合同法新司法解釋與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)之策

1、合同法新司法解釋與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)之策合同法頒布后，最高人民法院曾于1999年制定了關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋(一)。十年來，隨著社會(huì)環(huán)境的變化、形勢的發(fā)展，新情況新問題不斷涌現(xiàn)，司法解釋(一)已不能滿足審判實(shí)踐需要。為此，最高人民法院經(jīng)過多方調(diào)查、深入研究、反復(fù)論證，并在廣泛征求社會(huì)各界意見的基礎(chǔ)上，起草頒布了關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋(二)(下稱新司法解釋),以便人民法院正確審理合同糾紛案件。新司法解釋已于2009年5月13日起施行。一、新司法解釋出臺(tái)的背景和意義受國際金融危機(jī)的沖擊與影響，我國經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展的任務(wù)異常艱巨，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的問題和合同履行困

2、難已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)化為各類案件進(jìn)入司法領(lǐng)域。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年全國各級(jí)人民法院共受理一審合同糾紛案件近300萬件，同比上升了19.07%，合同案件數(shù)量占一審全部民商事案件數(shù)量的54.2%以上?！案黝惡贤m紛呈現(xiàn)數(shù)量多、增速快、類型多、法律關(guān)系復(fù)雜、處理難度大等特點(diǎn)，已經(jīng)給人民法院的審判工作尤其是合同糾紛案件的審判工作帶來巨大的壓力和新的挑戰(zhàn)?！弊罡呷嗣穹ㄔ河嘘P(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)道出了新司法解釋出臺(tái)的背景。新司法解釋是對(duì)合同法實(shí)施10年來和合同審判實(shí)踐中出現(xiàn)的問題、遇到的難題的一次集中梳理和應(yīng)對(duì)，被譽(yù)為是最高人民法院為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)、保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展提供司法服務(wù)的重大舉措。它對(duì)統(tǒng)一司法尺度，公正

3、高效審理合同糾紛案件，保護(hù)合同當(dāng)事人合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公平交易秩序，也具有重要意義。二、新司法解釋的主要內(nèi)容新司法解釋涉及了合同法的五大問題，包括六個(gè)部分共計(jì)30條，分別對(duì)合同的訂立、合同的效力、合同的履行、合同的權(quán)利義務(wù)終止等進(jìn)行了較為全面的解釋。(一)明確了可通過雙方民事行為推定其訂立了合同依合同法第十條第一款規(guī)定，合同包括書面形式、口頭形式和其他形式。然何謂“其他形式”，社會(huì)各界理解不一。新司法解釋第二條對(duì)此作了專門規(guī)定。依該條規(guī)定，當(dāng)事人雖未訂立書面或口頭形式的合同，但從其“民事行為能夠推定雙方有訂立合同意愿的”，可認(rèn)定以合同法第十條第一款中的“其他形式”訂立了合同。換言之，可通過雙方

4、民事行為推定其訂立了合同。(二)賦予了摁手印具有法律效力依新司法解釋第五條規(guī)定，當(dāng)事人在合同書上所摁手印，具有與其簽字或者蓋章同等的法律效力。實(shí)際上，摁手印在我國民間較為普遍，但在法律上卻是個(gè)空白;實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀行也遇到過少數(shù)客戶因無法簽字而不得已接受客戶摁手印的情形。新司法解釋填補(bǔ)了我國摁手印的法律空白，使民間以摁手印方式實(shí)現(xiàn)交易將有“章”可循，也使商業(yè)銀行不再擔(dān)心此類操作會(huì)存在法律風(fēng)險(xiǎn)。(三)完善了格式條款的法律規(guī)制格式條款是一方當(dāng)事人為重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式條款的使用，有利于降低交易成本，提高生產(chǎn)經(jīng)營效率，但也容易使提供格式條款的一方利用自己的優(yōu)勢地位

5、把不公平的條款強(qiáng)加給對(duì)方。為了限制提供格式條款的一方濫用權(quán)利，合同法第三十九條至第四十一條分別從不同角度作了規(guī)制。其中第三十九條明確要求其“采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款”。但何謂“采取合理的方式”，由誰來舉證，未“采取合理的方式”的法律后果是什么，合同法均未有明確規(guī)定。新司法解釋第六條、第九條和第十條對(duì)此作了明確規(guī)定。依第六條第一款規(guī)定，提供格式條款的一方只要在合同訂立時(shí)采用了足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容予以說明，應(yīng)認(rèn)定符合“采取合理的方式”;依第六條第二款規(guī)定，由提供格式條款的一方對(duì)已盡合理提示及說明

