第4章保險的形態(tài)

1、第四章第四章 保險的形態(tài)保險的形態(tài)包括三節(jié)包括三節(jié):4.1保險形態(tài)分類的方法保險形態(tài)分類的方法4.2 保險形態(tài)分類的標準保險形態(tài)分類的標準4.3 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類4.1 保險形態(tài)分類的方法保險形態(tài)分類的方法一、法定分類法一、法定分類法 基于國家對保險業(yè)宏觀管理的目的基于國家對保險業(yè)宏觀管理的目的財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責任保險、保證保險人身保險人身保險：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險二、理論分類法二、理論分類法 基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求律的探求三、實用分類法三、實用分類法：基于保險公司的經(jīng)營目的：

2、基于保險公司的經(jīng)營目的三種分類方法共同遵循的原則：三種分類方法共同遵循的原則：體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容體現(xiàn)保險合同的內(nèi)容與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟統(tǒng)計口徑一致與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟統(tǒng)計口徑一致與國際接軌與國際接軌4.2 保險形態(tài)分類的標準保險形態(tài)分類的標準一、保險經(jīng)營一、保險經(jīng)營保險經(jīng)營主體保險經(jīng)營主體：公營保險、私營保險保險經(jīng)營性質(zhì)保險經(jīng)營性質(zhì)：營利保險、非營利保險4.2 保險形態(tài)分類的標準保險形態(tài)分類的標準二、保險技術(shù)二、保險技術(shù)計算技術(shù)計算技術(shù)：人壽保險、非人壽保險風險轉(zhuǎn)嫁方式風險轉(zhuǎn)嫁方式：足額保險、不足額保險、超額保險業(yè)務(wù)承保方式業(yè)務(wù)承保方式：原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險給付形式

3、給付形式：定額保險與損失保險、現(xiàn)金保險與實物保險1、計算技術(shù)、計算技術(shù)：人壽保險、非人壽保險人壽保險：危險事故的發(fā)生較為規(guī)則，保險合同期限較長，數(shù)理基礎(chǔ)較為精確，計算技術(shù)能夠在保險經(jīng)營中得到充分運用。非人壽保險：危險事故的發(fā)生不規(guī)則，保險合同期限較短，數(shù)理基礎(chǔ)難以精確，計算技術(shù)能夠在保險經(jīng)營中受到限制。2、風險轉(zhuǎn)嫁方式、風險轉(zhuǎn)嫁方式：足額保險、不足額保險、超額保險足額保險：亦稱全額保險。足額保險是指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應(yīng)依保險價值全部賠償。發(fā)生部分損失時，按實際損失賠償。（海上保險例外） 不足額保險（Under-in

4、surance）：是指保險金額低于保險價值的保險。不足額保險的適用效果，我國保險法規(guī)定了比例賠償方式。但是合同另外有規(guī)定之時，可以不采用上述比例賠償方式。超額保險：在保險合同中約定的保險金額大于保險價值的一種保險。注意區(qū)別如下幾個概念定值保險、不定值保險定值保險、不定值保險定額保險、不定額保險定額保險、不定額保險足額保險、不足額保險足額保險、不足額保險補充：幾個重要的概念補充：幾個重要的概念 保險價值：保險價值：是指是指保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確保險標的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。投保人與保險人訂立定保險金額和確定損失賠

5、償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。投保人與保險人訂立保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，也即保險合同時，作為確定保險金額基礎(chǔ)的保險標的的價值，也即投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價投保人對保險標的所享有的保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額值額。 保險價值具有時間性，是一個動態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的保險價值具有時間性，是一個動態(tài)值，決定于市場供求關(guān)系的變化，此外由于固定資產(chǎn)的變化，此外由于固定資產(chǎn)的財務(wù)折舊、技術(shù)進步帶來的名義折財務(wù)折舊、技術(shù)進步帶來的名義折舊和消費者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財產(chǎn)來說，舊和消費者偏好的改變等等因素的影響，就大多數(shù)財產(chǎn)來說，同一標的物隨著使

