3商業(yè)銀行法律制度

1、第三章第三章 商業(yè)銀行法律制度商業(yè)銀行法律制度李西臣李西臣法學(xué)博士法學(xué)博士 副教授副教授1858323683主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、商業(yè)銀行基本法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度三、儲蓄管理法律制度三、儲蓄管理法律制度四、貸款法律制度四、貸款法律制度五、信貸擔(dān)保法律制度五、信貸擔(dān)保法律制度六、銀行卡法律制度六、銀行卡法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度一、商業(yè)銀行基本法律制度 （一）商業(yè)銀行法律制度概述（一）商業(yè)銀行法律制度概述 （二）商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與退出（二）商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與退出 （三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)

2、督 （四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管（四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管（一）商業(yè)銀行法律制度概述（一）商業(yè)銀行法律制度概述 1. 1.商業(yè)銀行的法律定義商業(yè)銀行的法律定義 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第2 2條：本法所稱的商業(yè)銀條：本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和行是指依照本法和中華人民共和國公司中華人民共和國公司法法設(shè)立的設(shè)立的吸收公眾存款吸收公眾存款、發(fā)放貸款發(fā)放貸款、辦辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。的企業(yè)法人。2. 2.我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系 國有商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行 股份制銀行股份制銀行 城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行 外資銀行外資銀行 中國郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行（二

3、）商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與退出（二）商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與退出 1. 1.商業(yè)銀行的設(shè)立條件商業(yè)銀行的設(shè)立條件第十二條第十二條 設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （一）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)（一）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程；定的章程； （二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額； （三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；高級管理人員； （四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；（四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度； （五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范

4、措施和與（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。設(shè)立商業(yè)銀行，還應(yīng)當(dāng)符合其他審慎性條件。 最低法定注冊資本數(shù)額最低法定注冊資本數(shù)額 全國性商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行1010億億1 1億億50005000萬萬實繳資本實繳資本大股東資格大股東資格 第二十八條第二十八條 : :任何單位和個人購買商業(yè)銀行任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額股份總額百分之五以上百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。 成都銀行成都

5、銀行20112011年股東變動情況年股東變動情況董事、高管人員任職資格董事、高管人員任職資格 第二十七條第二十七條 有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員：的董事、高級管理人員： （一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；政治權(quán)利的； （二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或（二）擔(dān)任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任者廠長、

6、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個人責(zé)任的；的； （三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定（三）擔(dān)任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的；代表人，并負(fù)有個人責(zé)任的； （四）個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?。（四）個人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?2. 2.銀行設(shè)立的程序銀行設(shè)立的程序籌建階段籌建階段開業(yè)申請開業(yè)申請與審批與審批開業(yè)登記開業(yè)登記申請書申請書可行性報告可行性報告其他文件、資料其他文件、資料 申請表、章程草案、任職申請表、章程草案、任職資格證明、驗資證明、股資格證明、驗資證明、股東名冊、大股東資信證明、東名冊、大股東資信證明、經(jīng)營方針和計劃、營

7、業(yè)場經(jīng)營方針和計劃、營業(yè)場所等設(shè)施、其他所等設(shè)施、其他金融許可證金融許可證到工商行政管理部門登記到工商行政管理部門登記3. 3.分支機構(gòu)的設(shè)立分支機構(gòu)的設(shè)立 申請設(shè)立銀行分支機構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提交：申請設(shè)立銀行分支機構(gòu)應(yīng)向銀監(jiān)會提交： （1 1）申請書（名稱、營運資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范）申請書（名稱、營運資金數(shù)額、業(yè)務(wù)范圍、總行及分行所在地等）；圍、總行及分行所在地等）； （2 2）申請人最近兩年的財務(wù)會計報告；）申請人最近兩年的財務(wù)會計報告； （3 3）擬任職的高級管理人員的資格證明；）擬任職的高級管理人員的資格證明； （4 4）經(jīng)營方針和計劃；）經(jīng)營方針和計劃； （5 5）營業(yè)場所、安防措施和有關(guān)設(shè)

8、備資料；）營業(yè)場所、安防措施和有關(guān)設(shè)備資料； （6 6）其他文件和資料。）其他文件和資料。F19:設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)的營運資金額。撥相適應(yīng)的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金的付各分支機構(gòu)營運資金的總和，不得超過總行資本總和，不得超過總行資本金總額的金總額的百分之六十百分之六十。分支機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照分支機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照 向誰領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照？向誰領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照？ 是領(lǐng)取法人營業(yè)執(zhí)照嗎？是領(lǐng)取法人營業(yè)執(zhí)照嗎？ 分支機構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢？分支機構(gòu)與總行有什么關(guān)系呢？銀行分支機構(gòu)分拆，如何清收貸款銀行分支機構(gòu)分拆，如何清收貸款 G G商業(yè)銀

9、行甲支行與商業(yè)銀行甲支行與A A公司簽訂人民幣借款合同，公司簽訂人民幣借款合同，貸款金額貸款金額240240萬元，貸款期萬元，貸款期1 1年。同時，甲支行與年。同時，甲支行與B B集團簽訂保證合同，約定由集團簽訂保證合同，約定由B B集團公司為上述借款集團公司為上述借款合同提供連帶責(zé)任保證。后合同提供連帶責(zé)任保證。后G G銀行進行機構(gòu)改革銀行進行機構(gòu)改革，將甲支行的一部分機構(gòu)分離出來單獨成立乙支，將甲支行的一部分機構(gòu)分離出來單獨成立乙支行，行，A A公司前述貸款也劃歸由乙支行管理。甲、公司前述貸款也劃歸由乙支行管理。甲、乙支行與乙支行與A A公司簽訂公司簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議書債權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議書，但，但

10、B B集集團公司一直未簽章。后團公司一直未簽章。后A A公司不能還貸，乙支行公司不能還貸，乙支行訴至法院，要求訴至法院，要求A A公司還款、公司還款、B B集團公司承擔(dān)保證集團公司承擔(dān)保證責(zé)任。試問該案如何處理？責(zé)任。試問該案如何處理？4. 4.銀行變更銀行變更第二十四條第二十四條 商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)：經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)： （一）變更名稱；（一）變更名稱； （二）變更注冊資本；（二）變更注冊資本； （三）變更總行或者分支行所在地；（三）變更總行或者分支行所在地； （四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

