淺析銀行個人存單質(zhì)押貸款存在的問題及建議

1、淺析銀行個人存單質(zhì)押貸款存在的問題及建議淺析銀行個人存單質(zhì)押貸款存在的問題及建議 淺析銀行個人存單質(zhì)押貸款存在的問題及建議。目前，個人存單質(zhì)押貸款是銀行業(yè)風險相對較小的貸款業(yè)務(wù)，但就銀行的重視 程度及發(fā)展情況來說還不太理想。對銀行來說，這種低風險業(yè)務(wù)應(yīng)該 更好地發(fā)展;對客戶來說，無論是從理財方面考慮還是從自身方便的 角度考慮，更希望銀行能夠快速地提供資金，能隨用隨貸?，F(xiàn)如今， 銀行業(yè)競爭，如何為客戶提供全方面的服務(wù)，在某種程度上個人存單 質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)也是銀行業(yè)競爭不能輕視的一種業(yè)務(wù)。銀行業(yè)金融機構(gòu) 更應(yīng)加強服務(wù)，認真學習相關(guān)法律，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，滿足不同客戶的 需求，在競爭中發(fā)展壯大。一、存在的

2、問題 法律意識淡薄 主要表現(xiàn)為銀行工作人員不能 正確判斷所欠銀行債務(wù)是個人債務(wù)還是家庭共同債務(wù)，在銀行的存款 是個人財產(chǎn)還是家庭共有財產(chǎn)，而這些問題也是在辦理個人定期存單 質(zhì)押貸款過程中需要搞清楚的。第一，是否屬于共同債務(wù)含糊不清。 要弄清這個問題，我們首先應(yīng)掌握相關(guān)法律規(guī)定。我國婚姻法解釋二 第二十四條規(guī)定:債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期問夫妻一方以個人名義所 負債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明 債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十 九條第三款規(guī)定情形的除外。婚姻法第十九條第三款內(nèi)容為:夫妻對 婚姻關(guān)系存續(xù)期問所得的財產(chǎn)約定歸各自所有的，夫或妻一方對

3、外所 負的債務(wù)，第三人知道該約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。從 以上法條可以看出，婚姻法為維護善意債權(quán)人的合法權(quán)益，特別提出 了這些法律依據(jù)。在婚姻關(guān)系存續(xù)期問，夫妻任何一方向銀行舉債時, 沒有特別說明，依上述法律規(guī)定，應(yīng)當按夫妻共同債務(wù)處理。 第二，不能正確理解婚姻法?；橐龇ǖ谝粭l明確規(guī)定:婚姻法是婚姻 家庭關(guān)系的基本準則?；橐龇ㄊ墙鉀Q家庭內(nèi)部關(guān)系的法，為解決家庭 內(nèi)部債權(quán)債務(wù)關(guān)系提供了大量的法律依據(jù)。婚姻法第四 -一條規(guī)定： 離婚時，原為夫妻共同生活所負的債務(wù)，應(yīng)當共同償還。共同財產(chǎn)不 足清償?shù)?，或財產(chǎn)歸各自所有的，由雙方協(xié)議清償;協(xié)議不成時，由 人民法院判決。此法條解決的是夫妻之問在

4、離婚時的債務(wù)負擔問題， 是對內(nèi)分擔債務(wù)的依據(jù)。如果所欠銀行債務(wù)用于了共同生活，那么在 夫妻離婚分配財產(chǎn)時共同負擔;如果未用于夫妻共同生活，向銀行舉 債的一方在離婚分配財產(chǎn)時應(yīng)負擔相應(yīng)的債務(wù)，對內(nèi)是夫妻一方債 務(wù)，但對外仍是共同債務(wù)。所以夫妻一方所欠銀行債務(wù)是不是共同債 務(wù)與是否用于共同生活沒有必然聯(lián)系。 貸款手續(xù)復(fù)雜 在實踐中， 銀行辦理個人存單質(zhì)押貸款的手續(xù)相當復(fù)雜，既有紙質(zhì)的，乂有電子 的；既有申請，乂有調(diào)查；既有審查乂有審批;既有申請人簽字，乂要 家庭共有人確認簽字等環(huán)節(jié)。在這方面我們應(yīng)該考慮到質(zhì)押貸款的特 殊性及相關(guān)法律的規(guī)定，好多環(huán)節(jié)是可以省去的。 辦理過程中有些 做法需要改進 如個

