我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行開展情況調(diào)查(08

1、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行開展情況調(diào)查(08摘要1一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義2二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2一目前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)2二網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)3三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的SWOT分析5一面臨的機(jī)遇5二存在的挑戰(zhàn)6三內(nèi)部的優(yōu)勢7四內(nèi)部的劣勢分析7五我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)SWOT評價(jià)7參考文獻(xiàn)8摘要網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快，而在發(fā)展的過程中存在不少問題，筆者利用在招商銀行實(shí)習(xí)的時(shí)機(jī)，收集了相關(guān)的數(shù)據(jù)，訪問了局部客戶，得出我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與SWOT分析，針對這些問題提出了對應(yīng)的對策，希望對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到拋磚引玉的作用。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；商業(yè)銀行；swot分析我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀

2、行開展情況調(diào)查一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義筆者認(rèn)為網(wǎng)上銀行(InternetBank/I-Bank)是依托信息技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的"AAA"式銀行，即能在任何時(shí)間、任何地方，以任何方式為客戶提供效勞的銀行，它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時(shí)空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融效勞。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網(wǎng)上建立起了自己的網(wǎng)站，但是如果不能在線提供銀行業(yè)務(wù)，那就不能算作是網(wǎng)上銀行，充其量只能是銀行在網(wǎng)上的一個(gè)宣傳站點(diǎn)而已。對客戶來說，網(wǎng)上銀行可使客戶在任何時(shí)間、任何地方，只需一臺個(gè)人電腦和必要的入網(wǎng)設(shè)備就可獲得全天候的實(shí)時(shí)效勞，從而得

3、到了大大方便和實(shí)惠；對銀行來說，網(wǎng)上銀行不僅可通過提供全新的金融產(chǎn)品和效勞吸引大批客戶，還可以有效降低經(jīng)營本錢，增強(qiáng)競爭實(shí)力。從功能方面來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)主要是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的效勞器，Internet與銀行核心業(yè)務(wù)處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起(圖2-1)，通過瀏覽器、Email、討論組等機(jī)制實(shí)現(xiàn)與銀行平安準(zhǔn)確通信。圖1-1網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)示意圖二、我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀一目前商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行近年來在全球呈蓬勃發(fā)展之勢。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，使客戶的計(jì)算機(jī)與銀行網(wǎng)站相連，實(shí)現(xiàn)將銀行效勞直接送到客戶的辦公室或家中。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展速度比擬快。資料顯

4、示，2008年全球銀行業(yè)務(wù)量的10%而2008年那么接近50%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行所能提供的銀行業(yè)務(wù)效勞越來越全面，特別是在興旺國家。目前網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為兩類：1提供金融效勞主要包括：查詢類效勞，可以包括企業(yè)查詢、個(gè)人賬戶查詢、匯款信息查詢等各項(xiàng)可以為客戶提供的查詢效勞；申請類效勞，包括存款開戶、空白支票申領(lǐng)、國際收支申報(bào)、信用卡開戶、信用證開證申請等；轉(zhuǎn)賬類效勞，這類效勞的目的就是支持同一戶名下不同存期、不同卡種或存折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥，輕松實(shí)現(xiàn)個(gè)人之間的網(wǎng)上支付。資產(chǎn)類效勞，銀行利用掌握的客戶資料直接在網(wǎng)上辦理各種貸款和融資業(yè)務(wù)；對外付款類效勞，為不同

5、客戶之間的資金收付，提供網(wǎng)上結(jié)算效勞；預(yù)約效勞類，讓客戶自己直接操作，設(shè)置自己的交易要求，對自己的賬戶的管理在一定程度上能夠自動化；網(wǎng)上購物，這類效勞是要和商戶合作完成的；個(gè)人理財(cái)，為客戶的個(gè)人理財(cái)效勞，根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及自身投資需求，為客戶設(shè)計(jì)包括儲蓄存款、國庫券、股票、基金、債券、外匯等業(yè)務(wù)在內(nèi)的較為合理的私人理財(cái)計(jì)劃及投資組合倡議，使客戶的資產(chǎn)到達(dá)平安性、流動性和收益性的統(tǒng)一。此外，代理繳費(fèi)效勞業(yè)是重要的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2發(fā)布公共信息通過Internet發(fā)布的公共信息，總的來說應(yīng)該包括所有可以對外頒布的信息。具體地可以包括下列內(nèi)容:銀行的歷史背景、機(jī)構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)品種、

6、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融信息、外匯牌價(jià)和利率、新聞等。另外，在公共信息的根底上，建立客戶咨詢系統(tǒng)，以E-mail為主要伎倆，為客戶提供各種咨詢效勞，形成網(wǎng)上的InformationDesk.通過收集整理客戶的問題了解客戶的需求，更好地為客戶效勞。二網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)比擬，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有下列特點(diǎn)：1、網(wǎng)上銀行突破了時(shí)間和空間的限制網(wǎng)上銀行效勞具有"三A"的效勞特征，即網(wǎng)上銀行是全天候運(yùn)營的銀行Anytime、開題的銀行Anywhere、效勞方式多樣化的銀行Anyhow，銀行的效勞突破了時(shí)間和空間的限制，突破了效勞伎倆的限制。2、能提供全方位和個(gè)性化的效勞一般地，銀

