中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法

1、中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法第一章總則第一條為促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中國(guó)人民銀行貸款通則和關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見及中國(guó)建設(shè)銀行的有關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的不指定消費(fèi)用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。第二章貸款對(duì)象和條件第三條個(gè)人消費(fèi)額度貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。第四條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款的客戶必須符合以下條件：一、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩欢?、有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款

2、本息的能力；三、能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格：四、建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。第三章額度的種類和有效期第五條借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。第六條質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90，抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70。第七條借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過(guò)其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬(wàn)元。第八條信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。AAA級(jí)：最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最高10

3、萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元；B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0.第九條抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長(zhǎng)為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。第十條借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。第四章額度的擔(dān)保第十一條借款人申請(qǐng)抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保應(yīng)相應(yīng)采取質(zhì)押、

4、抵押、保證方式。第十二條借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂質(zhì)押合同或抵押合同。第十三條可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、建設(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。第十四條抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確建設(shè)銀行為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償人（即第一受益人），保險(xiǎn)期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評(píng)估價(jià)值。抵押評(píng)估、登記和保險(xiǎn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第十五條財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損的責(zé)任，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣或者出

5、租給他人使用。第十六條抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，均由建設(shè)銀行保管。建設(shè)銀行收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書。第十七條因建設(shè)銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失的、毀損的，建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，造成損失的，應(yīng)給予抵押人或出質(zhì)人相應(yīng)的賠償。第十八條借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責(zé)任保證，保證人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂保證合同。第十九條保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備相應(yīng)的信用等級(jí)。第五章額

6、度的申請(qǐng)第二十條借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款時(shí)，應(yīng)填寫中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)表，并提交以下資料：一、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。二、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單等。四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復(fù)印件等。保證人為自然人的

7、，應(yīng)提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等。七、社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。八、建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。第二十一條建設(shè)銀行受理借款人申請(qǐng)后，要對(duì)借款人資信狀況、償還能力以及提交文件、資料的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查和確認(rèn)。第二十二條對(duì)申請(qǐng)信用額度的，建設(shè)銀行要對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，采取自然人擔(dān)保的，建設(shè)銀行要對(duì)保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。第二十三條建設(shè)銀行應(yīng)在接到完整的申請(qǐng)材料后15個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)借款人。同意給予額度的，應(yīng)告知借款人核定的額度、有效期、利率、支用和償還方式、罰息、質(zhì)押或抵押物處理方式及其他有關(guān)事項(xiàng)。借款人應(yīng)在接到建設(shè)銀行通知后10日內(nèi)辦

8、理手續(xù)，簽訂中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應(yīng)簽訂質(zhì)押合同、抵押合同、保證合同，辦理抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。第六章貸款的支用第二十四條借款人在額度有效期內(nèi)可循環(huán)使用貸款，其可用額度為銀行核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人支用貸款后，可用額度相應(yīng)扣減，借款人歸還貸款后，可用額度相應(yīng)增加。第二十五條在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過(guò)額度有效期屆滿日。第二十六條額度項(xiàng)下每筆貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，建設(shè)銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動(dòng)利率。第二十七條借款人支用貸款時(shí)，

9、必須持個(gè)人身份證件和與建設(shè)銀行簽訂的借款合同，填寫中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款支用單，約定貸款的金額和期限。第二十八條建設(shè)銀行審核確認(rèn)借款人證件、合同、貸款金額和貸款期限后，在5個(gè)工作日內(nèi)向借款人發(fā)放貸款，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人在建設(shè)銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶。第七章貸款的償還第二十九條借款人償還貸款的方式：一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個(gè)月為一個(gè)還款期，當(dāng)月利息當(dāng)月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時(shí)償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款，均按

10、照1個(gè)月計(jì)算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。借款人每月還息額貸款余額×月利率首次和最后一次還款按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。第三十條借款人償還貸款本息的方法有兩種：一、建設(shè)銀行根據(jù)借貸雙方在借款合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)重新提供還款賬戶；二、到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具償還貸款本息。借款人償還本金只能采用第二種方式。第三十一條借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。第三十二條借款人在約定的貸款期限內(nèi)無(wú)法還清貸款，可在貸款到期日前1

11、個(gè)月提出貸款展期申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過(guò)額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計(jì)息。第八章額度的調(diào)整和終止第三十三條對(duì)使用信用額度的借款人，建設(shè)銀行將根據(jù)借款人的信用積分情況，對(duì)A級(jí)以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級(jí)以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。第三十四條額度有效期滿時(shí)，借款人應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設(shè)銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設(shè)銀行簽訂的借款合同自行終止。第九章違約及處置第三十五條借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由

