農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義

1、農(nóng)村金融產(chǎn)品革新的意義在新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融一直是一項(xiàng)重要的制度， 它的發(fā)展能為新農(nóng)村建設(shè)提供基礎(chǔ)動(dòng)力，有利于農(nóng)村的資本 優(yōu)化配置。當(dāng)前，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式是構(gòu)建新金融的 迫切要求。2008年10月17日，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 聯(lián)合發(fā)布關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)，中國(guó)的農(nóng)村新金融建設(shè)由此開始。經(jīng)過(guò)2010年1月19日河南商丘座談會(huì)的進(jìn)一步深化，中部六省和東北三省陸續(xù)開展 了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的試點(diǎn)工作：1o近年來(lái)，全國(guó)各地都在就涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行有益探索，不斷推由 多種適合當(dāng)?shù)氐男刨J新品種，對(duì)于緩解農(nóng)村地區(qū)融資難，促 進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了較好

2、的作用。但 總體上仍處于起步階段，而且存在創(chuàng)新主體不明確，創(chuàng)新意 愿不強(qiáng)、動(dòng)力不足；一些創(chuàng)新產(chǎn)品不結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)際“照抄照搬”容易“水土不服”；產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境配套政策支持等問(wèn)題。這些問(wèn)題與現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的廣 覆蓋、多元化融資需求不相適應(yīng)。一、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的種類農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的目的主要是為了解決長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村 融資難問(wèn)題，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，而農(nóng)村擔(dān)保抵押?jiǎn)栴}又是解決農(nóng)村融資難的最大瓶頸。因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品 創(chuàng)新必須堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以解決農(nóng)村融資中的瓶頸 問(wèn)題為著力點(diǎn)和切入點(diǎn)，緊緊圍繞解決擔(dān)保問(wèn)題去展開。（一）創(chuàng)新抵押形式的金融產(chǎn)品抵押形式產(chǎn)品的創(chuàng)新表現(xiàn) 在貸款抵

3、押物方面，主要包括林權(quán)抵押貸款、淺海灘涂經(jīng)營(yíng) 權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵 押貸款、活體畜禽抵押貸款等。1 .林權(quán)抵押貸款 2009年5月25日，中國(guó)人民銀行、財(cái) 政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、林業(yè)局制訂發(fā)行的關(guān)于做好集體 林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，使林權(quán)抵押貸款得到了相關(guān)的政策支持，獲得了前所未有的發(fā)展 機(jī)遇。林權(quán)抵押貸款是指借款人以其本人或第三人依法有權(quán) 處分的森林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)和林地使用權(quán)做抵押， 向銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的行為。用于抵押的森 林、林木的所有權(quán)、使用權(quán)或林地使用權(quán)，必須產(chǎn)權(quán)清晰， 并取得縣級(jí)（含縣級(jí)）以上人民政府頒發(fā)的林

4、權(quán)證。貸款申請(qǐng) 人必須辦有縣級(jí)（含縣級(jí)）以上人民政府頒發(fā)的林權(quán)證，并且 需要經(jīng)過(guò)“林權(quán)價(jià)值評(píng)估；確認(rèn)評(píng)估結(jié)果；簽訂借款、抵押合 同；辦理林權(quán)抵押登記；辦理林權(quán)抵押保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)流程。根 據(jù)貸款對(duì)象和資金使用特點(diǎn)不同，還可以創(chuàng)新多種林權(quán)抵押 貸款方式：如林權(quán)直接貸款、林農(nóng)小額循環(huán)貸款、森林資源 資產(chǎn)收儲(chǔ)中心擔(dān)?；驌?dān)保公司擔(dān)保貸款和林業(yè)專業(yè)合作社（公司+基地十林農(nóng)）擔(dān)保貸款。2 .淺海灘涂經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款這是以淺海、灘涂和港灣（魚池）經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押物的貸款新品種。這項(xiàng)貸款的創(chuàng)新之處在 于，它打破了傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入了淺海灘涂 經(jīng)營(yíng)權(quán)這一新型抵押物，有效地解決了沿海養(yǎng)殖戶貸款難問(wèn) 題，推動(dòng)了地

