我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設(shè)-深圳金融信息網(wǎng)

1、我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設(shè)王飛熊鵬U前，消費信貸已經(jīng)成為許多國家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務(wù)，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中利潤最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤來源。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，和其他銀行業(yè)務(wù)一樣也面臨著一系列風(fēng)險,如違約風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險及操作風(fēng)險等。因此，建立完善的消費信貸風(fēng)險管理制度，降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險就成為我國商業(yè)銀行的一項首要任務(wù)，而其中很重要的一項丄作就是要建設(shè)與完善商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境。一、建設(shè)個人信用制度消費信貸的開展必須以良好的信用環(huán)境與規(guī)x的信用秩序為依托。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)面臨的社會信用環(huán)境與國外銀行不

2、同，主要表現(xiàn)在我國LJ前尚無全社會性的 個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當(dāng)?shù)脑u級，不能很好的測量評佔違約風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。從國外來看，個人信用制度的建設(shè)根本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業(yè)征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)共同組成的國家信用體系，如日本等?？谇?，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調(diào)查和報告系統(tǒng)，相應(yīng)的投資和維護費用很大，國家財

3、政負(fù)擔(dān)較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，山于我國有關(guān)個人數(shù)據(jù)開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數(shù)據(jù)收集的困難,從而制約個人信用制度的建設(shè)。綜合考慮我國的現(xiàn)實情況，我國宜釆取以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以股份制XX為主體的模式來建設(shè)我國的信用制度。在這種模式下，初期利用政府的權(quán)威性推動征信機構(gòu)的建設(shè)，強制掌握數(shù)據(jù)信息的機構(gòu)開放信息，政府為征信機構(gòu)的運作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；同時注意保持征信機構(gòu)的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數(shù)據(jù)交換中心，建立全國性的征信公司。(-)征信公司內(nèi)部建設(shè)征信公司的良好運轉(zhuǎn)首先需要有開放的齊全的個人信用數(shù)據(jù)資料，其次需要建立標(biāo)

4、準(zhǔn)的評價體系以及規(guī)X化的組織結(jié)構(gòu)與有效的運作。圖 1顯示了我國征信公司的建設(shè)流 程：圖1征信公司的建設(shè)步驟1 ?釆集信用信息，建立標(biāo)準(zhǔn)化的個人信用數(shù)據(jù)庫。建立個人信用制度的前提就是擁有 充 足、及時的個人信用信息，因此，需要建立全社會性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。世界各 國的征 信市場上，個人信用信息數(shù)據(jù)庫山征信公司自己建立并經(jīng)營是主流方式，而對于 我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉， 互不溝通，因而 個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)需要借助政府的強制力，山政府強制有關(guān)部門開 放個人信用信息，實 現(xiàn)個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫。我國建立 個人信用信息數(shù)據(jù)

5、庫可以 山小到大，先建立區(qū)域性的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)的信息共 享，逐漸推進到全國，組建全 國個人信用信息交換系統(tǒng)。首先，在銀行內(nèi)部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為根底，實行個人信貸 登記 制度，推行個人信用實碼制。將銀行內(nèi)其他各專業(yè)部門保存的個人信息資料集中起 來，建立 全行性個人信用信息數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有唯一的一個信用碼及相對應(yīng)的完 整信用記錄， 并以此為根底建立個人信用根本賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過根本 賬戶進行。為此， 首先要推廣信用卡的使用 X 圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民 的完整的個人信用信息 記錄，成為個人信用檔案的根底：第二步，以銀行的個人信用信 息為根

6、底，山政府出面，聯(lián) 合公安、財政、工商、政法等機構(gòu)，共享信息資源，建立區(qū) 域性個人信用信息數(shù)據(jù)庫。第三 步，利用現(xiàn)有的“金卡工程，將各區(qū)域的個人信用信 息數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，形成全國性的個人信 用信息數(shù)據(jù)庫。在建設(shè)個人信用信息數(shù)據(jù)庫時要注 意信息儲存的時期，個人信用的正面信息 可以長期儲存，而負(fù)面信息儲存最長時期為七 年，超過儲存期限的負(fù)面信息應(yīng)及時刪除和銷 毀。2?組建征信公司，進行信用評級工作。征信公司的建設(shè)與完善應(yīng)該與信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)同步進行。首先，在區(qū)域性數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，在政府的推動下成立區(qū)域性的征信公 司，進 行區(qū)域內(nèi)個人信用等級評估，為銀行和其他機構(gòu)提供效勞。各區(qū)域征信公司在競 爭的根底