12、借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，原借款人的額度自動(dòng)取消。若借款人無(wú)繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設(shè)銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。第三十六條借款人有下列行為之一的，屬于違約：一、未按約定期限期歸還貸款本息；二、未按要求提供真實(shí)、完整、有效的個(gè)人身份、還款能力和信譽(yù)資料；三、為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其債務(wù)清償能力時(shí)，未提前書面通知建設(shè)銀行并征得建設(shè)銀行同意；四、提供的擔(dān)保發(fā)生變化時(shí)，未按照合同要求重新落實(shí)建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；五、違反借款合同中規(guī)定的其他行為。第三十七條借款人有第三十六條所列行

13、為之一時(shí)，建設(shè)銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：一、限期糾正違約行為，收取違約金。二、按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押物，追究保證人連帶擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)借款人同時(shí)具有兩種或兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責(zé)任。六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。七、依法采取其他必要措施。第三十八條預(yù)期違約借款人發(fā)生下列情形之一時(shí)，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務(wù)，建

14、設(shè)銀行有權(quán)要求借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：一、轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；三、借款人未履行其對(duì)建設(shè)銀行的其他到期債務(wù)；四、在債務(wù)清償前，借款人個(gè)人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設(shè)銀行；五、足以影響借款人債務(wù)清償能力的其他情形。第三十九條由于建設(shè)銀行的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致借款人無(wú)法支用貸款的，建設(shè)銀行應(yīng)按日息萬(wàn)分之四向借款人支付違約金。第四十條借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會(huì)仲裁。第十章附則第四十一條建設(shè)銀行各一級(jí)分行可依

15、據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。第四十二條本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。第四十三條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。附二：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為規(guī)范個(gè)人消費(fèi)額度貸款管理，根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款辦法，特制定本規(guī)程。第二條個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱建設(shè)銀行）對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的不指定消費(fèi)用途，可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。第二章貸款對(duì)象和條件第三條個(gè)人消費(fèi)額度貸款對(duì)象為年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。第四條申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款的客戶必須符合以下條件：一、有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?；二、有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償

16、還貸款本息的能力；三、能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押物、質(zhì)押權(quán)利、第三方保證或具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格；四、建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。第三章額度的種類和有效期第五條借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。第六條質(zhì)押額度不超過(guò)借款人提供的質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的90，抵押額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70。第七條借款人所享有的保證額度根據(jù)其保證人所能享受的信用額度確定。借款人享有的保證額度不得超過(guò)其保證人所能享受的信用額度，且保證額度最高為60萬(wàn)元。第八條信用額度根據(jù)借款人的信用等級(jí)確定。AAA級(jí)：最高60萬(wàn)元；AA級(jí)：最

17、高10萬(wàn)元；A級(jí)：最高5萬(wàn)元；BBB級(jí)：最高1萬(wàn)元；BB級(jí)：最高5000元：B級(jí)：最高3000元；C級(jí)：信用額度為0.第九條抵押額度的有效期最長(zhǎng)為5年；質(zhì)押額度的有效期屆滿日不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利到期日，有效期最長(zhǎng)為5年，以多份質(zhì)押權(quán)利進(jìn)行質(zhì)押的，以到期日最近的質(zhì)押權(quán)利確定質(zhì)押期限；保證額度和信用額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計(jì)算。第十條借款人同時(shí)申請(qǐng)質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度、信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期。第四章額度的擔(dān)保第十一條借款人申請(qǐng)抵押額度、質(zhì)押額度、保證額度的，必須提供建設(shè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。擔(dān)保應(yīng)相應(yīng)采取

18、質(zhì)押、抵押、保證方式。第十二條借款人以自有財(cái)產(chǎn)或第三人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押或抵押的，借款人或第三人應(yīng)與建設(shè)銀行簽訂質(zhì)押合同或抵押合同。第十三條可以質(zhì)押的權(quán)利包括：政府債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、建設(shè)銀行簽發(fā)的個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存單和建設(shè)銀行認(rèn)可的其他權(quán)利。質(zhì)押權(quán)利必須是合法有效的。第十四條抵押物必須經(jīng)評(píng)估并辦理抵押登記手續(xù)，必要時(shí)還需辦理保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中明確建設(shè)銀行為保險(xiǎn)金的優(yōu)先受理人（即第一受益人），保險(xiǎn)期限不短于額度有效期，投保金額不得低于抵押物的評(píng)估價(jià)值。抵押評(píng)估、登記和保險(xiǎn)的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第十五條財(cái)產(chǎn)抵押期間，抵押人有保證抵押財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損的責(zé)任，未經(jīng)建設(shè)銀行同意，不得將抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、變賣

