甘肅省小額貸款公司的發(fā)展對策

1、 畢 業(yè) 論 文題 目：甘肅省小額貸款公司發(fā)展的對策學 院： 專 業(yè)： 畢業(yè)年限： 2015.6 學生姓名： 學 號： 指導教師： 目 錄內(nèi)容摘要（1）1、 小額貸款公司的基本概念（1）（1） 小額貸款公司概念的形成（）（二）小額貸款公司的法律地位（）（三）小額信貸的相關(guān)理論（）二、我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀（）（一）我國小額信貸模式發(fā)展歷史（）（二）我國小額貸款公司的基本現(xiàn)狀（）三、甘肅省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀（）（一）甘肅省小額貸款公司發(fā)展背景（）（二）甘肅省小額貸款公司發(fā)展特征（）（三）甘肅省小額貸款公司發(fā)展問題（）四、影響甘肅省小額貸款公司發(fā)展的因素（）（一）機構(gòu)內(nèi)部制約因素（）（二）外

2、部環(huán)境制約因素（）五、甘肅省小額貸款公司發(fā)展的對策（）甘肅省小額貸款公司的發(fā)展對策內(nèi)容摘要：隨著金融體制改革，資本市場的不斷深化，我國金融體系步入正軌，金融業(yè)在支持經(jīng)濟增長，服務(wù)個人和企業(yè)的金融需求上發(fā)揮巨大作用。作為一種融資新手段的小額貸款公司在我省的成立，對甘肅這樣一個經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后的省份而言，各方面意義都很重大，首先可為甘肅省民間資本找到陽光化投資渠道，其次為中小企業(yè)和發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)揮積極作用，還可以進一步完善本不健全的金融體系。盡管面臨著運營資金有限、盈利水平較低并且稅收負擔沉重和監(jiān)管不利引起的違法違規(guī)經(jīng)營等風險，但只要能夠提升自身盈利能力、加強與省內(nèi)相關(guān)部門的合作以及不斷拓

3、寬業(yè)務(wù)空間等方面積極有效的對策，小額貸款公司就能在自身發(fā)展的同時帶動甘肅省省金融體系完善和經(jīng)濟的多方面發(fā)展。關(guān)鍵字： 小額貸款公司；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；發(fā)展對策；甘肅省自2008年5月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見將小額貸款公司有部分省、市試點推向全國以來，甘肅省政府和中國人民銀行甘肅分行積極推動小額貸款公司的發(fā)展，在各縣市擴大了小額貸款公司在省內(nèi)的分布區(qū)域和數(shù)量，同時根據(jù)各地方情況，成立了各地方金融辦公室等監(jiān)管組織機構(gòu)引導小額貸款公司在經(jīng)營時積極的響應(yīng)政策，并對其形成了積極有效的監(jiān)管作用，小貸公司的成立對于甘肅省內(nèi)欠發(fā)達地區(qū)有效配置區(qū)域金融資源，引導民間資金

4、投向，解決縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的困境起到了重要的推動作用。一、小額貸款公司的基本概念（一）小額貸款公司概念的形成小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名的經(jīng)濟學家穆罕邁德·尤努斯教授的小額貸款實驗。尤努斯教授針對低收入人群很難獲得條件苛刻的銀行貸款來擺脫貧窮生活現(xiàn)狀的問題，成立了以互助組織的一種小額貸款模式，最后通過大膽的改革成立了格萊珉銀行。其這種成功模式激勵了其他國家經(jīng)濟研究者，從而發(fā)展出來有自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸引公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司被稱為小額貸款公司。小額貸款公司在成立伊始就體現(xiàn)出了獨有的優(yōu)越性，其提供的各種小

5、額信貸業(yè)務(wù)比起傳統(tǒng)的銀行提供的貸款，顯示出來更加平民化、便捷化、快速化等優(yōu)勢，免去了銀行貸款所需的大量繁瑣條件和要求；比起純粹的民間借貸，小額信貸更加規(guī)范化和對于小額貸款公司的經(jīng)營者帶來更多的資金收入，形成了民間資本的金融鏈條。（二）小額貸款公司的法律地位根據(jù)2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見指說明，小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人資產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔民事責任。也就是規(guī)定了小額貸款公司不是金融機構(gòu)，但是經(jīng)營著金融業(yè)務(wù)，可以說是一種“準金融機構(gòu)”。并且指出小額貸款公司的股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認

