貸款利率定價指導(dǎo)意見

1、 貸款利率定價指導(dǎo)意見各xxxx農(nóng)村信用合作聯(lián)社：現(xiàn)將xxxxx貸款利率定價指導(dǎo)意見印發(fā)給你們，請結(jié)合自身實際，制定具體的管理辦法，全面推行貸款利率定價工作。Xxxxx附件貸款利率定價指導(dǎo)意見為適應(yīng)利率市場化形勢，增加xxx農(nóng)村信用社的市場競爭能力，探索科學(xué)有效的貸款利率定價機制，逐步提升各聯(lián)社的利率定價能力，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、人民幣貸款利率管理規(guī)定、xxxxx法人客戶貸款利率定價指導(dǎo)意見、xxxx自然人客戶貸款利率定價指導(dǎo)意見等有關(guān)法律、法規(guī)及制度，結(jié)合實際，特制定本指導(dǎo)意見。一、貸款利率定價的范圍本指導(dǎo)意見所稱法人客戶貸款是指對各類具有法人資格的企事業(yè)單位、其他經(jīng)濟組織發(fā)放的用

2、于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項目建設(shè)的貸款；自然人貸款是指向自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活、運輸、種養(yǎng)殖、加工、經(jīng)商的貸款，包括農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個人擔(dān)保貸款、商戶貸款等信貸業(yè)務(wù)（個人消費貸款除外）。二、貸款利率定價的原則（一）成本效益原則。指貸款利率定價必須依據(jù)縣聯(lián)社整體籌資成本的承受能力，實現(xiàn)效益最大化目標(biāo)。（二）擇優(yōu)限劣原則。指貸款利率定價必須依據(jù)“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”的信貸原則，充分發(fā)揮利率的杠桿作用，引導(dǎo)信貸資金投向。（三）風(fēng)險覆蓋原則。指貸款利率定價應(yīng)當(dāng)依據(jù)不同借款人的信用狀況和貸款的風(fēng)險程度，低風(fēng)險、低利率，高風(fēng)險、高利率，從而通過利率手段增強信貸資金安全性，促進業(yè)務(wù)經(jīng)營良性發(fā)

3、展。（四）市場化原則。指貸款利率定價要適應(yīng)市場需要，充分考慮競爭因素，全面提高農(nóng)村信用社參與市場競爭的能力。（五）政策導(dǎo)向原則。指貸款利率定價要充分體現(xiàn)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，對“三農(nóng)”貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。三、組織領(lǐng)導(dǎo)各聯(lián)社要根據(jù)實際情況建立健全貸款利率定價的組織領(lǐng)導(dǎo)，負責(zé)本聯(lián)社范圍內(nèi)的貸款利率定價工作。聯(lián)社貸款利率定價管理委員會（或小組）原則上由聯(lián)社主任擔(dān)任組長，由分管信貸副主任擔(dān)任副組長，由信貸、客戶、財務(wù)、稽核等部門相關(guān)人員擔(dān)任成員。聯(lián)社貸款利率定價管理委員會（或小組）下設(shè)貸款利率定價辦公室，辦公室設(shè)在信貸管理部門，負責(zé)全轄貸款利率的日常管理，主要職責(zé)如下

4、：（一）負責(zé)全縣范圍內(nèi)法人客戶、自然人客戶貸款利率定價政策和管理辦法的制定，擬定貸款利率定價模型和貸款浮動幅度標(biāo)準(zhǔn)，報送聯(lián)社定價管理委員會審核通過后執(zhí)行；（二）負責(zé)收集分析國家宏觀經(jīng)濟政策、貨幣信貸政策、同業(yè)利率執(zhí)行情況和利率趨向等信息資料，維護和更新貸款利率定價參數(shù)；（三）組織實施貸款利率定價管理辦法，并對執(zhí)行情況進行指導(dǎo)、監(jiān)督和檢查；（四）負責(zé)聯(lián)社范圍內(nèi)貸款利率定價工作的組織實施；（五）負責(zé)日常與人民銀行、銀監(jiān)部門及上級主管單位進行貸款利率定價方面的溝通聯(lián)系。基層農(nóng)村信用社作為貸款利率定價的前臺，要成立自己的貸款利率定價小組，負責(zé)根據(jù)聯(lián)社的貸款利率定價模型及貸款浮動幅度標(biāo)準(zhǔn)測算單筆貸款利率

