微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效及金融內(nèi)環(huán)境關(guān)系實(shí)證研究

1、微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效及金融內(nèi)環(huán)境關(guān)系實(shí)證研究摘要完整的績(jī)效理論結(jié)構(gòu)必須融入相關(guān)影響因素的檢 驗(yàn)。金融內(nèi)環(huán)境是微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效直接影響因素，文 章抽取中小銀行專(zhuān)門(mén)從事微貸的客戶經(jīng)理作為樣本，就金融 內(nèi)環(huán)境對(duì)工作績(jī)效的影響關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。相關(guān)性分析證 實(shí)金融內(nèi)環(huán)境的部分變量與微貸工作績(jī)效五維度顯著作用 關(guān)系，而層次回歸分析證實(shí)金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)變量對(duì)微貸客戶 經(jīng)理工作績(jī)效模型五維度的影響。關(guān)鍵詞微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效；金融內(nèi)環(huán)境；相關(guān)性 分析中圖分類(lèi)號(hào)f830. 5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼a 文章編 號(hào)1673-0461 (2012) 11-0078-07一、引言傳統(tǒng)對(duì)金融環(huán)境定義，一直認(rèn)為金融的外在系統(tǒng)，是

2、獨(dú) 立于金融運(yùn)行之外，并且金融環(huán)境一向影響金融安全與效 率。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)金融環(huán)境構(gòu)建了評(píng)價(jià)體系，引入金融生 態(tài)環(huán)境作為評(píng)估對(duì)象，確定了評(píng)價(jià)指標(biāo)包括經(jīng)濟(jì)狀況、技術(shù) 因素、政府職能、信用環(huán)境、法律制度和中介機(jī)構(gòu)六個(gè)因素。 中國(guó)社科院確定九項(xiàng)指標(biāo)，用來(lái)評(píng)價(jià)城市金融生態(tài)環(huán)境。評(píng) 價(jià)體系包括經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展、法治環(huán)境、誠(chéng)信文化、 社會(huì)中介發(fā)展、社會(huì)保障程度、地方政府公共服務(wù)以及金融 部門(mén)獨(dú)立性，并將要素投入角度設(shè)計(jì)了一套解釋性指標(biāo)。報(bào) 告首次引入非金融因素，用自然生物的概念來(lái)比喻金融環(huán) 境，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)與自然系統(tǒng)十分類(lèi)似，共同構(gòu)成一個(gè)金融 的活動(dòng)環(huán)境。金融環(huán)境是相對(duì)于金融主體而言，主體不同，環(huán)境

3、的大 小和內(nèi)容也不同。微貸服務(wù)群體的特殊性，致使微貸客戶經(jīng) 理的工作方式也具有一定的特殊性。通過(guò)對(duì)微貸工作機(jī)理分 析，本文認(rèn)為應(yīng)該給微貸所處的“金融環(huán)境”這樣定義，金 融環(huán)境是維持所有微型金融正?；顒?dòng)發(fā)生和發(fā)展的支持或 與之相關(guān)的系統(tǒng)和資源，這個(gè)系統(tǒng)和資源以物質(zhì)和非物質(zhì)的 形式存在，具有時(shí)代性，存在于金融內(nèi)環(huán)境和金融外環(huán)境中, 并不同程度影響微貸客戶經(jīng)理的工作績(jī)效。這樣定義就對(duì)金 融環(huán)境的空間進(jìn)行了界定，清晰地分為內(nèi)、外兩個(gè)環(huán)境，內(nèi) 環(huán)境是銀行內(nèi)部的微觀環(huán)境，外環(huán)境是銀行以外、整個(gè)宏觀 經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。金融內(nèi)環(huán)境是銀行自身因素，也是影響工作 績(jī)效直接和重要的因素。二、理論假設(shè)與研究目的（一）理論

