農(nóng)村信用社扶持中小企業(yè)情況的調(diào)查剖析教學(xué)文案

1、精品文檔以金融創(chuàng)新為抓手，“貸”出一片新天地 農(nóng)村信用社扶持中小企業(yè)情況的調(diào)查剖析全球金融危機(jī)后，隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，沿海出口加工企業(yè) 注重國內(nèi)市場的開拓，生產(chǎn)企業(yè)成本倒逼，中國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移“西進(jìn)”步 伐加快。X X市作為離四川省會城市成都市僅 80余公里的西部城市， 在積極融入成都經(jīng)濟(jì)圈，承接成都市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的同時，又加強(qiáng)了與“西 進(jìn)”企業(yè)的對接。隨著“成都.XX工業(yè)園區(qū)”、“浙粵工業(yè)園”等工 業(yè)園區(qū)大量企業(yè)入駐，X X市中小企業(yè)的數(shù)量呈現(xiàn)爆炸似的增長。目前登記在冊，正常經(jīng)營的中小企業(yè)共計 3371個。XX市農(nóng)村信用社 （包括：XX雁江農(nóng)村合作銀行、簡陽市農(nóng)村信用聯(lián)社、安岳縣農(nóng)村 信用聯(lián)社、樂

2、至縣農(nóng)村信用聯(lián)社）抓住機(jī)遇，以金融創(chuàng)新為抓手，建 立新機(jī)制，推出新產(chǎn)品，擔(dān)保方式新穎靈活，服務(wù)內(nèi)涵進(jìn)一步延伸， 支持中小企業(yè)力度加大，目前已與 1250家中小企業(yè)建立了密切信貸 關(guān)系，占全市有貸款余額的中小企業(yè)的 61 %。大力扶持中小企業(yè)， 不僅在一定程度上解決了部分中小企業(yè)融資難的難題，促進(jìn)中小企業(yè)快速健康發(fā)展，同時也有力推進(jìn)了信用社的高速發(fā)展。截止 2010年 6月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款款余額115.75億元，比年初凈增14.7億元，同比多增2.4億元，增幅16%,占金融機(jī)構(gòu)貸款的48%。 其中，中小企業(yè)貸款款余額 70.4億元，比年初凈增10.7億元，同比 多增2.3億元，增幅17

3、.83%。針對中小企業(yè)貸款難的問題，包商銀行董事長李鎮(zhèn)西一話道破天 機(jī)：“小企業(yè)貸款難，不是難在企業(yè)本身，而是難在銀行自身，是想精品文檔精品文檔不想貸，敢不敢貸，會不會貸的問題?！?XX市農(nóng)村信用社通過采取 企業(yè)文化重塑、技術(shù)手段創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措，在一定程度上 做到對中小企業(yè)貸款想貸、敢貸、會貸。XX雁江農(nóng)村合作銀行（以 下簡稱雁江農(nóng)合行）榮獲2008年全國支持小企業(yè)先進(jìn)單位，榮獲2009 年四川省貸款增長和經(jīng)營業(yè)績增長最佳單位等光榮稱號； 簡陽市聯(lián)社 以會員制擔(dān)保模式創(chuàng)新精神為載體創(chuàng)造的“簡陽精神”被四川省聯(lián)社 在全省信用社系統(tǒng)推廣。一、XX市農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展舉措 （一）以

4、機(jī)制創(chuàng)新為核心，重塑企業(yè)文化1、創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，建立和完善以客戶為中心的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。 中小企業(yè)經(jīng)營多元化、精細(xì)化及專業(yè)化，要求信用社提供與之匹配的 專業(yè)服務(wù)。XX市轄內(nèi)各聯(lián)社（行）優(yōu)化組織架構(gòu)，調(diào)整和新建服務(wù) 網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立了以客戶為中心的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。 雁江農(nóng)合行 對貸款客戶實(shí)行分層管理，中小企業(yè)貸款全部歸集到法人業(yè)務(wù)部和支 行本部辦理，避免了因客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)水平的差異造成人為的中小企業(yè) 融資障礙。其他各聯(lián)社推行了服務(wù)營銷業(yè)務(wù)條線管理， 加強(qiáng)了法人業(yè) 務(wù)部對各網(wǎng)點(diǎn)法人業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)， 強(qiáng)化了各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，提升了 對中小企業(yè)的服務(wù)效率和質(zhì)量，極大滿足不同客戶的金融需求。2、建立快速辦貸機(jī)

