淺析農(nóng)信社如何抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

1、淺析農(nóng)信社如何抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范上報(bào)單位：界首市農(nóng)村信用合作聯(lián)社調(diào)研報(bào)告負(fù)責(zé)人和組成人員：蔣潁風(fēng)險(xiǎn)管理水平是現(xiàn)代銀行業(yè)核心競爭力的重要組成部分，可以說風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行業(yè)的永恒主題。 為更好地服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù) 三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保安全運(yùn)行，現(xiàn)就如何抓好貸款增 長和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)略作陳述，與同志們商榷。抓好制度建設(shè)和落實(shí)工作，特別要抓好落實(shí)是關(guān)鍵(1)認(rèn)真梳理，整章建制。 不以規(guī)矩難成方圓，制度是一個(gè)單位 抓好管理的前提和保障。按照“雙建”工作的時(shí)間安排，全面清理制定 現(xiàn)行規(guī)章制度，并根據(jù)形勢(shì)發(fā)展和實(shí)際需要， 分別予以補(bǔ)充、修訂或廢 止；全面建立、健全和優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作流程，

2、包括負(fù)債、信貸、中 間業(yè)務(wù)的具體品種；對(duì)現(xiàn)行開展的業(yè)務(wù)品種，認(rèn)真改進(jìn)完善各業(yè)務(wù)條線 的流程設(shè)計(jì)，沒有制定流程或流程粗放操作性不強(qiáng)的， 要盡快補(bǔ)充施行。 通過制度的整理，筑牢基礎(chǔ)，扎緊樊籬，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供保障和依據(jù)。(2)抓好落實(shí)，嚴(yán)格把關(guān)。再好的制度，不能嚴(yán)格執(zhí)行也等于零。 多年以來，我們?cè)谛刨J管理上制訂了諸多制度，涉及到貸款管理的方方面面，如果能認(rèn)真貫徹執(zhí)行，嚴(yán)格按制度辦事，杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在就 不會(huì)有這么多的不良貸款。 處于信貸管理的緊要關(guān)口， 信貸會(huì)計(jì)要切實(shí) 負(fù)責(zé)，嚴(yán)格審查各種信貸資料，去偽存真，煉就“火眼金睛” ，確保信 息的真實(shí)性、完整性，確保全程無違規(guī)。抓好人員管理，提高政治素質(zhì)和

3、業(yè)務(wù)素質(zhì)，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)按照省聯(lián)社建立和諧企業(yè)的要求， 積極打造先進(jìn)企業(yè)文化，切實(shí)加 強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子和職工隊(duì)伍建設(shè)，為促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大的精神動(dòng)力和 可靠的人才保證。加強(qiáng)培訓(xùn)教育，預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)和職務(wù)犯罪。(1)加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)。 不斷優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，提高員工政策 理論水平，科學(xué)文化知識(shí)，經(jīng)營管理能力，專業(yè)技能為目標(biāo)，以推動(dòng)學(xué) 習(xí)型企業(yè)建設(shè)，建立教育培訓(xùn)工作為長效機(jī)制。(2)認(rèn)真落實(shí)以人為本，強(qiáng)化對(duì)職工的思想政治工作。要結(jié)合學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)， 組織學(xué)習(xí)相關(guān)學(xué)教材料， 通過制 作宣傳布標(biāo)、黑板報(bào)、廚窗、簡報(bào)等多種形式宣傳，進(jìn)一步使所有黨員 和職工了解十七大精神，了解學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的重

