我國(guó)民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系

1、    我國(guó)民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系    徐佩隨著金融市場(chǎng)在現(xiàn)代社會(huì)的關(guān)注度增加，金融市場(chǎng)內(nèi)出現(xiàn)了大規(guī)模的民間金融組織，此類金融組織的發(fā)展，同樣與我國(guó)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的聯(lián)系。民間金融從本質(zhì)上同樣是以經(jīng)濟(jì)流通為生存方式的一種組織，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但實(shí)際上其發(fā)展的過(guò)程中容易遭受到較大的風(fēng)險(xiǎn)，又不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如此本文將研究民間金融組織與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。我國(guó)古代就存在著許多民間金融組織，例如錢莊、當(dāng)鋪一類，其本身出現(xiàn)的根源在于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而在現(xiàn)代來(lái)看，民間金融組織的規(guī)模巨大，作為經(jīng)營(yíng)行業(yè)必然存在著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效應(yīng)。但是民間金融組織不受金融

2、監(jiān)管體系的管制，其運(yùn)行的模式、收益的高低就必然有著細(xì)微的差別，如大多數(shù)情況下其風(fēng)險(xiǎn)的大小、風(fēng)險(xiǎn)的種類也存在一定的差異。一、民間金融組織特點(diǎn)概述現(xiàn)代的民間金融組織存在規(guī)模龐大、產(chǎn)品種類全面、經(jīng)營(yíng)各異的特點(diǎn)。因?yàn)槊耖g金融組織，不被金融監(jiān)管體系管制，所以其在種類屬性上屬于普通的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)，如此使得其發(fā)展的限制偏低，進(jìn)而導(dǎo)致了大規(guī)模的發(fā)展；大規(guī)模的發(fā)展中，必然會(huì)涉及到金融當(dāng)中的多種產(chǎn)品，當(dāng)規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)就會(huì)涉及全面產(chǎn)品種類；同樣是以大規(guī)模為基礎(chǔ)，民間金融組織在限制較低的前提下，其本身的管制方式，是基于企業(yè)所屬人或者其他高層管理的個(gè)人意愿來(lái)制定的，所以其經(jīng)營(yíng)會(huì)“因人而異”。此外，民間金融組織還存在一個(gè)

3、最明顯的特點(diǎn)，即風(fēng)險(xiǎn)較大。這種特點(diǎn)的產(chǎn)生，主要是因?yàn)槊耖g金融的限制力度較小，導(dǎo)致其整體內(nèi)部存在一定的不規(guī)范行為，從而致使風(fēng)險(xiǎn)增大。在經(jīng)濟(jì)體系的層面上來(lái)說(shuō)，通過(guò)正規(guī)的金融組織運(yùn)行，確實(shí)能夠使經(jīng)濟(jì)體系的水平提高，但在實(shí)際的角度上，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體系水平的提高，必然需要建立在風(fēng)險(xiǎn)較低的前提下。所以民間金融組織因?yàn)樽陨盹L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的特點(diǎn)，單個(gè)的組織所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)體系水平提升的效益相對(duì)較弱。二、民間金融組織與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系概述（一）民間金融的發(fā)展基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求民間金融的大規(guī)模發(fā)展，其最基礎(chǔ)的動(dòng)機(jī)在于市場(chǎng)的需求。在我國(guó)由國(guó)家成立的金融組織相對(duì)較少，只存在于天津、深圳兩地，而金融市場(chǎng)的需求，在規(guī)模與增長(zhǎng)速度方面

4、都太大，僅靠這兩個(gè)金融組織，是無(wú)法滿足市場(chǎng)的需求的，這樣就造成了巨大的需求空缺現(xiàn)象。如此巨大的需求空缺，就帶來(lái)了無(wú)限的商機(jī)，加之沒(méi)有相應(yīng)的管制體系，從而促成民間金融的建設(shè)。由上述可見(jiàn)，市場(chǎng)的需求就代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，而大規(guī)模的民間金融的目的，就在于滿足市場(chǎng)需求，如此證實(shí)了民間金融組織與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在必然的關(guān)系。從理論上來(lái)說(shuō)，在大規(guī)模的民間金融的前提下，可以滿足市場(chǎng)的需求，從而加大進(jìn)入金融市場(chǎng)的資金，最終提高整體經(jīng)濟(jì)的水平發(fā)展。（二）民間金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際聯(lián)系民間金融組織在自身的規(guī)模不斷壯大之下，其所接收的資金流量就會(huì)越大，但基于沒(méi)有嚴(yán)格的管制體系約束，這樣的發(fā)展面臨這巨大的風(fēng)險(xiǎn)。假設(shè)在沒(méi)

