畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）第三方支付平臺(tái)支付寶的發(fā)展研究

1、摘要隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上支付被運(yùn)用的越來(lái)越廣泛，被更多的人所接受，成為一種非常便捷的支付方式。然而，隨著這種方式的發(fā)展普及，我國(guó)信用體系的問(wèn)題也隨之暴露出來(lái)。因此，第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)并不斷發(fā)展。第三方支付平臺(tái)不僅能發(fā)揮中間人的作用，滿(mǎn)足網(wǎng)上支付的需要，而且還為人們的賬戶(hù)資金提供了安全的保障。本文主要以支付寶為研究對(duì)象，從第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)開(kāi)始，深入研究支付寶目前的發(fā)展?fàn)顩r和在發(fā)展中存在的問(wèn)題，對(duì)問(wèn)題提出一定的應(yīng)變對(duì)策和措施。關(guān)鍵詞 第三方支付平臺(tái)；支付寶 ；對(duì)策；AbstractWith the vigorous development of e-commerce, onlin

2、e payment has been applied more and more widely, is accepted by more people, become a very convenient way to pay.However, with the development of the popularization, has exposed the problem of credit system in our country.Therefore, the third-party payment platform appeared and continuous developmen

3、t.Third-party payment platform can not only play the role of the middleman, meet the needs of online payment, but also for people's accounts provide security guarantee.This article mainly pay treasure as the research object, starting from the status quo and characteristics of the third party pay

4、ment platform, in-depth study pay treasure the present development status and the existing problems in the development, the problem of certain strain countermeasures and measures are put forward.Key words The third party payment platform；Pay treasure；countermeasures目錄1第三方支付平臺(tái)1第三方支付平臺(tái)的概念1第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)1交

5、易簡(jiǎn)便1成本降低1服務(wù)方便1避免交易欺詐2第三方支付平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀21.3.1.交易規(guī)模呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)21.3.2 .支付寶占主要地位32 支付寶發(fā)展現(xiàn)狀4簡(jiǎn)介4現(xiàn)狀43 支付寶發(fā)展的SWOT分析63.1 Strength優(yōu)勢(shì)分析6 Weakness劣勢(shì)分析63.3 Opportunity機(jī)會(huì)分析73.4 Threat威脅分析74 支付寶發(fā)展對(duì)策8加強(qiáng)與銀行的合作，開(kāi)展多樣化業(yè)務(wù)8保障在途資金安全,提高結(jié)算效率8規(guī)范法律體系8提高信用度，保障客戶(hù)利益8提高網(wǎng)上交易安全性9拓展新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)9建立合理的信用評(píng)價(jià)體系95結(jié)束語(yǔ)10參考文獻(xiàn)10致謝121第三方支付平臺(tái)第三方支付平臺(tái)即具備一定實(shí)力和信譽(yù)

6、保障的第三方機(jī)構(gòu)（公司/組織）與各大銀行進(jìn)行簽約，并提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付公司1。它具有一定的實(shí)力和信譽(yù)保障，通過(guò)與銀行簽約，獲得資金支持。在網(wǎng)絡(luò)交易流程中充當(dāng)中間人的角色，連接著銀行與用戶(hù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)為網(wǎng)上支付提供一定的保障。第三方支付是建立在電子商務(wù)的基礎(chǔ)之上的。電子商務(wù)是一個(gè)虛擬平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電子通信來(lái)傳遞商家和消費(fèi)者的信息。交易效率高，同時(shí)也帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了避免賣(mài)家和消費(fèi)者之間的風(fēng)險(xiǎn)，找回缺失的信用，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。在這樣一個(gè)虛擬的平臺(tái)中，不需要面對(duì)面進(jìn)行交易，第三方支付為保障交易的安全性提供了一定的支持。第三方支付行業(yè)也在不斷發(fā)展的科技與信息

