人民銀行票據(jù)交換

1、人民銀行票據(jù)交換 人民銀行票據(jù)交換 人民銀行票據(jù)交換 由于銀行的客戶收款付款不可避免且大量產(chǎn)生跨行交易，銀行將客戶跨行對外付款憑證、跨行對外收款憑證按各家銀行進行分類及匯總，然后到人民銀行的票據(jù)交換中心分發(fā)給各家銀行，同時你也接受各家銀行給你銀行的憑證，也是包括你銀行的開戶客戶的付款或收款，然后計算一下你這家銀行總的付出多少資金、收到多少資金，如扎差是收到資金，你銀行在人民銀行帳戶中的存款增加，如扎差是付出資金，你銀行在人民銀行帳戶中的存款減少。 回到你銀行后，將你收到其他行的憑證進行記帳，如客戶收款，在其帳戶中增加存款，如客戶付款，在其帳戶中減少存款。 我在中信銀行做交換工作，給你大致說一下

2、吧每個行的票據(jù)交換都是一樣的首先分為代收和代付，代收大致包括信匯、進帳單、稅單等付款人為本行的客戶；代付大致包括支票、匯票等收款人為本行客戶。這些票據(jù)要統(tǒng)一提到人行票據(jù)交換所進行分類，再按分類發(fā)放到各個銀行。票據(jù)交換分為兩個場次：上午十點左右的那場叫“早場，也叫“二場，記住不是一場；晚上五點左右的那場叫“晚場，也叫“一場。我不知道你還想知道什么，再補充我還會再幫你解答的 我國中央銀行支付清算服務概況如何? 中國人民銀行專門執(zhí)行中央銀行職能后，成為各金融機構的支付中介，對金融體系提供的支付清算服務目前主要體現(xiàn)在同城和異地清算。 (1)同城清算 同城票據(jù)交換。票據(jù)交換，亦稱票據(jù)清算，一般指同一城市

3、(或區(qū)域)各金融機構對互相代收、代付的票據(jù)，按照規(guī)按時間和要求通過票據(jù)交換所集中進行交換并清算資金的一種經(jīng)濟活動。它是銀行的一項傳統(tǒng)業(yè)務，票據(jù)交換業(yè)務不僅涉及到銀行間票據(jù)的交換與清算，而且還牽涉到社會資金的使用效益等。同城票據(jù)交換的具體做法主要有以下幾種： 1)同城商業(yè)銀行間本系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換。由同城商業(yè)銀行的主管行牽頭，對轄內(nèi)各營業(yè)機構代收、代付本系統(tǒng)的票據(jù)組織交換，通過同城行處的往來科目劃轉(zhuǎn)，當日或定期通過聯(lián)行往來科目講行清算。 2)同城商業(yè)銀行間跨系統(tǒng)票據(jù)交換。依據(jù)各商業(yè)銀行機構設置和在有民銀行開立存款帳戶的狀況，采用三種不同的票據(jù)交換額。當時清算的辦法。二是如果各商業(yè)銀行的所屬機構都直接

4、在通過在人民銀行的存款帳戶進行資金清算的辦法。是對業(yè)務量不大的縣城行處的跨系統(tǒng)票據(jù)交換，采用直接交換、當時清算資金的辦法。 資金清算。參加票據(jù)交換的商業(yè)銀行和其他金融機構，當票據(jù)交換所核對軋平當天或場的票據(jù)交換業(yè)務后，主要采用下面兩種資金清算方法： 1全額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將提出提入票據(jù)的應借和應貸差額分別進行匯總，然后通過人民銀行向?qū)Ψ叫星逅阗Y金。 2)差額清算。即參加票據(jù)交換的行處，將各自提出提入的票據(jù)金額進行軋差，得到應貸差額或應借差額，然后通過在人民銀行的存款賬戶進行清算。 同城票據(jù)的微機清算。隨著科學技術的不斷進步，金融業(yè)務的電子化工作也得到飛速發(fā)展。1987年以后，在結(jié)算

5、業(yè)務多的大、中城市，人民銀行開始建立清算中心，通過電子計算機處理同城票據(jù)交換業(yè)務，使同城資金清算工作有了質(zhì)的飛躍。 (2)異地清算 在我國，異地清算業(yè)是同現(xiàn)行的聯(lián)行往來制度相聯(lián)系的，中央銀行和商業(yè)銀行在聯(lián)行轉(zhuǎn)匯清算業(yè)務中的基本做法是： 各商業(yè)銀行全國聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)大額匯劃款項均通過人民銀行聯(lián)行辦理轉(zhuǎn)匯并清算資金商業(yè)銀行全國聯(lián)行跨系統(tǒng)和系統(tǒng)內(nèi)未達到轉(zhuǎn)匯金額起點的匯劃款項、內(nèi)部資金匯劃款項和縣以下全國聯(lián)行通匯機構的匯劃款項，仍分別通過商業(yè)銀行跨系統(tǒng)和本系統(tǒng)聯(lián)行劃轉(zhuǎn)。 商業(yè)銀行簽發(fā)的銀行匯票和銀行承兌匯票，暫不通過人民銀行聯(lián)行劃付，仍由各商業(yè)銀行聯(lián)行劃付。 商業(yè)銀行必須在人民銀行存款賬戶留足備付