5、人定期存單質(zhì)押貸款辦法第八條規(guī)定:存單質(zhì)押 貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到 期日吋問最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。大多數(shù)銀行也 是這樣執(zhí)行的，但在執(zhí)行過程中就會存在諸多問題，如貸款到期，存 單未到期，我們能否提前支取未到期的存單扌ii收貸款呢，如果是要等 到存單到期的話，這筆貸款又面臨逾期的風險，逾期時間甚至長達兒 年。這不僅影響相關(guān)部門準確測算一個銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，也使得銀行 很難追究逾期貸款的責任。綜上所述，筆者認為個人定期存單質(zhì)押貸 款辦法第八條的規(guī)定有待改進。二、改進措施及建議 創(chuàng)新產(chǎn)品，確保個人存單質(zhì)押貸款柜臺及 吋辦理 個人存單質(zhì)押貸款有它的特

6、殊性，銀行可以嘗試開發(fā)種產(chǎn) 品，如質(zhì)押寶或存單寶等，同吋發(fā)行一種質(zhì)押寶卡或存單寶卡，不需 要調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)，柜面直接刷卡，直接聯(lián)系與卡本人一致 的定期存單進行支付，最高貸款額度與所支付的定期存款余額按規(guī)定 比例進行關(guān)聯(lián)，同時有簡單的合同條款，隨后的用款還款事宜可參考 河北省農(nóng)村信用社推廣的農(nóng)貸寶、商貸寶。簡化貸款業(yè)務(wù)辦理手續(xù) 銀行在辦理個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時應(yīng)根據(jù)不同情況區(qū)別辦理，如為 本行存單，乂是存單本人貸款，沒有婚姻法解釋二第二十四條規(guī)定的 情況及婚姻法第十九條第三款的規(guī)定，我們應(yīng)簡化手續(xù)。如果是本行 存單，第三人出質(zhì)的，要審查好第三人的資料，手續(xù)也應(yīng)盡快辦理； 如是本系統(tǒng)的，可

7、能要到本行其他網(wǎng)點履行核實及支付等手續(xù)稍復(fù)雜 外，本行的都應(yīng)及吋辦理。大力推廣個人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，銀行既 確保存款不流失，又不失去這塊低風險的市場。進一步完善業(yè)務(wù)流 程，確保到期能及時還貸 借款合同是借款人與銀行之問的借貸合同; 質(zhì)押合同是出質(zhì)人與銀行之問的擔保合同;存單是存款人與銀行之問 的存款合同。同樣都是合同，只要不違反法律法規(guī)及禁止性規(guī)定，合 同的內(nèi)容雙方意思表示一致即可。物權(quán)法第二白二十五條規(guī)定:匯票、 支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先 于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn) 的價款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存?！竟ぷ骺偨Y(jié)格

8、式規(guī)范】標題：1、標題字號一級標題：三號字二級標題：小三三級標題：四號總結(jié)就三個標題就足夠使用了，最小號的標題不能小于小四號！ 全部標題都加粗！2、用宋體書寫3、正標題居中，副標題依總結(jié)內(nèi)容而定，可頂格，也可居中（頂 格寫不用前后空行）正文：1、小四號宋體2、如果標題上下都有內(nèi)容，則上下都回車一下（也就是都得空一 行）3、注意文中的措辭與稱呼4、正文行距是一點五倍行距5、所有正文都不加粗6、正文包括：時間、地點、活動內(nèi)容、主辦部門、參與人員、 贊助單位、活動效果、活動后的收獲等7、插入照片不可超過3張!每張照片寬度和高度均不可少于5、ocm,不可高于8、0cm8、必須插入頁碼（居中）字數(shù)規(guī)定：

9、1、對于小活動可以就“一頁紙”（也就是小總結(jié)，不局限于真的 就一頁）總結(jié)；（總結(jié)內(nèi)容要點見正文第六條）2、對于大型活動，總結(jié)篇幅在3到5頁即可，不可過長3、對于活動的金費預(yù)算和策劃等相關(guān)資料，可以做成附件。（附件字 體得小于小四號字體，不得過長，以縮小字體的方法將其縮減為小于 三頁即可，不過字體也不能過小，至少得清晰辨認。如果大型活動（如 迎新晚會、普物競賽等等）附件過長，盡量縮減，最多不可超過六頁! 不能縮減為篇幅規(guī)定范圍的附件就略去，揀選重要的附件貼上。）【工作總結(jié)寫法詳解】（一）總結(jié)的標題總結(jié)的標題有種種形式，最常見的是由單位名稱、時間、主要內(nèi) 容、文種組成，女nxx市財政局xx年工作總