6、用時間的延長其保險價值呈現(xiàn)下降的趨勢，同一標的物隨著使用時間的延長其保險價值呈現(xiàn)下降的趨勢，而并非是一成不變的。當然，在通貨膨脹的市場條件下，保險而并非是一成不變的。當然，在通貨膨脹的市場條件下，保險標的物的保險價值可能會以不同尋常的速率增長。標的物的保險價值可能會以不同尋常的速率增長。 9由此，定義保險價值為保險標的物在某一特定由此，定義保險價值為保險標的物在某一特定時間和某一特定地域的實際市場價值，容易理時間和某一特定地域的實際市場價值，容易理解又在保險實務(wù)中具有現(xiàn)實意義。因為，它更解又在保險實務(wù)中具有現(xiàn)實意義。因為，它更多地體現(xiàn)在發(fā)生保險事故后進行理賠定損的過多地體現(xiàn)在發(fā)生保險事故后進行

7、理賠定損的過程。程。譬如說，一臺海爾分體空調(diào)機用了兩年，被偷譬如說，一臺海爾分體空調(diào)機用了兩年，被偷了，保險公司怎么去核定它出險前的價值呢了，保險公司怎么去核定它出險前的價值呢?很很簡單，到市場去查詢同樣型號、使用了同樣年簡單，到市場去查詢同樣型號、使用了同樣年限的海爾空調(diào)機值多少錢，是什么價格，這價限的海爾空調(diào)機值多少錢，是什么價格，這價格便是被偷空調(diào)機的保險價值。格便是被偷空調(diào)機的保險價值。 保險價值可由三種方法確定保險價值可由三種方法確定（1）依市價變動（）依市價變動（2）依雙方當事人約定（）依雙方當事人約定（3）依）依法律規(guī)定。法律規(guī)定。 在財產(chǎn)保險合同中，保險價值的確定有兩種方式：在

8、財產(chǎn)保險合同中，保險價值的確定有兩種方式：一種是定值保險；一種是不定值保險。一種是定值保險；一種是不定值保險。在人身保險合同中，由于人的身體和壽命無法用金在人身保險合同中，由于人的身體和壽命無法用金錢衡量，不存在保險價值的問題，只需在保險合同錢衡量，不存在保險價值的問題，只需在保險合同中約定一個保險金額，由保險人在保險事故發(fā)生時中約定一個保險金額，由保險人在保險事故發(fā)生時依約定給付，因此也被稱為定額保險。（與之相對依約定給付，因此也被稱為定額保險。（與之相對應(yīng)的概念應(yīng)的概念不定額保險）不定額保險）補充：幾個重要的概念補充：幾個重要的概念按照保險價值確定方式（保險價值是否事先確定）按照保險價值確

9、定方式（保險價值是否事先確定）1、定值保險定值保險(Valued Insurance) ：雙方當事人事先確定保險標的（財產(chǎn)）的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險。保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)該按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。實踐中，定值保險多用于以藝術(shù)品、礦石標本、貴重毛皮、古玩、字畫、郵票等不易確定價值的特殊商品為標的的財產(chǎn)保險。海洋運輸保險也采用該方式。122、不不定值保險定值保險（Unvalued Insurance） ：雙方當事人對保險標的（財產(chǎn)）不預(yù)先確定價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、確定損失的保險形式。 即只在保險合同中列明保險的金額作為賠償?shù)淖罡呦?/p>

10、度而不列明保險標的的價值。 大多數(shù)財產(chǎn)保險為不定值保險。13不足額保險不足額保險保險法保險法第五十五條第五十五條 投保人和保險人約定保險標的的保險價值約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。保險金額不得超過保險價值不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當退還相應(yīng)的保險費。保險金額低于保險價值低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。14不足額

11、保險不足額保險不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；其二是第一危險賠償方第一危險賠償方式式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。 （我國以比例賠付為原則，以第一危險賠償方式為例外）（我國以比例賠付為原則，以第一危險賠償方式為例外）153、業(yè)務(wù)承保方式、業(yè)務(wù)承保方式：原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險原保險：保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。 再保險：也稱分保，是保險人在原保險合同

