第七章_再保險管理

1、2021-11-25讀萬卷書，行萬里路1第七章第七章 保險公司的再保險管理保險公司的再保險管理一、一、再保險的動因或作用分析再保險的動因或作用分析二、再保險的種類、特點及適用范圍二、再保險的種類、特點及適用范圍三、再保險市場的供給方三、再保險市場的供給方四、如何制定再保險計劃四、如何制定再保險計劃2021-11-25讀萬卷書，行萬里路2重點與難點重點與難點l合約再保險、臨時再保險、合約再保險、臨時再保險、預約再保險三種方式的概預約再保險三種方式的概念及特點念及特點l比例再保險、非比例再保比例再保險、非比例再保險的概念和特點險的概念和特點2021-11-25讀萬卷書，行萬里路3一、一、再保險的動

2、因或作用分析再保險的動因或作用分析再保險對于保險公司的經(jīng)營管理有如下作用：再保險對于保險公司的經(jīng)營管理有如下作用：l分散風險，避免巨額損失分散風險，避免巨額損失l擴大承保面，增加業(yè)務量擴大承保面，增加業(yè)務量2021-11-25讀萬卷書，行萬里路4l分散風險，避免巨額損失分散風險，避免巨額損失l下列幾種情況可能導致保險公司的巨額賠付：下列幾種情況可能導致保險公司的巨額賠付：l大標的（保額高）：大標的（保額高）：承保巨額風險標的，如飛承保巨額風險標的，如飛機、衛(wèi)星、核電站、大型工程、大型海上石油機、衛(wèi)星、核電站、大型工程、大型海上石油鉆井平臺，發(fā)生大型風險事故；鉆井平臺，發(fā)生大型風險事故；l大風險

3、（質量差）：大風險（質量差）：大的自然災害的發(fā)生：如地震、洪水、颶風；大的自然災害的發(fā)生：如地震、洪水、颶風；災難性恐怖襲擊事件：如災難性恐怖襲擊事件：如9.11事件。事件。巨額賠付的額度可能達成幾億、幾十億，甚至幾巨額賠付的額度可能達成幾億、幾十億，甚至幾百億美元，一家保險公司根本無法承受，可百億美元，一家保險公司根本無法承受，可以通過再保險分散風險。以通過再保險分散風險。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路5l例如，例如，9.11事件造成了事件造成了300億美元以上的保險賠億美元以上的保險賠付，但是，美國保險業(yè)并未受到大的損傷，世付，但是，美國保險業(yè)并未受到大的損傷，世界排名前界排名前5

4、0名的保險公司和再保險公司都參與名的保險公司和再保險公司都參與了賠償，這場災難導致的巨額賠償事實上是由了賠償，這場災難導致的巨額賠償事實上是由全球保險業(yè)共同承擔的，方式就是再保險。全球保險業(yè)共同承擔的，方式就是再保險。l許多國家的法律規(guī)定，對于大額保險業(yè)務。如許多國家的法律規(guī)定，對于大額保險業(yè)務。如航空險、核電站保險、大型財產(chǎn)險、工程險等，航空險、核電站保險、大型財產(chǎn)險、工程險等，保險人必須首先安排好分保公司，才可以接受保險人必須首先安排好分保公司，才可以接受承保。承保。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路6l擴大承保面，增加業(yè)務量擴大承保面，增加業(yè)務量擴大承保面的好處：擴大承保面的好處：l

5、增加保費收入；增加保費收入；l使承保業(yè)務趨向于滿足大數(shù)定律，使實際發(fā)生使承保業(yè)務趨向于滿足大數(shù)定律，使實際發(fā)生的賠款更加接近預測數(shù)字，保險賠付的不確定的賠款更加接近預測數(shù)字，保險賠付的不確定性減??；性減??；l實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，可以降低單筆保單或單位保費實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，可以降低單筆保單或單位保費收入的經(jīng)營費用，降低保險成本，提高保險效收入的經(jīng)營費用，降低保險成本，提高保險效益。益。l擴大市場分額，增強保險人在保險市場上的地擴大市場分額，增強保險人在保險市場上的地位和聲望。位和聲望。但是，擴大承保面受到保險人承保能力的制約。但是，擴大承保面受到保險人承保能力的制約。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路