6、繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。同時，小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財務(wù)準則和會計制度，依法接受各級政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經(jīng)營活動受法律保護，不收任何單位和個人干涉。（三）小額信貸的相關(guān)理論1、信息不對稱理論（asymmetric information）。信息不對稱指交易中的各人擁有的信息不同，在社會政治、經(jīng)濟等活動中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息不對稱。在市場經(jīng)濟活動中，掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于不利地位。信息

7、不對稱理論是由三位美國經(jīng)濟學家約瑟夫·斯蒂格利茨、喬治·阿克爾洛夫和邁克爾·斯彭斯提出的。該理論認為：市場中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息；市場信號顯示在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題。信息不對稱是市場經(jīng)濟的弊病，要想減少信息不對稱對經(jīng)濟產(chǎn)生的危害，政府應(yīng)在市場體系中發(fā)揮強有力的作用。這一理論為很多市場現(xiàn)象如股市沉浮、就業(yè)與失業(yè)、信貸配給、商品促銷、商品的市場占有等提供了解釋，并成為現(xiàn)代信息經(jīng)濟學的核心，被廣泛應(yīng)用到從傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品市場到

8、現(xiàn)代金融市場等各個領(lǐng)域。2、 低水平均衡陷阱理論（low level equilibrium trap）。1956年 美國經(jīng)濟學家納爾森發(fā)表了不發(fā)達國家的一種低水平均衡陷阱理論的一篇文章，其中以馬爾薩斯理論為基礎(chǔ)，研究了發(fā)展中國家人均資本，人口增長，產(chǎn)出增長和人均收入增長的關(guān)系，說明了發(fā)展中國家存在低水平人均收入反復輪回，難以增長的現(xiàn)象。不發(fā)達國家的人均收入水平低下，僅僅能夠維持最低生活水平的需要，死亡率高，人口增長緩慢，與此同時收入水平降低居民儲蓄。如果以增大國民收入來提高儲蓄和投資，將會導致人口增長，從而將人均收入拉回到較低的水平，這就是不發(fā)達國家難以逾越的“低水平均衡陷阱”。資本稀缺是經(jīng)

9、濟發(fā)展的主要障礙和關(guān)鍵所在，發(fā)展中國家必須進行大規(guī)模資本投資，是投資和產(chǎn)出的增長超過人口增長，才能沖出“低水平均衡陷阱”。 3、信貸配給理論（credit rationing）。所謂信貸配給，是指在固定利率條件下，面對超額的資金需求，銀行因無法或不愿提高利率，而采取一些費利率的貸款條件，是部分資金需求者退出銀行借貸市場，以消除超額需求而達到平衡。在自由競爭市場中出現(xiàn)的信貸配給現(xiàn)象，表現(xiàn)為基通所指的兩種情況：按照銀行標明的利率，在對借貸人信用評級的基礎(chǔ)上，所有貸款申請人中一部分人可以得到貸款而另一部分則被拒絕，及時是后者愿意支付更高的利率也得不到貸款；給定的借款申請人的借款要求只有部分地被滿足。

10、而在中國最典型的并且國家高度重視的信貸配給產(chǎn)生的具體體現(xiàn)就是中小企業(yè)貸款融資難的問題。作為金融業(yè)的一種制度創(chuàng)新小額信貸通過其實踐領(lǐng)域的拓展，目前以成為世界許多國家改善中小企業(yè)融資的有效手段和工具。 二、我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 （一）我國小額信貸模式發(fā)展歷史1994年小額信貸的模式被引入中國，起初，只是國際援助機構(gòu)和國內(nèi)非政府組織（NGO）針對中國1986年開始的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃中存在的問題而進行的一種嘗試；19961998年，開始受到我國中央政府的重視，進入以政府扶貧為導向的發(fā)展階段的同時，從聯(lián)合國系統(tǒng)的組織在華援助的小額貸款項目中獲得資金300萬美元；進入21世紀以來，以農(nóng)村信用社為主

