農(nóng)村支付調(diào)研報告例文

1、農(nóng)村支付調(diào)研報告例文 第一篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告 第二篇：縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告 第三篇：優(yōu)化農(nóng)村支付效勞環(huán)境調(diào)研報告 第四篇：關(guān)于第三方支付平臺調(diào)研報告 第五篇：農(nóng)村支付結(jié)算體系的調(diào)研思考 更多相關(guān)范文 一、網(wǎng)點根本情況 縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點已開通大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當年辦

2、理大小額支付筆,萬元。 二、結(jié)算知識普及率偏低 從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎?，對該系統(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)根本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設(shè)置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。 三、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后 我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算效勞依托大小額支付系統(tǒng)、

3、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。 四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一 農(nóng)民觀念意識 ，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟開展的制約，局部農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔憂使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生過失而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及本錢問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。 五、問題及原因 1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的缺乏。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要

4、求標準，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。 2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。 3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標研

5、發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標準，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進程。 4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算效勞帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補”“低?！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。 六、建議 1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識 加強對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習慣。同時

6、，針對不同的客戶群體提供差異化的效勞，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供效勞。 2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源 根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現(xiàn)代化支付機具的布局，開展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融效勞水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。 3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度 一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機具設(shè)備投入，在經(jīng)濟開展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有方案地安裝atm機和pos機具。 4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍 一是根據(jù)農(nóng)村

7、支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀與風險防范相結(jié)合原那么，因地制宜，擴充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的方法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。 縣農(nóng)村支付結(jié)算調(diào)研報告 一、網(wǎng)點根本情況 縣共有個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，我聯(lián)社下設(shè)個營業(yè)網(wǎng)點，其中在城網(wǎng)點個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點個，有個空白網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止年月末，我社共設(shè)置自動取款機臺，其中城區(qū)臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)均沒有安裝， 沒有安裝pos機。累計發(fā)放銀行卡張。目前聯(lián)社營業(yè)部開通“農(nóng)信銀”結(jié)算系統(tǒng)、支票影像系統(tǒng)，開通了銀行匯票業(yè)務(wù)，所有網(wǎng)點已開通 大小額支付系統(tǒng)，省內(nèi)已全面實

8、現(xiàn)通存通兌，各網(wǎng)點均可辦理銀行卡業(yè)務(wù)，受理農(nóng)民工銀行卡。截止年6月末當年辦理大小額支付筆,萬元。 二、結(jié)算知識普及率偏低 從調(diào)查的情況看，農(nóng)戶對大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行、異地支票影像傳輸?shù)忍厣Ц豆ぞ咧跎伲瑢υ撓到y(tǒng)方便、快捷清算方式缺乏了解，農(nóng)戶仍習慣沿用傳統(tǒng)的現(xiàn)金結(jié)算方式，主要以零星現(xiàn)金存取、生產(chǎn)生活資料購置、子女異地上學生活費供給等，以現(xiàn)金結(jié)算為主；外地打工地農(nóng)民以農(nóng)民工銀行卡結(jié)算和攜帶現(xiàn)金為主；對于異地支票影像傳輸業(yè)務(wù)根本上還未開辦，只有很少農(nóng)戶了解或知曉相關(guān)現(xiàn)代支付系統(tǒng)信通卡轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的具體操作，對設(shè)置密碼、保護密碼覺得很繁瑣，且無此種意識，支付結(jié)算環(huán)境差，結(jié)算知識普及率偏低。 三

9、、農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后 我縣農(nóng)村信用社提供結(jié)算效勞依托大小額支付系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但目前農(nóng)村信用社仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后。 四、非現(xiàn)金支付工具推廣緩慢，支付結(jié)算工具單一 農(nóng)民觀念意識 ，受農(nóng)村傳統(tǒng)觀念和經(jīng)濟開展的制約，局部農(nóng)戶對自助設(shè)備的功能不了解，銀行卡不能直觀地反映每一筆業(yè)務(wù)發(fā)生情況，農(nóng)戶擔憂使用時出現(xiàn)故障或怕發(fā)生過失而不愿用卡，造成農(nóng)戶在支付工具選擇上“棄卡選折”。加之考慮業(yè)務(wù)量及本錢問題，信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有投放atm和pos機具，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算主要集中于傳統(tǒng)的匯兌等，結(jié)算工具單一。 五、問題及原因 1、非現(xiàn)金結(jié)算工具本身存在的缺乏。對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，票據(jù)比較復

