商務智能對于銀行業(yè)的應用分析過程

1、商務智能在國有銀行業(yè)的應用前景分析(建設銀行廣東省分行行長辦公室)一、國有銀行未來發(fā)展趨勢2（一）技術變革2（二）海量數據的有效利用2（三）多大程度上了解客戶3二、商務智能的應用前景分析3（一）商務智能的體系結構3（二）國有銀行信息系統(tǒng)現狀4（三）解決弊端的途經5（四）商務智能可應用的領域7三、實施商務智能所必須具備的核心條件7（一）保證數據的真實性、可靠性和一致性7（二）實現信息民主化8四、商務智能項目投資回報分析8五、阻礙商務智能在國有銀行應用的因素8（一）網絡安全8（二）隱私保護9（三）管理層觀念9一、 國有銀行未來發(fā)展趨勢當前，國有銀行業(yè)正以前所未有的速度加快向現代化商業(yè)銀行的轉變，同

2、業(yè)競爭日趨激烈。以傳統(tǒng)借貸為基礎的“輕而易舉”的利潤模式已經逐步淡出，客戶關系和新的金融業(yè)務創(chuàng)新顯得日益重要。與此同時，面對逐漸敞開的WTO大門，外資銀行必然將引進以客戶為中心的決策支持系統(tǒng)，以更為多樣化的金融業(yè)務和更為優(yōu)質的金融服務來爭取客戶。世界銀行業(yè)的格局從來都在不斷地劃分，國有銀行如何做大做強，參與世界格局的競爭，無疑面臨諸多新的挑戰(zhàn)。（一） 技術變革“技術變革”被認為是影響銀行業(yè)的最為主要的力量。就世界范圍來看，支票的使用越來越少，早在1982年，芬蘭的銀行和客戶之間的交易中就有82%是以電子形式完成的，如今在日本，20歲的年輕人有10%利用互聯網使用銀行服務，大約有一半的加拿大人說

3、在未來3年內會使用網上銀行，而大多數人都希望銀行能用新技術改進服務。種種現象表明，客戶需要以技術為基礎的高質量的銀行服務，而技術變革將逐漸成為商業(yè)銀行賴以生存的核心競爭力。（二） 海量數據的有效利用國有銀行發(fā)展到今天，歷史數據越來越多，如何將放在檔案室或業(yè)務主機上林林總總的數據變成對決策者有用的信息和知識，進而提煉成有獨創(chuàng)性指導作用的智慧，確是一項艱巨的工程，但“憑經驗決策”的歷史終將被“用數據說話”所取代，海量數據的有效利用，必定會成為國有銀行未來核心競爭力的重要因素。（三） 多大程度上了解客戶交易是雙方的，在銀行選擇客戶的同時，客戶也在選擇銀行。不了解客戶需求，以致于無法根據客戶需求提供市

4、場服務的銀行終將面臨淘汰。國內銀行的信用等級體系將日趨完善，來自于客戶的銀行信用等級將會頻繁變動，改制后的國有商業(yè)銀行將會面臨前所未有的“了解客戶、爭奪客戶”的壓力。二、 商務智能的應用前景分析（一） 商務智能的體系結構商務智能，即BI（Business Intelligence），是一種將存儲于各種信息系統(tǒng)中的數據轉換成有用信息的技術，它起源于經理信息系統(tǒng)（EIS），是決策支持系統(tǒng)（DSS）的繼承和拔高。它通常被理解為將企業(yè)中現有的數據轉化為知識，幫助企業(yè)做出明智的業(yè)務經營決策的工具。在企業(yè)做大做強的過程中，商務智能扮演著至關重要的角色，它使企業(yè)能精確地把握不斷變化的商業(yè)環(huán)境，作出快速而準確

