成立ⅩⅩ小額貸款有限責任公司可行性報告及籌建方案

1、成立小額貸款有限責任公司可行性報告及籌建方案一、籌建情況根據(jù)省金融辦文件要求，擬成立小額貸款有限責任公司，注冊資本為5000 萬元人民幣，股東為一個企業(yè)八個自然人股東組成。其中：XX煤礦出資1000 萬元，占出資比例20%；自然人 XX、 XX、XX、 XX、XX、 XX、XX、 XX各出資 500 萬元，各占出資比例 10%。辦公地址位于市 XXX小區(qū)號樓。法人代表： XX，從業(yè)人員： XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX、XX。公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導向，以依法經(jīng)營、控制風險、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者等提供小額貸款，扶持和促進中小企業(yè)

2、、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者快速、健康地發(fā)展，成為市桃山區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者的盟友。二、成立依據(jù)根據(jù)中華人民共和國公司法、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見（銀監(jiān)發(fā) 200823 號）、黑龍江省人民政府辦公廳關(guān)于做好小額貸款公司試點工作的通知 （黑政辦 200868 號）、關(guān)于印發(fā) <黑龍江小額貸款公司組建審批指引 >（黑金辦發(fā) 20091 號），結(jié)合本地實際，籌建小額貸款有限責任公司。1三、出資人簡介法人出資人： X 煤礦，法定代表人：XX，身份證號，組織機構(gòu)代碼： XXXXXX_；X地址： X 市 X 小區(qū)路 X 號樓自然人出資人： XX，個體

3、工商戶， 身份證號： XXXX；XX，個體老板，身份證號： ，現(xiàn)住X 市 X 小區(qū) X 號樓X 號； XX，個體老板， 身份證號： ，現(xiàn)住 XXXX號； XX，個體工商戶，身份證號： ，現(xiàn)住 XX市 XXXX號； XX，個體老板，身份證號： ，現(xiàn)住XXXXX號；四、公司組織結(jié)構(gòu)公司計劃編制人員 10 人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負責制。總經(jīng)理主持公司全面工作，公司設(shè)信貸管理部、財務(wù)會計部財務(wù)部、綜合管理部。各部門職責如下：信貸管理部：擬定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場營銷戰(zhàn)略方案，制定業(yè)務(wù)營銷計劃并組織實施；負責目標客戶的市場調(diào)研，收集潛在客戶信息，分析市場動向、特點和發(fā)展趨勢；負責信貸業(yè)務(wù)初審和上報工作

4、；負責信貸政策和制度的組織實施及信貸檢查；提醒客戶及時還款付息，負責對到期貸款業(yè)務(wù)進行清收。負責監(jiān)督風險控制體系執(zhí)行情況，對信貸資產(chǎn)風險進行分級管理，針對各類風險資產(chǎn)提出處置建議；按規(guī)定對貸款項目進行貸中審查，明確發(fā)表審查意見；提議召開貸款評審會議；認真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風險補償、化解；擬定不2良資產(chǎn)管理辦法，指導和監(jiān)督不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類資產(chǎn)的初步認定及核銷申報。負責對公司的經(jīng)濟活動和經(jīng)營決策，提供法律可行性意見或建議；財務(wù)會計部：組織編制公司年度財務(wù)預(yù)算，并監(jiān)督執(zhí)行；負責公司會計核算業(yè)務(wù)，編制會計報表及內(nèi)部管理報

5、表；負責公司資金管理工作。按會計監(jiān)督工作規(guī)范的要求進行會計監(jiān)督管理。綜合管理部：負責公司內(nèi)務(wù)及行政制度建設(shè)；負責公司內(nèi)部協(xié)調(diào)和外部聯(lián)絡(luò)；負責公司行政文書的制作及檔案的管理；負責公司人力資源管理；負責公司資產(chǎn)的保管、清理和登記；負責公司日?？己丝记诤桶踩Ｐl(wèi)；組織召開貸款評審會議，負責審貸會的記錄和表決統(tǒng)計，負責下達貸款審批通知。審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書；為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批、鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加訴訟、調(diào)解、仲裁及其他非訴訟活動，維護公司的合法權(quán)益等工作。公司組織結(jié)構(gòu)如下圖：董事長3總經(jīng)理副總經(jīng)理信貸管理部財務(wù)會計部綜合管理部五、市