4、假設(shè)金融內(nèi)環(huán)境是微貸的內(nèi)生資源，也是直接內(nèi)生動(dòng)力。金 融內(nèi)環(huán)境所包含各種因素以有形物質(zhì)形態(tài)和無(wú)形非物質(zhì)形 態(tài)存在于商業(yè)銀行，微貸設(shè)立的組織架構(gòu)、技術(shù)水平、商業(yè) 銀行的戰(zhàn)略與定位和授權(quán)機(jī)制屬于金融內(nèi)環(huán)境中有形物質(zhì) 形態(tài)，而商業(yè)銀行微貸客戶經(jīng)理的核心價(jià)值觀屬于金融內(nèi)環(huán) 境中無(wú)形非物質(zhì)形態(tài)。這些有形物質(zhì)形態(tài)和無(wú)形非物質(zhì)形態(tài) 是影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的重要影響因素。由此，本文 提出假設(shè)如下：假設(shè)1:微貸設(shè)立的組織架構(gòu)對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用mia微貸組織架構(gòu)與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)mlb微貸組織架構(gòu)與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)mlc微貸組織架構(gòu)與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)mid微貸組織架構(gòu)與安全性

5、績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) mie微貸組織架構(gòu)與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) 假設(shè)2：微貸的技術(shù)水平對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用m2a微貸技術(shù)水平與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m2b微貸技術(shù)水平對(duì)促進(jìn)績(jī)效沒(méi)有顯著影響m2c微貸技術(shù)水平對(duì)可持續(xù)績(jī)效沒(méi)有顯著影響m2d微貸技術(shù)水平與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m2e微貸技術(shù)水平對(duì)盡職績(jī)效沒(méi)有顯著影響假設(shè)3：微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用m3a微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)勝任績(jī)效有正向顯著影響m3b微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)促進(jìn)績(jī)效有正向顯著影響m3c微貸授權(quán)機(jī)制對(duì)可持續(xù)績(jī)效有正向顯著影響m3d微貸授權(quán)機(jī)制與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān) m3e微貸授權(quán)機(jī)制與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著的正相關(guān)

6、假設(shè)4：商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用 m4a微貸戰(zhàn)略定位與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) m4b微貸戰(zhàn)略定位與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) m4c微貸戰(zhàn)略定位與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) m4d微貸戰(zhàn)略定位與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) m4e微貸戰(zhàn)略定位與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān) 假設(shè)5：核心價(jià)值觀對(duì)工作績(jī)效有預(yù)測(cè)作用m5a微貸核心價(jià)值觀與勝任績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m5b微貸核心價(jià)值觀與促進(jìn)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m5c微貸核心價(jià)值觀與可持續(xù)績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m5d微貸核心價(jià)值觀與安全性績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)m5e微貸核心價(jià)值觀與盡職績(jī)效之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)（二）研究目的微貸客戶經(jīng)理

7、作為小微企業(yè)金融服務(wù)主體，金融內(nèi)環(huán)境 對(duì)其工作績(jī)效起著決定性作用。研究金融內(nèi)環(huán)境對(duì)工作績(jī)效 影響因素，能夠使組織圍繞微貸業(yè)務(wù)不斷改進(jìn)自身的組織因 素和環(huán)境因素，有利于銀行的制度進(jìn)行流程再造，推動(dòng)微小 企業(yè)貸款健康、持續(xù)發(fā)展。實(shí)證研究環(huán)境影響因素是當(dāng)前管 理理論和管理實(shí)踐的重要課題。三、研究設(shè)計(jì)與研究方法（-）研究樣本與數(shù)據(jù)來(lái)源本研究以中小商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款客戶經(jīng)理為研究 對(duì)象，運(yùn)用作者開(kāi)發(fā)的影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效金融內(nèi)環(huán) 境的效能量表施測(cè)于一家國(guó)內(nèi)全國(guó)性的城市商業(yè)銀行，共發(fā) 出問(wèn)卷1, 200份，收回1, 006份，回收率83. 83%o微貸企 業(yè)客戶經(jīng)理效能變量問(wèn)卷一律由從事小微企業(yè)貸款

8、的客戶 經(jīng)理和主管填寫(xiě)。被訪對(duì)象中，女性相對(duì)較多，與男性被訪 者的比例接近于3. 5： 1；被訪者的年齡多為24歲27歲之 間，占總數(shù)的89. 1%；被訪者的學(xué)歷絕大多數(shù)為本科，占到 總數(shù)的97. 8%；由于被測(cè)試的城市商業(yè)銀行于2005年開(kāi)始系 統(tǒng)性地開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，因此95. 1%被訪者的金融工 作服務(wù)年限不足5年;沒(méi)有職稱(chēng)的被訪者占到總數(shù)的99%；被 訪人員95%為微貸客戶經(jīng)理，72%為未婚。（二）變量選取金融內(nèi)環(huán)境是中小銀行針對(duì)小微貸款條線金融產(chǎn)品而 存在銀行自身環(huán)境因素，是影響工作績(jī)效直接和重要的因 素。金融內(nèi)環(huán)境包括商業(yè)銀行因微貸設(shè)立的專(zhuān)門(mén)事業(yè)部，即 組織架構(gòu)；商業(yè)銀行的技術(shù)