19、或者出租給他人使用。第十六條抵（質(zhì)）押權(quán)設(shè)定后，所有能夠證明抵（質(zhì)）押物權(quán)屬的文件原件以及抵押物保險(xiǎn)單等，均由建設(shè)銀行保管。建設(shè)銀行收妥后，應(yīng)向抵（質(zhì)）押人出具抵（質(zhì)）押物權(quán)證收妥通知書。第十七條因建設(shè)銀行保管不善造成抵（質(zhì)）押物權(quán)證丟失、毀損的，建設(shè)銀行應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，造成損失的，應(yīng)給予抵押人或出質(zhì)人相應(yīng)的賠償。第十八條借款人以保證方式提供擔(dān)保的，保證人可以是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織，也可以是自然人。保證的形式是連帶責(zé)任保證，建設(shè)銀行要與保證人簽訂保證合同。第十九條保證人是法人、其他經(jīng)濟(jì)組織的，必須符合法律規(guī)定條件并具有代為償還全部貸款本息的能力；保證人為自然人的，必須具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資

20、格。第五章額度申請(qǐng)的受理和審批第二十條建設(shè)銀行應(yīng)指定符合條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理個(gè)人客戶的貸款申請(qǐng)。客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款的申請(qǐng)條件、利率、期限、擔(dān)保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用等，明確告知借款人應(yīng)當(dāng)在建設(shè)銀行進(jìn)行個(gè)人資信調(diào)查時(shí)給予協(xié)助。第二十一條借款人向建設(shè)銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)額度貸款時(shí)，應(yīng)填寫中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款申請(qǐng)表，并提交以下資料：一、借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件。二、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料。三、借款人貸款償還能力證明資料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單等。四、借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利

21、、抵押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件。五、借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書面文件。六、保證人的資信證明材料。保證人為法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的，應(yīng)提供的資信證明包括：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、法人經(jīng)辦人員的身份證件原件和復(fù)印件等；保證人為自然人的，應(yīng)提供的資信證明材料包括：身份證件原件和復(fù)印件、戶籍證明、收入證明等。七、社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。八、建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。第二十二條網(wǎng)點(diǎn)的初審。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)有關(guān)貸款辦法的規(guī)定，對(duì)借款人的借款申請(qǐng)進(jìn)行初審，核實(shí)借款人是否具備借款資格，提供的資料是否齊全、合規(guī)，原件和復(fù)印件是否一致。初審

22、合格的，將原件退還客戶，復(fù)印件加蓋“復(fù)印件于原件一致”的戳記后與其他申請(qǐng)材料一同封包送貸款經(jīng)營(yíng)部門進(jìn)行資信調(diào)查。第二十三條資信調(diào)查。借款人資信調(diào)查的主要內(nèi)容包括：一、對(duì)借款人身份的調(diào)查。審核借款人的身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)、是否在有效期內(nèi)。二、對(duì)借款人還款能力和信譽(yù)的調(diào)查。核實(shí)借款人提供的收入材料的真實(shí)性、判斷其是否具備按期還本付息的能力，還款資金來(lái)源是否穩(wěn)定，調(diào)查借款人原有銀行債務(wù)是否都能按期償還，有無(wú)銀行不良記錄。三、對(duì)擔(dān)保情況的調(diào)查。核實(shí)抵押物（質(zhì)押權(quán)利）的真實(shí)性，是否符合我行的規(guī)定，是否已設(shè)定抵押（或質(zhì)押），對(duì)抵押物價(jià)值需要確認(rèn)的，由我行指定的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估價(jià)值作為確定貸款額

