存貸款利率放開后對存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告

1、存貸款利率放開后對存款規(guī)模 的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告XXX農(nóng)商銀行存貸款利率放開后對存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告XXX市人民銀行：根據(jù)人行通知要求，XXX農(nóng)商銀行將存貸款利率放開后對我 行存款規(guī)模的影響和沖擊的調(diào)研報(bào)告如下：一、利率市場化政策執(zhí)行實(shí)施具體情況（一）存款利率執(zhí)行情況在XXX省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的統(tǒng)一指導(dǎo)下，我行于xxx年xx月xx日零時(shí)起，統(tǒng)一調(diào)整部分人民幣存款執(zhí)行浮動利率。按 照人民銀行關(guān)于存款利率的浮動規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，將整存整取三個月、半年、一年、二年、三年利率上浮比例為xx倍；五年期存款執(zhí)行xx%?？v觀我行實(shí)行利率市場化以來， 我行在活期和短期定期存款 利率執(zhí)行過程中一浮到頂

2、 xxx倍，從xx年xx月xx日至今我行 存貸款規(guī)模弁沒有明顯的變化。 存貸款的非對稱性降息以及存款 利率上限的一浮到頂，將影響我行的凈息差，收窄我行的凈息差， 弁對我行xxx年的盈利形成負(fù)面影響融服務(wù)的出現(xiàn)，大大的簡化了金融服務(wù)過程，增加了金融服務(wù)的 便利性和快捷性，使得傳統(tǒng)銀行對資金擁有者缺少吸引力，尤其 是出生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的80后和90后的客戶。（二）貸款利率執(zhí)行情況本行為完善利率定價(jià)和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使用XXX省農(nóng)村 信用社信貸管理系統(tǒng)建立了統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫。本行根據(jù)客 戶情況、業(yè)務(wù)情況以及本行自身管理要求，在人民銀行規(guī)定的利 率浮動的范圍內(nèi)，采用最優(yōu)惠貸款利率加點(diǎn)浮動的方式設(shè)計(jì)

3、了企 業(yè)貸款利率定價(jià)模型及個人客戶貸款利率定價(jià)模型。公司類貸款利率定價(jià)浮動區(qū)間按照人民銀行規(guī)定的浮動區(qū) 間執(zhí)行，不得突破。具體浮動幅度按以下項(xiàng)目設(shè)置參數(shù)計(jì)算：企業(yè)貸款利率浮動幅度測算表項(xiàng)目指標(biāo)（系數(shù)）權(quán)重0. 30. 40. 50. 6務(wù)理 財(cái)管優(yōu)秀良好一般較差10資產(chǎn)付 債比例30% （含）以 下30%-50% （含）50%-70% （含）70%以上10動率 速比1. 5以上1. 0-1. 5 （含）0. 5-1. 0 （含）0.5（含）以下10利息保 障倍數(shù)6. 0以下4. 0-6. 0 （含）2. 0-4. 0 （含）2.0（含）以下10凈資產(chǎn) 收益率20%以上15%-20% （含）10

4、%-15% （含）10%（含）以下10企業(yè)入 股情況5%以上3. 5%-5% （含）2%-3. 5% （含）2% （含）以下5單戶貸款額1000萬元以 上500 萬-1000 萬 元（含）100 萬-500 萬 （含）100萬元 （含）以下5擔(dān)保 方式一類抵押二類抵押擔(dān)保能力強(qiáng)擔(dān)保能力弱10企業(yè)50%以上35%-50% （含）20%-35% （含）20%（含）以下10存款利率一浮到頂，弁沒 有給 我行 帶來 明顯的存款增幅，分析原因?yàn)椋?、整個利 率執(zhí) 行時(shí)間比基本戶開設(shè) 一年以上基本戶開設(shè)6 個月-12個月 （含）基本戶開設(shè)6個 月（含）以下一般賬戶較短，宣傳效果10還沒有明顯的顯現(xiàn)。2、這