6、金，人民銀行收到商業(yè)銀行的匯劃憑證時，如其存款不夠支付，應通知商業(yè)銀行于一日之內(nèi)補足，仍不能補足的，對不夠部分退回憑證，不得在人民銀行存款賬戶透支。 商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)匯時，匯劃金額一般不得轉(zhuǎn)入同城票據(jù)交換差額內(nèi)，可將有關匯劃憑證連同轉(zhuǎn)匯清單一并向人民銀行提出信件交換或單獨提交。但人民銀行劃撥解付款項，可通過同城票據(jù)交換辦理。 (3)電子聯(lián)行業(yè)務 全國電子聯(lián)行往來是指經(jīng)總行核準發(fā)有電子聯(lián)行行號的行與行之間通過電子計算機網(wǎng)絡進行異地資金劃撥的賬務往來，電聯(lián)行采納“星形結(jié)構，縱向往來，隨發(fā)隨收，當時核對，每日平，存欠反映的做法。其中，星形結(jié)構，是指清算中心分布全國各地，縱向往來，是指各分中心受理的聯(lián)行

7、匯劃業(yè)務，直接發(fā)送總中心。各分中心之間不發(fā)生直接的橫向關系隨發(fā)隨收，是指及時發(fā)送或轉(zhuǎn)發(fā)聯(lián)行信息，收到后及時反饋，當時核對，是指發(fā)報分中心與總中心，總中心與收報分中心的反饋信息應及時核對；每日結(jié)平，是指每日營業(yè)終了，發(fā)報分中心和收報分中心與總中心核對當日電子聯(lián)行審察無誤后結(jié)平，存欠反映，是指總中 心對轉(zhuǎn)收、轉(zhuǎn)發(fā)的電子聯(lián)行賬務，每日核對后以上存、借用反映存欠關系。舉個例子吧 你開一家公司a，在工行開戶，我開一家公司b，在建行開戶，現(xiàn)在我要付款給你 我公司拿轉(zhuǎn)帳支票到建行去，建行從公司b的帳戶下帳，進帳單通過當天的同城交換提出，通過清算中心提到工行，工行收到進帳單就直接給你的a公司上帳 同城票據(jù)交換

8、發(fā)展規(guī)劃研究201*年04月04日星期三下午02:03編者按同城票據(jù)交換是指人民銀行分支機構組織同一城市內(nèi)或同一經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)各銀行機構辦理的跨行票據(jù)交換及資金清算業(yè)務。同城清算是我國支付結(jié)算體系中不可或缺的重要組成部分，強化對我國同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃的研究，對建設高效、安全的支付清算體系有著積極重要的意義。中國人民銀行南京分行支付結(jié)算處的同志在深入調(diào)查研究的基礎上，對如何制定我國同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃進行了認真的思索。一、同城票據(jù)交換中存在的主要問題 同城票據(jù)交換業(yè)務的組織和管理，一直以各市、縣級人民銀行為主，總、分行對其統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一管理較少，造成了各地同城票據(jù)交換在組織形式、系統(tǒng)模式、技術手段

9、、收費形式上有很大差異。各地做法的不統(tǒng)一，給強化同城票據(jù)交換的風險管理、避免重復建設造成的資源浪費等方面帶來了一定的困難，將不利于同城票據(jù)交換業(yè)務的長遠發(fā)展。(一)體系運轉(zhuǎn)中存在的問題 一是同城票據(jù)交換體制不規(guī)范。有的是人民銀行的內(nèi)部機構，有的是會員制的結(jié)算中心，各地做法不一。票據(jù)交換所體制不明，導致其管理和營運等行為不合法、不合規(guī)。二是同城交換系統(tǒng)不統(tǒng)一。各地同城交換系統(tǒng)大多為自主開發(fā)，系統(tǒng)開發(fā)缺乏前瞻性、綜合性，低水平重復建設造成了資源浪費和成本的增加。與此同時，由于商業(yè)銀行的行內(nèi)系統(tǒng)相對規(guī)范和集中統(tǒng)一，而人民銀行的同城清算系統(tǒng)技術標準不一，導致商業(yè)銀行按不同的標準提供不同的接口數(shù)據(jù)，增加

10、了商業(yè)銀行的技術規(guī)范難度和管理成本。 (二)票據(jù)交換問題 一是沒有統(tǒng)一的同城票據(jù)交換管理規(guī)章，容易造成票據(jù)交換所的地位不夠權威，在業(yè)務、交換網(wǎng)點和內(nèi)部管理中約束能力不強，對商業(yè)銀行服務與管理的效應較低。二是財務收支不規(guī)范。目前票據(jù)交換所只能向參加交換機構收取管理費和象征性的業(yè)務收費等行業(yè)性質(zhì)的收費，對真正的服務大眾企業(yè)和個人，卻得不到向其收費的依據(jù)，無法獲得應得的合法收益。收費來源的枯竭，一方面使交換所的日常管理和系統(tǒng)的維護工作舉步維艱，另一方面交換所急需的升級改造工作也始終受到經(jīng)費短缺的困擾。 (三)同城清算違規(guī)行為的處罰問題 目前，對空頭支票的處罰，依據(jù)支付結(jié)算辦法的規(guī)定，人民銀行委托商業(yè)

11、銀行辦理。但依據(jù)行政處罰法的規(guī)定，商業(yè)銀行作為企業(yè)無資格實施對空頭支票的處罰。201*年初，中國人民銀行總行制定了空頭支票的處罰辦法(討論稿)。在實際操作中存在基層人民銀行怕麻煩，商業(yè)銀行缺乏積極性的問題，容易使空頭支票的處罰流于形式，甚至造成事實上的不處罰。這種狀況的長期存在，致使 企業(yè)空頭支票的屢禁不只，嚴重影響了支票的信譽度和支票的正常使用。(四)同城票據(jù)交換的風險問題 1.操作風險。操作風險包括票據(jù)交換所工作人員和票據(jù)交換參加者工作人員的道德風險和業(yè)務資金安全風險。 2.系統(tǒng)風險。各地同城交換系統(tǒng)大多為自主開發(fā)，各行其是，系統(tǒng)的安全性得不到保證。 3.法律風險。主要指票據(jù)交換所相關管理

