我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、    我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究    程世超摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等的現(xiàn)代業(yè)務(wù)模式，由于目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不健全、社會征信體系構(gòu)建不完善、電子信息技術(shù)水平有待提升以及金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平及風(fēng)險(xiǎn)管理意識不足，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在電子信息風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，為完善風(fēng)險(xiǎn)管理，建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)、拓寬風(fēng)險(xiǎn)評估信息來源、加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識、加強(qiáng)與監(jiān)管、司法部門的溝通，同時還有賴于政府完善法律法規(guī)以及構(gòu)建全社會的征信體系。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范一、互聯(lián)網(wǎng)金

2、融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是指將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)上，利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等的現(xiàn)代業(yè)務(wù)模式。典型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如螞蟻金服、京東金融等各大電商設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)、p2p業(yè)務(wù)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不是單純的互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)安全、便捷、高效、線上話的操作。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對于金融行業(yè)以及各個投融資主體的影響重大，一方面由于在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)的融資十分困難，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為中小企業(yè)的融資提供了廣闊的平臺;另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融較之于傳統(tǒng)金融行業(yè)的操作模式的區(qū)別，使得金融業(yè)務(wù)的效率大大提升，但同時也隨之帶來了一系列區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的開展，依托于互聯(lián)網(wǎng)，從用戶實(shí)名注冊、合同簽署、資金放款、還款等各個環(huán)節(jié)均通過線上，而互聯(lián)網(wǎng)自身存在著自身的風(fēng)險(xiǎn)，因此決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必然存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。（一）電子信息風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)開展依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因而互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全性對于風(fēng)險(xiǎn)的把控至關(guān)重要。但是由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還在發(fā)展中階段，國家的相關(guān)法律也并不完善，大部分都是企業(yè)自身在管理制約，這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中存在諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)，此類風(fēng)險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)黑客、病毒等導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)癱瘓、出錯，致使系統(tǒng)內(nèi)部客戶以及金融機(jī)構(gòu)信息泄露、被篡改、盜用等風(fēng)險(xiǎn)。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的資金均

4、通過線上進(jìn)行，因此支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性與資金安全息息相關(guān)。實(shí)踐中極有可能出現(xiàn)由于系統(tǒng)錯誤而導(dǎo)致放款重復(fù)、放款失敗的情形，對于金融機(jī)構(gòu)而言存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。（二）法律風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)階段我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律規(guī)范相對薄弱，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范及約束均不健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中，從實(shí)名認(rèn)證至合同簽署、放款等均依托于線上，而一旦發(fā)生糾紛訴諸法律，債權(quán)人需提供有效的合同以及證明借款事實(shí)的存在。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展中，各個環(huán)節(jié)合同的簽署均通過線上電子簽章，目前階段我國針對電子簽章的法律規(guī)定十分不健全，對于電子簽章的標(biāo)準(zhǔn)無統(tǒng)一的約定，各地

5、法院對于電子簽章的效力的認(rèn)定也不盡相同，因此極有可能存在借款合同不被法律認(rèn)定的情形，因此可能發(fā)生合同無效而導(dǎo)致追償請求不被支持的情形，債權(quán)人向違約債務(wù)人追償無法得到法律支持。另一方面，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式各異，各個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)均追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而在創(chuàng)新的同時，往往忽視了法律法規(guī)的規(guī)定，使得業(yè)務(wù)存在一定的違法違規(guī)的情形，這對于金融機(jī)構(gòu)而言，是一個極大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于通過線上開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體的合同簽署環(huán)節(jié)需進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，而目前實(shí)踐對于實(shí)名認(rèn)證并無明確的標(biāo)準(zhǔn)，因此金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐操作中極有可能存在因?qū)嵜J(rèn)證操作不完善而導(dǎo)致業(yè)務(wù)參與主體難以被確認(rèn)的問題，進(jìn)而導(dǎo)致在訴諸法律過程中存在主體資

6、格不被認(rèn)定而導(dǎo)致法律關(guān)系不被認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)，致使債權(quán)人的債權(quán)無法得到有效的法律支持。（三）欺詐風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是較為常見的風(fēng)險(xiǎn)因素。由于通過線上開展的金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)較難逐一線下對參與主體進(jìn)行實(shí)名核實(shí)，使得參與主體可以較為輕易地通過偽造、竊取實(shí)名所需的資料盜用他人名義在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融借貸行為。而在發(fā)生金融欺詐情形時，金融機(jī)構(gòu)難以通過民事訴訟的方式較為輕易地挽回?fù)p失，僅能通過刑事的方式進(jìn)行，而刑事往往時間長、破案難，這又進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)在此情形下的風(fēng)險(xiǎn)。（四）信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，信用風(fēng)險(xiǎn)問題非常普遍，對金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成強(qiáng)烈的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，