5、制，有效提高服務(wù)效率。針對中小企業(yè)貸款 “小、頻、急”的特點(diǎn)，信用社對所有企業(yè)貸款業(yè)務(wù)品種進(jìn)行制度和 流程再造，對客戶實(shí)行了一對一的貼身服務(wù)，有效地減少審批環(huán)節(jié)， 簡化審批程序。并推行限時辦結(jié)、服務(wù)承諾等服務(wù)制度，建立了快速精品文檔精品文檔辦理業(yè)務(wù)的綠色通道，提高了服務(wù)效率，增強(qiáng)了客戶滿意度。此外 I 雁江農(nóng)合行正按照短、平、快、防范實(shí)質(zhì)風(fēng)險的思路籌建獨(dú)立的小額 信貸部門一一小額貸款中心，擬對貸款金額在500萬元以下的中小企 業(yè)及個人貸款實(shí)行全新操作流程。 針對中小企業(yè)塊，該中心將省略評 級授信、財務(wù)報表分析及貸審會審批等環(huán)節(jié)，對能夠提供有效足值抵 押品的中小企業(yè)貸款直接由中心獨(dú)立審查、審批、

6、發(fā)放，將極大縮短 辦貸周期，擬在2個工作日甚至更短時間內(nèi)全部完成接受借款申請到 貸款發(fā)放到賬的全部流程，在“快”字上做足文章。3、建立“三級”貸款營銷模式，加強(qiáng)中小企業(yè)貸款營銷力度。近年，隨著各商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資力度的不斷加大，貸款營銷競爭達(dá)到白熱化程度。各聯(lián)社（行）審時度勢，在對全市所有登記在冊 的中小企業(yè)進(jìn)行一戶一冊的名冊管理基礎(chǔ)上，推出了 “三級”貸款營 銷模式：聯(lián)社（行）領(lǐng)導(dǎo)班子成員主抓轄內(nèi)工業(yè)發(fā)展區(qū)及工業(yè)園區(qū)企 業(yè)或項(xiàng)目的貸款營銷；信用社主任（支行行長）主抓屬地的落地企業(yè) 或項(xiàng)目的貸款營銷；客戶經(jīng)理在充分維護(hù)既有客戶的基礎(chǔ)上， 主動出 擊，積極對已在其他商業(yè)銀行有貸款的中小企業(yè)進(jìn)

7、行營銷參貸，目前全市信用社參貸比例已超過 30%。4、健全客戶經(jīng)理選拔制度，完善信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。一是客戶經(jīng) 理選拔公開化。信用社對進(jìn)入法人客戶中心的客戶經(jīng)理均采取公開選 聘，通過考試、面試、答辯等程序擇優(yōu)錄用，組成優(yōu)秀的服務(wù)中小企 業(yè)的專業(yè)隊伍。二是客戶經(jīng)理后續(xù)教育制度化。為保證客戶經(jīng)理較高 的業(yè)務(wù)水平和信貸政策把握水平，四川省聯(lián)社駐X X辦事處（以下簡精品文檔精品文檔稱辦事處）每年組織一次全市信用社的“春季培訓(xùn)”大型綜合培訓(xùn)會； 各聯(lián)社（行）也根據(jù)自身情況，每年年初制定客戶經(jīng)理后續(xù)教育培訓(xùn) 計劃。三是銀企連動常態(tài)化。信用社分不同層次對現(xiàn)有及潛在客戶的 企業(yè)法人和企業(yè)財務(wù)人員進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營管理