7、行客戶主要需要五類金融效勞產(chǎn)品，它們是交易、信貸、投資、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)方案。傳統(tǒng)銀行通常只能同時(shí)滿足一至兩項(xiàng)效勞，而網(wǎng)上銀行那么可以同時(shí)提供這五類金融效勞產(chǎn)品，強(qiáng)化了網(wǎng)上銀行競爭優(yōu)勢中的差別性根底，提高了客戶對商業(yè)銀行的信息和對其效勞質(zhì)量的信心。借助網(wǎng)上銀行完善的交易記錄，銀行可以對客戶的交易行為進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，從中發(fā)現(xiàn)重要的價(jià)值客戶，進(jìn)而提供個(gè)性化的效勞。3、有助于提高效勞效率和降低運(yùn)營本錢通過互聯(lián)網(wǎng)開辦業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)無須設(shè)立大量的營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)，這些分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸被計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端代理人以及作為網(wǎng)絡(luò)終端的個(gè)人電腦所取代。從業(yè)人員少，也無須斥巨資在繁華地段租用或建造辦

8、公樓。根據(jù)Booz和Allen&Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營本錢相當(dāng)于經(jīng)營收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營本錢約占經(jīng)營收入的60%。處理一筆資金清算業(yè)務(wù)，銀行傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的處理本錢是1.07美元，網(wǎng)上銀行是0.01美元。下面就銀行各種效勞方式本錢進(jìn)行比擬。表1-1銀行各種效勞方式本錢比擬效勞方式營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)ATM 銀行PC銀行網(wǎng)上銀行銀行完成每筆效勞的交易本錢1.070.270.540.150.014、虛擬化程度高，適應(yīng)各種電子業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的重要性，取而代之的是能夠進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的電腦和ATM機(jī)

9、。而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)雖然可以通過ATM、POS及SWIEF等清算網(wǎng)絡(luò)，局部地實(shí)現(xiàn)資金電子劃撥，但這種清算方式仍是基于紙幣流通的根底之上的電子支付方式。而網(wǎng)上銀行作為電子商務(wù)的一環(huán)，作為電子貨幣發(fā)行流通的中介機(jī)構(gòu)，開發(fā)各種電子票據(jù)、電子錢包等在線支付工具，能更加適應(yīng)21世紀(jì)的電子支付。三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展的SWOT分析SWOT分析是對企業(yè)內(nèi)外部因素進(jìn)行綜合分析的一種有效工具。它是基于企業(yè)自身的實(shí)力，比照競爭對手，并分析企業(yè)外部環(huán)境變化影響可能對企業(yè)帶來的時(shí)機(jī)與企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，進(jìn)而制定企業(yè)最正確戰(zhàn)略的辦法。SWOT即優(yōu)勢(Strength、劣勢(Weakness)、時(shí)機(jī)(Opportuniti

10、es)、威脅(Threats)的英文縮寫。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有著自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢，同時(shí)也面臨著不少問題和困難。利用SWOT分析，有助于更好發(fā)揮優(yōu)勢、克服缺乏、利用時(shí)機(jī)、化解威脅，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。下面采用SWOT分析法對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)外環(huán)境進(jìn)行分析：一面臨的機(jī)遇當(dāng)前，我國商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)面臨著較大的機(jī)遇。主要是：1我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，為企業(yè)發(fā)展發(fā)明了良好的外部空間。2電子商務(wù)的迅速發(fā)展，給網(wǎng)上銀行提供了廣大的發(fā)展空間。網(wǎng)上銀行的發(fā)展與電子商務(wù)的發(fā)展互相依托、互相帶動，由于網(wǎng)上銀行提供了網(wǎng)上的自動和瞬時(shí)交易，給電子商務(wù)提供了更加方便的渠道，同時(shí)電子商務(wù)的迅速發(fā)展、網(wǎng)上購物、交易的爆炸式增長也使網(wǎng)

11、上銀行的企業(yè)客戶、個(gè)人客戶和業(yè)務(wù)量迅速提高。3網(wǎng)民的迅速增加也帶動了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)及計(jì)算機(jī)應(yīng)用的迅速遍及，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為根底的網(wǎng)上銀行也得到迅速發(fā)展。我國網(wǎng)民的快速增長也帶動了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。2008年,我國網(wǎng)民總數(shù)為9868萬人。而據(jù)2008年1月17日中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2008底，我國上網(wǎng)人數(shù)已經(jīng)突破3億，已經(jīng)到達(dá)3.1億人，比全球網(wǎng)民人數(shù)第一的美國只少500萬人。而按照這一發(fā)展速度，預(yù)計(jì)今年底我國就將超過美國，成為全球網(wǎng)民人數(shù)最多的國家。中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展研究部主任劉冰說："我們保守的

