農(nóng)村信用社信貸基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)講義

1、信貸信貸培訓(xùn)講義培訓(xùn)講義信貸基礎(chǔ)知識(shí)信貸基礎(chǔ)知識(shí)一、信貸基礎(chǔ)理論一、信貸基礎(chǔ)理論 （一）信貸的含義（一）信貸的含義 信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營(yíng)行為。 廣義的信貸是以銀行為中介、以存貸為廣義的信貸是以銀行為中介、以存貸為主題的信用活動(dòng)的總稱。包括存款、貸款和主題的信用活動(dòng)的總稱。包括存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務(wù)。結(jié)算等業(yè)務(wù)。 狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金貸放行為。行為主體的貨幣資金貸放行為。（二）信貸業(yè)務(wù)（二）信貸業(yè)務(wù) 1 1、概念：銀行利用自身

2、實(shí)力或信譽(yù)為客、概念：銀行利用自身實(shí)力或信譽(yù)為客戶提供資金融通，并以客戶支付融通資戶提供資金融通，并以客戶支付融通資金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)金的利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件，對(duì)客戶提供的各類信用的債務(wù)為條件，對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、總稱，包括貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 2 2、分類：、分類：表內(nèi)業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)（貸款、貼現(xiàn)）和（貸款、貼現(xiàn)）和表表外業(yè)務(wù)外業(yè)務(wù)（承兌、信用證、擔(dān)保等或有資（承兌、信用證、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)）產(chǎn)業(yè)務(wù)）（三）信貸的基本特征（三）信貸的基本特征1 1、償還性：、償還性： 存款有存

3、有取，貸款有借有還，且均需支存款有存有取，貸款有借有還，且均需支付一定的利息，這是信貸的重要特征。付一定的利息，這是信貸的重要特征。2 2、周轉(zhuǎn)性：、周轉(zhuǎn)性： 任何存貸款都是不斷周轉(zhuǎn)的，如果存款存取任何存貸款都是不斷周轉(zhuǎn)的，如果存款存取中斷，貸款收放中斷，信貸也就中斷。中斷，貸款收放中斷，信貸也就中斷。3 3、融通性：、融通性： 存款存存取取，貸款收收放放，信貸通過(guò)存存款存存取取，貸款收收放放，信貸通過(guò)存貸過(guò)程對(duì)社會(huì)資金在時(shí)間和空間上靈活調(diào)計(jì)，在貸過(guò)程對(duì)社會(huì)資金在時(shí)間和空間上靈活調(diào)計(jì)，在各經(jīng)濟(jì)單位間相互融通。各經(jīng)濟(jì)單位間相互融通。4 4、效益性：效益性：以取得利息收入為目的。以取得利息收入為目

4、的。（四）信貸資金的構(gòu)成（四）信貸資金的構(gòu)成 1 1、信貸資金的、信貸資金的來(lái)源來(lái)源：自有資金、各項(xiàng)：自有資金、各項(xiàng)存款、各項(xiàng)借款、結(jié)算中資金。存款、各項(xiàng)借款、結(jié)算中資金。 2 2、信貸資金的、信貸資金的運(yùn)用運(yùn)用：庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀：庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行存款（一般準(zhǔn)備金、法定準(zhǔn)備金）、行存款（一般準(zhǔn)備金、法定準(zhǔn)備金）、同業(yè)存款、結(jié)算備付金、各項(xiàng)貸款、投同業(yè)存款、結(jié)算備付金、各項(xiàng)貸款、投資、其他資金運(yùn)用（貼現(xiàn)、租賃、不動(dòng)資、其他資金運(yùn)用（貼現(xiàn)、租賃、不動(dòng)產(chǎn)等）。產(chǎn)等）。（五）信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的（五）信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的 關(guān)系關(guān)系 1 1、信貸資金來(lái)源決定信貸資金運(yùn)用。、信貸資金來(lái)源決定信貸資金運(yùn)用

5、。 2 2、信貸資金運(yùn)用能創(chuàng)造新的信貸資金來(lái)、信貸資金運(yùn)用能創(chuàng)造新的信貸資金來(lái)源。源。二、村鎮(zhèn)銀行信貸管理二、村鎮(zhèn)銀行信貸管理基本規(guī)定基本規(guī)定（一）貸款業(yè)務(wù)的分類（一）貸款業(yè)務(wù)的分類貸款是指村鎮(zhèn)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并貸款是指村鎮(zhèn)銀行根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。1 1、按貸款期限劃分，分為、按貸款期限劃分，分為短期貸款短期貸款【1 1年（含）以年（含）以下下】、中期貸款中期貸款【1 1年以上年以上5 5年以下（含）】和年以下（含）】和長(zhǎng)長(zhǎng)期貸款期貸款【五年以上五年以上】。2 2、按貸款用途劃分，分為、按貸款用途

6、劃分，分為流動(dòng)資金流動(dòng)資金貸款和貸款和固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)貸款。貸款。流動(dòng)資金貸款原則上流動(dòng)資金貸款原則上1 1年，固定資產(chǎn)貸款一年，固定資產(chǎn)貸款一般般3 3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)五年，且要從嚴(yán)掌握，主年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)五年，且要從嚴(yán)掌握，主要支持企業(yè)技術(shù)改造。要支持企業(yè)技術(shù)改造。 3 3、按貸款方式劃分，分為按貸款方式劃分，分為信用貸款信用貸款和和擔(dān)保貸擔(dān)保貸款?？睢?4 4、按貸款自主權(quán)劃分，分為按貸款自主權(quán)劃分，分為自營(yíng)貸款自營(yíng)貸款和和委托委托貸款。貸款。 5 5、按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，分為按貸款風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，分為正常貸款正常貸款、關(guān)關(guān)注貸款注貸款、次級(jí)貸款次級(jí)貸款、可疑貸款可疑貸款和和損失貸款損

7、失貸款。 貸款五級(jí)分類：貸款五級(jí)分類： 正常貸款正常貸款：借款人能夠履行合同，沒(méi)有：借款人能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為還。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為0 0。 關(guān)注貸款關(guān)注貸款：存在不利影響因素，有能力：存在不利影響因素，有能力償還貸款。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為償還貸款。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為0 0。 次級(jí)貸款次級(jí)貸款：還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，可：還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，可能造成一定損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間能造成一定損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間1010。 可疑貸款可疑貸款：可能會(huì)造成較大損失。預(yù)計(jì)：可能會(huì)造成較大損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為損失區(qū)間為10109090。 損失貸款