6、7我國我國保險法保險法對承保能力限制方面的規(guī)定主要是：對承保能力限制方面的規(guī)定主要是：第九十九條經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自第九十九條經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。和的四倍。第一百條保險公司對每一危險單位，即對一次保第一百條保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險。十；超過的部分，應當辦理再保險。l因此，保險公司，

7、尤其是中小保險公司，由于因此，保險公司，尤其是中小保險公司，由于受到資本和財力的限制，無法單獨承保大額標受到資本和財力的限制，無法單獨承保大額標的。的。l使用再保險，保險人可將超過自身財力的風險使用再保險，保險人可將超過自身財力的風險責任轉分給再保險人，從而可以承保大額業(yè)務。責任轉分給再保險人，從而可以承保大額業(yè)務。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路8二、再保險的種類及特點二、再保險的種類及特點分類根據(jù)分類根據(jù)分類分類再分類再分類按照分保安排方式按照分保安排方式臨時再保險臨時再保險合同再保險合同再保險預約再保險預約再保險按照分保對象按照分保對象財產(chǎn)風險的再保險財產(chǎn)風險的再保險責任風險的再保

8、險責任風險的再保險運輸風險的再保險運輸風險的再保險人身風險的再保險人身風險的再保險巨災風險的再保險巨災風險的再保險按照分保責任的分按照分保責任的分配方式配方式比例再保險比例再保險成數(shù)再保險成數(shù)再保險溢額再保險溢額再保險非比例再保險非比例再保險險位超賠再保險險位超賠再保險事故超賠再保險事故超賠再保險賠付率超賠再保險賠付率超賠再保險2021-11-25讀萬卷書，行萬里路9l按照分保安排方式分類按照分保安排方式分類l臨時再保險：臨時再保險：l定義：定義：有分保需要時，臨時與再保險人協(xié)商，訂立有分保需要時，臨時與再保險人協(xié)商，訂立再保險合同。再保險合同。l優(yōu)點：優(yōu)點：靈活性：雙方對每筆業(yè)務的分入分出都

9、有自由選擇靈活性：雙方對每筆業(yè)務的分入分出都有自由選擇的權利，是否分保、分出多少，是否接受，接受多的權利，是否分保、分出多少，是否接受，接受多少都是自由的。少都是自由的。針對性：通常以一張保單或一個危險單位為基礎逐針對性：通常以一張保單或一個危險單位為基礎逐筆辦理分保。筆辦理分保。缺點：缺點：逐筆辦理，手續(xù)繁瑣，工作量和費用開支較大；逐筆辦理，手續(xù)繁瑣，工作量和費用開支較大；適用范圍：適用范圍：高風險業(yè)務、新開辦業(yè)務或不穩(wěn)定的業(yè)務。高風險業(yè)務、新開辦業(yè)務或不穩(wěn)定的業(yè)務。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路10l合同再保險：合同再保險：定義：定義：原保險人與再保險人實現(xiàn)簽訂再保險合同，原保險人

10、與再保險人實現(xiàn)簽訂再保險合同，約定分保業(yè)務范圍、條件、額度、費用等。在約定分保業(yè)務范圍、條件、額度、費用等。在合同期內(nèi)，雙方對于預先約定的業(yè)務按照合同合同期內(nèi)，雙方對于預先約定的業(yè)務按照合同條件分入分出，無需逐筆協(xié)商。條件分入分出，無需逐筆協(xié)商。特點：特點：手續(xù)簡單，自動分保、效率高；手續(xù)簡單，自動分保、效率高；雙方據(jù)此建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務關系，原保險雙方據(jù)此建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務關系，原保險人及時分散了風險，再保險人獲得了穩(wěn)定的業(yè)人及時分散了風險，再保險人獲得了穩(wěn)定的業(yè)務來源。務來源。適用范圍：適用范圍：是國際再保險市場廣泛采用的再保險安是國際再保險市場廣泛采用的再保險安排方式。臨時再保險只是

