個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書客戶：惠小姐理財(cái)師：李贊博完成日期： 2008 年 3 月 22 日服務(wù)機(jī)構(gòu)：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)契約本理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)契約由惠小姐 （以下稱甲方) 與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行( 以下稱乙方 ) 共同訂定，其內(nèi)容如下：1、甲方提供以方足以供做理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書所需之家庭收支、資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)目標(biāo)、特殊需求與考慮等問(wèn)卷、數(shù)據(jù)及各項(xiàng)憑證。2、乙方針對(duì)甲方之個(gè)別狀況及需求，提供甲方理財(cái)規(guī)劃顧問(wèn)咨詢，包括資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃、現(xiàn)金流量規(guī)劃及理財(cái)投資工具的最適規(guī)劃。3、上述之咨詢、數(shù)據(jù)、訊息提供及操作策略之建議等，乙方將匯整為理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書提供甲方參考，或以面

2、談及電話詢問(wèn)方式提供上述內(nèi)容服務(wù)。4、乙方應(yīng)盡力依投資專業(yè)知識(shí)與能力，盡善良咨詢及應(yīng)注意處理原則，對(duì)甲方提供各項(xiàng)信息服務(wù)，并應(yīng)以甲方利益為最優(yōu)先之考量。但乙方無(wú)法提供必定獲利之保證，因此乙方對(duì)甲方之理財(cái)行為，不負(fù)盈余之完全責(zé)任。5、乙方對(duì)甲方所提供的個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)信息，負(fù)有保密責(zé)任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，導(dǎo)致甲方財(cái)務(wù)上之損失時(shí)，乙方須負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。甲方：惠小姐乙方：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行地址：略地址：中州中路235 號(hào)簽章：代理人：李贊博/ 金融理財(cái)師2008年 3月 22日 2008年 3月 22日理財(cái)師聲明尊敬的惠小姐 :非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服

3、務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下聲明:1. 本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主與生活自在的人生目標(biāo)。2. 本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，基于通常可接受的假設(shè)、合理的估計(jì)。綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。3. 本理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來(lái)目標(biāo)和計(jì)劃以及對(duì)一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您定期評(píng)估自己的目標(biāo)和計(jì)劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時(shí)候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。4. 專業(yè)勝任說(shuō)明 : 本行金融理財(cái)師李贊博先生

4、為您制作此份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書，其經(jīng)驗(yàn)背景介紹如下 :1) 學(xué)歷背景 : 華北工學(xué)院財(cái)務(wù)管理系畢業(yè)，管理學(xué)學(xué)士學(xué)位2)專業(yè)認(rèn)證 :2008 年中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證國(guó)際金融理財(cái)師AFP3) 工作經(jīng)驗(yàn) : 中國(guó)建設(shè)銀行 15 年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)4) 專長(zhǎng) : 全方位理財(cái)規(guī)劃5. 保密條款 : 本規(guī)劃報(bào)告書將由金融理財(cái)師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面許可本行負(fù)責(zé)的金融理財(cái)師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個(gè)人信息。6. 應(yīng)揭露事項(xiàng)1)本規(guī)劃報(bào)告書收取報(bào)酬的方式或各項(xiàng)報(bào)酬的來(lái)源:如顧問(wèn)契約。2) 推介專業(yè)人士時(shí)，該專業(yè)人士與理財(cái)師的關(guān)系: 相互獨(dú)立，如顧問(wèn)契約

5、。3) 所推薦產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人投資是否有利益沖突: 經(jīng)確認(rèn)無(wú)利益沖突狀況。4) 與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同: 未與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同。理財(cái)報(bào)告書摘要（略）一、客戶基本情況介紹經(jīng)與惠小姐充分溝通后，匯整其基本情況如下：惠小姐，現(xiàn)年25 歲，未婚，獨(dú)自一人在洛陽(yáng)工作，無(wú)男友，現(xiàn)任職某廣告公司營(yíng)銷經(jīng)理。稅后薪金收入2000 元，根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)每年年終獎(jiǎng)金在2-4 萬(wàn)元。公司按照規(guī)定計(jì)提四金，住房公積金提繳6%，個(gè)人養(yǎng)老金提繳8%，醫(yī)療保險(xiǎn)金提繳2%，失業(yè)保險(xiǎn)金提繳1%，住房公積金賬戶余額10,000 元，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額6,000元，每月住房公積金個(gè)人帳戶歸集280 元。現(xiàn)