4、要意義，在工作生活中身體力行，為推動(dòng)信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展提供強(qiáng)大的精神支 持。(3)提高黨員整體素質(zhì)，充分發(fā)揮模范作用。一方面是不斷更新和提高黨員素質(zhì)， 永葆黨的隊(duì)伍先進(jìn)性，開展先 進(jìn)支部和先進(jìn)黨員評(píng)選活動(dòng)。另一個(gè)方面，注重對(duì)業(yè)務(wù)骨干和新招員工 的吸收，對(duì)積極要求入黨的積極分子進(jìn)行培養(yǎng)教育，堅(jiān)持成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)和個(gè)別吸收的原則發(fā)展新黨員。 同時(shí)采取措施，及時(shí)清除不合格黨 員，純潔和健康的黨的隊(duì)伍。另外，按程序和時(shí)間，形成聯(lián)社黨委班子 民主生活會(huì)議制度，歡迎并自覺接受社會(huì)和黨員群眾監(jiān)督，開展批評(píng)與自我批評(píng)。(4)積極開展崗位練兵，舉辦多種形式的業(yè)務(wù)技能比賽。 根據(jù)國家方針、政策，嚴(yán)格把握貸款投向做

5、好優(yōu)質(zhì)貸款的營銷投放，兼顧貸款規(guī)模增長的速度與質(zhì)量。流程 再造后，各聯(lián)社逐步建立起以客戶為中心的營銷模式， 目的就是為了從 根本上解決傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營的理念。 今后還要不斷優(yōu)化流程， 徹底改 變過去對(duì)貸款廣種薄收，盲目投放，不計(jì)后果，顧此失彼，難以兼顧的 局面。按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，今年對(duì)新增貸款投放實(shí)行“有保有 壓”?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)全球化，根據(jù)“蝴蝶效應(yīng)”，世界上一個(gè)國家或地區(qū)的經(jīng) 濟(jì)動(dòng)蕩會(huì)很快波及其他國家地區(qū)，現(xiàn)在美國的“次級(jí)貸”蔓延為全球金融危機(jī)以及房市、股市振蕩對(duì)信用社的影響，所以在經(jīng)濟(jì)全球化的今天， 單純地想保一方凈土的想法是不現(xiàn)實(shí)的。 在央行實(shí)行從緊的貨幣政策的 前提下，要嚴(yán)格禁止和

6、控制風(fēng)險(xiǎn)程度很高的 “房貸”、“股貸”和“車貸" 同時(shí)要看到，商業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行也逐漸向農(nóng)村放低門檻，中央最近又出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問題的決定，為我們帶來了前所未有機(jī)遇的同時(shí)， 也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。 其中要“引導(dǎo)更多 的資金進(jìn)入農(nóng)村”，要求“各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展”，可以想見，未來的農(nóng)村金融市場格局要發(fā)生很大的改變，一家獨(dú)大的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)要縮小。“有保有壓”，“?！弊?yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶，“?！弊〔涣假J款雙 降的信用社、信貸員，還有不良貸款余額較小的信用社及信貸員甚至是 零不良的信貸員；讓優(yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶不至于流失，讓貸款質(zhì)量高的 信用社、信貸員提高個(gè)人

7、待遇收入。對(duì)于“壓”，要實(shí)行兩個(gè)停止，就是對(duì)不良貸款居高不下，達(dá)不到雙降的信貸員和新增不良貸款超過一定 比例的信貸員，要停止其發(fā)放新貸。樹立全員合規(guī)意識(shí)，特別是農(nóng)信社高管（社主任）的合規(guī)意識(shí)進(jìn)一步貫徹落實(shí)合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年活動(dòng)內(nèi)容， 以銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行合 規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引為導(dǎo)向，以加強(qiáng)和改善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理為主題， 以培育 合規(guī)文化為核心，樹立全員合規(guī)、全程合規(guī)、主動(dòng)合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念。羊群能不能吃到草，決定于頭羊（“羊群效應(yīng)”）。農(nóng)村信用社 能不能經(jīng)營管理好，能不能做到合規(guī)經(jīng)營，關(guān)鍵在于社主任。所以要加 大社主任的合規(guī)意識(shí)教育、培訓(xùn)，使其明曉合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本內(nèi)容、 原則和要求，在工作及行為上帶頭

