銀行卡收單基本知識簡介

1、銀行卡收單基本知識簡介銀行卡收單基本知識簡介 目錄目錄v收單業(yè)務(wù)簡介收單業(yè)務(wù)簡介 收單業(yè)務(wù)定義 銀行卡交易的參與者 銀行卡交易流程 收單機(jī)構(gòu)職責(zé)及風(fēng)險防控 POS直聯(lián)與間聯(lián)模式簡介 銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析 銀行卡差錯處理類型及清算處理流程 銀行卡爭議交易處理流程 附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則 附件2：銀聯(lián)投訴差錯及爭議處理規(guī)則 銀行卡收單定義銀行卡收單定義v銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費(fèi)收入的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。v線下收單為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類

2、支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。v線上收單中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。銀行卡交易的參與者銀行卡交易的參與者一、一、 持卡人持卡人二、發(fā)卡行二、發(fā)卡行三、商三、商戶戶四、四、收單收單機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)五、中國銀聯(lián)五、中國銀聯(lián)/ /國際卡組織國際卡組織一、持卡人：一、持卡人：借記卡:是指先存款后消費(fèi)（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。信用卡持卡人:是由銀行或發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費(fèi)者。持卡人可使用信用卡從商家購買物品或服務(wù)，或支取

3、現(xiàn)金。持卡人按月根據(jù)發(fā)卡行提供的賬單進(jìn)行還款。涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者二、發(fā)卡行二、發(fā)卡行：持卡人的金融機(jī)構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責(zé)任:(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或國際卡組織的交易涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者三、商戶（也稱受卡商）：三、商戶（也稱受卡商）： 即接受銀行卡的商戶。它們可以是經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，如商戶滿足銀聯(lián)或國際卡組織以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)，并與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的合同，即可以受理銀行卡交易。涉及五個方面的參與者涉及五個方

4、面的參與者涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者四、收單機(jī)構(gòu)：四、收單機(jī)構(gòu)： 它們拓展、審核、接收商戶進(jìn)入銀行卡受理計劃。收單機(jī)構(gòu)與商戶在以下方面簽有文字合同; (1)接收商戶的銷售票據(jù); (2)提供商戶信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù); (3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的交易時，要向商戶收取手續(xù)費(fèi)。 目前，許多金融機(jī)構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護(hù)持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護(hù)商戶的關(guān)系。 涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)五、中國銀聯(lián)/ /國際卡組織：國際卡組織：v 中國銀聯(lián)是目前國內(nèi)最重要的清算中心。vVISA、MASTER 是世

5、界上最大的兩個清算中心及發(fā)卡品牌。v國際卡組織還包括：美國運(yùn)通股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及發(fā)現(xiàn)卡（Discover）等。 涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標(biāo)識涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責(zé)任是：n制訂統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)n對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象n開發(fā)新產(chǎn)品n處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算n指導(dǎo)銀行會員對信用卡的操作處理n建立和強(qiáng)化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交易過程、信用卡的外形設(shè)計等銀行卡的交易

6、流程銀行卡的交易流程持持卡卡人人發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行1.申申請請發(fā)發(fā)卡卡2.持卡人持卡消費(fèi)持卡人持卡消費(fèi)簽簽約約商商戶戶國際卡組織國際卡組織/國內(nèi)清算中心國內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)4.請請款款3.授權(quán)授權(quán)3.授權(quán)授權(quán)5.請款請款6.請款請款7.撥款撥款7.撥款撥款8.付付款款3.授授權(quán)權(quán)9.月月對對賬賬單單10.還還款款收單業(yè)務(wù)的利潤分配：收單業(yè)務(wù)的利潤分配：銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費(fèi)分配涉及三方：發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)、收單機(jī)構(gòu)。7 2 1 POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）消費(fèi)的時候，銀聯(lián)將交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行B，收

7、單銀行A不會實時得到相應(yīng)的信息，只有在T+1日收到銀聯(lián)的清算報表后才能獲取交易信息。 POS間聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)連接到收單銀行A的主機(jī)系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）在POS機(jī)上消費(fèi)時，收單銀行A首先獲取交易信息。收單銀行A的系統(tǒng)判斷為跨行交易，將交易信息發(fā)送給銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡銀行B。 目前大型國有商業(yè)銀行通常采用間聯(lián)方式，中小型商業(yè)銀行選擇直聯(lián)方式的較多。POS直聯(lián)與間聯(lián)收單機(jī)構(gòu)職責(zé)收單機(jī)構(gòu)職責(zé)v發(fā)展/管理特約商戶l商戶簽約（審批、開戶、建檔等）l商戶培訓(xùn)及維護(hù)l商戶的風(fēng)險防控v交易清算l根據(jù)手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，將相關(guān)資金清算給商戶。v爭議差錯交易處理及相關(guān)服務(wù)l差錯交易是指由于PO

8、S機(jī)具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作等原因引起，需要進(jìn)行賬務(wù)調(diào)整的交易。收單機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險收單機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險v商戶風(fēng)險l商戶經(jīng)營風(fēng)險小型商戶（個體工商戶）易發(fā)生短時間內(nèi)倒閉風(fēng)險l商戶道德風(fēng)險虛假商戶經(jīng)營行業(yè)涉黃、涉賭預(yù)付費(fèi)類商戶（銷售會員卡）惡意倒閉通過側(cè)錄等方式竊取持卡人銀行卡信息脅迫持卡人簽單（夜總會、桑拿按摩）參與洗錢活動l商戶管理風(fēng)險風(fēng)險意識淡薄商戶管理不善，員工勾結(jié)不法分子犯罪l商戶操作風(fēng)險未按照銀行卡交易正確流程操作交易單據(jù)未妥善保存導(dǎo)致遺失，最終造成持卡人拒付識別假卡、欺詐能力低v持卡人風(fēng)險l故意使用假卡、偽卡（線下交易中的外卡受理時常見）l盜用他人銀行卡l套現(xiàn)、惡意拒付v交易風(fēng)險l商戶套現(xiàn)l洗單（協(xié)助持卡人套現(xiàn)）收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理收單機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理v業(yè)務(wù)合規(guī)管理l商戶資質(zhì)審核l業(yè)務(wù)協(xié)議簽署l商戶檔案建立l商戶培訓(xùn)、日常走訪、維護(hù)v交易監(jiān)控管理l大額交易預(yù)警l當(dāng)日同一卡號、相同金額交易篩查；不同卡號短時間內(nèi)連續(xù)相同金額交易篩查l頻繁分單交易篩查l其他可疑交易篩查l各類查詢、調(diào)單、拒付等業(yè)務(wù)處理時效性v資金清算管理l根據(jù)商戶資質(zhì)建立保證金制度l對可疑交易建立延時清算制度l關(guān)注商戶結(jié)算賬號的變更v技術(shù)風(fēng)險管理l交易密鑰、數(shù)字證書安全l日常運(yùn)營維護(hù)l重點商戶、特殊時間段安全保障P銀行卡交易中的名詞解釋注：詳細(xì)內(nèi)容可參考附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則銀行卡