12、的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風險和責任向其他保險人進行保險的行為。 復(fù)合保險：復(fù)合保險是指投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保同一險種，但保險金額總和不超過保險價值的一種保險。 重復(fù)保險：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險 。共同保險：又稱共保，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標的的同一危險、同一保險事故，而且保險 金額不超過保險標的的價值。 原原保險保險 (投保人保險人)再保險再保險 (保險人其他保險人)共同保險共同保險 (投保人數(shù)個保險人，保單僅一張) 再保險與原保險

13、再保險與原保險 聯(lián)系聯(lián)系 原保險是再保險的基礎(chǔ)。原保險是再保險的基礎(chǔ)。原保險和再保險相輔相成，原保險和再保險相輔相成，共同承擔分散風險。共同承擔分散風險。在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險在現(xiàn)代保險經(jīng)營中，再保險反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，反過來支持保險業(yè)的發(fā)展，地位日益突出。地位日益突出。 區(qū)別區(qū)別主體不同主體不同。原保險一方是投保人，另一。原保險一方是投保人，另一方是保險人；再保險雙方均為保險人。方是保險人；再保險雙方均為保險人。保險標的不同。原保險的標的物為財產(chǎn)保險標的不同。原保險的標的物為財產(chǎn)、利益、責任、信用、生命和身體；再、利益、責任、信用、生命和身體；再保險標的物為原保險人對被保險人承保保險標

14、的物為原保險人對被保險人承保合同責任一部分或全部。合同責任一部分或全部。合同性質(zhì)的不同。原保險中財產(chǎn)保險為合同性質(zhì)的不同。原保險中財產(chǎn)保險為經(jīng)濟補償性，人身保險為經(jīng)濟性給付性經(jīng)濟補償性，人身保險為經(jīng)濟性給付性；再保合同全部為經(jīng)濟補償性質(zhì)。；再保合同全部為經(jīng)濟補償性質(zhì)。再保險與原保險再保險與原保險 再保險與共同保險再保險與共同保險 再保險與共同保險相同點：相同點：二者均具有分散風險，擴大承保能力，穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。二者均具有分散風險，擴大承保能力，穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。區(qū)別：區(qū)別：共同保險是原保險的特殊形式，是風險的第一次分散，再保險是共同保險是原保險的特殊形式，是風險的第一次分散，再保險是風險

15、的第二次分散。風險的第二次分散。共同保險中投保人分別與各保險人簽訂合同，費時費力；再保險共同保險中投保人分別與各保險人簽訂合同，費時費力；再保險是投保人與保險人簽訂保險合同后，由保險人與再保險人簽訂分是投保人與保險人簽訂保險合同后，由保險人與再保險人簽訂分保合同，亦即投保人只與一家保險公司（一個保險人）簽訂保險保合同，亦即投保人只與一家保險公司（一個保險人）簽訂保險合同，不再與再保險人發(fā)生任何關(guān)系，手續(xù)簡便，省時省力。合同，不再與再保險人發(fā)生任何關(guān)系，手續(xù)簡便，省時省力。 重復(fù)保險重復(fù)保險第五十六條第五十六條重復(fù)保險的投保人應(yīng)當將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總

16、和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。23復(fù)合保險復(fù)合保險： 投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個投保人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險：重

17、復(fù)保險： 投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故同時分別想數(shù)個保險人訂立保險合同，其金額之和超過保險價值的保險。共同保險共同保險： 兩個或以上保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。比較復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險保險人保險人保險金額保險金額保險合同保險合同復(fù)合保險數(shù)個保險價值數(shù)個重復(fù)保險數(shù)個保險價值數(shù)個共同保險數(shù)個保險價值一個25重復(fù)保險的損失賠償 1、比例責任制比例責任制：按照各家保險公司的保險金額比例分擔損失。 2、責任限額制責任限額制：各家保險公司對于損失部分的分擔，不以其保險金額作為分攤基礎(chǔ)，而是按照他們在無保的情況