5、，并根據(jù)權(quán)限管理要求上報審批。四、貸款利率定價方法（一）法人客戶貸款利率定價方法如下：1、基本公式定價采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動幅度的定價方法，公式為：貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率×（1+最低浮動幅度+具體浮動幅度）。具體浮動幅度=（浮動系數(shù)×權(quán)重）×100%。2、浮動系數(shù)浮動系數(shù)由最低浮動系數(shù)和具體浮動系數(shù)兩部分組成。（1）最低浮動系數(shù)是指在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上考慮各項成本、最低風(fēng)險程度和基本目標(biāo)利潤的浮動系數(shù)，全市指導(dǎo)浮動系數(shù)為0-30%，各聯(lián)社要結(jié)合自身資金成本與預(yù)期效益水平進行認真測算，自行確定。（2）具體浮動系數(shù)根據(jù)市場利率價格、客戶最高承受能力、風(fēng)險補償?shù)纫蛩卮_定

6、。具體按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：企業(yè)貸款利率浮動幅度測算表項目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán)重01030507信用 等級AAA級AA、A級BBB級BBB級以下及未評級10產(chǎn)業(yè)政策鼓勵支持一般限制20客戶性質(zhì)國有控股及上市公司外商投資客戶及能源性客戶戰(zhàn)略發(fā)展客戶普通客戶企業(yè)入股情況5%以上35%-5%（含）2%-3.5%（含）2%(含)以下10單戶 貸款額10000萬元以上3000萬-10000萬元（含）1000萬-3000萬(含)1000萬元(含)以下10擔(dān)保 方式擔(dān)保AAA級信用度企業(yè)擔(dān)保AA、A級信用度企業(yè)擔(dān)保BBB級信用度企業(yè)擔(dān)保BBB級以下或未評級企業(yè)擔(dān)保10抵押商業(yè)性房地產(chǎn)等易變現(xiàn)抵押物土地、在建工程等保值性

7、抵押物通用設(shè)備等較易變現(xiàn)抵押物專用設(shè)備等不易變現(xiàn)抵押物10本社開戶情況基本戶開設(shè)一年以上基本戶開設(shè)6個月-12個月（含）基本戶開設(shè)6個月（含）以下一般賬戶20信用 記錄優(yōu)秀良好一般較差10信用等級：指客戶的信用評級結(jié)果，用以衡量客戶的總體信用狀況。產(chǎn)業(yè)政策：衡量客戶受國家產(chǎn)業(yè)政策的支持程度。客戶入股情況：主要測算客戶在農(nóng)村信用社的入股額與客戶貸款額的比率。單戶貸款額：衡量農(nóng)村信用社對單戶貸款的管理費用。擔(dān)保狀況：主要根據(jù)擔(dān)保方式的不同、擔(dān)保能力的高低測算第二還款來源的大小。本社開戶情況：根據(jù)客戶在農(nóng)村信用社開立存款賬戶的類型、時間，確定客戶對農(nóng)村信用社的忠誠度。信用記錄：根據(jù)客戶歷史信用記錄分

8、析客戶的履約意愿，衡量客戶的信用度。（二）自然人客戶貸款利率定價方法如下：1、貸款利率浮動幅度按中國人民銀行的規(guī)定執(zhí)行，浮動區(qū)間為貸款基準(zhǔn)利率的xx倍至xx倍。2、貸款利率的執(zhí)行要與貸款的期限、用途相對應(yīng)。期限、用途不同的貸款執(zhí)行不同檔次基準(zhǔn)利率的浮動標(biāo)準(zhǔn)。3、基本公式定價采取貸款基準(zhǔn)利率加浮動幅度的定價方法，公式為：貸款利率=貸款基準(zhǔn)利率×（1+浮動幅度）。4、xx萬元以下自然人貸款具體浮動幅度按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：xx萬元以下自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表序號 浮動系數(shù)浮動指標(biāo)【0，0.1】（0.1，0.5】（0.5，0.9】（0.9，1.3】權(quán)重1信用等級優(yōu)秀信用戶較好信用戶

9、一般信用戶非信用戶xxx2貸款擔(dān)保方式質(zhì)押低押聯(lián)保其他擔(dān)保方式xxx3與信用社往來關(guān)系股東且股金1萬元以上股東且股金1萬元以下非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務(wù)流水記錄xxx4家庭負債率xx%以下xxx%xxx%xx%以上xxx5貸款用途種植業(yè)生產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)家庭消費個體工商xx信用等級指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶”，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為xxx%；貸款方式：在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為xx%;與農(nóng)村信用社合作關(guān)系：分為股東且股金xx萬元以上、股東且股金xx萬元以下、非股東但在我社有業(yè)務(wù)流水記錄、非股東且兩年內(nèi)無業(yè)務(wù)流水記錄等四種情況，該指標(biāo)在確定貸款利率浮動