7、上 借助電子網(wǎng)絡(luò)不斷加強聯(lián)系，互通信息，并允許征信公司進行跨區(qū)域競爭； 其次，各征信公 司在互相滲透的根底上，互相聯(lián)合兼并，在政府推動下形成兒家全國性 的征信公司，實現(xiàn)全 國 X 圉內(nèi)的信用信息聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)消費者信用評級的全國性。3?完善個人信用評佔體系。個人信用評佔體系是消費信貸風(fēng)險管理的根底，銀行可以 根 據(jù)個人信用狀況設(shè)定不同層次的效勞與優(yōu)惠。個人信用評估體系需要有統(tǒng)一的評估標(biāo) 準(zhǔn)和專 業(yè)的評估人才。在我國可以山中國人民銀行根據(jù) “5C原那么制定統(tǒng)一的評價指標(biāo),建立信用分模 型，各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r進行合理浮動； 各征信公司要積極培養(yǎng)一批高素 質(zhì)的信用評估人才， 增強信用評級的能力和水平，提

8、高信用評級的準(zhǔn)確性。個人信用評估一般采用積分制，具體分成四個局部。根本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、收入水平、個人財產(chǎn)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等；和銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購置國債及其它金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一個積分；道德評分：評估個人償債意愿。如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，而在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；假設(shè)發(fā)生惡 意透支，并且不按時歸還所 欠本息，就應(yīng)額外罰分，直至列入黑。根據(jù)上述累積得分評 定個人信用等級。4?征信公司的規(guī)X有效運作。

9、完善的個人信用制度需要規(guī) X的征信公司。征信公司 要按 照市場機制運作，發(fā)揮主動性，積極采集信息，進行合理合法的信用評估，保證評估結(jié)果的客觀、及時、公正。在公司的商業(yè)化運作過程中，政府只起監(jiān)督作用而不是參與征信公司的經(jīng)營。- 征信公司外部建設(shè)征信公司的外部環(huán)境建設(shè)主要包括以下兒個方面：第一，普及信用文化。個人信用制度的快速建設(shè)需要全社會的重視， 需要全社會的信用文化支持。 我國要積極宣傳老實 守信準(zhǔn)那么， 培養(yǎng)社會的信用意識，普及信用文化。第二，要建立監(jiān)管組織，成立政府機關(guān)性質(zhì)的信用管理局，全面負(fù)責(zé)全國的個人征信管理。 LI 前我國的信用管理職能集中在 中國人民銀行，隨著 我國個人信用制度的開

10、展，信用管理日益復(fù)雜，需要一個專門的信用管理局進行征信活動管理。第三，設(shè)立行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。社會信用體系比擬 完善的國家與地區(qū)都有完善的 個人信用管理行業(yè)組織或民間機構(gòu)， 如美國的信用管理協(xié) 會.信用報告協(xié)會、 美國收賬協(xié)會等。 行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展個人信用管理與應(yīng)用 研究，提出立法建議或接受委托研究立法， 提出有關(guān)個人信用管理法律草案；制定個人 征信行業(yè)評價標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府以及各方面 的關(guān)系；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè) 人員培訓(xùn)等。我國也需要建立行業(yè)協(xié)會，促進個人信 用制度的開展與完善。第四，技術(shù) 的支持。建立我國的個人信用制度需要積極利用先進的電 子技術(shù)，信用信息的采集，信