11、合同再保險的補充。排方式。臨時再保險只是合同再保險的補充。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路11l預約再保險：預約再保險：定義：定義：介于上述二者之間，對于約定的業(yè)務，原保介于上述二者之間，對于約定的業(yè)務，原保險人可以自由決定是否分出，而原保險人一旦險人可以自由決定是否分出，而原保險人一旦決定分出，再保險人必須接受。決定分出，再保險人必須接受。特點：特點：對原保險人沒有強制性，但對再保險人有強制對原保險人沒有強制性，但對再保險人有強制性；性；原保險人通常會將風險大、質量差的業(yè)務分給原保險人通常會將風險大、質量差的業(yè)務分給再保險人，再保險人難以控制業(yè)務質量。再保險人，再保險人難以控制業(yè)務質量

12、。適用范圍：適用范圍：不受再保險人歡迎，較少采用。不受再保險人歡迎，較少采用。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路12l按分保責任的分配比例分類按分保責任的分配比例分類l比例再保險比例再保險l定義：定義：按照保險金額的一定比例確定原保險人按照保險金額的一定比例確定原保險人的自流額和再保險人的分保額。同時也按該比的自流額和再保險人的分保額。同時也按該比例分配保費和分攤賠款的再保險。例分配保費和分攤賠款的再保險。l分類：分類：成數(shù)再保險：分出人以保險金額為基礎，將每一風成數(shù)再保險：分出人以保險金額為基礎，將每一風險單位劃出一個固定的比例即一定成數(shù)作為自留額，險單位劃出一個固定的比例即一定成數(shù)作為

13、自留額，然后把其余的一定成數(shù)轉讓給分入人。然后把其余的一定成數(shù)轉讓給分入人。溢額再保險：分出公司以保險金額為基礎，規(guī)定每溢額再保險：分出公司以保險金額為基礎，規(guī)定每個風險單位的一定額度作為自留額（個風險單位的一定額度作為自留額（1線），并將超線），并將超過自留額的部分即溢額（以線數(shù)表示）轉給分入公過自留額的部分即溢額（以線數(shù)表示）轉給分入公司。司。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路13成數(shù)再保險成數(shù)再保險案例案例：某保險公司組織了一個成數(shù)：某保險公司組織了一個成數(shù)再保險合同，每一風險單位的最高限額規(guī)定為再保險合同，每一風險單位的最高限額規(guī)定為500萬元，自留責任為萬元，自留責任為45%（即

14、（即55%的成數(shù)再的成數(shù)再保險合同），則合同雙方的責任分配為：保險合同），則合同雙方的責任分配為：業(yè)務序號業(yè)務序號 保險金額保險金額自留責任自留責任45%分出責任分出責任55% 55% 其他其他 1 1 800000 360000 800000 360000 440000 440000 2 2 2000000 2000000 900000 900000 1100000 1100000 3 3 5000000 5000000 2250000 2250000 2750000 2750000 4 4 6000000 6000000 2250000 2250000 2750000 2750000100

15、000010000002021-11-25讀萬卷書，行萬里路14溢額再保險案例：溢額再保險案例：某保險公司組織了一個溢額某保險公司組織了一個溢額再保險合同，合同規(guī)定原保險人對每一風險再保險合同，合同規(guī)定原保險人對每一風險單位的自留額為單位的自留額為10萬元?，F(xiàn)有萬元?，F(xiàn)有5筆不同保險筆不同保險金額的該類保險業(yè)務，保險金額的分配為：金額的該類保險業(yè)務，保險金額的分配為： 業(yè)務序號業(yè)務序號保險金額保險金額原保險人原保險人第一溢額第一溢額第二溢額第二溢額第三溢額第三溢額自留額自留額比例比例(%)(3線線)(2線線)(2線線1002100000100000 100340000

