保險(xiǎn)的含義、職能與分類

1、 第一章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義 主觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō) 是指損失的不確定性 客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō) 是指可以在一個(gè)較大的范圍內(nèi)和一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失的程度進(jìn)行測(cè)定和估計(jì)。n 作者定義 引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性（二）風(fēng)險(xiǎn)的特性 具有社會(huì)性。與人類活動(dòng)有關(guān) 具有客觀性。風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)具有損失性。風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的 風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定 風(fēng)險(xiǎn)具有可測(cè)性。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有規(guī)律性 風(fēng)險(xiǎn)具有可變性。風(fēng)險(xiǎn)在特定的情況下可變化（三）與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的幾個(gè)概念、風(fēng)險(xiǎn)事故 是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的直接事件、風(fēng)險(xiǎn)因素 是引起或增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的主觀或客

2、觀條件 自然風(fēng)險(xiǎn)因素：是指由于各種無(wú)法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風(fēng)險(xiǎn)因素 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：是指受經(jīng)濟(jì)和社會(huì)利益的驅(qū)使，人們的故意行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素：是當(dāng)事人一時(shí)疏忽大意或玩忽職守而形成的風(fēng)險(xiǎn)因素。3、風(fēng)險(xiǎn)損失 是由于自然或心理因素導(dǎo)致的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失和相關(guān)利益的滅失或減少4、風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的載體(四）風(fēng)險(xiǎn)的種類、按風(fēng)險(xiǎn)載體不同劃分（）人身風(fēng)險(xiǎn)（）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（）信用風(fēng)險(xiǎn)、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因劃分（）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（3）政治風(fēng)險(xiǎn)（4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)（）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、按涉及范圍劃分（）一般風(fēng)險(xiǎn)（）特殊風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）

3、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 是指人們對(duì)各種偶然事件的認(rèn)識(shí)、控制和處理。目的是在認(rèn)識(shí)、估計(jì)和分析風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)產(chǎn)造成沖擊的基礎(chǔ)上，以最小的經(jīng)濟(jì)成本，采取各種經(jīng)濟(jì)措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以避免，減少其影響或者進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的方法、風(fēng)險(xiǎn)控制法（）風(fēng)險(xiǎn)回避（）損失減少（）風(fēng)險(xiǎn)集合（）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、理財(cái)法（1）風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)（2）保險(xiǎn) 簡(jiǎn)單講，就是指通過(guò)投買(mǎi)保險(xiǎn)的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人三、可保風(fēng)險(xiǎn)(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 是保險(xiǎn)人可以接受的風(fēng)險(xiǎn)(二)可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件1、不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 2、損失必須可以用貨幣計(jì)量3、必需具有偶然性和不可預(yù)知性 4、必須是意外發(fā)生的5、必須有大量標(biāo)的均有損失可能6、風(fēng)險(xiǎn)造成的損失可能是重大的四、保

4、險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的一般定義 是以概率論和大數(shù)法則為科學(xué)依據(jù)計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)，集中有同一風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位和個(gè)人的資金建立起保險(xiǎn)基金，采取“分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失”的方法，對(duì)少數(shù)參加者即被保險(xiǎn)人由于特定的災(zāi)難事故所造成的損害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對(duì)人身傷亡給付保險(xiǎn)金，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。（二）商業(yè)保險(xiǎn)的定義1、定義 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生 所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同的約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付養(yǎng)老金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為2、含義（1）保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系（2）保險(xiǎn)

5、承保的是一種不確定風(fēng)險(xiǎn)（3）保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)見(jiàn)或難以控制（4）保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用一、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能分散風(fēng)險(xiǎn)職能補(bǔ)償與給付職能（二）保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損職能金融投資職能社會(huì)管理職能二、保險(xiǎn)的作用（一）微觀方面的作用保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的迅速恢復(fù)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算可以促進(jìn)防災(zāi)防損工作有利與安定人民的生活（二）宏觀方面的作用保證國(guó)家財(cái)政收支和信貸計(jì)劃的平衡，是社會(huì)穩(wěn)定器積聚社會(huì)資金，為生產(chǎn)建設(shè)服務(wù)促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強(qiáng)國(guó)際收支能力第三節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、按經(jīng)營(yíng)主體劃分（一）公營(yíng)保險(xiǎn)n 政府經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)（二）私營(yíng)保險(xiǎn)n 私人投資經(jīng)營(yíng)

