銀行信貸審批心得體會(huì)

1、銀行信貸審批心得體會(huì)信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì)xx年6月22日，我有幸參加了省 行在*舉辦的“*大學(xué)*分校信貸管理專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn) 班”的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中，我認(rèn)真聆聽(tīng)老師的教誨，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)了 “押品評(píng)估”、“中國(guó)*銀 行信貸管理體系”、“信貸授權(quán)管理”等課程。四周的學(xué)習(xí)，我深深感到：學(xué)習(xí)是工作的需要。 不進(jìn)行學(xué)習(xí)就趕不上時(shí)代的進(jìn)步，不學(xué)習(xí)就會(huì)被日益更新的金融知識(shí)所淘汰。通過(guò)學(xué)習(xí)， 我有一些體會(huì)，現(xiàn)匯報(bào)如下：由于自己從事信貸工作多年, 對(duì)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺顯的了解，按照我的理解信貸管 理就是：客戶(hù)向銀行申請(qǐng)貸款，我們對(duì)客戶(hù)進(jìn)行審核。包括在申請(qǐng)貸款前，客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、信 用情況等等；以及

2、在銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶(hù)的各方面情況，最終判斷銀行貸款 的貸款質(zhì)量和貸款償付能力。但是經(jīng)過(guò)仔細(xì)的學(xué)習(xí)之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一定 的差異，真讓我去做一份貸款能力償付能力評(píng)估報(bào)告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學(xué)習(xí)的知識(shí)還是停 留在書(shū)本上，太籠統(tǒng)，缺乏實(shí)踐，只會(huì)紙上談兵。通過(guò)學(xué)習(xí)了解到，為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責(zé)，掌握業(yè)務(wù)的操作流程，知道如何開(kāi)展工作，工作 中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。通過(guò)培訓(xùn)能夠盡快適應(yīng)工作環(huán)境和氛圍，并可以獨(dú)立工作。 進(jìn)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知道開(kāi)展貸后管理工作的目的是協(xié)助銀 行對(duì)借款人的日常經(jīng)營(yíng)情況及貸款用途進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)借 款人的內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變

3、化對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響，保證銀行貸款安全性。完 成貸后管理最重要的手段便是對(duì)企業(yè)展開(kāi)盡職調(diào)查，通過(guò)盡職調(diào)查可以對(duì)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀 況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、管理者背景有一個(gè)全面、直觀、深入的了解，找出企業(yè)潛在的風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)企業(yè)發(fā)展前景進(jìn)行評(píng)估。通過(guò)對(duì)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作 流程管理學(xué)習(xí)，覺(jué)得其內(nèi)容非常詳細(xì)，感覺(jué)分的特別細(xì) 致，可以說(shuō)對(duì)客戶(hù)有個(gè)360度無(wú)死角的剖析。想要了解一 個(gè)客戶(hù)的未來(lái)，必須的深度了解它的過(guò)去。這讓我感覺(jué)到 了自己知識(shí)面的狹窄，拓寬知識(shí)面是目前的當(dāng)務(wù)之急。對(duì)于這部分的學(xué)習(xí)讓我知道了，應(yīng)隨 時(shí)隨地充電和整體看問(wèn)題的處事方法。對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性，中規(guī)中 矩，容不得半點(diǎn)含

4、糊，對(duì)客戶(hù)各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求，這點(diǎn)不僅利于工作人員在工作時(shí)的方便，更為日后存檔反饋相關(guān)事項(xiàng)留下較有利的憑證信息。貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn) 行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處, 處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性。通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使我對(duì)審查工 作有了更加深入

5、的認(rèn)識(shí)。貸款初步審查是貸款程序中的重 要環(huán)節(jié)，是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容基本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對(duì)調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定,集調(diào)查審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng)驗(yàn)、分析認(rèn)識(shí)問(wèn)題的角度不同等方方面面因素的影響，調(diào)查人員有可能受理不合規(guī)定的借款申請(qǐng)。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從另外的角度，對(duì)其提供的資料進(jìn)行再核實(shí)、再認(rèn)定。貸款初審階段，審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)等環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合信貸管理制度;貸審會(huì)審議表、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報(bào)資料是否齊全。按照有關(guān)規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)決策中必須

6、堅(jiān)持審貸部門(mén)分離、先評(píng)級(jí)授信、后審批發(fā)放貸款，嚴(yán)防越權(quán)限、逆程序、超范圍受理、審查 貸款業(yè)務(wù)。審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從基本要素、主體資格、貸款條件、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級(jí)評(píng)定、授權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款 申請(qǐng)資料和調(diào)查報(bào)告是否完整有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營(yíng)行提供而沒(méi)有提供的信貸業(yè)務(wù)材料,審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善，說(shuō)明情況，提出審查意見(jiàn),限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原則上凡是貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng)重新審核,看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相

7、關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問(wèn)題。全面初步審查的主要內(nèi)容，同貸款調(diào)查階段收集借款申請(qǐng)資料的內(nèi)容基本一致。在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查 報(bào)告完整性及合規(guī)合法性的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù) 因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的審查入手，分析判斷貸款的安全性、盈利性及流動(dòng)性，切實(shí) 解決貸款資料完整有效、手續(xù)合規(guī)合法而不安全等問(wèn)題，盡可能避免或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查 的重點(diǎn)有以下四個(gè)方面。通過(guò)對(duì)償債能力分析的學(xué)習(xí), 使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長(zhǎng)期償債 能力分析兩個(gè)方面。短期償債能力主要表現(xiàn)在公司到期債務(wù)與可支配流動(dòng)資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標(biāo)有流動(dòng)比率

8、和速動(dòng)比率。長(zhǎng)期償債能力是指企業(yè)償還1年以上債務(wù)的能力，與企業(yè)的盈利能力、資金結(jié)構(gòu)有十分密切的關(guān)系。企業(yè)的長(zhǎng)期負(fù)債 能力可通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債率、長(zhǎng)期負(fù)債與營(yíng)運(yùn)資金的比率及利息保障倍數(shù)等指標(biāo)來(lái)分析。般來(lái)說(shuō)，企業(yè)的利息保障倍數(shù)至少要大于1在進(jìn)行分析時(shí)通常與公司歷史水平比較，這樣才 能評(píng)價(jià)長(zhǎng)期償債能力的穩(wěn)定性。同時(shí)從穩(wěn)健性角度出發(fā)，通常應(yīng)選擇一個(gè)指標(biāo)最低年度的數(shù) 據(jù)作為標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)對(duì)信貸電子化應(yīng)用的學(xué)習(xí)，使我知道從評(píng)級(jí)授信組合流程開(kāi)始，完成客戶(hù)年度評(píng)級(jí)并增加授信額度下發(fā)授信電子審批書(shū)，發(fā)起并完成流動(dòng)資金擔(dān)保貸款合同申請(qǐng)審批的融資流程下發(fā)信貸事項(xiàng)電子審批書(shū)，建立押品檔案并完成測(cè)算調(diào)查審查等評(píng)估流程并建立擔(dān)保合

