2020年金融保險(xiǎn)建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想

1、（金融保險(xiǎn)）建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問經(jīng)驗(yàn).經(jīng)過實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有建立存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)想 存款保險(xiǎn)制度壹般是指國家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的壹種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。在?jīng)濟(jì)穩(wěn)定和銀行體系穩(wěn)定的狀況下，壹個(gè)設(shè)計(jì)良好的存款保險(xiǎn)體系有助于保護(hù)中小存款人的利益，提高公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心；在處理少數(shù)銀行倒閉事件中，能夠發(fā)揮重大作用，安全網(wǎng)的功能能夠得到有效發(fā)揮。隨著我國金融改革的進(jìn)壹步深入，將會(huì)涌現(xiàn)出大量的中小銀行、民營銀行。在這種形勢(shì)下，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益乃至

2、于加強(qiáng)銀行監(jiān)管、促進(jìn)金融改革都有著十分重要的意義。§壹存款保險(xiǎn)制度介紹（壹）存款保險(xiǎn)制度的概念及分類存款保險(xiǎn)制度是指由運(yùn)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的壹定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納壹定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其它運(yùn)營危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力，這是保護(hù)存款人利益的壹種特殊保險(xiǎn)制度。建立起存款保險(xiǎn)制度的核心是為金融體系提供壹張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)，且且仍有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。存款保險(xiǎn)制度始于二十世紀(jì)三十年代的美國，美國國會(huì)在1933 年通過

3、格拉斯斯蒂格爾法（Glass SteagallAct），設(shè)立聯(lián)邦存款保險(xiǎn) X公司，挽救了在 經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊下瀕臨崩潰的美國銀行體系。依據(jù)存款保險(xiǎn)的參和方式，各國存款保險(xiǎn)的方式基本上有三種形式：第壹種是強(qiáng)制保險(xiǎn)，即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，如日本、加拿大等國。第二種是自愿投保方式，如德國、意大利等國。第三種是強(qiáng)制和自愿相結(jié)合，如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)X公司存款保險(xiǎn)，非聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。根據(jù)存款保險(xiǎn)的保護(hù)程度，存款保險(xiǎn)能夠分為部分存款保險(xiǎn)制度和完全存款保險(xiǎn)制度。由于實(shí)行完全保護(hù)所要求的基金規(guī)模和賠付金額巨大，大多數(shù)國家實(shí)

4、行部分保護(hù)的存款保險(xiǎn)。迄今為止只有土耳其、日本、韓國、厄瓜多爾和墨西哥等為數(shù)不多的國家實(shí)行過完全保護(hù)的存款保險(xiǎn)，而且除土耳其外，其它國家都是將完全保護(hù)作為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的壹種過渡安排，如韓國在2000 年、厄瓜多爾和哥倫比亞在2001 年取消了完全保護(hù)，墨西哥將于2005 年取消完全存款保險(xiǎn)，日本也將于2005 年全面恢復(fù)存款保險(xiǎn)上限制度。存款保護(hù)限額大小的確定原則，是尋找有效保護(hù)小額存款者利益、防止系統(tǒng)性擠兌和減少道德風(fēng)險(xiǎn)間的均衡點(diǎn)。幾乎所有國家的存款保險(xiǎn)都是以"每個(gè)存款人"為基礎(chǔ)(相對(duì)于每筆存款而言)，只有菲律賓和多米尼加采用以存款賬戶為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)限額。 根據(jù) JackR

5、eidhill 和 ClaudeRollin(2002) 的統(tǒng)計(jì)， 世界各國平均存款保險(xiǎn)限額占其年人均GDP 的 2.4 倍，高于國際貨幣基金組織占年人均GDP 的 1-2倍的經(jīng)驗(yàn)推薦標(biāo)準(zhǔn)，其中，歐洲國家最低，約占GDP 的 1.6 倍；亞洲國家最高，約占 GDP 的 4.0 倍。 保險(xiǎn)絕對(duì)額最大的是意大利(12.5 萬美元)、 美國 (10 萬美元)、日本 (7.1 萬美元 )。盡管各國設(shè)定的存款保險(xiǎn)限額和受保護(hù)的存款比重差別很大，但大多數(shù)國家受到完全保護(hù)的存款賬戶比例普遍較高(90% 之上)。(二)各國的存款保險(xiǎn)制度存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)。根據(jù)國際貨幣基金組織GillianG.H.Garc