6、場可行性分析（一）市工農(nóng)業(yè)發(fā)展情況隨著市30 年來改革開放的不斷深入，到2010 年底，我市非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的 99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了 %和 %，提供了大約 %的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我市中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者發(fā)展勢頭強勁，已經(jīng)成為推動我市經(jīng)濟高速運轉(zhuǎn)的助推器，為我市經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大的貢獻。但長期以來，中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位疏不相稱，嚴重制約了我市中小企業(yè)的發(fā)展壯大。我市屬于溫帶大陸性季風氣候，四季分明，氣候溫和，雨量充沛，宜多種農(nóng)作物和動植物的生長，特別是玉米和大豆是兩大優(yōu)勢作物，快捷便利的交

7、通網(wǎng)絡(luò)四通八達。 市人員來自全國各地，觀念新潮前衛(wèi)，易于接受新思想、新文化。 XX人均年收入達多4元，消費水平較高，商業(yè)發(fā)達，國內(nèi)外知名品牌深受消費者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城市。桃山區(qū)總面積平方公里，總?cè)丝谌f，有民營企業(yè)家，近年來轄區(qū)民營企業(yè)取得長足發(fā)展，但大部分民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突出表現(xiàn)在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰

8、飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在的先天不足， 銀行的貸款門檻又比較高，加之沒有專業(yè)機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建 X 市 X 小額貸款有限公司，以促進市場經(jīng)濟的全面發(fā)展。（二）市金融發(fā)展情況由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟效益甚至成為經(jīng)濟發(fā)展支柱的企業(yè)因受資金不足的困擾，無法迅速做大做強。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔保貸款的放大倍數(shù)

9、不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款成本高；擔保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，5擔保機構(gòu)的資信得不到確認和公正；擔保確認過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔保業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的匯集，對引導產(chǎn)業(yè)發(fā)展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、支持和推動地方經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不利因素。中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因： 一是各大商業(yè)銀行為防范金融風險， 在實施“大城市、大企業(yè)、大項目”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴格，貸款條件更加規(guī)范；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風險指標困

10、難，無法取得貸款；三是因無法落實擔保機構(gòu)而被拒貸（比例高達 60%）；四是多層次， 多元化融資市場尚未形成；五是部分中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極貢獻。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常發(fā)展。目前，我市家民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查表明：家較大的中小企業(yè)中 %的企業(yè)感到生產(chǎn)資金不足，其中有大部分企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部

11、資金 %靠銀行貸款取得；%靠其他典當取得；%靠其他渠道來取6得。有 %的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有 %的企業(yè)已獲取部門貸款， 但再想獲取貸款有難度。 XX市中小企業(yè)資金缺口在億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進中的桎梏，急需建立 X 市 X 小額貸款有限公司。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力發(fā)展中小企業(yè)經(jīng)濟，已成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天不足，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與

12、中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。 鑒于以上情況分析， 為適應(yīng)市場需求， 經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會發(fā)展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護， 政策上允許， 在促進經(jīng)濟發(fā)展的進程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建立 X 市 XX 小額貸款有限公司是切實可行的。（四）組建小額貸款公司的可行性小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟發(fā)展的需要，符合 WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上市公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟迅猛發(fā)展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了

