第3章 電子支付

1、1第第3 3章章 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)2目目 錄錄3.13.1支付方式支付方式3.23.2網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)3.33.3網(wǎng)上支付工具的管理網(wǎng)上支付工具的管理33.1 支付方式3.1.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)傳統(tǒng)支付指的是通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付方式。電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)電子支付是指通過先進(jìn)的通信技術(shù)和可靠的安全技術(shù)實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。實(shí)現(xiàn)的款項(xiàng)支付結(jié)轉(zhuǎn)方式。傳統(tǒng)的支付方式主要有三種傳統(tǒng)的支付方式主要有三種現(xiàn)金現(xiàn)金票據(jù)票據(jù)（一）現(xiàn)金（一）

2、現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由一國(guó)中央銀行發(fā)現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由一國(guó)中央銀行發(fā)行。行。現(xiàn)金交易具有匿名性?，F(xiàn)金的使用具有方便和靈活的現(xiàn)金交易具有匿名性。現(xiàn)金的使用具有方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的。現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主體現(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間、空間和不同發(fā)行主體的限制；不利于大宗交易，攜帶不便，并由此產(chǎn)生的的限制；不利于大宗交易，攜帶不便，并由此產(chǎn)生的不安全性。不安全性?，F(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程圖現(xiàn)金交易流程如下圖所示現(xiàn)金交易流程如下圖所示一手交錢一手交貨。一手交錢一手交貨。（二）票據(jù)（

3、二）票據(jù)票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。票據(jù)分廣義票據(jù)和狹義票據(jù)。廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的廣義上的票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權(quán)利的書面憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。書面憑證，如股票、債券、貨單、匯票等。狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定狹義票據(jù)是出票人依據(jù)票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。為可能。（二）票據(jù)（二）票據(jù)狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等

4、。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。定金額給受款人的票據(jù)。（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。 在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)在商業(yè)交易中，以票據(jù)的轉(zhuǎn)移，代替實(shí)際的金錢的轉(zhuǎn)移，可以大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。移，可以

5、大大減少交易風(fēng)險(xiǎn)。 下圖是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。下圖是以支票為例說明的票據(jù)支付交易流程。 支票交易流程圖支票交易流程圖3.1.2 電子支付方式F一、電子支付的概念及特征 F 電子支付（E-payment）是指電子交易的當(dāng)事人（通常涉及買方，即消費(fèi)者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行的貨幣支付或資金流動(dòng)。F 它本身是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易作為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，利用安全和密碼技術(shù)實(shí)現(xiàn)方便、快捷、安全的計(jì)算機(jī)網(wǎng)上資金流通和支付。 F 電子支付是傳統(tǒng)支付的發(fā)展和創(chuàng)新，與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具

6、有以下特征： F 1）電子支付是以電子形式來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付；F 2）電子支付是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)的工作環(huán)境平臺(tái)（即Internet）；F 3）電子支付可以真正實(shí)現(xiàn)7天24小時(shí)的服務(wù)保證；F 4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。 F二、電子支付系統(tǒng)包含的內(nèi)容F 電子支付系統(tǒng)是一個(gè)包括買賣雙方、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證以及網(wǎng)上支付工具和網(wǎng)上銀行等各方組成的大系統(tǒng)；F 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)有安全電子交易協(xié)議或安全套接層協(xié)議等安全控制協(xié)議，這些涉及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)構(gòu)成了網(wǎng)上交易的可靠環(huán)境；F 網(wǎng)上交易與支付的環(huán)境的外層，則由國(guó)家及國(guó)際相關(guān)法律法規(guī)的支撐來予以實(shí)現(xiàn)。 CA信用體系信用體系客戶：支付

7、工具客戶：支付工具商家：后臺(tái)服務(wù)器商家：后臺(tái)服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單商家開戶行：處理賬單客戶開戶行：提供支付工具客戶開戶行：提供支付工具Internet支付協(xié)議支付協(xié)議銀行銀行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)3.1.3 電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)的種類大額支付系統(tǒng)脫機(jī)小額支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)二、電子貨幣三、電子支付工具153.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)F3.2.1 電子貨幣 F 一、電子貨幣的定義F 電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。F 電子貨幣在形式上已與錢幣無(wú)關(guān)，并以一種0、1的排列組合二進(jìn)制數(shù)據(jù)（電子數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算