6、ia(2000) 的調(diào)查研究報(bào)告：在實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的67 個(gè)國家中，38 個(gè)是屬于政府機(jī)構(gòu)，13 個(gè)屬于私有化組織，16 個(gè)為官方和私人的混合體。在存款保險(xiǎn)X 公司的治理結(jié)構(gòu)中，董事會(huì)的構(gòu)成要反映利益相關(guān)的各方。在許多國家，財(cái)政部和中央銀行作為重要的出資人，是董事會(huì)的當(dāng)然成員之壹。參保的存款機(jī)構(gòu)也有董事會(huì)代表。存款機(jī)構(gòu)加入的方式。絕大多數(shù)國家都采取強(qiáng)制存款機(jī)構(gòu)加入存款保險(xiǎn)體系的方式。 在被調(diào)查的67 個(gè)正式存款保險(xiǎn)體系中，只有 15 個(gè)采取自愿加入的方式，其中主要是私人存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國對(duì)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員以及所有領(lǐng)取聯(lián)邦執(zhí)照的銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制加入方式，其它機(jī)構(gòu)可自愿加入。存款保險(xiǎn)

7、基金的籌資安排。實(shí)行正式存款保險(xiǎn)制度的國家，都設(shè)立有存款保險(xiǎn)基金。正常情況下的存款保險(xiǎn)基金來源有：(1)初始出資，即由財(cái)政部和中央銀行出資以及成員機(jī)構(gòu)壹次性的入會(huì)費(fèi)。目前共有50 個(gè)國家的存款保險(xiǎn)體系得到政府或中央銀行的資助。(2)常規(guī)以及專項(xiàng)保費(fèi)，即向受保機(jī)構(gòu)定期征收的壹定比率的保費(fèi)。 (3)保費(fèi)的投資收益，壹般是投資政府債券的收益；(4)清算倒閉存款機(jī)構(gòu)而回收的資金。存款保險(xiǎn)的范圍?？蓞⒓哟婵畋ｋU(xiǎn)的機(jī)構(gòu)范圍能夠是境內(nèi)所有存款機(jī)構(gòu)，也能夠 是其中的部分機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)體系中，只有日本、奧地利等少數(shù)國家把境內(nèi)的外國銀行分支機(jī)構(gòu)排除在存款保險(xiǎn)體系之外。對(duì)于本國銀行在境外的分支機(jī)構(gòu)，除德國、

8、日本、意大利、挪威和芬蘭等少數(shù)國家提供存款保險(xiǎn)外，壹般不對(duì)其提供存款保險(xiǎn)。保險(xiǎn)存款的種類。壹般包括活期儲(chǔ)蓄和定期存款，但通常將同業(yè)存款、內(nèi)部人存款和外幣存款排除在外。在67 個(gè)正式的存款保險(xiǎn)體系中，9% 承保所有類型的存款，29% 承保大多數(shù)類型的存款，41% 承保某些類型存款，21% 承保主要的居民存款； 明確不被承保的存款類型有：外幣存款（25 個(gè)國家）、 同業(yè)存款（53 個(gè)國家）、政府存款 （29 個(gè)國家）、內(nèi)部人存款（27 個(gè)國家）、非法存款（15 個(gè)國家）、除居民存款外的所有其它存款（18 個(gè)國家）。§二關(guān)于擠兌的理論分析關(guān)于銀行擠兌和存款保險(xiǎn)，在理論界有倆類模型：第壹類是

9、Diamond 和 Dybvig在 1983 年提出了的純粹恐慌的（或自我實(shí)現(xiàn)的）銀行擠兌模型。Diamond-Dybvig 模型假定經(jīng)濟(jì)中只存在壹種無風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)，證明了銀行合同盡管是最優(yōu)的，但它在為存款人的偏好沖擊提供保險(xiǎn)的同時(shí)，卻會(huì)導(dǎo)致代價(jià)高昂的擠兌恐慌。因此，銀行和銀行擠兌就像孿生兄弟壹般。在Diamond-Dybvig 模型中，存在倆個(gè)按帕累托排序的納什均衡：壹個(gè)是沒有擠兌的高效率均衡，另壹個(gè)是發(fā)生擠兌的低效率均衡。銀行擠兌的發(fā)生是由于存款者出自自我實(shí)現(xiàn)的信念( self-fulfillingbelief ) 的， 從而完全不可預(yù)料的對(duì)低效率均衡的選擇。Diamond和 Dybvig