11、體的正規(guī)金融機構(gòu)開始試行并推廣小額貸款，開始進入以正規(guī)金融機構(gòu)為導向的發(fā)展階段，并在不久之后在陜西、四川、貴州等五省一個縣成立了小額貸款公司試點，并由中國人民銀行進行業(yè)務(wù)指導。2008年，出臺的關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見中正式規(guī)定了小額貸款公司的法律地位及經(jīng)營特點，旨在通過小額貸款公司對農(nóng)村金融的發(fā)展和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及金融市場多元化發(fā)揮重要作用。2009年銀監(jiān)會發(fā)布的小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，允許符合條件的小貸公司改制成立村鎮(zhèn)銀行，以銀行身份參與金融市場的競爭。2013年7月，國務(wù)院辦公廳對外公布關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見中第九條提出，要進一步推動民

12、間資本進入金融業(yè)，發(fā)揮民間資本在村鎮(zhèn)銀行中的積極作用，嘗試有民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行、金融租賃和消費金融公司等金融機構(gòu)。這對于我國小額貸款公司的發(fā)展、轉(zhuǎn)型都釋放了積極信號。至此，我國小額信貸進入了一個新的紀元。 （二）我國小額貸款公司的基本現(xiàn)狀截止到2013年6月末，全國總有7068家機構(gòu)，從業(yè)人員82610，實收資本6252億元，貸款余額7043億元，全年新增貸款1121億元。其中，江蘇省共有529家機構(gòu)，遼寧省共有499家機構(gòu)，內(nèi)蒙古共有472家機構(gòu)。江蘇省的貸款余額位居全國第一，共有1090.68億元。以下列出近四年我國小額貸款公司現(xiàn)狀的基本數(shù)據(jù)。圖1 小額貸款公司數(shù)量及從業(yè)人

13、員2010201120122013機構(gòu)數(shù)量2614428260807086從業(yè)人員數(shù)27884470887034382610圖2 小額貸款公司實收資本和貸款余額2010201120122013實收資本（億元）1780.933318.665146.976252.1貸款余額（億元）1975.053914.745921.387043.49圖3 小額貸款公司主要地區(qū)分布數(shù)量城市江蘇遼寧內(nèi)蒙安徽河北云南吉林公司數(shù)量529499472462411320319 三、甘肅省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀 （一）甘肅省小額貸款公司發(fā)展背景 甘肅省小額貸款公司緊跟我國小額信貸模式發(fā)展的歷史腳步，于2008年甘肅省政府辦公廳

14、發(fā)布關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的實施意見，以此來指導和推動甘肅省小額貸款公司的科學可持續(xù)發(fā)展由以下幾個背景： 1、我國小額信貸模式試點的成功。 自2005年以來，在我國五個省的一個縣設(shè)立的小額貸款公司試點相繼取得不同程度的成功盈利，在獲得這樣的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，國家決定在全國各個省市自治區(qū)全面發(fā)展小額貸款公司，甘肅省的小額貸款公司在2008年相繼成立開始經(jīng)營。2、國家政策的宏觀調(diào)整。近十年以來，在小額信貸模式推廣發(fā)展的的前提下，國家旨在發(fā)掘非城市地區(qū)的金融潛力，尤其是拓寬農(nóng)村金融市場，大力發(fā)展小額信貸和微型金融，以合作組或合作社的形式加強農(nóng)民貸款能力，提高生產(chǎn)積極性的同時建立健全國家金融體系