11、息的處理，信用報告的輸出都離不開先進技術(shù)的支持。第五， 相關(guān)法律制度的完善。建 立個人信用制度需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個人信用報告機 構(gòu)的密切合作，協(xié)調(diào) 配合，因此必須依黑政府法律的強制推行，用法律的形式對個人信用征 信制度的各個環(huán) 節(jié)做出規(guī) X, 保證個人信用征信的順利進行。二、健全社會擔(dān)保體系興旺的消費信貸需要完善的社會擔(dān)保體系支持，社會擔(dān)保體系主要山政府擔(dān)保機構(gòu) 以及 商業(yè)性保險公司組成。- 建立政府主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)在西方興旺國家， 并非每一筆貸款都需要有信用保險或擔(dān)保， 但對于風(fēng)險比擬大的 貸款， 信用保險那么是發(fā)放貸款的必要條件之一。當(dāng)私人保險公司不愿意承當(dāng)此類風(fēng)險時 , 政府有

12、必要 直接介入，為中、低收入消費者申請貸款提供信用保險或擔(dān)保。美國的信用 保險機構(gòu)有政府 設(shè)立和私人保險公司兩大類，在住房貸款的保險上政府和私營保險平分 秋色，而我國 U 前的 保險公司在開展個人住房消費信貸的信用保險或綜合保險時，條件 比擬苛刻，收費也較高， 中、低收入的消費者難以承受。因此，政府有關(guān)部門有必要成 立類似于“美國聯(lián)邦住房管理 局或“退伍軍人管理局的住房擔(dān)保機構(gòu)，以較低的收 費為符合條件的中低收入者提供信 用擔(dān)保，以降低銀行面臨的違約風(fēng)險。我國建立社會擔(dān)保機構(gòu)可以釆取這樣的方式逐步推進：首先，在一個社區(qū)內(nèi)，由社 區(qū)組 織區(qū)域內(nèi)的居民成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機構(gòu)，山居民岀資入股，為居民

13、的消費信貸提 供保證。 該組織和組織成員一起對申請貸款的居民進行調(diào)查，并互相監(jiān)督。其次，山政 府出面組建政 策性的擔(dān)保機構(gòu)，為符合條件的消費者提供貸款擔(dān)保。例如，可以利用各 地的住房公積金管 理中心，提供住房貸款的保險與保證。 U 前 XX 、等地已經(jīng)建立住房擔(dān) 保公司，公司吸收部 分廉租房作為那些違約拖欠無力還貸消費者的周轉(zhuǎn)房。另外，已經(jīng) 設(shè)立了對消費者消費信貸 風(fēng)險進行擔(dān)保的專項資金，具體的運行方式山市政府岀資設(shè)立 市消費信貸信用擔(dān)保風(fēng)險保證 資金，專項用于個人消費信貸信用擔(dān)保，具體山消費信貸 信用擔(dān)保資金監(jiān)督管理委員會監(jiān) 管會和消費信貸信用擔(dān)保資金管理機構(gòu)管委會 管理，山前者委托專門機構(gòu)

14、從事日常資 金管理和具體運作事宜；經(jīng)監(jiān)管會批準(zhǔn)，山管委 會聘請第三方作為風(fēng)險控制中心，從事具體 的信用評估和債務(wù)追索工作。為了防止少數(shù)居民濫用政府擔(dān)保以及銀行不負(fù)責(zé)任的發(fā)放貸款，政府擔(dān)保機構(gòu)不能 對貸 款進行全額擔(dān)保，例如，在住房貸款中，政策性擔(dān)保的保險金額可以設(shè)定為購房款 的 30%, 即購房者自己首付 30%、政府擔(dān)保 30%、另外貸款銀行自己也承當(dāng) 40%的風(fēng)險 , 這樣既有利 于銀行降低風(fēng)險， 也迫使銀行建立起自己的風(fēng)險防 X 機制，從而使貸款的風(fēng) 險降到最低程度。完善商業(yè)性保險制度在建設(shè)政府擔(dān)保機構(gòu)的同時，要完善商業(yè)性保險制度，為消費信貸業(yè)務(wù)進行保險。 國外 為了保證消費信貸的良性運

