[背景,趨勢,互聯(lián)網(wǎng)]“新國十條”背景下我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢淺析

1、“新國十條”背景下我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢淺析 摘 要：2014年8月13日，國務(wù)院頒布的保險業(yè)“新國十條”給我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來 了很大的機遇和挑戰(zhàn)。本文回顧互聯(lián)網(wǎng)保險在銷售渠道、保險產(chǎn)品和保險客戶等方面的現(xiàn) 狀和存在的問題，并依據(jù)“新國十條”，淺析了未來互聯(lián)網(wǎng)保險可以在商業(yè)模式、互聯(lián)網(wǎng) 融資、智能交易、保險產(chǎn)品等方面發(fā)展趨勢和創(chuàng)新，最后從互聯(lián)網(wǎng)保險理念、監(jiān)管、數(shù)據(jù) 平臺等方面提出了促進互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的幾點建議。關(guān)鍵詞：“新國十條”；互聯(lián)網(wǎng)保險；監(jiān)管國務(wù)院2014年8月13日頒布了關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見以下（簡稱新 國十條），從政府層面全面勾畫了保險業(yè)未來轉(zhuǎn)型升級新藍圖?！靶?/p>

2、國十條”內(nèi)容中明確 提出了支持保險公司積極運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如云計算、大數(shù)據(jù)等進行銷售渠道和服務(wù)模 式的創(chuàng)新，這無疑將會為互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險的價 值。因此，依據(jù)國務(wù)院頒布的“新國十條”,探究我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展趨勢，將會助力 我國經(jīng)濟的提質(zhì)增效升級，大大提高保險行業(yè)的經(jīng)營管理水平。一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的現(xiàn)狀（-）互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道多樣化（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品微創(chuàng)新2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品層出不窮，如 “脫光險”、“賞月險”“喝麻險”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品引起了市 場的熱議和關(guān)注，但不成氣候，在產(chǎn)品經(jīng)營層

3、面上的意義并未超過營銷和宣傳。目前，互 聯(lián)網(wǎng)保險主要是以易于銷售、黏度和價值較差的相對單一的保險產(chǎn)品為主。對于各互聯(lián)網(wǎng) 保險公司銷售的壽險而言，大多是以同質(zhì)化的醫(yī)療健康險、個人意外險為主。財產(chǎn)保險主 要以剛性需求的車險和意外險為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入主要來自于這兩個險種。總 之，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售傳 統(tǒng)的線下傳統(tǒng)保險產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險市場上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險潛在客戶資源多二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題隨著我國電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)過十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等 優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售渠道、保險

4、產(chǎn)品和挖掘客戶資源等方面都有了長足的發(fā)展，但 在發(fā)展過程中也存在一些問題。（-）銷售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險本質(zhì)在目前銷售渠道多樣化的趨勢下，除了像“眾安在線”建立了自己的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司 外，互聯(lián)網(wǎng)保險的特征主要是保險營銷渠道的電子化，從縱向看只是線下銷售的保險產(chǎn)品 的線上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷售的自然擴展4。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖 掘等信息處理技術(shù)和社交互動性減少保險的交易成本，提高經(jīng)濟效率是互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。 可見，單純的保險銷售的電子化還沒有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)。2014年，雖然在“三馬” 護航下，各家保險公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的保險產(chǎn)品，且只通過互聯(lián)網(wǎng)進行保險 產(chǎn)品的銷

5、售，但總體上并沒有找到有效的突破口，并沒有真正滿足客戶的個性化需求，切 實依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類風險問題。（二）保險產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不夠真正互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的設(shè)計是以用戶和需求為導向，通過渠道了解客戶需求，據(jù)此開發(fā)出 定制化和個性化的保險產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車險、簡單的壽險和理財類 保險等標準化產(chǎn)品是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要險種，具有個性化和標準化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品 卻比較少。2014年，保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引 起市場普遍關(guān)注并具有一定影響力的保險產(chǎn)品卻很少5。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險 產(chǎn)品僅僅通過一些噱頭吸引關(guān)注度，沒有長久的生命力。如泰康人壽、陽關(guān)

6、人壽、太保壽 險在微信平臺上推出的求關(guān)愛、愛升級、救生圈等產(chǎn)品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式 輕松進行線上互動，但是此類產(chǎn)品在紅火一陣之后，隨著新產(chǎn)品的推出，原來產(chǎn)品的關(guān)注 度會逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品呈現(xiàn)出了保險低廉、保障范圍窄等特點，在一些涉 及健康、疾病的長期保障型產(chǎn)品，并沒有創(chuàng)新性的實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度不夠三、互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢“新國十條”的發(fā)布，從國家層面明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展要求，提出了到20 20年，要建成與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。在建設(shè)現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè) 的過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新

7、國十條”的相關(guān)內(nèi)容, 結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，淺析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展趨勢。（一）商業(yè)模式更加深化對于未來互聯(lián)網(wǎng)保險的商業(yè)模式將不僅僅是保險營銷渠道在形式上的擴展，更是充分發(fā)揮 互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，致力于解決保險產(chǎn)品的提供與保險需求不匹配的問題，充分利用互聯(lián) 網(wǎng)平臺的保險數(shù)據(jù)挖掘功能，設(shè)計和銷售滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的個性化和標準化產(chǎn)品。可以從 如下兩個層面進行數(shù)據(jù)挖掘促進互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。笫一層是“保險數(shù)據(jù)” + “挖掘”，是指對金融數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析和建模，改進原來的保 險設(shè)計模型、方法乃至理論。例如，保險公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動態(tài)時間序列數(shù)據(jù)進行 信用評級、風險評估等得到一個更