12、制度、參加票據(jù)交換系統(tǒng)準入標準以及票據(jù)交換所參加者必須遵守的有關權利義務等方面的法律風險和來自于監(jiān)管部門的監(jiān)管行為的法律風險。如電子印鑒、支付密碼、影像的支票信息的法律地位沒有明確。 4.技術風險。采納電子同城進行票據(jù)交換，如果計算機軟硬件和網(wǎng)絡通信系統(tǒng)存在故障，有時會嚴重影響票據(jù)交換系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)。而且由于缺乏統(tǒng)一的信息交換格式、安全傳輸標準、信息加密方法，票據(jù)交換所一旦突破了區(qū)域的限制，必定會給網(wǎng)絡化方式運作的同城清算系統(tǒng)帶來技術風險。 5.制度風險。主要表現(xiàn)為在同城票據(jù)交換方式、范圍不斷革新的過程中，制度滯后或制度不健全，從而產(chǎn)生清算風險。 二、同城票據(jù)交換中的幾個重點問題(一)關于同城

13、票據(jù)交換所的組織形式 從同城票據(jù)交換工作的實際操作來看，我們認為票據(jù)交換所宜采用會員制、非法人事業(yè)單位的組織形式，執(zhí)行獨立核算。采納會員制的組織形式，有利于人民銀行強化對票據(jù)交換所的領導和管理；強化各會員行間的溝通協(xié)調(diào)，尤其在重大決策前進行集體討論，有利于各項措施的貫徹落實；便于運作，可以向各會員單位收取一定的費用，有利于同城票據(jù)交換所的發(fā)展。假設同城票據(jù)交換的管理與運營都由人民銀行負責，會導致行政色彩較濃，不利于形成公平的協(xié)調(diào)機制和利益分配機制。同時，人民銀行本身作為一個交換網(wǎng)點參加同城交換，既是管理者又是參加者，也無法形成一個公平的管理機制。采納非法人事業(yè)單位形式，使之在業(yè)務管理上仍對人民

14、銀行負責，可以與人民銀行履行清算管理的職能相符。 (二)關于支票的使用問題 1.使用范圍。支票以其攜帶安全、支付便捷等優(yōu)點，受到了企事業(yè)單位和個人的普遍歡迎。目前在同城票據(jù)交換中占了相當大的比例。同時，相關于匯票來說，支票具有使用人自行簽發(fā)、金額可授權補記等特點，假設將支票的使用范圍逐步擴展，可大大方便企事業(yè)單位在異地的采購和公務活動，減少現(xiàn)金的流通，為客戶提供一種新的異地結(jié)算渠道。在目前異地結(jié)算方式匯票、匯兌、信用卡等已基本能夠滿足客戶需要的狀況下，支票的使用范圍擴展到全國，應是一個錦上添花的選擇。但要真正實現(xiàn)支票在全國范圍內(nèi)使用還有一定的難度，因為整個社會信用體系的建立、尤其是信用觀念的轉(zhuǎn)

15、變都將是一項長期的工作。我們認為，支票使用范圍的擴展，應順應經(jīng)濟發(fā)展的潮流，依據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，分地域、分階段逐步實施。目前可以先在同一票據(jù)交換區(qū)內(nèi)使用，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、市場需求的增加，可由不同的票據(jù)交換區(qū)自行協(xié)調(diào)決定互相受理支票，條件成熟后，再推廣到全國使用。 2.支票結(jié)算效率提升的有效途徑。我們認為，提升支票結(jié)算的效率可從以下方面著手：一是加快實現(xiàn)支票查詢系統(tǒng)的建設，收款人可以依據(jù)付款人的授權通過 等技術手段實現(xiàn)賬戶查詢、凍結(jié)功能，提升支票的使用效率；二是執(zhí)行同城交換系統(tǒng)與各商業(yè)銀行對公系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，通過技術手段解決空頭支票審核的問題。三是票據(jù)交換所與征信系統(tǒng)建立共享機制，可及時了解客戶

16、的信譽狀況，從而減少利用支票進行詐騙行為。四是加快制度建設，加大對簽發(fā)空頭支票等失信行為的處罰力度。(三)支票的截留及影像技術的應用問題 在現(xiàn)行方式下，支票的處理成本較高，支票截留有利于降低票據(jù)傳遞的成本，縮短票據(jù)的抵用時間，提升結(jié)算效率；也有利于區(qū)域性票據(jù)交換中心的建立和發(fā)展，擴展票據(jù)交換的范圍，因此我國有必要合計對支票進行截留。影像技術的發(fā)展、電子簽名法的出臺，給支票截留提供了優(yōu)良的技術基礎和法律基礎，美國21世紀支票法案也給我國的支票截留提供了很好的思路，這些都為我國逐步實現(xiàn)支票截留創(chuàng)造了很好的條件。中國人民銀行南通市中心支行利用支付密碼和電子影像技術已經(jīng)初步實現(xiàn)了票據(jù)的截留。但與美國“

17、支票截留仍存在較大差距。由于付款銀行收到原支票的電子信息，并沒有票據(jù)法律上的效力，假設產(chǎn)生票據(jù)糾紛，銀行承當著較大的風險。因此，要對我國現(xiàn)行的票據(jù)法規(guī)進行相應修改，賦予“支票截留中的電子提示以與紙質(zhì)提示相同的法律效力。同時，中央銀行應出臺有關的制度和管理規(guī)定，對“支票截留各方的權利義務做出明確規(guī)定，并出臺有關原始票據(jù)的保管、 查閱和電子影像的圖像采集、存儲和票據(jù)圖像傳輸、查詢等方面的制度和規(guī)定。支票的截留應在支票具備較為有效的防偽技術和電子簽名技術的基礎上，利用電子影像技術對支票進行票據(jù)圖像采集、存儲和利用網(wǎng)絡技術進行票據(jù)圖像傳輸、查詢，作為票據(jù)截留的輔助手段。(四)關于區(qū)域性票據(jù)交換中心的發(fā)