8、、財務(wù)及信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 并通過客戶經(jīng)理深入企業(yè)及舉辦座談會的方式保證了銀企連動常態(tài) 化。5、完善考核分配手段，建立對客戶經(jīng)理的激勵約束機(jī)制。在省 聯(lián)社及X X辦事處的大力支持下， 雁江農(nóng)合行借“打造企業(yè)核心競爭 力”的良好契機(jī)，聘請權(quán)威專家設(shè)計，率先推行了職工績效考核辦法， 進(jìn)一步完善了薪酬激勵機(jī)制，把業(yè)務(wù)營銷成果和個人收入掛鉤， 極大 地調(diào)動了客戶經(jīng)理的服務(wù)熱情和營銷積極性。 目前其余各聯(lián)社也在全 力推行。（二）以產(chǎn)品創(chuàng)新為重點(diǎn)，拓寬服務(wù)新領(lǐng)域信用社按照省聯(lián)社業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作要求，以及X X市政府出臺的 XX市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)方案 精神，陸續(xù)推出了 系列信貸產(chǎn)品，加大對中小企業(yè)的信

9、貸支持力度。1、全面推行“跨越通”信貸業(yè)務(wù)。在辦事處的指導(dǎo)下，各聯(lián)社 （行）對省聯(lián)社制定的“跨越通”信貸業(yè)務(wù)框架大膽創(chuàng)新，勇于突破， 制定了適合自身實(shí)際情況的詳盡的實(shí)施方案， 明確部門責(zé)任、落實(shí)工 作任務(wù)，強(qiáng)化推進(jìn)措施，結(jié)合政府搭建的“五方聯(lián)動”、“六方合作”、 “生豬產(chǎn)業(yè)一體化”等系統(tǒng)工程的實(shí)施，加快新產(chǎn)品的推廣和運(yùn)用。將中小企業(yè)信用貸款、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、整貸零還、積分貸款等精品文檔精品文檔金融新產(chǎn)品覆蓋所有企業(yè)，做到企業(yè)有什么樣的信貸需求，就有對應(yīng) 的信貸產(chǎn)品和配套的金融服務(wù)，使“跨越通”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)造性的發(fā) 展。2010年信用社僅通過“跨越通”信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，向 57戶中小企 業(yè)發(fā)放流

10、動資金貸款10.5億元。2、根據(jù)農(nóng)村信貸市場出現(xiàn)的新變化，積極推廣“四通”、“兩樂” 貸款產(chǎn)品。其中針對中小企業(yè)貸款的貸款品種有：“致富通”專業(yè)大戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、“產(chǎn)銷通” “公司+農(nóng)戶”生產(chǎn)經(jīng)營貸款。以上貸款 產(chǎn)品加大對種養(yǎng)殖業(yè)、“公司+農(nóng)戶”的訂單農(nóng)業(yè)等的貸款投放，促進(jìn) 農(nóng)民增收，扶持企業(yè)壯大，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展，極大地 滿足了 “三農(nóng)”的信貸需求，帶動XX經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁增長。3、繼續(xù)加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持，推行生豬產(chǎn)業(yè)“一體化” 經(jīng)營試點(diǎn)。全市信用社向30戶專業(yè)合作社發(fā)放貸款6573萬元。雁江 農(nóng)合行積極創(chuàng)新，大膽探索，積極爭取市委、市政府的支持，擴(kuò)大推 進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)“一體化經(jīng)營

11、”發(fā)展試點(diǎn)，引導(dǎo)一批管理規(guī)范，信譽(yù)良好， 具有較強(qiáng)實(shí)力的肉類加工企業(yè)、 飼料加工企業(yè)、大中型養(yǎng)殖場和生豬 養(yǎng)殖專業(yè)合作社，按照“資金、物資”兩封閉要求，明確生豬產(chǎn)業(yè)鏈 有關(guān)合作企業(yè)的“責(zé)、權(quán)、禾廣，并約定了相關(guān)各方對生豬養(yǎng)殖企業(yè) 貸款的連帶清償責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了生豬一體化經(jīng)營模式。目前，該行已向 參與生豬一體化封閉運(yùn)行的6個專業(yè)合作社發(fā)放貸款1820萬元，支 持現(xiàn)代畜牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的快速發(fā)展。（三）以擔(dān)保創(chuàng)新為突破，打造融資新平臺在中國銀行業(yè)“抵押文化”依然盛行之時，XX市信用社在關(guān)注精品文檔精品文檔抵押品的同時，積極參與和推進(jìn)建立集政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、民 間擔(dān)保、個人聯(lián)保于一體的擔(dān)保體系，滿足不