9、同，然后生成貸款合同并關(guān)聯(lián)擔(dān)保合同后生成借款借據(jù)，并按規(guī)定完成合同作業(yè)和貸款前提條件落實(shí)作業(yè)監(jiān)督流程發(fā)送貸款電子許可證。不僅鍛煉了我的實(shí)際動(dòng)手能力，也使我對(duì)以往的操作產(chǎn)生了新的認(rèn)識(shí)，促使我能熟練掌握目前系統(tǒng)中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，回到本崗位上能夠熟練地獨(dú)立操作。通過(guò)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理體系的學(xué)習(xí)，使我知道信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，為有效轉(zhuǎn)移或降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行通常要求借款人提供一定的抵押、質(zhì)押或保證，保障銀行債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。在總結(jié)國(guó)際商業(yè)銀 行信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，巴塞爾委員會(huì)在新資本協(xié)議中首次對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋提 出了完整的技術(shù)框架，明確篇二：銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班情況

10、總結(jié)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 班情況總結(jié)6月1日至8 0,在總行教育部和培訓(xùn)中心的 精心組織下，總行在舉辦了為期八天的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，部分一級(jí)分行主管個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 的負(fù)責(zé)人以及總行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部、監(jiān)事會(huì)辦公室、法律事務(wù)部等共計(jì)28名同志參 加了培訓(xùn)。現(xiàn)將培訓(xùn)情況總結(jié)報(bào)告如下：一、培訓(xùn)的主要內(nèi)容本期培訓(xùn)班邀請(qǐng)了金融管理局、中國(guó)交通保險(xiǎn)有限公 司、工銀亞洲等機(jī)構(gòu)的六位專(zhuān)家，分別就個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的 運(yùn)作與管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與控制、產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理、商業(yè)銀行伙伴營(yíng)銷(xiāo)和工銀亞洲業(yè) 務(wù)介紹等專(zhuān)題進(jìn)行了詳盡的闡述。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模式近年來(lái)，零售信 貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，部分銀行引入另一服務(wù)品牌拓展

11、 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；個(gè)別銀行采用產(chǎn)品定位策略；個(gè)人無(wú)抵押貸款多以 “每月平息”作招探；個(gè)性化貸款息率和個(gè)性化還款方案層出不窮；申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便；批核時(shí)間 快速；業(yè)務(wù)外包。近年來(lái)的部分銀行以另一品牌拓展個(gè)人信貸業(yè) 務(wù)，如永亨銀行成立永亨信用財(cái)務(wù)、花旗銀行成立花旗財(cái)務(wù)、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優(yōu)勢(shì)，貸款利率較低,但一般需要較長(zhǎng)時(shí)間才能放貸，并且審批較嚴(yán)格，而 財(cái)務(wù)公司勝在經(jīng)營(yíng)成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財(cái)務(wù)公司”這 個(gè)服務(wù)品牌，就是要融合銀行和財(cái)務(wù)公司二者之長(zhǎng)，使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)既具有銀行良好的商譽(yù) 背景，又具有財(cái)務(wù)公司快速?gòu)椥缘慕?jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。目前的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)種類(lèi)主要

12、有兩大類(lèi)：1、有抵押貸款產(chǎn)品，包括：住房按揭貸款；汽車(chē)貸款；存款/股票/基金質(zhì)押貸款，港幣存款質(zhì)押率可達(dá)100%, 外幣存款一般在80%以上；股票質(zhì)押最高只能做五成，大多使用循環(huán)額度方式運(yùn) 作。2、無(wú)抵押貸款產(chǎn)品，包括：信用卡貸款；循環(huán)貸款，審批條件相對(duì)較嚴(yán)，貸款利率也較信用卡 低，主要面向大宗消費(fèi)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)用途的資金周轉(zhuǎn)需要；無(wú)抵押透支主要指通過(guò)個(gè)人支票戶(hù)口進(jìn)行的額度較大 的賬戶(hù)透支活動(dòng)；分期貸款，一般為指定用途的個(gè)人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向 個(gè)人客戶(hù)的稅務(wù)貸款。銀行業(yè)個(gè)人信貸產(chǎn)品的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)模 式主要有以下幾種：第一，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)，這是產(chǎn)品銷(xiāo)售的主 陣地；第二，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)

13、銷(xiāo)；第三，客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)，主要是借助客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng) 為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)；第四，自動(dòng)柜員機(jī)營(yíng)銷(xiāo)，自動(dòng)柜員機(jī)是豐富的廣告媒體；第五, 內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)，包括內(nèi)部員工營(yíng)銷(xiāo)、存量客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和公私聯(lián)動(dòng) 營(yíng)銷(xiāo)；第六，外部聯(lián)盟營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)與其它銀行、金融機(jī)構(gòu) 和企業(yè)建立營(yíng)銷(xiāo)聯(lián)盟，可以彌補(bǔ)自身資源的不足，提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，延伸現(xiàn)有服務(wù)的范 圍。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理以住房按揭業(yè)務(wù) 產(chǎn)品為例，各家商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各具特 色的按揭創(chuàng)新產(chǎn)品/服務(wù)：1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶(hù)口以渣打 銀行5月推出的m ortgageone ?增值按揭戶(hù)口為例：客戶(hù)開(kāi) 設(shè)mortga geone?賬戶(hù)以后，

14、客戶(hù)可以隨時(shí)存入不超過(guò)按揭 貸款額50%的存款，銀行將實(shí)時(shí)減低用于計(jì)算利息的貸款本金余額，即對(duì)提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息；客戶(hù)如有需要，可以隨時(shí)將提早存入的部分存 款提取使用。此外，客戶(hù)每年還可以申請(qǐng)最多2次的還款假期，每次最長(zhǎng)可達(dá)60天的暫延還 款期。當(dāng)然，渣打?qū)o rtgageone?增值按揭戶(hù)口是要收取手續(xù)費(fèi)的，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為：開(kāi)戶(hù)費(fèi) 港元，年費(fèi)500港元，手續(xù)費(fèi)增加了銀 行收入。與渣打銀行mortg ageone?增值按揭戶(hù)口類(lèi)似的同業(yè)產(chǎn) 品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計(jì)劃、中銀的“置理想”按揭計(jì)劃等。2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶(hù)口以恒生 銀行“

15、置息按”按揭戶(hù)口為例：恒生銀行為每一位“置息 按”客戶(hù)均另開(kāi)設(shè)一個(gè)特惠息率的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，此儲(chǔ)蓄賬戶(hù)可享受與按揭息率 相同的存款利率。通過(guò)高息存款戶(hù)口，同時(shí)鎖定客戶(hù)的貸 款與存款，進(jìn)而保持客戶(hù)不會(huì)流失。對(duì)于特惠息率儲(chǔ)蓄戶(hù)口的存款額如不超過(guò)按揭貸款余額的50%, 則存款可以享受與按揭息率相同的利率；若存款額超過(guò)50%,則將以分層利率方式計(jì)算。類(lèi)似 的產(chǎn)品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計(jì)劃、中銀的“置合息”按揭計(jì)劃、大新銀行的“按揭1 + 1”戶(hù)口等。3、按揭貸款與保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合以中銀于2月推出了“失業(yè)供樓保障計(jì)劃”為例：因經(jīng)濟(jì)低迷，失業(yè)率高達(dá), 直接打擊居民買(mǎi)房意愿。個(gè)別開(kāi)發(fā)商為了售房套現(xiàn)， 不惜