5、區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)和快速發(fā)展，增加 了農(nóng)民收入，同時(shí)也為農(nóng)村信用社開辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提開了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益和支農(nóng)服務(wù)水平：2 o3 . 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以及宅基地使用權(quán)抵押貸款 農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)主要是土地（房屋、宅基地），要破解農(nóng)民擔(dān)保難、 融資難問(wèn)題，就需要從農(nóng)村物權(quán)改革做起，變農(nóng)村靜態(tài)資產(chǎn) 為動(dòng)態(tài)資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物的覆蓋面，將農(nóng)村房屋、 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)等擔(dān)保物涵蓋其中。一是要 從法律上明確農(nóng)村土地的擔(dān)保物權(quán)性質(zhì)，加快制定我國(guó)農(nóng) 地抵押貸款法，放寬農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的客體范圍， 逐步將家庭土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等納入抵押范圍， 從法律上創(chuàng)新土地抵押權(quán)

6、制度。二是從政策上加快農(nóng)村土地 流轉(zhuǎn)，使可轉(zhuǎn)讓性、交易性成為信貸擔(dān)保抵押物的必備屬性， 使可控制的風(fēng)險(xiǎn)、明晰的產(chǎn)權(quán)成為它的鮮明特點(diǎn)。三是加快 建立成熟、規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)。積極探索建立以市場(chǎng) 運(yùn)作為主導(dǎo)的多層次服務(wù)支持體系，在每個(gè)縣（區(qū)）都建立土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)，建立土地流轉(zhuǎn)信息庫(kù)和土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村要設(shè)立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)站（辦事處），及時(shí)發(fā)布土地流 轉(zhuǎn)的相關(guān)信息。并建立土地流轉(zhuǎn)仲裁機(jī)制，協(xié)調(diào)、仲裁因土 地流轉(zhuǎn)引起的爭(zhēng)議。四是建立農(nóng)村土地價(jià)值評(píng)估專業(yè)機(jī)構(gòu)。制定科學(xué)的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值評(píng)估管理辦法，建立專門的土地流轉(zhuǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估人員必須具有專業(yè)資質(zhì)，規(guī)范 土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值的評(píng)估。在建立

7、規(guī)范的土地流轉(zhuǎn)制度、 明晰農(nóng)地產(chǎn)權(quán)、健全土地流轉(zhuǎn)有形市場(chǎng)和評(píng)估機(jī)構(gòu)、完善土 地使用權(quán)抵押登記制度的前提下，探索開展農(nóng)村土地承包經(jīng) 營(yíng)權(quán)（房屋、宅基地）抵押貸款或“農(nóng)戶+ 土地合作社+龍頭企 業(yè)”等貸款模式。4 .活體畜禽抵押貸款該貸款產(chǎn)品主要是以養(yǎng)殖大戶（或企業(yè)）的活體畜禽為抵押發(fā)放的貸款。銀行在發(fā)放貸款前，必 須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，需要資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所進(jìn)行價(jià)格認(rèn)定，并要 求銀行指派專人進(jìn)行看管，并與借款人、信用社簽訂三方 看管協(xié)議，明確三方責(zé)任和義務(wù)。為了保證貸款資金安全， 該產(chǎn)品最好引入保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)的 介入，有效降低活體畜禽由于疫情死亡等原因造成貸款損失。（二）創(chuàng)新?lián)C(jī)制

8、的金融產(chǎn)品這種金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是通過(guò)訂單農(nóng)業(yè)貸款的方式打 破傳統(tǒng)小額信貸中擔(dān)保方式的瓶頸制約。由農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè) 提供擔(dān)保，經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶發(fā)放 的貸款就是訂單農(nóng)業(yè)貸款，它的主要實(shí)現(xiàn)形式是“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“公司+基地+專業(yè)合作組織+農(nóng)戶” 等。其運(yùn)行模式是一種新的三位一體的信用貸款方式，即以 服務(wù)農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)農(nóng)民發(fā)展為根本宗旨，以農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企 業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、企業(yè)代扣農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)款還貸為貸款發(fā)放 方式，以政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相結(jié)合為貸款的基本原則， 以從事訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶為主要投放對(duì)象。訂單農(nóng)業(yè)貸款 模式較典型的有“公司 +農(nóng)戶貸款”品種，如果

