商法概論——保險法

1、保險法學(xué)上的人與作品保險法學(xué)上的人與作品n1、李玉泉：、李玉泉：保險法保險法n2、江朝國：、江朝國：保險法基礎(chǔ)理論保險法基礎(chǔ)理論n3、覃有土：、覃有土：保險法概論保險法概論n4、梁宇賢：、梁宇賢：保險法新論保險法新論n5、鄒海林：、鄒海林：保險法教程保險法教程1第一章第一章 保險法概述保險法概述n（一）保險的概念（一）保險的概念n保險有廣義和狹義之分，可以從廣義和狹保險有廣義和狹義之分，可以從廣義和狹義這兩種角度來分析：義這兩種角度來分析：n1、廣義的保險、廣義的保險n廣義的保險是指以集中起來的保險費(fèi)或其廣義的保險是指以集中起來的保險費(fèi)或其他資金建立保險基金，用于補(bǔ)償相關(guān)主體他資金建立保險基金

2、，用于補(bǔ)償相關(guān)主體因自然災(zāi)害或意外事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失因自然災(zāi)害或意外事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失或?qū)€人因死亡、傷殘、疾病等而給付?；?qū)€人因死亡、傷殘、疾病等而給付保險金的一種方法，包括商業(yè)保險、社會保險金的一種方法，包括商業(yè)保險、社會保險與合作保險等多種保險形式。險與合作保險等多種保險形式。2、狹義的保險、狹義的保險n狹義保險即我們通常所說的商業(yè)保險，是狹義保險即我們通常所說的商業(yè)保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承

3、擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。n本書所說的保險僅指狹義的保險。本書所說的保險僅指狹義的保險。（二）保險的要素（二）保險的要素n保險的要素是指進(jìn)行保險經(jīng)濟(jì)活動所具備保險的要素是指進(jìn)行保險經(jīng)濟(jì)活動所具備的基本條件。的基本條件。n1、前提要素：可保危險、前提要素：可保危險的的存在存在n保險賴以產(chǎn)生的前提要素是可保危險保險賴以產(chǎn)生的前提要素是可保危險的的存存在，能夠作為保險承保對象的可保危險必在，能夠作為

4、保險承保對象的可保危險必須具備以下幾方面的要件：須具備以下幾方面的要件：n（1）純粹性危險。）純粹性危險。n（2）不確定性危險。）不確定性危險。n（3）可轉(zhuǎn)嫁性危險。）可轉(zhuǎn)嫁性危險。n（4）同質(zhì)性危險）同質(zhì)性危險。n2、技術(shù)要素：多數(shù)人參加保險、技術(shù)要素：多數(shù)人參加保險n保險是人類運(yùn)用科學(xué)原理由大多數(shù)人分?jǐn)偵贁?shù)人保險是人類運(yùn)用科學(xué)原理由大多數(shù)人分?jǐn)偵贁?shù)人損失的一種方法損失的一種方法。風(fēng)險共擔(dān)、損失分?jǐn)偸潜ｋU制風(fēng)險共擔(dān)、損失分?jǐn)偸潜ｋU制度賴以存在的基石。而正是由于多數(shù)人參加保險度賴以存在的基石。而正是由于多數(shù)人參加保險這一事實(shí)的存在，使得人類可以運(yùn)用概率論中的這一事實(shí)的存在，使得人類可以運(yùn)用概率

5、論中的“大數(shù)法則大數(shù)法則”與數(shù)學(xué)中的與數(shù)學(xué)中的“平均數(shù)法則平均數(shù)法則”作為保作為保險精算和保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，并由此奠定保險經(jīng)營險精算和保險經(jīng)營的基礎(chǔ)，并由此奠定保險經(jīng)營的技術(shù)要素。的技術(shù)要素。n3、職能要素：危險發(fā)生后的補(bǔ)償或給付、職能要素：危險發(fā)生后的補(bǔ)償或給付n保險的損失補(bǔ)償和定額給付功能在為被保險人分保險的損失補(bǔ)償和定額給付功能在為被保險人分散危險、消化損失方面做出了卓越的貢獻(xiàn)。散危險、消化損失方面做出了卓越的貢獻(xiàn)。（三）保險的種類（三）保險的種類n1、以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)、以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)，可，可分為分為：n（1）財(cái)產(chǎn)保險）財(cái)產(chǎn)保險n是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，也是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利