12、同層次的融資擔(dān)保需求， 破解中小企業(yè)“擔(dān)保難”瓶頸。1、加強(qiáng)與政府出資為主體的擔(dān)保公司合作。 6月末，信用社與 X X市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司合作支持 122戶龍頭企業(yè)、農(nóng)村專合組織 和專業(yè)大戶獲得信貸支持，在保額達(dá)到 2.7億元；與XX市中小企業(yè) 擔(dān)保公司合作支持58戶企業(yè)，在保貸款額達(dá)1.9億元。2、全面推進(jìn)會員制擔(dān)保。在政府的大力支持下，信用社積極牽 頭，對經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)、有協(xié)同發(fā)展意愿的企業(yè)引線塔橋，組建會員制 擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前已支持簡陽市、雁江區(qū)、安岳縣各組建成立會員制擔(dān) 保公司1家。截止2010年6月末，全市有33家企業(yè)成為會員制擔(dān)保 公司會員，在保額19640萬元，較好地滿足了會員制企業(yè)

13、的資金需 求。3、引進(jìn)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。逐步引進(jìn)資本實(shí)力雄厚，信譽(yù)較好、 操作較為規(guī)范的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)率先為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保，簡陽、雁江已先期進(jìn)行試點(diǎn)，目前試點(diǎn)方案已初步制定，與商業(yè)性擔(dān)保 機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作事宜也在洽談之中。預(yù)計 3季度將開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。4、引入個人聯(lián)保機(jī)制，完善擔(dān)保體系。XX市轄內(nèi)目前存在大 量經(jīng)工商登記注冊的家族式手工作坊， 該類企業(yè)規(guī)模較小，確實(shí)無法 健全財務(wù)體系，又存在融資需求，且有一定市場前景。樂至聯(lián)社按照 行業(yè)分類，采取企業(yè)法人代表以個人名義在多方自愿的前提下實(shí)行個 人聯(lián)保方式，為9個企業(yè)提供貸款支持1800余萬元。該聯(lián)保方式，精品文檔精品文檔由聯(lián)社對聯(lián)保方全部企業(yè)資

14、產(chǎn)和家庭資產(chǎn)進(jìn)行綜合評估授信， 由全體 企業(yè)法人代表及其配偶和所有子女簽訂無限連帶擔(dān)保責(zé)任書， 在授信 額度內(nèi)根據(jù)企業(yè)的資金需求發(fā)放個人貸款。 該辦法獨(dú)辟蹊徑，既解決 了微小企業(yè)貸款難題，又很好防控信用社信貸風(fēng)險。5、創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保品范圍。在做好現(xiàn)有抵（質(zhì)）押擔(dān)保的 基礎(chǔ)上，XX市信用社積極創(chuàng)新拓寬抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍，積極探索 林權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、砂石開采權(quán)等多種擔(dān)保方式，解決企業(yè)融資擔(dān)保 困難，先后向20多家企業(yè)發(fā)放新品種抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款，其中林 權(quán)抵押貸款8300萬元，砂石開采權(quán)抵押貸款3400萬元，倉單質(zhì)押貸 款3500萬元，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款7000萬元，存貨質(zhì)押貸款870萬元。（四）

