小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)指引

1、梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)管理指引第一章 總那么第一條 為標(biāo)準(zhǔn)梅河口市農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款管理工作，提高小微企業(yè)貸款質(zhì)量，根據(jù)?*?*發(fā)2021104號(hào)以下簡(jiǎn)稱104號(hào)文件、?*?吉農(nóng)信發(fā)2021151號(hào)以下簡(jiǎn)稱151號(hào)文件等有關(guān)規(guī)定，制定本指引。第二條 梅河口市農(nóng)村信用合作聯(lián)社以下簡(jiǎn)稱稱聯(lián)社及轄內(nèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以下簡(jiǎn)稱基層社經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本指引。第三條 本指引所稱小微企業(yè)貸款是指貸款人向以小型微型企業(yè)及小微企業(yè)主為借款人發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的貸款。第四條 小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)是指到達(dá)盡職要求的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)放、貸后管理等各項(xiàng)業(yè)務(wù)

2、活動(dòng)的工作人員能夠獲取責(zé)任豁免的制度安排。第二章 盡職要求第五條 建檔評(píng)級(jí)盡職要求(一) 縣聯(lián)社及基層社應(yīng)成立小微企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組。(二) 農(nóng)戶資信檔案調(diào)查遵循實(shí)地調(diào)查為主，其它調(diào)查為輔的調(diào)查方式，調(diào)查人員應(yīng)深入每一戶應(yīng)建檔評(píng)級(jí)企業(yè)廠區(qū)，了解真實(shí)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，深入開(kāi)展資信調(diào)查，準(zhǔn)確對(duì)客戶進(jìn)行法人客戶分類，建立信息檔案。調(diào)查人員對(duì)資信調(diào)查信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、有效性、完整性負(fù)責(zé)。(三) 調(diào)查人員根據(jù)資信調(diào)查表采集的企業(yè)資信，按照省聯(lián)社2021年發(fā)法人客戶分類制度的文件及監(jiān)管監(jiān)測(cè)意見(jiàn)文件要求合理測(cè)算企業(yè)評(píng)分、授信及分類。(四) 信用社貸審工作小組對(duì)客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)客戶分類情況進(jìn)行評(píng)審。(五) 聯(lián)社

3、業(yè)務(wù)審查部門(mén)在客戶經(jīng)理初審?fù)扑]的根底上，對(duì)每一戶企業(yè)的等級(jí)及授信金額進(jìn)行評(píng)審。第六條 柜面放貸盡職要求(一) 在客戶提供完整的借款手續(xù)后，應(yīng)按照縣聯(lián)社的規(guī)定進(jìn)行限時(shí)辦理。(二) 按規(guī)定收集真實(shí)、完整、有效的信貸資料，并與原件核對(duì)無(wú)誤。(三) 應(yīng)按照根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、資信情況、借款用途、授信額度合理核定貸款額度，按照聯(lián)社下發(fā)利率表核定貸款利率。(四) 按照相關(guān)規(guī)定與借款人簽訂相應(yīng)的法律文件，確保法律文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(五) 貸款到期前15個(gè)工作日內(nèi)接受借款人展期申請(qǐng)，并按縣聯(lián)社規(guī)定填寫(xiě)相關(guān)展期法律文件，同時(shí)保證文件的合法性、合規(guī)性、有效性、可行性。(六) 相關(guān)信貸檔案應(yīng)在

4、規(guī)定時(shí)間移交檔案管理人員，并進(jìn)行交接登記。第七條 貸后管理盡職要求(一) 貸款管理人員應(yīng)按照省聯(lián)社文件要求，原那么上貸款到期前每季度檢查不低于一次。檢查情況填寫(xiě)?貸后檢查報(bào)告?。(二) 對(duì)即將到期的貸款上提前10個(gè)工作日通知借款人、擔(dān)保人并簽發(fā)到逾期通知書(shū)。(三) 如出現(xiàn)本息逾期，原那么上應(yīng)在逾期之日起一月內(nèi)展開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)檢查，并送達(dá)催收通知書(shū)，并收回回執(zhí)歸檔管理。(四) 通過(guò)貸后檢查或其他渠道發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，加強(qiáng)貸后管理力度。(五) 根據(jù)貸后監(jiān)測(cè)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況提出是否對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)整，包括展期、要求借款人提前還款等意見(jiàn)。第八條 檔案管理盡職要求(一) 小微企業(yè)貸款檔案資料包括