15、，使得國家金融體系整體向著可持續(xù)和平衡的方向發(fā)展。3、中小企業(yè)的融資難無法解決。甘肅省中小企業(yè)占省內(nèi)企業(yè)數(shù)量的90%以上，但相比較東南沿海省份，甘肅省企業(yè)發(fā)展步伐緩慢，無法形成足夠大的經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，突出問題就是融資困難大，企業(yè)無法獲得足夠的資金支持。中小企業(yè)的資本投入主要依靠自籌、民間借貸和銀行貸款。而隨著銀行放貸的緊張，同時考慮到中小企業(yè)的風險性，通過銀行貸款融資的難度越來越大。4、國際小額信貸的發(fā)展。從國際角度看，小額信貸經(jīng)過30多年的發(fā)展歷史，與市場經(jīng)濟發(fā)達國家不同，我國在經(jīng)濟體制改革和探索發(fā)展方式的實踐中，創(chuàng)舉出一套“政策先行，推進試點，總結(jié)經(jīng)驗，立法確認?！睂嵺`證明這是一套行之有效的好路

16、子，因此在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，國家進一步推動法制化，法規(guī)化。（2） 甘肅省小額貸款公司發(fā)展特征1、機構(gòu)的設(shè)立和規(guī)模。2013年甘肅省政府發(fā)布甘肅省小額貸款公司管理試行辦法第十條規(guī)定：“申請小額貸款公司由申請人所在地縣市區(qū)金融管理部門對申請材料進行初審匯總，逐級上報省政府金融辦審查后，提交省小額貸款公司聯(lián)席會議評審核準，并下發(fā)批復”；第十四條規(guī)定：“小貸公司在縣市設(shè)立的注冊資本不低于1000萬元，在區(qū)設(shè)立的注冊資本不低于3000萬元，在蘭州市城關(guān)區(qū)設(shè)立的注冊資本不低于10000萬元，在七里河、安寧區(qū)、西固區(qū)、蘭州新區(qū)設(shè)立的注冊資本不低于5000萬元；小額貸款股份有限公司注冊資本在上述額度上依次

17、增加2000萬元”。明確指出小額貸款公司主發(fā)起人原則上應(yīng)當是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實力雄厚的企業(yè)，凈資產(chǎn)1000萬元以上且資產(chǎn)負債率不高于70，近3年連續(xù)贏利且3年凈利潤累計總額在300萬元以上。在當?shù)卣慕M織指導下，主發(fā)起人為主協(xié)商確定小額貸款公司的其他股東。根據(jù)甘肅省政府金融辦的統(tǒng)計：截至2013年末，甘肅省先后進行了14批試點，共批準設(shè)立小額貸款公司513家，遍布14個市(州)的82個縣(區(qū))，從業(yè)人員超過700百人，注冊資本金總計216.99億元。按照規(guī)劃，甘肅省將引導更多的民間資本到貧困縣區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立小額貸款公司，在“十二五”期間實現(xiàn)小額貸款公司覆蓋全省86個縣區(qū)，進一步將機構(gòu)網(wǎng)點向

18、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，以更好地解決非公經(jīng)濟和小微企業(yè)的融資需求。2、經(jīng)營特征。甘肅省經(jīng)過試點和推動小額貸款公司，形成了獨特的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營特點：（1）民間資本進入小額貸款公司使得其服務(wù)對象以農(nóng)戶和民營小型、微型企業(yè)為主，因而彌補了很大一部分農(nóng)戶和民營企業(yè)的融資需求，做到了“小額、分散”和“只貸不存”的原則，將業(yè)務(wù)范圍界定為本縣（市、區(qū)）的小額貸款和財務(wù)咨詢，同時發(fā)展了各種生產(chǎn)合作社，金融服務(wù)效果相當顯著；（2）民間資本組建的小額貸款公司，起融資行為得到法律支持，其利率的最高浮動幅度、同一借款人貸款的最高限額都得到平抑。其中關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見規(guī)定小額貸款公司貸款利率上限不得高于基準利率4倍，利率

19、水平在急需資金支持的需求者來說并不高；（3）一般中小企業(yè)微型貸款業(yè)務(wù)數(shù)量多、借款頻率高、交易成本大，小額貸款公司實施這種差異化競爭戰(zhàn)略，采取的貸款類型主要是通過第三方擔保的保證貸款，擔保人一般是有一定資金實力的公司業(yè)主，企業(yè)法人代表等。主要依靠人緣、地緣、血緣關(guān)系和平時經(jīng)常性的交往來了解貸款人經(jīng)營項目來控制風險。 （三）甘肅省小額貸款公司發(fā)展問題1、后續(xù)資金補充不到位。目前已經(jīng)開業(yè)的小額貸款公司由于“只貸不存”模式的限制，后續(xù)資金補充不到位與日益增長的貸款需求之間出現(xiàn)了極大的矛盾。盡管根據(jù)指導意見的政策安排，小額貸款公司可以向不超過兩家的銀行機構(gòu)融入不超過50%的資金進行運營，但由于小額貸款公