15、以服務(wù)創(chuàng)新為動力，拓展信貸市場對中小企業(yè)貸款不管要不要貸款， 有沒有資金需求，是不是信用 社的客戶，XX市信用社都積極營銷。1、搞好市場調(diào)查。信用社各行社依托“三級”貸款營銷模式， 對全市中小企業(yè)開展全面深入的調(diào)查和營銷，深入調(diào)查分析、了解經(jīng)營狀況和信貸需求。通過建立五方聯(lián)動機(jī)制，定時上門走訪，召開銀 企對接會等不同形式的交流合作平臺， 有針對性地收集客戶信息，制 訂不同的服務(wù)策略和支持方案，全方位的服務(wù)中小企業(yè)。2010年我們對市政府300個重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行了調(diào)查，意向性介入項(xiàng)目91個，融資需求高達(dá)65億元。2、落實(shí)“信貸孵化”責(zé)任。積極開展對中小企業(yè)和專業(yè)合作社 的培育和幫助，對產(chǎn)品有市場、經(jīng)

16、營有效益、發(fā)展有前景、信貸有需精品文檔精品文檔求，但受各種因素制約暫不符合授信準(zhǔn)入條件的企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作 社納入“孵化園”進(jìn)行培育，幫助其盡快達(dá)到信貸準(zhǔn)入條件，并落實(shí) 專人進(jìn)行孵化、培育、包裝。強(qiáng)化對中小企業(yè)的信貸孵化和授信服務(wù)。 年初全市信用社擬孵化企業(yè)49戶，截止6月底，已有26戶通過信貸 孵化成功獲得信貸支持1.3億元。3、抓好中小企業(yè)的評級授信工作。按照企業(yè)貸款必須堅持先評 級、后授信、再用信的原則，農(nóng)村信用社積極主動的協(xié)助企業(yè)做好財 務(wù)管理，幫助其完善財務(wù)制度和財務(wù)賬表， 真實(shí)的反映企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債 和經(jīng)營情況，力求做到財務(wù)信息資料真實(shí)完整，評級授信準(zhǔn)確可信。 截止6月末全市信用社對1

17、250戶企業(yè)進(jìn)行了評級授信，授信總額達(dá) 78.5 億。4、做好市場細(xì)分，實(shí)行名冊管理。在市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，根據(jù) 省聯(lián)社行業(yè)掌握意見和公司客戶所處行業(yè)規(guī)模和性質(zhì)，細(xì)分為優(yōu)質(zhì)客 戶、一般客戶、潛在客戶，將成長型、盈利性優(yōu)質(zhì)客戶作為重點(diǎn)進(jìn)行 營銷。針對不同行業(yè)的客戶，落實(shí)熟悉該行業(yè)的客戶經(jīng)理，制定營銷 策略，指定專人營銷。建立客戶檔案，實(shí)行名冊管理。5、抓好重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)的貸款營銷，積極儲備信貸資源。 對市政府確定的重點(diǎn)項(xiàng)目和企業(yè)，農(nóng)村信用社主動對接，認(rèn)真梳理， 專題研究，組織經(jīng)營班子和業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行專題分析，明確領(lǐng)導(dǎo)掛聯(lián)帥 選擇確定扶持和信貸支持對象，定點(diǎn)聯(lián)系，定點(diǎn)幫扶，跟蹤監(jiān)測，并 及時有效地

18、提供信貸支持和服務(wù)精品文檔精品文檔二、信用社支持中小企業(yè)面臨的主要困難（一）中小企業(yè)固有特點(diǎn)與信用社謹(jǐn)慎經(jīng)營模式的矛盾難以調(diào)和 資本實(shí)力弱、生產(chǎn)工藝流程落后、財務(wù)制度不健全、信息透明度 差、經(jīng)營管理水平低下、創(chuàng)新能力不足、主營業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差、產(chǎn)品市 場競爭力不強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿Σ桓摺⒂行У盅何锊蛔慵捌髽I(yè)信用缺失等， 構(gòu)成了中小企業(yè)固有特點(diǎn)。以上特點(diǎn)，直接表現(xiàn)為中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險 較大，信用社貸款風(fēng)險較高，很大程度上背離了信用社謹(jǐn)慎經(jīng)營模式。 目前，我國乃至全球金融機(jī)構(gòu)均未能建立成熟有效的、系統(tǒng)解決中小企業(yè)融資的模式，以上矛盾將會長時間持續(xù)下去。（二）信用社管理體系與金融創(chuàng)新的可持續(xù)性存在矛盾中小企業(yè)經(jīng)營

