試談華燕房貸理財(cái)(共23頁(yè)).ppt

1、華燕房貸理財(cái)華燕房貸理財(cái)大幅降息后如何置業(yè)理財(cái)大幅降息后如何置業(yè)理財(cái) 如何點(diǎn)燃你置業(yè)寒冬中的那堆如何點(diǎn)燃你置業(yè)寒冬中的那堆“柴柴” 央行利率政策解析央行利率政策解析o央行宣布，從年月日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。這是央行自今年月份以來(lái)連續(xù)第四次降低利率、第三次降低存款準(zhǔn)備金率，也是央行繼月日宣布雙率下調(diào)后第二次雙率同時(shí)下調(diào)。 人民幣利率調(diào)整表人民幣利率調(diào)整表 單位：?jiǎn)挝唬? 金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率 調(diào)整前利率 調(diào)整后利率 六 個(gè) 月 6.03 5.04 一 年 6.66 5.58 一至三

2、年 6.75 5.67 三至五年 7.02 5.94 五年以上 7.20 6.12 歷年利率調(diào)整所帶來(lái)的銀行產(chǎn)品的變化歷年利率調(diào)整所帶來(lái)的銀行產(chǎn)品的變化歷年銀行貸款利率調(diào)整表（如下表）歷年銀行貸款利率調(diào)整表（如下表）l 自自1996年我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程正式啟動(dòng)以來(lái)，經(jīng)過(guò)年我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程正式啟動(dòng)以來(lái)，經(jīng)過(guò)7年的發(fā)展，利率市場(chǎng)化年的發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)，并取得了階段性進(jìn)展。改革穩(wěn)步推進(jìn)，并取得了階段性進(jìn)展。金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率 單位：年利率單位：年利率%調(diào)整時(shí)間調(diào)整時(shí)間六個(gè)月以內(nèi)六個(gè)月以內(nèi) （含六（含六個(gè)月）個(gè)月）六個(gè)月至一年六個(gè)月至一年（含一年）（含一

3、年）一至三一至三（含三年）（含三年）三至五年三至五年（含五年）（含五年）五年以上五年以上1998.03.257.027.929.009.7210.351998.07.016.576.937.117.658.011998.12.076.126.396.667.207.561999.06.105.585.855.946.036.212002.02.215.045.315.495.585.762004.10.295.225.585.765.856.122006.04.285.405.856.036.126.392006.08.195.586.126.306.486.842007.03.185.676

4、.396.576.757.112007.05.195.856.576.756.937.202007.07.216.036.847.027.207.382007.08.226.217.027.207.387.562007.09.156.487.297.477.657.832007.12.216.577.477.567.747.832008.09.166.217.207.297.567.742008.10.096.126.937.027.297.472008.10.306.036.666.757.027.202008.11.275.045.585.675.946.12央行首套房政策解析央行首套房政

5、策解析l年期以上貸款利率從7.2%降至6.126.12%;公積金利率降54個(gè)基點(diǎn)至4.054.05%。l首次購(gòu)買普通商品房還將享受折優(yōu)惠的新政，商業(yè)房貸利率僅僅只有4.2844.284%。 以購(gòu)房者貸款萬(wàn)，還款期限為年來(lái)計(jì)算，在等額本息償還方式下以購(gòu)房者貸款萬(wàn)，還款期限為年來(lái)計(jì)算，在等額本息償還方式下: :l按照銀行執(zhí)行的商業(yè)貸款利率8.5折計(jì)算，9月16日降息前每月應(yīng)還款3773.783773.78元；l這次降息之后還款額大幅下降到了3355.273355.27元。l由于銀行貸款從一年年初開始調(diào)整，所以明年還款和今年相比，一個(gè)月將少還近420420元。央行對(duì)于首次購(gòu)房要求央行對(duì)于首次購(gòu)房要求

6、l以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)；以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認(rèn)定房貸次數(shù)；l必須是購(gòu)買必須是購(gòu)買90平方米及以下的普通住房；平方米及以下的普通住房；l已利用銀行貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次向商已利用銀行貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄?，再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人須提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人須提供當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。其

