我國金融超市存在問題及完善措施

1、我國金融超市存在問題及完善措施在發(fā)達國家金融超市已十分常見，在許多國家和地區(qū)， 散布在街頭的金融網(wǎng)點就是人民辦理所有的常規(guī)金融業(yè)務 的場所，為人們的生活帶來了極大的便利。當國外的消費者 進入多功能的“金融超市”后，就如同進入一個超級商場。 從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等 各種金融需求都可以得到滿足。在我國，金融超市則剛剛起 步，存在很多問題需要我們采取措施去完善，在實踐中慢慢 發(fā)展壯大。20世紀90年以來，國際金融一體化使金融業(yè)競爭加劇， 各國金融機構(gòu)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略，國際銀行業(yè)掀起了并購浪潮， 各種形式的兼并和聯(lián)合已不再局限于垂直的并購，而是更加 強調(diào)業(yè)務上的優(yōu)勢互補。而且

2、，中國已加入WTO外資銀行已經(jīng)開始進入我國的金融市場，這些外資銀行憑借強大的資 本實力，運用先進的經(jīng)營手段，通過為客戶提供個性化、多 元化的金融服務，與中資銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。因此，面對外 資銀行的激烈競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行非常有必要加強自身的改 革，盡快熟悉國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)則，借鑒國外的經(jīng)驗，完 善剛起步的金融超市，增強其綜合競爭力，以應對外資銀行 的挑戰(zhàn)。銀行的一切經(jīng)營行為都是以滿足客戶的需求為中心的， 隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)和個人的財富都不斷增加， 金融需求已發(fā)生了巨大的變化。 目前，無論是企業(yè)還是個人， 都積累了較為可觀的閑散資金，這些閑散資金與生計需求無 關，而是具有強烈的逐利特征

3、。作為企業(yè)，在市場競爭環(huán)境 中，有資產(chǎn)重組、投資、兼并、擴張等要求；作為個人，有 外匯買賣、臨時透支、貸款融資、股票買賣和綜合理財?shù)刃?求，資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應市場經(jīng)濟 的發(fā)展，滿足客戶的金融需求，國內(nèi)商業(yè)銀行應盡快完善金 融超市，以多元化的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，為客戶提供全方位、多功能、 快捷、方便的超市式服務。除銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務外，金融超市 可為客戶提供項目融資、顧問咨詢、信息服務等業(yè)務，這種 多元化的服務帶來的收益跟傳統(tǒng)業(yè)務是完全不一樣的，它具 有一種潛在性，可以大大拓展金融企業(yè)的贏利空間論文提綱 格式。此外，綜合業(yè)務的開展，可實現(xiàn)規(guī)模效益，同時還能 綜合經(jīng)營風險、減少損失、提高銀

4、行的經(jīng)營效益，是一種銀 行自身的需求。目前金融超市開辦的業(yè)務品種很多，但是由于各種條件 的限制，可操作的種類較少。如按農(nóng)行現(xiàn)行規(guī)定個人住房裝 修貸款必須要有裝修公司協(xié)議等，但在現(xiàn)實生活中，居民裝 修房屋絕大多數(shù)人都不找裝修公司，而是通過熟人介紹的個 體戶，雙方多是口頭協(xié)議。又比如大額耐用品貸款要由農(nóng)行 先與商家簽訂協(xié)議，并且該商家要在農(nóng)行開戶，手續(xù)非常煩 瑣，常常使客戶和商家望而卻步，在很大程度上給金融超市的發(fā)展造成了一定的阻礙。目前除了以個人存取款為主的負債業(yè)務和個人消費貸 款業(yè)務外，大多數(shù)金融超市業(yè)務沒有開展起來，而最能體現(xiàn) 個性化服務特征的個人理財，投資咨詢業(yè)務更是由于種種原 因開辦得不