8、損失貸款：采取一切措施后，肯定造成：采取一切措施后，肯定造成較大損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為較大損失。預(yù)計(jì)損失區(qū)間為90以上。以上。（二）信貸管理基本原則（二）信貸管理基本原則 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)；執(zhí)行區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策；促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；規(guī)；執(zhí)行區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策；促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則；堅(jiān)堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則；堅(jiān)持有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則。持有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則。 在此基礎(chǔ)上，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)遵在此基礎(chǔ)上，信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)遵循資金使用的循資金使用的安全性安全性、流動(dòng)性流動(dòng)性和和效益性效益性三性三性相結(jié)合的基本原則。相結(jié)

9、合的基本原則。1 1、安全性原則。、安全性原則。 村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要盡量減少和避免信貸資金遭受要盡量減少和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。 村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于三村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于三個(gè)方面：一是客戶風(fēng)險(xiǎn)；二是內(nèi)個(gè)方面：一是客戶風(fēng)險(xiǎn)；二是內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)；三是經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。部操作風(fēng)險(xiǎn)；三是經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。 2 2、流動(dòng)性原則。、流動(dòng)性原則。 村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中能按村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中能按預(yù)定期限收回信貸資金，或在不發(fā)生預(yù)定期限收回信貸資金，或在不發(fā)生損失的狀況下，將信貸資產(chǎn)迅速轉(zhuǎn)化損失的狀況下，將信貸資產(chǎn)迅速轉(zhuǎn)

10、化為現(xiàn)金的能力。村鎮(zhèn)銀行必須保證貸為現(xiàn)金的能力。村鎮(zhèn)銀行必須保證貸款資產(chǎn)的正常流動(dòng)，并使資產(chǎn)與負(fù)債款資產(chǎn)的正常流動(dòng)，并使資產(chǎn)與負(fù)債在期限和規(guī)模上相匹配。在期限和規(guī)模上相匹配。3 3、效益性原則。、效益性原則。 村鎮(zhèn)銀行通過(guò)合理地運(yùn)用信貸資金，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)合理地運(yùn)用信貸資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求村鎮(zhèn)銀行自身效益和社最大化，力求村鎮(zhèn)銀行自身效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。利潤(rùn)率和股東收益最會(huì)效益的統(tǒng)一。利潤(rùn)率和股東收益最大化是村鎮(zhèn)銀行效益性最根本的體現(xiàn)。大化是村鎮(zhèn)銀行效益性最根本的體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行追求盈利既是村鎮(zhèn)銀行改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行追求盈利既是村鎮(zhèn)銀行改進(jìn)服

11、務(wù)、不斷拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力，服務(wù)、不斷拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力，也是村鎮(zhèn)銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)也是村鎮(zhèn)銀行充實(shí)資本、增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的必然要求。力、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的必然要求。 4 4、“三性三性”間的辯證關(guān)系。間的辯證關(guān)系。 “ “三性三性”均衡和統(tǒng)一是信貸經(jīng)營(yíng)管理追求均衡和統(tǒng)一是信貸經(jīng)營(yíng)管理追求的理想目標(biāo)。他們之間存在著對(duì)立統(tǒng)一的理想目標(biāo)。他們之間存在著對(duì)立統(tǒng)一的辯證關(guān)系。從總體上看，流動(dòng)性和安的辯證關(guān)系。從總體上看，流動(dòng)性和安全性是成正比的。流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)一般全性是成正比的。流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)一般安全有保障，風(fēng)險(xiǎn)較小；但流動(dòng)性與效安全有保障，風(fēng)險(xiǎn)較??；但流動(dòng)性與效益性存在著矛盾，流

12、動(dòng)性強(qiáng)，安全性高，益性存在著矛盾，流動(dòng)性強(qiáng)，安全性高，但一般盈利率較低，反之盈利率就高。但一般盈利率較低，反之盈利率就高。 “ “三性三性”組合配置的組合配置的法則法則：即即在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，在保證安全性和流動(dòng)性的前提下，追求最大限度的效益性。流動(dòng)性追求最大限度的效益性。流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的必要是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段手段，安全，安全性是實(shí)現(xiàn)效益性的前提和性是實(shí)現(xiàn)效益性的前提和基礎(chǔ)基礎(chǔ)，追求效益性是安全性和流動(dòng)性的追求效益性是安全性和流動(dòng)性的最終最終目標(biāo)目標(biāo)。 （三）信貸管理組織架構(gòu)（三）信貸管理組織架構(gòu) 1 1、村鎮(zhèn)銀行（分社）、村鎮(zhèn)銀行（分社）（1 1）根據(jù)服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，

13、設(shè)立分管信）根據(jù)服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，設(shè)立分管信貸主任、信貸員和信貸內(nèi)勤等崗位，分別明確貸主任、信貸員和信貸內(nèi)勤等崗位，分別明確崗位職責(zé)。崗位職責(zé)。（2 2）成立貸款審查小組負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和）成立貸款審查小組負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)和超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、審查上報(bào)，實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。性的評(píng)估審批、審查上報(bào)，實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。（3 3）設(shè)立信貸專柜，配備信貸人員，負(fù)責(zé)信貸）設(shè)立信貸專柜，配備信貸人員，負(fù)責(zé)信貸政策宣傳、信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、上報(bào)審批、政策宣傳、信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、上報(bào)審批、貸款咨詢登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等具體業(yè)務(wù)。建立和貸款

14、咨詢登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等具體業(yè)務(wù)。建立和完善客戶檔案及臺(tái)帳登記。完善客戶檔案及臺(tái)帳登記。（四）信貸管理主要制度（四）信貸管理主要制度 審貸分離制度審貸分離制度 授權(quán)管理制度授權(quán)管理制度 授信管理制度授信管理制度 責(zé)任管理制度責(zé)任管理制度 貸款卡制度貸款卡制度 1 1、審貸分離制度、審貸分離制度 按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行科學(xué)分解，由不同層次等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行科學(xué)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，并規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)和不同部門承擔(dān)，并規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)

15、經(jīng)營(yíng)管理者的行為，實(shí)現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。管理者的行為，實(shí)現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。 基本特點(diǎn)是部門（崗位）分設(shè)、職能分離、基本特點(diǎn)是部門（崗位）分設(shè)、職能分離、各負(fù)其責(zé)、相互制約。主要作用是：有利于破各負(fù)其責(zé)、相互制約。主要作用是：有利于破除審貸合一、單線審批的傳統(tǒng)信貸管理模式；除審貸合一、單線審批的傳統(tǒng)信貸管理模式；有利于實(shí)現(xiàn)信貸管理專業(yè)化和獨(dú)立化；有利于有利于實(shí)現(xiàn)信貸管理專業(yè)化和獨(dú)立化；有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。確保農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。 2 2、授權(quán)管理制度。、授權(quán)管理制度。 授權(quán)主體就信貸業(yè)

