小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程試行

1、精品文檔包商銀發(fā) 2010111 號包商銀行關(guān)于印發(fā)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程（試行）的通知總行營業(yè)部，各分行，鄂爾多斯支行、錫林郭勒支行、呼倫貝爾支行：為完善小企業(yè)金融部相關(guān)制度， 規(guī)范小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作， 現(xiàn)將包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程 （試行）印發(fā)給你們， 請認真執(zhí)行貫徹。二OO年四月二十七日包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程（試行）1. 目標 為進一步優(yōu)化包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程，提高效 率，有效防范和控制風(fēng)險，特制定本流程。本流程規(guī)定了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的基本程序和原則，并 詳細說明了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的具體步驟和內(nèi)容。2. 適用范圍授信額度 100-500 萬元的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

2、考慮到地域特 點及地區(qū)市場的情況，先期將寧波、深圳及成都地區(qū)上限提至 1000 萬元。3. 營銷及推廣3.1 相關(guān)人員 : 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團 隊。3.2 人員職責： 營銷及推廣階段，是銀行和潛在客戶的第 一次接觸。在本階段，客戶經(jīng)理要向潛在客戶積極介紹我行小 企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。3.3 營銷形式 我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷、 推廣主要采取以下形式：3.3.1 廣泛利用電視、報紙、車體廣告、街邊廣告牌等各種 媒體進行宣傳推廣。3.3.2 積極通過各種商會、 行業(yè)協(xié)會以及政府部門、 街道社 區(qū)等渠道宣傳推廣我行小企業(yè)金融產(chǎn)品。333通過舉辦各類銀企洽談會，對目標客戶進行專項性溝

3、通和宣傳。3.3.4其他形式，如：老客戶介紹新客戶、營銷大型企業(yè)的 上下游客戶、客戶經(jīng)理主動上門營銷等。上述營銷形式要在依法合規(guī)的前提下進行，不得違反相關(guān) 的法律、法規(guī)、準則及我行的各項規(guī)章制度。事業(yè)部范圍內(nèi)根據(jù)發(fā)展規(guī)劃組織全行范圍內(nèi)的營銷宣傳活 動，活動中使用的書面宣傳資料（傳單、海報等）及贈品要統(tǒng)。客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)揮主觀能動性，積極宣傳和營銷我行小企業(yè) 授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。營銷時要主動熱情、不卑不亢，客觀的介紹產(chǎn) 品的特點和優(yōu)勢，進而建立廣泛的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體。在營 銷過程中，要注意維護我行的聲譽和形象。4. 業(yè)務(wù)受理4.1相關(guān)人員：授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團 隊。4.2人員職責：業(yè)務(wù)受

4、理階段，是銀行和潛在客戶開展長期 合作關(guān)系的第一步。在本階段，客戶經(jīng)理團隊要向潛在的借款 人解釋我行授信業(yè)務(wù)條款，說明授信業(yè)務(wù)流程。同時，客戶經(jīng)理團隊應(yīng)根據(jù)我行授信業(yè)務(wù)政策，初步判定 該客戶是否為本行潛在客戶，是否符合本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準 入條件。不符合條件的客戶，客戶經(jīng)理團隊應(yīng)禮貌、明確的告 知客戶，并做好解釋工作。對于符合本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準入 條件的客戶，客戶經(jīng)理團隊應(yīng)及時提請客戶配合填寫包商銀 行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)受理表，客戶經(jīng)理對收集的資料和信息進行 初步分析，認為可作為本行目標客戶的，可以提請進入初步分 析、篩查階段。5. 初步分析、篩查5.1 相關(guān)人員 : 分行分管領(lǐng)導(dǎo)、 支行行長、

5、 支行營銷部門 （團 隊）負責人、小企業(yè)金融部負責人、小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團隊。5.2 人員職責 :初步分析、篩查是控制和防范風(fēng)險的重要過 程，同時也是我行培訓(xùn)客戶經(jīng)理的重要途徑。根據(jù)篩查意見， 確定是否繼續(xù)受理客戶申請，提示業(yè)務(wù)風(fēng)險點，并確定客戶經(jīng) 理團隊。5.3 篩查方式： 篩查， 分集中篩查、分類篩查和個別匯報篩 查等方式。篩查由分行（沒有下設(shè)分支機構(gòu)的）行領(lǐng)導(dǎo)、支行 行長或營銷部門（團隊）負責人召集審議。2010 年各分支機構(gòu)均原則上要求實行集中篩查。 集中篩查 要形成篩查紀要并由參與篩查人員簽字確認，根據(jù)權(quán)限確定或 提請上一級管理部門確定調(diào)查人 （至少雙人調(diào)查 ）。對關(guān)系人申請 的授信