18、下所負責的限度分攤。 3、順序責任制順序責任制：最早出立投保的首先賠償，第二個只負責超出第一個保險人的保險金額的部分。4、給付形式、給付形式：定額保險（適用于人身保險）損失保險（適用于財產(chǎn)保險）現(xiàn)金保險實物保險三、保險政策三、保險政策1、自愿保險與法定保險、自愿保險與法定保險自愿保險自愿保險(voluntary insurance) ：保險人與投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。法定保險法定保險(compulsory insurance) ：國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。 法定保險的特性：法定保險的特性：l全面性l保險責任自動產(chǎn)生l保險

19、金額由國家法律統(tǒng)一規(guī)定l強制保險的責任期限雖有一定限制，但保險責任并不因被保險人未履行繳納保險費的義務(wù)而終止。28法定保險根據(jù)立法的部門不同分為三種類型：法定保險根據(jù)立法的部門不同分為三種類型：由國家立法機構(gòu)通過，由中央政府頒布實施的強制保險法由國家立法機構(gòu)通過，由中央政府頒布實施的強制保險法律或法規(guī)，一般由國家授權(quán)的保險機構(gòu)提供保險，采取手律或法規(guī)，一般由國家授權(quán)的保險機構(gòu)提供保險，采取手段強制實施。如段強制實施。如飛機、火車、輪船旅客的人身意外傷害飛機、火車、輪船旅客的人身意外傷害強制保險條例強制保險條例規(guī)定的保險以及失業(yè)、養(yǎng)老等社會保險。規(guī)定的保險以及失業(yè)、養(yǎng)老等社會保險。根據(jù)國家有關(guān)法

20、律，由地方政府通過立法程序頒布實施的根據(jù)國家有關(guān)法律，由地方政府通過立法程序頒布實施的地方性法律法規(guī)規(guī)定必須參加的保險。如我國目前已有地方性法律法規(guī)規(guī)定必須參加的保險。如我國目前已有2424個省市對機動車輛第三者責任保險采取強制保險。個省市對機動車輛第三者責任保險采取強制保險。根據(jù)政府某些行政機構(gòu)的有關(guān)法令法規(guī)，規(guī)定凡從事某種根據(jù)政府某些行政機構(gòu)的有關(guān)法令法規(guī)，規(guī)定凡從事某種經(jīng)營活動必須投保相應(yīng)的保險，否則不允許從事生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)營活動必須投保相應(yīng)的保險，否則不允許從事生產(chǎn)經(jīng)營活動?；顒?。29強制保險強制保險交強險交強險2、商業(yè)保險與社會保險、商業(yè)保險與社會保險商業(yè)保險商業(yè)保險：保險雙方當事人自愿

21、訂立保險合同，由投保人繳納保險費，用于建立保險基金，當保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。社會保險社會保險：國家通過立法形式對社會勞動者或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。31商業(yè)保險社會保險自愿保險強制保險商業(yè)保險、強制保險、社會保險關(guān)系3、普通保險與政策保險、普通保險與政策保險普通保險普通保險：基于個人或經(jīng)濟單位風險保障的需要，經(jīng)過自由選擇而形成保險關(guān)系的一種保險。政策保險政策保險：政府為了某種政策目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。包括社會政策保險社會政策保險和經(jīng)濟政策保險經(jīng)濟政策保險兩大類：p為實

22、施社會保障社會保障目的而經(jīng)辦的社會保險社會保險p為實現(xiàn)國民生活安定的政策國民生活安定的政策目的而經(jīng)辦的國民生活保險國民生活保險p為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收政策目的而經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險p為實現(xiàn)扶持中小企業(yè)發(fā)展扶持中小企業(yè)發(fā)展政策目的而經(jīng)辦的信用保險信用保險p為實現(xiàn)促進國際貿(mào)易促進國際貿(mào)易目的而開辦的輸出保險輸出保險33四、立法形式四、立法形式1、財產(chǎn)保險與人身保險、財產(chǎn)保險與人身保險2、損失保險與人身保險、損失保險與人身保險3、損害保險與人壽保險、損害保險與人壽保險4、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險34五、經(jīng)濟因素五、經(jīng)濟因素1、企業(yè)保險與個人保險、企業(yè)保