7、技術(shù)的支持下迅速發(fā)展。在我國(guó)第三方支付平臺(tái)中，阿里巴巴推出的支付寶業(yè)務(wù)在其中屬于業(yè)內(nèi)的佼佼者。它是由馬云最先提出的，是人們最先認(rèn)識(shí)的和最為廣泛傳播應(yīng)用的第三方支付平臺(tái)。本文主要以支付寶為研究對(duì)象，深入探析支付寶的發(fā)展及其過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出解決問(wèn)題的方法。第三方支付平臺(tái)通過(guò)與各種不同的銀行進(jìn)行合作，同時(shí)還提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，讓用戶(hù)有多種選擇，從而使網(wǎng)上交易更普遍更便利。商家也可以從一定程度上簡(jiǎn)化費(fèi)用和操作，降低開(kāi)發(fā)應(yīng)用成本。利用第三方支付平臺(tái)，商家可以降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。銀行可以直接利用第三方服務(wù)系統(tǒng)向他的個(gè)人和客戶(hù)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省開(kāi)發(fā)成本。對(duì)銀行和商家來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)好的開(kāi)始，

8、成本降低收益就可能提高。 第三方支付平臺(tái)能提供增值服務(wù)，從而幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢(xún)和交易系統(tǒng)分析，為消費(fèi)者提供方便及時(shí)的退款和停止支付服務(wù)。這樣既能保障消費(fèi)者的權(quán)利，又能保障商家的信譽(yù)，使雙方共同受益。交易過(guò)程中，難免出現(xiàn)欺詐等交易行為發(fā)生。而第三方支付平臺(tái)能在一定情況下避免這種情況發(fā)生。它通過(guò)詳細(xì)記錄交易雙方的交易，從而防止交易雙方出現(xiàn)抵賴(lài)行為并對(duì)可能出現(xiàn)的糾紛等問(wèn)題提供證據(jù)，很大程度上避免了交易欺詐行為的發(fā)生。第三方支付目前還是種新興行業(yè),有很大的發(fā)展?jié)摿Γ钱?dāng)前可能突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題的方案中最為理想的解決方案，自身發(fā)展的同時(shí),也帶動(dòng)了我國(guó)整個(gè)電子商務(wù),互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展。

9、在經(jīng)濟(jì)全球化，信息共享化，科技不斷創(chuàng)新的今天,第三方支付已經(jīng)成為我國(guó)電子商務(wù)支付領(lǐng)域的主流支付方式。為了適應(yīng)中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，它既降低了社會(huì)交易成本，又給人們提供了一種新鮮，便利的支付模式。第三方支付在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物上發(fā)展迅速, 已經(jīng)成為我們生活不可或缺的一部分，正朝著多方面進(jìn)行發(fā)展。人們可以通過(guò)第三方支付進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，投資理財(cái)，購(gòu)買(mǎi)基金、股票等。1999年的北京首信股份公司和上海環(huán)迅商務(wù) 的成立標(biāo)志著中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)成立。它們的作用就相當(dāng)于插線板，把銀行和商家連接起來(lái)，從中收取手續(xù)費(fèi)。在這之后，國(guó)內(nèi)各商家紛紛涉足第三方支付平臺(tái)的服務(wù)領(lǐng)域。2005年初阿里巴巴推出支付寶

10、支付業(yè)務(wù)，取得很大成功。2005年下半年全球最大的第三方支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國(guó)，在上海建立了 “貝寶”，直接挑戰(zhàn)阿里巴巴旗下的“支付寶”。還有很多紛紛想搶占第三方支付市場(chǎng)的企業(yè)也來(lái)分一杯羹，快錢(qián)、微信支付等第三方支付平臺(tái)的公司紛紛出現(xiàn)。第三方支付在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，有如下表現(xiàn)： 如圖2-1所示，互聯(lián)網(wǎng)支付年度交易規(guī)模在不斷上升。在2006年交易規(guī)模僅為451億元，2007年為935億元，而到2011年交易規(guī)模竟然達(dá)到22038億元,6年時(shí)間增長(zhǎng)了近49倍,如此驚人的數(shù)字，如此迅速的發(fā)展規(guī)模不禁令人咋舌。據(jù)調(diào)查顯示，第三方支付交易規(guī)模的快速增長(zhǎng)是由網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、旅行預(yù)訂等行業(yè)的增長(zhǎng)所帶動(dòng)。