6、有銀行存款10000 元，信用卡未付賬單3500 元，無(wú)任何投資，未投保任何商業(yè)保險(xiǎn)。任職的公司在洛陽(yáng)市澗西區(qū)南昌路附近，現(xiàn)在洛陽(yáng)市百貨樓附近租住一套3 房一廳，月房租 400 元，每月水電費(fèi)100 元，通訊費(fèi)300 元，交通費(fèi)300 元，餐飲和購(gòu)物各1000元，月家庭其他支出500 元，花錢隨心所欲，持信用卡消費(fèi)時(shí)容易出現(xiàn)購(gòu)物沖動(dòng)，花一些自己后悔的冤枉錢，故經(jīng)常提前將工資花完。有三年后結(jié)婚、購(gòu)房、裝修計(jì)劃。二、理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)根據(jù)與惠小姐的溝通，認(rèn)定其理財(cái)目標(biāo)依照優(yōu)先級(jí)排列如下:1、準(zhǔn)備 3 年后的結(jié)婚費(fèi)用3 萬(wàn)元2、 3 年后在南昌路購(gòu)買80 平方 M自有房產(chǎn)一套3、準(zhǔn)備 3 年后自有住房的

7、裝修費(fèi)4 萬(wàn)元三、客戶財(cái)務(wù)分析惠小姐 2008 年 2 月收支儲(chǔ)蓄表收入工程金額薪資2340三金扣除340(單位: 元)支出工程交通費(fèi)手機(jī)費(fèi)金額儲(chǔ)蓄工程 300 活期存款 300金額10000所得稅扣繳0飲食費(fèi)用1000家庭可支配2000房租、水電500收入月養(yǎng)老金繳180購(gòu)物1000存月住房公積280其他消費(fèi)500金繳存月醫(yī)療保險(xiǎn)46繳存月可運(yùn)用收2000生活支出3600生活儲(chǔ)蓄8400入利息收入保障型保費(fèi)信用卡還款3500年終獎(jiǎng)金消費(fèi)支出0實(shí)現(xiàn)資本利利息支出0得理財(cái)收入0理財(cái)支出0理財(cái)儲(chǔ)蓄0總收入2000總支出7100總儲(chǔ)蓄3300通過(guò)分析得知：1、客戶可運(yùn)用自由儲(chǔ)蓄額幾乎沒(méi)有，每月生活支

8、出均超出當(dāng)月可支配收入的 80%，超出部分主要靠信用卡透支來(lái)實(shí)現(xiàn)支付，可運(yùn)用資產(chǎn)少，更沒(méi)有理財(cái)性資產(chǎn)。故歸還透支的資金來(lái)源于每年不確定的年終獎(jiǎng)金，不理性消費(fèi)比例明顯偏高，這種不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，如持續(xù)下去極易出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。2、客戶沒(méi)有足夠支付6 個(gè)月的緊急預(yù)備金，現(xiàn)有儲(chǔ)蓄額還不夠一個(gè)月的生活支出，說(shuō)明其抵御外部風(fēng)險(xiǎn)和變化的能力極低, 很可能面臨支付危機(jī)。四、客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性分析通過(guò)對(duì)惠小姐年齡、就業(yè)狀況、家庭負(fù)擔(dān)、置產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資知識(shí)等方面的綜合分析得出客戶風(fēng)險(xiǎn)能力分值為74 分，具有中高風(fēng)險(xiǎn)能力；對(duì)其投資首要考慮、認(rèn)賠動(dòng)作、賠錢心理、最重要特性和避免工具等風(fēng)險(xiǎn)承受因素分析計(jì)算得出客戶風(fēng)險(xiǎn)