5、 幾年 經(jīng)濟(jì)低迷， 其他銀行高收 益性的理 財(cái)產(chǎn)品的 出現(xiàn) 吸收 走了的資金，資金分流嚴(yán)重。3、網(wǎng)金 融產(chǎn)品的出現(xiàn)，各類 互聯(lián) 網(wǎng)金 融寶 寶的登場，手機(jī) 銀行 等便 利的金本社 開戶情 況信用 記錄良好較不10個人客戶貸款利率定價(jià)模型利率定價(jià)浮動區(qū)間按照人民銀行規(guī)定的浮動區(qū)間執(zhí)行，不得突破。具體浮動幅度按以下項(xiàng)目設(shè)置參數(shù)計(jì)算：xx萬元以下自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表00.1 了0%加103%8自然人貸款XXX萬元以上貸款的利率定價(jià)，參照自然人貸款利率浮動指標(biāo)與浮動系數(shù)對照表確定利率浮動幅度。但浮動系數(shù) 依次調(diào)整為0-0.4、0.4-0.7、0.7-1、1-1.3根據(jù)貸款利率浮動參考

6、指標(biāo)的等級或程度， 橫向查找對應(yīng)的 浮動系數(shù)，縱向查找對應(yīng)權(quán)重。根據(jù)浮動系數(shù)和權(quán)重，確定利率 浮動幅度。其計(jì)算公式為：利率浮動幅度=2（浮動系數(shù)X權(quán)重）X100%二、針對利率市場化政策采取的措施利率市場化為各金融機(jī)構(gòu)提供了良性競爭發(fā)展的平臺，我行緊抓利率市場化機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整利率定價(jià)制度，采用更加靈活、 穩(wěn)健的利率定價(jià)機(jī)制，以適應(yīng)不斷發(fā)展的金融市場變化?，F(xiàn)階段 已采取的利率風(fēng)險(xiǎn)防范措施：一是，使用表內(nèi)管理方法，通過增加（或減少）資產(chǎn)或負(fù)債 的頭寸，或者改變資產(chǎn)或負(fù)債的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，達(dá)到控制利率風(fēng)險(xiǎn)的目的。二是，通過識別不同客戶群，實(shí)行差別定價(jià)。在對客戶進(jìn) 行細(xì)致的調(diào)查和篩選的基礎(chǔ)上， 從中區(qū)分出利率

7、敏感型客戶和利 率不敏感型客戶，對其進(jìn)行差別定價(jià)，差別定價(jià)的貸款客戶實(shí)行 由利率定價(jià)模型確定，最后經(jīng)利率定價(jià)委員會批準(zhǔn)后施行。二、我行應(yīng)對利率市場化的措施：1、大力拓展長期固定利率存款隨著利率市場化進(jìn)程的加快，在未來利率走勢日益明 朗的情況下，我行將抓住目前的有利時(shí)機(jī)，大力敘做固定利率的定期存款。一方面，未來利率攀升，通過敘做固定利率存款， 可以鎖定未來的利率風(fēng)險(xiǎn)，弁極有可能在未來利率攀升的情況 下，降低籌資成本；止匕外，長期以來，存貸款結(jié)構(gòu)不合理，需要 長期負(fù)債以支撐長期資產(chǎn)，在未來利率市場化加速推進(jìn)的情況 下，短期存款的穩(wěn)定性及客戶的忠誠度將受到前所未有的挑戰(zhàn)， 我行在現(xiàn)階段通過拓展長期存

8、款，以確保未來流動性管理水平。2、加強(qiáng)存款基礎(chǔ)類產(chǎn)品的主動研發(fā)在存款利率市場化進(jìn)程中，客戶將逐步投資于市場利率報(bào)價(jià)相關(guān)性較高的貨幣型基金、 國債等產(chǎn)品，如目前互聯(lián)網(wǎng) 金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶等聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 我行面 臨存款大量轉(zhuǎn)移的挑戰(zhàn)， 進(jìn)而影響到貸款投放、利潤增長。我行 將密切關(guān)注國家的金融改革進(jìn)程及政策變動， 主動加強(qiáng)存款基礎(chǔ) 類產(chǎn)品的研發(fā)，如與貨幣型基金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款等， 搶抓市場 機(jī)遇，提升存款業(yè)務(wù)競爭力。3、敘做一定額度的高成本協(xié)議存款協(xié)議存款是目前我國唯一可以由金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)向客戶定價(jià)的金融產(chǎn)品，在現(xiàn)階段，我行敘做適當(dāng)比例的協(xié)議存款業(yè) 務(wù)，不僅能夠有效應(yīng)對未來利率市場化的潛在沖擊，也是合規(guī)爭攬客戶存款的有效措