6、義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任;依第九條、第十條規(guī)定，提供格式條款的一方未“采取合理的方式”提示和說明的，對(duì)方可申請(qǐng)撤銷該等條款或請(qǐng)求確認(rèn)該等條款無效。由此可見，新司法解釋在權(quán)衡效率與公平的基礎(chǔ)上，完善了格式條款的法律規(guī)制。實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀行通常采用將格式合同中相關(guān)條款的字體加粗加黑等醒目方式來提示(請(qǐng))客戶注意，并對(duì)該等條款予以說明。同時(shí)，以非格式條款并由客戶簽章確認(rèn)的方式，由客戶申明：已詳盡閱讀了解該等條款內(nèi)容，銀行也作了提示和說明。我們不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的作法是符合新司法解釋的規(guī)定。(四)認(rèn)可了行業(yè)慣例、習(xí)慣做法的法律地位依新司法解釋第七條第一款規(guī)定，在交易行為當(dāng)?shù)鼗蛘吣骋活I(lǐng)域、某一行業(yè)通常采用并為交易

7、對(duì)方訂立合同時(shí)所知道或者應(yīng)當(dāng)知道的做法，或者當(dāng)事人雙方經(jīng)常使用的習(xí)慣做法，只要不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的，可認(rèn)定為合同法所稱“交易習(xí)慣”。同時(shí)，該條第二款還規(guī)定，由提出主張的一方當(dāng)事人對(duì)是否為交易習(xí)慣承擔(dān)舉證責(zé)任。這給確認(rèn)行業(yè)慣例、習(xí)慣做法為交易習(xí)慣提供了法律依據(jù)。實(shí)際上，銀行業(yè)有許多行業(yè)慣例、習(xí)慣做法。在適用上，商業(yè)銀行應(yīng)注意：一是行業(yè)慣例、習(xí)慣做法的普遍性，即行業(yè)慣例應(yīng)為同行業(yè)、同地區(qū)而非一、兩家或少數(shù)商業(yè)銀行的通用習(xí)慣規(guī)則;習(xí)慣做法應(yīng)局限于與特定客戶之間，并經(jīng)常使用。二是行業(yè)慣例、習(xí)慣做法的適法性，即不得違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。否則，商業(yè)銀行將面臨無法舉證或舉證不能的不利法律

8、后果。(五)豐富了債權(quán)人提起撤銷權(quán)訴訟的事由依合同法第七十四條規(guī)定，債權(quán)人可提起撤銷權(quán)訴訟的事由有三項(xiàng)：一是債務(wù)人放棄到期債權(quán);二是債務(wù)人無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn);三是債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)。新司法解釋第十八條、第十九條新增了四項(xiàng)事由：一是債務(wù)人放棄未到期債權(quán);二是債務(wù)人放棄債權(quán)擔(dān)保;三是債務(wù)人惡意延長到期債權(quán)履行期限;四是債務(wù)人以明顯不合理的高價(jià)收購他人財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，新司法解釋還規(guī)定了“明顯不合理”的判斷標(biāo)準(zhǔn)，即以交易當(dāng)?shù)匾话憬?jīng)營者的判斷，并參考交易當(dāng)時(shí)交易地的物價(jià)部門指導(dǎo)價(jià)或市場交易價(jià)，結(jié)合其他相關(guān)因素綜合考慮予以確認(rèn);而當(dāng)出售價(jià)格達(dá)不到交易時(shí)交易地的指導(dǎo)價(jià)或市場交易價(jià)百分之七十的，或收購價(jià)格