20、司一般工商企業(yè)的定位，在實際的融資過程中往往遭遇銀行持續(xù)經(jīng)營時間、抵押、擔保等種種條件的限制，順利成功融資的數(shù)量占少數(shù)。2、機構(gòu)身份定位的限制。關(guān)于小額貸款公司的指導意見中規(guī)定小額貸款公司是不吸收存款、只發(fā)放貸款的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司以工商企業(yè)之名進行金融業(yè)務(wù)操作，引起這一身份，對于針對一些金融機構(gòu)的補貼無法享受。融資也無法和銀行一樣以SHIBOR為基準加點確定利率，只能按基準利率浮動，同時也不能辦理小額貸款的土地房產(chǎn)抵押，這些都制約了小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展，加大了其融資成本。監(jiān)管歸屬不清按規(guī)定,小額貸款公司設(shè)立的審批權(quán)和監(jiān)管權(quán)歸屬于省級人民政府。但在是否存在非法集資方面，銀

21、監(jiān)和公安部門負有監(jiān)管的職責，人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監(jiān)管。多個監(jiān)管機構(gòu)使得小額貸款公司的政策法規(guī)成本增加。融資杠桿不到位根據(jù)關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。在目前小額貸款公司不能吸收存款的情況下，最大融資杠桿只有1.5倍，和擔保公司的10倍、銀行平均的12倍相差甚遠，既不能享受金融機構(gòu)的稅率優(yōu)惠政策，又不能享受針對農(nóng)村金融機構(gòu)財政補貼資金，卻要按一般企業(yè)繳納稅費，造成小額貸款公司稅負過重，很難形成良性的經(jīng)營。3、經(jīng)營管理能力弱。由于甘肅省大多數(shù)小

22、額貸款公司是有一些非金融企業(yè)組建的，對金融行業(yè)了解不深刻，辦理業(yè)務(wù)及處理業(yè)務(wù)的能力和經(jīng)驗的短缺容易造成金融風險的加大，對小額貸款公司造成損失。另外，省內(nèi)小貸公司由于規(guī)模小，成立成本高，管理能力的不足使得隱性風險無形中放大，同時，由于小額信貸對單個客戶的貸款額度較小，在風險控制上缺乏規(guī)模分散優(yōu)勢。由于貸款對象的特殊性，經(jīng)營風險高居不下。而小額貸款公司由于業(yè)務(wù)繁瑣，薪酬待遇不高，無法從外界吸引有知識技能的人才，管理水平難以提高，風險得不到有效控制。這也構(gòu)成了小額貸款公司發(fā)展一大隱患。4、信用風險大。設(shè)立小額貸款公司時，央行明確要求建立準備金制度和風險保障基金等風險控制措施，由于甘肅省小額貸款公司沒

23、有較為完整的風險擔保系統(tǒng)，也由于自身特點造成風險分散轉(zhuǎn)移機制的缺乏以及人才建設(shè)落后小額貸款公司在追求自身利潤的過程中，還具有“支農(nóng)支小”和扶貧減貧等正的外部效應(yīng)。由于不可預測的市場變化和自然災(zāi)害使得中小企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的小額信貸回收存在較大風險。小額信貸公司的風險控制是否到位，主要取決于對借款人信用的了解程度。這就需要它有足夠的風險評估技術(shù)和人才。4、 影響甘肅省小額貸款公司發(fā)展的因素 甘肅省小額貸款公司自成立以來，在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化發(fā)揮了重要作用，但是隨著各縣市小額貸款公司的發(fā)展壯大，產(chǎn)生了一系列相關(guān)問題阻礙了進一步良性經(jīng)營發(fā)展，其中制約因素主要有