13、廣闊的發(fā)展空間。貸款時信譽證明和資產(chǎn)責任結(jié)合在一起的7金融行為，其最基本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承擔自擔風險、自負盈虧、自我發(fā)展的責任，在社會經(jīng)濟資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導社會資金和商品的流向和流量，促進實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟效益。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。1、經(jīng)營理念公司堅持貸款 “安全性”、“流動性”、“效益性” 三性原則，建立貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三分離制度奉行“穩(wěn)健發(fā)展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念， 市中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟為

14、服務(wù)對象。在充分了解企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)上，為核定范圍內(nèi)一些符合國家產(chǎn)業(yè)政策、科技含量較高、市場前景好、管理水平高的中小企業(yè)及“三農(nóng)”項目提供貸款支持。 公司建立現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)， 自愿入股，自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險；工作人員大多具有中級以上職稱，具有豐富的實踐經(jīng)驗，是一個管理科學、經(jīng)營穩(wěn)健、運轉(zhuǎn)高效的服務(wù)機構(gòu)。2、經(jīng)營范圍（ 1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風險、高效益、有發(fā)展前景、有利于拉動全市經(jīng)濟發(fā)展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、 “三農(nóng)”項目、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。8（ 2）貸款方式：針對中小企業(yè)、 “三農(nóng)”項目及自然人在經(jīng)

15、營活動中出現(xiàn)的資金需求，提供信用擔保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克服經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。（ 3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期項目及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期項目及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。辦理各項中小企業(yè)發(fā)展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略當好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進行診斷、分析、當好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當好教練；從提升

16、核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當好策劃師。3、風險分析風險是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來發(fā)展狀態(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。信用貸款行業(yè)主要存在下列風險：一是信用風險，或稱呆賬風險，這是信用貸款機構(gòu)所面臨的最重要的，也是最直接的風險；二是抵押物和質(zhì)押物風險以及第三方信用風險，即企業(yè)在提供信用擔保、抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，或者第三方擔保人選擇不當，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)9押物或要求擔保人履行擔保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風險；三是流動性風險，是指信用貸款機構(gòu)發(fā)生不良貸款時，因沒有足夠的流動資金來滿足

17、造成的信用支付風險；四是可持續(xù)發(fā)展風險，我國信用貸款主要業(yè)務(wù)品種還是風險程度最大的信用擔保形式貸款，小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和發(fā)展了。小額貸款公司風險主要是貸款風險。貸款風險主要是由貸款機構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風險補償機構(gòu)不健全、信用評估標準難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風險進行專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機構(gòu)內(nèi)部審批制度

18、不健全不完善內(nèi)設(shè)機構(gòu)缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風險等等。貸款公司風險生長的外部因素， 主要包括經(jīng)濟體制、 宏觀政策、 市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風險生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、激勵與約束機制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風險、財務(wù)風險、政策風險、技術(shù)風險、道德風險、自然風險等等。因此，必須通過自己審慎的風險評判而認識風險，加強對信用10風險的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風險。防范小額貸款風險，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風險的綜合作用、助長作用，使小

19、額貸款風險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。4、控制和防范風險措施在經(jīng)營活動中，效益是核心目標，發(fā)展是基礎(chǔ)目標，安全是前提目標，效益是發(fā)展和安全的出發(fā)點和歸宿點，離開了效益，再快即發(fā)展和最大的安全也毫無意義；發(fā)展是效益最大化的基礎(chǔ)，沒有發(fā)展，也就談不上效益的最大化；安全是發(fā)展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保發(fā)展的可持續(xù)運行和效益的可持續(xù)擴大，我公司擬采取的控制和防范措施：(1) 加強項目評估、嚴把審核關(guān)。貸款前期可行性論證必須嚴密，采用信用分析5C 法原則（個人品質(zhì)、經(jīng)營條件、抵押擔保、能力、資本實力），強化對貸款風險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細研究、專家論證、科學評估。首先，依靠自身擁有的專業(yè)