9、水平特指金融產(chǎn)品，本文專(zhuān)指小 微貸款獨(dú)特技術(shù)水平；授權(quán)機(jī)制是內(nèi)部貸款授權(quán)體系，突出 特色化模式，這種模式是商業(yè)銀行對(duì)小微貸款管理方式；商 業(yè)銀行的戰(zhàn)略愿景、戰(zhàn)略目標(biāo)和市場(chǎng)定位；金融企業(yè)的理念、 價(jià)值取向和文化，也就是微貸客戶經(jīng)理的核心價(jià)值觀。（三）工具和程序一是問(wèn)卷編制。問(wèn)卷編制按照心理測(cè)量學(xué)的方法，結(jié)合 劉洛、陳樹(shù)文在金融環(huán)境對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的影響 一文中構(gòu)建金融內(nèi)環(huán)境的影響因素，從中小股份制銀行的實(shí) 際出發(fā)編制而成。二是變量的測(cè)量。用所研制問(wèn)卷抽取樣本 進(jìn)行調(diào)查，問(wèn)卷調(diào)查1家城市商業(yè)銀行104個(gè)分支機(jī)構(gòu)1, 400名微貸客戶經(jīng)理，這些機(jī)構(gòu)分布在中部、東部和西部， 具體在深圳、寧波、成

10、都、北京和內(nèi)蒙古，上述抽樣程序保 證研究樣本的代表性。三是分析方法和統(tǒng)計(jì)工具，分析數(shù)據(jù)。 本文中采用的主要統(tǒng)計(jì)方法是相關(guān)分析、回歸分析，采取的 統(tǒng)計(jì)工具主要有spss20和excel2008。四、研究結(jié)果（一）相關(guān)性分析相關(guān)分析結(jié)果用于驗(yàn)證工作績(jī)效與金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)子 因子變量之間的相關(guān)關(guān)系（見(jiàn)表1）。1. 組織架構(gòu)與工作績(jī)效相關(guān)分析總體組織架構(gòu)與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)（r=0. 179, p<0. 01）,同時(shí)也分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī) 效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著相關(guān)（r=0. 131, p<0. 01 ； r =0. 178, p<0. 01 ； r=0. 149

11、, p<0. 01 ； r=0. 176, p<0. 01； r=0. 120, p<0. 01）o 垂直的事業(yè)部與勝 任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯 著正相關(guān)（0.097, p<0. 01； r=0. 244, p<0. 01； 0.142, p<0. 01； r=0. 130, p<0. 01, r二0.208, p<0. 01)；橫向?qū)I(yè) 分支與勝任績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著 正相關(guān)(r二0. 150,p<0. 01； r=0. 134, p<0. 01 ； r二0. 164, p<0

12、. 01； r二0. 200, p<0. 01； r=0. 176, p<0. 01)；封閉激勵(lì)約束運(yùn)行方式與勝任 績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著 正相關(guān)(0.105, p<0. 01； r二0.078,p<0. 01； r=0. 078, p<0. 01； r=0.121, p<0. 01, r=0. 025, p<0. 01)o2. 金融的技術(shù)水平與工作績(jī)效相關(guān)分析總體金融技術(shù)水平與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)(r=0. 144, p<0. 01 ),分別與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0. 108, p<0. 01

13、； r=0. 174, p<0. 01),與促進(jìn)績(jī)效、可 持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不相關(guān)。其中數(shù)據(jù)搜集、識(shí)別技術(shù)與勝 任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0.132, p<0. 01； r=0. 192, p<0. 01),與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效不 相關(guān)；現(xiàn)金流技術(shù)與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0. 151,p<0. 01； r=0. 108, p<0.01),與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效 和盡職績(jī)效不相關(guān)；全新保證水平與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效 顯著正相關(guān)(尸0.158, p<0. 01； r=0. 099, p<0. 01),與促 進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)