5、好。目前各金融超市大多未開辦代保管和銀證通 等業(yè)務，部分金融超市沒有對除儲蓄外的業(yè)務實行開放式經(jīng) 營，而是與普通營業(yè)網(wǎng)點一樣封閉式辦理全部業(yè)務，有的甚 至還沒有引入保險，律師等中介機構(gòu)和經(jīng)銷商合作伙伴進行 現(xiàn)場辦公，無法為客戶提供方便，快捷的”一站式”服務， 經(jīng)營沒有凸顯出金融超市應有的特色。根據(jù)調(diào)查商業(yè)銀行，江西農(nóng)業(yè)銀行金融超市在剛開業(yè)的 時候，紅火了幾天便冷清了下來，而紅火也是因為前來咨詢 的人很多。人們喜歡超市是因為這里有更大的選擇余地，但 是很多消費者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如 金融超市提供的個人住房貸款服務，它所提供的住房開發(fā)商 以及住房戶型都很少，沒有選擇余地，買房時

6、還是要自己聯(lián) 系和選擇住房，這樣金融超市就沒有盡可能地為用戶提供便 利。金融超市還沒有突破傳統(tǒng)消費信貸的“瓶頸”信用 問題。比如金融超市發(fā)放一筆消費貸款一般需要5天，但有3天以上的時間是用在對貸款人還貸能力的調(diào)查上，信用問 題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網(wǎng)點也比較 少，這些都導致金融超市受到冷落?，F(xiàn)在所用的硬件都不具備自動統(tǒng)計功能，大多數(shù)金融超 市僅僅依靠會計生成的催收通知書進行被動催收，對不 良貸款未能做到“按戶統(tǒng)計，建立檔案，定期分析”，不能 及時、連續(xù)、動態(tài)、系統(tǒng)地反映不良貸款的期數(shù)和金額，而 且也沒有根據(jù)金融超市這一相對獨特的經(jīng)營模式建立相關 的監(jiān)管細則，僅從業(yè)務上根據(jù)產(chǎn)品規(guī)

7、章來硬性控制，這存在 一個管理間接化的問題，使得金融超市如同臨時性組織一般 松散，不利于進一步的規(guī)范發(fā)展。在宣傳金融超市時，不僅要從力度方面考慮，還要從廣 度方面考慮。首先要加大對宣傳費用的投入，包括人力、物 力、財力，運用強大的廣告優(yōu)勢，樹立良好的品牌形象，爭 取更多消費者的關注。其次是在宣傳方式上，除了傳統(tǒng)的廣 告、報紙、報刊等輿論以及非輿論宣傳外商業(yè)銀行，還要盡 可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓 消費者在任何地方、任何時候都能充分了解到金融超市的實 用商品、特色商品和最新商品。 最后，還要重視宣傳的效果， 它是非常關鍵的一個環(huán)節(jié)，因為只有對效果進行分析，才可 以作出判

8、斷，對已宣傳的和未宣傳的商品進行定位，使宣傳 有針對性、目的性，讓廣大的消費者通過宣傳認識和了解金 融超市，提高社會知名度。務金融超市可以以代收代付業(yè)務功能和產(chǎn)品為依托，充 分發(fā)揮其網(wǎng)點、網(wǎng)絡的整體優(yōu)勢，延伸擴大金融服務范圍。比如可以在發(fā)展傳統(tǒng)的代理和代保管業(yè)務的基礎上，開辦證 券、股票資金代理帳戶資金自動劃轉(zhuǎn)的服務。還可以開設電 話銀行、自助銀行、個人外匯買賣等業(yè)務，為個人提供投資 咨詢、信息咨詢、保管箱等業(yè)務，同時加大市場營銷力度， 努力提高市場分額。另外，隨著人民認識水平的提高，越來 越多的人意識到個人理財?shù)闹匾?，理財業(yè)務將會有很多的 潛在消費者。金融超市可以根據(jù)不同客戶的收入、消費、