5、1.借款人根底資料包括：企業(yè)證件、股東身份證明、驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告或財(cái)務(wù)報(bào)表、2.貸款發(fā)放和貸后管理資料包括：借款申請(qǐng)書(shū)、調(diào)查報(bào)告、審批表、審批登記簿、責(zé)任書(shū)、征信查詢授權(quán)書(shū)、征信報(bào)告、正式評(píng)估報(bào)告、擔(dān)保公司同意擔(dān)保相關(guān)材料、借款合同、從合同抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、出賬通知書(shū)、支付方案相關(guān)材料、借據(jù)復(fù)印件、首次貸后檢查報(bào)告、季度貸后檢查報(bào)告。(二) 檔案管理人員負(fù)責(zé)接收、登記建檔評(píng)級(jí)資料和信貸業(yè)務(wù)資料，整理、裝訂、保管、交接檔案，對(duì)檔案的完整性負(fù)責(zé)。(三) 部門(mén)負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)組織和催促檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整理、保管、借閱和移交信貸檔案。第三章 處分方式及標(biāo)準(zhǔn)第九條 縣聯(lián)社應(yīng)成立盡職評(píng)價(jià)小組，由

6、聯(lián)社監(jiān)事長(zhǎng)任組長(zhǎng)，稽核分管領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，中小企業(yè)部、稽核審計(jì)部、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部等相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人為成員組成。第十條 基層社工作人員在整個(gè)小微企業(yè)貸款過(guò)程中不良貸款責(zé)任追究實(shí)行“盡職免責(zé)，失職問(wèn)責(zé)的原那么，有以下情況之一的，可免于承當(dāng)責(zé)任。(一) 有證據(jù)說(shuō)明信貸人員已勤勉盡責(zé)，采取得力措施保全信貸資產(chǎn)，但因不可抗力如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等形成信貸資產(chǎn)損失的；(二) 借款人受重大自然災(zāi)害、政策因素影響或意外事故造成損失且無(wú)法獲得補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力歸還的局部或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償和財(cái)產(chǎn)清償及擔(dān)保人承當(dāng)經(jīng)濟(jì)責(zé)任后，仍未還清的；(三) 借款人觸犯法律，受到制裁，所屬的財(cái)產(chǎn)缺乏以歸還所欠貸款，又無(wú)法落實(shí)其他債務(wù)承當(dāng)者，貸款

7、確實(shí)無(wú)法收回的；(四) 借款人死亡或依照?中華人民共和國(guó)民法通那么?的規(guī)定宣告失蹤或死亡，無(wú)法確定債務(wù)繼承人，且其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，貸款仍未還清的；(五) 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。第十一條 當(dāng)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)以下情況時(shí)，盡職評(píng)價(jià)小組應(yīng)進(jìn)行盡職調(diào)查(一) 貸款形態(tài)進(jìn)入損失的；(二) 基層信用社要求對(duì)某筆或多筆貸款進(jìn)行盡職調(diào)查的；(三) 信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查工作中，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為的。第十二條 處分標(biāo)準(zhǔn)以?此文需向稽核部門(mén)要?為準(zhǔn)第十三條 情節(jié)嚴(yán)重的可采取以下處分方式(一) 給予責(zé)任人留用觀察處分，留用觀察期間，按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；(二) 貸款形成不良的，對(duì)責(zé)任人實(shí)行離崗清收，離崗清

8、收期間按當(dāng)?shù)卣?guī)定的最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放生活費(fèi)；(三) 造成損失的，責(zé)令責(zé)任人限期賠償，不能承當(dāng)賠償責(zé)任的，給予開(kāi)除處分；(四) 給予警告、記過(guò)、記大過(guò)、降職、撤職、留用觀察、開(kāi)除等行政處分；(五) 移交司法機(jī)關(guān)處理。第四章 責(zé)任認(rèn)定第十四條 建檔評(píng)級(jí)責(zé)任認(rèn)定(一) 農(nóng)戶調(diào)查建檔不完整。(二) 按照*號(hào)文件提供的調(diào)查表格，調(diào)查過(guò)程中應(yīng)填未填的處調(diào)查人每戶100-500元罰款。(三) 按照*號(hào)文件規(guī)定，應(yīng)該收集的影像文件未收集處調(diào)查人員每戶100-500元罰款。(四) 調(diào)查建檔不真實(shí)。1. 信貸人員未盡職調(diào)查，出現(xiàn)調(diào)查信息資料與實(shí)際情況不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致

