商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究

1、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究摘要隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化 , 城鎮(zhèn)居民消費(fèi)熱情 不斷升溫 , 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主 要組成部分然而 , 現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于發(fā)展初 期, 還存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患本文分析了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù) 中存在的風(fēng)險(xiǎn) , 并提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策關(guān)鍵詞商業(yè)銀行 ;個(gè)人信貸 ;風(fēng)險(xiǎn)分析一、個(gè)人消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素分析（一） 個(gè)人征信系統(tǒng)不健全個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借 款人的還款能力與個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) , 也即個(gè)人收入的波動(dòng)幅度 和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平 , 其中個(gè)人信用狀況還與整個(gè)社會(huì)的信 用環(huán)境密切相關(guān)在收入水平較為穩(wěn)定的前提下, 商業(yè)銀

2、行對(duì), 人民銀行的個(gè)人征消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開(kāi)展程度當(dāng)前 , 我國(guó)尚 未建立起一套完備有效的個(gè)人信用制度信系統(tǒng)尚在運(yùn)行初期 , 可利用資源儲(chǔ)備不足 , 商業(yè)銀行缺乏征 詢和調(diào)查借款人資信的有效手段 , 加之個(gè)人收入的不透明和 個(gè)人征稅機(jī)制的不完善 , 以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相 互共享 , 銀行難以對(duì)借款人的自有凈資產(chǎn)、個(gè)人收入的完整 性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷在消費(fèi)信貸 過(guò)程中 , 各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生 , 銀行采用詢問(wèn)或?qū)嵉夭?看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性（ 二 ） 商業(yè)銀行自身管理存在缺陷 , 致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大目 前, 國(guó)內(nèi)商業(yè)

3、銀行雖然不斷加強(qiáng)制度建設(shè),但整體管理水平依然不高 , 難以跳出 “一放就亂 , 一抓就死 ”的怪圈由于個(gè)人消 費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間不長(zhǎng) , 所以在這方面更缺乏先進(jìn) 的管理經(jīng)驗(yàn)通常 , 商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、 個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策 , 對(duì)個(gè) 人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說(shuō) 明, 對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、 社會(huì)活動(dòng)及最為重要的有無(wú)違 法紀(jì)錄和有無(wú)失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢 導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也 往往依據(jù)書面上反映的問(wèn)題進(jìn)行處理 , 使得就材料而談貸款 的問(wèn)題更為嚴(yán)重同時(shí)在貸款發(fā)放上 ,

4、 重放輕管的問(wèn)題相當(dāng)突 出由于在放貸時(shí)對(duì)客戶的實(shí)際情況就只停留在資料上 , 因而 發(fā)放后更是沒(méi)有一套相應(yīng)的管理措施跟上有的是一些籠統(tǒng)的管理制度 , 內(nèi)容泛泛 ,面面俱到 , 針對(duì)性和可操作性差 , 使管戶 信貸員無(wú)法按部就班 , 致使有些貸款實(shí)際上長(zhǎng)期處在無(wú)人管 理的狀態(tài)下（三） 相關(guān)的法律法規(guī)不健全我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī) 范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律現(xiàn)行法律 條款基本上都是針對(duì)法人制定的 , 很少有針對(duì)消費(fèi)性個(gè)人貸 款的條款 , 對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體即使有 , 也似乎存 在維護(hù)債務(wù)人權(quán)益的傾向不少新法律法規(guī)的實(shí)施直接使得借 款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問(wèn)題這

5、使得銀行開(kāi) 辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障 , 對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題往往無(wú)所適從 由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散 , 均是消費(fèi)者個(gè)人 , 并且貸 款金額小、筆數(shù)多 ,保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全 , 特別是在 個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范 , 銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高 , 投入的人力物力較大 , 致使風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi) 信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展 , 呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)（ 四 ） 抵押物難以變現(xiàn)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下, 抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高 , 貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)借款人不能按時(shí)歸還貸 款本息時(shí) , 銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源 , 而 抵押物能否順利、足額、 合法地變現(xiàn) , 就成為銀行化

6、解資產(chǎn)風(fēng) 險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段交易秩序尚不規(guī)范 , 交易法規(guī)也不完善 , 各種手續(xù)十分繁瑣 , 交易費(fèi)用偏高 , 導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn) , 影響了銀行消費(fèi) 貸款的健康發(fā)展同時(shí) , 由于執(zhí)行上的不規(guī)范 , 引發(fā)了大量的道 德風(fēng)險(xiǎn)存在 , 進(jìn)一步加大銀行的損失隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò) 大和抵押貸款的增加 , 這類問(wèn)題將會(huì)變得更加突出現(xiàn)階段 , 我 國(guó)住房一、 二級(jí)市場(chǎng)很不完善 ,政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn) 進(jìn)行商業(yè)信貸支持 ,而一旦購(gòu)房人無(wú)力還貸 , 這些非商品房產(chǎn) 抵押又無(wú)法進(jìn)行過(guò)戶轉(zhuǎn)讓 , 銀行很難得到充分的處臵權(quán) ,貸款 抵押形同虛設(shè)（五）盲目營(yíng)銷 ,無(wú)規(guī)劃發(fā)