9、投 資、風險承受能力、心理愛好等情況，為客戶分析和規(guī)劃人 生不同階段的財務狀況，推出個性化較強的理財方案和理財 建議。還可以為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供整體服務和附加服務。這 些都是受到人們廣泛關注的業(yè)務，人們對它的興趣較大，如 果可以滿足不同人的金融需求，金融超市必將給人們留下很 好的印象，其他的業(yè)務就會跟著被帶動起來。最后也是最重 要的是在開辦這些中間業(yè)務的時候要盡量減少業(yè)務辦理環(huán) 節(jié)，讓客戶真正感到方便論文提綱格式。金融超市是以現(xiàn)代科技發(fā)展為基礎的，如何加快技術創(chuàng) 新，將先進的電子網(wǎng)絡技術應用到銀行業(yè)務中是非常重要 的。借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗并結(jié)合我國實際得出，商業(yè)銀行應著 重從兩方面進行技術創(chuàng)新。目前

10、我國商業(yè)銀行業(yè)務系統(tǒng)是建立在帳戶管理基礎上 的，在實際業(yè)務操作中，通常是分割成不同的業(yè)務系統(tǒng)，分 別記錄客戶的帳戶，無法作到對照檢索，銀行根本不能掌握 一個客戶的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業(yè)務等等， 不能有效了解客戶的金融需求。這樣的業(yè)務技術系統(tǒng)，當然 無法適應金融超市式的經(jīng)營。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應加緊銀 行技術應用系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，盡快引入數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)軟件和數(shù) 據(jù)挖掘工具，把各業(yè)務系統(tǒng)的客戶資料儲存、組合、匯集到 一個數(shù)據(jù)庫中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶的資金 運用規(guī)律，追蹤和穩(wěn)定具有獲利潛力的黃金客戶群。只有當 銀行對客戶的存款、貸款、收入、用款趨向等商業(yè)銀行，即 對客戶財務狀況有

11、了全面的了解，才能為客戶提供最佳融資 渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務，真正建立起 金融超市。金融超市提供的是以債券、信托資金、資產(chǎn)管理、信貸 咨詢、投資組合、理財?shù)确展δ転橹黧w的個人金融業(yè)務， 是商業(yè)銀行創(chuàng)新速度最快、業(yè)務更新最頻繁的領域，這就為 銀行的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，要想金融超市快速有序地發(fā) 展，就必須合理、有效地進行監(jiān)管。應從監(jiān)管人員入手，組成一批業(yè)務技術熟練，精通先進 科學知識，適應金融信息化、電子化發(fā)展的全能型隊伍；在 監(jiān)管方法上，應把銀行的外部監(jiān)管與自身的內(nèi)部監(jiān)管相結(jié) 合，學習吸收外資金融超市在監(jiān)管方面的先進經(jīng)驗，結(jié)合我 國實情，創(chuàng)新監(jiān)管方法，加強內(nèi)部控制，避免違規(guī)。

12、目前， 我國商業(yè)銀行構(gòu)建金融超市、進行綜合經(jīng)營，面臨著嚴格的法律限制，為了改變我國商業(yè)銀行業(yè)務范圍狹小，經(jīng)營品種 單一的局面，使我國商業(yè)銀行能與外國金融機構(gòu)保持平等的 競爭地位，應逐步取消現(xiàn)行的利率管制，加快利率市場化進 程。在條件成熟時，還可以放寬商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營范圍的限 制，打破業(yè)務分工，推行業(yè)務交叉與競爭商業(yè)銀行，強化商 業(yè)銀行的綜合性功能，使國內(nèi)商業(yè)銀行在真正的市場環(huán)境中 磨練，拓展業(yè)務經(jīng)營空間，提高競爭力。最后，在監(jiān)管機制 上，應改變現(xiàn)有的多頭垂直監(jiān)管為橫向監(jiān)管模式，加強銀行 與證監(jiān)會、保監(jiān)會的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。在監(jiān)管過程中，相 互磋商，相互索取金融檢查與調(diào)查材料及各自擁有的資料統(tǒng) 計是很重要的，這樣可以實現(xiàn)信息的充分交流， 必要的時侯， 還可以在金融檢查時，實行一定的人員交叉，提高綜合監(jiān)管 的能力。史向東