23、度的重要依據(jù)。對(duì)于保證方式擔(dān)保的，調(diào)查保證人是否具備擔(dān)保資格、保證人的資信情況、其擔(dān)?？偨痤~是否超過(guò)其擔(dān)保能力。四、對(duì)借款人和保證人的信用等級(jí)評(píng)定。對(duì)申請(qǐng)信用額度或保證額度的，要按中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定辦法（試行）的規(guī)定對(duì)借款人或保證人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。第二十四條對(duì)借款人資信調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理要對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析、整理，填寫中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款審批表，經(jīng)貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，上報(bào)審批。第二十五條額度審批。較小的額度由貸款銀行信貸管理委員會(huì)授權(quán)的貸款審批人以個(gè)人名義審批并負(fù)責(zé)；較大的額度由貸款銀行全體貸款審批人會(huì)議集體審批；超過(guò)貸款銀行審批權(quán)限的，還須報(bào)上級(jí)行審批

24、。第二十六條貸款的調(diào)查和審批應(yīng)限定在受理之日起15個(gè)工作日內(nèi)完成并向借款人作出答復(fù)。第二十七條借款合同的簽訂。貸款獲得批準(zhǔn)后，貸款行應(yīng)與借款人簽訂中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同）。采取質(zhì)押、抵押、第三方保證的，還應(yīng)簽訂質(zhì)押合同、抵押合同、保證合同，辦理質(zhì)押權(quán)利凍結(jié)止付、抵押物登記和保險(xiǎn)等手續(xù)。第二十八條額度貸款臺(tái)賬的登記。借款合同生效后，貸款經(jīng)營(yíng)部門應(yīng)及時(shí)登記個(gè)人消費(fèi)額度貸款臺(tái)賬第六章貸款的支用第二十九條借款人憑個(gè)人身份證件和與建設(shè)銀行簽訂的借款合同，向貸款行提出貸款支用申請(qǐng)，填寫中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)額度貸款支用單（以下簡(jiǎn)稱支用單），營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦客戶經(jīng)理和貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人

25、在支用單上簽署審批意見，確定貸款金額、期限和利率。從受理貸款之日起到作出答復(fù)不超過(guò)5個(gè)工作日。第三十條在額度有效期內(nèi)發(fā)生的每筆貸款，其貸款期限屆滿日不得超過(guò)額度有效期屆滿日。第三十一條貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，建設(shè)銀行可在人民銀行規(guī)定的權(quán)限內(nèi)，使用區(qū)間插值利率或浮動(dòng)利率。第三十二條貸款賬戶的開立。貸款行根據(jù)借款合同和支用單，填制一式兩份開立貸款賬戶通知書送營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為借款人辦理開戶手續(xù)，貸款劃轉(zhuǎn)至借款人在建設(shè)銀行開立的活期存折賬戶或龍卡賬戶中。第七章貸款的管理與回收第三十三條貸款經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)對(duì)貸款的日常管理，隨時(shí)掌握借款人的資信狀況、收入變化狀況、抵押物的存續(xù)狀態(tài)和市場(chǎng)價(jià)

26、值變化。檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存。第三十四條貸款的回收：一、貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；二、貸款期限在1年以上的，采取按月付息，分次任意還本的方式歸還貸款。以每一個(gè)月為一個(gè)還款期，當(dāng)月利息當(dāng)月清償，本金可按照借款人意愿在貸款期限內(nèi)隨時(shí)償還，不限次數(shù)和每次還款金額。借款人在一個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款，均按照1個(gè)月計(jì)算利息，結(jié)息日為每月末最后一日。借款人每月還息額貸款余額×月利率首次和最后一次還款按照實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。最后一次還款日期不能遲于貸款到期日。第三十五條借款人償還貸款本息的方法有兩種：一、建設(shè)銀行根據(jù)借貸雙方在借款合同中約定的還款日期

27、，從約定的還款賬戶中扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款利息。若還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)重新提供還款賬戶；二、到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具償還貸款本息。借款人償還本金只能采用第二種方式。第三十六條借款人提前償還貸款，利息按照原定的貸款利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)算。第三十七條借款人因資金周轉(zhuǎn)困難等因素在約定的貸款期限內(nèi)無(wú)法還清貸款的，可在貸款到期日前1個(gè)月向貸款行提出展期申請(qǐng)，經(jīng)建設(shè)銀行同意后可以辦理展期手續(xù)。展期后貸款到期日不得超過(guò)額度有效期到期日。如展期期限加上原貸款期限達(dá)到新的期限檔次，貸款從展期之日起，按新的利率檔次計(jì)息。第三十八條貸款發(fā)放和回收等使用情況，應(yīng)及時(shí)在個(gè)