5、有風(fēng)險(xiǎn)的前提下，當(dāng)民間金融組織接收到大量的資金，通過(guò)運(yùn)轉(zhuǎn)能夠使資金增加，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。但實(shí)際上因?yàn)榫薮箫L(fēng)險(xiǎn)的存在，當(dāng)民間金融組織接收到資金之后，其面臨著大概率的資金虧空風(fēng)險(xiǎn)，如此不但沒(méi)有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的提高，反而使經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)被削弱。這樣的實(shí)際聯(lián)系，說(shuō)明了民間金融組織，雖然具備提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能，但其運(yùn)作存在較大的不穩(wěn)定因素，一旦因素爆發(fā)那么會(huì)對(duì)社會(huì)造成巨大的影響。（三）民間金融與金融市場(chǎng)秩序的聯(lián)系民間金融在當(dāng)代的發(fā)展趨勢(shì)良好，但是其既然涉及金融，就應(yīng)當(dāng)依照相應(yīng)的金融市場(chǎng)秩序進(jìn)行發(fā)展。而實(shí)際上現(xiàn)代我國(guó)的金融市場(chǎng)秩序，因民間金融的運(yùn)行存在較強(qiáng)的隱蔽性，從而無(wú)法針對(duì)性的管制民間金融運(yùn)行。如此在民間金

6、融自身的發(fā)展之下，可能會(huì)出現(xiàn)許多不合規(guī)范的行為，致使金融市場(chǎng)秩序出現(xiàn)混亂。當(dāng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)混亂時(shí)，在金融用戶的角度上，很容易形成負(fù)面的言論、理解等，使得金融用于對(duì)金融市場(chǎng)的信任度降低，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)流通流量降低，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（四）民間金融與國(guó)家稅收之間的聯(lián)系如果是正規(guī)金融組織，其經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)都必須要依照法律，向國(guó)家繳納相應(yīng)的稅收。但民間金融的運(yùn)行，往往存在許多不規(guī)范的地方，例如不在工商局注冊(cè)、運(yùn)行較為隱蔽、資金來(lái)往沒(méi)有票據(jù)等等，這些不規(guī)范的因素，都將導(dǎo)致國(guó)家征稅部門的征稅工作受到了阻礙。在此前提下，國(guó)家的稅收出現(xiàn)了巨大的流失，使得國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了阻礙，同時(shí)這些流失的稅收，都被不規(guī)范的民

7、營(yíng)金融組織納入囊中，使得金融市場(chǎng)的公正性受到質(zhì)疑，再次對(duì)經(jīng)濟(jì)體系增長(zhǎng)帶來(lái)了不利的影響。三、民間金融組織的風(fēng)險(xiǎn)特性（一）區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)特性大多數(shù)民間金融的個(gè)體規(guī)模不會(huì)太大，所以其用戶、經(jīng)濟(jì)的來(lái)源主要就在于企業(yè)所處的地區(qū)之內(nèi)，依靠人際關(guān)系、客戶信任度發(fā)展。基于此當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，其帶來(lái)的影響也就只能涉及到地區(qū)之內(nèi)的金融用戶。舉例而言，假設(shè)某個(gè)城市內(nèi)的民間金融組織，在經(jīng)營(yíng)的若干時(shí)間中累積到了100個(gè)當(dāng)?shù)氐挠脩簦蝗荒骋惶旄山鹑诮M織違約或者倒閉，那么其造成的損失，就會(huì)直接體現(xiàn)在這100個(gè)當(dāng)?shù)赜脩舻纳砩希绱俗C實(shí)了風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性。（二）“羊群效應(yīng)”風(fēng)險(xiǎn)特性在民間金融組織與金融用戶的聯(lián)系當(dāng)中，必然存在著一定的信任度