8、精確的精算結(jié)果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險公司 收集、整理精算數(shù)據(jù)的時間和成本，并且可以使保險更加精準的測算出保險費率和回報率 等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的標準化保險產(chǎn)品。第二層是“保險” + “數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖 掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù) 挖掘主要是對用戶行為建模，根據(jù)其風險偏好細分客戶群研發(fā)和推薦相關(guān)產(chǎn)品°這種行為 定向和精確營銷的業(yè)務(wù)模式可以為客戶提供個性化的服務(wù)，甚至可以根據(jù)用戶的個人數(shù)據(jù) 為每個用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有

9、力的保障7,使 保險公司的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持達到優(yōu)勢互補, 能夠有效的進行客戶細分，從而提供個性化服務(wù)。（二）提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護航“新國十條”鼓勵保險公司充分發(fā)揮保險資金長期投資的優(yōu)勢，通過多種形式為科技型企 業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢和擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢，利 用互聯(lián)網(wǎng)平臺挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個人投資需求，來解決我國中小企業(yè)融資難 的問題，實現(xiàn)資金的有效融通，提升保險公司在整個金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在 我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失

10、和法律地位不明確等的風險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以利川自身 在防范風險等方面的優(yōu)勢，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術(shù)支持或風險保證，共建互 聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護航。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險智能交易“新國十條”支持保險公司能夠積極運用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保險銷售渠道等方面進行創(chuàng) 新?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過保險代理人或客服向客戶提供保險需求 等方面的服務(wù)。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過網(wǎng)絡(luò)直接為客戶匹配險 種和提供智能的保險售后服務(wù)，相當于一個虛擬的智能保險公司。雖然這是我國現(xiàn)在的國 情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國市場自由化和技術(shù)的進步，基于互聯(lián)網(wǎng)追

11、求更高 效率、更低成本的虛擬保險交易方式將是一種必然趨勢。面對未來保險公司和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu) 的競爭，緊緊抓住市場機遇，努力進行大膽的創(chuàng)新是保險公司的必然選擇。從市場的長遠 角度看，保監(jiān)會等的監(jiān)管機構(gòu)將會更加鼓勵保險營銷模式的創(chuàng)新和保險市場的良性競爭， 推動市場積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時也會加強對這種新的交易方式下違 法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導致的系統(tǒng)風險。（四）保險產(chǎn)品涉及領(lǐng)域?qū)⒏鼜V“新國十條”指出未來保險業(yè)將重點在養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、巨災(zāi)保險、“三農(nóng)”保險、 責任保險等領(lǐng)域發(fā)展，在這些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)保險同樣是可以涉足。但是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保 險處于剛剛起步階段，對于開發(fā)并銷售一些繳費

12、期限長，保費高的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，還存 在一定的不足。在接下來幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金 保險、農(nóng)村小額保險、網(wǎng)銷食品等的責任保險、物流保險等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費等 有關(guān)的領(lǐng)域積極發(fā)揮自身防范風險的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢開 發(fā)出更多多樣化、標準化和個性化的保險產(chǎn)品，促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。四、促進 互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議“新國十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來了很大的機遇，同時也帶來了許多風險。其中主 要的風險包括安全性問題、合規(guī)風險和系統(tǒng)風險。安全性問題是指客戶資金、信息等的安 全將會使互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨較大的法律風險、聲譽風險等操作風險&#

13、176;合規(guī)風險是指一些 互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)以“創(chuàng)新營銷模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線。互聯(lián)網(wǎng)保險主要的客戶群 是抵御社會風險能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風險，對經(jīng)濟社會的穩(wěn)定將會產(chǎn)生巨大的 系統(tǒng)風險。為了能夠有效的避免這些風險，保證互聯(lián)網(wǎng)保險未來有一個良好的發(fā)展趨勢， 下面提出了幾條促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的建議。（-）創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質(zhì)量和效能政府對互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度和認識是影響互聯(lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。監(jiān)管不足將 產(chǎn)生各種信用和社會風險，監(jiān)管過嚴將會阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門要跳 出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系，平衡好風險防范和行業(yè)發(fā)展的關(guān)系，努力 提高互聯(lián)網(wǎng)保

14、險監(jiān)管的效率。（二）完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場健康運行在監(jiān)管層面，為推進互聯(lián)網(wǎng)保險市場的正常運行，應(yīng)努力做到監(jiān)管的法治化、陽光化和規(guī) 范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險的法律環(huán)境，通過法律保護網(wǎng)上 消費者的權(quán)益和為互聯(lián)網(wǎng)保險公司提供有力的保障Q為了使監(jiān)管陽光化，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián) 網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢，讓客戶共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險人 可以自己保護自己的合法利益，同時也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體 系。最后監(jiān)管部門應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)保險公司的組織形式、資格條件、經(jīng)營模式等做出規(guī)范要 求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。（三）加快建立全國統(tǒng)一的保險數(shù)據(jù)共享平臺大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，盡快搭建集中開放的官 方數(shù)據(jù)平臺，通過對業(yè)內(nèi)保單、險種、賠案、風險因子等