9、高于當(dāng)?shù)刂笇?dǎo)價(jià)或市場交易價(jià)百分之三十的，可視為交易價(jià)格“明顯不合理”。撤銷權(quán)訴訟事由的豐富有利于債權(quán)人打擊債務(wù)人的惡意逃債行為，從而維護(hù)其合法權(quán)益。(六)確認(rèn)了同類(筆)債務(wù)的清償順序現(xiàn)有規(guī)定對(duì)債務(wù)人對(duì)同一債權(quán)人所負(fù)數(shù)筆同類債務(wù)以及同一筆債務(wù)的本金、利息和債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)所支付的有關(guān)費(fèi)用的清償順序，未有明確規(guī)定。實(shí)務(wù)中尤其是銀行貸款實(shí)務(wù)中，往往以專門合同條款對(duì)此予以明確約定。新司法解釋不僅認(rèn)可了實(shí)務(wù)操作，而且還作了細(xì)化。第二十條規(guī)定，債務(wù)人的給付不足以清償其對(duì)同一債權(quán)人所負(fù)的數(shù)筆相同種類的全部債務(wù)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先抵充已到期的債務(wù);幾項(xiàng)債務(wù)均到期的，優(yōu)先抵充對(duì)債權(quán)人缺乏擔(dān)保或者擔(dān)保數(shù)額最少的債務(wù);擔(dān)保數(shù)

10、額相同的，優(yōu)先抵充債務(wù)負(fù)擔(dān)較重的債務(wù);負(fù)擔(dān)相同的，按照債務(wù)到期的先后順序抵充;到期時(shí)間相同的，按比例抵充。但是，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)清償?shù)膫鶆?wù)或者清償?shù)殖漤樞蛴屑s定的除外。第二十一條規(guī)定，債務(wù)人除主債務(wù)之外還應(yīng)當(dāng)支付利息和費(fèi)用，當(dāng)其給付不足以清償全部債務(wù)時(shí)，并且當(dāng)事人沒有約定的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照下列順序抵充：一是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的有關(guān)費(fèi)用;二是利息;三是主債務(wù)。商業(yè)銀行可合理運(yùn)用該規(guī)定，依法維護(hù)其合法權(quán)益。(七)補(bǔ)充了債的法定抵銷的內(nèi)容合同法第九十九條規(guī)定了債的法定抵銷。但對(duì)當(dāng)事人可否通過約定來排除債的法定抵銷，未作明確規(guī)定。新司法解釋第二十三條肯認(rèn)了當(dāng)事人通過約定來排除債的法定抵銷的法律效力。這突出地體

11、現(xiàn)了當(dāng)事人意思自治原則。第二十四條對(duì)當(dāng)事人就債的法定抵銷的異議期限作了規(guī)定。依該條規(guī)定，當(dāng)事人對(duì)債的法定抵銷有異議的，應(yīng)在約定或法定的異議期限內(nèi)向人民法院起訴，否則，人民法院不予支持。這兩條規(guī)定補(bǔ)充了債的法定抵銷的內(nèi)容，有利于商業(yè)銀行保障其合法權(quán)益。三、商業(yè)銀行適用新司法解釋應(yīng)注意的問題商業(yè)銀行與客戶之間的法律關(guān)系最主要的是合同法律關(guān)系。因此，充分把握并有效運(yùn)用新司法解釋，對(duì)商業(yè)銀行開展合同法律風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)其合法權(quán)利，意義重大。(一)修訂完善格式合同文本，依法維護(hù)銀行合同權(quán)利商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)所涉及的合同或協(xié)議大部分都是格式條款。因此，要對(duì)這些格式合同文本及時(shí)進(jìn)行梳理，并按照新司法解釋對(duì)格式條

12、款的新規(guī)定，修訂完善相關(guān)條款內(nèi)容，依法維護(hù)其合同權(quán)利。對(duì)合同文本中免除或限制銀行責(zé)任的條款的字體，要采用加粗加黑、不同顏色或下劃線等醒目方式，以便引起客戶的注意;要主動(dòng)提示(請(qǐng))客戶注意采用加粗加黑、不同顏色或下劃線等字體的條款，并要求客戶就這些條款內(nèi)容已詳盡閱讀了解發(fā)表申明且簽章確認(rèn)，以有利于銀行將來的舉證。實(shí)務(wù)中，一些銀行將客戶申明的內(nèi)容刻制成條形章，加蓋于合同文本的“其他約定事項(xiàng)”條款處，并由客戶簽章確認(rèn)。我們認(rèn)為，這種以刻印章來替代書寫非格式條款的做法，易引發(fā)爭議，是不可取的。因?yàn)樗妆徽J(rèn)定為是格式條款，將弱化或達(dá)不到客戶申明的作用。(二)規(guī)范銀行業(yè)務(wù)操作流程，嚴(yán)防不當(dāng)操作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)要按

