第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)學(xué)

1、v保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法1995年年6月月30日通過，日通過，1995年年10月月1日起施行。日起施行。2002年年10月月28日進(jìn)行了一次修正，自日進(jìn)行了一次修正，自2003年年1月月1日起施行。該次修改主要側(cè)重于保險(xiǎn)監(jiān)日起施行。該次修改主要側(cè)重于保險(xiǎn)監(jiān)管法部分的進(jìn)一步完善，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分基本上未作改動(dòng)。管法部分的進(jìn)一步完善，對(duì)保險(xiǎn)合同法部分基本上未作改動(dòng)。2004年，中年，中國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了國保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的再次修改工作。的再次修改工作。2008年年8月，國務(wù)院審議通過月，國務(wù)院審議通過后向全國人大常委會(huì)提交了后向全國人大常委會(huì)提交了中華人民共和國中華人民共和國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法（修訂草案）（修

2、訂草案）；2009年年2月月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審議通過了中華人民中華人民共和國共和國保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法（修訂案）（修訂案），并將于，并將于2009年年10月月1日起施行。日起施行。v修訂后的修訂后的保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法共共8章，章，187條。在結(jié)構(gòu)上，條。在結(jié)構(gòu)上，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法將第二章保險(xiǎn)將第二章保險(xiǎn)合同中原第二節(jié)和第三節(jié)位置調(diào)換，將人身保險(xiǎn)一節(jié)放在了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前面合同中原第二節(jié)和第三節(jié)位置調(diào)換，將人身保險(xiǎn)一節(jié)放在了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前面規(guī)定。這一調(diào)整不僅說明了近年來人身保險(xiǎn)規(guī)模的不斷壯大，更在于體現(xiàn)以規(guī)定。這一調(diào)整不僅說明了近年來人身保險(xiǎn)規(guī)模的不斷壯

3、大，更在于體現(xiàn)以人為本的思想。同時(shí)，新人為本的思想。同時(shí)，新保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法將原第五章和第六章位置調(diào)換，把將原第五章和第六章位置調(diào)換，把“保保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”規(guī)定在第五章，規(guī)定在第五章，“保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理”規(guī)定在第六章，規(guī)定在第六章，從體例上體現(xiàn)出將保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一并納入監(jiān)管的決心，立法技術(shù)從體例上體現(xiàn)出將保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一并納入監(jiān)管的決心，立法技術(shù)更加科學(xué)。更加科學(xué)。l第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)及其特征l第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類l第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理l第四節(jié)第四節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)內(nèi)容提示內(nèi)容提示v 在

4、人類發(fā)展的歷史進(jìn)程中，遭遇到無數(shù)自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的損失。人們逐漸認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。為了減少風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，就需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。而保險(xiǎn)就是人們抵御風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最有效手段之一 。v 本章主要介紹了風(fēng)險(xiǎn)的定義、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、保險(xiǎn)的概念與保險(xiǎn)的分類等內(nèi)容。重點(diǎn)難點(diǎn)重點(diǎn)難點(diǎn) v風(fēng)險(xiǎn)的定義的理解風(fēng)險(xiǎn)的定義的理解v風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及相互關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的組成要素及相互關(guān)系v風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類 v風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策v保險(xiǎn)定義和要素的理解保險(xiǎn)定義和要素的理解 v保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類實(shí)例一v美國的颶風(fēng)災(zāi)害聞名于世。僅1989年以來，最大的十次颶風(fēng)估計(jì)給美國的保險(xiǎn)人造成486.

5、4億美元的損失(按2003年價(jià)格計(jì)算)。其中，最大的一次發(fā)生于1992年8月的Andrew颶風(fēng)，在佛羅里達(dá)州、路易斯安娜州和密西西比州給保險(xiǎn)人帶來155億美元的賠款。 實(shí)例二實(shí)例二 v2000年12月25日晚，河南洛陽東都商廈四樓歌舞廳內(nèi)，一場火災(zāi)突然降臨在數(shù)百正載歌載舞歡慶圣誕人們的頭上，燒死309人、傷7人，造成世紀(jì)末駭世大慘案。經(jīng)查實(shí)，遇難者中有76人辦了人身保險(xiǎn)，并均由中國人壽保險(xiǎn)公司洛陽分公司承保，全部賠付金額達(dá)280多萬元。給付金額最多的是28歲的朱女士，她與孩子投保的99鴻福、重大疾病定期保險(xiǎn)和66鴻運(yùn)，得到保險(xiǎn)給付100余萬元。第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)及其特征u一、風(fēng)險(xiǎn)的