9、運(yùn)用扶貧貸 款財(cái)政貼息政策，還可以創(chuàng)新“公司+農(nóng)戶+貸款+財(cái)政貼息貸款”品種。一是公司 +農(nóng)戶貸款。主要是由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍 頭企業(yè)為與其簽訂種植銷售合同的農(nóng)戶（即訂單農(nóng)戶）提供連帶擔(dān)保，由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)向訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款。該產(chǎn)品的 特點(diǎn)是：手續(xù)簡(jiǎn)便；方式靈活，訂單農(nóng)業(yè)貸款以訂單農(nóng)戶的訂 單為主要依據(jù)，以訂單期限決定貸款期限，訂單農(nóng)戶對(duì)貸款 可隨借隨還；有信用良好、實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 擔(dān)保，貸款風(fēng)險(xiǎn)較低。二是公司 +財(cái)政貼息+農(nóng)戶信貸。這是 創(chuàng)新使用扶貧貸款財(cái)政貼息政策的一種貸款模式。采用財(cái)政 部門、銀行、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶四方合作，由銀行 貸款給農(nóng)戶，龍頭企業(yè)做抵押擔(dān)保，再免費(fèi)向貧

10、困戶提供原 材料和相關(guān)技術(shù)支持及簽訂保護(hù)價(jià)回收產(chǎn)品訂單，貸款利息 由財(cái)政貼補(bǔ)。同時(shí)，銀行與龍頭企業(yè)簽訂協(xié)議，商定在農(nóng)戶 無(wú)法及時(shí)償還貸款情況下，風(fēng)險(xiǎn)全部由企業(yè)承擔(dān)。（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的金融產(chǎn)品運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新的金融產(chǎn)品特色在于可以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，其主要運(yùn)作模式是“信貸+保險(xiǎn)貸款”。“信 貸+保險(xiǎn)貸款”的主要特點(diǎn)是銀行、信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)與 保險(xiǎn)公司通力合作，銀行機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)投放貸款，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)提供同步責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)前，這類金融產(chǎn)品已在全國(guó) 各地廣泛推行，但普遍存在擔(dān)保能力弱、運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失、擔(dān)保效率不高、缺少法律保障等問(wèn)題。筆者 認(rèn)為，該種貸款模式下一步需要著力從以

11、下幾方面加以完善 和創(chuàng)新：一是發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，豉勵(lì)社會(huì)和民間資本 等參與，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷增加擔(dān)?；鸷蛽?dān)保能力；二是切實(shí)落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策，政府相關(guān)部門應(yīng)積 極搭建平臺(tái)，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互利合作，不斷提 高擔(dān)保效率；三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分運(yùn)用擔(dān)?；?、聯(lián)保、 互助擔(dān)保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設(shè)“擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保+行業(yè)協(xié)會(huì)+信貸”、“擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保+合作組織+公司”等信貸模式，達(dá)到 降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款發(fā)放的目的。（四）創(chuàng)新保證貸款保證貸款是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債

12、務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù) 時(shí)，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。各 種農(nóng)民新型經(jīng)濟(jì)合作組織、協(xié)會(huì)以及各種農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組 織不斷涌現(xiàn)，這為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和發(fā)展保證貸款提供了有利 條件。這些組織、協(xié)會(huì)成員之間不僅可以在生產(chǎn)、技術(shù)、經(jīng) 營(yíng)、購(gòu)銷等方面開展合作服務(wù)，而且可以利用這種合作關(guān)系 建立信用共同體，開展信用合作和互助擔(dān)保，即創(chuàng)新信用共 同體+信貸模式（聯(lián)合增信模式），它是由農(nóng)戶（涉農(nóng)企業(yè)）組 成協(xié)會(huì)或信用聯(lián)合體，共同募集擔(dān)?；?，相互承擔(dān)連帶責(zé) 任，以提高融資能力的貸款模式。1 .農(nóng)戶聯(lián)保貸款它是指沒(méi)有直系親屬關(guān)系的3-5戶農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，金融機(jī)