8、合規(guī)， 在管理中向員工灌輸合規(guī)， 及 時(shí)監(jiān)督糾正員工的各種違規(guī)行為，在信用社形成起良好的合規(guī)守規(guī)風(fēng) 貌。對(duì)客戶經(jīng)理（信貸員）實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信，嚴(yán)格執(zhí)行“三查” 制度和審貸分離制度（崗位制約）除對(duì)不良貸款高的信貸員實(shí)行兩個(gè)停止外，同時(shí)要加強(qiáng)其他信貸員的管理。根據(jù)其放貸質(zhì)量，合理確定授權(quán)授信額度，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理， 發(fā)現(xiàn)具有違規(guī)放貸行為或形成新的不良貸款時(shí)，要及時(shí)控制，削減其授權(quán)授信額度直至停止發(fā)放新貸。在放貸過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度和審貸分離制度，加強(qiáng)崗 位制約機(jī)制。堅(jiān)決杜絕形式主義，對(duì)調(diào)查不實(shí)，不認(rèn)真，甚至與不良分 子串通一氣，故意弄虛作假的，要視其情節(jié)給予相應(yīng)的責(zé)任追究。 要嚴(yán) 格執(zhí)行

9、崗位制約制度，審查放貸時(shí)，切忌抹不開情面，禁不住誘惑，擋 不住壓力，喪失了原則，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患或損失。要嚴(yán)格按要求進(jìn)行貸后 檢查，多方搜集客戶信息，為保證貸款安全提供真實(shí)有效的資料。對(duì)信用社實(shí)行差別信貸管理多年來，由于受地域限制、管理水平、外部環(huán)境等因素影響，縣域內(nèi)的信用社發(fā)展水平也參差不齊， 而且短期內(nèi)難有很大改觀， 所以要因 地制宜，一社一策。對(duì)管理有序，不良貸款絕對(duì)額和不良貸款率低的社， 按正常程序授權(quán)授信。對(duì)長期以來管理混亂，內(nèi)控制度形同虛設(shè)，不良 貸款有增無減，經(jīng)營包袱沉重，人員精神面貌萎靡不振的信用社重點(diǎn)關(guān)注，上收其放貸權(quán)，內(nèi)部員工主抓存款及中間業(yè)務(wù)， 信貸人員停放新貸 款，專職清收

10、不良貸款。對(duì)其轄區(qū)內(nèi)的小額農(nóng)戶貸款， 由另行調(diào)入的信 貸人員發(fā)放。抓兩頭，帶中間，推動(dòng)各項(xiàng)工作可持續(xù)發(fā)展找準(zhǔn)工作的著力點(diǎn)，主抓兩頭，即是指抓好的和差的。打破平均主 義、“大鍋飯”，深入推進(jìn)“三項(xiàng)改革”，即等級(jí)社改革、崗位制度改革 和薪酬制度改革，改變“干與不干一個(gè)樣、干多干少一個(gè)樣、干好干壞 一個(gè)樣”的局面，根治“不犁地不打犁鋅”的懶漢理論，建立起正向的 考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。根據(jù)員工對(duì)工作的貢獻(xiàn)，好的獎(jiǎng)勵(lì)，差的嚴(yán)格處罰。形 成人心向上，態(tài)度積極，愛崗敬業(yè)，樂于奉獻(xiàn)的良好風(fēng)貌。理事長不能作為風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道關(guān)口從國際到國內(nèi)，重大問題決策制度化，集體化已成為主流，這也是 社會(huì)的一個(gè)進(jìn)步標(biāo)志。按照各聯(lián)社的章程，理事會(huì)要對(duì)重大決策和聯(lián)社 的重大事項(xiàng)負(fù)責(zé)，理事會(huì)下設(shè)有專門的貸審會(huì)負(fù)責(zé)貸款的審批。由于業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)在聯(lián)社的業(yè)務(wù)已經(jīng)動(dòng)輒以千萬及上億計(jì)，且隨著信息化水平的不斷提高，任何一個(gè)錯(cuò)誤的重大決策（甚至于小的決策）就可 能給一個(gè)公司帶來致命性的打擊。創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難，一個(gè)操盤手終結(jié)了 百年巴林，不死的雷曼僅在數(shù)