11、 （五）變更持有資本總額或者股份總額百分之（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；五以上的股東； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他（七）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。變更事項。 更換董事更換董事、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)、高級管理人員時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查其任職資格。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查其任職資格。5. 5.銀行的接管（銀行的接管（F6468F6468） 第六十四條第六十四條（接管及其目的）：（接管及其目的）：商業(yè)銀行商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款

12、人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機款人的利益時，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。構(gòu)可以對該銀行實行接管。 接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復(fù)取必要措施，以保護存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。 第六十五條第六十五條（接管決定）：（接管決定）：接管由國務(wù)院接管由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并組織實施。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并組織實施。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的接管決定應(yīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機

13、構(gòu)的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：當(dāng)載明下列內(nèi)容： （一）被接管的商業(yè)銀行名稱；（一）被接管的商業(yè)銀行名稱； （二）接管理由；（二）接管理由； （三）接管組織；（三）接管組織； （四）接管期限。（四）接管期限。 接管決定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)接管決定由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。予以公告。接管組織行使商業(yè)銀行的接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)（經(jīng)營管理權(quán)（F66）接管期限屆滿，接管期限屆滿，銀監(jiān)銀監(jiān)機構(gòu)可以決機構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超定延期，但接管期限最長不得超過二年。過二年。（F67）關(guān)于接管中銀信托投資公司的決定關(guān)于接管中銀信托投資公司的決定 鑒于中銀信托投資公司存在鑒于

14、中銀信托投資公司存在違法經(jīng)營、經(jīng)營管理混亂、資產(chǎn)違法經(jīng)營、經(jīng)營管理混亂、資產(chǎn)質(zhì)量差質(zhì)量差等問題，嚴(yán)重影響存款人的利益，根據(jù)等問題，嚴(yán)重影響存款人的利益，根據(jù)中華人民共和國中華人民共和國中國人民銀行法中國人民銀行法、金融機構(gòu)管理規(guī)定金融機構(gòu)管理規(guī)定等有關(guān)法律、法規(guī)，等有關(guān)法律、法規(guī)，中國人民銀行決定，對中銀信托投資公司實行接管。中國人民銀行決定，對中銀信托投資公司實行接管。 一、接管期限：一、接管期限：19951995年年1010月月6 6日至日至19961996年年1010月月5 5日。為期一年。日。為期一年。 二、接管組織：中國人民銀行中銀信托投資公司接管組。組長：二、接管組織：中國人民銀行

15、中銀信托投資公司接管組。組長：常定國。常定國。中銀信托投資公司設(shè)在有關(guān)省、市的分支機構(gòu)由中國人民銀行中銀信托投資公司設(shè)在有關(guān)省、市的分支機構(gòu)由中國人民銀行當(dāng)?shù)厥?、市分行成立接管小組同時實行接管。當(dāng)?shù)厥?、市分行成立接管小組同時實行接管。 三、接管組職權(quán)：從接管開始之日起，接管組行使中銀信托投資三、接管組職權(quán)：從接管開始之日起，接管組行使中銀信托投資公司的經(jīng)營管理權(quán)力。被接管的中銀信托投資公司的債務(wù)不因接公司的經(jīng)營管理權(quán)力。被接管的中銀信托投資公司的債務(wù)不因接管而變化。管而變化。 中國人民銀行中國人民銀行 1995 1995年年1010月月5 5日日6. 6.銀行的終止與清算銀行的終止與清算商商業(yè)

16、業(yè)銀銀行行的的終終止止解散解散F69被撤銷被撤銷F70宣布破產(chǎn)宣布破產(chǎn)F71清清算算清算費用清算費用職工工資和勞動保險職工工資和勞動保險存款本息存款本息有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人其他一般債權(quán)人其他一般債權(quán)人股東分配剩余財產(chǎn)股東分配剩余財產(chǎn)海南發(fā)展銀行倒閉海南發(fā)展銀行倒閉1995年在合并年在合并5家信托公司的基礎(chǔ)上組建。注冊資本金家信托公司的基礎(chǔ)上組建。注冊資本金16.77億億元的海發(fā)行一開始就背負(fù)了元的海發(fā)行一開始就背負(fù)了44億元的債務(wù)。億元的債務(wù)。1997年年城市信用社引發(fā)海南金融問題。城市信用社引發(fā)海南金融問題。5月，陳琪事件導(dǎo)致儲月，陳琪事件導(dǎo)致儲戶恐慌戶恐慌擠提擠提。支付危機波及

17、全省十幾家城市信用社。支付危機波及全省十幾家城市信用社。海南省執(zhí)意要求海發(fā)行實施兼并海南省執(zhí)意要求海發(fā)行實施兼并。海發(fā)行收入。海發(fā)行收入28家資不抵債的家資不抵債的城市合作信用社，托管了城市合作信用社，托管了5家被關(guān)閉的城市信用社。接管的總家被關(guān)閉的城市信用社。接管的總資產(chǎn)為資產(chǎn)為137億元，總負(fù)債卻為億元，總負(fù)債卻為l42億元。億元。海發(fā)行發(fā)生擠提。海發(fā)行發(fā)生擠提。人行再貸款人行再貸款40億、海南政府動用億、海南政府動用7億后無效，人行決定關(guān)閉。億后無效，人行決定關(guān)閉。（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督（三）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)督 1. 1.業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)范圍 第三條第三條 商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列

18、商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分部分或者或者全部全部業(yè)務(wù)：業(yè)務(wù)： （一）吸收公眾存款；（一）吸收公眾存款； （二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款； （三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算； （四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； （五）（五）發(fā)行金融債券發(fā)行金融債券； （六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債（六）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；券； （七）買賣政府債券、金融債券；（七）買賣政府債券、金融債券； （八）從事同業(yè)拆借；（八）從事同業(yè)拆借； （九）（九）買賣、代理買賣外匯買賣、代理買賣外匯； （十）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（十）從事銀行卡業(yè)務(wù)； （十一）提