9、承受態(tài)度為46 分，屬于中度風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度。因此，客戶屬于中高風(fēng)險(xiǎn)能力與中度風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外，參照風(fēng)險(xiǎn)矩陣，建議金融資產(chǎn)投資的比例為股票型基金 60%，債券 40%。投資組合的預(yù)期報(bào)酬率為8%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%。比照客戶的理財(cái)需求以及理財(cái)目標(biāo)達(dá)成時(shí)間，可將股票比重60%視為投資組合的上限。五、宏觀經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè)的依據(jù)1、目前的宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率預(yù)估為8%，通貨膨脹率預(yù)估為5.1%。2、住房公積金貸款利率五年以上為5.22%，貸款額的上限為25 萬(wàn)元 , 貸款期限最長(zhǎng)30年。3、商業(yè)房貸利率五年以上為6.66%。4、信用卡循環(huán)信用貸款利率為18%。5、南

10、昌路房屋均價(jià)3200 元 / 平方 M，房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率估計(jì)為5%。6、惠小姐的收入年成長(zhǎng)率假設(shè)為3%。7、投資回報(bào)率為8%，基金投資收益為15%，股票投資收益為20%。8、住房公積金賬戶的報(bào)酬率假設(shè)為3%。六、理財(cái)建議由于惠小姐 3 年后結(jié)婚、購(gòu)房和裝修的理財(cái)目標(biāo)均在同一接近時(shí)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)，為達(dá)成其目標(biāo)，采用目標(biāo)并進(jìn)法進(jìn)行規(guī)劃。1、 計(jì)算客戶達(dá)成3 個(gè)理財(cái)目標(biāo)的月儲(chǔ)蓄額1）實(shí)現(xiàn)結(jié)婚費(fèi)用目標(biāo)月需儲(chǔ)蓄結(jié)婚費(fèi)月儲(chǔ)蓄額=pmt(3*12n,8/12i, 0pv,30000fv)=740.09元2）實(shí)現(xiàn)購(gòu)房產(chǎn)目標(biāo)月需儲(chǔ)蓄a. 南昌路 80 平方 M住房現(xiàn)價(jià) =80*3200=256000 元b. 三年后，南昌路8

11、0 平方 M住房?jī)r(jià)格，按照5%的房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率計(jì)算三年后房?jī)r(jià) =fv （ 3*12n,5/12i, 0pmt,-256000pv） =297337 元c.3 年后住房公積金個(gè)人帳戶累積余額fv （ 3*12n,3/12i, -280pmt,-10000pv） =21474 元d. 商業(yè)房貸和公積金貸款首付均為30%,購(gòu)房首付款 =297337*30%=89201 元e. 考慮將公積金全部支取后，購(gòu)房首付款差額=89201-21474=67727 元f. 實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)月需儲(chǔ)蓄pmt（ 3*12n,8/12i, 0pv, 67727fv） =1670.80元3)實(shí)現(xiàn)裝修目標(biāo)月需儲(chǔ)蓄裝修費(fèi)月儲(chǔ)蓄額=pm

12、t(3*12n,8/12i, 0pv,40000fv)=986.79元通過(guò)以上計(jì)算得知，若在三年后同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶所有理財(cái)目標(biāo)，需要客戶從現(xiàn)在起每月儲(chǔ)蓄 3397.68 元(740.09+1670.80+986.79)。2、 按照惠小姐目前生活方式每月生活費(fèi)支出在3600 元，每月固定收入2000 元遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠其花銷。為實(shí)現(xiàn)全部理財(cái)目標(biāo)，提出如下建議：1）改變生活習(xí)慣，勤儉持家，準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用a. 為降低房租和交通費(fèi)支出，惠小姐應(yīng)馬上從西工區(qū)搬遷至南昌路公司附近，換租一套兩房一廳或一房一廳月租金300 元的住所，每月可節(jié)約租金100 元。b. 不要再打出租車，盡量使用公共交通工具，辦理月票，可節(jié)約交通