18、展方向問題 在當前經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，區(qū)域性中心城市與周邊城市之間經(jīng)濟發(fā)展的互相依存性、互補性大大加強，經(jīng)濟交往頻繁，導致彼此間的異地支付結(jié)算往來也越來越密切。區(qū)域性票據(jù)交換的實施，一是有利于帶動周邊地區(qū)票據(jù)業(yè)務的發(fā)展，擴展票據(jù)的使用范圍和覆蓋面；二是有利于強化與周邊地區(qū)的橫向經(jīng)濟聯(lián)系，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展；三是開通了不同地區(qū)間借記業(yè)務，為隨機性商品交易提供支付信用保證，進一步豐富支付結(jié)算工具。隨著個人信用征信系統(tǒng)的建立和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，個人支票流通逐步擴展，能夠解決異地采購攜帶現(xiàn)金不便的問題，區(qū)域票據(jù)交換系統(tǒng)將為區(qū)域票據(jù)流通提供重要渠道。因此，從長遠看，人民銀行為更好地做好支付清算服務工

19、作，加快客戶資金周轉(zhuǎn)速度，營造優(yōu)良的支付結(jié)算環(huán)境，建立區(qū)域性票據(jù)交換中心，對這些本應異地結(jié)算的資金進行快速同城清算，應是將來票據(jù)交換發(fā)展的一個方向。建立區(qū)域性的票據(jù)交換中心，我們認為必須符合以下條件：一是區(qū)域間、城市間的經(jīng)濟交往密切、經(jīng)濟關聯(lián)度大，中小城市對大城市的經(jīng)濟依賴度強；二是社會信用基礎較好，支票等支付工具的信譽度較高；三是交通較為便利，天天應保證參加兩場交換或建立快捷的退票機制；四是要達到一定的結(jié)算業(yè)務量。假設符合以上條件將有利于區(qū)域間經(jīng)濟金融的融合和發(fā)展，擴展票據(jù)的使用范圍和覆蓋面，促進區(qū)域經(jīng)濟的共同發(fā)展；否則，銀行運行成本較高，得不償失。(五)關于票據(jù)清分機的使用問題 票據(jù)清分系

20、統(tǒng)具有票據(jù)處理速度快、容量大、效率高的特點，合適于大量票據(jù)集中清分和清算的需要。票據(jù)清分機的使用，縮短了票據(jù)處理的時間，減輕了勞作強度，提升了工作效率和清分的準確性，具有無可比擬的優(yōu)點。但同時，使用票據(jù)清分系統(tǒng)的成本高、價格貴、維護困難、修理費高，必須有相當大的票據(jù)處理量才干降低單位票據(jù)的處理成本。在目前各地紛紛建立起實時電子清算網(wǎng)絡，票據(jù)截留已納進議事日程的狀況下，從投資成本和效益的角度合計，目前不宜在全國范圍內(nèi)推廣票據(jù)清分系統(tǒng)，在一些業(yè)務量大的省會城市推廣較為合適。(六)關于同城票據(jù)交換的收費政策 我們認為，對同城票據(jù)交換進行收費是合理的，也是必要的。否則，由人民銀行負擔同城票據(jù)交換的各項

21、費用支出，既加重了人民銀行自身的財務負擔，也導致缺乏對同城票據(jù)交換系統(tǒng)進行必要的技術更新改造、加大投入的積極性，不利于同城票據(jù)交換的健康發(fā)展。而對同城票據(jù)交換收費采用什么樣的政策，應取決于同城票據(jù)交換所的組織形式。如果將同城票據(jù)交換所作為人民銀行的一個內(nèi)設機構，則同城票據(jù)交換作為人民銀行履行央行支付清算職能的一項內(nèi)容，理應從各級人行經(jīng)費支出，因而對同城票據(jù)交換收取費用就很難爭取和制定政策。假設將同城票據(jù)交換所建成由人民銀行組織，各金融機構參加的會員制機構，可以向各會員機構收取一定的費用。向各會員機構的收費分為兩部分，一部分是由各金融機構支付的會員費，收費標準可由總行統(tǒng)一規(guī)定，亦可由各中心支行自

22、行決定；另外一部分是按同城清算筆數(shù)向金融機構收費，這部分收費標準建議由總行會同國家相關部門制訂統(tǒng)一的收費政策，使收費合法合理；而收費的具體標準應由國家給出指導價格，然后依據(jù)各地實際采納的交換方式、業(yè)務量及當?shù)氐慕?jīng)濟狀況，確定具體的收費標準。同時，要合計重新制定各項結(jié)算業(yè)務收費的標準，依據(jù)經(jīng)濟增長和物價上漲的現(xiàn)狀提升結(jié)算業(yè)務的工本費、手續(xù)費和郵電費的價格(目前，支票、匯票、本票業(yè)務的手續(xù)費太低)，以減輕商業(yè)銀行的負擔。三、加快我國同城交換發(fā)展的建議 (一)抓緊研究確定我國同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃 同城票據(jù)交換是我國支付體系的重要組成部分，支付系統(tǒng)全面運行后由于無法處理支票等紙憑證不能截留的借記業(yè)務，

