第二章保險原則PPT課件

1、第二章 保險原則 本章主要闡述保險經(jīng)營的特有原則：保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則、代位求償原則和分攤原則。第一節(jié)第一節(jié) 保險利益原則保險利益原則 一、保險利益的含義及條件一、保險利益的含義及條件 一 含 義 ： 保 險 利 益 ( I n s u r a b l e interest)是投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。二條件1、必須是合法利益2、必須是經(jīng)濟利益3、必須是確定利益二、保險利益原則及確立意義 （一）含義 保險利益原則是指投保人必須以其具有保險利益的標的來投保，否則保險合同無效。（二）意義1、避免借保險形式來達到賭博之目的。2、防范道德風險的發(fā)生

2、。3、限制損失補償?shù)某潭?。沒有保險利益時會造成什么樣的結果？三、保險利益的確定一財產(chǎn)保險的保險利益1、因所有權或經(jīng)營管理權而產(chǎn)生的保險利益。2、因抵押權、質(zhì)押權和留置權而產(chǎn)生保險利益。3、因有效合同形成利害關系而產(chǎn)生的保險利益4、因可能承擔的民事?lián)p害賠償責任或者雙方的履約信用而產(chǎn)生的保險利益 w （二）保險利益的變動及其對保單效力的影響 保險利益的變動 ：永久性消滅，轉讓、贈與或者繼承。w 要到到保險公司辦理批改手續(xù)，變更投保人。w 例外：貨物運輸保險中，保單可隨物權的轉移而轉移，無需到保險公司辦理批改手續(xù)。 二人身保險的保險利益 我國保險法規(guī)定：1、本人;2、配偶、父母、子女；3、前項以外與

3、投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他人員、近親屬；4、同意投保人投保的被保險人 。保險利益的變動及其對保單效力的影響 人身保險的保險利益，強調(diào)在簽訂保險合同時必須存在，至于在發(fā)生保險事故時這種保險利益是否存在并不重要。 原因： 1、投保人不會因被保險人發(fā)生事故而享有領取保險金的權利。 2、人身保險不是補償性合同，多帶有儲蓄性。 四、保險利益的存續(xù)時間1、財產(chǎn)保險：一般要求從投保時到合同終止時均要有保險利益，否則得不到賠償。2、人身保險：只要求在投保時有保險利益即可，出險時是否有保險利益并不重要。 3、海上保險：只要求出險時投保人有保險利益即可。案例分析w 案例一：單位為員工投保，合同所產(chǎn)生的

4、收益歸誰w 案例二：委托監(jiān)護人對被保險人的生命是否具有可保利益第二節(jié)第二節(jié) 最大誠信原則最大誠信原則(Principle of utmost good faith)(Principle of utmost good faith)一、最大誠信的含義及意義 是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為，否則保險合同無效。確立最大誠信原則的意義：1、保險經(jīng)營的特殊性2、為維護保險人的利益3、為保障被保險人的利益 告知保證棄權與禁止反言二、最大誠信原則的內(nèi)容w一告知的含義 保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知的危險和與標的有關的實質(zhì)性

5、重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將與投保人利害相關的實質(zhì)性（注：主要指合同中的）重要事實據(jù)實告知投保人。二、最大誠信原則的內(nèi)容 1、保險人的說明：主要是條款的說明，尤其是免責條款的說明。分為明確說明和明確列明兩種。新保險法17條規(guī)定：對保險合同免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2、投保人的告知w 1合同訂立時有關保險標的危險情況的告知w 2合同訂立后危險增加的告知w 3事故發(fā)生后應及時通知保險人w 4重復保險的投保人

6、將有關情況告知各保險人w 5保險標的轉讓應通知保險人w 新保險法49條規(guī)定；保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利與義務。保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同除外。w 告知的形式1、投保方w 無限告知義務（客觀告知）：只要是事實上與保險標的的危險狀況有關的任何事實，投保人都有義務告知保險人。 w 有限告知義務（詢問回答告知） ：對保險人詢問的問題必須如實告知。2、保險人w 明確列明：主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中。w 明確說明：=明確列明正確解釋 主要適用于保險合同中免責條款。 我國保險法第18條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款是，保險

7、人在訂立保險合同是應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。人身保險投保提示制度w 一、展業(yè)資格證書w 二、除外責任、猶豫期、退保事項w 三、投資收益w 四、如實填寫資料、親筆簽名w 五、有權要求解釋w 六、客戶要在投保提示單上簽名或蓋章 4、違反告知義務的法律后果投保方違反告知義務四種情形：漏告、誤告、隱瞞和欺詐1關于故意不履行告知義務的后果：保險人可解除合同，不承擔賠償責任，不退還保險費2關于過失不履行告知義務的后果：保險人可解除合同，不承擔賠償責任，但要退還保險費二保證(Warranties)含義：保證是投保人或被保險人承諾對某一投保事項的作為或不作為或擔保某一事項的真實性。

8、保證的分類1、明示保證承諾保證和確認保證2、默示保證w （三）對違反保證的法律后果w 凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予以承擔責任。 三棄權與禁止反言(Waiver and estoppel)w 棄權：是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中本來可以主張的權利，通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。w 禁止反言：是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利，日后不得再向另一方主張這種權利，也稱為禁止抗辯。w 主要是為了約束保險人的行為，在五種情況中，保險人既已做出棄權的行為后，而后不得再以投保方先前的違約行為為由而拒絕承擔賠償責