11、這些行業(yè)的增長(zhǎng)速度也決定了第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模。圖2-1互聯(lián)網(wǎng)支付年度交易規(guī)模示意圖(單位:億元)(數(shù)據(jù)源自艾瑞咨詢(xún)調(diào)查統(tǒng)計(jì))如圖2-2所示，2010年第一季度，網(wǎng)上支付交易規(guī)模為1802億元。2011年第四季度支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到7667億元, 2012年第一季度我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到7760億元,同比增長(zhǎng)從下由此可以看出從2010年到2011年交易規(guī)模一直是上漲趨勢(shì)，從2011年第四季度到2012年第一季度的增長(zhǎng)速度均有所下滑, 原因是第一季度網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和旅行均處于淡季。圖2-2互聯(lián)網(wǎng)季度支付交易規(guī)模示意圖(單位:億元)(數(shù)據(jù)源自艾瑞咨詢(xún)調(diào)查統(tǒng)計(jì)) 1.3.2 .支付寶占主要地位

12、互聯(lián)網(wǎng)支付是我國(guó)第三方支付的主要陣地,從目前的市場(chǎng)狀況來(lái)看,整體市場(chǎng)格局相對(duì)穩(wěn)定。如圖2-3所示,易寶支付僅僅占3%的市場(chǎng)份額，快錢(qián)和匯付天下占據(jù)一樣的份額8%，財(cái)付通占據(jù)較大的份額20.3%，為第二名。而最大的份額為支付寶，占據(jù)了47.8%的市場(chǎng)份額,排在第一名。足以知道支付寶在第三方支付平臺(tái)中處于行業(yè)領(lǐng)先地位。圖2-3 2012年一季度互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)市場(chǎng)份額占比示意圖(數(shù)據(jù)源自艾瑞咨詢(xún)調(diào)查統(tǒng)計(jì))2 支付寶發(fā)展現(xiàn)狀支付寶是我國(guó)最成功的第三方支付平臺(tái)，它讓我們初步認(rèn)識(shí)到第三方支付，了解到除了面對(duì)面進(jìn)行交易還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的方式進(jìn)行消費(fèi)。支付寶是阿里巴巴集團(tuán)2004年建立的，在當(dāng)今第三方市場(chǎng)占據(jù)領(lǐng)

13、頭的地位。支付寶自推出一直到現(xiàn)在的宗旨都是“信任”，讓顧客對(duì)支付寶有一種可依靠性，努力為網(wǎng)上支付提供中間平臺(tái)，為用戶(hù)提供便利、快捷、易操作的支付方式。支付寶為了與顧客建立良好的關(guān)系，所以為客戶(hù)提供安全的在線服務(wù)，建立起彼此之間的信任度。隨著第三方支付的發(fā)展和人們對(duì)它的認(rèn)識(shí)，消費(fèi)者對(duì)第三方支付的需求越來(lái)越大。支付寶為了能夠得到廣大網(wǎng)站商家的支持，致力于不斷創(chuàng)新其產(chǎn)品技術(shù)和服務(wù)，以信任為核心，開(kāi)闊更為廣闊的支付市場(chǎng)。支付寶擁有的龐大客戶(hù)群體使得支付寶享受到的市場(chǎng)份額越來(lái)越大。截止至 2011 年 9 月，支付寶注冊(cè)用戶(hù)突破 6 億，日交易額超過(guò) 30 億元人民幣，日交易筆數(shù)超過(guò) 1100 萬(wàn)筆。2

14、012年11月11日零點(diǎn)，天貓“1111購(gòu)物狂歡節(jié)”正式拉開(kāi)大幕。截止到12日0點(diǎn)，淘寶網(wǎng)雙十一購(gòu)物狂歡節(jié)以全網(wǎng)總銷(xiāo)售額191億元結(jié)束。其中，天貓銷(xiāo)售額132億元，淘寶銷(xiāo)售額59億元。2013年雙11淘寶總銷(xiāo)售額350.18億元成全球最大的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物節(jié)，這些成就都依賴(lài)于支付寶的創(chuàng)新發(fā)展。 支付寶雖然擁有廣大的消費(fèi)群和廣闊的市場(chǎng)，但其強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力還不可小覷，支付寶的前景還不容樂(lè)觀。銀聯(lián)、微信一直步步緊逼，擁有最大互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)份額的支付寶正遭遇十面埋伏，對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)想要獨(dú)當(dāng)一面并不容易（1）推陳出新。2013年6月13日,阿里巴巴支付寶又推出新的業(yè)務(wù)-“余額寶”存款業(yè)務(wù)。用戶(hù)將錢(qián)存在余額寶