10、結(jié)、xx廠xx年 上半年工作總結(jié)。有的總結(jié)標題中不出現(xiàn)單位名稱，如創(chuàng)先爭優(yōu)活動總結(jié)、x x 年教學工作總結(jié)。有的總結(jié)標題只是內(nèi)容的概插，并不標明“總結(jié)”字樣，但一看 內(nèi)容就知道是總結(jié)，如一年來的談判及前途等。還有的總結(jié)采用雙標題。正標題點明文章的主旨或重心，副標題 具體說明文章的內(nèi)容和文種，如構(gòu)建農(nóng)民進入市場的新機制一一運 城麥棉產(chǎn)區(qū)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的實踐與總結(jié)、加強醫(yī)徳修養(yǎng)樹立醫(yī)療新 風一一南方醫(yī)院惠僑科精神文明建設(shè)的經(jīng)驗。（二）總結(jié)的正文和其他應(yīng)用文體一樣，總結(jié)的正文也分為開頭、主體、結(jié)尾三部 分，各部分均有其特定的內(nèi)容。1 開頭總結(jié)的開頭主要用來概述基本情況。包括單位名稱、工作性質(zhì)、 主要任

11、務(wù)、吋代背景、指導(dǎo)思想，以及總結(jié)目的、主要內(nèi)容提示等。 作為開頭部分，要注意簡明扼要，文字不可過多。2. 主體這是總結(jié)的主要部分，內(nèi)容包括成績和做法、經(jīng)驗和教訓(xùn)、今后 打算等方面。這部分篇幅大、內(nèi)容多，要特別注意層次分明、條理清 楚。主體部分常見的結(jié)構(gòu)形態(tài)有三種：第一，縱式結(jié)構(gòu)。就是按照事物或?qū)嵺`活動的過程安排內(nèi)容。寫作時，把總結(jié)所包 括的吋間劃分為幾個階段，按時間順序分別敘述每個階段的成績、做 法、經(jīng)驗、體會。這種寫法的好處是事物發(fā)展或社會活動的全過程清 楚明白。第二，橫式結(jié)構(gòu)。按事實性質(zhì)和規(guī)律的不同分門別類地依次展開內(nèi)容，使各層之間 呈現(xiàn)相互并列的態(tài)勢。這種寫法的優(yōu)點是各層次的內(nèi)容鮮明集中

12、。第三，縱橫式結(jié)構(gòu)。安排內(nèi)容吋，即考慮到吋間的先后順序，體現(xiàn)事物的發(fā)展過程， 乂注意內(nèi)容的邏輯聯(lián)系，從幾個方面總結(jié)出經(jīng)驗教訓(xùn)。這種寫法，多 數(shù)是先采用縱式結(jié)構(gòu)，寫事物發(fā)展的各個階段的情況或問題，然后用 橫式結(jié)構(gòu)總結(jié)經(jīng)驗或教訓(xùn)。主體部分的外部形式，有貫通式、小標題式、序數(shù)式三種情況。貫通式適用于篇幅短小、內(nèi)容單純的總結(jié)。它像篇短文，全文 之中不用外部標志來顯示層次。小標題式將主體部分分為若干層次，每層加一個概括核心內(nèi)容的 小標題，重心突出，條理清楚。序數(shù)式也將主體分為若干層次，各層用“一、二、三”的序 號排列，層次一目了然。3. 結(jié)尾結(jié)尾是正文的收束，應(yīng)在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，提岀今后的方向、

13、任務(wù)和措施，表明決心、展望前景。這段內(nèi)容要與開頭相照應(yīng)，篇幅 不應(yīng)過長。有些總結(jié)在主體部分已將這些內(nèi)容表達過了，就不必再寫 結(jié)尾?；顒涌偨Y(jié)格式(范文)1、基本格式(1) 標題：一般是根據(jù)中心內(nèi)容目的要求總結(jié)方向來定。同一 事物因總結(jié)的方向-側(cè)重點不同其標題也就不同。總結(jié)標題有單標題， 也有雙標題。(2) 前言：即寫在前面的話，活動總結(jié)起始的段落。其作用在于 用簡練的文字概括交代總結(jié)的問題，或者說明總結(jié)的問題時間地點. 背景事情的大致經(jīng)過。(3) 正文：正文是活動總結(jié)的主體。正文的四個部分包括：情況 概述成績經(jīng)驗存在的問題和教訓(xùn)今后努力的方向。其中成績經(jīng)驗 是主要部分，存在的問題是指在實踐活動中