16、務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中授權(quán)主體就信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)授權(quán)對(duì)象作出的一種有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)授權(quán)對(duì)象作出的一種限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)授權(quán)對(duì)象資限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定、對(duì)授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍的格的認(rèn)定、對(duì)授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍的界定、對(duì)授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定，以界定、對(duì)授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定，以及授權(quán)主體管理信貸授權(quán)事項(xiàng)的某些原及授權(quán)主體管理信貸授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。則等。 授權(quán)范圍、授權(quán)方式、授權(quán)期授權(quán)范圍、授權(quán)方式、授權(quán)期限取決于各級(jí)村鎮(zhèn)銀行及分支機(jī)構(gòu)的限取決于各級(jí)村鎮(zhèn)銀行及分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)管理能力、資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)營(yíng)管理能力、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度和履責(zé)情

17、況等因素。質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)程度和履責(zé)情況等因素。授權(quán)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：（授權(quán)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：（1 1）逐）逐級(jí)有限授權(quán)；（級(jí)有限授權(quán)；（2 2）差別授權(quán)；（）差別授權(quán)；（3 3）動(dòng)態(tài)調(diào)整；（動(dòng)態(tài)調(diào)整；（4 4）權(quán)責(zé)一致。）權(quán)責(zé)一致。 3 3、授信管理制度、授信管理制度 授信管理是村鎮(zhèn)銀行對(duì)客戶額度授信授信管理是村鎮(zhèn)銀行對(duì)客戶額度授信的管理，是指村鎮(zhèn)銀行根據(jù)信貸政策和的管理，是指村鎮(zhèn)銀行根據(jù)信貸政策和客戶條件對(duì)法人客戶確定授信控制量，客戶條件對(duì)法人客戶確定授信控制量，以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度以控制風(fēng)險(xiǎn)、提高效率的管理制度 授信時(shí)應(yīng)遵循的原則授信時(shí)應(yīng)遵循的原則： （1 1）應(yīng)根據(jù)）應(yīng)根據(jù)不同

18、地區(qū)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、和金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行區(qū)別授信。 （2 2）應(yīng)根據(jù)）應(yīng)根據(jù)不同客戶不同客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不負(fù)債比例情況、貸款償還能力等因素，確定不同的授信額度。同的授信額度。 （3 3）應(yīng)根據(jù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況及時(shí)調(diào)整）應(yīng)根據(jù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)變化情況及時(shí)調(diào)整授信額度。授信額度。 （4 4）應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)客戶的實(shí)）應(yīng)在確定的授信額度內(nèi)，根據(jù)客戶的實(shí)際資金需要、還款能力、信貸

19、政策和村鎮(zhèn)銀行際資金需要、還款能力、信貸政策和村鎮(zhèn)銀行提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和提供貸款的能力，具體確定每筆貸款的額度和實(shí)際貸款總額。實(shí)際貸款總額。統(tǒng)一授信管理統(tǒng)一授信管理： 銀行、村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一法人客戶或企銀行、村鎮(zhèn)銀行對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)客戶確定最高綜合授信額度，實(shí)業(yè)集團(tuán)客戶確定最高綜合授信額度，實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。 目前我國(guó)銀行業(yè)采取的授信方式有公目前我國(guó)銀行業(yè)采取的授信方式有公開統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信兩種方式。開統(tǒng)一授信和內(nèi)部統(tǒng)一授信兩種方式。 信貸管理責(zé)任制就是在信貸業(yè)信貸管理責(zé)任制就是在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理、決策過(guò)程中建立的務(wù)經(jīng)

20、營(yíng)、管理、決策過(guò)程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)任分明的機(jī)制。具體包括：任分明的機(jī)制。具體包括：4 4、信貸管理責(zé)任制度、信貸管理責(zé)任制度。 （1 1）信貸管理主任負(fù)責(zé)制。）信貸管理主任負(fù)責(zé)制。 （2 2）信貸管理盡責(zé)主責(zé)任人制度）信貸管理盡責(zé)主責(zé)任人制度: :村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行在權(quán)限范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，必須銀行在權(quán)限范圍內(nèi)辦理信貸業(yè)務(wù)，必須明確調(diào)查主責(zé)任人、審查主責(zé)任人、審明確調(diào)查主責(zé)任人、審查主責(zé)任人、審批主責(zé)任人、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。批主責(zé)任人、經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。 （3 3）信貸管理第一責(zé)任人制度。）信貸管理第一責(zé)任人制度。 （4 4）經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交制度。）經(jīng)

21、營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任移交制度。 三、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行信貸實(shí)務(wù)操三、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行信貸實(shí)務(wù)操作作 （一）建立信貸關(guān)系（一）建立信貸關(guān)系 建立信貸關(guān)系的客戶必須符合下列條件建立信貸關(guān)系的客戶必須符合下列條件: : 1 1、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力； 2 2、借款人必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、借款人必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企的企( (事事) ) 業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有我國(guó)國(guó)籍具有完全民事能力的自然人；或具有我國(guó)國(guó)籍具有完全民事能力的自然人； 3 3、有按期還本付息的

22、能力，原應(yīng)付貸款利息和、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已按期清償；沒(méi)有清償?shù)牡狡谫J款已按期清償；沒(méi)有清償?shù)? ,已經(jīng)做了貸已經(jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃；款人認(rèn)可的償還計(jì)劃； 4 4、獨(dú)立核算、獨(dú)立核算, ,擁有一定比例的自有流動(dòng)資金擁有一定比例的自有流動(dòng)資金, ,并并具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所, ,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)。有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)。借款人用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；借款人用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)； 5.5.有足值的抵押物有足值的抵押物( (或質(zhì)物或質(zhì)物) )或有實(shí)力雄厚的經(jīng)濟(jì)或有實(shí)力雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)體擔(dān)保實(shí)體擔(dān)保; ; 6.6.除自然人外應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工

23、商部門辦理年檢手續(xù)；除自然人外應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理年檢手續(xù)； 7.7.已在貸款人處開立基本賬戶或一般存款賬戶；已在貸款人處開立基本賬戶或一般存款賬戶； 8.8.企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)企業(yè)法人對(duì)外的股本權(quán)益性投資總額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的其凈資產(chǎn)總額的50%50%； 9.9.借款人必須持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后借款人必須持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的經(jīng)年檢后的貸款卡；的貸款卡； 10.10.借款人只能在本系統(tǒng)內(nèi)一個(gè)分支機(jī)構(gòu)取得貸借款人只能在本系統(tǒng)內(nèi)一個(gè)分支機(jī)構(gòu)取得貸款款; ; 1111、具備、具備貸款通則貸款通則規(guī)定的其他條件。規(guī)定的其他條件。（二）貸款申請(qǐng)（二）貸款申請(qǐng) 1 1、