15、里每天能得到“利息”，而且其利息比銀行活期存款利息收益更高。用戶(hù)若存入一萬(wàn)元錢(qián)，每天得到的利息為一元錢(qián)。存入一千元錢(qián)每天利息為一角錢(qián)，以此類(lèi)推。若存入時(shí)間越長(zhǎng)得到的收益就越多，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)確實(shí)是很大的誘惑，也是很好的理財(cái)機(jī)會(huì)。支付寶的這一創(chuàng)新，也要有伙伴的支持，也就是基金公司，與余額寶進(jìn)行首期合作的基金公司是天弘基金。用戶(hù)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金而帶來(lái)的投資收益,也就是得到的“利息”。它的運(yùn)作流程為:基金公司通過(guò)與余額寶的配合，將其基金直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中,當(dāng)用戶(hù)將資金轉(zhuǎn)入余額寶的過(guò)程中,支付寶和基金公司通過(guò)系統(tǒng)的對(duì)接,為用戶(hù)提供基金賬戶(hù)、基金購(gòu)買(mǎi)等一站式服務(wù)。如果用戶(hù)選擇使用余額寶內(nèi)的資金購(gòu)

16、物支付,就相當(dāng)于贖回貨幣基金，將不能繼續(xù)獲得利息。整個(gè)流程簡(jiǎn)單快捷、易于人們了解操作，通過(guò)簡(jiǎn)單的步驟就能輕松獲得利息，而且比存在銀行要便利，收益高。余額寶的推出,是第三方支付的一個(gè)新的進(jìn)步，是基金渠道銷(xiāo)售的一次創(chuàng)新，也給客戶(hù)提供了一個(gè)簡(jiǎn)便理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，降低了投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。余額寶上線獲得了支付寶用戶(hù)的大力支持。截至6月18日,余額寶用戶(hù)數(shù)巳經(jīng)突破100萬(wàn),這距離余額寶上線還不到一個(gè)星期。由此可見(jiàn)，在支付寶的固定用戶(hù)里面，余額寶還有很大的發(fā)展空間，前景甚好。 馬云一直有個(gè)金融夢(mèng)，余額寶的推出，是它顛覆傳統(tǒng)金融的一顆棋子,是他的一個(gè)新的嘗試新的一步。通過(guò)10年時(shí)間，從支付寶到余額寶馬云正一步步實(shí)現(xiàn)著

17、他的計(jì)劃。此前,阿里巴巴也曾涉獵支付、小貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等各個(gè)領(lǐng)域,現(xiàn)在支付寶推出余額寶,意味著馬云在金融領(lǐng)域已經(jīng)小有成就, 開(kāi)始介入理財(cái)領(lǐng)域，小試牛刀。（2）持續(xù)創(chuàng)新。2013年11 月 13 日，支付寶推出一款手機(jī)應(yīng)用軟件-“支付寶錢(qián)包”，將其作為獨(dú)立的產(chǎn)品進(jìn)行發(fā)展。支付寶開(kāi)始全力進(jìn)軍線下移動(dòng)支付，作為支付寶的高管樊治銘說(shuō)道-不創(chuàng)新的公司，是沒(méi)有未來(lái)的。支付寶從后端走到前臺(tái)，還需要經(jīng)歷不少挫折。支付寶錢(qián)包的賺錢(qián)之道，是余額寶。支付寶不僅能支付，免費(fèi)轉(zhuǎn)賬，更重要的是能賺錢(qián)。余額寶與支付寶無(wú)疑是最好的配合，余額寶的利息吸引了不少人，它的累計(jì)收益率是活期存款的近 14 倍，是一個(gè)好的投資理財(cái)之道，