19、供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（十一）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； 第四十五條第四十五條：商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，金融債券或者到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準(zhǔn)。規(guī)定報經(jīng)批準(zhǔn)。 （十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；（十二）代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)； （十三）提供保管箱服務(wù)；（十三）提供保管箱服務(wù)； （十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批（十四）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。 商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，

20、可以商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。電匯收款人是否對匯款銀行享有請求權(quán)？電匯收款人是否對匯款銀行享有請求權(quán)？ B B公司委托公司委托K K銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，金額銀行辦理匯款業(yè)務(wù)，金額5.55.5萬元，收款萬元，收款人人Y Y公司的開戶行為石家莊公司的開戶行為石家莊X X銀行。因銀行。因X X銀行尚未通銀行尚未通匯，遂將款項匯至中國銀行石家莊支行，并請求將匯，遂將款項匯至中國銀行石家莊支行，并請求將款項轉(zhuǎn)往石家莊款項轉(zhuǎn)往石家莊X X銀行。此款到達中行后，中行以銀行。此款到達中行后，中行以“非業(yè)務(wù)非業(yè)務(wù)”為由將款項退回，為由將款項退回，K K銀行遂即將其轉(zhuǎn)入

21、銀行遂即將其轉(zhuǎn)入B B公公司的賬戶。司的賬戶。Y Y公司獲悉后，要求重新匯款。與此同時公司獲悉后，要求重新匯款。與此同時，B B公司以公司以Y Y公司供貨質(zhì)量問題，要求停止匯款，并公司供貨質(zhì)量問題，要求停止匯款，并請公證處向請公證處向K K銀行發(fā)送了止付通知，要求立即停止支銀行發(fā)送了止付通知，要求立即停止支付上述匯款。付上述匯款。Y Y公司向人民銀行投訴，人民銀行要求公司向人民銀行投訴，人民銀行要求K K銀行將款項再次匯出并銀行將款項再次匯出并“將二次匯款憑證復(fù)印件上將二次匯款憑證復(fù)印件上傳傳”。后。后K K銀行將上述款項再次匯出。銀行將上述款項再次匯出。B B公司以公司以K K銀銀行為被告向

22、法院起訴。行為被告向法院起訴。相關(guān)法條：相關(guān)法條： 合同法合同法第第399399條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托條：受托人應(yīng)當(dāng)按照委托人的指示處理委托事物。人的指示處理委托事物。 合同法合同法第第410410條：委托人或者受托人可條：委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。因解除合同給對方以隨時解除委托合同。因解除合同給對方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 支付結(jié)算辦法支付結(jié)算辦法第第177177條：匯款人對匯出條：匯款人對匯出銀行尚未匯出的款項可以申請撤銷。銀行尚未匯出的款項可以申請撤銷。2. 2.銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)

23、務(wù)和中間業(yè)務(wù)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù) （1 1）負(fù)債業(yè)務(wù)）負(fù)債業(yè)務(wù) 吸收公眾存款吸收公眾存款 同業(yè)拆借款同業(yè)拆借款 向中央銀行的借款向中央銀行的借款 向國外貨幣市場的借款向國外貨幣市場的借款 通過發(fā)行金融債券、銀行次級債等方式籌通過發(fā)行金融債券、銀行次級債等方式籌集的資金集的資金 （2 2）資產(chǎn)業(yè)務(wù)）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金及存放中央銀行款項現(xiàn)金及存放中央銀行款項 存放同業(yè)款項存放同業(yè)款項 貴金屬貴金屬 拆出資金拆出資金 應(yīng)收利息應(yīng)收利息 發(fā)放貸款和墊款發(fā)放貸款和墊款 持有至到期投資持有至到期投資 長期股權(quán)投資長期股權(quán)投資 投資性房地產(chǎn)投資性房地產(chǎn) 固定資產(chǎn)固定資產(chǎn) 無形資產(chǎn)無形資產(chǎn) （3 3

24、）中間業(yè)務(wù)）中間業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 結(jié)算結(jié)算 票據(jù)承兌票據(jù)承兌 代理發(fā)行代理發(fā)行 代理兌付承銷政府債券代理兌付承銷政府債券 代理買賣外匯代理買賣外匯 提供信用證服務(wù)及擔(dān)保提供信用證服務(wù)及擔(dān)保 代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù) 提供保管箱業(yè)務(wù)提供保管箱業(yè)務(wù)3. 3.擔(dān)保物處分期限擔(dān)保物處分期限 第四十二條第四十二條 ：借款人到期不歸還擔(dān)保貸款借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就

25、該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)目畋窘鸷屠⒒蛘呔驮摀?dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取權(quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二二年內(nèi)予以處分。年內(nèi)予以處分。 4. 4.同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理 第四十六條第四十六條: :同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。資產(chǎn)貸款或者用于投資。 拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后備付金和歸還中國人民銀行到期

26、貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。資金的需要。 （四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管（四）商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管 1. 1.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 第四條第四條：商業(yè)銀行以安全性、流動性、商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。 2. 2.資本充足率監(jiān)管資本充足率監(jiān)管 資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險加權(quán)資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險加權(quán)后的銀行

27、資產(chǎn)之比。后的銀行資產(chǎn)之比。銀行抵御貸款銀行抵御貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)損等資產(chǎn)業(yè)務(wù)損失風(fēng)險的能力。失風(fēng)險的能力。8%自有資本自有資本（第一類資本：股本和公積金）（第一類資本：股本和公積金）（第二類資本：呆賬準(zhǔn)備金和部分資產(chǎn)重估）（第二類資本：呆賬準(zhǔn)備金和部分資產(chǎn)重估）（資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)*風(fēng)險權(quán)數(shù)）風(fēng)險權(quán)數(shù)）+（資產(chǎn)負(fù)債表外資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債表外資產(chǎn)*轉(zhuǎn)換系數(shù)轉(zhuǎn)換系數(shù)*風(fēng)險權(quán)數(shù)）風(fēng)險權(quán)數(shù)）我國資本充足率的計算我國資本充足率的計算資本資本風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)+12.5+12.5倍市場風(fēng)險資本倍市場風(fēng)險資本資本充足率資本充足率扣除項扣除項核心核心核心資本核心資本核心核心核心資本：實收資本或