6、益為保險標(biāo)的的保險，也被稱為被稱為“損害保險損害保險”。n包括包括：1）財(cái)產(chǎn)損失保險；）財(cái)產(chǎn)損失保險；2）責(zé)任保險）責(zé)任保險n（2）人身保險）人身保險n是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險也被稱是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險也被稱為為“定額保險定額保險”。，。，n包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險等。包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險等。n2、以保險事故發(fā)生后，保險、以保險事故發(fā)生后，保險人承擔(dān)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)人承擔(dān)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)：n（1）原保險）原保險n又稱第一次保險，指投保人和保險人通過訂立又稱第一次保險，指投保人和保險人通過訂立保險合同建立原始的保險關(guān)系。在發(fā)生保險事保險合同建立

7、原始的保險關(guān)系。在發(fā)生保險事故時，保險人直接對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任的故時，保險人直接對被保險人承擔(dān)保險責(zé)任的保險。在原保險中，保險合同的當(dāng)事人是投保保險。在原保險中，保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。人和保險人。n（2）再保險）再保險n又稱第二次保險，指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)又稱第二次保險，指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，部分或全部移轉(zhuǎn)給其他保險人的保險。在務(wù)，部分或全部移轉(zhuǎn)給其他保險人的保險。在再保險中，保險合同的當(dāng)事人是保險人（又稱再保險中，保險合同的當(dāng)事人是保險人（又稱原保險人或保險分出人）和再保險人（保險分原保險人或保險分出人）和再保險人（保險分入人）。入人）。n3、以保險的實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn)

8、、以保險的實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn)：n（1）自愿保險）自愿保險n指投保人與保險人在平等互利，協(xié)商一致的基指投保人與保險人在平等互利，協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，以自愿方式訂立的保險。依照我國保礎(chǔ)上，以自愿方式訂立的保險。依照我國保險法第險法第11條的規(guī)定：訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)條的規(guī)定：訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。同自愿訂立。 n（2）強(qiáng)制保險）強(qiáng)制保險n指國家按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)制要求投指國家按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)制要求投保人和保險人訂立

9、保險。該種保險的實(shí)施主要保人和保險人訂立保險。該種保險的實(shí)施主要是考慮到保護(hù)公共利益與維護(hù)社會安全的需要。是考慮到保護(hù)公共利益與維護(hù)社會安全的需要。4、以承保人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)、以承保人的人數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)：n（1）單保險）單保險n指投保人針對同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事指投保人針對同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故與同一保險人訂立的保險。故與同一保險人訂立的保險。n（2）復(fù)保險）復(fù)保險n指投保人針對同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事指投保人針對同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故，在同一期間內(nèi)與兩個以上保險人訂立的保險。故，在同一期間內(nèi)與兩個以上保險人訂立的保險。n復(fù)保險的構(gòu)成要件：復(fù)保險的構(gòu)成要件：1）必須是

10、投保人與兩個以）必須是投保人與兩個以上保險人分別訂立幾個保險合同。上保險人分別訂立幾個保險合同。2）必須是基）必須是基于同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故訂立的保于同一保險標(biāo)的、保險利益、保險事故訂立的保險。險。3）上述幾個保險合同必須在在同一期間內(nèi)。）上述幾個保險合同必須在在同一期間內(nèi)。n共同保險共同保險：投保人與數(shù)個保險人共同訂立一個保投保人與數(shù)個保險人共同訂立一個保險合同。險合同。n（四）保險法的基本原則（四）保險法的基本原則n保險法的基本原則是保險經(jīng)營活動的基保險法的基本原則是保險經(jīng)營活動的基礎(chǔ)，它集中體現(xiàn)了保險法的本質(zhì)和精神，礎(chǔ)，它集中體現(xiàn)了保險法的本質(zhì)和精神，對于保險立法和司法具有指

11、導(dǎo)意義，對于保險立法和司法具有指導(dǎo)意義，是是調(diào)整保險法律關(guān)系時應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)調(diào)整保險法律關(guān)系時應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。則。n1、最大誠信原則、最大誠信原則n最大誠信原則是指，保險合同的雙方當(dāng)事人最大誠信原則是指，保險合同的雙方當(dāng)事人在合同的訂立和履行過程中，必須以最大的在合同的訂立和履行過程中，必須以最大的誠意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪誠意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則合同無效。守合同的約定，否則合同無效。n（1）投保人的告知義務(wù)。）投保人的告知義務(wù)。n（2）投保人的保證義務(wù)）投保人的保證義務(wù)。n（3）保險人的說明義務(wù)）保險人的說明義務(wù)。n（4）棄權(quán)與禁止反言）棄權(quán)