18、這時(shí)就需要支付寶錢(qián)包來(lái)為人們更為便利的查詢(xún)，支付。支付寶將從后臺(tái)走向前端，嘗試著變革，邁出淘寶的溫室，到競(jìng)爭(zhēng)更加激烈的線下市場(chǎng)與微信支付、銀聯(lián)還有銀行等強(qiáng)大對(duì)手搶食。支付寶錢(qián)包的獨(dú)立發(fā)展在業(yè)界引起不小轟動(dòng)，實(shí)際上，支付寶更大的野心在于“管住”用戶(hù)的錢(qián)。花錢(qián)只是支付寶錢(qián)包的一個(gè)功能，此外還能省錢(qián)，更能賺錢(qián)，這才是支付寶錢(qián)包的核心價(jià)值。3 支付寶發(fā)展的SWOT分析3.1 Strength優(yōu)勢(shì)分析（1）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。支付寶能夠?yàn)榭蛻?hù)提供多樣化的支付工具，尤其為無(wú)法與銀行網(wǎng)關(guān)建立接口的中小企業(yè)提供了便捷的支付平臺(tái)。商家可以通過(guò)支付寶來(lái)規(guī)避無(wú)法收到客戶(hù)貨款的風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金的安全性。 （2）保障交易安全、便

19、利。為了規(guī)避消費(fèi)者無(wú)法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，支付寶提出貨款擔(dān)保和賠付機(jī)制，這樣就提高了交易的安全性,貨物的質(zhì)量在一定程度上也有了保障。同時(shí)支付寶為了便于網(wǎng)上交易，與很多不同的銀行合作，為用戶(hù)提供統(tǒng)一的交易界面,這樣的方式打破了銀行卡之間的壁壘，使得支付寶得到更廣泛的利用，更便利的操作和更多人的支持。（3）擴(kuò)展業(yè)務(wù)，節(jié)省費(fèi)用。支付寶通過(guò)與銀行的合作，使銀行也有利可圖。銀行通過(guò)支付寶可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇,同時(shí)還能節(jié)省為大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)接口的開(kāi)發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。（4）交易記錄，提供證據(jù)。支付寶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，可以對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方支付的時(shí)間，金錢(qián)的數(shù)量等交易進(jìn)行記錄,為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛提供證據(jù)。3.2Weakn

20、ess劣勢(shì)分析（1）獨(dú)立性較差。支付寶不能做到完全獨(dú)立，它缺乏認(rèn)證系統(tǒng)，所以為了保障支付信息的安全,支付寶必須依賴(lài)銀行的專(zhuān)業(yè)技術(shù)，把銀行作為清算管理的核心,支付才能順利進(jìn)行。（2）存在自身安全問(wèn)題。支付寶網(wǎng)上支付的服務(wù)和銀行的網(wǎng)上銀行有一定的相似性,所以可能存在假冒支付寶和受到攻擊的問(wèn)題,如果支付寶被假冒的話(huà),它的網(wǎng)上銀行接口多樣化就有可能使得用戶(hù)蒙受更大的損失,所以支付寶不可忽視自身的安全問(wèn)題，要做到防患于未然。（3）具有潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。支付寶由于各種原因的存在，它不能提供實(shí)時(shí)結(jié)算,結(jié)算周期較長(zhǎng)。消費(fèi)者支付完成后就要等待賣(mài)家發(fā)貨直到收獲。在這段期間，所支付的資金只能暫存在支付寶賬戶(hù)上，資金缺乏

21、流動(dòng)性,也就影響了資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效率。這種在途資金的留存，使支付寶具有了類(lèi)似銀行的部分功能。這樣使得部分使用支付寶的客戶(hù)可能會(huì)參與洗錢(qián)、套現(xiàn)、非法轉(zhuǎn)移資金等一系列違反國(guó)家法律的不良行為,給支付寶帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，支付寶的信用等級(jí)較低，僅為一般的商業(yè)信用,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的信用等級(jí),抵御各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。 3.3 Opportunity機(jī)會(huì)分析支付寶等第三方支付平臺(tái)將有很大的市場(chǎng)潛力，勢(shì)必會(huì)有很大的發(fā)展空間，更廣闊的市場(chǎng)。支付寶是一種新興的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式,第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)能夠解決買(mǎi)賣(mài)雙方信任度不高的問(wèn)題,注定會(huì)有一個(gè)廣闊的市場(chǎng)。支付寶的服務(wù)范圍在覆蓋了C2C、B2C、和B