24、流動(dòng)資金貸款、流動(dòng)資金貸款借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料：借款人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)提供下列資料： 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；件）； 貸款卡；貸款卡； 經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具經(jīng)授權(quán)的，應(yīng)出具法人委托書法人委托書或或法定法定代表人委托書代表人委托書； 借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表；借款人申請(qǐng)貸款上年度及前期財(cái)務(wù)報(bào)表； 借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和借款申請(qǐng)借款申請(qǐng)書書； 借款人及保證人基本情況借款人及保證人基本情況( (含公司章程、含公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主

25、管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)主管履歷、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、董事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)董事會(huì)股東大會(huì)同意借款或同意抵押擔(dān)保的決議等保的決議等) )； 企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的企業(yè)法定代表人及委托人申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供居民身份證應(yīng)提供居民身份證( (經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件) )； 其它有關(guān)資料。其它有關(guān)資料。 屬屬保證擔(dān)保保證擔(dān)保貸款的，保證單位須提供貸款的，保證單位須提供以下材料：以下材料： 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供件），經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供法人委托書法人委托書或或法定代表人委托書法定代表人委托書； 前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；前期的財(cái)務(wù)

26、報(bào)表； 其它有關(guān)資料。其它有關(guān)資料。屬屬抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保貸款的，還應(yīng)提供以下資料貸款的，還應(yīng)提供以下資料: : 抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證抵押物品清單和抵押物的合法權(quán)屬證明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、明，包括：房產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等；機(jī)器設(shè)備購(gòu)貨發(fā)票等； 抵押物品保險(xiǎn)單；抵押物品保險(xiǎn)單； 抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵抵押物品所有權(quán)人及主管部門同意抵押的法律文書。押的法律文書。 屬屬質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保貸款的，還應(yīng)提供以下資料貸款的，還應(yīng)提供以下資料: : 權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明；權(quán)利憑證及合法權(quán)屬證明； 出質(zhì)人同意質(zhì)押的法律文書。出質(zhì)人同意質(zhì)押的法律文書。2 2、

27、固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款 借款人應(yīng)提供以下資料借款人應(yīng)提供以下資料: : 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證、法定代特種經(jīng)營(yíng)許可證、開戶許可證、法定代表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)表人和財(cái)務(wù)主管身份證（經(jīng)驗(yàn)證后的復(fù)印件）；印件）； 經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供經(jīng)授權(quán)的應(yīng)提供法人委托書法人委托書或或法定代表人委托書法定代表人委托書； 貸款卡；貸款卡； 貸款上年度和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表；貸款上年度和前期的財(cái)務(wù)報(bào)表； 項(xiàng)目建議書及縣級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)項(xiàng)目建議書及縣級(jí)以上的經(jīng)委（或發(fā)改委）等有權(quán)部門的批文；改委）等有權(quán)部門的批文； 固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)

28、告及批復(fù)；固定資產(chǎn)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批復(fù)； 環(huán)保等有關(guān)部門的批文；環(huán)保等有關(guān)部門的批文； 借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和借款人的書面申請(qǐng)報(bào)告和借款申請(qǐng)借款申請(qǐng)書書； 其它有關(guān)資料其它有關(guān)資料 （三）貸款調(diào)查（三）貸款調(diào)查 貸款調(diào)查的責(zé)任認(rèn)定貸款調(diào)查的責(zé)任認(rèn)定實(shí)行實(shí)行調(diào)查主責(zé)任人調(diào)查主責(zé)任人與與協(xié)辦調(diào)查人協(xié)辦調(diào)查人雙人雙人調(diào)查制度。調(diào)查制度。調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)調(diào)查主責(zé)任人要對(duì)調(diào)查材料和調(diào)查報(bào)告的告的真實(shí)性、完整性真實(shí)性、完整性和和準(zhǔn)確性準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承并對(duì)因調(diào)查不實(shí)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任擔(dān)主要責(zé)任, ,協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任協(xié)辦調(diào)查人負(fù)次要責(zé)任。貸款

29、調(diào)查的內(nèi)容貸款調(diào)查的內(nèi)容 1 1、綜合調(diào)查的內(nèi)容、綜合調(diào)查的內(nèi)容 2 2、流動(dòng)資金貸款調(diào)查內(nèi)容、流動(dòng)資金貸款調(diào)查內(nèi)容 3 3、固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容、固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容綜合調(diào)查的內(nèi)容綜合調(diào)查的內(nèi)容 (1)(1)貸款單位的概況貸款單位的概況 (2)(2)貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查 (3)(3)企業(yè)資信調(diào)查企業(yè)資信調(diào)查 (4)(4)借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度貸款單位的概況貸款單位的概況 企業(yè)成立時(shí)間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、企業(yè)成立時(shí)間、性質(zhì)、資本結(jié)構(gòu)及核算方式、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀況等；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、企業(yè)發(fā)展概況、信譽(yù)狀

30、況等； 企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子整體素質(zhì)，主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)部門負(fù)責(zé)人的學(xué)歷、資歷，企業(yè)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等；構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量等； 企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周企業(yè)發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營(yíng)效益等；期、新產(chǎn)品研制開發(fā)能力、經(jīng)營(yíng)效益等； 關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等；關(guān)聯(lián)企業(yè)、客戶群體的基本情況等； 抵押物是否有效、足額，保證單位是否具備抵押物是否有效、足額，保證單位是否具備保證能力等保證能力等; ; 企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書及其他資料是否真實(shí)、企業(yè)提交的借款申請(qǐng)書及

31、其他資料是否真實(shí)、合法、合法、有效等等。有效等等。貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查貸款用途及財(cái)務(wù)狀況調(diào)查 貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷是否貸款用途以及貸款項(xiàng)目的產(chǎn)、供、銷是否銜接，購(gòu)銷合同是否合法、有效，項(xiàng)目的效銜接，購(gòu)銷合同是否合法、有效，項(xiàng)目的效益等益等 企業(yè)還款能力和還款資金來(lái)源的構(gòu)成企業(yè)還款能力和還款資金來(lái)源的構(gòu)成 財(cái)務(wù)報(bào)表的分析財(cái)務(wù)報(bào)表的分析 企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來(lái)源結(jié)構(gòu)情企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)情況和資本來(lái)源結(jié)構(gòu)情況況 企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況況( (前三年比較情況前三年比較情況) )； 企業(yè)往來(lái)賬務(wù)情況，即應(yīng)收應(yīng)付款具體情企業(yè)往來(lái)賬務(wù)情況

32、，即應(yīng)收應(yīng)付款具體情況況 貸款金額、期限是否合理貸款金額、期限是否合理, ,還款資金來(lái)源是還款資金來(lái)源是否有保證。否有保證。企業(yè)資信調(diào)查企業(yè)資信調(diào)查 企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄企業(yè)償還債務(wù)的歷史記錄, ,有無(wú)不良信有無(wú)不良信用現(xiàn)象用現(xiàn)象; ; 企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、企業(yè)以往合同執(zhí)行情況、履約率情況、有無(wú)違約記錄有無(wú)違約記錄; ; 企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量企業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量, ,企業(yè)實(shí)力和在企業(yè)實(shí)力和在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力等。流動(dòng)資金貸款調(diào)查內(nèi)容流動(dòng)資金貸款調(diào)查內(nèi)容 (1)(1)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查保證擔(dān)保貸款的調(diào)查 (2)(2)抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查 (3)(3)