8、，而信任度會(huì)受到兩者之間的全面因素的影響，一旦某一個(gè)因素出現(xiàn)不足，就會(huì)造成信任度的降低?；诖?，許多民間金融組織為了維護(hù)、增加客戶，會(huì)對(duì)整體的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格把控，最大限度地使信任度飽滿，如此在高信任度的前提下，用戶可能會(huì)將民間金融組織的信息傳播出去，表示對(duì)自己所信任的民間金融表示贊賞，從而帶動(dòng)更多的金融用戶加入民間金融組織，這也就是“羊群效應(yīng)”的形成。但民間金融無(wú)論信任度如何，其自身所存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)改變的，如此當(dāng)“羊群效應(yīng)”形成的規(guī)模達(dá)到一定程度后，風(fēng)險(xiǎn)突然爆發(fā)那么所造成的影響無(wú)疑是巨大的，可能會(huì)對(duì)整個(gè)金融的運(yùn)行體系都帶來(lái)影響，從而出現(xiàn)類似“金融危機(jī)”等重大的惡劣現(xiàn)象。（三）可控性較強(qiáng)

9、民間個(gè)體的金融組織其規(guī)模在如何發(fā)展，也難以超越正規(guī)的金融組織，如此在民間個(gè)體金融組織爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，在大角度上風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模相對(duì)較小，能夠及時(shí)的依靠地方政府或國(guó)家力量盡快的將其控制，使其產(chǎn)生的影響難以擴(kuò)大。雖然風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模小，可以通過(guò)政府的措施進(jìn)行及時(shí)的控制，但對(duì)于用戶個(gè)人而言，此類影響還是具有可能發(fā)展成難以承受規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)可能性的，如此在進(jìn)入民間金融組織時(shí)，必須要小心謹(jǐn)慎。四、民間金融組織風(fēng)險(xiǎn)分類（一）民間金融組織法律風(fēng)險(xiǎn)首先在正規(guī)的金融組織視角上來(lái)看，當(dāng)正規(guī)金融組織做出違約的舉動(dòng)時(shí)，被違約方可以通過(guò)相應(yīng)的法律條例來(lái)保護(hù)自己，從中得到一個(gè)合理的處理結(jié)果。但在民間金融組織做出違約舉動(dòng)時(shí)基于其隱蔽性、難

10、以管制性，被違約方很難通過(guò)法律進(jìn)行處理，使得其必須承受不合理的損失。民間金融組織如果不在工商局注冊(cè)在案，其本身就是一種非法成立的組織機(jī)構(gòu)，當(dāng)其無(wú)法經(jīng)營(yíng)時(shí)，很可能會(huì)因?yàn)榫薮蟮膫鶆?wù)而做出逃避的行為，此時(shí)即使利用法律手段將法人找回，基于沒(méi)有注冊(cè)在案的前提，法人如果不承認(rèn)，那么就很難采取法律措施。（二）民間金融政策風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家在對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行管制時(shí)，不時(shí)地會(huì)對(duì)政策進(jìn)行改動(dòng)，以此形成市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，而這些政策雖然不會(huì)直接對(duì)民間金融組織產(chǎn)生影響，但會(huì)對(duì)金融產(chǎn)品造成巨大的影響。以貨幣為例，當(dāng)某個(gè)民間金融組織開(kāi)始主營(yíng)某種貨幣之后，隨著時(shí)間的推移形成了一定客戶規(guī)模，而此時(shí)假設(shè)國(guó)家政策出現(xiàn)改動(dòng)，導(dǎo)致該貨幣直接貶值，那

11、么就會(huì)帶來(lái)巨大的損失。（三）民間金融不確定形式風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代民間金融組織的形式、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品、規(guī)模、理念、組織架構(gòu)等方面，互相之間都存在一定的差異，同時(shí)有因?yàn)榉ㄖ频墓芾碇贫葻o(wú)法實(shí)際的落實(shí)，進(jìn)而產(chǎn)生了多種形式、類型的不確定形式風(fēng)險(xiǎn)。不確定形式風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的影響力可大可小，但始終都屬于不利的影響范疇，如此這樣的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)是民間金融組織存在巨大的不穩(wěn)定性，對(duì)于金融用戶而言，其進(jìn)入其中的資金同樣也處于不穩(wěn)定的狀態(tài)之下，隨時(shí)可能遭受風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。（四）民間金融信用風(fēng)險(xiǎn)基于民間金融組織的種種不足，可能會(huì)對(duì)大批金融用戶造成虧損，如此在用戶的角度上，其極有可能直接對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)都保佑不信任的狀態(tài)，由此可見(jiàn)這樣的發(fā)展趨勢(shì)，不利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。對(duì)于任何形式的金融組織而言，其經(jīng)營(yíng)的基本就在于用戶的信任，如此在民間金融組織的影響下，用戶的信任度逐漸降低，進(jìn)而造成了巨大的發(fā)展阻力，在經(jīng)濟(jì)