8、機(jī)系統(tǒng)中，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行交易的貨幣。 F 二、電子貨幣的特征 F 電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié) 合的產(chǎn)物，和傳統(tǒng)貨幣相比，具有如下特征。F 1.存在的形態(tài)不同 F 2.電子貨幣具有依附性F 3.電子貨幣的安全性高F 4.傳遞渠道不同F(xiàn) 5.計(jì)算的方式不同 F 6.匿名程度不同 F 三、電子貨幣的分類 F 1、按支付方式分類F1）先存款后消費(fèi)F2）先消費(fèi)后存款F3）消費(fèi)的同時(shí)從銀行轉(zhuǎn)帳F 2、按形態(tài)分類F1）儲(chǔ)值型卡F2）信用卡應(yīng)用型F3）存款電子化劃撥型F4）電子現(xiàn)金型3.3.2 電子現(xiàn)金（E-Cash） F一、電子現(xiàn)金簡(jiǎn)介F 電子現(xiàn)金

9、是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。 F 二、電子現(xiàn)金的主要屬性F 電子現(xiàn)金主要有以下四個(gè)屬性F （1）貨幣價(jià)值F （2）可交換性F （3）可存儲(chǔ)性F （4）可重復(fù)性 F三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程F （1）購(gòu)買E-cash，買方在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash賬號(hào)并購(gòu)買E-cash。F （2）存儲(chǔ)E-cash，使用PC E-cash終端軟件從E-cash銀行取出一定數(shù)量的E-cash存在硬盤上。 F （3）用E-cash購(gòu)買商品或服務(wù)，買

10、方同意接收E-cash的賣方訂貨，用賣方的公鑰加密E-cash后，傳送給賣方。F （4）資金清算，接收E-cash的賣方與E-cash發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，E-cash銀行將買方購(gòu)買商品的錢支付給賣方。F （5）確認(rèn)訂單，賣方獲得付款后，向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息。買買方方銀銀行行賣賣方方數(shù)數(shù)字字現(xiàn)現(xiàn)金金庫(kù)庫(kù)1 請(qǐng)求開設(shè)E-cash帳戶2 帳號(hào)3 購(gòu)買數(shù)字現(xiàn)金請(qǐng)求4 銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)7 核對(duì)5 訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6 加密的數(shù)字現(xiàn)金8 確認(rèn)9 確認(rèn)信息F四、存在的問題F 1、只有少數(shù)商家接受F 2、成本較高F 3、存在貨幣兌換問題F 4、風(fēng)險(xiǎn)較大3.2.3 信用卡支付F信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

11、信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎(chǔ)之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗(yàn)證、消費(fèi)結(jié)算、消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、通存通兌、自動(dòng)取款、代發(fā)工資、代理收費(fèi)等服務(wù)。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點(diǎn)就是需要在線實(shí)時(shí)操作，進(jìn)行持卡人身份的真實(shí)性以及信用額度的驗(yàn)證和處理。目前，在金融專用網(wǎng)上開展此類業(yè)務(wù)會(huì)受到銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，信用卡的分類1、按發(fā)卡機(jī)構(gòu)分類2、按信息存儲(chǔ)媒介分類3、按清償方式分類4、按流通范圍分類5、按結(jié)算貨幣分類6、安貨幣樹木分類7、安叢書關(guān)系分類8、按資信狀況分類9、按發(fā)卡對(duì)象分類10、按形狀分類3.2.4 電子支票F一、概念F二、特點(diǎn)F三、支付過程F四、存在

12、問題3.2.4 電子支票電子支票交易流程電子支票交易流程F概圖消費(fèi)者銀行商家CA1 . 電子支票電子支票2. 要求支付要求支付3.轉(zhuǎn)帳4. 已付款通知已付款通知303.3 網(wǎng)上支付工具的管理F3.3.1網(wǎng)上銀行的概念F1.網(wǎng)上銀行的定義F 網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。F 它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是在Internet

13、上的虛擬銀行柜臺(tái)。F2網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的地位 F 無(wú)論是傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)，所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。F 能否有效地實(shí)現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是網(wǎng)上交易成敗的關(guān)鍵，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。F 網(wǎng)上銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)上支付功能，為電子商務(wù)中電子支付的實(shí)現(xiàn)提供了強(qiáng)有力的支持。F 作為電子支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，網(wǎng)上銀行起著連結(jié)買賣雙方的紐帶作用，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)中最關(guān)鍵要素和最高層次。 F3網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)F 與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不