28、普通股、資本公積、核心資本：實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。盈余公積、未分配利潤和少數(shù)股權(quán)。附屬資本：重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、附屬資本：重估儲備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券和長期次級債務(wù)?？赊D(zhuǎn)換債券和長期次級債務(wù)。3. 3.貸款余額限制貸款余額限制 第三十九條第三十九條: :商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （二）貸款余額與存款余額的比例不（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過得超過百分之七十五百分之七十五。限額以外的存款只能投放到庫存現(xiàn)限額以外的存款只能投放到庫存現(xiàn)金、中央銀行存款、國債等無

29、風(fēng)險金、中央銀行存款、國債等無風(fēng)險或低風(fēng)險資產(chǎn)上。或低風(fēng)險資產(chǎn)上。4. 4.流動性資產(chǎn)余額流動性資產(chǎn)余額 第三十九條第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額（三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于的比例不得低于百分之二十五百分之二十五。流動性資產(chǎn)：流動性資產(chǎn)：1個月內(nèi)（含個月內(nèi)（含1個月）可變現(xiàn)的個月）可變現(xiàn)的資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存資產(chǎn)，包括庫存現(xiàn)金、在人民銀行存款、存放同業(yè)款、國庫券、放同業(yè)款、國庫券、1個月內(nèi)到期的同業(yè)凈個月內(nèi)到期的同業(yè)凈拆出款、拆出款、1

30、個月內(nèi)到期的貸款、個月內(nèi)到期的貸款、1個月內(nèi)到期個月內(nèi)到期的銀行承兌匯票。的銀行承兌匯票。5. 5.對同一借款人貸款限制對同一借款人貸款限制 第三十九條第三十九條 商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： （四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀（四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過行資本余額的比例不得超過百分之十百分之十； 二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度二、銀行與客戶關(guān)系的法律制度 （一）銀行客戶與銀行賬戶（一）銀行客戶與銀行賬戶 1. 1.銀行客戶銀行客戶 廣義：泛指接受銀行提供的任何金融服務(wù)廣義：泛指接受銀行提供

31、的任何金融服務(wù)的人。的人。 狹義：在銀行開立賬戶并委托銀行辦理支狹義：在銀行開立賬戶并委托銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)的人。付結(jié)算業(yè)務(wù)的人。特殊情況：一個將要開立賬戶的人有時也可以被當(dāng)作客戶。特殊情況：一個將要開立賬戶的人有時也可以被當(dāng)作客戶。案例：徐某某訴某國有商業(yè)銀行沈陽分行辦理存款差錯賠償案案例：徐某某訴某國有商業(yè)銀行沈陽分行辦理存款差錯賠償案475543552. 2.銀行賬戶銀行賬戶 銀行賬戶是銀行與客戶建立法律關(guān)系的一銀行賬戶是銀行與客戶建立法律關(guān)系的一個重要標(biāo)志。個重要標(biāo)志。 （1 1）儲蓄）儲蓄/ /存款賬戶存款賬戶 以獲得利息為目的而開立并存入資金以獲得利息為目的而開立并存入資金，到期

32、支付本息的賬戶。，到期支付本息的賬戶。 （2 2）銀行結(jié)算賬戶）銀行結(jié)算賬戶 銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)銀行為存款人開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。算的人民幣活期存款賬戶。（二）銀行與客戶的法律關(guān)系（二）銀行與客戶的法律關(guān)系契約關(guān)系束契約關(guān)系束債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系委托關(guān)系委托關(guān)系信托關(guān)系信托關(guān)系信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財信托是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為。進行管理或者處

33、分的行為。1. 1.銀行與客戶關(guān)系的特點銀行與客戶關(guān)系的特點（1 1）資金融通有關(guān)的合同）資金融通有關(guān)的合同（2 2）合同有時并非書面）合同有時并非書面（3 3）不能用嘴談判，只能用腳投票）不能用嘴談判，只能用腳投票（4 4）履行債務(wù)的條件）履行債務(wù)的條件銀行能不能單方面銀行能不能單方面更改銀行卡收費？更改銀行卡收費？有時沒有寫進合同仍然有時沒有寫進合同仍然是銀行、客戶的義務(wù)是銀行、客戶的義務(wù)銀行需不需要主動向債權(quán)人履行義務(wù)？銀行需不需要主動向債權(quán)人履行義務(wù)？客戶主張權(quán)利之前，銀行是否有訴訟時效抗辯？客戶主張權(quán)利之前，銀行是否有訴訟時效抗辯？2. 2.契約關(guān)系的成立契約關(guān)系的成立巴莫羅超市有限

34、公司訴新西蘭銀行案巴莫羅超市有限公司訴新西蘭銀行案 原告的雇員進入被告銀行準(zhǔn)備存入現(xiàn)金和支票，原告的雇員進入被告銀行準(zhǔn)備存入現(xiàn)金和支票，該雇員將現(xiàn)金從袋中取出，放在銀行柜員和他本該雇員將現(xiàn)金從袋中取出，放在銀行柜員和他本人之間的柜臺上。柜員從柜臺上取了一小扎鈔票人之間的柜臺上。柜員從柜臺上取了一小扎鈔票開始點數(shù)，正當(dāng)該柜員將點完數(shù)的鈔票放在一旁開始點數(shù)，正當(dāng)該柜員將點完數(shù)的鈔票放在一旁時，突然數(shù)名歹徒闖進搶走了柜臺上未經(jīng)點數(shù)的時，突然數(shù)名歹徒闖進搶走了柜臺上未經(jīng)點數(shù)的現(xiàn)鈔。于是原告起訴銀行，要求賠償，指控柜臺現(xiàn)鈔。于是原告起訴銀行，要求賠償，指控柜臺上的現(xiàn)鈔已由銀行掌握，并已屬于銀行的財產(chǎn)。上