6、概念風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性或不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性或不確定性。它有兩層含義，一是它有兩層含義，一是可能存在損失可能存在損失；二是；二是這種損失是不確定這種損失是不確定。(賭博賭博,買股票買股票,投硬幣區(qū)別投硬幣區(qū)別) u二、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征客觀性客觀性(風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn))損害性損害性(無損失，無保險(xiǎn)無損失，無保險(xiǎn),保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用)不確定性不確定性(空間、時(shí)間、損失程度的不確定性空間、時(shí)間、損失程度的不確定性）可測定性可測定性（概率統(tǒng)計(jì)概率統(tǒng)計(jì)

7、）發(fā)展性發(fā)展性（新技術(shù)，新風(fēng)險(xiǎn)新技術(shù)，新風(fēng)險(xiǎn)）三、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素風(fēng)險(xiǎn)的組成要素 風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)的基本要素由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失構(gòu)成。1.風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素。 (Hazard)是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或者在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件使損失增加的條件. .風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為：風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)性質(zhì)通常分為：v實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素v道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素v心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)。3.損失損失(Loss)風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)因素：v實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(Physical Hazard)是

8、有形的并能直接影是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有響事物物理功能的因素。又稱物理風(fēng)險(xiǎn)因素，屬于有形的因素。形的因素。(與人無關(guān)與人無關(guān),如環(huán)境污染是影響人們健康的如環(huán)境污染是影響人們健康的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素,汽車的剎車系統(tǒng)汽車的剎車系統(tǒng))v道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素(Moral Hazard )是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不的無形的因素，即是由于個(gè)人的不誠實(shí)、不正直或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀或人身傷亡的原因或條件。人身傷亡的原因或條件。(

9、惡意的惡意的,如欺詐如欺詐,縱火圖賠縱火圖賠)v寶馬寶馬(公車公車),奧拓奧拓(私車私車)v心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素(Morale Hazard)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。又稱經(jīng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏無形因素。又稱經(jīng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)因素。它是由于人們主觀上的疏忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度忽或過失，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的因素。的因素。(不是故意的不是故意的,如外出忘鎖門如外出忘鎖門,增加了偷竊的風(fēng)險(xiǎn)增加了偷竊的風(fēng)險(xiǎn)) 上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為上述三種風(fēng)險(xiǎn)因素中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素均為與人行為

10、有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因與人行為有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素，故二者合并可稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素素或人為風(fēng)險(xiǎn)因素2 2. .風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)(Peril)。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)事故是造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 ,是損失的媒介物是損失的媒介物.風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因損失的間接原因,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失. 例例出門忘鎖門導(dǎo)致了失竊出門忘鎖門導(dǎo)致了失竊 3. 3.損失損失(Loss)(Loss)。 損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失是指非故意的、非預(yù)期的

11、和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。(同時(shí)滿足同時(shí)滿足兩個(gè)條件兩個(gè)條件) 上述三者關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)上述三者關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。一體，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系 如忘了拔插頭如忘了拔插頭(風(fēng)險(xiǎn)因風(fēng)險(xiǎn)因素素),從而引起火災(zāi)從而引起火災(zāi)(風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事件險(xiǎn)事件),導(dǎo)致房屋損毀導(dǎo)致房屋損毀(損失損失)如衣服單薄如衣服單薄,氣候寒冷氣候寒冷(風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素),引起感冒引起感冒,轉(zhuǎn)為肺炎轉(zhuǎn)為肺炎(風(fēng)險(xiǎn)事故

12、風(fēng)險(xiǎn)事故)導(dǎo)導(dǎo)致死亡致死亡(損失損失) 風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素引引 起起即即增加增加 產(chǎn)生產(chǎn)生損失的可能損失的可能損損 失失第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類一、按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Static risk)是由于自然力不規(guī)則變動(dòng)或人們的行為失常所引是由于自然力不規(guī)則變動(dòng)或人們的行為失常所引起的風(fēng)險(xiǎn)。起的風(fēng)險(xiǎn)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(Dynamic risk)是由于人類社會(huì)政治的或經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而產(chǎn)生是由于人類社會(huì)政治的或經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)而產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)。的各種風(fēng)險(xiǎn)。二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類二、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類u 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)(Pure risk)是指只有造成損失