14、同的特點(diǎn)。 F （1）全球化、無(wú)分支機(jī)構(gòu) F （2）開放性與虛擬化 F （3）智能化 F （4）創(chuàng)新化 F （5）運(yùn)營(yíng)成本低 F （6）親和性增強(qiáng) F3.3.2 網(wǎng)上銀行的功能F一、傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)功能：F 存貸款及同業(yè)拆借；F 銀行零售業(yè)務(wù)；F 銀行國(guó)內(nèi)批發(fā)業(yè)務(wù)；F 全球批發(fā)業(yè)務(wù)；F 銀行投資業(yè)務(wù)；F 銀行信托業(yè)務(wù) 1.銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目，包括個(gè)人銀行、對(duì)公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、多種付款方式、國(guó)際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等功能： 2.商務(wù)服務(wù)，包括投資理財(cái)、資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等功能； 3.信息發(fā)布，包括國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等功能。 二、網(wǎng)上銀行的功能F

15、三、網(wǎng)上銀行模式F1.運(yùn)行機(jī)制：有兩種：F 一種是完全依賴于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展起來的全新電子銀行；F 另一種是現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用公共網(wǎng)絡(luò)開展傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)；F2.業(yè)務(wù)模式：F 從目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面看，有三種模式：F 第一種模式，把網(wǎng)上銀行所針對(duì)客戶群設(shè)定為零售客戶；F 第二種模式，以批發(fā)業(yè)務(wù)為主， 即在網(wǎng)上處理銀行間的交易、銀行間的資金往來；F 第三種，前兩種的結(jié)合，即網(wǎng)上銀行包括兩個(gè)方面的業(yè)務(wù)。6.3 網(wǎng)上銀行 典型的網(wǎng)絡(luò)銀行案例典型的網(wǎng)絡(luò)銀行案例F 招商銀行網(wǎng)上銀行 （）招商銀行主頁(yè)F一、招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介F 招商銀行成立于1987年4月8日

16、，是我國(guó)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在深圳。自成立以來，招商銀行先后進(jìn)行了四次增資擴(kuò)股。目前，招商銀行總資產(chǎn)逾7000億元，在英國(guó)銀行家雜志“世界1000家大銀行”的最新排名中，資產(chǎn)總額居前150位。 F二、招商銀行電子化建設(shè)F 1995年7月3日，招商銀行在深圳發(fā)行了“一卡通”銀行借記卡。作為高科技含量的理財(cái)工具，“一卡通集多幣種、多儲(chǔ)種存折、存單于一身，并且使用安全、簡(jiǎn)便、高效。F “一卡通”在適應(yīng)人們對(duì)銀行服務(wù)更高要求的同時(shí)，也在改變著人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式和消費(fèi)觀念，并極大地影響著國(guó)內(nèi)其它銀行借記卡的發(fā)展。近年來，招商銀行的“一卡通”一直是其它銀行借記卡學(xué)習(xí)、借鑒的對(duì)象

17、。F 招商銀行電話銀行中心于1999年8月份開始試運(yùn)行，2000年1月在深圳正式對(duì)外提供24小時(shí)服務(wù)，2004年5月份成為總行獨(dú)立運(yùn)作的部門，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)業(yè)務(wù)的大統(tǒng)一。 F 三、招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介F 招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場(chǎng)和客戶需求，充分發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的電子化平臺(tái)的巨大優(yōu)勢(shì)，率先開發(fā)了一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，打造了“一卡通”、“一網(wǎng)通”、“金葵花理財(cái)”、“點(diǎn)金理財(cái)”、招商銀行信用卡、“財(cái)富賬戶”等知名金融品牌，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會(huì)形象。F1. “一卡通” （網(wǎng)頁(yè)如圖所示）。F2. “一網(wǎng)通”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）F3.“金葵花理財(cái)”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）F4.“招商銀行信用卡”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）F5.“財(cái)富賬戶”（網(wǎng)頁(yè)如圖所示）F 四、招商銀行的經(jīng)營(yíng)理念F 招商銀行秉承“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。F 招商銀行在國(guó)內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。 F 五、網(wǎng)上銀行的安全機(jī)制F 1.網(wǎng)上