6、業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)申請回避。6. 確認申請6.1 相關(guān)人員 : 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團 隊。6.2 人員職責 :經(jīng)過篩查同意后，客戶經(jīng)理團隊與客戶法人 代表或?qū)嶋H控制人等相關(guān)人員進行面談，要求客戶提供貸款所 需的全部資料，補充完成包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)受理表 并由此生成包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請表 ，交由客戶簽字 確認。7. 授信業(yè)務(wù)調(diào)查7.1 相關(guān)人員 : 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團 隊。7.2 人員職責 :客戶經(jīng)理團隊收集、整理借款主體和擔保有 關(guān)資料和信息，調(diào)查借款主體、擔保人主體資格和條件以及抵 質(zhì)押物是否符合規(guī)定，分析授信業(yè)務(wù)需求的合理性、用途的合 法合規(guī)性、客

7、戶的償債能力、風(fēng)險和綜合收益，形成調(diào)查報告， 并對調(diào)查資料、擔保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報告的真實性負責。7.3 調(diào)查內(nèi)容7.3.1 資料收集在授信業(yè)務(wù)調(diào)查中， 客戶經(jīng)理團隊除了在確認申請階段要求 客戶提供的資料外，還須要求客戶提供以下資料：（1 ）采用保證方式的， 須提供保證人同意保證的書面文件。 有限責任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事 會或股東大會決議、公司章程；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還 應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔保的書面文件。（2 ）專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的， 還應(yīng)提供合法的驗資報告。（3）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意 提供抵（質(zhì)）押擔保的書面文件和權(quán)屬證明，

8、抵（質(zhì)）押物清 單及價值證明材料。（4）企業(yè)近兩年財務(wù)報表，不滿兩年的提供近一年財務(wù)報 表，無法提供財務(wù)報表的企業(yè)和個人，需提供客戶經(jīng)理要求的 相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)及證明文件。（ 5 ）經(jīng)辦機構(gòu)要求的其他資料。7.3.2 貸款調(diào)查調(diào)查人通過查閱相關(guān)資料及實地調(diào)查了解客戶有關(guān)情況。 調(diào) 查要點主要包括：客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、融 資及信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)、客戶資金需求情況、擔保情況及 調(diào)查人認為需要調(diào)查的其他事項等。 授信基本調(diào)查具體內(nèi)容應(yīng)包括：非財務(wù)因素、財務(wù)因素。 由于小企業(yè)財務(wù)管理規(guī)范相對欠缺，應(yīng)重點核實財務(wù)數(shù)據(jù) 的真實性，并重視對非財務(wù)因素的調(diào)查，同時對照印證財務(wù)信 息的準確程度。調(diào)

9、查人可通過與企業(yè)實際控制人或主要經(jīng)營管 理者、 財務(wù)經(jīng)理進行面談了解企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況和納稅、 水電用量變化情況，通過與企業(yè)生產(chǎn)工人、銷售人員或倉庫管 理人員的交談，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)性和勞動安全、工資 薪酬的保障程度。7.3.3 撰寫調(diào)查報告 在收集貸款相關(guān)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合實地調(diào)查搜集到的相關(guān) 信息，分析客戶償債能力和收益情況，包括貸款潛在風(fēng)險、行 業(yè)發(fā)展狀況、現(xiàn)金流量變動情況、抵押物變現(xiàn)能力、保證人擔 保能力等，判斷本筆貸款的風(fēng)險程度，給出授信方案建議， 出 具調(diào)查報告 。8. 審查審批8.1 相關(guān)人員 : 貸審委員、審查人員、貸審會秘書。8.2 人員職責8.2.1 貸審會秘書：

10、客戶經(jīng)理團隊在完成授信業(yè)務(wù)調(diào)查后， 將授信業(yè)務(wù)資料報送給貸審會秘書。貸審會秘書對授信業(yè)務(wù)資 料的完整性進行初步審核，并在審核合格后將授信業(yè)務(wù)資料移 交審查人員負責審查。8.2.2 審查人員： 審查人員應(yīng)對報送的授信業(yè)務(wù)進行全面 審查，提出審查意見，撰寫審查報告，并將審查意見錄入系統(tǒng)， 承擔相應(yīng)責任。審查意見應(yīng)包括審查人員建議的授信方案、授 信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險點披露及相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，授信審查人 員對授信申請可視情況進行實地核查。審查內(nèi)容主要包括以下幾方面：（1）授信業(yè)務(wù)資料是否完整、有效；（ 2 ）調(diào)查報告是否真實、準確；（ 3）該筆授信業(yè)務(wù)風(fēng)險識別是否全面、 避險措施是否具體、 可行；（ 4