10、證明存款人以預(yù)期為基礎(chǔ)的對(duì)銀行的擠兌行為迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而影響實(shí)際的產(chǎn)出，認(rèn)為存款人對(duì)流動(dòng)性的關(guān)心要求政府提供存款保險(xiǎn)。第二類模型是Jacklin 和 Bhattacharya1988 年提出的基于信息的銀行擠兌模型。Jacklin-Bhattacharya 模型假定存在壹個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)的短期技術(shù)和壹個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期技術(shù)。模型的特點(diǎn)是引入壹個(gè)雙向的信息不對(duì)稱問題：銀行不能觀測(cè)到存款者的真實(shí)流動(dòng)性需要，而存款者也不知道銀行資產(chǎn)的真實(shí)狀況。當(dāng)壹部分存款者獲得了關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回報(bào)的不利信息(而不是擔(dān)心其他存款者的行動(dòng))時(shí)，銀行擠兌就會(huì)作為唯壹的均衡而發(fā)生。之上倆個(gè)模型雖然對(duì)于擠兌的論述各有側(cè)重，

11、但都得出結(jié)論：銀行擠兌是壹種均衡的狀態(tài)。也就是說：壹旦條件滿足，銀行擠兌就會(huì)發(fā)生。而壹旦發(fā)生擠兌，將迫使銀行終止生產(chǎn)性貸款，從而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，甚至引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，政府有必要采取措施，提供存款保險(xiǎn)。§三在我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性改革開放以前，我國長(zhǎng)期實(shí)行“大財(cái)政，小銀行”的金融模式，資金運(yùn)行統(tǒng)存統(tǒng)貸，財(cái)務(wù)管理統(tǒng)收統(tǒng)支，國家對(duì)銀行負(fù)承擔(dān)了無限責(zé)任，因此不需要存款保險(xiǎn)制度，同時(shí)也造成了廣大儲(chǔ)戶對(duì)銀行的盲目信任。但在今天的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，我國金融體系己是以人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)，國有銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)且存的金融體系，市場(chǎng)機(jī)制已經(jīng)引入我國金融市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰的機(jī)制已經(jīng)客觀存在。商業(yè)銀行因解

12、散，撤消和被法院宣告破產(chǎn)時(shí)，雖然“商業(yè)銀行法”中有優(yōu)先支付，及時(shí) 償仍存款人本息的規(guī)定，但商業(yè)銀行實(shí)行自主運(yùn)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，當(dāng)其因嚴(yán)重虧損破產(chǎn)時(shí)，很難有足夠資金支付所有儲(chǔ)戶的本息，儲(chǔ)戶可能承擔(dān)部分或全部損失?，F(xiàn)實(shí)的情況要求我們對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。（壹）存款保險(xiǎn)是穩(wěn)定金融的需要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，是防范金融危機(jī)，穩(wěn)定金融秩序的需要。20 世紀(jì) 90 年代初以來，國際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994 年的墨西哥金融危機(jī)， 1995 年的巴林銀行倒閉事件，1997 年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風(fēng)暴，以及前壹段時(shí)間日本保險(xiǎn)X 公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)

13、和社會(huì)安定，仍給國際金融市場(chǎng)帶來了巨大沖擊。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風(fēng)波，但隨著我國“入世”，隨著金融市場(chǎng)化、國際化進(jìn)程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，在中小型商業(yè)銀行紛紛成立而監(jiān)管部門又明顯乏力、商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增加，這從近幾年來銀行不良資產(chǎn)率持續(xù)上升中可見壹斑。在海外金融風(fēng)波的威脅下，我國要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，就必須“防患于未然”，建立存款保險(xiǎn)制度，且相關(guān)建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國銀行負(fù)債以存款為主，負(fù)債結(jié)構(gòu)單壹，缺乏穩(wěn)定性。資產(chǎn)品種缺乏，流動(dòng)性較差。資產(chǎn)負(fù)債期限互不匹配，長(zhǎng)期負(fù)債比重低而長(zhǎng)期資產(chǎn)比重高。資產(chǎn)負(fù)債期限和結(jié)構(gòu)不對(duì)稱使銀行業(yè)存在著較大的