23、暫不能完全取代同城清算系統(tǒng)。據(jù)調(diào)查，同城借記業(yè)務約占同城票據(jù)交換業(yè)務量的60%，一些經(jīng)濟發(fā)達的城市票據(jù)交換的業(yè)務量較大，采納手工交換的方式難以為繼，通過技術手段實現(xiàn)同城清算的電子化在一些經(jīng)濟較為發(fā)達的城市尤為必要。因此，制定我國同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃應依據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展狀況研究確定。一是在經(jīng)濟發(fā)達的大城市，票據(jù)清分的業(yè)務量在3萬張以上的，可仍采納清分機模式；二是在經(jīng)濟較為發(fā)達的中等城市及部分縣(市)采納聯(lián)網(wǎng)方式；三是在一些欠發(fā)達的市和縣采用磁介質(zhì)方式，業(yè)務量較少的仍可采納手工方式。同時，對同城票據(jù)交換所的組織形式、業(yè) 務規(guī)則、運作方式、安全管理等作統(tǒng)一規(guī)范。 (二)制定統(tǒng)一的同城清算制度，強化對同

24、城票據(jù)交換業(yè)務的管理 要控制同城票據(jù)交換中存在的風險，應強化對票據(jù)交換系統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，建議應由總行或分行開發(fā)、推廣統(tǒng)一的同城票據(jù)交換系統(tǒng)，并在此基礎上制定統(tǒng)一的管理制度和操作辦法。統(tǒng)一的同城清算制度應主要包括：一是明確同城票據(jù)交換中心的組織體制；二是規(guī)范同城票據(jù)交換的結(jié)算業(yè)務種類、票據(jù)交換的規(guī)則、業(yè)務處理手續(xù)、資金清算方式；三是制定統(tǒng)一的同城票據(jù)信息交換格式及信息安全的技術規(guī)范；四是制定相應的處罰措施，對無理退票、擾亂清算秩序的行為進行處理；五是制定合理的收費標準和財務制度；六是明確人民銀行對同城票據(jù)交換中心的歸口管理部門，執(zhí)行對同城票據(jù)交換業(yè)務的統(tǒng)一領導、協(xié)調(diào)和規(guī)劃。 (三)進一步理順

25、同城交換系統(tǒng)與支付系統(tǒng)的關系現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(含小額批量支付系統(tǒng))全部建成后，雖然能夠處理同城的支付業(yè)務，但無法完全取代。因此，建議總行要從同城票據(jù)交換業(yè)務發(fā)展出發(fā)，研究確定同城票據(jù)交換發(fā)展規(guī)劃。我們認為，支付系統(tǒng)與目前各地運行的同城交換系統(tǒng)相比較，從成本效益上合計，同城交換系統(tǒng)仍具有收費低、清算速度快的優(yōu)勢，同城交換系統(tǒng)(清算系統(tǒng))應與支付系統(tǒng)并行，銀行可以自主選擇同城支付業(yè)務的路徑。同時，人民銀行總、分行要通過強化對現(xiàn)有的同城清算系統(tǒng)的統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一管理，提升同城清算的服務水平和同城清算的效率。(四)充分利用電子技術，提升同城清算效率 隨著區(qū)域性票據(jù)交換中心的建立和發(fā)展，票據(jù)交換的范圍的不斷

26、擴展，票據(jù)交換業(yè)務量的大幅增加，必須充分利用現(xiàn)有的電子技術，提升同城票據(jù)交換的清算。一是積極推動影像技術在票據(jù)交換中的作用，借鑒美國21世紀支票法案的一些做法，實施票據(jù)截留。二是充分發(fā)揮支付密碼的作用，使支付密碼不僅起到防偽的功能，還要利用支付密碼實施對支票的身份論證查詢、票據(jù)資金的圈存直至票據(jù)資金的實時扣劃。三是要強化法律制度的研究，票據(jù)法律制度要適應電子技術的發(fā)展和應用，防范同城票據(jù)交換業(yè)務的制度風險和技術風險。 (五)加大對違規(guī)行為的處罰，提升支票的效率 目前，支票使用中存在銷貨方以“款項到賬后再發(fā)貨或利用支票進行詐騙等現(xiàn)象，直接影響了支票的正常使用。為保證支票的支付、流通等功能得到充分

27、發(fā)揮，使支票能夠恢復其應有的信譽度，應強化對支票使用的管理。一是提升票據(jù)的防偽技術，使犯罪分子難以利用票據(jù)實施詐騙，或提升犯罪的難度或成本；二是強化票據(jù)法規(guī)的宣揚，普及票據(jù)業(yè)務知識，提升票據(jù)的認知度；三是完善票據(jù)法規(guī)，加大對簽發(fā)空頭支票的懲處力度。建議人總行抓緊研究具體的處罰辦法，合理制定處罰的操作流程，減化操作手續(xù)，明確各方責任。 (單位：中國人民銀行 南京分行) 擴大閱讀：濟銀發(fā)(201*)173號中國人民銀行濟南分行票據(jù)交換管理辦法(試行) 中國人民銀行濟南分行票據(jù)交換管理辦法試行 第一章總則 第一條為強化和完善票據(jù)交換管理，保證分行轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換的安全、高效、有序運行，提升票據(jù)清算質(zhì)量

28、，加速社會資金周轉(zhuǎn)，依據(jù)中國人民銀行法及中國人民銀行支付結(jié)算法規(guī)制度，制定本辦法。 第二條本辦法所稱票據(jù)交換是指由中國人民銀行所組織的同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的票據(jù)結(jié)算憑證的交換以及由此產(chǎn)生的資金清算。 第三條本辦法適用于人民銀行濟南分行轄區(qū)內(nèi)參加人民主辦的同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的政策性銀行、商業(yè)銀行、城市信用合作社、鄉(xiāng)村信用合作社以下簡稱銀行。 未通過中國人民銀行批準辦理支付結(jié)算業(yè)務的金融機構，不得參加票據(jù)交換。第四條票據(jù)交換應當遵循“先付后收，收妥抵用，差額清算，銀行不墊款的原則。 第五條票據(jù)交換所是票據(jù)交換和資金清算的重要中介場所，具體負責票據(jù)交換和資金清算的業(yè)務運作和日常管理。 第六條中國人民銀