13、而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。是指只有造成損失而無獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。(如如海上運(yùn)輸貨物，生老病死海上運(yùn)輸貨物，生老病死)u 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)(Speculative risk)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利險(xiǎn)。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利 (如賭博如賭博,買股票買股票)三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類三、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類p 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)(Property risk)是可能導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和是可能導(dǎo)致有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。貶值的風(fēng)險(xiǎn)。(市場價(jià)格跌落導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)貶值屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)市場價(jià)格跌落導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)

14、貶值屬于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn))p人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力(導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失)的的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。p 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(Liability risk)是指個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失是指個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失,造造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡,依照法律依照法律,合同或道義應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任合同或道義應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?；蚍缸锒o對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。四、按風(fēng)險(xiǎn)

15、產(chǎn)生的原因分類四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類:n1.自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn):是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象,所導(dǎo)致的對(duì)所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害. n 2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):是指由于個(gè)人行為的反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失是指由于個(gè)人行為的反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。(如盜竊,搶劫,玩忽職守等造成損失.)n3.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn):是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動(dòng)或估計(jì)的錯(cuò)誤，導(dǎo)致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)

16、險(xiǎn)。致產(chǎn)量減少或價(jià)格漲跌所致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。n4.政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn):是在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中是在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中,因政治原因或訂約雙方所不能因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因控制的原因,使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn).(如由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風(fēng)險(xiǎn)。)第三節(jié)第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理(Risk management)是經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分是經(jīng)濟(jì)單位透過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象：風(fēng)險(xiǎn)目的：以最小

17、的成本，獲得最大的安全保障目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。 1.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別(Risk Identification)(感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)) 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人對(duì)所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。斷、歸類整理并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。 2.風(fēng)險(xiǎn)的估測風(fēng)險(xiǎn)的估測(Risk Mea

18、surement， Risk Evaluation) 風(fēng)險(xiǎn)的估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量的詳風(fēng)險(xiǎn)的估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。生的概率和損失程度。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 在前面的基礎(chǔ)之上在前面的基礎(chǔ)之上,把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率損失嚴(yán)重程度損失嚴(yán)重程度,結(jié)合其他因結(jié)合其他因素綜合考慮素綜合考慮,得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危險(xiǎn)程度得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危險(xiǎn)程度. 4. 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇 風(fēng)

19、險(xiǎn)的對(duì)策是在識(shí)別分析和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策是在識(shí)別分析和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過頻率、損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低風(fēng)程。風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制法和財(cái)務(wù)法兩大類，前者的目的是降低風(fēng)險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各險(xiǎn)頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。種條件；后者是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。 5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理

20、效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性目標(biāo)的契合程度，以此來評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性 三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較三、風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 避免避免自留自留預(yù)防預(yù)防抑制抑制轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁（一）避免（一）避免.指通過放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該活動(dòng)可能指通過放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避因從事該活動(dòng)可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失目的。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失目的。 特點(diǎn)：可以使損失降為零！是一種從根本上徹底消除特定風(fēng)特點(diǎn)：可以使損失降為零！是一種從根本上徹底消除特定風(fēng)險(xiǎn)方法，簡單

21、易行。這是一種消極的處理方法，通常在兩種情險(xiǎn)方法，簡單易行。這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。況下才使用。 、某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。、某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)。 、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。、在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。 (避免損失有時(shí)意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免的。避免損失有時(shí)意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險(xiǎn)是不能避免的。) (二二)自留自留:是指企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法是指企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法 指經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理方法。指經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自己承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)成本的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)

22、務(wù)管理方法。 什么情況下風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該自留？損失頻率低，損失程度小什么情況下風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該自留？損失頻率低，損失程度小采取自留方法的原因有以下幾種：采取自留方法的原因有以下幾種：、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本；、處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的成本；、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)本身可以安全承、估計(jì)某種風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的最大損失，企業(yè)本身可以安全承 擔(dān)；擔(dān)；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險(xiǎn)；、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致、由于缺乏知識(shí)或由于判斷失誤所致v（三）、預(yù)防三）、預(yù)防 預(yù)防是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失各因素而采取的具體措施。預(yù)防是指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失各