7、余已利用銀行貸款購(gòu)買住房的家庭，再次據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結(jié)果。其余已利用銀行貸款購(gòu)買住房的家庭，再次向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行。向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，均應(yīng)按第二套房貸政策執(zhí)行。已有房產(chǎn)的你，也能享受到七折最優(yōu)惠利率！已有房產(chǎn)的你，也能享受到七折最優(yōu)惠利率！在您的身邊：在您的身邊： 徐匯區(qū)上班的朱先生，已在閔行有一套130200萬(wàn)元的住房，目前房?jī)r(jià)出現(xiàn)回落，他想預(yù)購(gòu)一套徐匯中心地段90150萬(wàn)元左右的房子，因?yàn)樵瓉?lái)的房產(chǎn)也在貸款中，考慮到第二套房的首付比例等原因讓朱先生又有些猶豫了為此，他通過(guò)400-820-1302咨詢了華燕的易貸家房貸理財(cái)顧問(wèn)。易貸家房貸顧問(wèn)

8、分析：易貸家房貸顧問(wèn)分析： 朱先生是五口之家，和妻子、父母及兒子同住。依據(jù)現(xiàn)行央行對(duì)首次購(gòu)房的要求：已利用銀行已利用銀行貸款購(gòu)買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑ㄉ虾Ｈ司幼∶尜J款購(gòu)買首套自住房的家庭，如借款人家庭人均住房面積低于當(dāng)?shù)仄骄剑ㄉ虾Ｈ司幼∶娣e標(biāo)準(zhǔn)積標(biāo)準(zhǔn)32.2），再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行），再次向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。 這樣，朱先生130的房子除以戶口本上的五個(gè)人，居住面積為人均26，低于上海人均居住面積的標(biāo)準(zhǔn)32.2，自然可以比照首套自住房貸款政策執(zhí)行。 -詳見(jiàn)下表分析詳見(jiàn)下表分析房

9、貸新政房貸新政 能為您省多少錢？我們知道能為您省多少錢？我們知道!易貸家分析：以朱先生想買徐匯這套易貸家分析：以朱先生想買徐匯這套90價(jià)值價(jià)值150萬(wàn)元的住房為例萬(wàn)元的住房為例方案方案首付首付(元元) 貸款貸款(元元)執(zhí)行利率執(zhí)行利率 利率說(shuō)明利率說(shuō)明 月還款月還款(元元) 總還款額總還款額(元元) 節(jié)省節(jié)省(元元) 按現(xiàn)在二套房計(jì)算4成60萬(wàn)906.732%基準(zhǔn)利率上浮10% 即6.12*110%5826.61197583497242按易貸家推薦計(jì)算4成60萬(wàn)904.284%基準(zhǔn)利率的70% 即6.12*70%4445.4700341按易貸家推薦計(jì)算2成30萬(wàn)1204.284%基準(zhǔn)利率的70

10、% 即6.12*70%5927.2933788263795+30萬(wàn)萬(wàn) 說(shuō)明說(shuō)明在同樣貸款數(shù)額的前提下可省，易貸家可幫朱先生節(jié)省497242元現(xiàn)金元現(xiàn)金。而按符合首套條件，易貸家不僅幫朱先生減少了利息支出，省了263795元；元；最主要的是省了首付的壓力，由原先的4成60萬(wàn)，變成了2成30萬(wàn)，省掉了首付的30萬(wàn)現(xiàn)金萬(wàn)現(xiàn)金，使得朱先生有更多的現(xiàn)金流去改善生活了。 房貸新政房貸新政 能為您省多少錢？我們知道能為您省多少錢？我們知道!同樣，選擇不同的房貸產(chǎn)品，也能夠讓您省到錢！同樣，選擇不同的房貸產(chǎn)品，也能夠讓您省到錢！貸款金額為貸款金額為100萬(wàn)，貸款年限為萬(wàn)，貸款年限為30年，享受下浮年，享受下浮

11、30%的優(yōu)惠利率的優(yōu)惠利率4.284%：還款方式還款方式首期還款額（元）首期還款額（元） 末期還款額（元）末期還款額（元）還款總額（元）還款總額（元）等額本金6347.782787.691644385.00等額本息4939.324939.321778156.59雙周供2469.66571.041650305.21固定利率貸款固定利率貸款 2005年年8月，央行發(fā)布月，央行發(fā)布二二四年中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告四年中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告。央行建議取消房屋預(yù)售制度和推出。央行建議取消房屋預(yù)售制度和推出固定利率房貸產(chǎn)品，考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款。固定利率房貸產(chǎn)品，考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人