29、行各中心支行、營業(yè)管理部負責本轄區(qū)內(nèi)票據(jù)交換的統(tǒng)一領導和管理，中國人民銀行縣、區(qū)支行負責本縣區(qū)范圍內(nèi)的票據(jù)交換的組織和管理。中國人民銀行各分支機構、營業(yè)管理部負責審查確定參加交換銀行的資格，處理、協(xié)調(diào)票據(jù)交換及資金清算過程中出現(xiàn)的糾紛。 在人民銀行開立清算賬戶的銀行負責系統(tǒng)內(nèi)票據(jù)交換工作的組織、協(xié)調(diào)及資金清算的檢查監(jiān)督。 第七條各級人民銀行會計部門是轄內(nèi)票據(jù)交換的主管部門。中心支行營業(yè)部負責票據(jù)交換的帳務處理及會計部門授權辦理的相關事項。 第二章票據(jù)交換所的組織管理 第八條人民銀行應當依據(jù)所在地經(jīng)濟發(fā)展和業(yè)務需要設立票據(jù)交換所，但一個城市只能設立一家票據(jù)交換所。 區(qū)域性票據(jù)交換所的設立，由參加

30、該區(qū)域交換的人民銀行按照方便交換，提升效率的原則協(xié)商確定。 第九條票據(jù)交換所依據(jù)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，辦理以下事項：一經(jīng)會計部門批準，公布票據(jù)交換業(yè)務種類。 二具體辦理交換銀行參加、退出、停止交換，交換銀行名稱及改變，以及確定交換等事項。 三負責公布票據(jù)交換及退票時間。 四負責對交換銀行及交換人員的管理及違章的處罰。五負責票據(jù)交換和票據(jù)資金的軋差和平衡。六當?shù)厝嗣胥y行授權辦理的其他事項。 第十條票據(jù)交換所的費用由參加交換的銀行共同承當，具體收費標準經(jīng)人民銀行與各交換銀行協(xié)商一致后，報當?shù)匚飪r部門批準，由票據(jù)交換所定期向參加交換的銀行收取。 第十一條票據(jù)交換所應本著有利于提升票據(jù)抵用率的原則合理安排

31、交換場次，除法定休息日外，交換場次由各地依據(jù)實際狀況決定。 區(qū)域性交換中心可以依據(jù)實際狀況確定交換場次。 票據(jù)交換所和參加交換的銀行應當將票據(jù)交換的時間、收票截止時間、票據(jù)收妥抵用時間等在營業(yè)場所予以公告。 遇有特別狀況，如年終決算日、電腦設備故障、自然災害等，可以調(diào)整交換場次和時間，但票據(jù)交換所應當及時通知各交換銀行。 經(jīng)批準參加票據(jù)交換的銀行，必須參加票據(jù)交換所所有場次的交換。第十二條票據(jù)交換崗位設應當符合內(nèi)控制度的要求，票據(jù)清算員不得兼做票據(jù)交換帳務處理工作。 票據(jù)交換所應當配備專職票據(jù)清算員，負責主持票據(jù)交換工作。票據(jù)清算員不得從事帳務處理業(yè)務。票據(jù)清算員要作為重要崗位定期替換。票據(jù)交

32、換所從屬于營業(yè)機構的，要分清職責，單獨設立票據(jù)清算員崗。 同城清算程序的開發(fā)人員和管理人員不得直接操作計算機，處理會計帳務；操作人員和帳務處理人員不得參加程序的開發(fā)和修改計算機程序。 第十三條票據(jù)交換所應當熱情為交換銀行提供優(yōu)質(zhì)服務，強化對票據(jù)交換場所的管理，制定票據(jù)交換所工作紀律及票據(jù)交換考核獎懲制度，并將考核狀況定期向各交換銀行通報。 第三章票據(jù)交換準入管理 第十四條申請參加票據(jù)交換的銀行，必須具備以下條件： 一經(jīng)中國人民銀行批準設立，持有經(jīng)營金融業(yè)務許可證或金融法人許可證，并經(jīng)中國人民銀行批準辦理支付結(jié)算業(yè)務。 二內(nèi)部管理務善，各項規(guī)章制度健全。 三交換銀行要備有足夠的資金，用于清算票據(jù)

33、交換的差額。 四能派出符合條件的交換員，負責本行處票據(jù)交換和資金清算。五自愿遵守人民銀行票據(jù)交換所的各項制度規(guī)定，自愿繳納票據(jù)交換費用，能準時提出和提人票據(jù)，在規(guī)按時間內(nèi)辦理退票。 第十五條辦理票據(jù)交換業(yè)務的交換員必須具備以下基本條件： 一熱愛本職工作，組織性、紀律性強，有較強的責任心，工作認真負責。二遵守會計一、票據(jù)法規(guī)，熟悉會計業(yè)務，具有從事本職工作所需的業(yè)務知識，能當場處理票據(jù)交換業(yè)務。 三能自覺遵守票據(jù)交換所的各項規(guī)定。四本行正式職工。 交換銀行選派的交換人員經(jīng)人民銀行審查考核后，發(fā)給上崗證書，持證上崗。 交換銀行選派的交換人員要定期替換。第十六條交換銀行申報審批程序 一凡符合本辦法第