33、質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查保證擔(dān)保貸款的調(diào)查保證擔(dān)保貸款的調(diào)查 保證人提供的保證人提供的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)法定證件是否全面、真實(shí)；等相關(guān)法定證件是否全面、真實(shí)； 保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真保證人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表是否完整、真實(shí)；實(shí)； 保證人基本情況表是否填寫真實(shí)、完保證人基本情況表是否填寫真實(shí)、完整；整； 保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表保證人是否自主同意擔(dān)保，法定代表人或委托人是否已由本人簽字蓋章。人或委托人是否已由本人簽字蓋章。抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查抵押擔(dān)保貸款的調(diào)查 抵押物是否屬可以抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬抵押物是否屬可以抵押的財(cái)產(chǎn)，合法的權(quán)屬證明是否真實(shí)，應(yīng)提

34、供的原件和復(fù)印件是否已證明是否真實(shí)，應(yīng)提供的原件和復(fù)印件是否已提供；提供； 抵押物所有權(quán)人及主管部門是否已同意抵押，抵押物所有權(quán)人及主管部門是否已同意抵押，法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章；法定代表人或委托人是否已簽名并蓋章； 抵押物折現(xiàn)價(jià)值能否足以抵償貸款本息及有抵押物折現(xiàn)價(jià)值能否足以抵償貸款本息及有關(guān)費(fèi)用；關(guān)費(fèi)用； 抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單；抵押物是否已辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并提供保險(xiǎn)單； 抵押物是否租賃，是否訂立了租賃合同。抵押物是否租賃，是否訂立了租賃合同。質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查質(zhì)押擔(dān)保貸款的調(diào)查 權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是權(quán)利憑證是否有合法的權(quán)屬證明，是否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并

35、出具蓋章證否經(jīng)出具憑證的單位驗(yàn)證并出具蓋章證明的明的有價(jià)證券質(zhì)押聲明有價(jià)證券質(zhì)押聲明； 出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；出質(zhì)人是否同意質(zhì)押，并簽字蓋章；固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查內(nèi)容 項(xiàng)目是否經(jīng)縣級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委項(xiàng)目是否經(jīng)縣級(jí)以上的經(jīng)委或發(fā)改委等有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、等有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)，是否已下達(dá)建筑、投資計(jì)劃，是否開出投資計(jì)劃，是否開出開工許可證開工許可證或或批文；批文； 項(xiàng)目自籌資金是否到位，來(lái)源是否符項(xiàng)目自籌資金是否到位，來(lái)源是否符合規(guī)定和真實(shí)；合規(guī)定和真實(shí)； 環(huán)保等有關(guān)部門是否批準(zhǔn)；環(huán)保等有關(guān)部門是否批準(zhǔn)；貸款調(diào)查的方法貸款調(diào)查的方法 1 1、聽聽。聽取借

36、款人的匯報(bào)；。聽取借款人的匯報(bào)； 2 2、查查。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料；。查實(shí)企業(yè)相關(guān)資料； 3 3、核核。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的。實(shí)地驗(yàn)證申報(bào)材料中所列內(nèi)容的真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及真實(shí)性和抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性，以及保證人的真實(shí)意思表示保證人的真實(shí)意思表示; ; 4 4、析析。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。分析借款人經(jīng)營(yíng)效益及貸款風(fēng)險(xiǎn)。法人客戶調(diào)查報(bào)告法人客戶調(diào)查報(bào)告貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。貸款調(diào)查報(bào)告是貸款決策的重要依據(jù)。法人客戶調(diào)查報(bào)告主要包括如下內(nèi)容：法人客戶調(diào)查報(bào)告主要包括如下內(nèi)容： 1 1、企業(yè)基本情況、企業(yè)基本情況( (成立時(shí)間、地址、性成立時(shí)間、地址、性質(zhì)、

37、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)發(fā)展及經(jīng)營(yíng)概況概況) )； 2 2、企業(yè)管理水平及資信狀況、企業(yè)管理水平及資信狀況( (企業(yè)負(fù)責(zé)企業(yè)負(fù)責(zé)人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作人經(jīng)歷、能力和業(yè)績(jī)、組織機(jī)構(gòu)，運(yùn)作方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情方式，以往債務(wù)償還情況及合同執(zhí)行情況，有無(wú)重大訴訟事項(xiàng)況，有無(wú)重大訴訟事項(xiàng)) )； 3 3、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)情況( (企業(yè)資產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周負(fù)債結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及期、存貨數(shù)量及結(jié)構(gòu)、應(yīng)收應(yīng)付賬款及遞延資產(chǎn)情況遞延資產(chǎn)情況); ); 4 4、

38、貸款用途、金額、期限、還款能力、貸款用途、金額、期限、還款能力( (本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資本次貸款用途、自有資金或企業(yè)自籌資金能力，還款資金來(lái)源金能力，還款資金來(lái)源) )； 5 5、貸款擔(dān)保情況、貸款擔(dān)保情況( (抵押物、質(zhì)物的真實(shí)抵押物、質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和變現(xiàn)能力性、合法性和變現(xiàn)能力, , 辦理抵押物登辦理抵押物登記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，記或質(zhì)權(quán)人獲得質(zhì)物占管權(quán)的可能性，保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)保證單位的保證資格及經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況等保證能力情況狀況等保證能力情況) )； 6 6、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估( (發(fā)放本次貸款可能承發(fā)放本次貸款可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

39、種類、大小及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)種類、大小及控制風(fēng)險(xiǎn)的途徑及方法及方法) )； 7 7、還款的可能性分析：、還款的可能性分析：(1)(1)財(cái)務(wù)分析；財(cái)務(wù)分析；(2)(2)評(píng)估抵押品和擔(dān)保評(píng)估抵押品和擔(dān)保;(3);(3)非財(cái)務(wù)因素；非財(cái)務(wù)因素； 8 8、借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貢獻(xiàn)；、借款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貢獻(xiàn)； 9 9、需要說(shuō)明的其他事項(xiàng)、需要說(shuō)明的其他事項(xiàng); ; 1010、 結(jié)論性意見(jiàn)結(jié)論性意見(jiàn)( (貸款金額、種類、方貸款金額、種類、方式、期限、利率或拒貸理由式、期限、利率或拒貸理由) )。自然人客戶調(diào)查報(bào)告自然人客戶調(diào)查報(bào)告 （1 1）申請(qǐng)人的基本情況；）申請(qǐng)人的基本情況； （2 2）申請(qǐng)人資產(chǎn)、