14、效和盡職績(jī)效不相關(guān)。3. 授權(quán)機(jī)制與工作績(jī)效相關(guān)分析總體授權(quán)機(jī)制與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)(r=0. 155, p<0. 01),與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性 績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著相關(guān)(r=0.183, p<0. 01； r二0.133, p<0. 01； r=0. 139, p<0. 01； r=0. 113, p<0. 01； r=0. 154, p<0.01；)o其中差別授權(quán)機(jī)制與勝任績(jī)效、促進(jìn) 績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效顯著相關(guān)(r=0.170, p<0.01； r=0.ill, p<0.01； r=0. 131, p&

15、lt;0.01； 二0.121, p<0. 01； r =0. 101, p<0. 01)；矩陣型審貸會(huì)機(jī)制 與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī) 效顯著相關(guān)(r二0. 128,p<0. 01；r=-0. 152, p<0. 01； r =0. 142, p<0. 01； r=0. 136, p<0. 01； r 二-0. 144，p<0. 01)；分類(lèi)管 理機(jī)制與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和 盡職績(jī)效顯著正相關(guān)(0.180, p<0. 01； r二0.136, p<0. 01； r=0. 183, p<

16、;0. 01； r=0. 233, p<0. 01； r=0. 193, p<0.01)o4. 戰(zhàn)略和定位與工作績(jī)效相關(guān)分析總體戰(zhàn)略定位與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)(r=0. 199, p<0. 01),分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安 全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0. 119, p<0. 01； r=0. 127, p<0. 01； r=0. 150, p<0. 01； r=0. 109, p<0. 01； r=0. 143, p<0. 01)o 科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃與 勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0.

17、 097, p<0. 01； r=0. 136, p<0. 01； r=0. 159, p<0. 01； r=0. 166, p<0. 01； r=0. 126, p<0. 01)；清晰市場(chǎng) 定位與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、盡 職績(jī)效顯著正相關(guān)(r=0.089, p<0. 01； r=0. 101, p<0. 01； r=0. 140, p<0. 01； r=0. 103, p<0. 01； r=0. 098, p<0. 01)； 完善的品牌策略與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效、可持 續(xù)績(jī)效、盡職績(jī)效顯著正相關(guān)(&q

18、uot;0.219, p<0. 01； r-0.201, p<0. 01； r=0. 219, p<0. 01； r=0. 110, p<0. 01； r=0. 158, p<0. 01)o5.微貸的核心價(jià)值觀與工作績(jī)效相關(guān)分析總體核心價(jià)值觀與總體工作績(jī)效顯著相關(guān)(r=0. 163, p<0.01),分別與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安 全性績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效正相關(guān)("0. 169, p<0. 01； r=0. 133, p<0. 01； r=0. 117, p<0. 01； r=0. 115, p<0. 01； r=0.

19、161, p<0.01)；其中主動(dòng)服務(wù)的人生觀與勝任績(jī)效顯著 正相關(guān)(r=0.184, p<0.01),雖然與促進(jìn)績(jī)效正向相關(guān)，但 不如與勝任績(jī)效顯著，與可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī) 效相關(guān)程度強(qiáng)烈；努力奉獻(xiàn)的道德觀與促進(jìn)績(jī)效顯著正相關(guān) (r=0. 139, p<0. 01),與勝任績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效、安全性績(jī) 效和盡職績(jī)效呈現(xiàn)出正相關(guān)，但不如與促進(jìn)績(jī)效顯著；可持 續(xù)發(fā)展觀與可持續(xù)績(jī)效更加顯著正相關(guān)(r=0. 196, p<0. 01), 雖然與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效相關(guān)， 但不如與可持續(xù)績(jī)效相關(guān)性顯著；推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)文化觀 與勝任績(jī)效和安全性績(jī)效更

20、為顯著正相關(guān)(尸0159, p<0.01； r=0. 107, p<0.01),雖然與促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效 和盡職績(jī)效相關(guān)，但是比起勝任績(jī)效和可持續(xù)績(jī)效相關(guān)性不 顯著；恪盡職守的實(shí)踐觀與盡職績(jī)效(-0.131, p<0.01), 與勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和安全性績(jī)效不相關(guān)。(二) 分層回歸分析樣本的分層回歸分析就是對(duì)金融內(nèi)環(huán)境各個(gè)因素因變 量分別進(jìn)行分層回歸分析，在分析回歸模型中，將人口統(tǒng)計(jì) 變量設(shè)為不變的恒定常數(shù)。在回歸分析中，最大方差膨脹因 子值(vif)為3. 110,因此本文的分層回歸的數(shù)據(jù)沒(méi)有多重 共線性問(wèn)題。假定金融內(nèi)環(huán)境的各個(gè)因素都對(duì)微貸客戶經(jīng)理 的工作