13、構(gòu)對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由 聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、 多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、 分期還款的管理辦法。當(dāng)借款人不能歸還借款本息時(shí)，聯(lián)保 小組成員應(yīng)當(dāng)代為償還借款。聯(lián)保貸款的期限，應(yīng)該以短期 為主，最好不超過(guò)1年（含1年）。這種貸款通過(guò)采取互相保 證的形式解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保抵押不足的問(wèn)題。2 .農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸這種貸款模式主要是利用農(nóng)民專 業(yè)合作組織的聯(lián)合增信（實(shí)質(zhì)是一種聯(lián)保形式）作用，提高資 信水平和等級(jí)，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)貸款條件，從而滿足企業(yè)和農(nóng) 戶的貸款需求。建立該種貸款模式，需要貸款經(jīng)辦的金融機(jī) 構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂合作協(xié)議，憑著農(nóng)民專業(yè)

14、合作社的 保證協(xié)議或成員擔(dān)?；鸢l(fā)放貸款。這種貸款模式的特點(diǎn)是 農(nóng)民貸款方便，銀行貸款較為安全。協(xié)議一旦簽訂，加入農(nóng) 民專業(yè)合作社的農(nóng)戶辦理貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，基本能做到隨用隨 貸。該種模式主要是運(yùn)用了團(tuán)體貸款的作用機(jī)制控制貸款風(fēng) 險(xiǎn)，社（成）員通過(guò)合作經(jīng)濟(jì)組織平臺(tái)，形成穩(wěn)定的利益、風(fēng) 險(xiǎn)、信用共同體，銀行可以把本應(yīng)由自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別責(zé) 任的絕大部分轉(zhuǎn)嫁給相互更加了解的潛在客戶群體，有利于 降低融資交易成本、監(jiān)督成本和管理成本。3 .行業(yè)協(xié)會(huì)+信貸該模式主要是以農(nóng)民（或中小企業(yè)）行業(yè) 協(xié)會(huì)保證或貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)基金為擔(dān)保，對(duì)協(xié)會(huì)成員（農(nóng)民或中小企業(yè)）發(fā)放的貸款。協(xié)會(huì)成員可以交納一定數(shù)量的擔(dān)保 基金，當(dāng)

15、部分協(xié)會(huì)成員需要貸款時(shí)，貸款銀行可以按照擔(dān)保 基金的一定放大倍數(shù)（一般不超過(guò)5倍）向其發(fā)放貸款。這樣 就可以解決擔(dān)保能力差的農(nóng)民（或中小企業(yè)）擔(dān)保抵押不足問(wèn)題。該模式與“農(nóng)民專業(yè)合作社 +信貸”模式運(yùn)作相似：同 樣需要經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)與協(xié)會(huì)和協(xié)會(huì)成員簽訂貸款連帶保證 協(xié)議，簽訂前必須由擔(dān)保協(xié)會(huì)成員表決同意，經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu) 依據(jù)擔(dān)保協(xié)會(huì)成員由具的擔(dān)保保證辦理貸款；擔(dān)保協(xié)會(huì)成員對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況跟蹤監(jiān)督；按期結(jié)息和歸還貸款，如貸 戶不能按期償還貸款，擔(dān)保協(xié)會(huì)以及協(xié)會(huì)成員負(fù)連帶償還責(zé) 任。4 .擔(dān)保公司+信貸主要是依托當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司 （財(cái)政性或商 業(yè)性），經(jīng)擔(dān)保公司同意，愿意為申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)提供擔(dān)保而發(fā)