10、雜，使用要求高，如銀行匯票、商業(yè)匯票，其要式性和文義性要求較高，填寫簽章要求標準，尤其是在背書轉(zhuǎn)讓過程中，稍有疏忽，便會導致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失，給持票人帶來很大麻煩；同時，因社會信用體系不完善，個人支票的社會認知度較低。在使用信用卡過程中，也常常由于硬件設(shè)備損壞，因不能及時修復，影響客戶正常使用。 2、收費制度制約了支付結(jié)算工具的推廣使用。各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高，為節(jié)省費用，更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具。 3、核心系統(tǒng)平臺搭建不完

11、善。一方面，各省農(nóng)信社屬于各省政府管轄，其綜合業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)平臺由各自招標研發(fā)單位進行開發(fā)，農(nóng)信社電子建設(shè)全國缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標準，各自為政，軟件版本繁雜多樣，給跨省聯(lián)網(wǎng)帶來困難，嚴重影響了農(nóng)信社支付結(jié)算電子化建設(shè)的進程。 4、其他原因給農(nóng)信社結(jié)算效勞帶來的困難。一是政府部門的政府行為，使農(nóng)信社結(jié)算業(yè)務(wù)成為虧本買賣。如“糧食直補”“低?！钡葘r(nóng)信社來說是虧本買賣。二是在農(nóng)信社開戶的個人多，單位少，單位匯款更少。而農(nóng)戶在結(jié)算方面多為存取現(xiàn)金，不會辦理轉(zhuǎn)賬。 六、建議 1、宣傳普及農(nóng)村支付結(jié)算知識 加強對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的組織和管理，由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點進行支付結(jié)算業(yè)務(wù)特別是現(xiàn)代支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、使用操

12、作的宣傳普及，以柜面人員對客戶進行引導，逐步改變農(nóng)村居民現(xiàn)金支付習慣。同時，針對不同的客戶群體提供差異化的效勞，對普通農(nóng)戶和農(nóng)民工，引導使用不同的支付結(jié)算方式，對結(jié)算量較大的種養(yǎng)殖專業(yè)戶，以支票轉(zhuǎn)賬和票據(jù)結(jié)算為主提供效勞。 2、合理配置農(nóng)村支付系統(tǒng)資源 根據(jù)農(nóng)村市場的需求，合理配置和優(yōu)化atm機、pos機等現(xiàn)代化支付機具的布局，開展銀行卡特約商戶，努力提高農(nóng)村金融效勞水平，滿足農(nóng)戶多層次的需求。 3、加大非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)推廣力度 一是推廣各類非現(xiàn)金結(jié)算工具。通過采取有效措施，如降低手續(xù)費等優(yōu)惠政策，加強新型支付結(jié)算工具和業(yè)務(wù)的宣傳推廣工作；二是加大對農(nóng)村支付機具設(shè)備投入，在經(jīng)濟開展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有方

13、案地安裝atm機和pos機具。 4、拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍 一是根據(jù)農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀與風險防范相結(jié)合原那么，因地制宜，擴充大小額支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)支付清算渠道；二是對條件尚不具備的營業(yè)網(wǎng)點，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統(tǒng)，在逐步開通大額支付系統(tǒng)的方法，縮短資金匯劃在途時間；三是盡快開通跨行通存業(yè)務(wù)。 縣信用合作聯(lián)社 *中支以科學開展觀為指導，認真貫徹黨的十七大特別是十七屆三中全會以來一系列加強農(nóng)村金融效勞的精神，結(jié)合轄內(nèi)實際，堅持科學定位，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，把為“三農(nóng)”經(jīng)濟開展創(chuàng)造“綠色”支付效勞環(huán)境作為推進農(nóng)村金融效勞體系建設(shè)的一個重要內(nèi)容，全力推進城鄉(xiāng)一體化支付效勞環(huán)