21、績(jī)效五個(gè)維度都有顯著影響，在分析中，把組織架構(gòu)、 金融技術(shù)水平、授權(quán)機(jī)制、戰(zhàn)略與定位和微貸的核心價(jià)值觀 作為自變量，按步驟進(jìn)行回歸。第一步，輸入組織架構(gòu)三個(gè)子因子，即事業(yè)部、專(zhuān)業(yè)分支，封閉運(yùn)行三個(gè)自變量；第二步，輸入技術(shù)水平三個(gè)子因 子，即數(shù)據(jù)搜集識(shí)別技術(shù)，現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證技術(shù)。 第三步，輸入授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子，即差別授權(quán)機(jī)制，矩陣 型審貸會(huì)機(jī)制和分類(lèi)管理機(jī)制。第四步，輸入戰(zhàn)略與定位三 個(gè)子因子，即戰(zhàn)略規(guī)劃，市場(chǎng)定位和品牌策略。第五步，輸 入商業(yè)銀行核心價(jià)值觀五個(gè)子因子，即可持續(xù)的發(fā)展觀，主 動(dòng)服務(wù)的人生觀，推崇現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)文化觀，努力奉獻(xiàn)的道 德觀，恪盡職守的實(shí)踐觀。各項(xiàng)指標(biāo)說(shuō)明如下

22、：第一步表明，組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著， /f值達(dá)到7. 952,調(diào)整后z1r改變也達(dá)到0.023。組織架構(gòu) 三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，z1f值達(dá)到22. 521,調(diào)整 后的/r2改變也達(dá)到0. 063o組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)安全性績(jī) 效影響顯著，/f值達(dá)到11.262,調(diào)整后z1r2改變也達(dá)到 0. 032o組織架構(gòu)三個(gè)因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響顯著，z1f值達(dá) 到14. 169,調(diào)整后的zr2改變也達(dá)到0. 041 o組織架構(gòu)三個(gè) 因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著，nf值達(dá)到18. 491,調(diào)整后zir2 改變也達(dá)到0. 052o第二步表明，技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯 著，/f值達(dá)到9.

23、 368,調(diào)整后/r2改變也達(dá)到0.019。技 術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響不顯著，z1f值僅僅達(dá)到 3. 708,調(diào)整后的z1r2改變也為0. 021o技術(shù)水平三個(gè)子因 子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，/f值達(dá)到8.575,調(diào)整后zir2 改變也達(dá)到0. 025o技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影 響不顯著，/f值達(dá)到0. 070,調(diào)整后/r2改變也達(dá)到0. 035o 技術(shù)水平三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效的影響不顯著，/f值達(dá)到 1.985,調(diào)整后的/r2改變也達(dá)到0. 118o第三步表明，授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯 著，/f值達(dá)到18. 374,調(diào)整后/r2改變也達(dá)到0.052。授 權(quán)機(jī)制三個(gè)子

24、因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，/f值達(dá)到11. 627,調(diào)整后的/r2改變也達(dá)到0. 034o授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)安 全性績(jī)效影響顯著，/f值達(dá)到18. 386,調(diào)整后/r2改變也 達(dá)到0. 052o授權(quán)機(jī)制三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影響顯著, /f值達(dá)到21.845,調(diào)整后zr2改變也達(dá)到0.061。授權(quán)機(jī) 制三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效的影響顯著的，/f值達(dá)到19.923, 調(diào)整后/r2改變也達(dá)到0. 056o第四步表明,戰(zhàn)略與定位三個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，zf值達(dá)到19.610,調(diào)整后/r2改變也達(dá)到0. 055o戰(zhàn)略與定位三個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效影響顯著，z1f值達(dá)到17. 943,調(diào)整后的/r2改變

