基于金融共生理論的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

1、    基于金融共生理論的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究    摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)自由化、一體化和市場(chǎng)環(huán)境的變化，銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間形成了一種對(duì)稱性互惠共生模式，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展成為一種十分普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。2004年9月，央行和銀監(jiān)會(huì)首次表態(tài)，商業(yè)銀行可設(shè)立自己的基金管理公司，被普遍認(rèn)為是混業(yè)經(jīng)營(yíng)最直接的信號(hào)。而我國(guó)現(xiàn)行體制下，由于銀行保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)相關(guān)制度的不完善，目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在一系列問題。分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，有利于進(jìn)一步深化我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作。關(guān)鍵詞：金融共生理論;銀行保險(xiǎn);發(fā)展問題銀保合作類業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部

2、分，銀保合作類業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司或銀行選擇的一種營(yíng)銷戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道以及信息資源共享，為消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)其利益的最大化。隨著經(jīng)濟(jì)金融的高速發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系日益密切，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。銀保合作類業(yè)務(wù)在1996年才在我國(guó)出現(xiàn)，近年來，無論是從其整體的發(fā)展規(guī)模還是收益情況來看，都得到了高速的發(fā)展。然而，依據(jù)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀而言，其合作經(jīng)營(yíng)過程中存在諸多的不足。另一方面，在我國(guó)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀行與保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，同時(shí)由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)分別監(jiān)管，相應(yīng)的法律法規(guī)也自成體系。1這兩方面的因素，共同導(dǎo)致了中國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

3、呈現(xiàn)“起步晚，波動(dòng)大”的特征。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著許多的問題，允許銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行資本聯(lián)合和滲透是推動(dòng)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展的重要力量之一。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)、提升利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要部分，開發(fā)出更多新的銀保產(chǎn)品，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)期性的良性發(fā)展成為一個(gè)重要的問題。一、相關(guān)理論概述金融共生是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間在一定的共生環(huán)境中以一定的共生模式形成的相互依存的關(guān)系。2斯蒂格利茨（1998）最早運(yùn)用共生理論研究經(jīng)濟(jì)問題，首次提出了金融體系中的共生概念;袁純清（1998）將共生理論用于分析我國(guó)小型經(jīng)濟(jì)存在的問題和發(fā)展對(duì)策，在其著作金融共生理論與城市商

4、業(yè)銀行改革首次在國(guó)內(nèi)將共生理論引入到我國(guó)城市商業(yè)銀行改革，提出并界定了金融共生概念（2002）。銀行保險(xiǎn)是指由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。其最大特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的swot分析（1）優(yōu)勢(shì)（strengths），我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，遍及市、縣乃至偏遠(yuǎn)地區(qū)，產(chǎn)品購買方便，這是銀行保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展最顯著的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行，以及包括交通銀行、招商銀行在內(nèi)十大股份制商業(yè)銀行，在我國(guó)金融市場(chǎng)中都有不可替代的地位，他們大部分擁有良好的信譽(yù)，在消費(fèi)者心中認(rèn)可度高，具有良好的品牌形象。

5、這也是我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的第二大優(yōu)勢(shì)。第三大優(yōu)勢(shì)是，銀行保險(xiǎn)可以便捷的將銀行儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)，而我國(guó)居民習(xí)慣將多余的資金存放在銀行，這就為消費(fèi)者繳納保費(fèi)提供了便利的條件。另外，銀行與保險(xiǎn)公司的資源共享，可以最大限度的開發(fā)銷售人員的銷售潛力，提高銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)占有率。保險(xiǎn)公司在公眾心中的認(rèn)可度不夠高，而銀行相比較保險(xiǎn)公司而言，所欠缺的是豐富的理財(cái)能力與經(jīng)驗(yàn)，二者進(jìn)行深度的合作，正好實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，同時(shí)可以增加銀行資金的安全系數(shù)，分散投資資金的風(fēng)險(xiǎn)。（2）弱勢(shì)（weaknesses），在銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷策略中，尚未對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)做一個(gè)細(xì)分，而銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布廣，所面對(duì)的消費(fèi)群體是多層次的，各層次的消費(fèi)者由于生

6、活環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況、年齡階段等的不同，導(dǎo)致了他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也存在很大的差異。由于銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷策略單一，銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。銀行保險(xiǎn)被動(dòng)的營(yíng)銷機(jī)制成為其弱勢(shì)之一。被動(dòng)的坐等客戶上門制約了銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，而太過主動(dòng)的營(yíng)銷又會(huì)帶給消費(fèi)者一些誤導(dǎo)性的信息，因此，銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷機(jī)制存在一些漏洞。另一方面，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)力懸殊。即進(jìn)行合作的商業(yè)銀行規(guī)模比保險(xiǎn)公司的規(guī)模要大，這種巨大的差距，阻礙了銀行與保險(xiǎn)公司展開深入、全面的合作。（3）機(jī)會(huì)（opportunities），政府逐漸放松對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制，央行副行長(zhǎng)吳曉靈、金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)謝平都曾多次表明綜合經(jīng)營(yíng)有較大的發(fā)展空間，國(guó)家出臺(tái)

7、了一系列的政策，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管等都體現(xiàn)了一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨向，為銀保合作創(chuàng)造了一個(gè)安全的政策環(huán)境。這就成為銀行保險(xiǎn)發(fā)展的重要契機(jī)。1998-2002年城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率達(dá)62.7%，平均每年遞增17.1%。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)認(rèn)為全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額中有45%的動(dòng)機(jī)是養(yǎng)老、防病。3絕大部分的消費(fèi)者趨向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是由于預(yù)防性儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的存在，只要提高保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的信譽(yù)，同時(shí)制定定價(jià)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者會(huì)更加趨向于購買銀行保險(xiǎn)。另外，銀行業(yè)的“脫媒”也為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了機(jī)遇。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為以中間業(yè)務(wù)為主要渠道的模式，在商業(yè)銀行存

8、貸款“脫媒”的環(huán)境下，其多元化的經(jīng)營(yíng)達(dá)到了一個(gè)臨界點(diǎn)，商業(yè)銀行亟需研發(fā)新的產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。（4）威脅（threats），購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率通常情況下會(huì)低于銀行同期存款的利率，這在一定程度上會(huì)削弱消費(fèi)者購買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。而本身民眾投保的意識(shí)就不高，主動(dòng)投保的意識(shí)更是弱，這就更加制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)本身就存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，金融作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，都無法在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的情況下獨(dú)善其身。另外，銀保合作的過程中，同業(yè)之間容易出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行出于對(duì)與其發(fā)生股權(quán)關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)公司的偏好，極有可能減少或停止向其他保險(xiǎn)公司提供同等的銀保合作，從而導(dǎo)致渠道壟斷的不公平競(jìng)爭(zhēng)。而這種“排他式”合作勢(shì)必會(huì)影響銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)，進(jìn)而其股東利益也會(huì)受到影響。4結(jié)束語：銀行保險(xiǎn)要想得到良性發(fā)展，需要改善投資環(huán)境，也要從產(chǎn)品研發(fā)到進(jìn)入銷售渠道以及售后等各方面入手，做好每一步，降低運(yùn)營(yíng)成本，而各金融機(jī)構(gòu)之間也要從自身出發(fā)，營(yíng)造良性競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。從而在金融共生理論的支撐下，形成一種區(qū)域金融對(duì)稱性互惠共生模式，允許銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行資本聯(lián)合和滲透，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1韓嫄. 對(duì)我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的一些思考j. 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)， 2000（12）：39-43.2楊