13、照新司法解釋的規(guī)定，認(rèn)真檢討本行業(yè)務(wù)操作流程是否嚴(yán)密和適當(dāng)，并及時(shí)堵塞漏洞，嚴(yán)防不當(dāng)操作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)獲批前，嚴(yán)禁要求或在事實(shí)上要求客戶做屬于履行合同的行為或事情,以免被認(rèn)為以“其他形式”訂立了合同。要全面梳理本行做法尤其是柜臺(tái)做法是否為銀行業(yè)通用習(xí)慣規(guī)則，及時(shí)糾正不當(dāng)做法，并視情況對(duì)符合銀行業(yè)通用習(xí)慣規(guī)則的做法予以公告。鑒于指紋的唯一性，要優(yōu)先選擇客戶簽字并摁手印的方式簽訂合同;應(yīng)要求客戶現(xiàn)場摁手印，并保證手印(指紋)的完整、清晰;對(duì)客戶僅摁手印的，必要時(shí)要予以公證，以增強(qiáng)其采信力。對(duì)客戶就加粗加黑、不同顏色或下劃線等字體的格式條款所作的已詳盡閱讀了解的申明，應(yīng)要求客戶另行出具或由客戶將申

14、明內(nèi)容書寫于合同文本的“其他約定事項(xiàng)”條款處，并簽章確認(rèn)。要對(duì)“其他約定事項(xiàng)”等合同文本空白條款處的填寫內(nèi)容予以統(tǒng)一，如無內(nèi)容填寫的，要以“/”或“此處無內(nèi)容”予以注明。嚴(yán)禁以非格式條款來排除法定抵銷。要明確非格式合同文本或條款須經(jīng)本行法律審查確認(rèn)后才可簽署。(三)及時(shí)提起撤銷權(quán)之訴訟，堅(jiān)決打擊各類逃債行為新司法解釋豐富完善了債權(quán)人提起撤銷權(quán)訴訟的事由，為商業(yè)銀行堅(jiān)決打擊債務(wù)人各類逃債行為、保護(hù)自身合法權(quán)益提供了法律依據(jù)。當(dāng)然，商業(yè)銀行提起撤銷權(quán)訴訟時(shí)須有充足的證據(jù)，否則，將要承擔(dān)敗訴的不利后果，并可能因此而承擔(dān)賠償責(zé)任。這就給商業(yè)銀行的合同后續(xù)管理尤其是貸后管理，提出了更高要求。因此，要定期

15、或不定期地密切監(jiān)督檢查債務(wù)人的一切經(jīng)營行為，不要僅僅“依賴”于債務(wù)人的各類財(cái)務(wù)報(bào)表。如發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有逃債或不良行為，要通過申請(qǐng)公證或法院訴前證據(jù)保全等方式收集固定證據(jù)材料，并及時(shí)提起撤銷權(quán)訴訟。在監(jiān)督檢查方式上，可以是直接主動(dòng)地到債務(wù)人經(jīng)營場地，查閱相關(guān)材料，了解有關(guān)情況，也可以是間接被動(dòng)地要求債務(wù)人提供相關(guān)材料或情況說明，還可以是主動(dòng)訪問債務(wù)人的客戶及關(guān)系密切者，間接調(diào)查了解債務(wù)人有關(guān)情況。(四)合理設(shè)定債務(wù)清償順序，確保合法權(quán)益不受侵害實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀行與借款人之間通常會(huì)有多筆貸款，且借款人單次還款往往也只是部分額度。同時(shí)，考慮到各筆貸款的還款來源可能并不相同，如完全遵照新司法解釋第二十條所確定的清償順序，將可能不利于商業(yè)銀行最大限度保護(hù)其合法權(quán)益。因此，商業(yè)銀行要視情況對(duì)債務(wù)清償順序作出合理設(shè)定，以確保其合法權(quán)益不受侵害。對(duì)新發(fā)生貸款客戶，要在合同文本的“其他約定事項(xiàng)”條款處做如下補(bǔ)充約定：借款人在貸款人處已有或?qū)⒂卸喙P貸款的，如借款人單次還款額不足以清償全部貸款的，由雙方協(xié)商確定清償順序;協(xié)商不成的，依貸款人所確定的順序清償。對(duì)