10、幅度時所占權(quán)重為xx；家庭負債率：指自然人家庭負債總額和資產(chǎn)總額的比率。分為xx%以下、xx%、xx%、xx%以上四個檔次，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為xx%；貸款用途：分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、家庭消費、個體工商四種，在確定貸款利率浮動幅度時所占權(quán)重為xx%。根據(jù)貸款利率浮動參考指標(biāo)的等級或程度，橫向查找對應(yīng)的浮動系數(shù)，縱向查找對應(yīng)權(quán)重。根據(jù)浮動系數(shù)和權(quán)重，確定利率浮動幅度。其計算公式為：利率浮動幅度=（浮動系數(shù)×權(quán)重）×100%。5、自然人貸款30萬元以上貸款的利率定價，參照自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表確定利率浮動幅度。但浮動系數(shù)依次調(diào)整為xxxx。（三）各聯(lián)

11、社可根據(jù)實際的利率定價能力與水平，自行核定貸款利率定價指標(biāo)的權(quán)數(shù)與系數(shù)，可在該指導(dǎo)意見的基礎(chǔ)上調(diào)整定價因素。五、特別規(guī)定為了使各聯(lián)社具有更強的競爭能力，在貸款利率定價時要考慮以下因素個別定價。（一）存單、國債等低風(fēng)險質(zhì)押貸款的利率可執(zhí)行人民銀行基準(zhǔn)利率，上浮幅度原則上要求最高不超過基準(zhǔn)利率的xxx%。（二）政策性貸款，如國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等，利率按照國家規(guī)定執(zhí)行。（三）貼現(xiàn)利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。（四）根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、貸款市場營銷和同業(yè)競爭的需要，對一些高端客戶和對信用社有長期效益回報的優(yōu)質(zhì)客戶可在利率定價模板測算

12、的基礎(chǔ)上再行優(yōu)惠，但需得到上一級利率定價組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)確認。（五）社團貸款的利率定價由牽頭社負責(zé)。（六）“三農(nóng)”企業(yè)（如種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、加工等企業(yè)）貸款利率可在實際測算的浮動幅度上適當(dāng)優(yōu)惠。六、計、結(jié)息方式及罰息（一）貸款按實際使用天數(shù)計息，法人客戶貸款按月結(jié)息，自然人客戶可選擇按月或按季結(jié)息，具體計息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定并在貸款合同中載明。（二）合同期限內(nèi)貸款利率的調(diào)整：1、短期貸款執(zhí)行固定利率，在貸款發(fā)放時進行利率定價；2、中長期貸款利率實行一年一定，在貸款發(fā)放時進行利率定價，然后每年調(diào)整一次，調(diào)整時間為每年1月1日，調(diào)整時僅調(diào)整基準(zhǔn)利率，浮動幅度不變。（三）對借款人的貸款展期

13、或提前還貸行為，可通過提高利率上浮幅度進行約束，但必須在貸款合同中載明。（四）貸款罰息1、逾期貸款罰息利率在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收50%；2、借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在原貸款合同利率基礎(chǔ)上加收100%；3、對逾期或挪用貸款用途的貸款，從逾期或挪用之日起，按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。七、貸款利率執(zhí)行情況的監(jiān)督與處罰（一）聯(lián)社稽核部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對轄內(nèi)貸款利率定價執(zhí)行情況進行監(jiān)督、檢查、審計。（二）有下列情形之一的，屬于貸款利率定價違法違規(guī)行為：1、擅自提高（降低）或變相提高（降低）貸款執(zhí)行利率的；2、隨意為借款人降息、減息、免息、掛息或停息的；3、其他違反國家利率政策和本規(guī)定的。（三）對利率定價違法違規(guī)行為，將按照山西省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理指導(dǎo)意見（試行）有關(guān)規(guī)定給予行政處罰或紀(jì)律處分。觸犯刑法的，移交司法機關(guān)追究其法律責(zé)任。八、其它（一）注意事項1、貸款利率定價的操作要公開、公正，不得暗箱操作，人為提高與降低貸款利率。2、堅持至少兩級審核機制，基層信用社確定的利率由聯(lián)社客戶部門審核，聯(lián)社客戶部門確定的利率由聯(lián)社信