28、人消費(fèi)額度貸款臺(tái)賬上登記。第八章額度的控制與調(diào)整第三十九條貸款行必須設(shè)專人負(fù)責(zé)借款人額度的控制與調(diào)整。第四十條借款人支用貸款時(shí)，貸款管理部門按照貸款金額減少借款人的可用額度。其可用額度為銀行核定的額度與額度項(xiàng)下各筆貸款本金余額之差。借款人每次歸還貸款本金時(shí)，貸款管理部門按照歸還本金的金額恢復(fù)借款人的可用額度。第四十一條貸款經(jīng)營(yíng)部門根據(jù)借款人的良好信用記錄、對(duì)銀行的貢獻(xiàn)等指標(biāo)，計(jì)算借款人信用積分，對(duì)A級(jí)以上借款人每年調(diào)整一次信用額度，BBB級(jí)以下借款人兩年調(diào)整一次信用額度。第四十二條對(duì)于額度項(xiàng)下的貸款發(fā)生逾期的借款人，建設(shè)銀行凍結(jié)該借款人余下的貸款額度，直到收回逾期貸款為止。第四十三條借款人歸還

29、逾期貸款后，銀行要根據(jù)造成逾期的原因重新評(píng)價(jià)借款人的信用，調(diào)低借款人的額度乃至取消額度。第四十四條額度有效期滿時(shí)，借款人應(yīng)償清額度項(xiàng)下貸款全部本息，并在償清貸款本息后20日內(nèi)到建設(shè)銀行辦理抵押、質(zhì)押登記注銷手續(xù)，借款人與建設(shè)銀行簽訂的借款合同自行終止。第九章違約及處置第四十五條借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行已借款項(xiàng)的還款義務(wù)，原借款人的額度自動(dòng)取消。若借款人無(wú)繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人，或繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，建設(shè)銀行有權(quán)處分抵押物和質(zhì)押權(quán)利，追究保證人連帶責(zé)任。第四十六條借款人有下列行為之

30、一的，屬于違約：一、未按約定期限期歸還貸款本息；二、未按要求提供真實(shí)、完整、有效的個(gè)人身份、還款能力和信譽(yù)資料；三、為他人債務(wù)提供擔(dān)保，可能影響其債務(wù)清償能力時(shí)，未提前書面通知建設(shè)銀行并征得建設(shè)銀行同意；四、提供的擔(dān)保發(fā)生變化時(shí)，未按照合同要求重新落實(shí)建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；五、違反借款合同中規(guī)定的其他行為。第四十七條借款人有第四十六條所列行為之一時(shí)，建設(shè)銀行可視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：一、限期糾正違約行為，收取違約金。二、按中國(guó)人民銀行規(guī)定收取逾期貸款利息。三、調(diào)整或取消借款人額度，不發(fā)放新的貸款。四、從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息。五、按合同約定處分質(zhì)押權(quán)利、抵押

31、物，追究保證人連帶擔(dān)保責(zé)任。當(dāng)借款人同時(shí)具有兩種或兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照如下順序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，以清償貸款本息：首先處分質(zhì)押權(quán)利，其次處分抵押物，最后追究第三方保證責(zé)任。六、解除合同，并提前收回發(fā)放的貸款。七、依法采取其他必要措施。第四十八條預(yù)期違約借款人發(fā)生下列情形之一時(shí)，視為借款人以自己的行為表明不能履行借款合同的按期還款義務(wù)，建設(shè)銀行有權(quán)要求借款人提供建設(shè)銀行認(rèn)可的新的擔(dān)保，有權(quán)提前收回已發(fā)放貸款本息，有權(quán)解除借款合同：一、轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；二、卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；三、借款人未履行其對(duì)建設(shè)銀行的其他到期債務(wù)；四、在債務(wù)清償前，借款人個(gè)人資料及家庭

32、經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化，未在10日內(nèi)通知建設(shè)銀行；五、足以影響借款人債務(wù)清償能力的其他情形。第四十九條由于建設(shè)銀行的過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致借款人無(wú)法支用貸款的，建設(shè)銀行應(yīng)按日息萬(wàn)分之四向借款人支付違約金。第五十條借貸雙方發(fā)生糾紛時(shí)，應(yīng)協(xié)商解決；如協(xié)商不成，任何一方均可向貸款銀行所在地人民法院起訴或提交仲裁委員會(huì)仲裁。第十章附則第五十一條建設(shè)銀行各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。第五十二條本辦法由中國(guó)建設(shè)銀行總行解釋和修改。第五十三條本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。附三：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法（試行）第一章總則第一條為加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理，統(tǒng)一客戶信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款審批程序，根據(jù)中