22、2B領(lǐng)域的同時(shí),最主要集中在以淘寶為代表的C2C領(lǐng)域,而另外的2個(gè)領(lǐng)域B2B和B2C是中國(guó)電子商務(wù)的絕對(duì)主流,具有很大的潛力，一定會(huì)給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)新的獲利點(diǎn)。3.4 Threat威脅分析（1）銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。由于支付寶缺乏獨(dú)立性，必須依賴(lài)銀行作為清算管理的核心。所以銀行可以利用這一優(yōu)勢(shì)對(duì)支付寶采取策略進(jìn)攻，支付寶的威脅就加大。銀行的優(yōu)勢(shì)就在于信譽(yù)高，能得到大眾的認(rèn)可，而且它的專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)，資金和技術(shù)實(shí)力雄厚,公信力遠(yuǎn)大于支付寶。第三方支付市場(chǎng)是個(gè)金礦，一旦各商業(yè)銀行之間實(shí)現(xiàn)自身整合,看到第三方支付市場(chǎng)有利可圖,就會(huì)改變政策，支付寶不僅沒(méi)有大量資金的支持，還會(huì)遇到更強(qiáng)勁的對(duì)手。

23、這所以銀行若真的改變立場(chǎng)，來(lái)和第三方支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必會(huì)對(duì)支付寶構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。（2）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加大。支付寶能夠搶占大部分第三方市場(chǎng)，是因?yàn)樗诤艽蟪潭壬蠌浹a(bǔ)了網(wǎng)上信任不足的問(wèn)題。然而，隨著電子商務(wù)迅速發(fā)展,第三方支付就像一個(gè)大金礦，所以開(kāi)始涌現(xiàn)很多同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者，都想搶占市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的企業(yè)已超過(guò)50家,他們想要獲利，就開(kāi)始了價(jià)格戰(zhàn)，很多公司為培養(yǎng)客戶(hù)都提供免費(fèi)服務(wù),這不利于支付寶，支付寶面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，微信成為支付寶最大的敵人。從用戶(hù)活躍度來(lái)看，微信具有一定優(yōu)勢(shì)。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，微信總賬戶(hù)數(shù)已超過(guò) 6 億。而根據(jù)支付寶的數(shù)據(jù)顯示，2013 年第二季度支付寶手機(jī)支

24、付活躍賬戶(hù)數(shù)為 4460 萬(wàn)，而支付寶錢(qián)包賬戶(hù)數(shù)已接近 1 億，支付寶的總注冊(cè)賬戶(hù)數(shù)則超過(guò) 8 億。由此來(lái)看，支付寶暫時(shí)領(lǐng)先，卻也面臨威脅。 按以上數(shù)據(jù)分析，若能將微信用戶(hù)轉(zhuǎn)化成微信支付用戶(hù)，并對(duì)其進(jìn)行培養(yǎng)，微信支付的份額也會(huì)不斷加大，甚至超過(guò)支付寶。這種假設(shè)也能讓支付寶感覺(jué)危機(jī)重重，威脅無(wú)處不在。 微信的優(yōu)勢(shì)就在于它具有很強(qiáng)的社交屬性，更為方便的支付流程，這是支付寶的一大威脅。支付寶更為擔(dān)心的是微信在線上和線下都在不斷拓展業(yè)務(wù)范圍。一開(kāi)始是麥當(dāng)勞接入微信支付，然后騰訊旗下易迅網(wǎng)、高朋團(tuán)購(gòu)網(wǎng)也接入。在眾多餐飲、零售領(lǐng)域，都在利用微信進(jìn)行支付。4 支付寶發(fā)展對(duì)策4.1加強(qiáng)與銀行的合作，開(kāi)展多樣化

