互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展研究

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展研究    康愛民【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展而出現(xiàn)的新興融資形式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術，金融企業(yè)將傳統(tǒng)的金融服務擴展到互聯(lián)平臺，并依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術和設備對各個領域提供金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下產生的普惠金融融資方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務的層面不斷擴大，同時也為各個行業(yè)提供了新的金融活動方式。在這種普惠金融的影響下，人們的生活方式逐漸發(fā)生了改變。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，并提出相關建議，促進其不斷發(fā)展。【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 支付方式引言：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，各種傳統(tǒng)行業(yè)

2、都開始改變其發(fā)展方式，向著互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展?；ヂ?lián)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的金融服務發(fā)生了巨大變化，金融服務的發(fā)展理念和服務方式都隨著互聯(lián)網(wǎng)而變得更加大眾化。在這種背景下，就產生了普惠金融這一互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形式。普惠金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民為服務主體的新型金融商業(yè)模式，其不斷發(fā)展有利于人民生活水平的提高。一、普惠金融的含義及發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）普惠金融的含義普惠金融作為一種隨互聯(lián)網(wǎng)金融而興起的新型金融服務模式，主要可以從兩個方面進行理解。一個方面是指，各種組織或個人都可以擁有均等的機會獲得金融機構提供的金融服務。與傳統(tǒng)的金融服務相比，機會均等，使任何群體和個人都有獲得金融服務的機會。另一方面，普惠

3、金融可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的交易和個人信息對一些低收入人群提供金融服務。主要受眾為：學生、工人、貧困人口等。與傳統(tǒng)金融服務相比，普惠金融沒有對客戶身份的限制，而只需要滿足服務條件，就可以獲得相關金融服務1。（二）普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關，可以說，普惠金融就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎上產生的，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融將各種商業(yè)模式結合在一起，完成了自身服務模式的構建。由于，互聯(lián)網(wǎng)金融，是基于互聯(lián)網(wǎng)而服務于廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，所以具有高效、便捷、快速等特點。普惠金融的字面意義是普遍、匯集，就是將互聯(lián)網(wǎng)上匯集的資金，提供給低收入者，幫助滿足其基本生活需要。這種模式，最早出現(xiàn)在上個世紀，當時主

4、要用于公益性活動。由于普惠金融的發(fā)展，對國家建設非常有利，特別是對于偏遠山區(qū)和中小型企業(yè)來說，普惠金融可以在短期內為其提供發(fā)展資金，促進其發(fā)展。所以黨的十八屆三中全會和國務院對普惠金融發(fā)展保持著較高的重視。并對普惠金融的發(fā)展方向進行積極的引導，使普惠金融在自身發(fā)展同時，不斷促進偏遠地區(qū)和中小型企業(yè)的發(fā)展。在2013年曾經(jīng)進行過一次調查，根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的影響不斷擴大，全國范圍內的銀行也都在進行轉型升級，開始在互聯(lián)網(wǎng)上開設金融服務等業(yè)務，同時根據(jù)自身發(fā)展的實際情況，對互聯(lián)網(wǎng)上的應用業(yè)務進行及時的調整。而隨著普惠金融理念影響的不斷擴大，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也發(fā)揮著其線下優(yōu)勢，在農村地區(qū)和偏遠

5、地區(qū)設立銀行，并向該地區(qū)的民眾提供貸款，促進了當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展?？梢娖栈萁鹑谝呀?jīng)發(fā)揮其作用，促進了部分經(jīng)濟落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務時，由于缺乏經(jīng)驗遇到了較多的困難。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融發(fā)展的影響當前，互聯(lián)網(wǎng)對于人們的影響日益深刻，并且已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋。聯(lián)網(wǎng)作為一種可以將信息數(shù)據(jù)和媒體信息進行快速傳播的網(wǎng)絡結構，能夠使廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶接觸到來自各個領域的各種信息。而由于互聯(lián)網(wǎng)用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲取相同的信息，使普惠金融的發(fā)展出現(xiàn)了共同的特點：公平性。并且普惠金融的受眾是廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，所有符合條件的組織和個人都能夠享受到同樣的權利和服務，所以普惠金融也具有

6、開放性的特點。互聯(lián)網(wǎng)上的大多數(shù)信息和其他資源都是開放和共享的。在互聯(lián)網(wǎng)上實施普惠金融的傳統(tǒng)機構可以輕松獲得所需的各種信息。所服務的個人和群體也可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲得所需的金融服務信息2。這種環(huán)境為包容性金融的發(fā)展帶來了機遇，也使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機構更容易獲得更多資源，以幫助他們在互聯(lián)網(wǎng)上推廣普惠金融服務。三、普惠金融發(fā)展的策略（一）積極推動商業(yè)銀行轉型升級互聯(lián)網(wǎng)上的用戶大多都是年輕人，通常是以學生為主體的社會群體。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)上的普惠金融就可以有針對性的進行發(fā)展，為這群互聯(lián)網(wǎng)主體用戶提供一系列的金融貸款。其次，低收入階層是普惠金融服務的主體，通常情況下此類用戶資金貸款配額較小，商業(yè)銀行和

7、金融機構的回收率較高，有利于改善銀行及相關機構的資金流動，為更多有需要的用戶提供金融服務。（二）完善網(wǎng)絡征信機制要使普惠金融能夠健康發(fā)展，建立完善的網(wǎng)絡征信機制是關鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下包容性金融的健康發(fā)展不僅需要企業(yè)自身的內外調整，還需要政府和相關部門對普惠金融的受益者進行規(guī)范，建立起完善的網(wǎng)絡征信機制，使銀行和金融機構最大程度避免互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下實施普惠金融服務所帶來的風險。結論：普惠金融服務能夠為廣大用戶提供更加方便快捷的服務，在一定程度上推動了經(jīng)濟發(fā)展。而作為推行普惠金融服務的主體，如何開展業(yè)務和避免經(jīng)營鳳險成為亟待解決的問題。而相關部門也應該積極推動傳統(tǒng)的金融服務業(yè)轉型升級，不斷完善網(wǎng)絡征信機制，促進普惠金融行業(yè)的發(fā)展。參考文