15、轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險制度。美國在汽車貸款中，要 求借款人 有足額的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購汽車的汽車保險。雖然中國人民銀 行的?個人住 房貸款管理方法?規(guī)定以房產(chǎn)為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理 房屋保險或委托貸 款人辦理有關(guān)保險手續(xù)，但山于種種原因，保險公司這方面的業(yè)務(wù)發(fā) 展并不理想，而且單純 的財產(chǎn)保險難以滿足銀行風(fēng)險管理的需要。要降低商業(yè)銀行消費 信貸風(fēng)險，就需要積極引導(dǎo) 國內(nèi)的保險公司涉足消費信貸市場，為消費信貸提供保險， 設(shè)計出適宜的新險種，例如設(shè)立 合同履約保證保險、住宅抵押貸款聯(lián)合人壽保險等。將人壽保險引入到住房抵押貸款保險機制中，當(dāng)借款人購置人壽保險后，萬一因意

16、外事 故或其他原因而身亡時，可以用保險金支付尚未還清的貸款余額，這就解決了銀行 因借款人 死亡而使貸款無法收回卻乂無法拍賣其房產(chǎn)的為難處境。在具體操作時，銀行 可以要求借款 人按保險金額為購房款的 40%、保險期限等于銀行貸款期限的條件投保人壽保險，并在貸款合同中明確規(guī)定當(dāng)借款人因故死亡或其他原因喪失勞動力后，其家人 必須用保險金首先歸還 銀行的貸款本息。另外，對抵押物設(shè)置保險，防止抵押物毀損給 銀行帶來的風(fēng)險，保險應(yīng)按 抵押物的全部價值投保，而不僅僅對等于其擔(dān)保的貸款金額 的財產(chǎn)進行擔(dān)保，保險單上應(yīng)注 明第一受益人為銀行，以確保銀行的權(quán)益。三、強化外部監(jiān)管外部監(jiān)管是銀行內(nèi)部控制制度的有效補充

17、。銀行外部監(jiān)管的主體通常山政府設(shè)立的 專門 監(jiān)管機構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會以及社會中介機構(gòu)組成，在我國山銀監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會以及 社會審計 等中介機構(gòu)組成。對于商業(yè)銀行的外部監(jiān)管 LI 標(biāo)一般是：維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與平安；確保銀行系統(tǒng) 的競 爭性與效率；監(jiān)督貨幣政策的貫徹執(zhí)行；保護消費者利益。對于消費信貸的監(jiān)管， 就是控制 消費信貸的規(guī)模和不同種類消費信貸的比例， 降低消費信貸的風(fēng)險對銀行的不 良影響。例如， 新加坡對金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督比擬嚴(yán)格，對信貸額度、信 貸期限、融資對象等 都有一系列嚴(yán)密規(guī)定。 由于這些規(guī)定的嚴(yán)格實施，新加坡信用卡的 呆賬率僅為 0.3%,明顯低于 其他國家。我國的外部

18、監(jiān)管可以從以下方面入手：首先，要 完善銀監(jiān)會和審計機關(guān)聯(lián)合監(jiān)管 的外部監(jiān)管體制，從傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管轉(zhuǎn)向注重風(fēng)險監(jiān) 管和銀行內(nèi)部控制。銀監(jiān)會要管理消 費信貸投放規(guī)模，確定消費信貸所需要的資本比率 ; 發(fā)揮會計、審計、律師事務(wù)所等社會中介 機構(gòu)的社會監(jiān)督作用。我國的銀行監(jiān)管 LI 前還 只局限于違約風(fēng)險和流動性風(fēng)險，尚未涉及或 極少涉及操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險 等；貸款風(fēng)險分類制度還不完善；資本充足率要求 只涵蓋了違約風(fēng)險，尚未做到根據(jù)不 同風(fēng)險級別的貸款實行差異資本充足率要求，等等。因 此，我國監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變 監(jiān)管方式和 X 圍，強化對不同風(fēng)險級別貸款的監(jiān)管。銀監(jiān)會 已經(jīng)注意到對消費信貸進行 監(jiān)管的重要性， 其公布的 ?商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引 征 求意見稿?中規(guī)定： 商業(yè)銀行對于成立不滿 3 年且開發(fā)項 LI 較少的專業(yè)性集