25、業(yè)務(wù)資金安全是第三方支付最為擔(dān)心的問(wèn)題，也是讓交易雙方都擔(dān)心的問(wèn)題。支付寶與銀行合作，加強(qiáng)資金安全能夠保障客戶(hù)和支付寶自身的利益。銀行系統(tǒng)是第三方支付服務(wù)的運(yùn)作基礎(chǔ),它規(guī)模龐大,實(shí)力雄厚。銀行的發(fā)展歷史要比第三方支付機(jī)構(gòu)早，因此銀行比第三方支付機(jī)構(gòu)具備更強(qiáng)的品牌優(yōu)勢(shì)。因此支付寶要加強(qiáng)與銀行之間的合作關(guān)系，與多家銀行開(kāi)展多樣化的業(yè)務(wù)。同時(shí)，應(yīng)避開(kāi)銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，使第三方支付成為網(wǎng)上支付的主流，才能保證支付寶的安全順利運(yùn)行，才能給予客戶(hù)更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。4.2保障在途資金安全,提高結(jié)算效率銀行應(yīng)對(duì)支付寶賬戶(hù)進(jìn)行統(tǒng)一管理,規(guī)定中轉(zhuǎn)賬戶(hù)內(nèi)的資金不得挪作他用。規(guī)定第三方支付中轉(zhuǎn)賬戶(hù)的每筆款項(xiàng)必須在規(guī)定的時(shí)間

26、內(nèi)劃走,減少資金被中途截流行為的發(fā)生。限制資金余額，采取限制支付寶一定時(shí)期內(nèi)的賬戶(hù)資金余額,或繳納一定比例保證金的方式,來(lái)減少因各種問(wèn)題使得消費(fèi)者和商家受到的損失。我國(guó)應(yīng)盡快建立健全的法律法規(guī)體系，規(guī)范第三方支付手段，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位。立法所需要確定的問(wèn)題是第三方支付平臺(tái)作為支付中介在參與電子交易活動(dòng)的過(guò)程中，處于怎樣的法律地位，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的法律責(zé)任。雖然目前有電子簽名法、電子支付指引(第一號(hào))、支付清算組織管理辦法等法律的存在，但是對(duì)于買(mǎi)賣(mài)雙方在交易過(guò)程中各自應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，義務(wù)等法律問(wèn)題并沒(méi)有明確的立法加以規(guī)范，其具體懲戒制度還不明確。4.4提高信用度，保障客戶(hù)利益支付寶的

27、發(fā)展必須要有強(qiáng)有力的信用保障，才能贏得客戶(hù)的信賴(lài)和支持。目前我國(guó)信用體制還不健全,買(mǎi)賣(mài)雙方相互的信任度還有待提高。所以這是一個(gè)機(jī)會(huì)，支付寶要努力抓住這個(gè)市場(chǎng)空白,做好信用中介提高信用度,不直接參與買(mǎi)賣(mài)雙方的具體業(yè)務(wù),不觸及客戶(hù)的商業(yè)信息,為買(mǎi)賣(mài)雙方的財(cái)產(chǎn)和信息提供有力的保障。保存好用戶(hù)的各類(lèi)交易信息,并且保留好商家和消費(fèi)者的有效電子交易的證據(jù),為后來(lái)可能出現(xiàn)的交易糾紛提供證據(jù)。支付寶等第三方支付平臺(tái)應(yīng)該對(duì)先進(jìn)的安全技術(shù)、手段進(jìn)行研發(fā)，盡量投入人力、物力和財(cái)力保證網(wǎng)上交易的安全性，從而保護(hù)和推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。 2006 年，支付寶公司以為用戶(hù)提供“安全購(gòu)物”的平臺(tái)為目的，推出了面向所有認(rèn)證用戶(hù)

28、免費(fèi)使用的數(shù)字證書(shū)，通過(guò)電子方式驗(yàn)證用戶(hù)身份的真實(shí)性，這種數(shù)字證書(shū)與我們的身份證類(lèi)似，是獨(dú)一無(wú)二的。并把原來(lái)的 6 位密碼驗(yàn)證提高到 1024 位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，使得黑客盜取賬戶(hù)很有難度，保障了網(wǎng)上購(gòu)物者的信息、身份的安全，贏得廣大消費(fèi)者的信賴(lài)。由于第三方支付行業(yè)是個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，人們都想試水搶占市場(chǎng)，所以第三方支付行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈。支付寶要想持續(xù)盈利，就要求其具有進(jìn)行有效市場(chǎng)細(xì)分的能力，再依不同的細(xì)分市場(chǎng)提供不同的服務(wù)模式。想要獲得新的經(jīng)濟(jì)盈利點(diǎn)，單單依靠收取服務(wù)費(fèi)就像保持盈利狀態(tài)是不大可能的，它應(yīng)該拓展新的盈利渠道以增加自身贏利點(diǎn)的來(lái)源。我認(rèn)為如何開(kāi)發(fā)其“增值業(yè)務(wù)”，這是一個(gè)新的盈利點(diǎn)。選