7、由于所有環(huán)節(jié)均通過線上進(jìn)行，線上操作給貸款人的感受相對虛擬化，借款人對于違約的責(zé)任意識較低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。同時目前實(shí)踐中，由于缺乏全面的社會征信體系，較多金融機(jī)構(gòu)未接連征信，使得參與主體的違約成本極小，金融機(jī)構(gòu)對于參與主體的也缺乏有效的信用評價體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中面臨各方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析及風(fēng)險(xiǎn)管理建議（一）風(fēng)險(xiǎn)成因1.電子信息技術(shù)不成熟。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展完全依托于電子信息技術(shù)的支持，因而成熟的電子信息技術(shù)對于業(yè)務(wù)的開展尤為重要。而目前業(yè)務(wù)開展中，各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)多為自建，而由于技術(shù)不成熟，導(dǎo)致系統(tǒng)存在一定的漏洞，同時在

8、業(yè)務(wù)開展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)過度關(guān)注業(yè)務(wù)增長，對于系統(tǒng)的構(gòu)建的關(guān)注度不足，導(dǎo)致系統(tǒng)難以有效構(gòu)建以及逐漸完善。2.法律規(guī)范不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，操作環(huán)節(jié)均通過線上化，包括實(shí)名認(rèn)證、合同簽署、放款、還款等，在發(fā)生糾紛訴諸法律時，金融機(jī)構(gòu)需以具有法律效力的已有效簽署的合同以及有效的放款憑證作為證據(jù)，以支持其追索請求，而目前由于電子簽章不完善，導(dǎo)致司法實(shí)踐中對于電子合同的效力的認(rèn)定不一，使得實(shí)踐中可能存在合同無效的風(fēng)險(xiǎn)。另外對于實(shí)名認(rèn)證，目前也無明確的法律規(guī)范，使得金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中，對于參與主體的實(shí)名認(rèn)證可能存在不被法律支持的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而導(dǎo)致主體不合格而使得債權(quán)不被法律支

9、持的風(fēng)險(xiǎn)。3.社會征信體系不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，由于尚未構(gòu)建全社會范圍內(nèi)的完善的征信體系，使得企業(yè)及個人的歷史違約情形難以被有效獲取，金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中，尤其在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，由于一般不與客戶實(shí)際接觸，對于客戶的資信情況的判斷基本通過公開渠道查詢的信息以及客戶自行提供的信息，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以有效對線上客戶進(jìn)行完備的信用評估，使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)大大增大。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理建議1.構(gòu)建內(nèi)部控制制度。對于金融機(jī)構(gòu)而言，在目前階段自身技術(shù)水平存在一定的不成熟之處，在不斷提升自身技術(shù)水平的前提下，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。在系統(tǒng)建設(shè)方面，由于技術(shù)水平有限，在某寫方面可能還不能在短

10、時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)完善的程度，但可以通過加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)，來防范與及時發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)問題，及時對系統(tǒng)問題進(jìn)行修復(fù)，同時防范由于人員操作問題而導(dǎo)致發(fā)生的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。2.拓寬風(fēng)險(xiǎn)評估信息來源。由于全面社會征信體系構(gòu)建尚不完善，金融機(jī)構(gòu)開展線上金融業(yè)務(wù)時，對于參與主體的征信評估不全面，由于金融機(jī)構(gòu)對參與主體的評估主要通過公開渠道以及參與主體自行提供的信息進(jìn)行，并不與其進(jìn)行線下的核實(shí)，因此金融機(jī)構(gòu)需要大力拓寬風(fēng)險(xiǎn)評估信息來源，在征信體系不完善的情況下，爭取從更多渠道多方位評估參與主體的資信情況。例如在獲取客戶授權(quán)的前提下，與構(gòu)建一定征信體系的金融機(jī)構(gòu)合作，對客戶的征信情況進(jìn)行評估。3.加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提升風(fēng)

11、險(xiǎn)管理意識。由于金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中，尤其是開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中，過于關(guān)注業(yè)務(wù)的增長，而忽視了對風(fēng)險(xiǎn)管理的控制，因此應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于風(fēng)險(xiǎn)管理意識的培養(yǎng)，以及構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。一方面，需要引進(jìn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，以及具備一定專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員，風(fēng)險(xiǎn)管理人員不僅需要具備一定的專業(yè)能力，還需要具備一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。另一方面，還需要對機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員，不僅包括風(fēng)險(xiǎn)管理人員，還包括業(yè)務(wù)人員、后臺運(yùn)營人員等各個部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理意識的宣導(dǎo)，培養(yǎng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理的意識與思路。4.加強(qiáng)與監(jiān)管、司法部門的溝通。在目前法律法規(guī)不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與司法部門以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，了解對接的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及司法機(jī)關(guān)對于相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)操作的態(tài)度及實(shí)踐做法，并根據(jù)監(jiān)管及司法機(jī)關(guān)的態(tài)度開展業(yè)務(wù)，避免因?yàn)楸O(jiān)管及法律規(guī)定不明確而出現(xiàn)的操作不符合法律法規(guī)而導(dǎo)致業(yè)務(wù)不被認(rèn)可與支持的情形?；?/p>