35、的現(xiàn)鈔已由銀行掌握，并已屬于銀行的財產(chǎn)。新西蘭高等法院認(rèn)為：在意圖存入的款項未經(jīng)銀行清點并新西蘭高等法院認(rèn)為：在意圖存入的款項未經(jīng)銀行清點并簽字收悉之前，此款尚未存入，銀行也尚未成為客戶的債簽字收悉之前，此款尚未存入，銀行也尚未成為客戶的債務(wù)人。務(wù)人。各類銀行與客戶合同的成立各類銀行與客戶合同的成立 （1 1）存款合同）存款合同 實踐實踐合同合同交付現(xiàn)金交付現(xiàn)金發(fā)放存折作為承諾發(fā)放存折作為承諾 （2 2）貸款合同）貸款合同 諾成性諾成性合同合同 （3 3）結(jié)算合同）結(jié)算合同 客戶在開戶申請書上確認(rèn)蓋章客戶在開戶申請書上確認(rèn)蓋章 （4 4）自動提款機）自動提款機 輸入數(shù)據(jù)電文，按下確認(rèn)鍵輸入數(shù)據(jù)

36、電文，按下確認(rèn)鍵3. 3.契約的終止契約的終止雙方協(xié)議終止雙方協(xié)議終止單方終止單方終止因法定事由終止因法定事由終止客戶死亡客戶死亡因解散、撤銷、破產(chǎn)因解散、撤銷、破產(chǎn)清算喪失主體資格清算喪失主體資格如：如：2007年央行短時間內(nèi)多年央行短時間內(nèi)多次提高貸款利率，致使許多次提高貸款利率，致使許多住房貸款人在合同未約定的住房貸款人在合同未約定的情況下提前還款。情況下提前還款。原告與郵局之間的儲蓄合同是否成立生效？原告與郵局之間的儲蓄合同是否成立生效？ 19941994年以來，郵局委托鐘華代辦年以來，郵局委托鐘華代辦8 8個村郵政業(yè)務(wù)個村郵政業(yè)務(wù)。鐘華除了辦理郵政業(yè)務(wù)還以郵政代辦員的身份。鐘華除了辦

37、理郵政業(yè)務(wù)還以郵政代辦員的身份辦理郵政儲蓄存款。該行為一直延續(xù)到辦理郵政儲蓄存款。該行為一直延續(xù)到20032003年年5 5月月1 1日鐘華因交通事故意外死亡止鐘華辦理郵政日鐘華因交通事故意外死亡止鐘華辦理郵政儲蓄的憑條有三種：儲蓄的憑條有三種：“郵政儲蓄代辦收款收據(jù)郵政儲蓄代辦收款收據(jù)”、“整存整取郵政儲蓄存款憑單整存整取郵政儲蓄存款憑單”和和“整存整取整存整取定期儲蓄存款憑單定期儲蓄存款憑單”。三種憑單累計存款金額。三種憑單累計存款金額220220萬元。所有憑條只有鐘華的私章和簽字，而萬元。所有憑條只有鐘華的私章和簽字，而無郵政儲蓄公章。原告肖根生等無郵政儲蓄公章。原告肖根生等347347

38、人所持鐘華人所持鐘華出具的上述憑單未能得到兌付。原告訴請法院要出具的上述憑單未能得到兌付。原告訴請法院要求郵局兌付存款。求郵局兌付存款。 法院查明：法院查明： 1. 1.郵局與鐘華簽訂的郵局與鐘華簽訂的代辦郵政業(yè)務(wù)合同代辦郵政業(yè)務(wù)合同中郵局沒中郵局沒有書面授權(quán)鐘華開展郵政儲蓄業(yè)務(wù)。有書面授權(quán)鐘華開展郵政儲蓄業(yè)務(wù)。 2. 2.鐘華開展儲蓄存款行為與其他郵政代辦行為同在固鐘華開展儲蓄存款行為與其他郵政代辦行為同在固定的辦公場所內(nèi)進行，且其辦公場所外懸掛有郵政定的辦公場所內(nèi)進行，且其辦公場所外懸掛有郵政代辦點的牌匾，代辦點內(nèi)無業(yè)務(wù)范圍的公示。代辦點的牌匾，代辦點內(nèi)無業(yè)務(wù)范圍的公示。 3. 3.該郵政

39、代辦點內(nèi)長期懸掛有郵政儲蓄存款利率牌。該郵政代辦點內(nèi)長期懸掛有郵政儲蓄存款利率牌。 4. 4.鐘華開展業(yè)務(wù)使用了像郵政儲蓄定期存款憑單等郵鐘華開展業(yè)務(wù)使用了像郵政儲蓄定期存款憑單等郵政儲蓄專用物資。政儲蓄專用物資。 5. 5.鐘華代郵局向儲戶發(fā)放過郵政儲蓄宣傳資料。鐘華代郵局向儲戶發(fā)放過郵政儲蓄宣傳資料。 6. 6.郵局每月均與鐘華核對存款金額，以此為依據(jù)計算郵局每月均與鐘華核對存款金額，以此為依據(jù)計算鐘華的報酬。鐘華的報酬。案例分析案例分析 1. 1.鐘華在任郵政代辦員期間，以代辦員名義同時鐘華在任郵政代辦員期間，以代辦員名義同時進行了兩方面的活動。一方面是正常業(yè)務(wù)；另一進行了兩方面的活動。

40、一方面是正常業(yè)務(wù)；另一方面私自設(shè)立地下錢莊。方面私自設(shè)立地下錢莊。 2. 2.鐘華非法吸收公眾存款，數(shù)額達幾百萬，構(gòu)成鐘華非法吸收公眾存款，數(shù)額達幾百萬，構(gòu)成犯罪。犯罪。 3. 3.本案訴爭的標(biāo)的均系未進入郵政儲蓄專戶，而本案訴爭的標(biāo)的均系未進入郵政儲蓄專戶，而由鐘華私自吸收在體外循環(huán)的存款。原告與鐘華由鐘華私自吸收在體外循環(huán)的存款。原告與鐘華之間存在真實的儲蓄合同關(guān)系。之間存在真實的儲蓄合同關(guān)系。 4. 4.表見代理是否成立。表見代理是否成立。 5. 5.原告的過錯。（原告的過錯。（1 1）有過錯。（）有過錯。（2 2）過錯并非針）過錯并非針對鐘華的代理權(quán)，而是行使債權(quán)的過錯。對鐘華的代理權(quán)