14、境建設(shè)，有力促進了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。 一、建設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)， 暢通農(nóng)村支付清算渠道。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村地區(qū)資金清算效勞的主要提供者，其同城和異地跨行資金清算環(huán)節(jié)多，在途時間長，不能很好滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟開展對資金清算的需求。*中支審時度勢，把大小額支付系統(tǒng)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社作為特色金融效勞創(chuàng)新的一個重點工程，認真開展可行性調(diào)查，制定詳盡實施方案，按照先試點后鋪開的步驟，精心組織，周密部署，協(xié)同推進，于xx年7月14日順利開通6個試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社大小額支付系統(tǒng)，在總結(jié)試點經(jīng)驗的根底上，又陸續(xù)將大小額支付系統(tǒng)直達其它13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使大小額支付系統(tǒng)覆蓋到*轄內(nèi)

15、19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，覆蓋面到達46%。農(nóng)村信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)大小額支付系統(tǒng)的開通，完善了農(nóng)村地區(qū)資金清算體系，提高了農(nóng)村地區(qū)資金清算速度和使用效益，加快了鄉(xiāng)鎮(zhèn)預(yù)算收支匯劃報解效率。目前，19個開通大小額支付系統(tǒng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社共辦理跨行資金匯劃業(yè)務(wù)2230筆，金額7000多萬元；新增開戶單位92個，新增存款2420萬元，收納報解鄉(xiāng)鎮(zhèn)稅款1126筆，金額12460萬元；受理國庫糧食直補、糧種補貼等涉農(nóng)撥款114筆，金額5354萬元。 二、推進賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社，提高信用社賬戶業(yè)務(wù)辦理效率。人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)自xx年5月份上線運行以來，基層信用社無論是辦理核準類賬戶業(yè)務(wù)還是備案類賬戶業(yè)務(wù)都需到人

16、民銀行辦理賬戶信息的錄入等操作，給信用社特別是遙遠信用社帶來極大的不便，一定程度上制約了農(nóng)村信用社支農(nóng)作用的發(fā)揮。為此，*中支與市農(nóng)村信用聯(lián)社一道分析論證賬戶管理系統(tǒng)直通基層信用社在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的可行性，并催促市農(nóng)村信用聯(lián)社積極向其省聯(lián)社匯報。省聯(lián)社高度重視，迅即組織人員進行技術(shù)攻關(guān)，實現(xiàn)了賬戶管理系統(tǒng)直通鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，使基層信用社不出社門就能辦理各類賬戶信息錄入和備案業(yè)務(wù)，徹底解決了多年困撓信用社辦理賬戶業(yè)務(wù)的一大難題，提高了農(nóng)村信用社賬戶業(yè)務(wù)辦理效率，完善了農(nóng)村信用社支農(nóng)效勞功能，促進了農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍作用的發(fā)揮，進一步優(yōu)化了農(nóng)村金融效勞體系。 三、健全新型涉農(nóng)機構(gòu)支付根底設(shè)施，助推效

17、勞“三農(nóng)”作用正常發(fā)揮。人總行關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行參加人民銀行相關(guān)支付清算系統(tǒng)的政策明確以后，*中支積極支持湖北*曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行*分行參加大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)等相關(guān)支付清算系統(tǒng)，為其及早順利開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供了堅實的保障。一是與之共同研究參加相關(guān)支付清算系統(tǒng)的接入方式，指導和催促其提前做好各項業(yè)務(wù)和技術(shù)準備工作。二是全面提供人民幣銀行結(jié)算賬戶、公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查、支票影像業(yè)務(wù)以及大小額支付系統(tǒng)方面的管理和業(yè)務(wù)操作規(guī)定，對其提出的問題耐心細致地給予解釋。三是設(shè)置人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)相關(guān)級別操作員，并現(xiàn)場指導其設(shè)

