對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制的建議

1、第4章 對(duì)我國私人銀行業(yè)務(wù)法律規(guī)制的建議4.1盡快制定業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)范為了保證我國私人銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，應(yīng)該盡快制定商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法及商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引來全面的規(guī)范業(yè)務(wù)的運(yùn)作。在制定相關(guān)的管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)指引時(shí)應(yīng)對(duì)下列幾項(xiàng)內(nèi)容予以充分的重視。4.1.1明確業(yè)務(wù)定義及市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)2005年5月25日，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿），首次提出了私人銀行概念?！八饺算y行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管

2、理造作的綜合委托投資服務(wù)?！蓖?月正式出臺(tái)的管理辦法最終刪掉了這條私人銀行服務(wù)定義條款。可以說，這一定義的首次曝光也在一定程度上表明了當(dāng)年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)狀況和預(yù)期態(tài)度，但比照我國及全球范圍內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，這一定義似乎略顯單薄，沒有突出私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)。時(shí)至2010年，私人銀行業(yè)務(wù)已在我國發(fā)展了近三年的時(shí)間，對(duì)于這項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前首要的任務(wù)之一就是為我國的私人銀行業(yè)務(wù)作出明確的定義，基于本文第一章的分析，筆者認(rèn)為我國的私人銀行業(yè)務(wù)的定義應(yīng)當(dāng)在借鑒國外定義的基礎(chǔ)上結(jié)合我國的實(shí)際情況總結(jié)得出。根據(jù)目前的理論研究情況和實(shí)際業(yè)務(wù)的開展來看，本文認(rèn)為所謂私人銀行業(yè)務(wù)

3、就是商業(yè)銀行根據(jù)高凈資產(chǎn)客戶的資產(chǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其提供的全面、專業(yè)的、頂級(jí)的金融服務(wù)，并以客戶的個(gè)人喜好為基礎(chǔ)提供其他配套服務(wù)。關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)問題，本文在第二章中分析了對(duì)銀行的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)和客戶凈資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)方面都應(yīng)當(dāng)予以明確的原因，因此在制定相關(guān)管理辦法時(shí)應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定允許經(jīng)營(yíng)私人銀行業(yè)務(wù)的銀行資質(zhì)狀況，以保證開辦業(yè)務(wù)的銀行具有規(guī)模較大的客戶服務(wù)平臺(tái)、較高的從業(yè)人員素質(zhì)等。另外，也應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定客戶的準(zhǔn)入下限，明確的將私人銀行業(yè)務(wù)的門檻與一般個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)區(qū)分開。4.1.2明確業(yè)務(wù)管理及風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制是未來業(yè)務(wù)健康發(fā)展的保障，因此在制定相關(guān)規(guī)范

4、時(shí)應(yīng)明確以下幾個(gè)方面：第一，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并將私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)覆蓋業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)，并就相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)制定有效的控制制度。第二，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)建立專業(yè)業(yè)務(wù)的管理部門，制定管理規(guī)章制度，明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任，并對(duì)具體產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配等方面進(jìn)行全面規(guī)范，建立健全有關(guān)規(guī)章制度和內(nèi)部審核程序，嚴(yán)格內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督管理,建立健全內(nèi)部控制和定期檢查制度。第三，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性審查，準(zhǔn)確界定為客戶提供的服務(wù)所包含的各類法律關(guān)系，明

5、確可能涉及的法律和政策問題，研究制定相應(yīng)的解決辦法，切實(shí)防范法律風(fēng)險(xiǎn)。特別是對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目中可能涉及銀行與信托公司合作的領(lǐng)域，如高端理財(cái)項(xiàng)目中的私募股權(quán)投資、私募證券投資以及財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移與保護(hù)、財(cái)產(chǎn)的傳承、遺產(chǎn)管理等方面，理清銀行與客戶間的法律關(guān)系，制定銀信合作的具體操作規(guī)程。第四，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)制定服務(wù)項(xiàng)目或計(jì)劃的研發(fā)設(shè)計(jì)工作流程，制定內(nèi)部審批程序，明確主要風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并按照有關(guān)要求向監(jiān)管部門報(bào)送。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報(bào)告，詳細(xì)說明新產(chǎn)品的定義、性質(zhì)與特征，主要風(fēng)險(xiǎn)及其測(cè)算和控制方法，風(fēng)險(xiǎn)限額，風(fēng)險(xiǎn)控制部門對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理權(quán)力與責(zé)任，會(huì)計(jì)核