34、十四條、第十五條規(guī)定條件的銀行，因業(yè)務需要參加票據(jù)交換的，應認真填寫“票據(jù)交換申請表，經(jīng)其管轄行簽署看法后，由管轄行向人民銀行提出申請，由人民銀行審核批準。 二申請交換銀行經(jīng)審查同意后，應做好以下準備工作： 1培訓交換人員。學習票據(jù)交換管理規(guī)定及會計核算手續(xù)，熟練掌握計算機、磁介質(zhì)、磁碼打印機等使用方法。 2填報票據(jù)交換員上崗申領表，辦理交換員上崗證。3.落實票據(jù)傳遞過程的各項安全措施。 三經(jīng)審核合格的，發(fā)給交換、票據(jù)交換專用章，正式通知參加票據(jù)交換并公告。 第十七條人民銀行分支機構內(nèi)部職能部門參加票據(jù)交換的，視同一個交換銀行管理。 第四章業(yè)務管理第一節(jié)基本規(guī)定 第十八條經(jīng)人民銀行批準使用的票

35、據(jù)及結(jié)算憑證，均可以提出交換。第九條票據(jù)交換可以采用手工、清分機、磁介質(zhì)、網(wǎng)絡等方式進行。第二十條各交換銀行不管有無票據(jù)提出交換或退票，必須按規(guī)按時間派交換員準時到達交換所出席交換。 第二十一條各交換銀行對其所收其他交換銀行的票據(jù)負一切責任。不參加交換的銀行，可以委托其管轄行或其代理銀行代理票據(jù)交換，受托銀行應于事先經(jīng)票據(jù)交換所核準，并應代負票據(jù)交換的一切責任。 第二十二條票據(jù)交換設以下單證：一票據(jù)交換借方匯總表。 二票據(jù)交換貸方匯總表。以上兩種憑證由提出行按提人行清分，逐筆填寫。匯總表一式兩聯(lián)，一聯(lián)留存，一聯(lián)提交提人行。 三票據(jù)交換差額計算表。用于計算交換銀行提出、提人的借方、貸方票據(jù)總金額

36、的憑證，由交換銀行依據(jù)提出、提人的匯總表填寫或由計算機打印。計算表一式叁份，按交換銀行編制，由其憑以清算資金。 四票據(jù)交換差額清算憑證。由票據(jù)交換所按清算行編制或由計算機打印，用于清算票據(jù)交換的借差或貸差金額。 采用網(wǎng)絡傳遞票據(jù)信息的，應設電子清算借方憑證和電子清算貸方憑證。電子清算借方憑證一式兩聯(lián)，由提人行依據(jù)網(wǎng)絡提入的借方票據(jù)信息打印，用來代替原始票據(jù)進行資金清算；電子清算貸方憑證一式兩聯(lián)，由提人行依據(jù)網(wǎng)絡提人的貸方票據(jù)信息打印，用來代替原始票據(jù)進行資金清算。 第二十三條使用磁介質(zhì)或網(wǎng)絡通訊方式傳遞信息，以及采納清分機清分票據(jù)的，交換行提交的有關資料應當符合當?shù)厝嗣胥y行分支機構的要求，與原

37、始紙憑證內(nèi)容一致。 使用磁介質(zhì)方式交換票據(jù)信息的，交換銀行提交的磁盤在送達票據(jù)交換所之前，必須做病毒檢查。 第二十四條票據(jù)交換應使用以下業(yè)務印章： 一“票據(jù)交換專用章：由交換銀行保管使用，票據(jù)交換借方匯總表、加蓋于票據(jù)交換貸方匯總表及交換票據(jù)上。交換員不得保管和使用票據(jù)交換專用章。該印章應冠以地名或行號及交換號。 二“人民銀行票據(jù)交換資金清算專用章:票據(jù)交換所清算員保管和使用。加蓋于票據(jù)交換差額計算表和票據(jù)交換差額清算憑證上。網(wǎng)絡方式交換票據(jù)信息的，交換銀行自行打印的票據(jù)交換差額計算表可以免蓋。 上述印章應由人民銀行統(tǒng)一刻制頒發(fā)，并作為重要業(yè)務印章按有關規(guī)定保管和使用。 第二五條各交換銀行應采

38、用措施，以保證票據(jù)交換和資金清算全過程的安全。 第二節(jié)提出票據(jù) 第二十六條各交換銀行應按會計結(jié)算法規(guī)制度的規(guī)定，認真審查票據(jù)，防止計數(shù)有錯、收付款人帳號戶名不符或其他有缺陷的票據(jù)提出交換。 第二十七條各交換銀行對需提出的票據(jù)，應加蓋票據(jù)交換專用章后，在規(guī)按時間內(nèi)提出交換。如交換員遲到，則不得提出票據(jù)提出退票除外，但提入票據(jù)仍應照常受理。 第二十八條提出原始借貸方憑證、票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表必須保持換入復核，做到票據(jù)交換借方匯總表、票據(jù)交換貸方匯總表與所附原始票據(jù)借、貸方金額相符。無誤后，由經(jīng)辦人員加蓋票據(jù)交換專用章，交由交換員提出交換。 提出票據(jù)匯總表及交換票據(jù)欠缺票據(jù)交換專用

39、章的，提入于不得受理。使用磁介質(zhì)交換票據(jù)信息的，數(shù)據(jù)要采用加密措施。提出行提供的票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表數(shù)據(jù)必須與其送交票據(jù)交換所的磁介質(zhì)數(shù)據(jù)一致。 執(zhí)行網(wǎng)絡交換票據(jù)信息的，提出行提供的票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表數(shù)據(jù)必須與其網(wǎng)上傳遞的數(shù)據(jù)相一致。 執(zhí)行清分機交換票據(jù)的，各交換銀行應將提出的票據(jù)在規(guī)定位打印磁碼，同時打印提出卡和批控卡，按照順序?qū)⑵睋?jù)排列并清除票據(jù)上所有的釘、針等金屬物后，裝人交換袋封鎖送票據(jù)交換所進行清分。 執(zhí)行磁介質(zhì)和網(wǎng)絡方式交換票據(jù)的，在進行原始紙憑證的交換后，應按照前款的規(guī)定核對數(shù)據(jù)。 第三節(jié)提入票據(jù) 第二十九條各交換銀行交換員對提入的票據(jù)應當場