24、機構(gòu)內(nèi)部因素和外部環(huán)境因素兩方面。（1） 機構(gòu)內(nèi)部制約因素1、盈利能力。小額貸款公司作為從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，獲得資金的能力對它至關(guān)重要，更重要的是利用獲取的資金不斷盈利的能力才是決定小額貸款公司能否生存下去的關(guān)鍵。小額貸款公司經(jīng)營模式極大的限制了小額貸款公司的融資能力，制約了其發(fā)展的步伐，相比較沿海發(fā)達地區(qū)，甘肅省小額貸款公司注冊資本相對較低，貸款業(yè)務(wù)能力較弱，完全依靠初始注冊資本在運營公司維持，不僅存在高昂的運用成本，而且營運風險高居不下，依靠單一的利息收入實現(xiàn)資金的保值增值非常困難。并且由于甘肅省小額貸款公司業(yè)務(wù)模式單一，盈利能力有限，盡管執(zhí)行的貸款利率較高，但其資金回報率仍然較低。2、

25、相對于銀行貸款的優(yōu)勢。甘肅省小額貸款公司具備有其本身特有的優(yōu)勢，即貸款手續(xù)簡便，辦理時間短，操作靈活，辦理貸款期限短，并且可以根據(jù)不同客戶的信用等級和實際還款能力，制定不同的貸款方式來滿足客戶的需求，再進一步通過安排靈活的利率，比較銀行貸款小額信貸優(yōu)勢盡顯，因此進一步鞏固這個核心競爭力是發(fā)展的關(guān)鍵因素。堅持“小額，分散”原則，減少貸款人的辦理流程來吸引更多的客戶。3、機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)。 甘肅省小額貸款公司從業(yè)人員文化水平參差不齊，多數(shù)沒有金融行業(yè)工作的經(jīng)驗，同時對于業(yè)務(wù)員缺乏正規(guī)的培訓，對于各項業(yè)務(wù)的操作技能較差，尤其是缺乏對于經(jīng)濟形勢發(fā)展變化、政策取向和產(chǎn)業(yè)前瞻性的準確認識；其次，省內(nèi)成立的

26、眾多小額貸款公司內(nèi)部雖然設(shè)定管理條例，但是實際經(jīng)營過程中往往不能嚴格執(zhí)行，隨意性比較大，存在不正規(guī)、不合法、不科學的業(yè)務(wù)行為，違規(guī)超限額放貸使得自身陷入困境；還有，小額貸款公司內(nèi)部資本機構(gòu)不平衡，形成主投資人“一家獨大”的現(xiàn)象來決定業(yè)務(wù)辦理，其他股東被排擠或作用弱化，難以實現(xiàn)長久經(jīng)營利益。 （二）外部環(huán)境制約因素 1、政策環(huán)境。根據(jù)甘肅省人民政府關(guān)于進一步促進金融業(yè)發(fā)展的意見，小額貸款公司實際執(zhí)行一般工商企業(yè)25%納稅標準和5.56%的營業(yè)稅及附加，不能同等享受農(nóng)村信用社的低稅率待遇和免除所得稅的政策。相比較銀行業(yè)享受的補貼資金，由于小額貸款公司定位尚不明確，無法享受2009年財政部下發(fā)的關(guān)于

27、實行新型金融機構(gòu)定向費用補貼的通知的關(guān)于新型成立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)業(yè)資金互助社3類農(nóng)村金融機構(gòu)，由中央財政按照上年末貸款余額的2%給予補貼，納入當年小貸機構(gòu)收入核算，以增強機構(gòu)經(jīng)營發(fā)展和風險撥備能力的支持。2、改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)暫行規(guī)定中要求，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，小額貸款公司改制的同時必須讓出最大股東的控制權(quán)，觸碰到了最大股東的核心利益，一定程度的降低了改制的積極性。同時銀行業(yè)入股小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行就必須拿出一部分資金另設(shè)機構(gòu)，影響其資本充足率，因此銀行對改制的積極性也不高。3、監(jiān)管制度。根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，商業(yè)性小額貸款公司是一般工商企業(yè)，因此