14、潛在支付風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入， “破產(chǎn)法”的實(shí)施，因運(yùn)營管理不善等因素導(dǎo)致的破產(chǎn)企業(yè)仍會(huì)增加。企業(yè)破產(chǎn)必然 使金融企業(yè)壞帳上升，降低金融企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，壹旦其運(yùn)營不善，將直接威脅存款人的利益，如果出現(xiàn)問題，就有可能對(duì)社會(huì)產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。如果商業(yè)銀行參加了存款保險(xiǎn)制度，在出現(xiàn)問題時(shí)，能夠避免擠提風(fēng)潮，進(jìn)而避免整個(gè)金融體系受個(gè)別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩，將銀行運(yùn)營失敗的社會(huì)成本降低到最小。（二）存款保險(xiǎn)是保護(hù)廣大存戶利益的需要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，是保護(hù)廣大儲(chǔ)戶利益的需要。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負(fù)

15、債的形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在運(yùn)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，就易引起銀行信用危機(jī)。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理， “三性六自”原則難于落實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，再加上金融配套改革未取得實(shí)質(zhì)性突破， “居民高債權(quán)、企業(yè)高債務(wù)、銀行高風(fēng)險(xiǎn)、政府高成本”的社會(huì)資金惡性循環(huán)仍未打破，在自我完善、自我發(fā)展和提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力方面尚未形成良性循環(huán)機(jī)制，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融法規(guī)不健全、金融監(jiān)管手段和方法沒跟上的背景下實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的壹種強(qiáng)制性保護(hù)。儲(chǔ)蓄壹直是大多數(shù)我國居民的首選金融

16、投資方式。到目前為止，全國居民儲(chǔ)蓄存款已超過10 萬億元。儲(chǔ)蓄存款是我國信貸資金的主要來源，也是銀行對(duì)億萬儲(chǔ)戶的硬負(fù)債，到期必須足額仍本付息。存款人壹般且不知道銀行是否在從事風(fēng)險(xiǎn)較大或很大的活動(dòng)，這種信息不對(duì)稱（Informationasymmetric ）使存款人的利益有可能得不到保護(hù)，建立存款保險(xiǎn)制度，其本意就是保護(hù)存款人，特別是中，低儲(chǔ)額戶的利益。這樣，存款人也不會(huì)輕易大量提款，金融機(jī)構(gòu)的資金來源能夠比較穩(wěn)定，有利于金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展。（三）存款保險(xiǎn)是完善銀行業(yè)監(jiān)管體系的需要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，是保障銀行業(yè)安全運(yùn)營、對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要措施。國際上通常將其劃分為三大類。（1）預(yù)防性措施：應(yīng)用

17、于日常的銀行開業(yè)登記管理，資本充足性管理，銀行清償能力的管理、銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和貸款集中程度的管理，來有效地減少風(fēng)險(xiǎn)和隱患。（2）臨時(shí)救援措施：當(dāng)某壹銀行發(fā)生清償困難時(shí)，根據(jù)該銀行的情況，采取救援措施。例如，能夠由中央銀行或政府出面組織力量，或由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)向該銀行提供緊急資金，幫助它渡過難關(guān)，且使整個(gè)全融體系不受沖擊。（3）事后補(bǔ)救措施：主要指存款保險(xiǎn)制度。當(dāng)投保銀行（或存款機(jī)構(gòu)）運(yùn)營破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其付現(xiàn)，提供事后補(bǔ)救，保護(hù)存款人的利益，減少存款人的損失，且防止擠兌風(fēng)潮，來穩(wěn)定金融體系。從這個(gè)意義上說，存款保險(xiǎn)制度是銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后壹道屏障。1997 年下半年爆發(fā)