16、放的貸款。當(dāng)企業(yè)無(wú)法償還貸款時(shí)，由擔(dān)保公司按 照約定承擔(dān)償還責(zé)任。目前，該貸款模式已在全國(guó)各地廣泛 推行，但普遍存在擔(dān)保能力弱、運(yùn)作不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 缺失、擔(dān)保效率不高、缺少法律保障等問(wèn)題。筆者認(rèn)為，該種貸款模式下一步需要著力從以下幾方面加以完善和創(chuàng)新：一是發(fā)揮財(cái)政資金引導(dǎo)作用，豉勵(lì)社會(huì)和民間資本等參與，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展政策性、商業(yè)性和互助性等多元化的貸 款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不斷增加擔(dān)保基金和擔(dān)保能力；二是切實(shí)落實(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等支持政策，政府相關(guān)部門應(yīng)積極搭建平 臺(tái)，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的互利合作，不斷提高擔(dān)保效 率；三是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等信用共同體的合作，充分

17、運(yùn)用擔(dān)?；稹⒙?lián)保、互助擔(dān)保等聯(lián)合資信方式，創(chuàng)設(shè)“擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保+行業(yè)協(xié)會(huì)+信貸”、“擔(dān) 保機(jī)構(gòu)擔(dān)保+合作組織+公司”等信貸模式，達(dá)到降低貸款風(fēng) 險(xiǎn)，促進(jìn)貸款發(fā)放的目的。（五）創(chuàng)新信用貸款信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)主要是從兩個(gè)方面對(duì)信用貸款進(jìn)行創(chuàng)新的：一是對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用等級(jí)的高低來(lái)核定貸款發(fā)放額度 二是采取“一次核定限額，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用”的辦法，來(lái)簡(jiǎn)化 手續(xù)，降低成本。如農(nóng)戶小額信用貸款、企業(yè)授信貸款、惠 農(nóng)卡貸款等。1 .完善和發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶本人的 信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押或擔(dān)保

18、的貸款。其特點(diǎn)是：一般貸款數(shù)額小、一次核定額度、實(shí)行 總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用。它是對(duì)中國(guó)農(nóng)村信貸管理 制度的重大創(chuàng)新，以貸款門檻低、方式靈活為優(yōu)勢(shì)，在破解 農(nóng)民貸款難上發(fā)揮了較大作用。但近幾年由于受貸款額度小 難以滿足農(nóng)戶需求，貸款“點(diǎn)多面廣、成本高”影響金融機(jī) 構(gòu)貸款推行力度等因素制約，農(nóng)戶小額信用貸款一度呈萎縮 態(tài)勢(shì)。筆者認(rèn)為，作為農(nóng)村信貸制度“變革性創(chuàng)新”的農(nóng)戶 小額信用貸款，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)做進(jìn)一步創(chuàng)新：一是適當(dāng)增加貸款額度。貸款的具體授信額度應(yīng)當(dāng)依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、農(nóng) 戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及其信譽(yù)狀況等農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需求 來(lái)具體確定，由原來(lái)的最高 2萬(wàn)元，提高到最高 10萬(wàn)元, 二是進(jìn)

19、一步擴(kuò)大貸款覆蓋面。大力推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”建 設(shè)，由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府主導(dǎo)，全面開展“信用戶、信用村、 信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評(píng)定工作，并將信用評(píng)級(jí)結(jié)果納入農(nóng)村信用征 信系統(tǒng)，努力擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款的覆蓋面，包括縣域工 商戶。三是由臺(tái)豉勵(lì)農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放的財(cái)稅優(yōu)惠政策。 針對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款免征營(yíng)業(yè)稅，降低所 得稅率。隨著農(nóng)村改革深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專業(yè)合作化、社 會(huì)化服務(wù)水平將不斷提高，金融機(jī)構(gòu)可以在有效發(fā)揮各種信 用協(xié)會(huì)等信用共同體的作用、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加大對(duì) 聯(lián)合信用貸款的發(fā)放力度。2 .中小企業(yè)信用貸款目前，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款普遍要求需要擔(dān)保（抵押、質(zhì)押和保證），而