16、送贈(zèng)失業(yè)供樓保險(xiǎn)，并與特定銀行合作，推出相關(guān)的按揭計(jì)劃，為指定樓盤(pán)作促銷(xiāo)推廣。 中銀就適時(shí)的推出了 “失業(yè)供樓保障計(jì)劃”組合產(chǎn)品，其實(shí)質(zhì)是貸款與保險(xiǎn)的組合，保險(xiǎn)期為24個(gè)月，保費(fèi)由開(kāi)發(fā)商支付，以保證客戶(hù)在非自愿性失業(yè)情況下，開(kāi)發(fā)商幫助客戶(hù) 最長(zhǎng)供款6個(gè)月。4、按揭貸款與投資產(chǎn)品的組合恒生銀行于7月推出了“投資按揭123”按揭計(jì)劃，面向購(gòu)買(mǎi)新房或轉(zhuǎn)按揭的客戶(hù), 設(shè)計(jì)按揭與投資產(chǎn)品的組合。銀行與客戶(hù)約定，頭三年 客戶(hù)還款的本金部分可以全部用于投資在指定的基金及股 票上。按揭客戶(hù)頭三年的還款額與傳統(tǒng)的按揭貸款一樣，只是客戶(hù)只需償還利息部分給銀行，而本來(lái)用作 償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的

17、投資產(chǎn)品中，例如股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品等。5、自定義還款方式的按揭產(chǎn)品匯豐銀行推出的“按揭 自由式”產(chǎn)品，客戶(hù)可根據(jù)還款期內(nèi)的自身理財(cái)需要，在 還款首三年內(nèi)自定義還款計(jì)劃，客戶(hù)可選擇延期還本供款方 式，或折扣供款方式，即了解客戶(hù)的還款意愿；第二，能力，即 了解客戶(hù)的收入和其他結(jié)欠；第三，資產(chǎn)，即了解客戶(hù)的 資產(chǎn)類(lèi)別和價(jià)值；第四，抵押品，即了解客戶(hù)的抵押品； 第五，條件，即了解社會(huì)規(guī)則和法例，遵從銀行的貸款政 策。商業(yè)銀行的伙伴營(yíng)銷(xiāo)近年來(lái)，商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式經(jīng) 歷了產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和伙伴營(yíng)銷(xiāo)三個(gè)階段。所謂產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，是指20世紀(jì)6070年代后期，銀行通過(guò)產(chǎn)品 研發(fā)與創(chuàng)新來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，表現(xiàn)是銀行

18、通過(guò)持續(xù)不斷的開(kāi)發(fā)各種 新產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的各方面理財(cái)需要。至20世紀(jì)80年 代初期，銀行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)的步伐趨緩，互相模仿的程度較 高，產(chǎn)品缺乏顯著差異性。銀行業(yè)紛紛開(kāi)始關(guān)注客戶(hù)使用產(chǎn)品的過(guò) 程，提供各種增殖服務(wù)，發(fā)展到服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)階段。表現(xiàn)是銀行開(kāi)始注重服務(wù)過(guò)程，而不是產(chǎn)品 本身。恒生銀行帶頭進(jìn)行服務(wù)過(guò)程的改善，裝修銀行大堂，建設(shè)貴賓 理財(cái)區(qū)，規(guī)范職員服裝規(guī)范，其他銀行 紛紛模仿。到20世紀(jì)90年代后期，匯豐銀行認(rèn)為傳統(tǒng)的服務(wù)營(yíng) 銷(xiāo)已經(jīng)不再具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而提出了伙伴營(yíng)銷(xiāo)的概念。在伙伴營(yíng)銷(xiāo)階段，銀行的服務(wù)已經(jīng)不僅僅是財(cái)富的增值，而是以客戶(hù)的人 生目標(biāo)為目的，通過(guò)財(cái)富管理，協(xié)助客戶(hù)達(dá)成人生目標(biāo)。因此

19、，目前銀行已不再是簡(jiǎn)單的、 盲目的財(cái)富增值，而是有目標(biāo)的組織財(cái) 富的合理配置與管理。但是，伙伴營(yíng)銷(xiāo)是比較難操作的，關(guān)鍵問(wèn)題是獲知客 戶(hù)人生目標(biāo)比較困難。匯豐銀行在這方面的改進(jìn)值得借鑒：首先是市場(chǎng)定位的改變，以 往匯豐銀行的市場(chǎng)定位是全民銀行，但在9 8年以后逐步轉(zhuǎn)變市場(chǎng)定位為“理財(cái)銀行”，對(duì)那些沒(méi)有理財(cái)需要的客戶(hù)采取分層利率定價(jià)和收取手續(xù)費(fèi)等方式逐步進(jìn)行分流。通過(guò)價(jià)格的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)主要目標(biāo)：一是淘汰客戶(hù)，對(duì)于一些低貢獻(xiàn)的客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)淘汰；二是區(qū)別 出優(yōu)秀的客戶(hù)群，以集中人、財(cái)、物等資源來(lái)服務(wù)“理財(cái)客戶(hù)”。目標(biāo)客戶(hù)的選擇根據(jù)市場(chǎng)定 位而隨之改變，只有理財(cái)需求的客戶(hù)才是匯豐的目標(biāo)客戶(hù)群。要成為

20、匯豐理財(cái)客戶(hù)，必須要滿(mǎn)足三個(gè)基本條件:具有一定的財(cái)富水平；客戶(hù)具有財(cái)富管理目標(biāo)，或者 與客戶(hù)經(jīng)理協(xié)商明確一個(gè)目標(biāo)；客戶(hù)要能夠承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也鼓勵(lì)客戶(hù) 去主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行也對(duì)自身產(chǎn)品體系進(jìn)行豐富 與調(diào)整，在傳統(tǒng)的存款、貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上，豐富了保險(xiǎn)類(lèi)、投資類(lèi)的產(chǎn)品體系。銀行不僅僅是代理銷(xiāo) 售各類(lèi)保險(xiǎn)、投資產(chǎn)品，同時(shí)也是經(jīng)營(yíng)者和產(chǎn)品設(shè)計(jì)者。在完整的產(chǎn)品體系下，銀行可以為 理財(cái)客戶(hù)設(shè)計(jì)包括儲(chǔ)蓄、投資、融資、保險(xiǎn)等全方位的理 財(cái)規(guī)劃，可以在不同程度上鎖定 風(fēng)險(xiǎn)并確保中長(zhǎng)期的財(cái)富增長(zhǎng)。二、收獲經(jīng)營(yíng)理念超前資本市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)，利率完全市場(chǎng)化，金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng) 十分激烈，為了保持資產(chǎn)回報(bào)率，近十年來(lái)，各

21、商業(yè)銀行都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)作為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，大力發(fā)展。如匯豐銀行通過(guò)收購(gòu)形式迅速擴(kuò)張個(gè)人業(yè)務(wù)；花 旗銀行通過(guò)改造組織構(gòu)架和業(yè)務(wù)流程，實(shí)施個(gè)人業(yè)務(wù)“一站式”服務(wù)；大新銀行全力拓展個(gè) 人信用卡市場(chǎng)等。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要包括三大類(lèi)，第一類(lèi)是以財(cái)富管理為主的私人 銀行業(yè)務(wù)，第二類(lèi)是以融通資金為主的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，第三類(lèi)是以帳戶(hù)管理為主的普通理財(cái) 業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，由于具有市場(chǎng)潛力大、贏利能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì) 資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散、附加值比較高等特點(diǎn)，受到各商業(yè)銀行的高度重視，成為其實(shí) 現(xiàn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要途徑。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中可能存在兩類(lèi) 錯(cuò)誤：第一類(lèi)錯(cuò)誤是“