18、置低級別操作員和進行業(yè)務(wù)操作。四是分別與市工行和市信用聯(lián)社聯(lián)系，由其派人跟班學習具體業(yè)務(wù)操作。2家新型涉農(nóng)機構(gòu)自參加人民銀行相關(guān)支付系統(tǒng)以來，共開設(shè)人民幣對公單位賬戶110戶，辦理跨行資金清算業(yè)務(wù)407筆，金額3.4億元。 四、加強非現(xiàn)金支付效勞環(huán)境建設(shè)，促進農(nóng)村地區(qū)支付由傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)型。受傳統(tǒng)支付理念和農(nóng)村地區(qū)電子支付環(huán)境建設(shè)滯后等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)一直偏好柜臺辦理和現(xiàn)金結(jié)算，支付效率整體偏低，成為新農(nóng)村建設(shè)一個不可無視的制約因素。*中支首先從宣傳普及現(xiàn)代支付結(jié)算知識入手，以“金融知識進社區(qū)、進校園、進鄉(xiāng)村”宣傳活動為平臺，抓住元旦和春節(jié)前后以及10到12月份農(nóng)民工集中和提前返鄉(xiāng)返程時機，

19、組織金融機構(gòu)開展現(xiàn)代支付知識以及農(nóng)民工銀行卡特色效勞宣傳活動，大力豐富農(nóng)村居民現(xiàn)代支付知識，培育農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代支付理念；其次，積極推動農(nóng)行、信用社、郵儲銀行、銀聯(lián)機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)加大銀行卡的發(fā)放和atm和pos機具的投放力度以及網(wǎng)上銀行、 銀行的推廣運用力度。目前，已在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放銀行卡116.5萬張，投放atm機具79臺，開展特約商戶85個，投放pos機具50套，開展網(wǎng)上銀行、 銀行用戶7749個，極大地完善了農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理市場環(huán)境，推進了以銀行卡為介質(zhì)的電子支付工具和支付方式的運用。第三，積極組織推廣農(nóng)民工銀行卡特色效勞，把黨的為農(nóng)民工量身定作的惠農(nóng)政策落實到實處。目前，農(nóng)村信用社和郵儲銀

20、行開通特色效勞網(wǎng)點面已到達100%，累計辦理特色效勞取款業(yè)務(wù)7329筆，金額1147萬元。第 關(guān)于第三方支付平臺調(diào)研報告 國貿(mào)090128楊茜 一、 第三方支付的概念 第三方支付平臺是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。實際上，它就是買賣雙方交易過程中的“中間件”，也可以說是“技術(shù)插件”：在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由對方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家。同傳統(tǒng)的銀行支付方式比較，第三方支付平臺的出現(xiàn)，從理論上講，徹底杜絕了交易中的欺詐行為。 第三方支付

21、平臺是馬云在xx年瑞士達沃斯世界上首先提出來的，他認為，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是平安的電子商務(wù)，一個沒有平安保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒有真正的誠信和信任而言的。而要解決平安問題，就必須先從交易環(huán)節(jié)入手，徹底解決支付問題。傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進行約束和監(jiān)督，支付手段也比較單一。交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證，交易欺詐行為也廣泛存在。而第三方支付平臺的出現(xiàn)那么可以解決以上問題。 第三方支付平臺的特征有以下幾個方面：(1)第三方支付平臺是一個為交易提供保障的獨立

22、機構(gòu)。(2)第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。(3)第三方支付平臺的支付手段多樣且靈活，用戶可以使用網(wǎng)絡(luò)支付， 支付， 短信支付等多種方式進行。 二、第三方支付平臺的現(xiàn)狀 1、第三方支付平臺的開展 自1997年我國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長足的開展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、 銀行、 銀行的迅猛開展，大大提高了銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點效勞離柜業(yè)務(wù)率。未來，實體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的開展模式。據(jù)中國金融認證中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計：截至xx年底，中國開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行已有175家，比xx年的110家增加了近60%。 隨著網(wǎng)上銀行的迅速開展和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物對于電子