40、負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況；）申請(qǐng)人資產(chǎn)、負(fù)債和經(jīng)營(yíng)情況； （3 3）申請(qǐng)貸款的用途；）申請(qǐng)貸款的用途； （4 4）擔(dān)保抵押情況；）擔(dān)保抵押情況； （5 5）收入來(lái)源及償還能力分析；）收入來(lái)源及償還能力分析； （6 6）結(jié)論，對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)）結(jié)論，對(duì)是否同意辦理此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出初步意見(jiàn)。務(wù)提出初步意見(jiàn)。（四）貸款審查（四）貸款審查貸款審查的責(zé)任認(rèn)定貸款審查的責(zé)任認(rèn)定 村鎮(zhèn)銀行貸款審查實(shí)行村鎮(zhèn)銀行貸款審查實(shí)行審查主責(zé)任人審查主責(zé)任人和和初審、復(fù)審責(zé)任人初審、復(fù)審責(zé)任人制度。制度。 審查主責(zé)任人要對(duì)審查的審查主責(zé)任人要對(duì)審查的全面性、合規(guī)全面性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)負(fù)責(zé)，

41、并對(duì)因?qū)彶椴粐?yán)而產(chǎn)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主要責(zé)任，初審、復(fù)審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。審責(zé)任人負(fù)次要責(zé)任。 審查結(jié)束后，撰寫審查結(jié)束后，撰寫審查報(bào)告審查報(bào)告并填制并填制貸貸款審查表款審查表，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告，貸款審查主責(zé)任人在報(bào)告上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)。上簽字后連同有關(guān)資料移送貸審會(huì)。 貸款審查的內(nèi)容與調(diào)查的內(nèi)容基本相同。貸款審查的內(nèi)容與調(diào)查的內(nèi)容基本相同。 （五）貸款審批和咨詢（五）貸款審批和咨詢 村鎮(zhèn)銀行實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢審查，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行兩級(jí)審批、兩級(jí)咨詢審查，及有權(quán)審批主責(zé)任人制度。及有權(quán)審批主責(zé)任人制度。 即實(shí)行即實(shí)行村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行、

42、村鎮(zhèn)銀行（合作銀行）（合作銀行）審批制度。村鎮(zhèn)銀行自主審批權(quán)限內(nèi)貸審批制度。村鎮(zhèn)銀行自主審批權(quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)審批人簽批；村鎮(zhèn)銀行（合款，由有權(quán)審批人簽批；村鎮(zhèn)銀行（合作銀行）按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，作銀行）按規(guī)定程序?qū)徟鷻?quán)限內(nèi)貸款，由有權(quán)人審批人簽批。有權(quán)審批人對(duì)貸由有權(quán)人審批人簽批。有權(quán)審批人對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)審批主要責(zé)任。款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)審批主要責(zé)任。 實(shí)行實(shí)行省聯(lián)社省聯(lián)社及其及其市（州）辦事處市（州）辦事處咨詢審查咨詢審查制度。制度。 村鎮(zhèn)銀行、合作銀行超審批權(quán)限的貸款村鎮(zhèn)銀行、合作銀行超審批權(quán)限的貸款, ,按確定的省、市按確定的省、市( (州州) )咨詢權(quán)限，由省聯(lián)社、咨詢權(quán)限，由省聯(lián)社、市

43、市( (州州) )辦事處分別咨詢，由有權(quán)人審批咨辦事處分別咨詢，由有權(quán)人審批咨詢意見(jiàn)。有權(quán)審批人對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)咨詢?cè)円庖?jiàn)。有權(quán)審批人對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)咨詢主要責(zé)任。主要責(zé)任。（六）貸款發(fā)放（六）貸款發(fā)放簽訂信貸合同簽訂信貸合同 村鎮(zhèn)銀行與客戶簽訂合同應(yīng)按借款人村鎮(zhèn)銀行與客戶簽訂合同應(yīng)按借款人的申請(qǐng)、審批人的審批意見(jiàn)填寫。屬擔(dān)的申請(qǐng)、審批人的審批意見(jiàn)填寫。屬擔(dān)保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、保貸款范疇的，應(yīng)根據(jù)情況簽訂保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。抵押、質(zhì)押擔(dān)保合同。 對(duì)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，對(duì)于一次性審批、分期發(fā)放的貸款，可以使用可以使用最高額保證貸款合同最高額保證貸款合同或或最高額抵押貸款

44、合同最高額抵押貸款合同，同時(shí)應(yīng)辦理，同時(shí)應(yīng)辦理抵押物、質(zhì)押物登記手續(xù)。抵押物、質(zhì)押物登記手續(xù)。 應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式由抵押人或質(zhì)應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式由抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜押人辦理以下事宜: : (1)(1)以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房產(chǎn)、土地、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)抵押登記手續(xù), ,并將他項(xiàng)權(quán)證交村鎮(zhèn)銀行執(zhí)管并將他項(xiàng)權(quán)證交村鎮(zhèn)銀行執(zhí)管; ; (2)(2)以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利以存單、國(guó)債、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管理部門憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或到有關(guān)登記管

45、理部門辦理登記手續(xù)辦理登記手續(xù); ;動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的, ,要對(duì)質(zhì)押物要對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估、鑒定進(jìn)行評(píng)估、鑒定, ,取得有關(guān)書面證明取得有關(guān)書面證明, ,質(zhì)物交質(zhì)物交接應(yīng)填制接應(yīng)填制“ “ 質(zhì)物交接清單質(zhì)物交接清單”, ,客戶部要與出客戶部要與出質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。質(zhì)人共同簽字蓋章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。 填寫貸款借據(jù)及憑證填寫貸款借據(jù)及憑證 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款村鎮(zhèn)銀行應(yīng)按照信貸合同內(nèi)容填制貸款借據(jù)及貸款憑證。借據(jù)及貸款憑證。 貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋公章。貸款借據(jù)要由借貸雙方簽名蓋公章。 貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式貸款借據(jù)的抬頭應(yīng)根據(jù)發(fā)放貸款的方式不

46、同填寫不同填寫“保證擔(dān)保保證擔(dān)?！薄ⅰ暗盅簱?dān)保抵押擔(dān)?！焙秃汀百|(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)?！弊謽印Ｗ謽?。 貸款憑證的大小金額必須相符。貸款憑證的大小金額必須相符。 分筆發(fā)放的分筆發(fā)放的, ,貸款憑證的合計(jì)金額不得超貸款憑證的合計(jì)金額不得超過(guò)相應(yīng)貸款合同的金額。過(guò)相應(yīng)貸款合同的金額。填制合同、借據(jù)、憑證的填制合同、借據(jù)、憑證的基本規(guī)定基本規(guī)定 1 1、貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必、貸款合同、借據(jù)、憑證的相關(guān)欄目必須保持一致，要真實(shí)、全面、完整地填須保持一致，要真實(shí)、全面、完整地填寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款寫，不得出現(xiàn)應(yīng)填而不填的現(xiàn)象；貸款合同、借據(jù)、憑證上的簽名蓋章必須一合同、借據(jù)、憑證上的簽名