19、的多元化、復(fù)雜化及發(fā)展的不確定性，決定了信用 社必須保持金融創(chuàng)新的可持續(xù)性。目前，全國大部分縣（市、區(qū)）聯(lián) 社（行）組建了一級法人機(jī)構(gòu)，但信貸制度的制定權(quán)和最終解釋權(quán)基 本集中在省極聯(lián)社。省級區(qū)域，轄內(nèi)縣級聯(lián)社眾多，僅四川省就有縣 級聯(lián)社（彳f） 158個，省內(nèi)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，直接導(dǎo)致各縣（市、 區(qū)）中小企業(yè)發(fā)展水平的不一致，省級聯(lián)社針對不同地區(qū)、不同聯(lián)社 制定相應(yīng)的信貸制度，是不現(xiàn)實(shí)也不科學(xué)的。但統(tǒng)一信貸制度的制定， 在很大程度上制約了縣級聯(lián)社金融創(chuàng)新的意識、 動力。也在一定程度 上限制了縣級聯(lián)社的金融產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)， 創(chuàng)新很難突破現(xiàn)有的信貸 精品文檔精品文檔制度框架。（三）法律法規(guī)等

20、外部條件制約著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新任何金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，不僅憑借信用社自身努力去實(shí)現(xiàn)，同時也要依靠外部法律法規(guī)、中介機(jī)構(gòu)等大力支持。目前，法律法規(guī) 不健全、中介機(jī)構(gòu)缺失等嚴(yán)重制約著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。主要表現(xiàn)為： 一是我國法律對金融詐騙打擊力度較弱。目前，我國法律對借款人惡意逃廢銀行債務(wù)等行為，銀行主要通過民事訴訟進(jìn)行維權(quán)，但常常是 贏了官司輸了錢，成熟的金融產(chǎn)品尚且如此，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品孕育更 大風(fēng)險，故不少信用社傾向墨守成規(guī)，以降低風(fēng)險；二是抵（質(zhì)）押 品登記難。如：四川省國土資源廳不授理采礦權(quán)抵押登記業(yè)務(wù)，設(shè)立 采礦權(quán)抵押難以有效對抗第三者，存在法律瑕疵；加油站、加氣站經(jīng) 營權(quán)質(zhì)押在什么部門登記

21、，政府有關(guān)部門尚未明確規(guī)定；三是中介機(jī) 構(gòu)的缺失。以林權(quán)抵押為例，目前全國具備林權(quán)評估資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu) 僅20多家，四川省僅成都市有1家，獨(dú)家經(jīng)營勢必形成壟斷，既增 加了客戶融資成本，又因缺少有效監(jiān)督，評估結(jié)論的權(quán)威性易受質(zhì)疑。（四）擔(dān)保公司經(jīng)營及發(fā)展問題制約了信用社對中小企業(yè)的信貸 支持擔(dān)保公司的出現(xiàn)，為不能提供有效抵（質(zhì)）押品的中小企業(yè)解決 融資難的問題搭建了良好平臺。但實(shí)踐中，擔(dān)保公司因存在經(jīng)營危機(jī) 和發(fā)展面臨制約等原因，風(fēng)險凸現(xiàn)。一是部分政府性擔(dān)保公司經(jīng)營風(fēng) 險增大。政府性擔(dān)保公司以政府為背景，經(jīng)營思路主要是配合政府的精品文檔精品文檔施政方針，對政府支持的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)無條件的大力支持， 較

22、少考慮所 擔(dān)保貸款的風(fēng)險，出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，導(dǎo)致部分地方信用社集體退出個別 政府性擔(dān)保公司的擔(dān)保貸款；二是會員制提保公司發(fā)展面臨制約。 根 據(jù)相關(guān)規(guī)定，會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不 得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的 40%。在實(shí)際動作過程中，目前的 40% 單戶擔(dān)保比例仍顯偏低，部分企業(yè)認(rèn)為入會后能通過擔(dān)保獲得的融資 金額過低、融資成本較高等原因，入會積極性不高，制約了擔(dān)保公司 的發(fā)展壯大。三、解決信用社支持中小企業(yè)融資難題的幾點(diǎn)建議（一）省級聯(lián)社重建基層聯(lián)社金融創(chuàng)新管理體制。一是省聯(lián)社應(yīng)對各縣聯(lián)社的金融創(chuàng)新大膽放權(quán)，大力支持。但放權(quán)不意味著縱容，否則就會出現(xiàn)抓就死，放就亂的局面。省聯(lián)