41、，而是行使債權(quán)的過錯。（三）銀行的權(quán)利義務(wù)（三）銀行的權(quán)利義務(wù)銀行的權(quán)利銀行的權(quán)利銀行的義務(wù)銀行的義務(wù)1. 1.收費的權(quán)利收費的權(quán)利2. 2.抵銷的權(quán)利抵銷的權(quán)利1. 1.保密義務(wù)保密義務(wù)2. 2.保證支付義務(wù)保證支付義務(wù)4. 4.遵守營業(yè)時間的義務(wù)遵守營業(yè)時間的義務(wù)3. 3.保障儲戶存款安全保障儲戶存款安全吳衛(wèi)明訴上?；ㄆ煦y行儲蓄合同糾紛案吳衛(wèi)明訴上海花旗銀行儲蓄合同糾紛案 20022002年年4 4月月8 8日吳衛(wèi)明到被告處辦理個人外幣日吳衛(wèi)明到被告處辦理個人外幣 儲蓄手續(xù)時，得知儲蓄手續(xù)時，得知存款額低于存款額低于50005000美元的，必須接受被告提供的個人理財業(yè)務(wù)，美元的，必須接受被

42、告提供的個人理財業(yè)務(wù)，并向其繳納相應(yīng)服務(wù)費。原告表示只辦儲蓄，不要個人理財理并向其繳納相應(yīng)服務(wù)費。原告表示只辦儲蓄，不要個人理財理財服務(wù)，不愿支付服務(wù)費，但被被告拒絕，以至雙方不能締結(jié)財服務(wù)，不愿支付服務(wù)費，但被被告拒絕，以至雙方不能締結(jié)儲蓄合同。銀行從事儲蓄業(yè)務(wù)，是對社會不特定公眾的要約；儲蓄合同。銀行從事儲蓄業(yè)務(wù)，是對社會不特定公眾的要約；儲戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒有限制儲戶必須存款多少儲戶持幣開戶，已構(gòu)成承諾。銀行沒有限制儲戶必須存款多少的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢地位以的權(quán)利。被告利用優(yōu)勢地位以50005000美元劃線，強迫低于此數(shù)的美元劃線，強迫低于此數(shù)的儲戶接受其提供的個人理財服務(wù)，

43、實際是變相搭售，剝奪原告儲戶接受其提供的個人理財服務(wù)，實際是變相搭售，剝奪原告對金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費方式變相剝奪儲戶獲取利息對金融服務(wù)的選擇權(quán)，并以服務(wù)費方式變相剝奪儲戶獲取利息的權(quán)利，有違誠實信用原則。依的權(quán)利，有違誠實信用原則。依合同法合同法第第4242條，被告在締條，被告在締約過程中的這一行為約過程中的這一行為 ，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對因締約，侵犯了原告的合法權(quán)利，應(yīng)當(dāng)對因締約過失給原告造成的損害承擔(dān)損害賠償責(zé)任。請求判令被告賠禮過失給原告造成的損害承擔(dān)損害賠償責(zé)任。請求判令被告賠禮道歉，賠償原告為此支付的往返路費道歉，賠償原告為此支付的往返路費3434元。元。銀行的權(quán)利銀

44、行的權(quán)利1. 1.銀行收費權(quán)銀行收費權(quán) 1. 1.銀行收取小額賬戶管理費的合理性。銀行收取小額賬戶管理費的合理性。 2. 2.銀行收取小額賬戶管理費的合法性。銀行收取小額賬戶管理費的合法性。 商業(yè)銀行服務(wù)價格慣例暫行辦法商業(yè)銀行服務(wù)價格慣例暫行辦法 3. 3.必須保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)必須保障客戶的知情權(quán)和選擇權(quán) 4. 4.銀行變更服務(wù)合同格式條款的方式銀行變更服務(wù)合同格式條款的方式第七條實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為：第七條實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為： (一一)人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、

45、托銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；收承付； (二二)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市改革委員會根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目。 除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，實行市場調(diào)節(jié)價。行市場調(diào)節(jié)價。消費者權(quán)益保護法消費者權(quán)益保護法第第8條、條、9條。條。商業(yè)銀行服務(wù)價格慣例暫行辦法商業(yè)銀行服務(wù)價格慣例暫行辦法第第14條：條：商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服務(wù)價格，應(yīng)至少商業(yè)銀行依據(jù)本辦法制定服

46、務(wù)價格，應(yīng)至少于執(zhí)行前于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前委員會報告，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。在相關(guān)營業(yè)場所公告。銀行的權(quán)利銀行的權(quán)利 銀行扣劃章和福定期存單案銀行扣劃章和福定期存單案 19931993年，臨安退休教師章和福所在的臨安縣吉口鄉(xiāng)年，臨安退休教師章和福所在的臨安縣吉口鄉(xiāng)中心小學(xué)要辦五金廠，學(xué)校以章和福的名義向當(dāng)?shù)刂行男W(xué)要辦五金廠，學(xué)校以章和福的名義向當(dāng)?shù)劂y行貸款銀行貸款1 1萬元，學(xué)校做擔(dān)保?？蓻]多久，校辦廠就萬元，學(xué)校做擔(dān)保?？蓻]多久，校辦廠就辦不下去了。為了處理這筆債務(wù)，學(xué)校在辦不下去

47、了。為了處理這筆債務(wù)，學(xué)校在19951995年將年將承包人趙子平告上法庭。當(dāng)年雙方達成調(diào)解協(xié)議，承包人趙子平告上法庭。當(dāng)年雙方達成調(diào)解協(xié)議，臨安人民法院昌化法庭出具一份調(diào)解書：趙子平需臨安人民法院昌化法庭出具一份調(diào)解書：趙子平需還貸還貸56505650元?？哨w子平還了元。可趙子平還了10001000多元后就再也沒將余多元后就再也沒將余額還清。額還清。20062006年，銀行在一次查賬中發(fā)現(xiàn)這筆欠賬年，銀行在一次查賬中發(fā)現(xiàn)這筆欠賬，于是銀行向章和福要本息共計，于是銀行向章和福要本息共計1800018000多元的欠賬。多元的欠賬。章和福在銀行正好存有兩張分別為章和福在銀行正好存有兩張分別為8000