16、0100000 253000004500000100000 203000001000005800000100000 12.53000002000002000002021-11-25讀萬卷書，行萬里路15成數(shù)再保險的特點成數(shù)再保險的特點（與溢額再保險相比）：（與溢額再保險相比）：u手續(xù)簡便；手續(xù)簡便；u合同雙方利益一致；合同雙方利益一致；u缺乏彈性：對原保險人來說，缺乏彈性：對原保險人來說，對于質量好、保額低的、沒有必要分出的業(yè)務也必對于質量好、保額低的、沒有必要分出的業(yè)務也必須分出，損失了保險費；須分出，損失了保險費；對于質量差的，分出公司也不能減少自留額度；對于質量差的，分出公司也不能減少自

17、留額度；u難以均衡保險責任：仍然不能解決原保險業(yè)務的保難以均衡保險責任：仍然不能解決原保險業(yè)務的保險金額高低不均的問題。險金額高低不均的問題。u成數(shù)再保險存在責任限額的規(guī)定，超過限額部分仍成數(shù)再保險存在責任限額的規(guī)定，超過限額部分仍需要安排其它再保險。需要安排其它再保險。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路16成數(shù)再保險適用于：成數(shù)再保險適用于：u新公司、小公司：缺乏經(jīng)驗，對自留額度難以把新公司、小公司：缺乏經(jīng)驗，對自留額度難以把握，可采用成數(shù)再保險；握，可采用成數(shù)再保險；u新業(yè)務、新險種：缺乏統(tǒng)計資料和實際經(jīng)驗，難新業(yè)務、新險種：缺乏統(tǒng)計資料和實際經(jīng)驗，難以準確評估風險，確定自留額，采用成

18、數(shù)再保險；以準確評估風險，確定自留額，采用成數(shù)再保險；2021-11-25讀萬卷書，行萬里路17溢額再保險的特點：溢額再保險的特點：u靈活而具有彈性：自留額自由確定，可設計多層溢靈活而具有彈性：自留額自由確定，可設計多層溢額：額：對于保險金額高、風險較大的業(yè)務，需要較高的分對于保險金額高、風險較大的業(yè)務，需要較高的分出額度，一個分入公司難以全部接受，可以設計多出額度，一個分入公司難以全部接受，可以設計多層溢額分保合同；層溢額分保合同；u可以均衡風險責任：解決保險金額高低不均問題；可以均衡風險責任：解決保險金額高低不均問題； 溢額再保險的自留額是一個確定的數(shù)額，不隨保單溢額再保險的自留額是一個確

19、定的數(shù)額，不隨保單保險金額的變動而變動；保險金額的變動而變動； 而成數(shù)再保險的自留額表現(xiàn)為保險金額的百分比，而成數(shù)再保險的自留額表現(xiàn)為保險金額的百分比，隨保單保險金額的變動而變動；隨保單保險金額的變動而變動；u繁瑣費時：需要逐筆業(yè)務計算自留比例和分保比例，繁瑣費時：需要逐筆業(yè)務計算自留比例和分保比例，并按各自比例計算保險費和賠款的分配。并按各自比例計算保險費和賠款的分配。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路18溢額再保險的適用范圍：溢額再保險的適用范圍：u對于危險性小、風險本身較為分散的業(yè)務：原保險對于危險性小、風險本身較為分散的業(yè)務：原保險人多采用溢額再保險方式，以便保留較高的保費收人多采

20、用溢額再保險方式，以便保留較高的保費收入；入；u對于業(yè)務質量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務：原保對于業(yè)務質量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務：原保險人往往采用溢額再保險來均衡保險責任；險人往往采用溢額再保險來均衡保險責任；u對于巨額保險業(yè)務：溢額再保險可以分層安排，分對于巨額保險業(yè)務：溢額再保險可以分層安排，分散和消化風險；散和消化風險；所以，溢額再保險是實際中應用最廣泛的再保險所以，溢額再保險是實際中應用最廣泛的再保險方式。方式。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路19l非比例再保險非比例再保險定義：定義：以賠款金額為基礎，當原保險人的賠款超過以賠款金額為基礎，當原保險人的賠款超過一定額度或標準時，