13、費(fèi)250 元。c. 惠小姐有刷卡購(gòu)物沖動(dòng)，每月刷卡消費(fèi)導(dǎo)致無(wú)積蓄，故首先惠小姐必須馬上將信用卡透支額還清，剪卡后不再申辦可以透支的信用卡。改變自己的消費(fèi)習(xí)慣以減少無(wú)謂的消費(fèi)，消費(fèi)習(xí)慣改變后，有利于控制不合理支出。e. 不要再追逐名牌服裝及進(jìn)出高級(jí)餐廳及酒吧，把這部分支出停掉。將家庭全部生活支出壓縮到1000 元以內(nèi)。同時(shí)運(yùn)用基金定投方式每月強(qiáng)制投資股票型基金1000 元。3 年后可儲(chǔ)蓄fv （ 3*12n,15/12i,-1000pmt,0pv） =45115.51 元?？蓪?shí)現(xiàn)準(zhǔn)備3 萬(wàn)元結(jié)婚費(fèi)用的目標(biāo), 還能為購(gòu)房積攢首付款15000 元。2）努力工作，廣開(kāi)財(cái)源，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房、裝修目標(biāo)生活習(xí)慣調(diào)

14、整后，3 年后客戶在完成第一個(gè)理財(cái)目標(biāo)后還能有15000 元的節(jié)余，重新計(jì)算客戶購(gòu)房目標(biāo)差額為：首付款 - 公積金累計(jì)額-15000=89201-21474-15000=52727元實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)年需儲(chǔ)蓄額=pmt(3n, 8i, 0pv, 52727fv)=16241.68元準(zhǔn)備裝修費(fèi)年需儲(chǔ)蓄額pmt（ 3n, 8i, 0pv, 40000fv） =12321 元綜上所述，惠小姐若要實(shí)現(xiàn)3 年后購(gòu)房目標(biāo)，年獎(jiǎng)金收入不能低于16241.68 元，若同時(shí)考慮裝修費(fèi)用，客戶就要努力工作以確保每年獎(jiǎng)金不低于28562.68 元，才能確保購(gòu)房同時(shí)完成新房的裝修 。由于分紅收入存在不確定性，建議惠小姐充分

15、考慮，若判斷年底分紅不能穩(wěn)定達(dá)到以上數(shù)額，可適當(dāng)延后購(gòu)房時(shí)間或調(diào)低購(gòu)房和裝修目標(biāo)。3、房貸建議因惠小姐公司按規(guī)定為其繳納住房公積金，五年以上住房公積金貸款利率低于商業(yè)按揭貸款 1.44%，故建議客戶申請(qǐng)住房公積金貸款。通過(guò)計(jì)算得知客戶貸款金額=297337-89201=208136 元若貸款 20 年月還款額 =1455.35 元若貸款 25 年每月還款額=1243.57 元若貸款 30 年月還款額 =1145.47 元貸款期限可根據(jù)惠小姐結(jié)婚后夫婦共同收入進(jìn)行綜合考慮后確定。七、其他建議1、根據(jù)年齡分析，惠小姐正處于生涯規(guī)劃和理財(cái)活動(dòng)的建立期，建議投保商業(yè)意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，結(jié)婚前受益人應(yīng)為其外地的父母。2、節(jié)稅改變獎(jiǎng)金發(fā)放模式惠小姐每年根據(jù)業(yè)績(jī)情況可發(fā)獎(jiǎng)金，金額較大，現(xiàn)在發(fā)放模式為每年一次性發(fā)放。經(jīng)過(guò)計(jì)算得知，若采用分?jǐn)偡绞桨l(fā)放每年可節(jié)約所得稅款支出。故建議惠小姐向單位要求改變獎(jiǎng)金發(fā)放方式。八、就所建議的投資產(chǎn)品，告知客戶可能的風(fēng)險(xiǎn)1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)3、信用風(fēng)險(xiǎn):市場(chǎng)價(jià)格可能不漲反跌個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn)4、就預(yù)估的投資報(bào)酬率，提