22、貸給不好的客戶(hù)”，第二類(lèi)錯(cuò)誤是“錯(cuò)過(guò)好的客戶(hù)”。傳統(tǒng)的銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是為了避 免第一類(lèi)錯(cuò)誤，這通常會(huì)導(dǎo)致犯了大量第二類(lèi)的錯(cuò)誤；而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由于先天具有整體風(fēng) 險(xiǎn)低、風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，應(yīng)該允許出現(xiàn)第一類(lèi)錯(cuò)誤，同時(shí)盡量避免出現(xiàn)第二類(lèi)錯(cuò)誤。在銀行 內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理方面，銀行強(qiáng)調(diào)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”，追求收 益是銀行一貫的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)人、財(cái)、物等經(jīng)營(yíng)資源的配置完全依靠市場(chǎng)進(jìn) 行調(diào)節(jié)，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)和股東回報(bào)。我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)“高收益和零風(fēng)險(xiǎn)并行”，一方面強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是高收益業(yè)務(wù)，必須大力發(fā)展，同時(shí)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)是零風(fēng) 險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)某些個(gè)案風(fēng)險(xiǎn)，就進(jìn)行大幅度政策收緊，這導(dǎo)致我行個(gè)人信貸業(yè)

23、務(wù)受政策影響 過(guò)大，發(fā)展的可持續(xù)性差。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略明確對(duì)銀行而言，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，而且決 定著銀行的市場(chǎng)定位、客戶(hù)選擇、流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及管理文化等一系列內(nèi)容。的 銀行業(yè)經(jīng)過(guò)市場(chǎng)多次洗牌和激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，生存下來(lái)的銀行大多具有比較明晰的市場(chǎng)定位 與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，例如匯豐銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從全民銀行到理財(cái)銀行。對(duì)于銀行而言，各專(zhuān)業(yè) 部門(mén)也會(huì)根據(jù)總體的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)詳盡的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，包括目標(biāo)市場(chǎng)與目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品設(shè) 計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)渠道、定價(jià)策略等。而我行是中國(guó)最大的商業(yè)銀 行，受內(nèi)外部各種因素的影響，我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)至今尚 未銀行信貸部實(shí)習(xí)心得xx年7月-9月，我和另兩名同事分配到*支行實(shí)習(xí)。*支

24、行是省行老牌培訓(xùn)基地，它近年來(lái)連年在*市*行系統(tǒng) 的績(jī)效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其擁有* 卷煙廠、*公司等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，更不可忽視的是*擁有一支 凝聚力極強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，一個(gè)和諧的工作環(huán)境以及一直延 續(xù)下來(lái)的緊湊的工作節(jié)奏和良好的學(xué)習(xí)氛圍。過(guò)去的兩個(gè) 月我先后在會(huì)計(jì)部和信貸部實(shí)習(xí)，在每一個(gè)部門(mén)都得到了 領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和同事的幫助，這段寶貴的實(shí)習(xí)期是我從一名 在校學(xué)生向合格的公司職員轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，現(xiàn)在我將這 兩個(gè)月來(lái)工作學(xué)習(xí)的情況做一下總結(jié)。在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)區(qū)的學(xué)習(xí)期間，通過(guò)看、問(wèn)、思，我對(duì) 會(huì)計(jì)部門(mén)核算的主要流程一一記賬、復(fù)核與出納有了初步 認(rèn)識(shí)；另外我還有一段見(jiàn)習(xí)大堂經(jīng)理的特殊經(jīng)歷，大堂經(jīng)理

25、 是許多客戶(hù)了解工行的第一窗口，我的主要工作是對(duì)客戶(hù) 辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行引導(dǎo)，及時(shí)處理客戶(hù)的咨詢(xún)和投訴， 發(fā)放回單和對(duì)賬單。在客戶(hù)至上理念的指導(dǎo)下，我的用心 服務(wù)，得到了客戶(hù)的一致好評(píng)。在與客戶(hù)面對(duì)面交流的過(guò) 程中，一方面鍛煉了我的溝通能力和交際能力，另一方面 也使我能第一時(shí)間傾聽(tīng)到客戶(hù)對(duì)工行的意見(jiàn)和建議，有助 于我們不斷地改進(jìn)工作、完善服務(wù)。八月份我被調(diào)到信貸 部學(xué)習(xí)個(gè)人和公司貸款，期間我們向各業(yè)務(wù)經(jīng)理學(xué)習(xí)信貸 知識(shí)與營(yíng)銷(xiāo)技巧，嘗試著與個(gè)人及法人客戶(hù)進(jìn)行溝通，學(xué) 習(xí)辦理個(gè)人住房、消費(fèi)等貸款，學(xué)習(xí)使用*系統(tǒng)對(duì)公司客 戶(hù)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。由于我行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)*與國(guó)外多家企業(yè)保 持著頻繁的業(yè)務(wù)往來(lái)，這使我

26、們有機(jī)會(huì)接觸到一部分國(guó)際 業(yè)務(wù)，主要是關(guān)于開(kāi)立信用證的相關(guān)流程。一個(gè)月來(lái)我學(xué)到的不僅僅是銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，更學(xué)到 了一種積極競(jìng)爭(zhēng)、勇挑重任、兢兢業(yè)業(yè)的工作態(tài)度，所有 這些成為了我人生中一筆重要財(cái)富。同事們?cè)谄綍r(shí)工作中、 具體業(yè)務(wù)上給與我的巨大幫助讓我難以忘懷，他們對(duì)銀行 業(yè)相關(guān)政策、具體業(yè)務(wù)知識(shí)的精通，與合作伙伴、具體客 戶(hù)關(guān)系維護(hù)的得心應(yīng)手以及他們積極勤奮的工作態(tài)度都使 我受益匪淺。以上是我在*實(shí)習(xí)期間的工作匯報(bào)，工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴 滴也讓我積蓄了一些對(duì)*行發(fā)展的意見(jiàn)和建議，下面我將從 以下三個(gè)方面談?wù)勎业恼J(rèn)識(shí)。一、授權(quán)管理在會(huì)計(jì)部實(shí)習(xí)的時(shí)候經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)的一個(gè)詞語(yǔ)就是“授權(quán)”, 據(jù)我了解柜面員工在業(yè)務(wù)

27、處理中，若交易超過(guò)一定額度就 要求專(zhuān)人授權(quán)，這種權(quán)力制約其設(shè)立初衷是好的，但是隨 著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大額交易越來(lái)越多，這種制約的弊端 就逐漸顯露出來(lái)。我經(jīng)?？梢钥吹焦駟T急呼授權(quán)卻遲遲不 見(jiàn)應(yīng)答，顧客怨聲載道，嚴(yán)重時(shí)甚至引發(fā)顧客和柜員的摩 擦，這給我行公眾形象帶來(lái)了極大的負(fù)面影響，我們因此 不但會(huì)喪失現(xiàn)有客戶(hù)，更有可能損失很多潛在客戶(hù)；再者從 柜員自身感受來(lái)看，常有同事抱怨工作時(shí)缺乏安全感，工 作時(shí)有來(lái)自四面八方的攝像頭盯著，這些攝像頭安裝初衷 是防范未知風(fēng)險(xiǎn)，而在平常它卻擔(dān)負(fù)著監(jiān)督員工工作的職 能。例如在辦理特殊業(yè)務(wù)時(shí)，若被攝像頭前的監(jiān)督者發(fā)現(xiàn) 其沒(méi)有按照規(guī)定動(dòng)作劃卡授權(quán)便要受到批評(píng)，而這些所

