建筑類企業(yè)貸

1、建筑業(yè)授信風(fēng)險管理難點(diǎn)及對策建筑業(yè)授信風(fēng)險管理難點(diǎn)及對策建筑類企業(yè)貸款風(fēng)險加大建筑類企業(yè)貸款風(fēng)險加大 o受國家宏觀調(diào)控政策影響，目前主要承接地方政府建設(shè)項目、市政工程和房地產(chǎn)建筑安裝工程的建筑安裝企業(yè)，普遍存在前期墊支增多、承攬工程減少、應(yīng)收工程款增加、資金周轉(zhuǎn)困難等問題。有可能在建筑安裝和房地產(chǎn)市場進(jìn)一步調(diào)整中威脅銀行貸款安全。 風(fēng)險專才缺失，信用風(fēng)險識別難風(fēng)險專才缺失，信用風(fēng)險識別難 o傳統(tǒng)的房屋建筑市場，一直面臨供過于求的局面，企業(yè)之間為了中標(biāo)，競相壓低標(biāo)價，降低盈利空間。在建筑行業(yè)盈利空間被壓小的情況下，銀行客戶經(jīng)理通過參與建筑業(yè)“概算、預(yù)算、決算”“三算”識別銀行授信風(fēng)險顯得尤為重要

2、。多數(shù)銀行還沒有懂行的“工程造價師”。識別風(fēng)險能力的不足，導(dǎo)致這些銀行只能依靠傳統(tǒng)的“抵押、擔(dān)?！钡钟L(fēng)險，銀行失去了主動經(jīng)營風(fēng)險并有效支持建筑業(yè)拓展市場的先機(jī)。 承貸主體多樣，授信額度控制難承貸主體多樣，授信額度控制難o建筑企業(yè)承接工程是依靠資質(zhì)準(zhǔn)入，一個特級資質(zhì)企業(yè)的名下，往往掛靠多家法人資格的小企業(yè)和多家項目經(jīng)理部。由于信貸政策的差異性，在同一個項目的名義下，承貸主體多樣化，有的借助總公司的名義可以從建行、工行、中行獲得法人客戶貸款，有的借助子公司的名義從建行、工行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社獲得小企業(yè)貸款，有的借助項目經(jīng)理的名義從多家銀行、信用社獲得個人經(jīng)營貸款。多頭融資、多層次融資給單一銀行控

3、制風(fēng)險限額帶來了困難，容易帶來過度授信，誘發(fā)企業(yè)投資沖動。 行業(yè)墊資常規(guī)，信貸政策執(zhí)行難行業(yè)墊資常規(guī)，信貸政策執(zhí)行難o如房屋施工總承包企業(yè)，90以上的工程為房屋開發(fā)項目，包括廠房、學(xué)校、政府辦公樓等。正常情況下，業(yè)主要求施工企業(yè)墊付施工質(zhì)量和農(nóng)民工工資等保證金和建筑物達(dá)到正負(fù)零的材料款項，墊付資金一般占工程施工量的20。o建筑企業(yè)的常規(guī)墊資成為其向銀行融資的主要目的，而“建筑企業(yè)流動資金貸款不得為房地產(chǎn)墊資”是各銀行機(jī)構(gòu)必須遵守的信貸政策。o在行業(yè)墊資常規(guī)與信貸政策沖突的情況下，銀行為了應(yīng)付審批，出現(xiàn)了重復(fù)計量施工設(shè)備，用同一公用工程項目重復(fù)融資、多頭融資的現(xiàn)象，使得建筑業(yè)授信從“授信審請-授