12、與禁止反言。2、保險利益原則、保險利益原則n保險利益，又稱可保利益，是指投保人或者保險利益，又稱可保利益，是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失益，即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益?；蚴サ睦妗保險利益的功能和作用，這主要表現(xiàn)在以下保險利益的功能和作用，這主要表現(xiàn)在以下三個方面：（三個方面：（1）避免賭博行為。（）避免賭博行為。（2）防）防止道德危險的發(fā)生。（止道德危險的發(fā)生。（3）在損失補(bǔ)償保險）在損失補(bǔ)償保險中，限制損害賠償?shù)某潭?。中，限制損害賠償?shù)某潭取?、損失補(bǔ)償原則、損失補(bǔ)償原

13、則n損失補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險損失補(bǔ)償原則是指在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故致使投保人或被保險人遭受損害時，事故致使投保人或被保險人遭受損害時，保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人保險人在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。n體現(xiàn)：體現(xiàn)：（1）保險代位權(quán)制度）保險代位權(quán)制度。是指因第三是指因第三人對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，人對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人按照合同的約定向被保險人賠償之保險人按照合同的約定向被保險人賠償之后，取得了被保險人依法享有的向第三人后，取得了被保險人依法享有的向第三人追償?shù)臋?quán)利，并依此權(quán)利向第三人追償?shù)淖穬數(shù)臋?quán)利，并依此

14、權(quán)利向第三人追償?shù)闹贫?。（制度。?）復(fù)保險的分?jǐn)偅?fù)保險的分?jǐn)偂4、近因原則、近因原則n近因是指在因果關(guān)系中各原因中最近的原因，近因是指在因果關(guān)系中各原因中最近的原因，即促成保險標(biāo)的發(fā)生損害的直接原因，在效果即促成保險標(biāo)的發(fā)生損害的直接原因，在效果上對損害的發(fā)生具有支配力的原因。近因是導(dǎo)上對損害的發(fā)生具有支配力的原因。近因是導(dǎo)致承保損失的真正的、有效的、起決定性作用致承保損失的真正的、有效的、起決定性作用的原因。的原因。n當(dāng)發(fā)生保險事故時，對屬于承保風(fēng)險的近因造當(dāng)發(fā)生保險事故時，對屬于承保風(fēng)險的近因造成的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償；對不屬于承保風(fēng)成的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償；對不屬于承保風(fēng)險的近因所

15、造成的損失，保險人不予賠償。險的近因所造成的損失，保險人不予賠償。第二章第二章 保險合同總論保險合同總論n（一）保險合同的特征（一）保險合同的特征n1、非要式合同、非要式合同n2、諾成合同、諾成合同n3、格式合同、格式合同n4、射幸合同、射幸合同n5、最大誠信合同、最大誠信合同n（二）保險合同的主體（二）保險合同的主體n1、保險合同當(dāng)事人、保險合同當(dāng)事人n（1）投保人）投保人 ; （2）保險人）保險人n2、保險合同關(guān)系人、保險合同關(guān)系人n（1）被保險人）被保險人; （2）受益人）受益人n3、保險合同輔助人、保險合同輔助人n（1）保險代理人）保險代理人; （2）保險經(jīng)紀(jì)人）保險經(jīng)紀(jì)人; （3）保

16、險公估人）保險公估人（三）保險合同的形式（三）保險合同的形式n1、投保單、投保單,又稱又稱“投保書投保書”、“要保書要保書”n2、保險單、保險單n3、保險憑證、保險憑證,又稱小保單又稱小保單n4、暫保單、暫保單,又稱又稱“臨時保險書臨時保險書”（四）保險合同的解除制度（四）保險合同的解除制度n保險合同的解除是指在保險合同有效期內(nèi)，保險合同的解除是指在保險合同有效期內(nèi)，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方做出解除合同有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方做出解除合同的意思表示，使合同關(guān)系歸于消滅的行為。的意思表示，使合同關(guān)系歸于消滅的行為。保險合同的解除可以分為保險合同的解除可以分為:n1、投保人解除合同、投保人解除合同n2、保險人解除合同、保險人解除合同n3、保險合同解除程序、保險合同解除程序n應(yīng)采用書面形式，由解約方向?qū)Ψ桨l(fā)出書面應(yīng)采用書面形式，由解約方向?qū)Ψ桨l(fā)出書面通知，經(jīng)雙