20、人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查和分析能力，加強對擔保風險的有效識別與控制能力。第二，借助外部專家力量，如探索與專業(yè)信用服務(wù)機構(gòu)共同組建具有高級專業(yè)水平的企業(yè)信用評級機構(gòu)，通過信用評級建立企業(yè)信用檔案，聘請注冊會計師、項目管理專家、投融資分析師等，對貸款項目進行專家論證、科學評估，并使項目審批公證、透明虧努力把由于信息不對稱造成的損失減至最低程度。由于申請貸款的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)11范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學的預(yù)測；第三，完善企業(yè)信用等級評定辦法。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標權(quán)重，降低

21、定性指標權(quán)重；三是提高擔保貸款償還能力相關(guān)指標和信用性指標權(quán)重，減低其他指標權(quán)重；四是適當降低規(guī)模性指標權(quán)重，提高其他指標權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了審計部門審計核實的報表；六是全面分析、系統(tǒng)研究企業(yè)貸款時的（金融、財政、產(chǎn)業(yè)等）政策變化趨勢、社會環(huán)境變化之可能性、企業(yè)市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度、企業(yè)信用等級等等；四，要建立健全分級審核、審批制度及項目審批責任到人的激勵約束機制；建立健全項目經(jīng)理、部門負責人、公司副職分別獨立評審制度。貸款審批實行連環(huán)式審批制度，實行分工審批負責制；擬建信貸審批委員會，設(shè)立主任委員、償還性審查委員、合法合規(guī)性審查委員、計劃財務(wù)性審查委員。償

22、還性審查委員負責審查款償還能力，論證貸款償還力是否充足，因該方面主觀審查失誤而造成貸款風險損失由該委員負責；合法合規(guī)性審查委員負責貸款的合法合規(guī)性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；計劃財務(wù)性審查委員負責審查貸款的效益性、資金和規(guī)模供給的可能性，因這方面審查失誤而造成的貸款風險損失由該委員負責；主任委員負責審批貸款是否同意發(fā)放，因主觀原因造成貸款風險損失，由主任委員及相關(guān)委員負責。12（ 2）嚴格控制貸款風險發(fā)生過程和節(jié)點。要加強對貸款風險成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進入關(guān)注類以后到進入損失類整個階段的三個關(guān)鍵節(jié)點：貸款進入次級類時的節(jié)點、貸款進入可疑類時的節(jié)

23、點、貸款進入損失類時的節(jié)點。在貸款進入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。尋找對策，預(yù)防、減少和避免風險發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額償還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴重惡化、現(xiàn)金流量嚴重萎縮、財務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復和加強經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。5、健全崗位職責制度，嚴格按章規(guī)范操作。建立健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴格按照科學、實用的業(yè)務(wù)規(guī)程進行操作：實行審、貸、查分離制度，增強操作的透明度和責任制； 建立貸款限額審批制

24、度，實行內(nèi)部稽核制度，建立貸款業(yè)務(wù)報告制度，定期報告業(yè)務(wù)動作情況；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預(yù)警擔保風險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)督，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風險貸款項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”規(guī)范以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標準，使貸款13“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標準、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進行收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關(guān)信息資

25、料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。其次，要認真開展貸時審查，重點抓好風險量化預(yù)防控制管理，仔細分析、論證貸款發(fā)放的風險隱患程度，決定貸款與否，選用適當?shù)膿７绞?，增強擔保決策的科學合理性；并嚴格執(zhí)行審查與貸款分離制度，實行貸款審批委員分工負責制，增強擔保審查的準確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風險生長的預(yù)警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。同時，要學習識別風險、衡量風險、分析損失原因的方法和技巧，此外，建立健全規(guī)避風險的五項制度，即目標預(yù)警制度，規(guī)定貸款機構(gòu)年度損失類貸款總額達到或接近貸款資金總額 8%，或達到或接近信貸資金總額 5時，運作必須亮 “紅燈