6、算與財(cái)務(wù)管理方法，后續(xù)服務(wù)，應(yīng)急方案等。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤評(píng)估制度，在新產(chǎn)品推出后，對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行定期評(píng)估。第五，私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過程中發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，必須按照國家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。建立私人銀行業(yè)務(wù)洗錢監(jiān)控的特殊通道，以保證能夠在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)可疑資金時(shí)能夠盡快得到操作指示。第六，由于對(duì)客戶的利益保護(hù)要求更高，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)和能力要求也相對(duì)更高、更嚴(yán)格。私人銀行業(yè)務(wù)作為完全新興的領(lǐng)域，國內(nèi)不僅缺乏這種復(fù)合型的專業(yè)金融人才儲(chǔ)備，而且目前的從業(yè)人員也缺乏經(jīng)驗(yàn)。那么為了保證投資者的利益和業(yè)務(wù)的順利的開展，監(jiān)管部門應(yīng)

7、該明確規(guī)定從業(yè)人員金融領(lǐng)域的資歷，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的從業(yè)人員資格進(jìn)行審批。4.1.3嚴(yán)格信息披露及風(fēng)險(xiǎn)提示程序私人銀行業(yè)務(wù)在我國是一種全新的業(yè)務(wù)模式，且客戶和銀行之間容易發(fā)生各方面的利益沖突，進(jìn)而發(fā)生法律糾紛，所以明確信息披露的程序是預(yù)防糾紛的重中之重。第一，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供合適的理財(cái)產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場(chǎng)及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示工作，從業(yè)人員除了遵循一般理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示規(guī)程之外，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)還可以制定更加嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)提示過程，比如一些風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較高、原理復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)

8、品向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)，規(guī)定必須采用錄像、錄音等方式來證明銀行正確的履行了該項(xiàng)義務(wù)，如果出現(xiàn)糾紛，投資者可以將相關(guān)錄像、錄音作為證據(jù)，以解決投資者起訴銀行銷售時(shí)有欺詐行為的舉證困難問題。第二，開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)妥善保存有關(guān)客戶評(píng)估和顧問服務(wù)的記錄，并妥善保存客戶資料和其他文件資料。銀行應(yīng)于每周交易結(jié)束時(shí)向客戶披露財(cái)產(chǎn)價(jià)值和投資狀況，并將相關(guān)披露信息按季報(bào)送監(jiān)管部門。4.1.4加強(qiáng)私人銀行客戶權(quán)益的保護(hù)第一，關(guān)于在理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行及相關(guān)責(zé)任人違法違規(guī)操作的法律責(zé)任的規(guī)定，目前可以參照的法律法規(guī)有中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十七條、金融違法行為處罰辦法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)管理暫行辦法等等，

9、一般來說，這些法律責(zé)任包括行政責(zé)任、刑事責(zé)任和民事責(zé)任。鑒于私人銀行業(yè)務(wù)的特殊性，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在制定私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)管理辦法時(shí)，在上述這些規(guī)定的基礎(chǔ)上強(qiáng)化銀行及相關(guān)責(zé)任人的民事賠償責(zé)任，以加大對(duì)銀行客戶的保護(hù)力度。第二，應(yīng)明確規(guī)定客戶的投訴機(jī)制和維權(quán)途徑。比如，對(duì)于商業(yè)銀行未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露、在理財(cái)投資過程損害客戶利益等客戶難以舉證的問題可通過舉證責(zé)任倒置的規(guī)定來降低客戶舉證責(zé)任、加大對(duì)銀行的懲罰力度。鑒于目前國內(nèi)對(duì)投資者保護(hù)薄弱的現(xiàn)狀，只有采取類似這樣懲罰性的方式才可以有效的控制私人銀行從業(yè)人員的違規(guī)行為的發(fā)生，增加私人銀行客戶維權(quán)制度的可行性，有效保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的權(quán)益。4