28、謂 的規(guī)定動(dòng)作往往只是流于表面形式。二、信貸管理存貸款是銀行最原始也是最重要的一塊業(yè)務(wù)，必須有 效利用存款，用活存款為銀行創(chuàng)造最大效益，因而我認(rèn)為 信貸管理是改革的重中之重。首先，人員配置亟需調(diào)整， 應(yīng)大力充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。以都辦為例，整個(gè)信貸部，個(gè) 貸客戶(hù)經(jīng)理有7人而公司客戶(hù)經(jīng)理只有3人，相比之下， 個(gè)貸業(yè)務(wù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及對(duì)公業(yè)務(wù)量。在這種情況下每個(gè)公 司貸款客戶(hù)經(jīng)理往往要對(duì)口 4-5個(gè)客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理常常分 身乏術(shù)，直接導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量降低，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看更可能在無(wú) 形中流失大批客戶(hù)源，這對(duì)工行發(fā)展來(lái)說(shuō)是一筆無(wú)法估量 的損失;其次，營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)有待提高，應(yīng)加大客戶(hù)和市場(chǎng)拓展 力度，不能僅僅依靠領(lǐng)導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)，而

29、需要在全體客戶(hù)經(jīng)理中 樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，可以不定期的邀請(qǐng)營(yíng)銷(xiāo)精英深入支行開(kāi)展 營(yíng)銷(xiāo)技巧培訓(xùn)，同時(shí)鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略。 *是中部崛起的重要城市，近年來(lái)城市建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 盛況有目共睹，在政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策指引下，越來(lái)越多企業(yè)進(jìn)駐*,這其 中既包括諸如世界500強(qiáng)這樣的大企業(yè)，更多的還有中篇 二：銀行信貸員實(shí)習(xí)心得要想做一名優(yōu)秀的信貸員并不容易，但并不是不能做 到，而要看你去不去做？如何去做？我從最初的一名信貸 員到現(xiàn)在的一名信用聯(lián)社主任，經(jīng)歷了近三十多年來(lái)農(nóng)村 信用社的風(fēng)雨歷程，目睹了廣大信貸人員風(fēng)里來(lái)、雨里去 的辛酸和不易。就如何做一名合格的、稱(chēng)職的、優(yōu)秀的、 與“三農(nóng)”滿(mǎn)意的、貼心

30、的信貸員，我曾走訪(fǎng)了轄內(nèi)的信 貸員及內(nèi)勤、廣大貸戶(hù)以及信合家屬，通過(guò)與他們的說(shuō)細(xì) 交流，經(jīng)我詳細(xì)整理，認(rèn)真總結(jié)，我認(rèn)為優(yōu)秀信貸員要做 到“三個(gè)十，即：牢記十大戒律擺正十個(gè)關(guān)系干好十件事 情一、牢記十大戒律增強(qiáng)遵紀(jì)守法意識(shí)三字經(jīng)中有一句話(huà)是“子不教，父之過(guò)；女不教，母 之錯(cuò)”。那么作為我們信用社一個(gè)單位來(lái)說(shuō)是否應(yīng)該這樣理 解：職工不教，領(lǐng)導(dǎo)之過(guò)，職工犯錯(cuò)，管理之錯(cuò)。我們近 年來(lái)相繼提出了一系列的管理制度辦法，但是制度棚架現(xiàn) 象非常嚴(yán)重，致使我們基層信貸員對(duì)制度的理解、執(zhí)行以 及貫徹落實(shí)有著偏差，使大家有時(shí)無(wú)所適從，不知何為， 盲目從事，摸索著工作，人為的出現(xiàn)一些管理不到位現(xiàn)象, 更有甚者，自己犯

31、了法、違了章、出了錯(cuò)不知道究竟錯(cuò)在 哪里。再之，制度追究不力，姑息和縱容了部分違章違紀(jì) 現(xiàn)象，使之有章不循、充耳不聞、我行我素，損害了信用 社的聲譽(yù)，也使自己受到了挫折和經(jīng)濟(jì)損失。做一名信貸 員就是要知道何可為何不可為，只要我們心中有一道制度 “高壓線(xiàn)”；只要我們視制度如神圣；只要我們兩袖清風(fēng)一 塵不染；只要我們心中裝著集體利益，牢記“十大戒律”，就能作好信貸工作。銀行信貸員個(gè)人工作總結(jié)一戒不學(xué)無(wú)術(shù)，濫竽充數(shù)。信貸人員應(yīng)該是熟悉政策, 懂得業(yè)務(wù)，富有責(zé)任心，堅(jiān)持原則，不循私情，善經(jīng)營(yíng)， 會(huì)管理的高能人才，黨的方針政策要靠信貸員的具體工作 去貫徹，信用社的便民為民服務(wù)工作要靠信貸服務(wù)來(lái)落實(shí)。 隨

32、著社會(huì)的發(fā)展，形勢(shì)的變化，知識(shí)需要隨時(shí)更新，一些 觀念、一些技能也要作到與時(shí)俱進(jìn)，不能憑老經(jīng)驗(yàn)辦事， 憑相當(dāng)然辦事，要把一些科學(xué)決策融于信貸工作中。如何 不認(rèn)真學(xué)習(xí)提高，就不能適應(yīng)新形勢(shì)下信貸工作的，那么 在當(dāng)今日競(jìng)爭(zhēng)日趨激勵(lì)的今天，將會(huì)被“優(yōu)勝劣汰、適者 生存”這根準(zhǔn)繩公平論斷。篇三：商業(yè)銀行信貸部實(shí)習(xí)報(bào) 告 實(shí)習(xí)報(bào)告書(shū)在xx年2月16日到3月16日這一個(gè)月里，作為西南 財(cái)經(jīng)大學(xué)金融專(zhuān)業(yè)的大四畢業(yè)生，我為了增加對(duì)銀行業(yè)務(wù) 的了解，也為了給將來(lái)的工作做好鋪墊與準(zhǔn)備，我來(lái)到宜 賓市商業(yè)銀行西郊支行的信貸部，營(yíng)業(yè)部與會(huì)計(jì)部這三個(gè) 部門(mén)實(shí)習(xí)。作為報(bào)告開(kāi)頭，我想先介紹一下宜賓市商業(yè)銀行的一 些基本情況

33、。宜賓市商業(yè)銀行于xx年1 2月28日正式掛牌 營(yíng)業(yè)，截至xx年12月31日，宜賓市商業(yè)銀行注冊(cè)資本為 億元，資本充足率達(dá)到了,全行資產(chǎn)總額達(dá)億元，相比成 立時(shí)的億元增幅達(dá)。宜賓市商業(yè)銀行總行現(xiàn)位于宜賓市女 學(xué)街1號(hào)，下轄1個(gè)異地分行和29個(gè)支行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)集中 分布在宜賓市各區(qū)縣，是宜賓市城區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多的金融 機(jī)構(gòu)。在國(guó)家信貸政策的指引下，宜賓市商業(yè)銀行始終堅(jiān) 持“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城鎮(zhèn)居民”的市 場(chǎng)定位，而這種服務(wù)型的市場(chǎng)定位最突出的體現(xiàn)就是銀行 的信貸業(yè)務(wù)與各種存貸款業(yè)務(wù)，而銀行會(huì)計(jì)的核算過(guò)程， 就是具體辦理銀行業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)銀行基本職能的過(guò)程。為了 加強(qiáng)對(duì)這些業(yè)務(wù)的了解，我選