21、由再保險人承擔超過部分一定額度或標準時，由再保險人承擔超過部分的賠款的再保險。的賠款的再保險。又又稱超賠再保險。稱超賠再保險。分類：分類：l險位超賠再保險：對險位超賠再保險：對每一危險單位每一危險單位所發(fā)生的賠所發(fā)生的賠款，分出公司自負一定額度，分入公司負責超款，分出公司自負一定額度，分入公司負責超過部分的一定金額。過部分的一定金額。l事故超賠再保險：對事故超賠再保險：對每一次事故每一次事故所發(fā)生的賠款，所發(fā)生的賠款，。l賠付率超賠再保險：對賠付率超賠再保險：對某一業(yè)務某一業(yè)務在特定時期內(nèi)在特定時期內(nèi)的的賠付率，賠付率，。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路20為什么有了比例再保險，還需要超

22、賠再保險？為什么有了比例再保險，還需要超賠再保險？l成數(shù)再保險對每一危險單位有限額規(guī)定，超過成數(shù)再保險對每一危險單位有限額規(guī)定，超過限額仍需原保險人承擔保險責任；限額仍需原保險人承擔保險責任；l溢額再保險可以分層安排，但往往在溢額之外溢額再保險可以分層安排，但往往在溢額之外還可能有大額賠款，原保險人仍可能承擔大額還可能有大額賠款，原保險人仍可能承擔大額賠償責任；賠償責任；l在一段時間內(nèi)，在保險事故發(fā)生頻率偏高的情在一段時間內(nèi)，在保險事故發(fā)生頻率偏高的情況下，原保險人可能承擔巨額賠償。況下，原保險人可能承擔巨額賠償。所以，還需要超賠再保險。所以，還需要超賠再保險。2021-11-25讀萬卷書，行

23、萬里路21三、再保險市場的供給方三、再保險市場的供給方l經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司l經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司通常以經(jīng)營直接業(yè)務的保險公司通常以互惠交換業(yè)務互惠交換業(yè)務的方式提供再保險。的方式提供再保險。l它們既是分出公司，又是分入公司。它們既是分出公司，又是分入公司。l專業(yè)再保險公司專業(yè)再保險公司l不承保直接業(yè)務，專門接受原保險人的分出業(yè)不承保直接業(yè)務，專門接受原保險人的分出業(yè)務，是再保險市場的主要提供者。務，是再保險市場的主要提供者。l也進行部分的轉分保。也進行部分的轉分保。1.勞合社承保組合（辛迪加）勞合社承保組合（辛迪加）2021-11-25讀萬卷書，行萬里路22四、如何

24、制訂再保險計劃四、如何制訂再保險計劃(以財產(chǎn)保險為例以財產(chǎn)保險為例)l風險分析與再保險需風險分析與再保險需求分析求分析l合理確定自留額合理確定自留額l選擇再保險方式選擇再保險方式1.合理選擇再保險人合理選擇再保險人（考慮其信譽和償付（考慮其信譽和償付能力）能力）2021-11-25讀萬卷書，行萬里路23l風險分析與再保險需求分析風險分析與再保險需求分析u保險公司分出風險，保費也要分出去，因此，保險公司分出風險，保費也要分出去，因此，保險公司應該進行風險評估，只有當承保業(yè)務保險公司應該進行風險評估，只有當承保業(yè)務可能帶來嚴重損失時，才會產(chǎn)生再保險需求，可能帶來嚴重損失時，才會產(chǎn)生再保險需求，才需

25、要分出。才需要分出。u風險分析需要針對：風險分析需要針對：l單個危險單位單個危險單位l一次事故一次事故l一個業(yè)務年度一個業(yè)務年度來進行。來進行。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路24l單個危險單位的風險單個危險單位的風險u對于單個危險單位而言，通常只有當其可能發(fā)對于單個危險單位而言，通常只有當其可能發(fā)生的凈賠款及相關費用之和超過其凈保費收入，生的凈賠款及相關費用之和超過其凈保費收入，并有并有較大損失較大損失時，才會考慮分出。時，才會考慮分出。u什么是什么是“較大損失較大損失”，沒有固定的標準，是相沒有固定的標準，是相對的。保險公司規(guī)模越大，可以承受的損失越對的。保險公司規(guī)模越大，可以承受的