28、并不需要銀行監(jiān)管部門頒發(fā)營業(yè)許可證，由此對其缺少一般性跟蹤監(jiān)察。依據(jù)甘肅省政府金融辦制定的甘肅省小額貸款公司試點意見，其監(jiān)管體系是由甘肅省政府金融辦牽頭，工商局，公安局，銀監(jiān)會和人民銀行等多部門共同組成的臨時工作領(lǐng)導小組共同監(jiān)督，同時分設(shè)了甘肅省小額貸款公司協(xié)會發(fā)揮自律、協(xié)調(diào)、服務(wù)等職能。然而在實際工作業(yè)務(wù)監(jiān)管中，由于各部門分管事項不一，容易造成混亂和混淆責任的情況，臨時小組又沒有行政主體資格，對于小額貸款公司的監(jiān)管處于松散狀態(tài)，無法形成有效的發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管和引導職能。 五、甘肅省小額貸款公司發(fā)展的對策 （一）增強風險防范機制，加入銀行征信系統(tǒng) 小額貸款公司尚未加入人民銀行征信系統(tǒng)，獲取客

29、戶信息的成本高、難度大，既阻礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展，又加大了自身乃至整個金融體系的風險。小額貸款公司來源于民間，具有自身的優(yōu)勢，但隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，同樣面臨借款人信息不透明、貸款風險難控制問題。因此，加入央行征信系統(tǒng)，對小額貸款公司實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。未來在國家支持中小企業(yè)融資的大背景下，隨著小額貸款公司在可能加杠桿的前提下業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張，管理和風險控制能力不足的缺陷將進一步暴露。加入征信系統(tǒng)有利于小額貸款公司以低廉的成本獲取客戶信用信息，提高貸款決策的科學性。小額貸款公司看重未來轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行甚至民營銀行，加入人民銀行征信系統(tǒng)，有助于提高運營水平，有助于為未來轉(zhuǎn)型和為村鎮(zhèn)銀行提供準入?yún)⒖紨?shù)據(jù)，有利于

30、從目前的政府監(jiān)管體系順利平穩(wěn)地過渡到銀行業(yè)監(jiān)管體系。目前小額公司多頭監(jiān)管的局面下，有些監(jiān)管很難有效進行。將小額貸款公司加入征信系統(tǒng)有利于監(jiān)管機構(gòu)掌握其發(fā)放貸款的質(zhì)量以及投放方向是否符合支持三農(nóng)和中小企業(yè)的大政方針，有助于地方政府高效履行監(jiān)管職責，監(jiān)督小額貸款公司按照國家宏觀調(diào)控和央行貨幣信貸政策的要求安排貸款投向。（2） 增強經(jīng)營盈利能力，拓寬業(yè)務(wù)范圍甘肅省小額貸款公司堅持“小額，分散”的原則，首先在只有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的前提下，不斷的拓寬客戶群，創(chuàng)新貸款方式，采取不同的帶還款模式，尋找新的盈利手段；其次甘肅省政府應(yīng)該著眼于當今經(jīng)濟金融形勢和小額貸款公司行業(yè)的整體確實，逐漸放寬小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，與時俱進的增強政府和小貸公司的聯(lián)系，同時由各地方金融辦引導中小企業(yè)的聯(lián)系，開展民營企業(yè)融資咨詢、管理財務(wù)和專項貸款業(yè)務(wù)，形成中小企業(yè)和小額貸款公司的雙贏局面。還有，通過吸引高素質(zhì)人才，開展關(guān)于小額貸款業(yè)務(wù)的信息服務(wù)和個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)以增加盈利。（3） 拓寬融資渠道，增強與銀行的合作目前甘肅省小額貸款公司資金來源僅僅有一兩個金融機構(gòu)融資，在民間融資需求量巨大而貸出去的資金無法再短時間內(nèi)收回的情況下，小額貸款公司面臨的資金短缺問題只有通過拓寬自身融資渠道來解決。允許經(jīng)營狀況好的商業(yè)性小額貸款公司根據(jù)需要隨時增資擴股，以便周轉(zhuǎn)運營，同時放