23、因素而采取的具體措施。 預(yù)防的主要目的是通過控制風(fēng)險(xiǎn)因素，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。預(yù)防的主要目的是通過控制風(fēng)險(xiǎn)因素，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率。 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（有形的并直接影響事物物理功能的因素），采取工程物理方法。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（有形的并直接影響事物物理功能的因素），采取工程物理方法。 人的行為風(fēng)險(xiǎn)因素（無形的人的心理狀態(tài)因素；人的道德修養(yǎng)），采取對(duì)人們行人的行為風(fēng)險(xiǎn)因素（無形的人的心理狀態(tài)因素；人的道德修養(yǎng)），采取對(duì)人們行為進(jìn)行教育的方法，及強(qiáng)化安全管理制度化建設(shè)等。為進(jìn)行教育的方法，及強(qiáng)化安全管理制度化建設(shè)等。 v（四）、控制（四）、控制 抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生之后，采取各種防止損失擴(kuò)大的措施。

24、抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生之后，采取各種防止損失擴(kuò)大的措施。 損失抑制重點(diǎn)在于降低損失發(fā)生的程度。損失抑制重點(diǎn)在于降低損失發(fā)生的程度。 關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的分散和結(jié)合關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的分散和結(jié)合 “不把雞蛋放在同一只籃子里不把雞蛋放在同一只籃子里” “企業(yè)經(jīng)常配備后備人員、儲(chǔ)存設(shè)備的重要部件等，對(duì)重要文件進(jìn)行備份企業(yè)經(jīng)常配備后備人員、儲(chǔ)存設(shè)備的重要部件等，對(duì)重要文件進(jìn)行備份” 相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位相結(jié)合，有利風(fēng)險(xiǎn)的集中防范。相同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)單位相結(jié)合，有利風(fēng)險(xiǎn)的集中防范。v五、轉(zhuǎn)移五、轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，一些單位或個(gè)人有意識(shí)將風(fēng)險(xiǎn)損風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，一些單位或個(gè)人有意識(shí)將風(fēng)險(xiǎn)損失或與風(fēng)

25、險(xiǎn)損失相關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管失或與風(fēng)險(xiǎn)損失相關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。理方法。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：指企業(yè)或個(gè)人向保險(xiǎn)公司投保，通過支付一定費(fèi)用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式：指企業(yè)或個(gè)人向保險(xiǎn)公司投保，通過支付一定費(fèi)用購買保險(xiǎn)，而將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。購買保險(xiǎn)，而將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司。 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式 租賃租賃將出租財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人將出租財(cái)產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承租人 保證保證將債權(quán)人被欠債的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人將債權(quán)人被欠債的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人 轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓通過買賣或贈(zèng)與方式，將所有權(quán)讓渡給他人通過買賣或贈(zèng)與方式，將所有權(quán)讓渡給他人

26、轉(zhuǎn)包轉(zhuǎn)包通過承包方式，將經(jīng)營和管理權(quán)讓渡給他人通過承包方式，將經(jīng)營和管理權(quán)讓渡給他人 最重要最廣泛應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)方法是保險(xiǎn)。最重要最廣泛應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)方法是保險(xiǎn)。 v人們?yōu)槭裁磿?huì)參加保險(xiǎn)人們?yōu)槭裁磿?huì)參加保險(xiǎn)驅(qū)利避害，分?jǐn)倱p失驅(qū)利避害，分?jǐn)倱p失 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（無時(shí)不在，無處不在）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（無時(shí)不在，無處不在） 風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，何地發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生，何地發(fā)生 無法預(yù)料）無法預(yù)料） 后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受）后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受） 采取措施采取措施 回避回避, 自留自留. 預(yù)防和控制預(yù)防和控制, 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移 v 所以，與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不所以，與其大家提心吊膽的過日子，不如集合起來將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出 由集體成員共同由集體成員共同分?jǐn)偅ɑ鬄樾?，化集中為分?/p>