47、蓋章必須一致。致。 2 2、借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及、借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人及其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名其它有關(guān)方需要簽名蓋章的，必須簽名蓋章，簽名工整、印章清晰。蓋章，簽名工整、印章清晰。 填制合同、借據(jù)、憑證的規(guī)定填制合同、借據(jù)、憑證的規(guī)定 3.3.信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂改、挖信貸合同、借據(jù)、憑證內(nèi)容嚴(yán)禁涂改、挖補(bǔ)、消蝕；補(bǔ)、消蝕；借款單位、金額大小寫、日期、借款單位、金額大小寫、日期、利率嚴(yán)禁更改，利率嚴(yán)禁更改，其它內(nèi)容可以按會(huì)計(jì)基本制其它內(nèi)容可以按會(huì)計(jì)基本制度規(guī)定，將錯(cuò)誤的用紅線劃銷，在上方填寫度規(guī)定，將錯(cuò)誤的用紅線劃銷，在上方填寫正確的并由借款人、保證

48、人、出質(zhì)人等相應(yīng)正確的并由借款人、保證人、出質(zhì)人等相應(yīng)經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。經(jīng)辦人員在右端簽字蓋章。 4.4.貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，貸款手續(xù)中的貸款貸出日、到期日要連貫，不能出現(xiàn)先貸款后申請(qǐng)或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的不能出現(xiàn)先貸款后申請(qǐng)或?qū)徟F(xiàn)象；貸款的發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額發(fā)放日、到期日應(yīng)與貸款合同一致（最高額保證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除保證、抵押貸款合同和辦理抵押登記的除外）。外）。（七）貸后管理（七）貸后管理 貸后管理的意義和內(nèi)容貸后管理的意義和內(nèi)容 1 1、貸后管理的、貸后管理的必要性必要性: :有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；有利于密切銀企關(guān)

49、系；有利于創(chuàng)建新型信貸文有利于密切銀企關(guān)系；有利于創(chuàng)建新型信貸文化?；?2 2、貸后管理貸后管理是指貸款發(fā)放后，即信貸資金已是指貸款發(fā)放后，即信貸資金已經(jīng)劃轉(zhuǎn)至客戶賬戶后開始，直至貸款收回或形經(jīng)劃轉(zhuǎn)至客戶賬戶后開始，直至貸款收回或形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)劃轉(zhuǎn)至資產(chǎn)保全部門進(jìn)行專業(yè)清收成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)劃轉(zhuǎn)至資產(chǎn)保全部門進(jìn)行專業(yè)清收為止，包括為止，包括賬戶管理、貸款檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、賬戶管理、貸款檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理、信用等級(jí)復(fù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管風(fēng)險(xiǎn)處理、信用等級(jí)復(fù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分類、檔案管理、貸款收回理、貸款收回和和貸款總結(jié)評(píng)價(jià)貸款總結(jié)評(píng)價(jià)等內(nèi)容。等內(nèi)容。 貸后檢查的時(shí)間要求貸后檢查的時(shí)間要求 貸款發(fā)放后，信貸人

50、員應(yīng)在貸款發(fā)放后，信貸人員應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)一個(gè)月內(nèi)對(duì)對(duì)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)借款人執(zhí)行貸款合同情況及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查。行跟蹤調(diào)查和檢查。 (1)(1)貸款余額在貸款余額在5050萬(wàn)元萬(wàn)元( (含含) )以下的以下的每季每季度度檢查一次；檢查一次； (2)(2)貸款余額在貸款余額在100100萬(wàn)元至萬(wàn)元至300300萬(wàn)元萬(wàn)元( (含含) )的的每?jī)蓚€(gè)月每?jī)蓚€(gè)月檢查一次檢查一次; ; (3)(3)貸款余額在貸款余額在300 300 萬(wàn)元以上的萬(wàn)元以上的每月每月檢查檢查一次。一次。貸后檢查的主要內(nèi)容貸后檢查的主要內(nèi)容 (1)(1)查企業(yè)基本情況：企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是查企業(yè)基本情況：企業(yè)

51、的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常否正常, ,企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無(wú)變更和企業(yè)法人、領(lǐng)導(dǎo)班子有無(wú)變更和企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化；企業(yè)是否發(fā)生分立、合并等機(jī)構(gòu)變化； (2)(2)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)查表：看企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表中資金運(yùn)用、銷售收入、完成利潤(rùn)情況等用、銷售收入、完成利潤(rùn)情況等, ,是否有是否有重大變化和異常情況重大變化和異常情況; ; (3)(3)查賬：看在本分支機(jī)構(gòu)結(jié)算和貸款變查賬：看在本分支機(jī)構(gòu)結(jié)算和貸款變化情況化情況; ;貸后檢查的主要內(nèi)容貸后檢查的主要內(nèi)容 (4)(4)查用途：看貸款是否?？顚Ｓ貌橛猛荆嚎促J款是否專款專用, ,有無(wú)有無(wú)被挪作他用的情況被挪作他用的情況; ;

52、(5)(5)對(duì)拖欠貸款及欠息戶要查明原因?qū)ν锨焚J款及欠息戶要查明原因, ,了了解其還本付息的計(jì)劃和資金來(lái)源。對(duì)有解其還本付息的計(jì)劃和資金來(lái)源。對(duì)有問(wèn)題的貸款，要寫出貸后檢查報(bào)告及時(shí)問(wèn)題的貸款，要寫出貸后檢查報(bào)告及時(shí)上報(bào)，并將報(bào)告存入信貸檔案管理；上報(bào)，并將報(bào)告存入信貸檔案管理； (6)(6)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無(wú)查抵押物：看抵押物現(xiàn)狀及價(jià)值有無(wú)變化變化。貸后檢查報(bào)告貸后檢查報(bào)告 根據(jù)貸后檢查情況根據(jù)貸后檢查情況, ,出具貸后檢查報(bào)告出具貸后檢查報(bào)告, ,由被查企業(yè)及主查人簽字報(bào)送信貸管理由被查企業(yè)及主查人簽字報(bào)送信貸管理部門。部門。 四、貸款責(zé)任認(rèn)定及處罰四、貸款責(zé)任認(rèn)定及處罰（一）