23、險與個人保險2、團體保險與個人保險、團體保險與個人保險3、收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險、收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險收入保險：承保與工作能力的暫時或永久地、部分地喪失有關(guān)的經(jīng)濟損失。財產(chǎn)保險費用保險：承保因無法預(yù)測的異常支出而造成的財產(chǎn)和收入上的損失。354.3 保險業(yè)務(wù)的種類保險業(yè)務(wù)的種類一、財產(chǎn)保險（一、財產(chǎn)保險（property insurance) 以物質(zhì)財富及其有關(guān)利益為保險標的以物質(zhì)財富及其有關(guān)利益為保險標的火災(zāi)保險火災(zāi)保險：保險人對于保險標的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負責補償?shù)呢敭a(chǎn)保險。海上保險海上保險：對保險標的因海上危險所導(dǎo)致的損失或賠償責任提供經(jīng)濟保障的一種保險。汽車保險：汽車保險

24、：包括汽車損失保險和汽車責任保險。航空保險：航空保險：承保一切與航空有關(guān)的風險。工程保險：工程保險：對在建的建筑工程項目、安裝工程項目及工程運行中的機器設(shè)備等面臨的風險提供經(jīng)濟保障的一種保險。利潤損失保險：利潤損失保險： 利潤損失險又叫營業(yè)中斷險，通常作為企業(yè)財產(chǎn)險、機器損壞險的一種附加險種來承保。保障的是諸如火災(zāi)、雷電、爆炸、風暴、暴風雪、臺風、洪水及地震等災(zāi)害或事件使被保險人在一定時期內(nèi)停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接的經(jīng)濟損失。 項目包括毛利潤損失（即由于營業(yè)額減少、營業(yè)費用增加所致的毛利潤損失）、工資損失、審計師費用。37利潤損失保險保險金額的確定利潤損失保險保險金額的確定1保險金

25、額可按企業(yè)上一會計年度可保項目的金額來確定。2.保險金額可根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)、銷售增長情況，在上年度營業(yè)利潤和期間費用的基礎(chǔ)上增加一定比例確定。3.保險金額應(yīng)按投保人投保的賠償期相應(yīng)的營業(yè)利潤和期間費用來確定4.期間費用可全部承保，也可按一定比例承保3839農(nóng)業(yè)保險：農(nóng)業(yè)保險：以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標的，對其在生長、哺育、成長過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟損失提供損失補償?shù)囊环N保險。40二、人身保險二、人身保險(personal insurance) 以人設(shè)身體或生命為保險標的以人設(shè)身體或生命為保險標的人壽保險人壽保險(life insurance)生存保險生存保險：定期生存保險（pure

26、 insurance）、年金保險（annuity）死亡保險死亡保險：定期壽險（term life insurance）、終身壽險（whole life insurance）生死合險生死合險（endowment）創(chuàng)新險種創(chuàng)新險種：變額人壽保險（variable life insurance）、萬能人壽保險（universal life insurance）、變額萬能人壽保險（ variable universal life insurance）意外傷害保險（意外傷害保險（ Accident Injury Insurance)：遭遇非本意的、外來的、突然的非本意的、外來的、突然的事故 包括：普通意

27、外傷害保險普通意外傷害保險：專門為被保險人因意外事故所致身：專門為被保險人因意外事故所致身體受傷提供的保險保障，通常是獨立經(jīng)營的險種。體受傷提供的保險保障，通常是獨立經(jīng)營的險種。特種意外傷害保險特種意外傷害保險：僅限于特種原因或特定地點所造成：僅限于特種原因或特定地點所造成的傷害，又可以分為旅游傷害保險、交通事故傷害保險、的傷害，又可以分為旅游傷害保險、交通事故傷害保險、船員傷害保險等。船員傷害保險等。健康保險健康保險(health insurance)：保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。4344健康保險按給付方式劃分，可分為三種：健康保險按給付方式劃分，可分為三種： 1、給付型給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病重大疾病保險保險等就屬于給付型。 2、報銷型報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫(yī)療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療