33、華人民共和國(guó)合同法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中國(guó)人民銀行貸款通則及建設(shè)銀行貸款管理有關(guān)規(guī)定制定本辦法。第二條個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定的對(duì)象是以信用方式申請(qǐng)各種個(gè)人消費(fèi)貸款的客戶。第三條信用評(píng)定遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，定量分析與定性分析相結(jié)合。第四條各級(jí)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人客戶的評(píng)價(jià)和管理。第二章信用評(píng)定的主要內(nèi)容第五條個(gè)人消費(fèi)信貸客戶信用評(píng)定的主要內(nèi)容：一、資格。主要包括：借款人是否符合貸款對(duì)象要求；是否有隱瞞事實(shí)套取銀行貸款及惡意透支行為；是否遵紀(jì)守法以及借款人誠(chéng)實(shí)守信程度、對(duì)銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等。二、能力。主要包括：借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱等。三、收入。主要包括：

34、借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭負(fù)債總額與家庭年收入的比重、月還本付息占家庭月收入的比重等。四、環(huán)境。主要包括根據(jù)借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景、借款人在現(xiàn)職年限等。五、與銀行的關(guān)系。主要包括：是否為建設(shè)銀行客戶，在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信譽(yù)記錄等。第三章客戶信用等級(jí)第六條客戶信用等級(jí)依次劃分為七個(gè)等級(jí)：AAA、AA、A、BBB、BB、B、C.AAA級(jí)：客戶的收入水平很高，償債意愿很強(qiáng)，社會(huì)地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越。AA級(jí)：客戶的收入水平高，償債意愿強(qiáng)，社會(huì)地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越。A級(jí)：客戶的收入水平較高，償債意愿較強(qiáng)，社會(huì)地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越。

35、BBB級(jí)：客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會(huì)地位，家庭環(huán)境良好。BB級(jí)：客戶的收入水平一般，有一定償債意愿，社會(huì)地位一般，家庭環(huán)境一般。B級(jí)：客戶的收入水平較低，償債意愿不強(qiáng)，社會(huì)地位較低，家庭環(huán)境較差。C級(jí)：客戶的收入水平很低，償債意愿很差，社會(huì)地位很低，家庭環(huán)境很差。第七條客戶信用等級(jí)依據(jù)客戶信用評(píng)分表確定的要素評(píng)分確定，滿分為100分。第八條各個(gè)信用等級(jí)的客戶得分區(qū)間為：AAA級(jí)：90分以上，AA級(jí)：8089分，A級(jí)：7079分；BBB級(jí)：6069分，BB級(jí)：5059分，B級(jí)：4049分；C級(jí)：40分以下。第四章客戶信用評(píng)定與調(diào)整第九條開辦個(gè)人消費(fèi)貸款的城市要設(shè)立個(gè)人信用評(píng)定中心

36、，統(tǒng)一負(fù)責(zé)本地的個(gè)人信用評(píng)定工作。第十條個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在受理客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，必須對(duì)申請(qǐng)人所提供資料的完整性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，取得第一手資料。第十一條信用評(píng)定部門客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款調(diào)查問卷的要求，調(diào)查核實(shí)申請(qǐng)人提供的資料，并根據(jù)客戶信用評(píng)定表的要素計(jì)算確定客戶的信用等級(jí)，填寫客戶評(píng)價(jià)報(bào)告（報(bào)告格式附后）。第十二條信用評(píng)定部門主管必須認(rèn)真審核客戶經(jīng)理填寫的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的有關(guān)內(nèi)容，并簽署意見。未經(jīng)信用評(píng)定部門主管審批同意，客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果無(wú)效。第十三條客戶信用等級(jí)符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)的，建設(shè)銀行按照有關(guān)貸款管理辦法信用等級(jí)發(fā)放相應(yīng)的信用貸款。第十四條借款人有以下情況之一的，不進(jìn)入信用評(píng)定程序：1不符合貸款對(duì)象和條件；2在公安機(jī)關(guān)有犯罪記錄；3卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛；4未按月還本付息記錄達(dá)到三次以上；5有逾期未歸還貸款記錄；6有惡意騙取銀行信用行為的；7建設(shè)銀行規(guī)定的其他不良行為。第十五條客戶信用等級(jí)有效期為兩年，自客戶評(píng)價(jià)報(bào)告生效