23、社可建 立整套縣聯(lián)社金融創(chuàng)新的管理體制：各縣聯(lián)社可以在目前已開辦的各 類貸款基礎(chǔ)上，針對中小企業(yè)不同時期的發(fā)展需要， 結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情 況開發(fā)新的貸款品種，并上報省聯(lián)社；由省聯(lián)社組織成立專家組，對 縣聯(lián)社上報的新的貸款品種，首先從是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、 法律規(guī) 章等宏觀層面總體把握，再從創(chuàng)新的貸款品種實(shí)施的可行性及風(fēng)險進(jìn) 行調(diào)研分析評估；對符合開辦條件的創(chuàng)新品種可予以登記備案， 批準(zhǔn) 同意實(shí)施。對不符合開辦條件的指出問題，加以引導(dǎo)，促進(jìn)改進(jìn)，創(chuàng) 造條件進(jìn)行孵化。二是省聯(lián)社可在全省范圍內(nèi)選擇 2至3個縣聯(lián)社， 作為創(chuàng)新體制改革的先行區(qū)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)驗(yàn)區(qū)，依托融資的集精品文檔精品文檔聚區(qū)，風(fēng)險防

24、范的示范區(qū)，實(shí)現(xiàn)雙贏的成效區(qū)。（二）積極爭取地方政府及銀監(jiān)部門的大力支持信用社作為地方性金融機(jī)構(gòu)，地方政府是信用社生存和發(fā)展的強(qiáng) 大推動力；從嚴(yán)的信貸監(jiān)管也極大制約了信用社支持中小企業(yè)融資力 度。省聯(lián)社各地市辦事處應(yīng)牽頭積極爭取地方政府及銀監(jiān)部門的大力 支持。一是信用社與政府及各級相關(guān)部門建立長期“連動”機(jī)制，保 持溝通順暢，形成雙方互動，一榮俱榮，一損俱損的格局。信用社應(yīng) 在防范風(fēng)險的前提下，急政府所急，想政府所想，全力提供金融支持； 同時，信用社在貸款維權(quán)、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面爭取政府的理解和支持， 攜手打造金融安全區(qū)；二是銀監(jiān)分局對特殊貸款實(shí)行備案制。 因監(jiān)管 政策存在的空白區(qū)域或信用社因產(chǎn)品

25、創(chuàng)新可能突破現(xiàn)有監(jiān)管政策，各地市銀監(jiān)分局在不違背大的國家政策的前提下， 對此類貸款實(shí)行一貸 一備制，適當(dāng)放寬監(jiān)管力度，寬容創(chuàng)新挫折，保證信用社對中小企業(yè) 的支持。（三）信用社支持中小企業(yè)發(fā)展具體舉措一是繼續(xù)解放思想，提高認(rèn)識。充分意識并勇于接受中小企業(yè)發(fā) 展給信用社帶來的機(jī)遇及挑戰(zhàn)，做到對中小企業(yè)想貸、敢貸、會貸， 實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。二是認(rèn)清企業(yè)問題，實(shí)施相應(yīng)方案。中小企業(yè)自身固精品文檔精品文檔有特點(diǎn)，或信用社認(rèn)為的缺點(diǎn)，不是某個中小企業(yè)獨(dú)有的問題，而是 一個系統(tǒng)性風(fēng)險。針對該問題，信用社要積極耐心研究，逐慚尋找規(guī) 律并在可能的情況下制定應(yīng)對方案，成熟一個解決一個。如財務(wù)制度 不健全，造成的銀企信息不對稱，信