9、貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；2. 串通貸戶提供虛假資料的處調(diào)查人員每戶300-1000罰款，并對(duì)因調(diào)查不實(shí)導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任；3. 影像資料與被調(diào)查人真實(shí)資料不符的處調(diào)查人員每戶100-500罰款。(五) 法人客戶分類、授信不合規(guī)。4. 向小微企業(yè)發(fā)放貸款而未進(jìn)行法人客戶分類的處信用社主任、管戶客戶經(jīng)1000-5000元罰款。5. 擅自修改聯(lián)社分類授信計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的處評(píng)級(jí)人員處每戶300-1000罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款分類不能真實(shí)反映借款人實(shí)際情況形成不良的負(fù)完全清收責(zé)任。6. 分類授信結(jié)果與資信調(diào)查計(jì)算真實(shí)結(jié)果不符的評(píng)級(jí)人員承當(dāng)主要責(zé)任，處評(píng)級(jí)人員100-500元罰款。7. 信用社貸審

10、小組未對(duì)客戶分類結(jié)果進(jìn)行評(píng)審的處評(píng)級(jí)工作小組負(fù)責(zé)人員1000-5000元罰款。8. 對(duì)未進(jìn)行資信調(diào)查的客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信的處評(píng)級(jí)人員每戶300-1000元罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。9. 對(duì)不符合評(píng)級(jí)授信條件的客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信的的處評(píng)級(jí)人員每戶300-1000元罰款，并對(duì)因此導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。10. 分類人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)修改農(nóng)戶資信檔案的，分別處評(píng)級(jí)人員及與授意領(lǐng)導(dǎo)評(píng)級(jí)人員每戶300-1000元罰款，并對(duì)因修改導(dǎo)致貸款不良的負(fù)完全清收責(zé)任。第十五條 貸款發(fā)放人員責(zé)任認(rèn)定(一) 無(wú)正當(dāng)理由拒絕客戶申請(qǐng)的； (二) 借款人提供的資料未滿足聯(lián)社規(guī)定，柜面放貸人員對(duì)其

11、發(fā)放貸款的，處貸款發(fā)放人員500-2000元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(三) 對(duì)沒(méi)有進(jìn)行分類授信企業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款的，處柜面放貸人員500-5000元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(四) 辦理貸款的過(guò)程中，手續(xù)不合規(guī)、不合法導(dǎo)致信貸合同、票據(jù)等無(wú)效或局部無(wú)效的，處貸款發(fā)放人員500-2000元罰款，并對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(五) 貸款發(fā)放人員按照領(lǐng)導(dǎo)授意，違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的，分別貸款發(fā)放人員與授意領(lǐng)導(dǎo)500-2000元罰款，授意領(lǐng)導(dǎo)對(duì)此筆貸款負(fù)完全清收責(zé)任；(六) 辦理還本、付息、或展期手續(xù)過(guò)程中，違反相關(guān)管理規(guī)定的處柜面放貸人員100-500元罰款第十六條 貸后管理責(zé)任

12、認(rèn)定(一) 未按時(shí)完成貸后檢查的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(二) 貸后檢查內(nèi)容不真實(shí)的，處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(三) 貸后檢查要素不完整的處貸后檢查人員每筆每次100-500元罰款，處基層社主任每筆每次100-500元罰款。(四) 貸款到期未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)抄送到期通知書(shū)的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(五) 貸款本息逾期的未在規(guī)定時(shí)間送達(dá)催收通知書(shū)并收回回執(zhí)存檔的處貸后管理人員每筆每次100-500元罰款。(六) 貸后檢查發(fā)現(xiàn)影響貸款平安的重大不利因素隱瞞不報(bào)的；的，處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。(七) 通過(guò)貸款監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)貸款存在問(wèn)題，未對(duì)貸款進(jìn)行調(diào)整的處貸后管理人員每筆每次300-1000元罰款。第十七條 檔案管理責(zé)任認(rèn)定(一) 相關(guān)部門(mén)的經(jīng)辦人員未按規(guī)定時(shí)間移交信貸資料的，移交人及檔案管理人員分別處每戶