34、擇了在信貸部，營(yíng)業(yè)部以及 對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行核算與監(jiān)管的會(huì)計(jì)部進(jìn)行實(shí)習(xí)。銀行信貸部顧名思義是管理信貸的部門(mén)，它的任務(wù)是爭(zhēng) 取企業(yè)的存款，審核和發(fā)放企業(yè)的貸款，信貸部的員工一般叫信 貸員，或者叫項(xiàng)目經(jīng)理，每個(gè)人負(fù)責(zé)若干個(gè)企業(yè)，他們要熟 悉企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況,掌握企業(yè)使用貸款的情況。 在信貸部實(shí)習(xí)的時(shí)間里，我主要學(xué)習(xí)了信貸業(yè)務(wù)的處理流 程，一般來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是通過(guò)：客戶(hù)申請(qǐng)；申請(qǐng)人提供相關(guān)資料；客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地調(diào)查；進(jìn)行評(píng)級(jí)，授信；客戶(hù)經(jīng)理形成貸款調(diào)查報(bào)告；落實(shí)貸款前提 條件；發(fā)放貸款；貸款的后續(xù)管理；到期收回貸款這樣的 流程。而對(duì)于決定是否發(fā)放貸款，即授信，則需要有以下 幾方面的考慮：一，貸款用途是否

35、合法合理；二，貸款人是否具備還款能力；三，貸款人是否有好的擔(dān)保來(lái)源； 四，貸款人在征信系統(tǒng)中是否有不良的記錄；五，貸款人 是否有齊全可信的資料。作為一個(gè)的銀行信貸員可說(shuō)是銀 行派出的測(cè)試貸款方所提供信息是真是假的“測(cè)謊儀”，主要負(fù)責(zé)調(diào)查貸款公司和貸款個(gè)人的實(shí)力和潛力,向其提供貸款方面的政策咨詢(xún)，需具備出色的判斷力和敏銳的觀察 力，良好的傾聽(tīng)、親和力和溝通能力。在這次實(shí)習(xí)之前，我只從書(shū)上學(xué)到過(guò)信貸業(yè)務(wù)的基本概念，對(duì)真正的業(yè)務(wù)如何處理并沒(méi)有具體的認(rèn)識(shí)。而在親身的接觸中，我深切體 會(huì)到了書(shū)本上的知識(shí)，比如如何通過(guò)與客戶(hù)的談話(huà)確定他 是否有誠(chéng)意貸款；在實(shí)地考察以及相關(guān)會(huì)計(jì)報(bào)表的審查中 確定貸款人是否有

36、還款能力等。在對(duì)信貸部的工作的工作有了一定了解后，我又轉(zhuǎn)戰(zhàn) 到營(yíng)業(yè)部繼續(xù)我的實(shí)習(xí)。營(yíng)業(yè)部包括了銀行各種業(yè)務(wù)的辦 理，如最基本的存取款，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；一些比較高級(jí)的承兌, 托收等業(yè)務(wù)，還有新興的網(wǎng)銀辦理，代繳水電費(fèi)，給公交 卡充值也包括在內(nèi)。營(yíng)業(yè)部涉及到現(xiàn)金的行商量應(yīng)對(duì)措施 與懲處方案，看來(lái)在銀行的工作人員真需要具有非常高度 的謹(jǐn)慎態(tài)度；另外，銀行工作者對(duì)于客戶(hù)良好的服務(wù)態(tài)度 也讓我深受教育，西郊支行主要的業(yè)務(wù)辦理者是當(dāng)?shù)匾恍?做小本生意的人和當(dāng)?shù)氐木用?，因?yàn)槲幕刭|(zhì)不是特別 高，所以對(duì)于銀行的很多業(yè)務(wù)的辦理流程都不太了解，并 且拿來(lái)的錢(qián)里有很多比較破舊的角票。每次銀行里的職員 都非常耐心的教他們?nèi)?/p>

37、何填寫(xiě)相關(guān)的申請(qǐng)表，并且把那些 很難數(shù)的角票一一的清點(diǎn)好。這其中有一件事情讓我印象 尤為深刻。有一位阿姨拿來(lái)了一個(gè)十多年錢(qián)的老存折，里 面有幾百塊錢(qián)，說(shuō)是當(dāng)宜賓市商業(yè)銀行還是9幾年的信用 社的時(shí)候存進(jìn)去的放在那里一直沒(méi)有取，現(xiàn)在才想起來(lái)， 抱著試試看的心態(tài)來(lái)這里問(wèn)問(wèn)可不可以取岀來(lái)。營(yíng)業(yè)部的 員工們仔細(xì)的詢(xún)問(wèn)了阿姨的情況，并且到總部去調(diào)取十多 年錢(qián)的存檔資料，經(jīng)過(guò)重重查找，費(fèi)盡九牛二虎之力終于 找到了這位阿姨的存款資料，讓她取到了那幾百元錢(qián)。從 這件事中，我看岀了作為銀行職員應(yīng)該樹(shù)立的良好的服務(wù) 精神和態(tài)度，以及商業(yè)銀行必備的完備的資料的存儲(chǔ)。最后的一段時(shí)間我在會(huì)計(jì)部進(jìn)行我的實(shí)習(xí)，會(huì)計(jì)部對(duì) 銀行

38、的業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，監(jiān)督，起著非常重要的作用，在會(huì) 計(jì)處實(shí)習(xí)的這一個(gè)月里，我主要學(xué)習(xí)了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng), 熟悉了銀行的會(huì)計(jì)科目，基本掌握了該系統(tǒng)的記賬和復(fù)核 的操作，并能獨(dú)立處理同城交換、證券清算和外匯核算。在練習(xí)操作中，我還向會(huì)計(jì)部的前輩請(qǐng)教有關(guān)操作原理和 業(yè)務(wù)知識(shí)的問(wèn)題，力求在掌握操作流程的同時(shí)，搞清楚自 己在做什么，在整個(gè)系統(tǒng)中是怎樣一個(gè)來(lái)龍去脈。通過(guò)看、 問(wèn)和動(dòng)手操作,我對(duì)會(huì)計(jì)處的主要工作有了更加系統(tǒng)的了解，特別是 支票匯票等，在實(shí)習(xí)之前，我只從書(shū)上學(xué)到過(guò)它的基本概 念，對(duì)真正的票據(jù)并沒(méi)有具體的認(rèn)識(shí)?，F(xiàn)在我已經(jīng)大致明 白了審票和解付的過(guò)程。另外，我對(duì)銀行這個(gè)龐大的工作 體系也有了比以前更加

39、清晰的概念。在當(dāng)然，一些對(duì)于實(shí)際的工作尤為重要的但是在書(shū)本 上無(wú)法學(xué)到的東西，更是我這次實(shí)習(xí)的經(jīng)歷中的重大收獲: 比如作為一個(gè)新人，在與辦公室的前輩們相處過(guò)程中，應(yīng) 該學(xué)會(huì)耳聽(tīng)八方，眼觀四路的技巧，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)自己可以學(xué) 習(xí)的機(jī)會(huì)，并且虛心的向前輩請(qǐng)教；另外，由于銀行的工 作對(duì)于資金融通的特殊作用，對(duì)于銀行的工作者，謹(jǐn)慎細(xì) 致的工作態(tài)度是必不可少的，實(shí)習(xí)過(guò)程中我有錄入上百份 檔案的資料，也有填寫(xiě)一些重要的合同，在做這些工作的 過(guò)程中一直非常小心，因?yàn)槿魏我粋€(gè)數(shù)字的錯(cuò)誤都是很?chē)?yán) 重的；再者，我非常幸運(yùn)的參加了兩次聚會(huì)，一次是辦公 室的聚餐，一次是銀行全體員工的聚餐，在其中，我深切 感受到了在一個(gè)企業(yè)