10、.2修訂相關(guān)配套的法律法規(guī)4.2.1完善整體金融法律制度為了加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，我國應(yīng)盡快緩解和卸除套在國內(nèi)銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時(shí)宜的法律法規(guī)，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，鼓勵(lì)扶持銀行的金融創(chuàng)新行為。中國金融立法缺乏現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)，一直滯后于金融業(yè)的發(fā)展要求，雖然已經(jīng)頒布了一些重要的法律法規(guī)，但并不完全適用于商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)。國外和我國香港地區(qū)的法律不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動(dòng)，如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)（協(xié)助性服務(wù)）時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)力。同時(shí)，國外和我國香港地區(qū)大多實(shí)行的是利率

11、市場(chǎng)化和浮動(dòng)匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)。相比之下，我國商業(yè)銀行法明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時(shí)利率尚未完全市場(chǎng)化，銀行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就發(fā)布商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引答記者問，所以，應(yīng)抓緊修改商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、信托法、證券法等相關(guān)法律，將綜合經(jīng)營(yíng)間接的“預(yù)留通道”修改為直接的“開放通道”，即商業(yè)銀行在經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后，可投資入股或控股信托、證券、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣可以推動(dòng)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)，為大力開展私人銀

12、行業(yè)務(wù)徹底掃清障礙。此外，我國也應(yīng)盡快建立銀行消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)機(jī)制，制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，作為健全我國金融法律制度的一部分。4.2.2完善個(gè)人隱私權(quán)的法律制度私人銀行業(yè)務(wù)作為一種外部財(cái)產(chǎn)管理服務(wù)，除了需要完備的金融法律制度作為支撐外，還特別需要一套相應(yīng)的與保密和財(cái)產(chǎn)安全相關(guān)的法律。首先，制定個(gè)人信息保密法從宏觀層面保護(hù)個(gè)人的隱私權(quán)。隱私權(quán)作為一項(xiàng)獨(dú)立的民事權(quán)利已被許多國家的憲法與法律以及國際人權(quán)組織的文件所確認(rèn)。就我國而言，對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面，一是憲法第38、39、40 條關(guān)于公民人格尊嚴(yán)、私人住宅、通信自由與通信秘密的保護(hù)規(guī)定為其他部門法及司法解釋保護(hù)公民個(gè)人隱私權(quán)留下了

13、應(yīng)有的空間；二是刑法、民法、訴訟法、未成年人保護(hù)法、統(tǒng)計(jì)法、及婦女權(quán)益保護(hù)法等法律中都可見到零散性的關(guān)于隱私權(quán)保護(hù)的規(guī)定。三是，九屆人大常委會(huì)第31次會(huì)議審議的民法草案首次明確提出了保護(hù)公民的隱私權(quán)。該草案規(guī)定，自然人享有隱私權(quán)，禁止以窺視、竊聽、刺探、披露等方式侵害他人的隱私。四是，在司法實(shí)踐層面，最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干問題的意見（試行）、關(guān)于審理名譽(yù)權(quán)案件若干問題的解答及關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋等是我國目前處理隱私權(quán)保護(hù)的主要法律依據(jù)。但是以上規(guī)則并沒有從法律上確立隱私權(quán)為一項(xiàng)獨(dú)立的民事權(quán)利?；谏鲜鰻顩r，若要真正保護(hù)銀行客戶的金融信息隱私

14、權(quán)就必須盡快制定我國的個(gè)人信息保密法，規(guī)定個(gè)人隱私信息保護(hù)目的與適用范圍、個(gè)人信息的處理及利用、信息收集與提供、信息主體的權(quán)利義務(wù)、保密的例外規(guī)定和法律責(zé)任等等，既從大原則上對(duì)個(gè)人信息的隱私權(quán)保護(hù)予以肯定，同時(shí)又基于公共利益、執(zhí)法與司法的需要規(guī)定通過合法的程序?qū)€(gè)人信息的合理公開予以承認(rèn)。第二，制定相應(yīng)的銀行保密法以完善銀行與客戶之間的金融信息隱私權(quán)的保護(hù)。正如本文在第二章所描述的，我國有關(guān)銀行為客戶保密的規(guī)定比較零散、籠統(tǒng)，且為了執(zhí)法與司法的方便我國也在諸多法律中對(duì)保密義務(wù)例外進(jìn)行了規(guī)定?？傮w來看，我國對(duì)銀行所負(fù)的保密義務(wù)的規(guī)定過于抽象、可操作性較弱。相反，例外性的規(guī)定卻比保密規(guī)定更具有操作