18、的亞洲金融危機(jī)和其波及的世界金融動(dòng)蕩，至今未平。自那以后， 我國進(jìn)壹步加快了金融改革的步伐，其中， 圍繞防范金融風(fēng)險(xiǎn)，著眼于 “預(yù)防性”的監(jiān)管體系建設(shè)和相應(yīng)措施已經(jīng)正在實(shí)施之中。 1999 年 3 月，就參加世界貿(mào)易組織，我國政府宣布將加快銀行業(yè)開放和保險(xiǎn)業(yè)開放的進(jìn)程。在這壹背景下，為進(jìn)壹步完善金融監(jiān)管，特別是銀行業(yè)監(jiān)管體系，有必要考慮在我國建立銀行業(yè)監(jiān)管三大措施之壹的事后補(bǔ)救性措施，即建立存款保險(xiǎn)制度的問題。根據(jù)第十屆全國人民代表大會(huì)批準(zhǔn)的國務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案,成立了中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理X公司、信托投資X 公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)等的

19、職責(zé)及相關(guān)職責(zé)。建立存款保險(xiǎn)制度后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠分擔(dān)銀監(jiān)會(huì)的部分金融監(jiān)管職責(zé)，對(duì)被保險(xiǎn)銀行的具體業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；當(dāng)出現(xiàn)嚴(yán)重信用危機(jī)或資不抵債的銀行宣布被接管或破產(chǎn)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)又能夠具體辦理接管或破產(chǎn)事宜能夠想象，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立后，為減少保險(xiǎn)賠償金的支出，認(rèn)真地履行其職責(zé)，對(duì)投保銀行的運(yùn)營活動(dòng)要進(jìn)行必要的監(jiān)督和檢查。由于其著重于事前防范而不是事后處理，因此可作為中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高（四）存款保險(xiǎn)制度是銀行業(yè)的對(duì)外開放的需要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，也是適應(yīng)我國金融對(duì)外開放的需要。隨著“入世”進(jìn)程的不斷深入，我國金融對(duì)外開放正在全面、縱深推進(jìn)

20、，越來越多的外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)開拓業(yè)務(wù)。從這壹點(diǎn)講，也有必要抓緊建立存款保險(xiǎn)制度，和國際慣例接軌。至1998年2月，已有150家外國銀行在華設(shè)立分支行，已批準(zhǔn) 13家外資或合資銀行運(yùn)營人民幣業(yè)務(wù)。這些外資銀行，大多是私營銀行，其運(yùn)營狀況除受自身 業(yè)務(wù)的影響外，仍要受其母國的政治、經(jīng)濟(jì)以及其總行和其他分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營狀況 的影響。為了保護(hù)我國存款人的利益，保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，有必要由 中國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)它們某幾類存款進(jìn)行保險(xiǎn)。外資銀行為了使業(yè)務(wù)得到更好 的發(fā)展，也很有可能會(huì)提出希望中國建立存款保險(xiǎn)制度的要求。同時(shí)，隨著我國 金融體制改革的逐步深入，我國各大商業(yè)銀行也紛紛向海外拓展業(yè)務(wù)，面

21、臨著日 益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，他們也有實(shí)行存款保險(xiǎn)這壹愿望。四建立存款保險(xiǎn)制度的具體方案中國存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)在借鑒國外業(yè)己存在，且行之有效的存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ) 上，根據(jù)我國實(shí)際情況研究制訂，它應(yīng)該既保護(hù)存款人的利益，又能監(jiān)管銀行運(yùn) 營，以確保金融機(jī)構(gòu)不濫用存款保險(xiǎn)制度去進(jìn)行過度風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營，把銀行的信用風(fēng) 險(xiǎn)降低到最小，促進(jìn)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，保證整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。（壹）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立世界各國（或地區(qū)）存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，可分為三種情況：壹是政府出資創(chuàng)辦 且管理；二是政府和銀行共同出資創(chuàng)辦和管理；三是由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì) 的存款保險(xiǎn)。由政府出資創(chuàng)辦且管理的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，具優(yōu)點(diǎn)是便于財(cái)政部的領(lǐng)