5、的管理決策。商務智能的核心技術在于數據倉庫的建立（DW）、數據挖掘（DM）和在線分析處理（OLAP）三個部分，其體系結構如下圖所示。業(yè)務流程管理BPM商務活動監(jiān)控BAMBI應用（實時分析）CRM、CPM、HRM、SCM等BI平臺、數據分析工具、OLAP、DM等數據倉庫DW實時數據存儲ODS提取轉換裝載ETL數據集成服務報表系統(tǒng)事務處理系統(tǒng)BI系統(tǒng)基礎BI應用系統(tǒng)BI戰(zhàn)略應用結算系統(tǒng)客服系統(tǒng)（二） 國有銀行信息系統(tǒng)現狀致力于數據集中的國有銀行，由于越來越多的應用系統(tǒng)缺乏宏觀整合，個人級數據庫空前增加，抽數方式和抽數頻度也大幅增加，數據的訪問顯得錯綜復雜，如果不在體系結構上進行調整，銀行數據的“蜘

6、蛛網”問題將越來越嚴重，從而會產生很多問題，如數據分析的結果缺乏可靠性、數據處理的效率低下、難于將數據轉化成信息等。此外，數據庫數量的日益龐大，會逐步削弱數據的關聯性，比如，銀行得知某些客戶選擇了一項銀行業(yè)務，但苦于沒有相關聯的數據作為分析依據，在不進行市場調查的情況下，營銷人員無法得知這些客戶有哪些共性，他們的消費偏好如何，以及還會選擇其它哪類業(yè)務產品，使得“有針對性營銷”只能成為一句空話。然而可喜的是，國有銀行已逐步認識到這個弊端，并開始設法加以改進。據了解，目前上海工行已利用IBM數據倉庫技術以及方正奧德公司的銀行卡業(yè)務數據商場系統(tǒng)，成功實現了以銀行卡客戶為中心的個性化服務商務智能系統(tǒng)，

7、使上海工行在科學分析的基礎上，能進行合理的客戶信用評估，更加靈活、安全地確定其信用級別和信用額，進而有效地防范經營風險。（三） 解決弊端的途經解決“蜘蛛網”問題的重要途徑，就是對數據庫的體系結構進行變革，將操作型環(huán)境和分析型環(huán)境加以分離，操作型處理以傳統(tǒng)的數據庫為中心進行銀行的日常業(yè)務處理，分析型處理以數據倉庫為中心分析數據的關聯和規(guī)律，為銀行的決策提供可靠有效的依據。就長遠來看，國有銀行要逐漸由原先以數據庫為中心的生產環(huán)境過渡到以數據倉庫為中心的生產環(huán)境，這是一個大趨勢。進一步來說，數據倉庫能將業(yè)務中不同時間的數據集合起來，根據不同主題進行劃分，有助于制定決策的進程。比如，假設個人銀行業(yè)務涉

8、及到四個數據庫：個人帳戶數據庫、財務數據庫、客戶服務數據庫和市場信息數據庫，如果直接使用傳統(tǒng)業(yè)務系統(tǒng)進行決策，就需要同時訪問這四個數據庫，且數據之間的不一致性和不同步問題將會影響決策的可靠性。使用數據倉庫，可將對應于某個主題的全部數據存放在同一數據表中，決策者也能方便地在同一位置檢索某個主題的所有數據。數據倉庫面向主題的特性如下圖所示：個人帳戶數據庫財務數據庫客戶服務數據庫市場信息數據庫收益數據客戶數據市場數據現有業(yè)務系統(tǒng)面向主題的數據倉庫對于建立和提高數據的關聯性，可使用BI工具中的“數據挖掘”進行關聯分析，以期從數據庫中盡可能地發(fā)現知識。如果兩個或多個數據項的取值之間重復出現的概率很高，它

9、們就有可能存在關聯，就可以建立關聯規(guī)則，例如假設開立證券帳戶的VIP個人客戶中，有90%曾出現過信用卡透支，且會在一個月內歸還借款，這就是一條關聯規(guī)則。除關聯分析之外，數據挖掘的任務還包括時序模式、聚類、分類、偏差檢測和預測等。此外，OLAP也在商務智能中起著至關重要的作用，它是一種軟件技術，使分析人員能夠迅速、一致、交互地從各個方面觀察信息，以達到深入理解數據的目的?？傊?，使用商務智能的應用技術，能有效地解決國有銀行業(yè)信息系統(tǒng)的諸多弊端，實現由數據到知識、由知識到智慧的轉變。（四） 商務智能可應用的領域一個成熟的銀行商務智能系統(tǒng)，應該涉及到與銀行運營過程相關的各個領域，從而全面打造一個反應迅