29、擇合適的較好的物流公司合作，提供特別的良好的售后服務(wù)商等等。創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，我相信它也是一個(gè)企業(yè)進(jìn)步的靈魂。支付寶應(yīng)該從自身的資源優(yōu)勢(shì)出發(fā)，準(zhǔn)確定位，建立能夠突顯自身特色的盈利模式。比如按照網(wǎng)上商城各自所具備的規(guī)模及周期，為客戶(hù)提供不同的收費(fèi)模式。在產(chǎn)品同質(zhì)化，單一化的第三方市場(chǎng)，創(chuàng)新無(wú)疑是第三方支付平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)上交易是一個(gè)被人們普遍認(rèn)知的第三方世界，它是在一個(gè)虛擬的環(huán)境下進(jìn)行的，容易出現(xiàn)欺詐等行為的發(fā)生。比如買(mǎi)方付款后賣(mài)方?jīng)]有發(fā)貨，或者賣(mài)方雖然發(fā)貨但是買(mǎi)方受到貨后，對(duì)商品的質(zhì)量并不滿(mǎn)意，這樣就使得買(mǎi)方利益受損；買(mǎi)方在收到貨后，未能及時(shí)確認(rèn)收貨并給予評(píng)價(jià)，這樣會(huì)造成賣(mài)方資金周

30、轉(zhuǎn)困難。當(dāng)買(mǎi)方收到貨物后，以各種不合理的理由申請(qǐng)退貨，導(dǎo)致賣(mài)方利益受損等等現(xiàn)象。這些現(xiàn)象是廣泛存在的，應(yīng)該想辦法給予制止，使得商家和消費(fèi)者都滿(mǎn)意，否則任由其繼續(xù)蔓延，將阻礙電子商務(wù)的發(fā)展，阻礙支付寶邁入更高的一個(gè)層次。所以，我覺(jué)得應(yīng)該建立一個(gè)合理的信用評(píng)價(jià)體系，來(lái)維護(hù)第三方支付的健康、持續(xù)發(fā)展。5結(jié)束語(yǔ)隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在這樣的巨大需求下發(fā)展起來(lái)。第三方支付平臺(tái)可以滿(mǎn)足用戶(hù)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的需要,扮演中間人角色,發(fā)揮擔(dān)保的作用,為用戶(hù)提供安全快捷的網(wǎng)上支付通道。本文以支付寶為主要研究對(duì)象，其中我先對(duì)第三方支付作了簡(jiǎn)要介紹，對(duì)其概念特點(diǎn)進(jìn)行說(shuō)明，采用圖表結(jié)合對(duì)第三方支付的發(fā)展

31、現(xiàn)狀進(jìn)行分析，利用數(shù)據(jù)使其更有說(shuō)服力。后對(duì)支付寶進(jìn)行重點(diǎn)研究，先對(duì)其現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要描述，采用SWOT分析方法對(duì)支付寶的優(yōu)勢(shì)，劣勢(shì)，機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行重點(diǎn)分析。提出支付寶發(fā)展對(duì)策，要發(fā)揮優(yōu)勢(shì),迎接挑戰(zhàn)、取長(zhǎng)補(bǔ)短，對(duì)其存在的不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。由于第三方支付行業(yè)的新興性,國(guó)內(nèi)外尚沒(méi)有較為權(quán)威的科學(xué)研究;同時(shí),自身能力有限,因此全文的思路和研究?jī)?nèi)容難免不夠全面,提出的某些建議難免粗淺。參考文獻(xiàn)1陳維濱.電子商務(wù)第三方支付模式的選擇及風(fēng)險(xiǎn)防范D.華僑大學(xué), 2012.2王琪.第三方支付企業(yè)與銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作研究D.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué), 2012.3王舫.第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)控制研究-基于對(duì)支付寶的案例分析D.

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