7、放消費(fèi)信貸 , 形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱 患近年來(lái) , 為擴(kuò)大盈利水平 , 搶占市場(chǎng)份額 , 各家商業(yè)銀行紛 紛鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在具體實(shí)施過(guò)程 中, 出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象 , 一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信 貸規(guī)模 , 對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)不少銀行擅自降低貸 款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件 , 對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù) , 給每個(gè)員工下達(dá) 一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)不少員工為完成任務(wù) ,盲目放貸 , 甚 至自己使用貸款進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資或炒股這種現(xiàn)象的蔓延將造 成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚 , 不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議面對(duì)

8、消費(fèi)信貸發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn) , 商業(yè)銀行急 需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 , 具體應(yīng)從以下幾 方面入手 :（一）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境建立科學(xué)有效 的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證從目前 的實(shí)際出發(fā) , 可以分兩步走 : 先在銀行內(nèi)部建立全行性個(gè)人客 戶信用數(shù)據(jù)庫(kù) , 使每個(gè)存量客戶都有相對(duì)完整的信用記錄 , 個(gè) 人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記同時(shí) , 加快建立國(guó)內(nèi) 各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度由人民銀行牽頭建立一個(gè)股 份制個(gè)人征信公司 ,擴(kuò)大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍 , 聯(lián) 合金融機(jī)構(gòu)、 政法部門、 各公用收費(fèi)部門等 , 搜集整理個(gè)人收 入、信用

9、、犯罪等記錄 ,評(píng)估個(gè)人信用等級(jí) , 為發(fā)放消費(fèi)信貸 的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況可以先易后難地組建征信 公司 ,起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu) ,以后再逐步擴(kuò)大征信公司應(yīng)遵循 “會(huì)員免費(fèi)提供信息 , 有償提供查詢服務(wù) ”原則,把各家金融 機(jī)構(gòu)作為會(huì)員 , 金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄 , 參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況金 融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi) , 以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)（二）認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法 , 調(diào)整客戶結(jié)構(gòu) , 培育和拓展一批高端個(gè)人客戶群體所謂高端個(gè)人客戶就是指 風(fēng)險(xiǎn)低、 潛力大、信用好的客戶就當(dāng)前客戶群體而言 , 一是從 事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)或壟斷行業(yè)的

10、文化素質(zhì)較高的人員, 如電信、 電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國(guó)家 公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員三是全國(guó)性或區(qū)域性 大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等這些群體不僅工薪水平 和福利條件高 , 而且一般掌握較好的專業(yè)技能 , 預(yù)期收入高 , 失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低并且由于文化素質(zhì)相對(duì)較高 , 對(duì)自身的社會(huì)聲 譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重 , 還款意愿較強(qiáng)銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng) 加大營(yíng)銷和調(diào)研力度 , 在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí) , 有效降低貸款 的預(yù)期損失比率（三）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn) 入關(guān)根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r , 有規(guī)劃的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程 ,

11、防止各種操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生 二是加強(qiáng)貸后管理根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的特性 , 分析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) 點(diǎn) , 有針對(duì)性地制定簡(jiǎn)潔有效的管理辦法 , 辦法必須具有可操 作性配臵好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理, 按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律 , 按規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究, 責(zé)任追究必須到位對(duì)存在的問(wèn)題積極整改 , “舉一反三 ” 采取必要措施 , 避免同類問(wèn)題再次出現(xiàn)四是實(shí)行分類管理、 分 類授權(quán)針對(duì)各分支機(jī)構(gòu)管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力, 實(shí)行不同的授權(quán)管理和程序運(yùn)作 , 并實(shí)行精細(xì)化管理 , 擇優(yōu)發(fā)展五是可 以成立專門的個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心 , 對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 進(jìn)行流程再造 ,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平

12、, 實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)（ 四 ） 進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度擔(dān)保制度, 是貸款第一還款來(lái)源出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的必要保證 , 也是制約借款人信用 程度的一個(gè)有力武器在我國(guó)消費(fèi)信貸法出臺(tái)前, 商業(yè)銀行一方面要認(rèn)真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款, 圈定法律爭(zhēng)議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及 現(xiàn)有法律上存在爭(zhēng)議的抵押物一般不要接收選定的擔(dān)保抵押 物必須合法、 足值、有效另一方面 , 商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證 人范圍對(duì)借款人自身?xiàng)l件較好 , 收入穩(wěn)定 , 可實(shí)行保證擔(dān)保方 式的貸款 , 保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶 , 且至少自身 綜合條件不低于借款人（五） 把個(gè)人消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的一項(xiàng)新興業(yè) 務(wù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來(lái)一是可以增加收益 , 銀行通過(guò)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠獲得可觀的代 理手續(xù)費(fèi)收入和存款來(lái)源 ; 二是可以降低部分不可預(yù)測(cè)的風(fēng) 險(xiǎn), 將保險(xiǎn)標(biāo)的 ( 可以是抵押物 , 也可是借款人的人身安全 ) 的 第一受益人指定為銀行 , 當(dāng)標(biāo)的遭受損害或損失時(shí)