20、中小企業(yè)一般資產(chǎn)規(guī)模小、 抵押擔(dān)保不足， 這也正是中小企業(yè)融資難的主要原因。筆者認(rèn)為，要求擔(dān)保 抵押的目的是為了防范貸款不能按期歸還的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于講 信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，即使沒(méi)有擔(dān)保也不會(huì)影響貸款安 全，如果由于擔(dān)保問(wèn)題得不到貸款，那么將會(huì)影響該企業(yè)的 發(fā)展。所以，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)好、信用等級(jí)高的中小企業(yè)，有必 要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)信用貸款品種。在貸款對(duì)象上，主要針對(duì)信 息較充分、信用記錄較好、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者品行端正、持續(xù)發(fā)展 能力較強(qiáng)、具備履行合同的成長(zhǎng)型中小企業(yè)，解決其擔(dān)保不 足的融資需求；在貸款用途上，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)短期流動(dòng) 資金需求（授信額度有效期以1年以內(nèi)為宜）；在信用評(píng)級(jí)上， 建立和完善適合

21、中小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)測(cè)評(píng)體系，改變規(guī) 模歧視和單純依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)評(píng)企業(yè)信用等級(jí)的做法，將評(píng) 測(cè)重點(diǎn)放在中小企業(yè)業(yè)主及主要股東的個(gè)人素質(zhì)、業(yè)主的個(gè) 人信用記錄、企業(yè)的發(fā)展速度與增長(zhǎng)潛力、企業(yè)對(duì)銀行的綜 合貢獻(xiàn)以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)狀況等方面，依據(jù)每項(xiàng)設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn) 和分值，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，核定授信額度。加強(qiáng)定 期對(duì)企業(yè)進(jìn)行回訪管理，對(duì)于客戶發(fā)生的影響其償債能力的重大事項(xiàng)，及時(shí)采取措施，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的多樣化創(chuàng)新，在一定程度上促進(jìn)了 農(nóng)村金融供給與需求的均衡發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)特別是農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)了重要的力量。但是由于傳統(tǒng)的金融體制的存 在

22、，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新產(chǎn)生了內(nèi)部發(fā) 展動(dòng)力不足的問(wèn)題。（一）認(rèn)識(shí)不足由于我國(guó)金融企業(yè)，特別是銀行業(yè)都是從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì) 體制演變而來(lái)的，所以官辦思想比較濃厚，市場(chǎng)化程度不是 很高，一些金融機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)存在 誤區(qū)，有一定的畏難情緒，害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，寧愿固守傳統(tǒng)的 單一產(chǎn)品而不想創(chuàng)新，對(duì)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式大多采取“拿來(lái)主義”。（二）缺乏服務(wù)創(chuàng)新的金融體制第一，我國(guó)當(dāng)前的金融體制沒(méi)有對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何 發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和確定，而在農(nóng)村也缺乏一個(gè)符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要 求的金融產(chǎn)品供給體系，這個(gè)供給體系應(yīng)該包括商業(yè)金融、 政策性金融、合作金融以及民間金融。第二，農(nóng)村信用

23、社一 直在農(nóng)村金融中處于壟斷地位，但是缺乏全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一的 管理和協(xié)調(diào)機(jī)制。農(nóng)村信用社內(nèi)部缺乏有效的經(jīng)營(yíng)和管理方 式，致使其沒(méi)有對(duì)自身經(jīng)營(yíng)方向進(jìn)行合理定位，員工對(duì)于信用社的發(fā)展前景也并不關(guān)心。第三，行政體制也嚴(yán)重制約了 農(nóng)村金融的創(chuàng)新。在我國(guó)當(dāng)前的行政體制下，一項(xiàng)新的金融 產(chǎn)品推由要求行政管理部門的審批，但是卻沒(méi)有規(guī)定由哪些 部門進(jìn)行審批，這使得新金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入變得十分困難。沒(méi) 有科學(xué)的制度安排，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在農(nóng)村舉步維艱：3（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不僅要使農(nóng)業(yè)資金滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)的要求，而且要更多地滿足加工、運(yùn)輸、工商、教育等方 面的需求。但就當(dāng)前來(lái)看，目前的金融