12、住房貸款。 o所謂固定利率房貸，就是銀行與借款人約定一個(gè)利率，不管央行基準(zhǔn)利率，或市場(chǎng)利率如何調(diào)整，借款人都以約定的利率償還銀行貸款，無(wú)論央行上調(diào)或下調(diào)貸款基準(zhǔn)利率，購(gòu)房者的貸款都按約定利率執(zhí)行。o從2006年4月份開始截止2007年9月份的一年半的時(shí)間里，央行已累計(jì)七次上調(diào)貸款利率，5年以上貸款基準(zhǔn)利率由原來(lái)的6.12上調(diào)至目前的7.83，上調(diào)幅度為27.9%。而現(xiàn)在大多數(shù)房貸的貸款期限均在5年以上，相對(duì)于浮動(dòng)貸款利率的七次調(diào)整，固定利率房貸的優(yōu)勢(shì)得以充分顯現(xiàn)出來(lái)。o貸款期限分為：3年、5年、10年，根據(jù)您選定的貸款期限，由銀行為您確定固定利率。目前有中行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、廣大等銀行有固定

13、利率貸款目前有中行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、廣大等銀行有固定利率貸款優(yōu)惠利率優(yōu)惠利率 所謂優(yōu)惠利率，所謂優(yōu)惠利率，是指中央銀行對(duì)國(guó)家擬重點(diǎn)發(fā)展的某些經(jīng)濟(jì)部門、行業(yè)或產(chǎn)品或產(chǎn)品制訂較低的利率，目的在于刺激這些部門的生產(chǎn)，調(diào)動(dòng)它們的積極性，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。o央行在過(guò)去調(diào)控央行在過(guò)去調(diào)控市場(chǎng)的幾次加息過(guò)程中，同時(shí)為了讓首次購(gòu)買自住房或購(gòu)買改善型住房的客戶享受比較優(yōu)惠的利率，推出針對(duì)此類客戶的下浮15%的政策。o在今年下半年在今年下半年為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)而拉動(dòng)房地產(chǎn)的大背景下，幾次降息，針對(duì)購(gòu)買自住房或購(gòu)買改善型住房的客戶享受優(yōu)惠利率的幅度更是加大到最多30% 自2008年10月27日起，將商業(yè)

14、性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍；最低首付款比例調(diào)整為20%”。此舉旨在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)可能產(chǎn)生的影響，支持?jǐn)U大內(nèi)需，提高對(duì)居民購(gòu)買普通自住房的金融服務(wù)水平，保障和改善民生。 固定利率固定利率浮動(dòng)利率浮動(dòng)利率概念 利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整的利率。 利率隨物價(jià)或其他因素變化相應(yīng)調(diào)整的利率。 提前還款違約金將收取較高額度的違約金 按還款額度一個(gè)月的利息收取違約金 期限差異3年期、5年期和10年期 可以自選，最長(zhǎng)30年 個(gè)人還款方式未定, 分期付款 貸款期限在1年以下（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息、利隨本清；貸款期限在1年以上的，可采取等額還款法等還款方法，按

15、月還本付息。 固定利率與浮動(dòng)利率差別固定利率與浮動(dòng)利率差別市場(chǎng)與政策的拉鋸戰(zhàn)市場(chǎng)與政策的拉鋸戰(zhàn)l無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭l緊貸松還緊貸松還l氣球貸氣球貸無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭 此類產(chǎn)品的推出為小銀行帶來(lái)了春天此類產(chǎn)品的推出為小銀行帶來(lái)了春天.o產(chǎn)品介紹產(chǎn)品介紹：無(wú)交易轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)是指用以抵押貸款的房屋在不轉(zhuǎn)移產(chǎn)權(quán)的情況下（即，無(wú)房屋買賣），通過(guò)我公司向新借款銀行提供擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)抵押權(quán)人更替（即，貸款銀行的變更）的交易程序。o特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：根據(jù)簡(jiǎn)單測(cè)算，該產(chǎn)品可節(jié)省貸款利息38%或更高，縮短還款期最高可達(dá)6年。該產(chǎn)品的最大特色就是能夠最大程度地減少借款人的還款利息支出。緊貸松還緊貸松還 緊