6、的保險(xiǎn)二、按保險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（一）商業(yè)保險(xiǎn)（二）社會(huì)保險(xiǎn) 是指國(guó)家通過(guò)立法，強(qiáng)制國(guó)民繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并在其年老、疾病、殘廢、傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險(xiǎn)金，以保障其基本生活的一種保險(xiǎn)（三）政策保險(xiǎn) 是政府為了某項(xiàng)特定政策，以商業(yè)保險(xiǎn)的做法而實(shí)施的保險(xiǎn)*社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)是否自愿強(qiáng)制自愿承保機(jī)構(gòu)政府設(shè)立個(gè)人、法人均可實(shí)施對(duì)象特定面向公眾實(shí)施目的不以贏利為主以贏利為主保險(xiǎn)范圍人身人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用*政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 政策保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)政府設(shè)立或委托個(gè)人、法人保險(xiǎn)目的不以贏利為主以贏利為主保險(xiǎn)范圍以財(cái)產(chǎn)為主人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用*政策保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 政策

7、保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)為主人身為主是否自愿自愿強(qiáng)制承保機(jī)構(gòu)政府設(shè)立或委托政府設(shè)立三、按實(shí)施方式劃分（一）強(qiáng)制保險(xiǎn)n 是國(guó)家通過(guò)頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險(xiǎn)人必須參加的保險(xiǎn)（二）自愿保險(xiǎn)n 是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在自愿的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而成立的保險(xiǎn)四、按保障范圍劃分（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)（二）責(zé)任保險(xiǎn)n 是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)（三）信用保險(xiǎn)n 是保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供擔(dān)保，在其與他人建立的關(guān)系中，如因?qū)Ψ讲皇匦庞枚贡槐ｋU(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任（四）人身保險(xiǎn)n 是以人的生命和身體為

8、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給保險(xiǎn)金的責(zé)任五、按保險(xiǎn)層次劃分（一）原保險(xiǎn)1、定義 是指投保人與保險(xiǎn)人經(jīng)直接訂立保險(xiǎn)合同，建立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，原保險(xiǎn)的投保人不能是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2、兩種特殊形式（1）重復(fù)保險(xiǎn) 定義 是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 構(gòu)成條件 必須是對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的和同一保險(xiǎn)事故投保 必須是對(duì)同一保險(xiǎn)利益 必須是與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立 保險(xiǎn)合同 必須是保險(xiǎn)期限重疊的投保 保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 每個(gè)保險(xiǎn)人都對(duì)損失負(fù)賠

9、償責(zé)任產(chǎn)生原因 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致 謹(jǐn)慎的投保人為防意外而導(dǎo)致 惡意的投保人為取得經(jīng)濟(jì)上的利益分?jǐn)?原則 被保險(xiǎn)人獲得的賠償總額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值或保險(xiǎn)金額 方法 比例責(zé)任分?jǐn)?某保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~= X損失金額 各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和限額責(zé)任分?jǐn)?某保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)最高責(zé)任限額 某保險(xiǎn)人的損失分?jǐn)傤~= 各保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)付最高責(zé)任限額總和 X損失金額n 連帶責(zé)任分?jǐn)?投保人和保險(xiǎn)人約定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人中任何一個(gè)或全體請(qǐng)求承擔(dān)全部賠償?shù)呢?zé)任。n 順序責(zé)任分?jǐn)?按保險(xiǎn)合同訂立的順序分?jǐn)傎r償責(zé)任n 平均分?jǐn)?各保險(xiǎn)人按相同份額分?jǐn)偙?/p>

10、險(xiǎn)標(biāo)的的損失n 分?jǐn)傁拗?非分?jǐn)倵l款特殊性條款市場(chǎng)協(xié)議（2）共同保險(xiǎn) 定義 是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)金額總和不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。原因分散風(fēng)險(xiǎn) 分?jǐn)?與重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞较嗤?共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的關(guān)系n 聯(lián)系 -都是就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保 -保險(xiǎn)賠付方式基本相同n 區(qū)別 -投保金額上 -保險(xiǎn)人知情上 -投保人目的上（二）再保險(xiǎn)1、定義 是原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在事先支付商定的保險(xiǎn)費(fèi)的條件下，將所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)2、特點(diǎn)（1）是保險(xiǎn)人之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)（2）再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同（3）再保險(xiǎn)的標(biāo)的是責(zé)任3、再保險(xiǎn)的賠付再保險(xiǎn)賠償案例 某保險(xiǎn)公司組織一份海上運(yùn)輸?shù)某蓴?shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1000萬(wàn)美元。分出公司自留20%，分出部分為80%。分出公司共收保費(fèi)10萬(wàn)美元，并繳納保費(fèi)8萬(wàn)美元。后來(lái)船舶遇險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司支付了20萬(wàn)美元的賠款。它可以從再保險(xiǎn)市場(chǎng)上攤回多少賠款？總額    自留（20%）   分出（80%）  保險(xiǎn)金額保費(fèi)賠款自保額保費(fèi)自負(fù)賠款分出保額 分保費(fèi)攤回賠款1000102020024800816*再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)的