12、一個(gè)預(yù)測，則在2008年底，我們的網(wǎng)民規(guī)模將到達(dá)2.85億。"近些年，我國網(wǎng)民發(fā)展情況見下表：圖2-1我國網(wǎng)民發(fā)展情況表明：上表中2008年為估計(jì)數(shù)字上網(wǎng)人數(shù)的迅速增加，也同時(shí)使使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的潛在顧客大量增加。這將給行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更廣大的機(jī)遇，網(wǎng)上銀行要更加貼近客戶、提供簡單、容易的操作界面來吸引潛在客戶，同時(shí)要把握住客戶最關(guān)注的平安問題，開發(fā)出平安、快捷的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。3外資銀行網(wǎng)上銀行的飛速發(fā)展為我國銀行樹立了學(xué)習(xí)的典范，起到了示范、鼓勵(lì)作用4各種政策法規(guī)的出臺，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了支持和保障；5網(wǎng)上銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢愈加明。二存在的挑戰(zhàn)1.外資銀行將以網(wǎng)

13、上銀行為陣地與國內(nèi)銀行展開劇烈競爭，借網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢為國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶提供全方位效勞，從而造成國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的流失。另一方面，外資銀行有相對較多的"全能銀行"的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。2其他電子銀行業(yè)務(wù)如手機(jī)銀行、 銀行等迅速發(fā)展對網(wǎng)上銀行形成不同程度的競爭和替代威脅3對網(wǎng)上銀行平安性質(zhì)疑。我國關(guān)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的相關(guān)法律有待進(jìn)一步健全、完善，網(wǎng)上銀行的經(jīng)營平安，相關(guān)數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)有待進(jìn)一步提高。4信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用將使得銀行同業(yè)競爭趨于白熱化，而非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)也將積極參與競爭。三內(nèi)部的優(yōu)勢1具有良好的外鄉(xiāng)優(yōu)勢。尤其是我國四大國有商業(yè)銀行，擁有較多數(shù)量的客戶群，這種

14、優(yōu)勢可以延伸到網(wǎng)上銀行的經(jīng)營過程中；2網(wǎng)上銀行在信息技術(shù)運(yùn)用方面的步伐進(jìn)一步加快。3營銷的觀念在逐步滲入網(wǎng)上銀行的經(jīng)營管理之中，競爭意識和競爭能力在逐步增強(qiáng)。四內(nèi)部的劣勢分析當(dāng)前我國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)存在的內(nèi)部劣勢主要是：1我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，在經(jīng)營理念以及體制上未真正樹立"以客戶為導(dǎo)向"的觀念很難充沛發(fā)揮網(wǎng)上銀行低本錢、高效率的優(yōu)勢。2網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模小尤其是股份制銀行，市場營銷售力度不大，投入資金少3客戶效勞能力較差。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在效勞品種效勞質(zhì)量等方面難以讓人稱心，不足核心競爭力，創(chuàng)新力度不夠。4員工隊(duì)伍的素質(zhì)有待進(jìn)一步提高，既熟悉銀行業(yè)務(wù)又熟練運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的

15、人員不足。五我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)SWOT評價(jià)在進(jìn)行SWOT分析，一般的做法是先列出對發(fā)展有重大影響的內(nèi)部及外部環(huán)境因素，繼而確定規(guī)范，列出SWOT戰(zhàn)略矩陣，分值處于第一象限，外部有眾多時(shí)機(jī)，又具有強(qiáng)大內(nèi)部優(yōu)勢，宜采用發(fā)展型戰(zhàn)略;處于第二象限，外部有時(shí)機(jī)，而內(nèi)部條件不佳，宜采取措施扭轉(zhuǎn)內(nèi)部劣勢，可采用先穩(wěn)定戰(zhàn)略后發(fā)展戰(zhàn)略;處于第三象限，外部有威脅，內(nèi)部狀況又不佳，應(yīng)設(shè)法避開威脅，打消劣勢，可采用緊縮戰(zhàn)略;處于第四象限，擁有內(nèi)部優(yōu)勢而外部存在威脅，宜采用多角化經(jīng)營戰(zhàn)略分散風(fēng)險(xiǎn)，尋求新的時(shí)機(jī)。即對因素進(jìn)行評價(jià)，判定是優(yōu)勢還是劣勢，是時(shí)機(jī)還是威脅;推斷優(yōu)劣勢有多大及外部環(huán)境的好壞。在戰(zhàn)略上港口是揚(yáng)長避短，內(nèi)部優(yōu)勢強(qiáng)，就宜于采取發(fā)展型戰(zhàn)略，否那么就宜于采用穩(wěn)定型或緊縮型戰(zhàn)略。具體情況見下列圖：圖2-1SWOT分析的戰(zhàn)略選擇通過以上對公司內(nèi)外環(huán)境的SWOT分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展既有自己的優(yōu)勢，也存在著不少劣勢，面臨著許多時(shí)機(jī)，也有應(yīng)該是外部時(shí)機(jī)大于威脅，優(yōu)勢大于劣勢，由SWOT戰(zhàn)略選擇圖可知，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略形勢處于SWOT戰(zhàn)略選擇圖的第一象限，即屬于外部有時(shí)機(jī)，內(nèi)部優(yōu)勢較顯著的情況，宜采用發(fā)展型戰(zhàn)略。參考文獻(xiàn)【1】吳文元.論網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展、影響及前景J