11、 ）客戶經(jīng)理團隊的授信方案是否合理；（ 5 ）其它。8.2.3 貸審委員： 貸審會由三名以上（含）有資質(zhì)的貸審 委員組成，負責審閱有關(guān)材料，按規(guī)定權(quán)限提交相應(yīng)貸審會審 議，并根據(jù)審議結(jié)果，簽署審批意見，承擔本級權(quán)限內(nèi)的決策 責任。貸審會實行委員集體評議，實行一票否決制。每位委員 對每項議題只能投一票，表決結(jié)果為贊成、否決、再議，無棄 權(quán)票。否決和再議的，需給出理由。9. 貸款發(fā)放與收回9.1 相關(guān)人員 : 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團 隊、有關(guān)后臺人員、會計人員，貸款發(fā)放和支付審核崗位要分 離。9.2 人員職責9.2.1 后臺人員： 核實放款前提條件是否落實； 填寫并核實 相關(guān)合同文本

12、，并對合同的準確性、完整性和有效性負責；落 實擔保手續(xù)，對擔保手續(xù)的完備性負責；辦理貸款發(fā)放和收回 手續(xù)，并負責在貸款發(fā)放前和結(jié)清后錄入我行信貸征信系統(tǒng)； 負責授信業(yè)務(wù)檔案的整理、立卷和移交。9.2.2 會計人員： 根據(jù)借據(jù)和放款通知書發(fā)放貸款， 對貸款 劃付的準確性、合規(guī)性負責；進行表內(nèi)外賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物 的凍結(jié)和解凍。9.2.3 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團隊： 確保合 同印章和相關(guān)人員簽字的真實性。10. 貸后管理10.1 日常貸后管理10.1.1 相關(guān)人員 : 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理 團隊。10.1.2 人員職責 : 負責對客戶貸款用途進行檢查； 按照貸后 管理要

13、求進行定期監(jiān)控。小企業(yè)客戶經(jīng)理團隊應(yīng)將授信后管理工作貫穿于對企業(yè)的 日常管理中，對授信客戶應(yīng)深入現(xiàn)場檢查、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 真實情況、抵質(zhì)押物的完好情況，并加強與會計部門的溝通， 高度關(guān)注小企業(yè)貸款資金流向。10.1.3 檢查內(nèi)容 ：貸后首次檢查主要是監(jiān)控貸款資金實際 用途是否符合借款合同的約定，有無挪作他用；銀行承兌匯票 等是否具備真實的貿(mào)易背景。首次檢查在授信業(yè)務(wù)辦理后七天內(nèi)進行，通過調(diào)查企業(yè)賬 戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附 件等方法，檢查貸款用途，逐筆記錄資金劃付去向、金額、日 期及用途，并附上相關(guān)會計憑證和流水明細。授信貸后定期檢查間隔期最長應(yīng)不超過 90 天

14、，對違約授信 客戶，每個月至少要進行一次檢查，并做好檢查記錄。對貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險采取防范措施，并及時向上級部門 報告。出現(xiàn)逾期的， 需同時填寫 還款提醒函 （附件 2）和逾 期貸款本息催收通知書 （附件 3 ）。10.2 貸后監(jiān)測10.2.1 相關(guān)人員 : 總、分行小企業(yè)金融部監(jiān)測人員。10.2.2 人員職責 : 對本級行轄屬的總體授信業(yè)務(wù)質(zhì)量及重點客戶授信業(yè)務(wù)情況進行監(jiān)測，分析監(jiān)測情況并形成監(jiān)測報告和重點關(guān)注客戶清單。監(jiān)測人員對監(jiān)測的及時性和準確性負責。(1 )系統(tǒng)監(jiān)測。監(jiān)測人員通過信貸管理系統(tǒng)，按規(guī)定對轄 屬分支行的總體授信業(yè)務(wù)和重點客戶授信業(yè)務(wù)情況進行監(jiān)測， 形成統(tǒng)計報表、監(jiān)測報告和重點關(guān)注清單。(2)分析與報告。監(jiān)測人員對統(tǒng)計報表進行分析，形成監(jiān) 測報告，定期向本行小企業(yè)金融部負責人提交監(jiān)測分析報告。 對監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的問題要及時報告，并經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意后交檢查人員進 行非現(xiàn)場或現(xiàn)場檢查。10.3貸后檢查10.3.1 相關(guān)人員：總、分行小企業(yè)金融部。103