23、支付的強烈需求，以非金融機構(gòu)支付組織為主體的第三方支付平臺應(yīng)運而生，并呈現(xiàn)出蓬勃的開展趨勢。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：xx年全年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模到達10105 億元，同比增長100.1%。第三方支付平臺的井噴式爆發(fā)，促進了我國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速開展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。xx年6月，人民銀行發(fā)布的非金融機構(gòu)支付效勞管理方法，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。目前，第三方支付牌照發(fā)放在即，這既可能淘汰一批實力較弱的支付公司，也為其中的強者提供了全新的開展機遇，使其可獲得合法的實體身份，正式邁入正規(guī)軍的行列。 2、第三方支付平臺目前存在的問題

24、目前國內(nèi)的第三方支付平臺雖然開展勢頭一路大好，創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績，但它仍然存在著不可無視的問題。 2.1、第三方支付平臺存在平安隱患 現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進行網(wǎng)購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會帶來資金平安的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和平安性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負面影響將是巨大的。 2

25、.2、第三方支付平臺缺乏獨立性 目前國內(nèi)的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購站點，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當消費者在各個網(wǎng)點選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實現(xiàn)購置的順利進行。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。 2.3、第三方支付平臺可能會成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具 通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。比方有的網(wǎng)上交易實際上并沒有進行真正的消費，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)

26、移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實際上是為了套取現(xiàn)金。本來銀行對信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過交易本錢控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開了這些?，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是的，本錢幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會更為方便。 三、電子商務(wù)第三方支付平臺的開展前景 1、第三方支付平臺的盈利模式 目前大多數(shù)第三方支付平臺的盈利都是收取支付手續(xù)費，即第三方支付平臺與銀行確定一個根本的手續(xù)費率繳給銀行，然后，第三方支付平臺在這個費率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費用。簡言之，第三方支付平臺的賺錢模式就是“收取過路費”，即手續(xù)費。這一模式本身存在很多弊端，加上我國參加wto后外資銀行的進入加劇了市場競

27、爭，各商業(yè)銀行勢必會把目光轉(zhuǎn)向電子支付這一誘人的場。如果銀行正式介入電子支付市場，那么第三方支付平臺的生存環(huán)境將會更為嚴峻。面對同行和銀行的強大競爭，第三方支付公司不應(yīng)該把目光僅局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到 電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如何讓用戶更放心、更方便地使用電子支付，就成了第三方支付平臺與銀行等傳統(tǒng)收費平臺競爭的焦點。 2、第三方支付平臺的平安和信任問題 平安方面的顧慮是消費者和商家不使用電子支付的主要因素之一。平安性包括兩方面：一是消費者隱私信息的平安，比方卡號是否會被盜、密碼是否會泄露等；另一方面是商家擔憂第三方是否會“攜款而逃”。目前，從技術(shù)上看，電子支付的平安需求實際上已經(jīng)得到

28、了很好的滿足。電子支付的平安性保障主要由銀行來完成，所有用戶的支付指令都經(jīng)過雙重加密以后通過第三方支付平臺傳遞到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，再由銀行內(nèi)部的金融系統(tǒng)來執(zhí)行支付指令，完成支付與結(jié)算的相關(guān)操作。在這一過程中，用戶的銀行卡賬號和密碼等信息和第三方支付平臺沒有關(guān)系，第三方支付平臺所涉及的平安問題無非就是支付指令在傳遞和保存過程中的平安，不會涉及銀行卡。 目前，在銀行卡賬號和密碼被盜的案例中，95%是消費者自己的原因造成的：不小心泄露卡號，使用自己的生日等簡單數(shù)字做密碼，讓人容易猜出，從而造成資金損失；計算機沒有安裝防火墻或殺毒軟件，或者安裝后也不定期升級并查殺木馬等病毒，致使卡號密碼被盜；在網(wǎng)吧等公