53、責(zé)任人認(rèn)定（一）責(zé)任人認(rèn)定 客戶經(jīng)理同意發(fā)放的貸款，承擔(dān)調(diào)查、客戶經(jīng)理同意發(fā)放的貸款，承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放和管理責(zé)任，為該貸審查、審批、發(fā)放和管理責(zé)任，為該貸款的款的終身責(zé)任人終身責(zé)任人，即為貸款包收責(zé)任人。，即為貸款包收責(zé)任人。 村鎮(zhèn)銀行正、副主任審批的貸款，本人村鎮(zhèn)銀行正、副主任審批的貸款，本人為審批決策人，同時(shí)負(fù)有為審批決策人，同時(shí)負(fù)有調(diào)查、審查和調(diào)查、審查和管理責(zé)任。管理責(zé)任。 村鎮(zhèn)銀行貸審組審批的貸款，組長(zhǎng)為審村鎮(zhèn)銀行貸審組審批的貸款，組長(zhǎng)為審批責(zé)任人，同時(shí)負(fù)有批責(zé)任人，同時(shí)負(fù)有審查和管理審查和管理責(zé)任，責(zé)任，其他成員為審批有關(guān)責(zé)任人。其他成員為審批有關(guān)責(zé)任人。 村鎮(zhèn)銀行有權(quán)人

54、審批的貸款，有權(quán)人為審批村鎮(zhèn)銀行有權(quán)人審批的貸款，有權(quán)人為審批決策人，相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員負(fù)決策人，相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及有關(guān)人員負(fù)有審查責(zé)任。有審查責(zé)任。 村鎮(zhèn)銀行貸審會(huì)審批的貸款，貸審會(huì)主任為村鎮(zhèn)銀行貸審會(huì)審批的貸款，貸審會(huì)主任為審批責(zé)任人，其他人員為審批有關(guān)責(zé)任人。審批責(zé)任人，其他人員為審批有關(guān)責(zé)任人。超出貸審會(huì)審批權(quán)限的貸款，理事長(zhǎng)為審批超出貸審會(huì)審批權(quán)限的貸款，理事長(zhǎng)為審批決策人。決策人。 辦事處、省聯(lián)社咨詢通過(guò)的貸款，咨詢委員辦事處、省聯(lián)社咨詢通過(guò)的貸款，咨詢委員會(huì)相關(guān)人員為咨詢責(zé)任人。會(huì)相關(guān)人員為咨詢責(zé)任人。（二）責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任（二）責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任 調(diào)查人員的責(zé)任調(diào)

55、查人員的責(zé)任 審查人員的責(zé)任審查人員的責(zé)任 審批決策人員與其他審批人員的責(zé)任審批決策人員與其他審批人員的責(zé)任 發(fā)放人員的責(zé)任發(fā)放人員的責(zé)任 管理人員的責(zé)任管理人員的責(zé)任 咨詢?nèi)藛T的責(zé)任咨詢?nèi)藛T的責(zé)任1.1.調(diào)查人員的責(zé)任調(diào)查人員的責(zé)任 1.1.調(diào)查農(nóng)戶、自然人等借款人身份真實(shí)調(diào)查農(nóng)戶、自然人等借款人身份真實(shí)情況情況 2.2.調(diào)查借款人的主體資格和申請(qǐng)條件調(diào)查借款人的主體資格和申請(qǐng)條件 3.3.調(diào)查借款人和關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）提供的調(diào)查借款人和關(guān)聯(lián)人（企業(yè)）提供的材料及錄入信貸管理系統(tǒng)信息的完整性材料及錄入信貸管理系統(tǒng)信息的完整性和真實(shí)性和真實(shí)性 4.4.調(diào)查抵（質(zhì)）押物、質(zhì)押權(quán)利及保證調(diào)查抵（質(zhì)）押

56、物、質(zhì)押權(quán)利及保證人情況的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性人情況的真實(shí)性、合法性、合規(guī)性 5.5.對(duì)提交的評(píng)估和調(diào)查報(bào)告的全面性、對(duì)提交的評(píng)估和調(diào)查報(bào)告的全面性、真實(shí)性、客觀性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；真實(shí)性、客觀性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)； 2.2.審查人員的責(zé)任審查人員的責(zé)任 1.1.審查農(nóng)戶、自然人等借款人身份真審查農(nóng)戶、自然人等借款人身份真實(shí)性實(shí)性 2.2.審查調(diào)查人送交的所有信貸資料的審查調(diào)查人送交的所有信貸資料的真實(shí)性、全面性和準(zhǔn)確性真實(shí)性、全面性和準(zhǔn)確性 3.3.審查是否符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理有審查是否符合資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定關(guān)規(guī)定 4.4.審查是否符合執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、審查是否符合執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及

57、有關(guān)法律法規(guī)信貸政策及有關(guān)法律法規(guī) 5.5.對(duì)審查結(jié)論準(zhǔn)確性、真實(shí)性負(fù)責(zé)對(duì)審查結(jié)論準(zhǔn)確性、真實(shí)性負(fù)責(zé)3.3.審批決策人員審批決策人員與其他審批人員的責(zé)任與其他審批人員的責(zé)任 1.1.根據(jù)真實(shí)資信情況準(zhǔn)確核定授信額度根據(jù)真實(shí)資信情況準(zhǔn)確核定授信額度 2.2.審批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和審批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和有關(guān)法律法規(guī)及符合再融資條件的貸款有關(guān)法律法規(guī)及符合再融資條件的貸款 3.3.執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定 4.4.按流程、范圍的權(quán)限審批貸款按流程、范圍的權(quán)限審批貸款 5.5.落實(shí)上級(jí)審批、咨詢意見(jiàn)落實(shí)上級(jí)審批、咨詢意見(jiàn) 6.6.按規(guī)定審批辦理貸款展期手續(xù)按規(guī)定審批辦理貸款展期手續(xù)7.7.按規(guī)定否決下列情況按規(guī)定否決下列情況: : 貸審會(huì)審議未通過(guò)的貸款貸審會(huì)審議未通過(guò)的貸款 向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或以優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件借款人同類貸款的條件 大額信用貸款、多頭貸款和化整為零大額信用貸款、多頭貸款和化整為零貸款貸款4.4.發(fā)放人員的責(zé)任發(fā)放人員的責(zé)任 1.1.發(fā)放個(gè)人客戶貸款，按規(guī)定核實(shí)借款發(fā)放個(gè)人客戶貸款，按規(guī)定核實(shí)借款人身份人身份 2.2.信貸資金轉(zhuǎn)入到借款人在本機(jī)構(gòu)開設(shè)信貸資金轉(zhuǎn)入到借款人在本機(jī)構(gòu)開設(shè)的帳戶的帳戶 3.3.按審批內(nèi)容和所附條件辦理貸款業(yè)務(wù)按審批內(nèi)容和所附條件辦理貸款業(yè)務(wù) 4