26、損失越大，保準越高。大，保準越高。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路25l一次事故的風險一次事故的風險u一次事故可能造成多個危險單位的損失，從而一次事故可能造成多個危險單位的損失，從而使分出公司在一次保險事故中的累積賠款（總使分出公司在一次保險事故中的累積賠款（總賠款）可能很大。賠款）可能很大。u如果保險公司承保業(yè)務存在上述風險，就會產(chǎn)如果保險公司承保業(yè)務存在上述風險，就會產(chǎn)生再保險需求。生再保險需求。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路26l一個業(yè)務年度中的風險一個業(yè)務年度中的風險u盡管單個危險單位可能發(fā)生賠償額、一次事故盡管單個危險單位可能發(fā)生賠償額、一次事故可能引發(fā)的賠償額不大。但

27、如果損失頻率較高，可能引發(fā)的賠償額不大。但如果損失頻率較高，也可能是一個業(yè)務年度的凈賠款總額超過凈保也可能是一個業(yè)務年度的凈賠款總額超過凈保費總收入；費總收入；u如果保險公司根據(jù)理賠規(guī)律、發(fā)展趨勢預及會如果保險公司根據(jù)理賠規(guī)律、發(fā)展趨勢預及會出現(xiàn)上述情況，就會產(chǎn)生再保險需求。出現(xiàn)上述情況，就會產(chǎn)生再保險需求。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路27l合理確定自留額合理確定自留額u自留額：指在承保一個風險或一組風險時自留額：指在承保一個風險或一組風險時,公司公司能夠和必須為自己下注的金額。能夠和必須為自己下注的金額。另一解釋為：一張保單、一個風險或一組風險另一解釋為：一張保單、一個風險或一組風

28、險在發(fā)生損失時在發(fā)生損失時,公司準備為此支付的最高金額。公司準備為此支付的最高金額。u在保險公司的經(jīng)營中在保險公司的經(jīng)營中,自留額是一個非常重要的自留額是一個非常重要的指標指標,它限定了保險公司對每一風險所承擔的責它限定了保險公司對每一風險所承擔的責任。任。u在再保險業(yè)務中在再保險業(yè)務中,自留額的確定起著杠桿作用自留額的確定起著杠桿作用,是是決定分保方式的核心因素之一決定分保方式的核心因素之一,要分保要分保,首先要確首先要確定自留額。定自留額。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路281）影響自留額的非技術性因素：）影響自留額的非技術性因素：主要是政策法規(guī)要求：主要是政策法規(guī)要求：l總自留額度

29、的限制：總自留額度的限制：保險法保險法第九十九條：第九十九條：經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。l具體業(yè)務自留額度的限制：具體業(yè)務自留額度的限制：保險法保險法第一百第一百條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險條：保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應當辦理再保險。十；超過的部分，應當辦理再保

30、險。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路292）影響自留額的技術性因素：）影響自留額的技術性因素：u 保費量：保費量：l保費量越大保費量越大,說明保險的廣度和覆蓋面就越大說明保險的廣度和覆蓋面就越大,更加趨向大數(shù)法則，更加趨向大數(shù)法則，保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性越強。所以，保費量和自留額之間呈正比關越強。所以，保費量和自留額之間呈正比關系：系：保費量越大保費量越大,自留額越高。自留額越高。l這一規(guī)律也同樣適用于分險種自留額的確定。這一規(guī)律也同樣適用于分險種自留額的確定。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路30u 賠付率：賠付率：賠付率對保險公司的效益至關重要，所以，一般賠付率