16、貸松還是指以相對(duì)短的期限貸款，并以相對(duì)長(zhǎng)的期限計(jì)算還款金額?？蛻粼谫?gòu)買住房時(shí)向銀行申請(qǐng)按揭貸款，貸款期限設(shè)置為1年或3年，貸款期間也稱為選擇期，執(zhí)行利率分別為一年期利率或三年期貸款利率。同時(shí)銀行向客戶出售選擇權(quán)，允許客戶在選擇期內(nèi)根據(jù)市場(chǎng)變化及家庭財(cái)務(wù)變化，對(duì)貸款期限、利率類型等貸款方案進(jìn)行重新選擇，共有四種不同的還款方式可選，即靈活周期還款法、寬限期凈息還款法、緊貸松還法和固定分期還款法。 例：假設(shè)客戶貸款金額為100萬(wàn)元，貸款期限為30年，優(yōu)惠貸款利率為6.656%，還款方式為等額本息。如果客戶按照傳統(tǒng)還款方式，客戶在前三年支付的利息為18.9959萬(wàn)元，如果選擇自主貸款，那么前三年的利息

17、支付為18.1225萬(wàn)元，這樣可以節(jié)約利息支出8734元。 o“緊貸松還”業(yè)務(wù)與“氣球貸”的原理基本一致，按照相對(duì)短的期限貸款利率(如3年、5年)，計(jì)算出相對(duì)長(zhǎng)的期限(如20年、30年)內(nèi)的月供，剩余本金及利息在貸款到期日一次性清償，達(dá)到省息和貸款期間減輕還款壓力的目的。此業(yè)務(wù)，對(duì)于貸款到期后如仍有融資需求的貸款人，可通過(guò)審批并進(jìn)行相應(yīng)的貸款變更完成。 氣球貸氣球貸 氣球貸指將貸款利息與部分本金在較短的貸款期限內(nèi)分期償還，而在期末將剩余本金一次性償還的還款方式。從而使借款人可以獲得低于設(shè)想貸款期限低一到兩個(gè)檔次的貸款利率，氣球貸分三年期、五年期和十年期。氣球貸業(yè)務(wù)特色氣球貸業(yè)務(wù)特色 1. 月供

18、壓力小，貸款買房更輕松 通過(guò)氣球貸，您可以選擇一個(gè)較短的貸款期限（3年、5年或10年），但以較長(zhǎng)的期限（譬如30年）來(lái)計(jì)算月供，每月還款壓力自然減少，實(shí)現(xiàn)輕松還貸。 2. 還貸期限短，房貸理財(cái)更輕松 由于氣球貸的期限較短，您可以享受對(duì)應(yīng)的較低貸款利率。 3. 信用記錄好，到期續(xù)貸盡安心 貸款到期后，如果您確實(shí)需要再融資，并且還款記錄良好，我行將提供再融資服務(wù)。再融資手續(xù)簡(jiǎn)便，不增加您的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。華華 燕燕 易易 貸貸 家家l什么是華燕什么是華燕“易貸家易貸家”？l華燕華燕“易貸家易貸家”的服務(wù)模式及特點(diǎn)的服務(wù)模式及特點(diǎn)l華燕華燕“易貸家易貸家”提供哪些貸款服務(wù)？提供哪些貸款服務(wù)？什么是華燕什么

19、是華燕“易貸家易貸家”？ 華燕華燕“易貸家易貸家”的核心內(nèi)容的核心內(nèi)容 華燕易貸家，是在華燕手拉手交易平臺(tái)的基礎(chǔ)上發(fā)展的房地產(chǎn)金融服務(wù)的品牌?！耙踪J家”針對(duì)購(gòu)房客戶的貸款需求，提供銀行的適配產(chǎn)品，并對(duì)房地產(chǎn)投資領(lǐng)域所產(chǎn)生的個(gè)人金融服務(wù)需求作出咨詢服務(wù)以及產(chǎn)品提供。 多方咨詢多方咨詢 + + 專家顧問(wèn)專家顧問(wèn) + + 貼心服務(wù)貼心服務(wù) = =（易貸（易貸+ +）時(shí)間消耗時(shí)間消耗 還款壓力還款壓力費(fèi)用支出費(fèi)用支出 =“=“易貸家易貸家”易貸家服務(wù)模式及特點(diǎn)易貸家服務(wù)模式及特點(diǎn)o“易貸家”改變了金融服務(wù)模式，是一個(gè)以現(xiàn)代信息技術(shù)為手段，以專家型服務(wù)為基礎(chǔ)，集合眾多金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品為一體的新型服務(wù)模式。o它