二手車金融消費(fèi)模式

1、2、各類企業(yè)二手車金融業(yè)務(wù)模式以提供貸款所基于的資信形式來(lái)看， 現(xiàn)階段提供二手車金融服務(wù)的公司主要 可以分為兩種：a.以二手車為貸款基礎(chǔ)，如 GMAC-SAIC及廣匯租賃：二手車金融服務(wù)的提 供方主要基于自身對(duì)汽車車況、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的了解，綜合考慮進(jìn)行貸款；b.以貸款人為貸款基礎(chǔ)，如平安銀行：二手車金融服務(wù)的提供方以貸款人個(gè) 人信用信息為切入點(diǎn)，進(jìn)行綜合考慮進(jìn)行貸款。 現(xiàn)階段兩種模式均處于萌芽階段， 未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化有待進(jìn)一步觀察。 但毋庸 置疑，該領(lǐng)域發(fā)展?jié)摿Φ尼尫烹x不開積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。3、二手車金融現(xiàn)狀及展望商業(yè)模式變革和金融產(chǎn)品創(chuàng)新將是推進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。 二手車金融 面臨一些客觀

2、的限制因素， 如二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)比新車貸款高， 二手車市場(chǎng)規(guī)模較 新車市場(chǎng)小得多，二手車貸款單筆貸款金額小、操作成本高、收益少，沒有專為 二手車設(shè)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)， 二手車的不穩(wěn)定性高、 殘值風(fēng)險(xiǎn)高等， 因而二手車金融 市場(chǎng)發(fā)展速度較為緩慢。 但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看， 隨著換車周期逐漸變短及二手車的殘值相 應(yīng)提高，二手車交易價(jià)值、 該業(yè)務(wù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的吸引力、 交易量等都會(huì)逐步增加。 如果其他問題能得到相應(yīng)解決，二手車市場(chǎng)及二手車金融市場(chǎng)必將得到快速發(fā) 展。然而二手車金融，特別是信貸類業(yè)務(wù)的發(fā)展需要在車況評(píng)估、殘值管理、授 信評(píng)級(jí)等方面的綜合提升， 需要二手車評(píng)估機(jī)構(gòu)、 小微貸款提供者、 中小企業(yè)信 貸提供者的緊

3、密配合， 推動(dòng)商業(yè)模式逐步成熟完善， 為二手車經(jīng)銷商、 消費(fèi)者打 造更具二手車業(yè)務(wù)特點(diǎn)且風(fēng)險(xiǎn)可控的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。 而二手車延保業(yè)務(wù)， 則需 要廠商、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的通力合作，開發(fā)適合中國(guó)國(guó)情的商業(yè)模式，規(guī)范市 場(chǎng)，促進(jìn)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)涉足二手車消費(fèi)市場(chǎng)相對(duì)較少，產(chǎn)品單一，這大大制約了二手 車市場(chǎng)需求的釋放， 也制約著二手車經(jīng)紀(jì)商的發(fā)展。 本文將從經(jīng)銷商角度， 分析 經(jīng)銷商如何介入二手車消費(fèi)金融， 參與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)， 幫助釋放二手車市場(chǎng)需求， 分 享二手車消費(fèi)金融產(chǎn)品所帶來(lái)的高收益。下面首先以圖說明：A：二手車汽車經(jīng)紀(jì)商（可為網(wǎng)絡(luò)渠道，可為實(shí)體渠道，各地的二手車銷售 市場(chǎng)皆可歸到此類）B：金融

4、機(jī)構(gòu)，包括銀行、汽車金融公司、融資租賃公司C、二手車最終消費(fèi)者（個(gè)人或企業(yè)）流程解釋：1、在 A 提供的經(jīng) B認(rèn)可的擔(dān)保方式下， B 認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)極小， B 給予 C 一筆融資（貸款、信用卡分期、租賃融資）用于二手車消費(fèi)；2、C按照合同約定，按時(shí)歸還貸款、信用卡分期款及手續(xù)費(fèi)、融資租賃公 司貸款等等；3、如果汽車所有權(quán)在 C 手上，C 將汽車抵押給 A；如果汽車所有權(quán)在融資租 賃公司手上，當(dāng) C不能按時(shí)還款導(dǎo)致 A 代替 C還款時(shí)，汽車所有權(quán)從融資租賃 公司轉(zhuǎn)移至 A；4、B取得的貸款收益與 A 共享；5、當(dāng) C不能按時(shí)還款導(dǎo)致 A代替 C還款時(shí)，汽車所有權(quán)轉(zhuǎn)移至 A；A 該汽 車?yán)^續(xù)

5、投放市場(chǎng)出售；該模式下對(duì)各方而言：該模式對(duì) A 而言1、可以促進(jìn) A 的銷售，提高市場(chǎng)占有率，賺取更多傭金收益；2、因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)，故可以參與 B的收益分配，按照客戶總成本 10%，在 B 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，其收益為 7%，剩下 3%通過B支付給 A；3、對(duì)于銷售的把握性更強(qiáng)，因風(fēng)險(xiǎn)把控在于自身，金融機(jī)構(gòu)審批相對(duì)簡(jiǎn)單， 只要自身能通過，就比較有把握獲得 B對(duì) C的貸4、A成為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方，故風(fēng)險(xiǎn)控制成為 A 很重要的環(huán)節(jié)；該模式對(duì) B 而言1、沒有風(fēng)險(xiǎn)，或者風(fēng)險(xiǎn)大大降低；2、收益相對(duì)固定，只要能夠與 A 溝通清楚，共享收益，將會(huì)獲得穩(wěn)定的收益；該模式對(duì) C 而言能夠獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持歸納：該模式可

6、以解除金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮， 促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)積極介入二手車消費(fèi)金 融，釋放二手車消費(fèi)市場(chǎng)， 擴(kuò)大經(jīng)紀(jì)商業(yè)務(wù)量， 在保證金融機(jī)構(gòu)一個(gè)穩(wěn)定收益的 精選范本 ,供參考！情況下， 讓經(jīng)紀(jì)商參與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)， 獲取除經(jīng)紀(jì)收益外的其他收益。 而經(jīng)紀(jì)商對(duì)汽 車市場(chǎng)的把握優(yōu)于金融機(jī)構(gòu)， 故其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握會(huì)相對(duì)較強(qiáng)。 至于三者之間以什 么樣的擔(dān)保方式能夠讓被擔(dān)保方信任，特別是金融機(jī)構(gòu)相信經(jīng)紀(jì)商的擔(dān)保方式， 我個(gè)人有些思路，也供童鞋們思考。有些金融機(jī)構(gòu)可能不相信經(jīng)紀(jì)商的擔(dān)保方式，在此情況下，經(jīng)紀(jì)商可引入保 險(xiǎn)公司，則衍生出另外一種模式，如下圖：二個(gè)模式的區(qū)別：1、對(duì) B 而言，擔(dān)保方式更加信服；但 A如何做到令 D 信服，