31、對保險公司的效益至關重要，所以，一般情況下：情況下：l保險公司會盡量將賠付率低、效益好的險種保險公司會盡量將賠付率低、效益好的險種的自留額保持在較高的水平；的自留額保持在較高的水平；l將賠付率高、效益不好的險種的自留額安排將賠付率高、效益不好的險種的自留額安排一個較低的水平。一個較低的水平。l所以，在制定年度的某險種自留額時所以，在制定年度的某險種自留額時,保險公保險公司一定會考慮上一年該險種的賠付率情況司一定會考慮上一年該險種的賠付率情況,并并結合前幾年的賠付記錄結合前幾年的賠付記錄,從而制定出一個符合從而制定出一個符合自己實際情況并可以承受的自留額。自己實際情況并可以承受的自留額。2021

32、-11-25讀萬卷書，行萬里路31風險結構風險結構l風險結構有兩種含義：風險結構有兩種含義：從宏觀上看從宏觀上看,指保險公司整體業(yè)務中各個險種指保險公司整體業(yè)務中各個險種的比例的比例,如果賠付率低、效益好的險種保費量如果賠付率低、效益好的險種保費量占較大的份額占較大的份額,則該公司的風險結構為好則該公司的風險結構為好,反反之為差；之為差；從微觀上看從微觀上看,指的是具體險種的業(yè)務，如果保指的是具體險種的業(yè)務，如果保險公司某一險種從不同的保額區(qū)間來看險公司某一險種從不同的保額區(qū)間來看,賠付賠付率低、效益好的區(qū)間業(yè)務保費量占較大的比率低、效益好的區(qū)間業(yè)務保費量占較大的比例例,則該險種的風險結構為好

33、則該險種的風險結構為好,反之為差。反之為差。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路32l通常通常,每年保險公司都會編制一份各險種的風險每年保險公司都會編制一份各險種的風險結構表結構表,其主要內(nèi)容有其主要內(nèi)容有:險種；保額的區(qū)間劃分險種；保額的區(qū)間劃分(如保額如保額1元元-300000元為第元為第1區(qū)間區(qū)間,保額保額300001元元-600000元為第元為第2區(qū)間區(qū)間,以此類推以此類推)；每一區(qū)間的保單數(shù)量；每一區(qū)間的保單數(shù)量；每一區(qū)間的累計保額；每一區(qū)間的累計保額；每一區(qū)間的保費數(shù)和平均費率；每一區(qū)間的保費數(shù)和平均費率；每一區(qū)間的賠每一區(qū)間的賠款金額和賠付率。款金額和賠付率。l通過閱讀和分析風

34、險結構表的內(nèi)容通過閱讀和分析風險結構表的內(nèi)容,保險公司可保險公司可以對每一險種的經(jīng)營情況有詳細的了解以對每一險種的經(jīng)營情況有詳細的了解,從而可從而可以根據(jù)每一區(qū)間的情況來確定自留額。以根據(jù)每一區(qū)間的情況來確定自留額。2021-11-25讀萬卷書，行萬里路33l風險累積風險累積l典型例子是遠洋貨物運輸險：集中在每一航次典型例子是遠洋貨物運輸險：集中在每一航次的運輸船上的運輸船上,很有可能會有幾批同一保險公司所很有可能會有幾批同一保險公司所承保的貨物承保的貨物,而它們都是在不同的保單下被保險而它們都是在不同的保單下被保險的。如果從單獨的保單來看的。如果從單獨的保單來看,保額不一定很大保額不一定很大,但所有保單合的總保額可能會很巨大但所有保單合的總保額可能會很巨大,也就是說也就是說同一航次上的累積責任是很巨大的。同一航次上的累積責任是很巨大的。l所以，在考慮制定自留額的時候所以，在考慮制定自留額的時候,保險公司要考保險公司要考慮風險累積。慮風險累積。保險公司必須對本地區(qū)有可能造保險公司必須對本地區(qū)有可能造成大面積損害的自然災害風險有清楚的了解，成大面積損害的自然災害風險有清楚的了解，同時根據(jù)自己的市場份額來計算出自己的累