24、產(chǎn)品與農(nóng)村的切實(shí)需 求還有一定的差距：一是貸款的期限沒(méi)有和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期緊 密相關(guān)；二是貸款的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè) 發(fā)展的要求；三是目前利率的浮動(dòng)程度使貸款的風(fēng)險(xiǎn)難以得 到有效控制。這些都不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模 的擴(kuò)大和農(nóng)民生活水平的提高。（四）信用體系缺位和信用信息不對(duì)稱我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，農(nóng)民的收入相 對(duì)偏低，可以進(jìn)行抵押擔(dān)保的資產(chǎn)也就無(wú)從談起。農(nóng)村信用 社無(wú)法建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系，再加上擔(dān)保中介的缺乏， 信用擔(dān)保服務(wù)的缺失，金融產(chǎn)品的供給和需求存在信息不對(duì) 稱的矛盾，給金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新帶來(lái)較大的障礙。（五）金融監(jiān)管不嚴(yán)目前，我國(guó)農(nóng)村金融

25、監(jiān)管與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融監(jiān)管要求有很大差距。具體表現(xiàn)在：第一，農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還 停留在事務(wù)性審批和合規(guī)性檢查階段，還沒(méi)有完全擺脫行政 式監(jiān)管慣性影響，農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)力依據(jù)來(lái)源于行政 性文件，缺少法律依據(jù)，且對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管主體的職權(quán)規(guī)定 過(guò)于原則，過(guò)分強(qiáng)調(diào)的是市場(chǎng)的穩(wěn)定與社會(huì)的穩(wěn)定，忽視監(jiān) 管效率。第二，過(guò)分重視設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和行政審批，沒(méi) 有形成有利于農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的寬松規(guī)范的農(nóng)村 金融監(jiān)管環(huán)境，忽視對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為規(guī)范，以及對(duì) 其風(fēng)險(xiǎn)管理的分析和評(píng)估的監(jiān)管，對(duì)其違法違規(guī)行為的處罰 不力。第三，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管錯(cuò)位與缺位并存，銀、證、 保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各

26、自監(jiān)管狀態(tài)，一些監(jiān)管的 政策措施要么相互重疊，要么相互抵觸，無(wú)法應(yīng)對(duì)我國(guó)目前 農(nóng)村金融多元化和復(fù)雜性等情況。特別是專門針對(duì)新型農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法規(guī)、條例尚未明確，導(dǎo)致農(nóng)村金融監(jiān)管部 門對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、運(yùn)作和退由的監(jiān)管無(wú)法可依。 隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策的不斷放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款公 司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融不斷由現(xiàn)，監(jiān)管“真空”成為潛在隱憂。而作為農(nóng)村金融重要補(bǔ)充的非正規(guī)金融，更 是游離于監(jiān)管之外，不具備合法地位和監(jiān)管失控，無(wú)法實(shí)現(xiàn) 規(guī)范發(fā)展，也成為眾多融資糾紛的根源和非法集資的借口。第四，對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管行為的問(wèn)責(zé)機(jī)制不健全， 農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的不作為現(xiàn)象頻繁由現(xiàn)

27、，農(nóng)村金融監(jiān)管人員與被監(jiān)管對(duì)象之間還存在著一些利益關(guān)系，無(wú)法保證農(nóng)村 金融監(jiān)管的公正、合理、有效：4: 6。三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議（一）解放思想，轉(zhuǎn)變觀念各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)解放思想，轉(zhuǎn)變觀 念，把開展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新當(dāng)做增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、 促進(jìn)自身發(fā)展的重要手段。克服畏懼情緒、怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)和“創(chuàng) 新風(fēng)險(xiǎn)論”等錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的主動(dòng)性，成為農(nóng)村 金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中的領(lǐng)導(dǎo)者。（二）設(shè)立專業(yè)部門，完善管理體制在涉農(nóng)的地方性銀行機(jī)構(gòu)和國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)中設(shè)立專 業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的開發(fā)部門，并且農(nóng)村地區(qū)的 每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都要完善信貸管理體制，在條件允許的前提下, 根據(jù)實(shí)際情況下放