48、8000元、元、90009000元的元的定期存單。銀行在多次催討無果的情況下，就將兩定期存單。銀行在多次催討無果的情況下，就將兩存單抵了債。存單抵了債。 學(xué)校學(xué)校校辦工廠承包人校辦工廠承包人（需還（需還5650，還了，還了1000）章和福章和福（貸款（貸款1萬元；貸款余額萬元；貸款余額4650 ；存單；存單8000，9000）銀行銀行（本息（本息18000）1.銀行將存單抵債是行使的何種權(quán)利？銀行將存單抵債是行使的何種權(quán)利？ 2.銀行在何種條件之下能夠行使該種權(quán)利？銀行在何種條件之下能夠行使該種權(quán)利？ 3.銀行將章和福的存單抵債能否得到法院的支持？銀行將章和福的存單抵債能否得到法院的支持？銀行

49、的權(quán)利銀行的權(quán)利2. 2.銀行抵銷權(quán)銀行抵銷權(quán) （1 1）含義）含義 抵銷，是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同抵銷，是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同時，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債時，各以其債權(quán)充當(dāng)債務(wù)的清償，而使其債務(wù)與對方的債務(wù)在對等額內(nèi)相互消滅。務(wù)與對方的債務(wù)在對等額內(nèi)相互消滅。 銀行抵銷權(quán)：是指銀行在其與客戶雙方互有銀行抵銷權(quán)：是指銀行在其與客戶雙方互有債務(wù)時將其債務(wù)與客戶債務(wù)相抵而使兩種債債務(wù)時將其債務(wù)與客戶債務(wù)相抵而使兩種債務(wù)在等額內(nèi)歸于消滅的權(quán)利。務(wù)在等額內(nèi)歸于消滅的權(quán)利。（2 2）銀行抵銷權(quán)的功能）銀行抵銷權(quán)的功能 銀行抵銷權(quán)的行使有助于簡化清償手續(xù)銀行抵銷權(quán)的行使有助于簡

50、化清償手續(xù)，節(jié)省交易費用，避免債務(wù)重復(fù)清償，提，節(jié)省交易費用，避免債務(wù)重復(fù)清償，提高效率；高效率； 銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟，無需第銀行抵銷權(quán)作為一種私力救濟，無需第三方（如仲裁者）的介入就可以自己主動三方（如仲裁者）的介入就可以自己主動行使，對銀行債權(quán)無疑是一項有效的救濟行使，對銀行債權(quán)無疑是一項有效的救濟； 銀行抵銷權(quán)構(gòu)成對銀行的擔(dān)保。這是銀銀行抵銷權(quán)構(gòu)成對銀行的擔(dān)保。這是銀行對其債務(wù)人客戶的個別財產(chǎn)行使的最有行對其債務(wù)人客戶的個別財產(chǎn)行使的最有力的權(quán)利。力的權(quán)利。（3 3）銀行抵銷權(quán)的特點）銀行抵銷權(quán)的特點 1 1銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)具有特殊性。銀行與客戶之間的債權(quán)債務(wù)具有特殊性。

51、 2 2銀行抵銷權(quán)的行使具有單方性。銀行抵銷權(quán)的行使具有單方性。 3 3銀行的先天脆弱性決定了立法者對銀行抵銀行的先天脆弱性決定了立法者對銀行抵銷權(quán)的支持態(tài)度。銷權(quán)的支持態(tài)度。 （4 4）我國銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀）我國銀行抵銷權(quán)的立法現(xiàn)狀 基本法律層面基本法律層面 合同法合同法第第9999條條 :“:“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù), , 該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的, , 任何一任何一方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷方可以將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷, ,但依但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張

52、抵銷的外。當(dāng)事人主張抵銷的, , 應(yīng)當(dāng)通知對方。通應(yīng)當(dāng)通知對方。通知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者知自到達對方時生效。抵銷不得附條件或者附期限。附期限。” 第第100100條條:“:“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵品質(zhì)不相同的，經(jīng)雙方協(xié)商一致，也可以抵銷。銷?！?司法解釋和行政規(guī)章司法解釋和行政規(guī)章 19941994年年最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣最高人民法院關(guān)于銀行、信用社扣劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù)劃預(yù)付貨款收貸應(yīng)否退還問題的批復(fù) ; ; 中國人民銀行中國人民銀行19961996年通過的年通過的貸款通則貸款通則和

53、和20002000年通過的年通過的加強金融機構(gòu)依法收貸、清加強金融機構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見進一步明確和進一步明確和細(xì)化了銀行的合意抵銷權(quán)和法定抵銷權(quán)。細(xì)化了銀行的合意抵銷權(quán)和法定抵銷權(quán)。（5 5）銀行抵銷權(quán)行使的條件）銀行抵銷權(quán)行使的條件 1 1 銀行與客戶雙方的債權(quán)債務(wù)具有銀行與客戶雙方的債權(quán)債務(wù)具有“相互相互性性”和和“到期性到期性”； 2 2 銀行行使抵銷權(quán)必須通知客戶；銀行行使抵銷權(quán)必須通知客戶； 3 3 超過訴訟時效的銀行債權(quán)原則上不得抵超過訴訟時效的銀行債權(quán)原則上不得抵銷；銷； 4 4 銀行抵銷權(quán)的適用范圍應(yīng)當(dāng)受到嚴(yán)格限銀行抵銷權(quán)的適用范圍應(yīng)

54、當(dāng)受到嚴(yán)格限制。制。案例解答案例解答 1 1銀行將章和福的存單抵債行使的是銀行銀行將章和福的存單抵債行使的是銀行抵銷權(quán)；抵銷權(quán)； 2 2銀行將存單抵債的行為并不符合銀行抵銀行將存單抵債的行為并不符合銀行抵銷權(quán)行使的條件：（銷權(quán)行使的條件：（1 1）銀行與客戶章和福）銀行與客戶章和福之間的債務(wù)具有相互性，但章和福的定期之間的債務(wù)具有相互性，但章和福的定期存單并沒有到期，即雙方債務(wù)到期性的條存單并沒有到期，即雙方債務(wù)到期性的條件不能滿足；（件不能滿足；（2 2）銀行的債權(quán)已過訴訟時）銀行的債權(quán)已過訴訟時效，不能行使抵銷權(quán)；（效，不能行使抵銷權(quán)；（3 3）銀行行使抵銷）銀行行使抵銷權(quán)并沒有通知。權(quán)并