25、也達(dá)到0. 051o戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī)效影響顯著，/f值達(dá)到17. 598,調(diào)整后z1r2 改變也達(dá)到0. 050o戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響顯著，/f值達(dá)到5.478,調(diào)整后z1r2改變也達(dá)到0.016。戰(zhàn)略定位三個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著,/f值達(dá)到11.520,調(diào)整后zr2改變也達(dá)到0. 033o第五步表明，核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)勝任績(jī)效影響顯著，特別是主動(dòng)服務(wù)的人生觀對(duì)勝任績(jī)效影響更為顯著，/f 值達(dá)到10.411,調(diào)整后zr2改變也達(dá)到0. 049o核心價(jià)值觀 五個(gè)子因子對(duì)促進(jìn)績(jī)效的影響顯著，特別是努力奉獻(xiàn)的道德 觀對(duì)促進(jìn)績(jī)效的影響非常顯著，/f值達(dá)到7. 969,

26、調(diào)整后z1r2改變也達(dá)到0. 038o核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)安全性績(jī) 效影響顯著，特別是推崇現(xiàn)金流的文化觀對(duì)勝任績(jī)效和安全性績(jī)效的影響更為顯著，z1f值達(dá)到9. 408,調(diào)整后nr2改 變也達(dá)到0. 045o核心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)可持續(xù)績(jī)效影響 顯著，特別是可持續(xù)的發(fā)展觀觀對(duì)可持續(xù)績(jī)效的影響更為顯 著，zf值達(dá)到9.488,調(diào)整后zr2改變也達(dá)到0.045。核 心價(jià)值觀五個(gè)子因子對(duì)盡職績(jī)效影響顯著，特別是恪盡職守 的實(shí)踐觀對(duì)盡職績(jī)效影響更為顯著，/f值達(dá)到8.602,調(diào) 整后/r2改變也達(dá)到0. 041 o（三）方差分析方差分析簡(jiǎn)稱(chēng)an0va,又稱(chēng)“變異數(shù)分析”或“f檢 驗(yàn)”。一個(gè)復(fù)雜的事物往

27、往有諸多因素互相制約又互相依 存，方差分析的目的是通過(guò)數(shù)據(jù)分析找出對(duì)該事物有顯著影 響的因素，各因素之間的交互作用，以及顯著影響因素的最 佳水平。本文采用anova研究控制變量金融內(nèi)環(huán)境在不同水平下，是否對(duì)觀測(cè)變量工作績(jī)效產(chǎn)生了顯著影響。方差分析采用的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量是f統(tǒng)計(jì)量,即f值檢驗(yàn)。計(jì)算檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量的觀測(cè)值和相應(yīng)的概率p值，在給定顯著性水平對(duì)樣本均 數(shù)差別的顯著性檢驗(yàn)，并作出決策。表2是五維度工作績(jī)效 五個(gè)因變量的逐步回歸模型an0va,從回歸模型數(shù)據(jù)中表明， f值遠(yuǎn)大于1,各組均數(shù)間的差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，均通過(guò)f 顯著性檢驗(yàn)，說(shuō)明金融環(huán)境各個(gè)影響因素包含全部假設(shè)的自 變量。 五、分析與討論微貸

28、工作績(jī)效受金融內(nèi)環(huán)境變量影響是顯著地。相關(guān)分 析證實(shí)了金融內(nèi)環(huán)境部分變量與工作績(jī)效五個(gè)維度的顯著 相關(guān)性，而層次回歸分析證實(shí)了金融內(nèi)環(huán)境的各個(gè)子因子變 量對(duì)五維度工作績(jī)效的影響。這樣，假設(shè)1、假設(shè)2,假設(shè)3, 假設(shè)4和假設(shè)5都得到驗(yàn)證。中小銀行針對(duì)微貸推行事業(yè)部制形式的組織架構(gòu)，建立 小微貸款金融事業(yè)部，其目的是縮短決策鏈，打造流程銀行。 但是，微貸創(chuàng)新了這種事業(yè)部的組織架構(gòu)，在總分層建立垂 直事業(yè)部，在最基層的分支機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)業(yè)中心支行，在激勵(lì) 約束方面，采用封閉運(yùn)行方式?？?、分行垂直建立小微企業(yè) 金融事業(yè)部，由于縱向垂直事業(yè)部的目標(biāo)和利益是一致的， 不容易產(chǎn)生各自為政的局面和本位主義的傾向，