29、共場所使用自己的賬號和密碼，被犯罪分子種下的木馬病毒獲知賬號和密碼等。有了平安的技術(shù)保障和良好的上網(wǎng)習慣，但是由于現(xiàn)階段相關(guān)政策法規(guī)對第三方支付平臺還沒有明確的規(guī)定，也沒有相關(guān)監(jiān)管機制對第三方支付平臺進行監(jiān)管，用戶還是不會信任第三方支付平臺。所以，要解決用戶的顧慮，當務(wù)之急就是政府要制定相關(guān)政策法規(guī)和相應(yīng)的監(jiān)管機制，為第三方支付平臺的良性開展提供有力的政策保障。 3、第三方支付平臺與銀行的關(guān)系 目前，在我國的電子商務(wù)開展過程中，銀行與第三方支付平臺之間還是一種彼此需要、相互合作的關(guān)系。繼xx年年初中國工商銀行與阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作伙伴協(xié)議，雙方通過加深網(wǎng)上支付工具“支付寶”的合作，共同進軍第三

30、方支付市場后，越來越多的電子商務(wù)相關(guān)企業(yè)開始與銀行合作。這說明，銀行對這些新興的第三方支付公司不但不排斥，反而看中了電子商務(wù)行業(yè)越來越大的交易額所帶來的巨大資金流。而第三方支付公司也正是看中了銀行在國人心中牢固的信用擔保機構(gòu)的地位及其構(gòu)筑起的金融網(wǎng)絡(luò)和一些平安控制手段，進一步挖掘電子商務(wù)中更多的潛在市場。當前，兩者之間更多的是合作關(guān)系，但隨著電子商務(wù)的開展，難免會發(fā)生競爭?？偟膩碚f，未來的第三方支付平臺與銀行還是競合關(guān)系。 黨的十七屆三中全會審議通過了中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革開展假設(shè)干重大問題的決定，提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的決策，這是實現(xiàn)農(nóng)村開展戰(zhàn)略目標，推進中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重大舉措，

31、人總行也提出了改善農(nóng)村支付環(huán)境、構(gòu)建新農(nóng)村支付結(jié)算暢通工程的宏偉藍圖。因此，基層金融部門如何組織貫徹落實，改革現(xiàn)有的效勞模式，加快農(nóng)村金融的支付結(jié)算體系 建設(shè)，是當前亟待解決課題之一。 一、當前農(nóng)村金融支付體系的現(xiàn)狀及存在問題 我縣是一個典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣農(nóng)業(yè)人口11.59萬人，占總?cè)丝诘?8.7%，共有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、110個自然村?，F(xiàn)有農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點20家，其中：農(nóng)業(yè)銀行2家、農(nóng)村信用社12家、郵政儲蓄6家。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)能辦理的支付結(jié)算方式主要有：現(xiàn)金收付、轉(zhuǎn)賬、電子匯兌、委托收款，主要的支付結(jié)算工具為：銀行卡（借記卡、貸記卡）、個人通存通兌業(yè)務(wù)以及連接全國人民銀行大額和小額支付系

32、統(tǒng)，沒有其他的支付結(jié)算工具。據(jù)調(diào)查，當前農(nóng)村金融支付結(jié)算體系存在的問題主要有以下幾個方面： 1、金融機構(gòu)絕對數(shù)量偏少。近年來的金融體制改革，使商業(yè)銀行大局部退出農(nóng)村金融市場，只留農(nóng)村信用社孤軍奮戰(zhàn)，農(nóng)村的金融效勞機構(gòu)嚴重缺乏。據(jù)調(diào)查：全縣是平均每3874人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點，城區(qū)是每1668人擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點，而農(nóng)村是5795人才擁有1家金融營業(yè)網(wǎng)點。 2、農(nóng)村金融支付結(jié)算工具缺乏。從農(nóng)村金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行的少量網(wǎng)點外，別無其他的商業(yè)銀行，銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、 （ ）銀行、全國支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村

33、支付結(jié)算的主力軍，但長期以來積存的虧損難以彌補，導致前期金融科技投入缺乏，支付結(jié)算工具偏少，其支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上。由于沒有自助設(shè)備和刷卡設(shè)備（全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)無atm機或pos機），農(nóng)村銀行卡的推廣使用面較小，現(xiàn)金支付仍是最主要的支付手段。且結(jié)算效勞只能在營業(yè)時間辦理，與城關(guān)的自助設(shè)備24小時效勞相比，相比照擬 。 3、農(nóng)村支付結(jié)算平安防范薄弱。一是支付結(jié)算知識缺乏，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付平安防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算；二是現(xiàn)金支付結(jié)算平安性較低，主要表現(xiàn)為保管平安無保障，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生。 4、“三農(nóng)”特色支付工具缺乏。目前除“