55、沒有通知。 3 3法院判決：被告銀行返還章和福存款本法院判決：被告銀行返還章和福存款本金金1700017000元及應(yīng)有的利息。元及應(yīng)有的利息。 銀行的義務(wù)銀行的義務(wù)1. 1.為客戶保密的義務(wù)為客戶保密的義務(wù) 為客戶保密，是指銀行未經(jīng)客戶明確或者暗示為客戶保密，是指銀行未經(jīng)客戶明確或者暗示同意，不得向第三者透露客戶賬戶的情況、客同意，不得向第三者透露客戶賬戶的情況、客戶與銀行的任何交易或從經(jīng)營客戶賬戶中所取戶與銀行的任何交易或從經(jīng)營客戶賬戶中所取得的任何有關(guān)客戶的資料，除了國家得的任何有關(guān)客戶的資料，除了國家法律法律規(guī)定規(guī)定和國務(wù)院和國務(wù)院法規(guī)法規(guī)規(guī)定的有權(quán)機關(guān)以外，其他部門規(guī)定的有權(quán)機關(guān)以外，

56、其他部門和地方政府委托監(jiān)督的事項，各銀行均不應(yīng)予和地方政府委托監(jiān)督的事項，各銀行均不應(yīng)予以受理，不得代任何單位查詢、凍結(jié)、劃扣單以受理，不得代任何單位查詢、凍結(jié)、劃扣單位、個人的存款。位、個人的存款。保密義務(wù)的例外保密義務(wù)的例外可以查詢、凍結(jié)、扣劃的部門可以查詢、凍結(jié)、扣劃的部門人民法院人民法院人民檢察院人民檢察院公安機關(guān)公安機關(guān)國家安全機關(guān)國家安全機關(guān)海關(guān)海關(guān)稅務(wù)機關(guān)稅務(wù)機關(guān)中國人民銀行中國人民銀行中國證監(jiān)會中國證監(jiān)會中國銀監(jiān)會中國銀監(jiān)會國家外匯管理局國家外匯管理局物價局物價局監(jiān)察局監(jiān)察局工商管理局工商管理局審計局審計局對單位查詢的還有：對單位查詢的還有：周某訴農(nóng)行案周某訴農(nóng)行案 2003

57、2003年年1212月月1010日，周某持農(nóng)行金穗借記卡到銀行下屬的火日，周某持農(nóng)行金穗借記卡到銀行下屬的火車站分理處，持卡要求在柜臺取款。分理處營業(yè)員建議周車站分理處，持卡要求在柜臺取款。分理處營業(yè)員建議周某到某到ATMATM機上取款，在周某聲稱不會時，營業(yè)員告知其按機上取款，在周某聲稱不會時，營業(yè)員告知其按照照ATMATM機上的提示做即可，周某遂照辦。該機上的提示做即可，周某遂照辦。該ATMATM機位于柜機位于柜臺不過兩米，除了上方貼有臺不過兩米，除了上方貼有“您的密碼如同錢包，注意保您的密碼如同錢包，注意保密，以防被盜密，以防被盜”的警示字條外，周圍無任何安全防護措施的警示字條外，周圍無

58、任何安全防護措施。因周某不懂。因周某不懂ATMATM機操作導(dǎo)致取不出款，轉(zhuǎn)身大聲向營業(yè)機操作導(dǎo)致取不出款，轉(zhuǎn)身大聲向營業(yè)員求助，但無人理睬。此時有人趁機將周某的借記卡取出員求助，但無人理睬。此時有人趁機將周某的借記卡取出并調(diào)換，周某未發(fā)覺，當(dāng)再次持卡到柜臺取款時，被告知并調(diào)換，周某未發(fā)覺，當(dāng)再次持卡到柜臺取款時，被告知借記卡已被掉包。周某當(dāng)即要求營業(yè)員辦理掛失止付手續(xù)借記卡已被掉包。周某當(dāng)即要求營業(yè)員辦理掛失止付手續(xù)，營業(yè)員要求其提供卡號或存折，周某無法滿足，只告訴，營業(yè)員要求其提供卡號或存折，周某無法滿足，只告訴營業(yè)員身份證和密碼，但營業(yè)員聲稱沒有辦法，要求周某營業(yè)員身份證和密碼，但營業(yè)員聲

59、稱沒有辦法，要求周某到開戶行辦理掛失。當(dāng)周某趕到開戶行辦理掛失時，才發(fā)到開戶行辦理掛失。當(dāng)周某趕到開戶行辦理掛失時，才發(fā)現(xiàn)借記卡里的存款已被盜取現(xiàn)借記卡里的存款已被盜取5.35.3萬元。周某遂訴至法院。萬元。周某遂訴至法院。 銀行辯稱：借記卡是在周某持有過程中遺失的，銀行辯稱：借記卡是在周某持有過程中遺失的，密碼也是周某不慎泄露的，應(yīng)根據(jù)密碼也是周某不慎泄露的，應(yīng)根據(jù)金穗借記卡金穗借記卡章程章程第第1111條：條：“因卡片遺失或密碼失密造成的因卡片遺失或密碼失密造成的資金損失，由持卡人自行承擔(dān)資金損失，由持卡人自行承擔(dān)”處理，銀行不承處理，銀行不承擔(dān)責(zé)任。擔(dān)責(zé)任。那么，這個案件中銀行有沒有義務(wù)

60、？如果有，是哪那么，這個案件中銀行有沒有義務(wù)？如果有，是哪些義務(wù)？些義務(wù)？有沒有保證付款的義務(wù)？有沒有保證付款的義務(wù)？有沒有提供必要的安全、保密交易環(huán)境的義務(wù)？有沒有提供必要的安全、保密交易環(huán)境的義務(wù)？有沒有及時掛失止付的義務(wù)有沒有及時掛失止付的義務(wù)法院認(rèn)為法院認(rèn)為 （1 1）商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第3333條：條：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，利息的支付，不得拖延、拒絕支付不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。存款本金和利息?！钡诘?929條規(guī)條規(guī)定了儲戶的取款自由權(quán)利，銀行有義務(wù)保障儲戶實現(xiàn)這一權(quán)利。定了儲戶的取款自由權(quán)利，銀行有義務(wù)保障儲戶實現(xiàn)這一權(quán)利。取