10、速，分析精準的實時化企業(yè)（RTE），Gartner公司解釋，RTE是一種業(yè)務能力狀態(tài)，即通過縮減關鍵業(yè)務處理時間而達到的更具有效競爭力的狀態(tài)。具體來說，應用層的銀行商務智能系統(tǒng)應包括以下幾個部分：客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）、企業(yè)績效管理系統(tǒng)（CPM）、人力資源管理系統(tǒng)（HRM）、供應鏈管理系統(tǒng)（SCM）、電子銀行（E-Bank）。在宏觀意義上，所有商務智能應用系統(tǒng)要為BI戰(zhàn)略應用提供決策依據，此種至下而上的反饋模式是建立“用數據說話”的實時企業(yè)的基礎。BI應用系統(tǒng)操作分析戰(zhàn)略應用及目的CRM了解客戶需求、行為特征、盈利能力，市場狀況需求分析，行為特征分析，盈利能力分析，市場環(huán)境分析業(yè)務活動監(jiān)控

11、，保留有價值客戶，挖掘潛在客戶，贏得客戶忠誠CPM平衡記分卡，企業(yè)績效分配與考評企業(yè)績效評估，績效指標分析企業(yè)戰(zhàn)略執(zhí)行監(jiān)控，制定計劃，調整戰(zhàn)略HRM招聘、選拔、任免記錄，人事檔案管理，薪酬、激勵分配人力資源需求預測，員工職業(yè)生涯規(guī)劃，組織行為分析建立完善的激勵機制，降低人資成本，提高人事效率SCM集中采購，固定資產管理，存量管理，金庫調度源料需求預測，成本分析，存量分析，關鍵路徑分析成本和物流控制，降低采購成本，提高源材料利用率和調度能力E-Bank電子銀行金融業(yè)務，電子商務網上銀行客戶需求、行為、盈利能力分析，產品關聯分析網銀活動記錄監(jiān)控，針對網上客戶調整電子產品，挖掘新的利潤增漲點三、 實

12、施商務智能所必須具備的核心條件（一） 保證數據的真實性、可靠性和一致性錯誤的數據導致錯誤的決策，為使戰(zhàn)略決策可靠，業(yè)務部門勢必要加強元數據的收集和整理，保證它們真實可靠，部門與部門之間要充分協(xié)同合作，打破以往“業(yè)務垂直管理，部門分片孤立”的局面，加強數據一致性檢測，對元數據負責。（二） 實現信息民主化員工也需要決策，這種決策在于使自己認清企業(yè)目標，避免工作的盲目性。根據BO公司的研究發(fā)現，讓企業(yè)內所有員工共享信息可以使信息極大地增值，使企業(yè)行為更加敏捷高效，而且，信息民主化和授權程度越大，越傾向于打破機構界限，信息的價值也就越大。四、 商務智能項目投資回報分析實施一個BI項目的總成本包括硬件、

13、軟件和人力三大類，硬件成本主要是信息系統(tǒng)設備費用，軟件成本是BI項目所必須的應用系統(tǒng)成本，人力成本包括為項目服務的內部與外部人力資源成本的總和。就市場平均實施BI項目的水平和盈利狀況來看，BI項目的投資回報率（ROI）為105%，回收期為2至3年，成功的概率大于50%。但ROI僅是測量企業(yè)收益的一種手段，如果沒有企業(yè)高層管理者的支持和參與，沒有業(yè)務部門對BI項目的高度認同，計算BI項目的ROI并無任何意義。五、 阻礙商務智能在國有銀行應用的因素（一） 網絡安全在網絡應用大行其道的今天，安全問題一直是滋長在客戶心中的隱憂。頻繁的病毒侵襲和網絡故障，過多的高科技犯罪曝光率勢必會影響客戶對銀行安全防護能力的信心，客戶心中的問號足以使其在電子金融業(yè)務面前駐足觀望。（二） 隱私保護用于供銀行分析的數據中，可能有相當一部分會涉及客戶個人隱私，無可否認這種利用可以使銀行看到潛在的獲利機會，或是維系客戶關系，但過多的利用隱私，如針對客