34、農(nóng)民工銀行卡”特色效勞工程外，別無什么其他的特色支農(nóng)支付工具，且“農(nóng)民工銀行卡”的受惠對象只是外出的農(nóng)民工，真正效勞于“三農(nóng)”的特色效勞還是個空白。 二、成因分析 1、結(jié)算方式偏好。長期以來，無論是農(nóng)民還是城市居民都形成了現(xiàn)金結(jié)算的偏好習慣，現(xiàn)金看得見、摸得著，能夠瞬間完成結(jié)算，沒有信用風險和流動性風險，因此倍受人們青睞。相比之下，票據(jù)和銀行卡等支付工具具有專業(yè)性強、手續(xù)繁瑣的特點，再加上農(nóng)村地區(qū)對此類工具認識缺乏，金融知識相對缺乏，因而應(yīng)用程度較低。另外，銀行卡的年費和工本費，以及農(nóng)村地區(qū)刷卡手續(xù)費率和城市的一致性，也在一定程度上影響了農(nóng)村商戶對刷卡消費的熱情和農(nóng)民辦卡的積極性。 2、設(shè)施配

35、備滯后。農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)相對 ,現(xiàn)代化的atm機和pos機主要集中在縣城和個別重點集鎮(zhèn)，大局部集鎮(zhèn)及廣闊鄉(xiāng)村那么幾乎沒有機具的投放，農(nóng)業(yè)銀行的自動柜員機、pos機的配備率近乎零，農(nóng)村金融效勞全部集中在營業(yè)柜臺，還有很多網(wǎng)點僅一臺計算機，要用來辦理儲蓄、貸款、結(jié)算、賬戶管理等多種業(yè)務(wù)，造成顧客等候時間長，既降低顧客使用結(jié)算工具的積極性，也影響了金融機構(gòu)人力資源效益的發(fā)揮。調(diào)查顯示，截止xx年底，我縣金融機構(gòu)共有atm機、pos、商易通等支付結(jié)算工具386臺，但真正在農(nóng)村使用的機具才124臺。 3、人員素質(zhì)偏低。目前農(nóng)村基層金融機構(gòu)大都只配備了2-3名的一線臨柜人員，而且大都沒有經(jīng)過系統(tǒng)

36、的金融業(yè)務(wù)培訓，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使現(xiàn)代化支付工具不能物盡其用。例如大額支付系統(tǒng)下，一筆支付業(yè)務(wù)的平均處理時間不到一分鐘，這種快速清算模式要求每一筆發(fā)送的支付業(yè)務(wù)都必須準確無誤，否那么將可能導致發(fā)起行墊付資金，而相當一局部柜員對該項操作不熟悉，或不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定，在一定程度上影響了業(yè)務(wù)的正常辦理或系統(tǒng)的正常運行。 三、改進(請關(guān)注 網(wǎng)：)農(nóng)村金融結(jié)算支付體系的幾點建議 1、積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系。 一是結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟開展的現(xiàn)狀、農(nóng)村信用狀況和農(nóng)村的習慣、農(nóng)民的意愿，加速開發(fā)和使用適應(yīng)農(nóng)村支付結(jié)算需要的支付結(jié)算工具。對城鄉(xiāng)金融機構(gòu)已經(jīng)推廣和使用而農(nóng)村金融機構(gòu)沒有推廣和使用的支付結(jié)算工具，金融機構(gòu)要加大宣傳推廣力度，不斷豐富農(nóng) 村地區(qū)支付結(jié)算的品種；對農(nóng)村已經(jīng)使用的支付結(jié)算工具，農(nóng)村金融機構(gòu)要引導農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶等積極使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，提高農(nóng)村金融機構(gòu)的支付結(jié)算效勞能力；二是建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為根底