22、導(dǎo)，有很大的權(quán)威性，但政府獨(dú)資建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)壹步加重國家財(cái)政壓力, 也不利于調(diào)動(dòng)各大銀行參和的積極性。如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全由銀行業(yè)自行出資 創(chuàng)辦，則有助于減輕國家財(cái)政負(fù)擔(dān)，但不利于提高存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和宏觀調(diào) 控能力，且且不利于政府的介入。鑒于存款保險(xiǎn)制度的重要性，采用政府出資組建的形式比較好。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠作為新成立的銀監(jiān)會(huì)的下屬機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)活 動(dòng)接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和控制。這樣，可進(jìn)壹步完善銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管工具，強(qiáng)化其監(jiān)督能力。至于資金問題，則能夠考慮通過增發(fā)特別國債來予以解決。（二）存款保險(xiǎn)的對(duì)象實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的國家大多數(shù)是以典型的“領(lǐng)土論”為基本原則，即保險(xiǎn)對(duì)象的確定以其所在空

23、間地域?yàn)樵瓌t。我們?cè)谏衔囊蔡岬?，大多?shù)國家的存款保險(xiǎn)的對(duì)象包括本國的金融機(jī)構(gòu)和外國金融機(jī)構(gòu)在本國的分支機(jī)構(gòu)。因此按照這壹原則，存款保險(xiǎn)對(duì)象應(yīng)包括本國領(lǐng)土內(nèi)的全部存款金融機(jī)構(gòu)以及合資、外資金融機(jī)構(gòu)。區(qū)域性的商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。因此，存款保險(xiǎn)對(duì)象至少應(yīng)包括上述金融機(jī)構(gòu)。中外合資銀行及運(yùn)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行也應(yīng)當(dāng)成為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保人。（三）存款保險(xiǎn)的范圍目前，居民儲(chǔ)蓄是我國商業(yè)銀行資金的主要來源。截止到2003 年 3 月末，我國居民儲(chǔ)蓄存款共計(jì)102024 億元，占銀行存款的52% （詳見附表，下同）， 1988年、 1993 年的倆次“擠兌”風(fēng)潮已

24、是對(duì)我國銀行業(yè)的考驗(yàn)，因此，保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)是居民儲(chǔ)蓄。其次是企業(yè)存款。我國企業(yè)存款65720 億元， 占金融機(jī)構(gòu)存款總額的 34% 。這倆部分存款占金融機(jī)構(gòu)存款總額比重高達(dá)86% 之上，這倆部分存款有了保障，銀行壓力就將大為減輕。由于我國居民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)尚不很強(qiáng)，在保險(xiǎn)金額上不宜實(shí)行全額保險(xiǎn)，而應(yīng)采取比例和最高限額方式，促使儲(chǔ)戶對(duì)銀行的運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，要實(shí)行實(shí)名制儲(chǔ)蓄，這既能夠防止存款過分集中于大銀 行，又可對(duì)存款人的存款來源進(jìn)行合法監(jiān)督。（四）存款保險(xiǎn)的參和方式現(xiàn)階段我國的存款保險(xiǎn)制度，能夠考慮采取強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式，要求所有 除四大國有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參加人民幣存款保險(xiǎn)。 這是因?yàn)樵谥袊?/p>

25、行業(yè)自律比較差, 加之我國居民及銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，壹且采取自愿參加的形式，許多銀行為了 降低運(yùn)營成本極有可能不參加存款保險(xiǎn)，這樣，存款保險(xiǎn)制度就達(dá)不到預(yù)期的目 的，也就失去了存在的意義；因此，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制這些中小銀行參加存款保險(xiǎn)；而作 為國有銀行的四大商業(yè)銀行，在老百姓中的信譽(yù)本來就很高，建立存款保險(xiǎn)制度, 對(duì)它們來說，意義不是很大，因此對(duì)加入存款保險(xiǎn)且不熱心，甚至有抵觸情緒； 另壹方面，四大國有商業(yè)銀行由于歷史原因背上了很重的包袱，提高資產(chǎn)質(zhì)量的 任務(wù)本已十分艱巨。如果再強(qiáng)制其參加存款保險(xiǎn)，勢(shì)必增加其運(yùn)營成本，增加其 提高資本質(zhì)量的難度。這不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，也和我們?cè)O(shè)立存款保險(xiǎn)的初衷 相悖。因此，我國存保險(xiǎn)制度應(yīng)采取強(qiáng)制