14、受到應(yīng)當解決而暫吋沒有 解決或沒有辦法解決的問題等。(4) 結(jié)尾(5) 署名和日期2、活動總結(jié)要素(1) 活動背景(2) 活動目的(3) 活動執(zhí)行范圍(4) 活動起止吋間(5) 活動開展情況(需要一些數(shù)據(jù)支持)(6) 活動總體評價(7) 活動要求3、活動總結(jié)的內(nèi)容要求(1) 標題：注意新穎，體現(xiàn)活動特色(2) 首部：活動目的活動時間地點(3) 主題：主要寫明此次活動的口號(4) 人員：主要參加的人員和單位(5) 流程：活動的主要程序和相關(guān)負責部門(6) 正文：做法經(jīng)驗教訓(xùn)4、活動總結(jié)的注意事項：寫活動總結(jié)應(yīng)注意，要掌握全面情況和進程，要如實的 反映情況。對成績不夸大，對缺點不掩飾。文字要簡明扼

15、要，材料要 剪裁得體，分清主次側(cè)重，條理要清楚。同時寫作中一定要有觀點， 有實踐活動中的事例，總結(jié)要鮮活，令人信服，達到較好的效果。工作總結(jié)字體格式1、統(tǒng)一采用a4紙，左側(cè)裝訂，頁面設(shè)置為上、下、右頁邊距為2厘 米，左頁邊距為25厘米，頁眉為1厘米，頁腳為15厘米；2、大標題：字體宋體，字號三號字，字形加粗；副標題：字體宋體, 字號小三號字，字形常規(guī)；行文標題：字體宋體，字號小三號字，字 形加粗；正文：字體宋體，字號小四號字，字形常規(guī)；頁眉、頁腳： 字體宋體，字號五號字，字形常規(guī)；3、行間距為15倍行距，段前、段后間距都為05行；：4、大標題：高x (x)班班主任工作xx5、副標題：班主任xx

16、x6、頁眉：興化市板橋高級中學2008-2009學年度第二學期；頁腳： 第x頁共x頁；7、文字一律從左至右橫寫橫排；z8、字跡要清楚，文面應(yīng)保持整潔，凡是文面凌亂不清的，要重新擬 稿；9、數(shù)字的寫法：除編號、統(tǒng)計表、計劃表、序號、專用術(shù)語和白分 比必須用阿拉伯數(shù)字書寫外，其他用漢字書寫；？h、10、章節(jié)序數(shù)的寫法：i般應(yīng)按下列順序排列：第一層為：“一”， 第二層為“（一）”，第三層為“1”，第四為“（1）”;工作總結(jié)的書寫格式工作總結(jié)一般由標題、正文和尾部三部分組成。（一）標題總結(jié)的標題大體上有兩類構(gòu)成形式：一類是公文式標題;一類是 非公文式標題。公文式標題由單位名稱、吋間、事由、文種組成，如

17、x x村2008年度工作總結(jié)x x鎮(zhèn)2008年黨建工作總結(jié)，有的 只寫工作總結(jié)等。非公文式標題則比較靈活，有的為雙行標題， 如增強體質(zhì)，全面貫徹執(zhí)行教育方針一一開展多種形式的體育活 動，有的為單行標題，如推動人才交流，培植人才資源等。（二）正文總結(jié)正文的結(jié)構(gòu)由前言、主體、結(jié)尾組成。1、前言。即正文的開頭，一般簡明扼要地概述基本情況，交代 背景，點明主旨或說明成績，為主體內(nèi)容的展開做必要的鋪墊。例如:“群眾富不富，關(guān)鍵在支部;干部強不強，關(guān)鍵在班長” o能否選配 好支部把手”，是加強農(nóng)村基層黨組織建設(shè)的核心。在工作中， 我們積極圍繞支部班子建設(shè)這個重點，緊緊抓住配好支部書記這個關(guān) 鍵，著力走好“選人”“育人”“用人”這三步棋，努力把工作引向 深入。2、主體。這是總結(jié)的核心部分，其內(nèi)容包括做法和體會，成績 和問題，經(jīng)驗和教訓(xùn)等。這一部分要求在全面回顧工作情況的基礎(chǔ)上, 深刻、透徹地分析取得成績的原因、條件、做法、以及存在問題的根 源和教訓(xùn)，揭示工作中帶有規(guī)律性的東西?；仡櫼妫治鲆笍?。不同類型的總結(jié)，內(nèi)容有所側(cè)重，全面性總