40、的工作中，保持良好人際關(guān)系的處理 技巧，讓其他同事認(rèn)可與接收你是尤為重要的一件事，有 時(shí)候情商比智商更為重要；最后，讓我尤為感動(dòng)的，是宜 賓市商業(yè)銀行的親切的且富含人文氣息的管理風(fēng)格與企業(yè) 文化，銀行內(nèi)部設(shè)有乒乓球室，不管職位的高低，大家都能在閑暇時(shí)切磋球技，既鍛煉了身體，又增進(jìn)了彼 此的交流與感情，我作為才去的實(shí)習(xí)生，也與行長(zhǎng)較量了 幾場(chǎng)呢。這次實(shí)習(xí)把我從學(xué)校純理論學(xué)習(xí)中拉到了在實(shí)踐 中學(xué)習(xí)的環(huán)境。一進(jìn)入崗位，我就意識(shí)到，該把學(xué)生時(shí)代 的野性收斂了。篇一：貸款管理心得體會(huì) 貸款管理心得體會(huì)經(jīng)過(guò)四天的貸款管理的學(xué)習(xí)，認(rèn)識(shí)到貸前管理是我國(guó) 銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，由于在信貸經(jīng)營(yíng)中存在的 慣性

41、思維和做法，當(dāng)前的貸款管理工作仍然存在著許多問(wèn) 題。在商業(yè)銀行授信工作盡職指引中，已將貸前管理 問(wèn)題和授信處理作為銀行授信業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)予以強(qiáng)調(diào)和 規(guī)范，充分說(shuō)明加強(qiáng)貸前管理的重要性。因此，我們要更 加認(rèn)真的學(xué)習(xí)貸款管理課程。貸款管理一共分為九章，分 別為：銀行信貸概述，貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查，貸款分 析,貸款分析，貸款擔(dān)保分析，貸款審查，個(gè)人客戶(hù)貸 款，貸款合同與發(fā)放管理。同時(shí)，我們還學(xué)習(xí)了信貸政策 法規(guī)，中國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)，以及完成了一次貸款管理 測(cè)試，一次保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)，一次小組作業(yè)一一貸款管理報(bào)告。 經(jīng)過(guò)以上內(nèi)容的學(xué)習(xí)，對(duì)銀行信貸有了更加準(zhǔn)確的了解。在這一周時(shí)間里，我們學(xué)習(xí)了貸款通則，即為

42、了規(guī)范 貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安 全，提高貸款使用的整體效益。促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展, 根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等有關(guān)法律規(guī)定，制 定本通則，自1996年8月1日起施行。同時(shí)，我們還學(xué)習(xí) 了擔(dān)保法。擔(dān)保法即中華人民共和國(guó)擔(dān)保法。擔(dān)保法是為 促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)展社會(huì)主 義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，制定的法律。還有物權(quán)法。物權(quán)法的內(nèi)容是調(diào)整有形財(cái)產(chǎn)支配關(guān)系 的法律，是對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行占有、使用、收益和處分的最基本 準(zhǔn)則，是民法典的重要組成部分。調(diào)整無(wú)形財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法 律主要有合同法、商標(biāo)法、專(zhuān)利法、著作權(quán)法等法律。所 謂物權(quán)指自然人、法人直接支配不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利，

43、 包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。物權(quán)是一種重要的財(cái) 產(chǎn)權(quán)，與債權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等其他財(cái)產(chǎn)權(quán)不同，物權(quán)的客體 主要是動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)指土地以及建筑物等土地附 著物；動(dòng)產(chǎn)指不動(dòng)產(chǎn)以外的物，包括能夠?yàn)槿肆λ刂频?電、氣、光波、磁波等物。整部物權(quán)法都與每個(gè)人的生產(chǎn) 生活息息相關(guān)。物權(quán)法是構(gòu)筑國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民幸 福生活堅(jiān)實(shí)法制根基的重要法律。它與我們的生活息息相 關(guān)。所以學(xué)好物權(quán)法，對(duì)日后的生活有相當(dāng)?shù)暮锰帯Ｎ餀?quán) 法鼓勵(lì)每一個(gè)人都不斷地創(chuàng)造財(cái)富，可以使國(guó)家更富強(qiáng)。 相信隨著我國(guó)法律制度的完善，司法公正讀的提升，我們 公民個(gè)人法律意識(shí)的提升，我們中國(guó)的未來(lái)藍(lán)圖會(huì)越來(lái)越 宏偉。在第一章銀行信貸概述

44、中學(xué)習(xí)到廣義的銀行信貸為 銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活 動(dòng)。狹義的銀行信貸為銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)，包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證 金、信貸承諾等。在第二章中學(xué)習(xí)到借款人的權(quán)利有自主申請(qǐng)、有權(quán)按 合同約定提取和使用全部貸款；有權(quán)拒絕借款合同以外的 附加條件；有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉 報(bào)有關(guān)情況；在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債 務(wù)。義務(wù)有如實(shí)提供貸款人要求的資料，接受監(jiān)督，按約 定用途使用貸款；應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息; 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同 意；有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通

45、知貸款人, 同時(shí)采取保全措施。在第三章中學(xué)習(xí)到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指由于一些不確定因素的 存在，導(dǎo)致對(duì)某行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資或授信后偏離預(yù)期 結(jié)果面造成損失的可能性。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量 化評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定一家銀行授信資產(chǎn)的行業(yè)布局和調(diào) 整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策。行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究 能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律，充分識(shí)別行業(yè)中潛 伏的各種信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而銀行根據(jù)不同行業(yè)間的差異，釆取 不同的信貸政策，并能確定不同行業(yè)間企業(yè)戰(zhàn)略群體，在最 大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利最大化。在第四 章中學(xué)習(xí)到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的局限性有表內(nèi)揭示方式提供企 業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息，不完整，歷史成本計(jì)量難以反映企

46、業(yè)現(xiàn) 時(shí)財(cái)務(wù)狀況、不能提供未來(lái)信息，貨幣計(jì)量制約企業(yè)無(wú)形 資產(chǎn)的完整反映，會(huì)計(jì)估計(jì)的存在和會(huì)計(jì)政策的選擇使報(bào)表數(shù)據(jù)具有主觀性，報(bào)表粉飾或舞弊導(dǎo)致信息 失真。在第五章中學(xué)習(xí)到貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可 能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行發(fā)放貸款時(shí)要求借 款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。在第七章中學(xué)習(xí)到信貸審批原則指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì) 其所屬業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展授信 業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，旨在健全的內(nèi)部控制體系，增加防 控風(fēng)險(xiǎn)能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收 益最大化。在第八章中學(xué)習(xí)到個(gè)人貸款是指銀行向符合條件的自 然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途