29、極大提高工 作的質(zhì)量和效率。橫向?qū)I(yè)分支而使其依據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、 政策和制度，完全自主經(jīng)營(yíng)，充分利用分支機(jī)構(gòu)的科技平臺(tái) 和客戶資源，有效推動(dòng)微貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。封閉運(yùn)行方式給 微貸客戶經(jīng)理提供無(wú)障礙的工作渠道，更容易傳承先進(jìn)理念 和文化，能夠降低內(nèi)耗，有效控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，組織架構(gòu)合 理設(shè)立對(duì)于微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效影響是全面的，不同程度 地影響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效五個(gè)維度。金融的技術(shù)水平專(zhuān)指小微企業(yè)貸款這種金融產(chǎn)品的技 術(shù)水平。技術(shù)水平反映在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，適合小 微企業(yè)自身特點(diǎn)的信貸技術(shù)，其核心技術(shù)反映在數(shù)據(jù)搜集、 識(shí)別技術(shù)、現(xiàn)金流技術(shù)和設(shè)定全新保證方式。數(shù)據(jù)搜集、識(shí) 別技術(shù)要求客戶經(jīng)理

30、具備豐富的綜合知識(shí)、敏銳的洞察能力 和較強(qiáng)的溝通能力?，F(xiàn)金流技術(shù)決定客戶經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)技能， 準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，直接反映經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。全新保證水平反映設(shè)定 微貸擔(dān)保方式是否實(shí)用和簡(jiǎn)約，憑借客戶經(jīng)理掌握的組織行 為學(xué)和心理學(xué)的知識(shí)，依據(jù)敏銳的判斷思維能力，結(jié)合具體 案例，設(shè)置簡(jiǎn)約有效的保證，控制防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，技術(shù)水 平能夠顯著影響正向作用于勝任績(jī)效和安全性績(jī)效，對(duì)于促 進(jìn)績(jī)效、可持續(xù)績(jī)效和盡職績(jī)效沒(méi)有顯著影響。微貸建立有效授權(quán)機(jī)制，中小銀行將自身的戰(zhàn)略規(guī)劃和 發(fā)展目標(biāo)輕松地分解到不同事業(yè)部和專(zhuān)業(yè)分支，同時(shí)將責(zé)任 過(guò)渡給不同層次的管理者和客戶經(jīng)理，使其共同承擔(dān)，使客 戶經(jīng)理目標(biāo)明確、責(zé)任到位，全身心投入和創(chuàng)

31、造性地工作， 這是實(shí)施科學(xué)授權(quán)機(jī)制的重要意義。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)、 矩陣型審貸會(huì)和分類(lèi)管理不僅僅適應(yīng)微貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn) 管控的要求，更重要能夠建立高效審批機(jī)制，促進(jìn)微貸健康 發(fā)展。授權(quán)機(jī)制中差別授權(quán)和分類(lèi)管理可以使分支機(jī)構(gòu)各具 特色，打造特色化專(zhuān)業(yè)分支。同時(shí)，提升客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)業(yè) 績(jī)，約束客戶經(jīng)理盡職行為。矩陣型的審貸會(huì)隨時(shí)隨地召開(kāi), 不受時(shí)間和空間限制，極大提髙工作效率。小微金融這種形 式的審貸會(huì)切實(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還起到以會(huì)代訓(xùn)效果，豐富 客戶經(jīng)理的綜合知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能。授權(quán)考慮銀行的內(nèi)控和風(fēng) 險(xiǎn)管理的有效性客觀因素，同時(shí)更要凸顯中小銀行高效審批 的優(yōu)勢(shì)，因此，授權(quán)機(jī)制對(duì)勝任績(jī)效、促進(jìn)績(jī)效、可

32、持續(xù)績(jī) 效、安全性績(jī)效和盡職績(jī)效有顯著正影響。有什么戰(zhàn)略和定位就有什么樣的發(fā)展模式，也有什么樣 的企業(yè)文化。中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)定位和品牌策 略是根據(jù)自身特點(diǎn)，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，差異化的選擇和確定目標(biāo)客 戶、競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品目的是為了發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。中 小銀行確立戰(zhàn)略愿景和發(fā)展目標(biāo)，通過(guò)市場(chǎng)分析，明確市場(chǎng) 定位，辨清在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)劣，充分發(fā)揮主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)，形成 有序的品牌建設(shè)?？茖W(xué)的戰(zhàn)略和定位可使中小銀行形成特有 的企業(yè)文化，凝聚廣大員工，在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)效益，并 且能夠穩(wěn)健發(fā)展。因此，戰(zhàn)略與定位正向顯著影響工作績(jī)效 五個(gè)維度。核心價(jià)值觀是企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)理念的提煉和總結(jié)，具有 先進(jìn)性文化的