15、性，所以制定一部更加具有可操作性的銀行保密法可以說是對(duì)支持私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保證。在制定相關(guān)法律時(shí)，應(yīng)該從兩個(gè)方面著重進(jìn)行規(guī)范：一是細(xì)化銀行侵犯?jìng)€(gè)人金融隱私，違反保密義務(wù)的懲罰機(jī)制，制定切實(shí)可行的個(gè)人維權(quán)規(guī)則；二是為了維護(hù)公共利益或公共安全，有關(guān)安全、法律或稅務(wù)部門可以以合法、正當(dāng)?shù)哪康牟樵兓蛱幚砥渎毮芊秶鷥?nèi)的個(gè)人財(cái)務(wù)隱私，法律應(yīng)該明確規(guī)定這些個(gè)人金融隱私的查詢程序，防止政府部門濫用權(quán)力。如果當(dāng)事人因此受到損害，可以行使相關(guān)的救濟(jì)權(quán)。4.2.3完善金融機(jī)構(gòu)反洗錢法律制度商業(yè)銀行是我國金融體系的主要組成部分，在反洗錢的過程中有著不可替代的作用。世界各國和國際社會(huì)的反洗錢實(shí)踐表明, 無論洗錢方

16、式如何, 洗錢者主要通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢活動(dòng), 所有國家都把金融機(jī)構(gòu)的反洗錢置于核心地位, 國際社會(huì)進(jìn)行反洗錢的合作也主要是在金融領(lǐng)域。2006 年11月14日，中國人民銀行嚴(yán)格遵循反洗錢法的相關(guān)規(guī)定，發(fā)布了金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定和金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法，對(duì)2003 年人民銀行發(fā)布的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法和金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法做出重要修改, 將反洗錢監(jiān)管和義務(wù)主體范圍由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大到證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)等, 統(tǒng)一了本外幣反洗錢管理, 調(diào)整了大額和可疑交易報(bào)送的標(biāo)準(zhǔn)、路徑、時(shí)間等內(nèi)容。反洗錢法在國家立法層面上明確了國

17、務(wù)院反洗錢行政主管部門及相關(guān)部門的監(jiān)管職責(zé)和分工, 從而確立了我國“一部門主管，多部門參與并協(xié)調(diào)配合”的反洗錢監(jiān)管體制。但是我國金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作尚處于起步階段，反洗錢機(jī)制尚未健全與完善，還亟需從以下幾個(gè)方面完善相關(guān)制度：第一，應(yīng)盡快制定反洗錢工作內(nèi)部控制指引，引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行有針對(duì)性地建立和完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制。第二，加強(qiáng)反洗錢日常監(jiān)管，不斷拓展和延伸反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查的廣度和深度，及時(shí)查處和糾正違規(guī)行為。對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)，如私人銀行業(yè)務(wù)建立特殊上報(bào)通道以便第一時(shí)間作出反洗錢的應(yīng)對(duì)措施，這是目前提高反洗錢工作質(zhì)量和促進(jìn)商業(yè)銀行重視反洗錢工作的重要保證。第三，要加大處罰力度，對(duì)于洗錢犯罪和

18、反洗錢不力行為都實(shí)施重罰，經(jīng)濟(jì)處罰與職務(wù)處罰相統(tǒng)一，全面提高違法者的違規(guī)成本。第四，建立補(bǔ)償機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合的反洗錢機(jī)制。比如對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢成功后，以違法款項(xiàng)的一定比例作為對(duì)銀行反洗錢工作的獎(jiǎng)勵(lì)返回銀行；同時(shí)建立反洗錢舉報(bào)制度，以對(duì)舉報(bào)有功的個(gè)人和單位也予以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，以調(diào)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)人員和商業(yè)銀行的反洗錢工作積極性，營(yíng)造良好的反洗錢生態(tài)環(huán)境。第五，建立可疑交易識(shí)別和報(bào)告的自動(dòng)洗錢識(shí)別系統(tǒng)，提高反洗錢科技含量和反洗錢效率，降低商業(yè)銀行反洗錢成本，進(jìn)而增強(qiáng)反洗錢工作的科學(xué)性和實(shí)效性。4.3逐步建立金融統(tǒng)合的監(jiān)管制度隨著經(jīng)濟(jì)金融全球化、信息化、自由化的不斷推進(jìn)，金融制度在世界范圍內(nèi)發(fā)生了深刻變化，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度模式逐