9、任。案例分析w 案例一：被保險人在投保前不知患有重癥，但投保時未告知住院治療事實，重癥復發(fā)失望，能否獲得保險賠償w 案例二：保險人對除外責任條款未盡有效說明義務的，該條款不具法律效力。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 一、近因與近因原則的含義（一） 近因是指造成某一事件的最直接、最有效、起決定作用的原因，而并非是時間上、空間上最近的原因。（二）近因原則是指凡引起保險事故發(fā)生的近因屬于保險責任，保險人承擔賠償責任；否則保險人不負賠償責任。 事故的多種原因事故的多種原因近因近因是否保險責任？是否保險責任？是是否否賠償賠償拒賠拒賠近因的確定方法？投保什么險種？二、近因原則的應用二、近因原則的應用（一）

10、近因的認定w 1、單一原因發(fā)生的情形。w 2、多種原因同時發(fā)生的情形。w 3、多種原因連續(xù)發(fā)生的情形： 從原因推斷結果；從結果推斷原因 ；w 4、一連串原因間斷發(fā)生的情形。ABC事事故故DA和D誰是近因？案例分析w 腦溢血近因是摔倒還是飲酒第四節(jié)第四節(jié) 損失補償及其派生原則損失補償及派生原則損失補償及派生原則補償原則補償原則代位原則代位原則重復保險的分攤重復保險的分攤權力代位權力代位物上代位物上代位w 一、損失補償原則一、損失補償原則w （一）損失補償原則的含義w 損失補償原則（Principle of indemnity），w 是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，被保險人有權按照保險合

11、同的約定，按照一定的方式獲得保險賠償，但同時被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。w 適用范圍：只適合于補償性合同，不適合給付適用范圍：只適合于補償性合同，不適合給付性合同。性合同。兩層含義，重在后者！兩層含義，重在后者！w （二）損失補償原則的限制w 1、損失補償以實際損失為限。w 2、損失補償以保險金額為限。w 3、損失補償以保險利益為限。 w 賠款Min實際損失、保險金額、保險利益w （三）損失補償原則的意義w 1、為了真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能w 2、減少道德危險的發(fā)生。沒有損失補償原則時為什么會引發(fā)以上兩個問題？w （四）損失補償原則的例外w 1、人身保險例外；w 原因？w 2、定

12、值保險例外；w 3、重置價值保險例外；w 二、代位原則二、代位原則w （一）代位原則的含義w 1、代位原則的含義w 代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，則向保險事故的第三方責任人進行追償?shù)臋嗬蚴軗p的保險標的的所有權就由被保險人轉移給了保險人，由保險人代替被保險人來行使這兩項權利。代位原則包括兩個部分：權力代位和物上代位。w 2、代位原則的意義w （1）堅持代位原則有利于防止被保險人因同一損失而獲得超額賠償，即避免被保險人獲得雙重利益。 w （2）堅持代位原則有利于維護社會公正。 w （二）權利代位w 1、權利代位的概念w 權力代位是指如果保險標的所遭

13、受的保險責任事故是由第三方責任人造成的，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人向被保險人支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)就取得了對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。被保險人被保險人（受害人）第三方責任人第三方責任人（致害人）保險人保險人保險合同代位追償民事賠償2、權利代位的實施條件（1）權利轉移的時間是在保險賠償之后。（2）代位追償權以其實際支付的保險賠償額為限。損害賠償、保險賠償金不同時應如何處理？ （3）被保險人不能損害保險人的代位追償權。表現(xiàn)為什么？如何處理？ 3、權利代位的例外（1）人身保險；（2）當追償?shù)膶ο鬄楸槐ｋU人的家庭成員時。 原因？理賠實踐？w （三）物上代位w 物上代位是指發(fā)生了保

14、險事故時，保險人在支付了全部或部分保險金以后，即可取得保險標的物的全部或部分的所有權。 w 保險標的的殘值、保險標的的失而復得 w 三、分攤原則三、分攤原則w （一）重復保險與分攤原則w 1、重復保險的含義w 重復保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險危險，同時向兩個或兩個以上保險人投保，且保險金額總和超過保險標的的價值。和共同保險的區(qū)別？w 2、分攤原則的含義w 分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。w 重復保險和分攤原則也是由損失補償原則派生的，是損失補償

15、原則的補充和體現(xiàn)，同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同，不適用于人身保險。 w （二）重復保險的損失分攤方式重復保險的損失分攤方式重復保險的損失分攤方式比例責任獨立責任順序責任w 1、比例責任分攤方式w 某保險人分攤的賠償金額 某保險人承包的保險金額/所有保險承保的保險金額*損失金額w P50P50例子例子投保方：保險價值投保方：保險價值100100萬元，萬元， 實際損失實際損失8080萬元萬元A:A:保額保額4040萬元；萬元；B:B:保額保額6060萬元；萬元；C:C:保額保額100100萬元；萬元；P PA A=40/(40+60+100)=40/(40+60+100)80=1680=

16、16P PB B=40/(40+60+100)=40/(40+60+100)80=2480=24P PC C=40/(40+60+100)=40/(40+60+100)80=4080=40w P50P50例子例子投保方：保險價值投保方：保險價值100100萬元，萬元， 實際損失實際損失8080萬元萬元A:A:保額保額4040萬元、獨立限額萬元、獨立限額4040萬元；萬元；B:B:保額保額6060萬元、獨立限額萬元、獨立限額6060萬元；萬元；C:C:保額保額100100萬元、獨立限額萬元、獨立限額8080萬元；萬元；P PA A=40/(40+60+80)=40/(40+60+80)80=17.7880=17.78萬元萬元 P PB B=60/(40+60+80)=60/(40+60+80)80=26.6780=26.67萬元萬元P PC C=80/(40+60+80)=80/(40+6