4、信審批-授信后管理”陷入脫離實(shí)際的怪圈。相互擔(dān)保普遍，信貸風(fēng)險緩釋難相互擔(dān)保普遍，信貸風(fēng)險緩釋難o建筑業(yè)屬一個勞動密集型行業(yè)，可供抵押的固定資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)又遠(yuǎn)在項目現(xiàn)場，第三方擔(dān)保成為建筑業(yè)貸款的主要特色。o受行業(yè)間業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度高的影響，被擔(dān)保的企業(yè)大多數(shù)是圈內(nèi)互相提供擔(dān)保的建筑企業(yè)。擔(dān)保過程中存在過度擔(dān)保、相互擔(dān)保、母子循環(huán)擔(dān)?，F(xiàn)象，o部分項目業(yè)主雖然可以提供擔(dān)保，但業(yè)主均在外地，生產(chǎn)經(jīng)營情況難以掌握，操作難度較大。 項目異地經(jīng)營，貸款流向監(jiān)測難項目異地經(jīng)營，貸款流向監(jiān)測難o對于一個較大規(guī)模的建筑企業(yè)，在建工程數(shù)量多且分散在全國各地。銀行按照規(guī)定跟蹤數(shù)十個異地經(jīng)營的項目資金流難以落到實(shí)處；

5、o對于以承接項目掛靠于集團(tuán)公司的小企業(yè)（分包項目經(jīng)理），工程回籠款首先進(jìn)入集團(tuán)公司帳戶，受管理幅度限制，銀行難以及時掌握經(jīng)營信息，銀行既管理不到貸款項目又管理不到資金回籠款，使得監(jiān)測授信后風(fēng)險并進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警難以落到實(shí)處。與房地產(chǎn)聯(lián)姻，行業(yè)風(fēng)險隔斷難與房地產(chǎn)聯(lián)姻，行業(yè)風(fēng)險隔斷難o目前房地產(chǎn)行業(yè)利潤逐年看漲，加之建筑業(yè)常年與房地產(chǎn)業(yè)結(jié)緣，特級資質(zhì)企業(yè)或參股或合作或成立子公司均不同程度介入了房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)營，并以“建筑業(yè)墊資、資本投入、貸款轉(zhuǎn)移”等形式為房地產(chǎn)業(yè)融資。o建筑業(yè)與房地產(chǎn)聯(lián)姻的趨勢，一方面使得銀行貸款面臨著建筑業(yè)和調(diào)控房地產(chǎn)行業(yè)的雙重風(fēng)險；另一方面銀行缺乏監(jiān)測建筑企業(yè)對外投資實(shí)力和自身信貸

6、資金被挪用的有效措施，難以達(dá)到控制風(fēng)險的目的。強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控 o一是加強(qiáng)集團(tuán)客戶授信管理。銀行對特級資質(zhì)企業(yè)營銷時，不顧其關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜的特點(diǎn)，有意回避建筑企業(yè)集團(tuán)客戶內(nèi)部資金互相通用的事實(shí)，只對其中一個主體進(jìn)行授信，不利于授信風(fēng)險限額的控制。銀行應(yīng)正視建筑業(yè)特質(zhì)企業(yè)在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制部分企業(yè)（包括房地產(chǎn)企業(yè)）的關(guān)系，統(tǒng)一考察所轄企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營情況，按照銀監(jiān)會商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信風(fēng)險管理指引納入集團(tuán)客戶實(shí)行統(tǒng)一授信。o對建筑企業(yè)授信應(yīng)主要用于表外業(yè)務(wù)特別是低風(fēng)險的信貸證明和投標(biāo)保函業(yè)務(wù)，新增貸款投放則采取謹(jǐn)慎原則，僅限于資質(zhì)等級高、信用好的建筑優(yōu)質(zhì)企業(yè) 。強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控 o二是提高授信后管理實(shí)效。對于實(shí)行總分公司經(jīng)營模式的集團(tuán)企業(yè)，要借助集團(tuán)總公司統(tǒng)一控制“人財物”的優(yōu)勢，對其實(shí)行現(xiàn)金池管理，實(shí)時掌握企業(yè)資金流量，并根據(jù)現(xiàn)金流量的變化作出風(fēng)險判斷，調(diào)整授信服務(wù)方向；o對于掛靠特級資質(zhì)企業(yè)承接項目的小企業(yè)貸款，探索按項目封閉運(yùn)行的管理辦法，確保資金不被違規(guī)挪用；o對于擁有或經(jīng)營房地產(chǎn)開發(fā)的企業(yè)，要測算自有資金的規(guī)模，確保信貸資金不被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)開發(fā)。強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控強(qiáng)化建筑業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控 o三是提倡授信風(fēng)險審查專業(yè)化。