47、的本外幣貸款。在第九章中學(xué)習(xí)到貸款合同一般是指可以作為貸款人 的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款 的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的 書(shū)面法律文件。以上部分章節(jié)因?yàn)檎n程時(shí)間有限的原因， 沒(méi)有在課堂上講解。但是，出于個(gè)人興趣愛(ài)好，通過(guò)課后 對(duì)姚老師pp t課件的整理學(xué)習(xí)了以上知識(shí)。對(duì)上述內(nèi)容進(jìn) 行了再次的梳理和了解。在我們小組合作中，我主要負(fù)責(zé) 結(jié)合課上所學(xué)內(nèi)容做財(cái)務(wù)分析工作，李楠做了借款人基本 情況，朱仕青主要做借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況李婕 主要做借款人與銀行的關(guān)系、對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性。經(jīng)過(guò)這次貸款管理的實(shí)踐課學(xué)習(xí)，認(rèn)識(shí)到貸款管理是 十分必要的。希望以后

48、可以在工作中得以實(shí)踐！通過(guò)緊張 有序的學(xué)習(xí)，交流、討論等方式對(duì)這次課程一一貸款管理 有了全新的認(rèn)識(shí)，對(duì)之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答 案。這次實(shí)踐課程讓我難忘，不僅使我更系統(tǒng)的把握新課 程，專(zhuān)題學(xué)習(xí)，小組互相討論，集眾師之見(jiàn)，使我的眼界 得以開(kāi)闊，并且對(duì)于專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的獲得有重大的突破 和認(rèn)識(shí)。這節(jié)課不僅僅在于教會(huì)我銀行信貸的管理工作， 更在于通過(guò)這門(mén)課程，讓我們知道如何去管理財(cái)富，如何 更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。篇二：信貸業(yè)務(wù)交流心得體會(huì) xx學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)心得體會(huì)5月25日，我行一行27人赴xx學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的 先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)與xx行領(lǐng)導(dǎo)、銷(xiāo)售主管、信貸員等多層次 的交流，感觸頗深，收獲也較

49、大。主要體會(huì)有以下幾點(diǎn)：一、管理者的業(yè)務(wù)能力強(qiáng)和工作作風(fēng)硬。通過(guò)和對(duì)方 銷(xiāo)售主管交流，深深感到其業(yè)務(wù)知識(shí)的扎實(shí)、工作作風(fēng)踏 實(shí)、特別敬業(yè)。銷(xiāo)售主管業(yè)務(wù)能力決定著銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò) 張能力。相比之下，我們是重視信貸，但真正學(xué)信貸、懂 信貸做的不到位，給信貸員技術(shù)支撐不到位，經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)不 到位。如何抓營(yíng)銷(xiāo)、談發(fā)展、控風(fēng)險(xiǎn)。xx行商務(wù)貸款從去 年下半年2000萬(wàn)到目前8640萬(wàn)的規(guī)模，是跟他們有個(gè)有 力的業(yè)務(wù)指導(dǎo)有直接關(guān)系，而我們的業(yè)務(wù)存在各種各樣的1=1問(wèn)題，一次通過(guò)率為零，并且審查審批環(huán)節(jié)存在多次退回 的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)辦理時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了我行業(yè)務(wù)辦理效 率及發(fā)展速度。小額貸款存在同樣的問(wèn)題，如何判斷客

50、戶(hù) 的經(jīng)營(yíng)能力還款意愿對(duì)信貸員來(lái)說(shuō)存在同樣的困惑，從我 行目前的表面現(xiàn)象來(lái)看，是客戶(hù)源少，常常出現(xiàn)斷戶(hù)現(xiàn)象, 但深層次的原因應(yīng)該是判斷客戶(hù)不準(zhǔn)，往往做法是沒(méi)戶(hù)就 加大宣傳-客戶(hù)來(lái)申請(qǐng)-調(diào)查判斷不準(zhǔn)-否決-被否客戶(hù)宣傳 等形成不良循環(huán)，管理層在這個(gè)環(huán)節(jié)的指導(dǎo)缺失是造成客 戶(hù)較少的主要原因。另外，管理層的務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)給我 留下了深刻印象，管理層堅(jiān)持更多的精力放在信貸業(yè)務(wù)上, 多研究業(yè)務(wù)，多研究市場(chǎng)，多深入了解業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，掌握一 手資料，及時(shí)解決業(yè)務(wù)發(fā)展存在的困難。這一點(diǎn)也是我們 亟待改變的。二、重視信貸隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化信貸管理。xx行在行內(nèi) 廣泛樹(shù)立信貸第一重點(diǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位，抽調(diào)精干力量充 實(shí)信貸

51、隊(duì)伍，在人員管理上把住準(zhǔn)入關(guān)，全行上下以干信 貸為榮，人人爭(zhēng)干信貸，以信貸為重及“比學(xué)趕幫超”發(fā) 展氛圍特別濃厚，在這種氛圍下及時(shí)推出末位淘汰制、除 績(jī)效考核外增加激勵(lì)措施，這樣信貸員自覺(jué)學(xué)習(xí)的能力得 到加強(qiáng)，業(yè)務(wù)能力自然提高較快，市場(chǎng)開(kāi)拓主動(dòng)性較高， 吃苦精神更一步深化。形成了良好的信貸文化。三、在業(yè)務(wù)發(fā)展上堅(jiān)持正確的方向和方法。通過(guò)和xx 行信貸員交談，第一感覺(jué)信貸員對(duì)如何發(fā)展業(yè)務(wù)心里特別有數(shù)，他們是真正以客戶(hù)為中心來(lái) 開(kāi)展工作的，如我行信貸員通常反映的產(chǎn)品手續(xù)繁瑣等， 在他們那里讓客戶(hù)感覺(jué)不到，因?yàn)樗麄兊奶崆肮ぷ髯龅谋?較到位，提前已核實(shí)到客戶(hù)的真實(shí)情況及軟信息，到客戶(hù) 家中的時(shí)侯只需驗(yàn)

52、證一下簽字等，既提高了效率，又和客 戶(hù)拉近了距離，讓客戶(hù)感覺(jué)到是信貸員的真誠(chéng)、產(chǎn)品的快 捷，這樣口碑宣傳帶動(dòng)了客戶(hù)的不斷增加，客戶(hù)的熟悉度 不斷加深，業(yè)務(wù)規(guī)模才得以擴(kuò)張，管控風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。 有了以上好的發(fā)展環(huán)境、業(yè)務(wù)支撐、正確方向引導(dǎo)，信貸 員的思想得到進(jìn)一步解放，業(yè)務(wù)管理水平逐步增強(qiáng)，業(yè)務(wù) 發(fā)展才進(jìn)入良性發(fā)展軌道，這是我體會(huì)較深的三個(gè)方面。根據(jù)我們認(rèn)真學(xué)習(xí)的寶貴經(jīng)驗(yàn)再結(jié)合我行實(shí)際情況， 我認(rèn)為要真正改變目前發(fā)展不力的狀況，應(yīng)采取以下措施:一、管理層必須以身作則，全身心投入到信貸業(yè)務(wù)中 去。一是盡快提高自己的業(yè)務(wù)知識(shí)，不僅要重視信貸，更 要學(xué)信貸、懂信貸，要學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)制度，熟悉監(jiān)管要求, 了解信貸技術(shù)，這樣才能知道要如何抓營(yíng)銷(xiāo)、抓發(fā)展；知道風(fēng)險(xiǎn)控制的要點(diǎn)