26、”，即對貸款條件、 程序、方式等進行修訂調(diào)整；信用記錄制度建立信用檔案，對借款企業(yè)信用狀況進行跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務(wù)；風險保證和擔保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風險保證金抵扣；運行檢測制度，對接受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務(wù)狀況進行及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度， 對到期的貸款， 提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，14督促企業(yè)按期還款：對逾期貸款， 采取讓擔保人履行代償義務(wù)、處理抵押或質(zhì)押物、提起法律訴訟等一系列措施，依法追償，保障債權(quán)。（五）小額

27、貸款公司的發(fā)展前景分析1、我市經(jīng)濟的迅猛發(fā)展為小額貸款公司提供了堅實的生存與發(fā)展基礎(chǔ)改革開放以來，我市中小企業(yè)快速發(fā)展，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要組成部分。按照 2003 年 2 月頒布的中小企業(yè)標準暫行規(guī)定， 2003 年我國經(jīng)工商行政部門注冊的中小企業(yè)已超過家，個體工商戶家，占全國企業(yè)總數(shù)的99.6%，中小企業(yè)提供的出口額占 62.3%，上繳稅收占 46.2%，并提供了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。我國中小企業(yè)在發(fā)展進程中夜遇到了前所未有的困難和問題， 如獲取信息的渠道問題、 技術(shù)問題、 人才問題、資金問題和生產(chǎn)經(jīng)營要素資源問題。其中資金問題已成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的突出問題， “融資難”已引

28、起政府和社會各界的高度關(guān)注，中央及地方政府已出臺了很多政策和辦法鼓勵民間成立小額貸款公司。 目前， XX市共有民營企業(yè)及個體工商戶 17800 家， 90%以上資金需求量大，每個企業(yè)資金需求平均按 10 萬元計算，資金缺口總需求為 20 億元左右，為小額貸款公司生存和發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。2、小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢我國借款條例、貸款通則、經(jīng)濟合同法 、物權(quán)法等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小15額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理辦法后開始成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關(guān)商業(yè)信用和銀

29、行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準入限制也比較少，其發(fā)展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個新的融資熱點。貸款公司將開展中期企業(yè)技改貸款、在建工程項目貸款、中（短）期農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款、中（短）期農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款、企業(yè)及自然人短期流動資金貸款等貸款業(yè)務(wù)。未來貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展將呈現(xiàn)以下特點：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機構(gòu)申請再貸款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建立貸款業(yè)的補償機制。從我國貸款業(yè)發(fā)展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨

30、著市場經(jīng)濟的發(fā)展，己呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款； 第三行業(yè)建設(shè)不斷進步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向規(guī)范化發(fā)展，專業(yè)分工不斷細16化，品種也呈多樣化發(fā)展趨勢； 第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼借款條例、貸款通則、經(jīng)濟合同法 , 物權(quán)法、擔保法之后，與之配套的司法解釋也即將出臺， 小額貸款機構(gòu)管理辦法也己上報有關(guān)部門；第五、建立貸款風險分散的社會化機制得到認同，按照自主經(jīng)營、自擔風險、自負

31、盈虧、自我發(fā)展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承擔與其利益相對的經(jīng)營風險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢和我國加入世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化發(fā)展空間。3、市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略發(fā)展趨勢（ 1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導致資 金市場的供需雙方之間嚴重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等基礎(chǔ)原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市

32、場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款機會并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構(gòu)風險評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔保或第三方的信用支持。而許多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔保，或以物為第三方擔保。資金市場的這些供需結(jié)構(gòu)矛盾給小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市17場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時擴充自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。（ 2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場規(guī)模迅速擴大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債

33、券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金計劃；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（ MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類結(jié)構(gòu)性融資等。這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前景，各類市場機構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經(jīng)歷一個市場認同的過程。所謂的市場認同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價值及投資保障（即獲利能力的確定性）的確認。為了增進市場的初始認同，以及增強產(chǎn)品的信用度，時常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價值的可實現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和機會。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額18貸款業(yè)務(wù)本身體現(xiàn)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。六、公司效益測算公司效益依