40、核對：是否屬本行票據(jù)；票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表、交換票據(jù)上是否加蓋票據(jù)交換專用章；加計提入借方票據(jù)和貸方票據(jù)金額，與所附票據(jù)交換借方匯總表及票據(jù)交換貸方匯總表合計數(shù)一致；提入借方票據(jù)和貸方票據(jù)與票據(jù)交換差額計算表上的金額一致；軋出的本場交換貸差或借差金額與票據(jù)交換差額清算憑證余額一致。如有不符，按票據(jù)交換差錯處理規(guī)定辦理。 第三十條提入行如發(fā)現(xiàn)提出行有提出虛構借方票據(jù)、有意提出錯誤借方票據(jù)等狀況，應及時向票據(jù)交換所報告。 第三十一條執(zhí)行磁介質(zhì)和網(wǎng)絡方式交換票據(jù)的，各交換銀行應在規(guī)定的時間內(nèi)取回本行票據(jù)，并與有關數(shù)據(jù)核對相符。 執(zhí)行票據(jù)清分機清分票據(jù)的，各交換銀行必須在規(guī)按時間到票

41、據(jù)交換所取回本行的提入票據(jù)，并按規(guī)定核對。 第四節(jié)資金清算 第三十二條票據(jù)交換所清算員在規(guī)按時間內(nèi)與有關數(shù)據(jù)核對一致后，進行清算，軋平當場帳務，并提供票據(jù)交換差額計算表和票據(jù)交換差額清算憑證。 票據(jù)交換差額計算表和票據(jù)交換差額清算憑證是人民銀行與交換清算行的記帳憑證，必須加蓋“人民銀行票據(jù)交換資金清算專用章、清算員名章。 第三十三條票據(jù)交換清算資金，采用軋差凈額結(jié)算方式。參加票據(jù)交換的銀行應在當?shù)厝嗣胥y行或其代理銀行開立資金清算賬戶，用以清算交換差額。 第三十四條各交換銀行必須在清算賬戶中留足準備金，保證資金清算，嚴禁發(fā)生透支。 第三十五條票據(jù)的抵用時間。對提出的借方票據(jù)，必須在下一場沒有交換

42、退票后方可抵用，即“隔場抵用。如有退票，應在下一場交換清算規(guī)按時間及時提出。采用網(wǎng)絡交換票據(jù)的，貸方票據(jù)應實時處理，借方票據(jù)本著加速周轉(zhuǎn)的原則盡量縮短抵用時間。 第三十六條人民銀行對本身提出、提入的票據(jù)應在暫收付款科目中設待轉(zhuǎn)戶核算，并保持定期核對。 第五節(jié)差錯與退票處理 第三七條票據(jù)交換差錯處理。 一交換所提供的差額清算憑證與本行核對有誤時，以交換所提供的差額清算憑證為準，差額通過暫收付“票據(jù)交換差錯待查戶核算，俟查明原因后沖正。 二如有借方匯總表、貸方匯總表與所附票據(jù)金額不符時，以借方匯總表、貸方匯總表為準，將差額轉(zhuǎn)入分行轄內(nèi)往來科目“票據(jù)交換差錯待轉(zhuǎn)戶核算，俟查明原因后沖正。 三對提入的

43、憑證不是本行的，提入行應在下退回提出行。 四各交換銀行對與票據(jù)交換業(yè)務有關的暫收付款科目賬戶，應保持常常核對，及時查清。日常錯帳應做到隔場清，月終應做到帳戶無余額。 與票據(jù)交換業(yè)務有關的暫收付款科目賬戶的帳務處理，須經(jīng)會計主管審查同意后方可進行。 第三十八條交換銀行無正當理由，不得拒收本辦法所規(guī)定的交換票據(jù)。交換銀行的交換員對他行提出的票據(jù)擅自拒收，應負全部責任。 第三十九條提入行對有以下情形之一的提入票據(jù)，應在第三十五條規(guī)定的時間內(nèi)，填制退票理由書辦理退票： 一非本行票據(jù)。二未通過出票人簽章。 三未通過持票人簽章或簽章與預留銀行簽章不符。四更改金額或收款人名稱或出票日期。五大小寫金額未同時記

44、載或記載不符。六已逾付款提示期。七絕對記載事項不齊全。八字跡經(jīng)擦改。 九更改可更改事項未通過原記載人簽章。十背書不符或不連續(xù)。 十一取得出票人禁止轉(zhuǎn)讓的票據(jù)。十二已經(jīng)掛失止付或司法機關通知止付。十三偽造或變造票據(jù)。 十四賬號戶名不符或無此賬戶。十五其他違反規(guī)定應予退票的。 第四十條提出交換的結(jié)算憑證沒有前條規(guī)定的情形，而是出票人賬戶存款不夠的，應填制三聯(lián)退票理由書辦理退票，將其中一聯(lián)退票理由書交票據(jù)交換所留存。 第五章違章處罰 第四十一條各交換銀行應當遵守本辦法的有關規(guī)定，如違反本辦法或票據(jù)所交換所其他規(guī)定事項，影響票據(jù)交換正常進行，損害他行或客戶資金利益的，人民銀行可給予以下處罰： 一書面警告。二通報批評。