33、核心，對(duì)社會(huì)進(jìn)步和行為規(guī)范起到積極作用。 微貸的核心價(jià)值觀從深層本質(zhì)和深層規(guī)律層面來(lái)反映客戶 經(jīng)理對(duì)小微企業(yè)貸款這種社會(huì)生活實(shí)踐意義問(wèn)題的價(jià)值意 識(shí)。具有普遍的原則性和方法論性質(zhì)，具有相對(duì)的穩(wěn)定性和 時(shí)代性。主動(dòng)服務(wù)的人生觀體現(xiàn)客戶經(jīng)理全心全意為小微企 業(yè)服務(wù)，提倡主動(dòng)服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)自己的人生觀，自我要求 勝任本職工作，最終反映在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上，致使影響勝任績(jī)效。 努力奉獻(xiàn)的道德觀要求客戶經(jīng)理具備良好的職業(yè)操守，并能 凝聚團(tuán)隊(duì)成員，努力工作，無(wú)私奉獻(xiàn)，所以影響促進(jìn)績(jī)效。 科學(xué)的發(fā)展觀要求客戶經(jīng)理面向未來(lái)，為了適應(yīng)環(huán)境的變 化，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不斷培訓(xùn)，在實(shí)踐中進(jìn)行創(chuàng)新，影響可持續(xù) 績(jī)效。崇尚現(xiàn)金流的風(fēng)險(xiǎn)

34、文化觀要求客戶經(jīng)理創(chuàng)新工作方 法，破除抵押物崇拜，著于微貸技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和化解 金融風(fēng)險(xiǎn)。為此影響勝任績(jī)效和安全性績(jī)效。恪盡職守的實(shí) 踐觀要求客戶經(jīng)理管理過(guò)程，在貸前、貸中和貸后過(guò)程中肩 負(fù)責(zé)任，履行職責(zé)，這是一種全流程的實(shí)踐，必然影響盡職 績(jī)效。從心理定向角度看，微貸核心價(jià)值觀反映客戶經(jīng)理的 心態(tài)特征，屬于金融內(nèi)環(huán)境中非物質(zhì)因素，這一因素顯著影 響微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效五個(gè)維度。六、研究結(jié)論本文以城市商業(yè)銀行在全國(guó)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)微小企業(yè) 貸款的客戶經(jīng)理為樣本，樣本區(qū)域分布具有代表性。采用相 關(guān)分析和層次回歸分析表明，金融內(nèi)環(huán)境對(duì)微貸工作績(jī)效影 響有顯著效應(yīng)，提出5個(gè)假設(shè)得到有效檢驗(yàn)。金融內(nèi)環(huán)

35、境是 中小銀行重要的內(nèi)生因素，這些內(nèi)生因素直接影響工作績(jī) 效。這一研究結(jié)果，對(duì)于推動(dòng)小微企業(yè)貸款發(fā)展，更好構(gòu)建 良好的金融內(nèi)環(huán)境提供了有力的理論和實(shí)證基礎(chǔ)，為中小銀 行決策層制定政策提出重要借鑒。參考文獻(xiàn)basso a, funari sa data envelopment analysis approach tomeasure the mutual fund performancejeuropean journal of operational research, 2001, 135：17-32.劉洛，陳樹(shù)文.微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效五維度結(jié)構(gòu)模 型之構(gòu)建j首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版)，2011, 199 (2)： 137-143.劉洛，陳樹(shù)文微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效模型研究j中 共中央黨校學(xué)報(bào)，2011, 15 (1)： 45-47. 劉 洛，陳樹(shù) 文金融環(huán)境對(duì)微貸客戶經(jīng)理工作績(jī)效的影響研究j.中共 中央黨校學(xué)報(bào)，2011, 15 (4)： 60-63.劉洛，陳樹(shù)文科技型小微企業(yè)貸款客戶經(jīng)理工作績(jī)效 結(jié)構(gòu)模型的檢驗(yàn)