“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品管理辦法實施細則

1、“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品管理辦法實施細則第一章 總 則第一條 “創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品是由我公司開發(fā)、銀行與華安保險參與合作、并由我公司負責推廣的專門為初創(chuàng)型中小企業(yè)提供的專項服務產(chǎn)品。為了統(tǒng)一標準，規(guī)范操作，防范風險，提高效益，依據(jù)銀行的信貸政策，以及我公司與華安保險簽訂的履約保證保險業(yè)務合作協(xié)議及相關附加協(xié)議、業(yè)務規(guī)范制定本細則。該細則是“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品運營必須遵守的準則。第二條 “創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品業(yè)務應在國家的經(jīng)濟金融政策和相關法律法規(guī)指導下開展工作。第二章 產(chǎn)品管理的基本要求第三條 全公司所有相關部門在開展此項業(yè)務的過程中，應遵循安全性與效益性相結合的基本原則，重視風險，穩(wěn)健經(jīng)營。第四條 產(chǎn)品投向應符合經(jīng)濟大環(huán)

2、境和國家宏觀調(diào)控政策，優(yōu)先支持江蘇區(qū)域內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和發(fā)展前景好的企業(yè)。第五條 “創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品的運營應遵循部門分設、崗位分離、職責明確的內(nèi)控原則，對業(yè)務操作實行嚴格的流程管理，流程中的全體參與者應盡職操作。第六條 明確責任劃分。駐點便民服務中心的人員（負責人金馨）負責產(chǎn)品宣傳及推廣、業(yè)務受理、條件初審，承擔初審失實的責任；金融事業(yè)部（負責人張文玲）審查人員負責客戶的評審及審批，承擔評估失準、審查失誤的責任；業(yè)務決策人（總經(jīng)理蔡明）負責收益與風險的權衡，承擔決策失誤的責任；產(chǎn)品中心（負責人韓晶）負責供應商開發(fā)及議價、貨品采購，承擔貨品質(zhì)量不良、采購不及時的責任；財務部（負責人？）負責關注貸款資金到賬

3、、劃付供應商貨款、劃付銀行利息、壞賬計提，負責資金出入不嚴、賬務處理不當?shù)呢熑?。第三?業(yè)務流程第七條 “創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品的業(yè)務流程分為貸前流程、貸中流程和貸后流程。（一）貸前流程是指發(fā)起“創(chuàng)業(yè)貸”業(yè)務所必須履行的程序，包括：宣傳推廣客戶的跟進客戶受理條件初審客戶審查批準報送華安保險核保銀行審批批準通知。宣傳推廣、客戶的跟進為業(yè)務宣傳階段，客戶受理、條件初審為業(yè)務發(fā)起階段，客戶審查、批準報送為我公司內(nèi)部審查審批階段，華安保險核保、銀行審批為外部審查審批階段，銀行批準通知為條件落實階段。上述業(yè)務流程在我公司的審查審批階段出現(xiàn)否定結論的，后續(xù)程序自然終止。（二）貸中流程是指從收到銀行批準通知直至客戶收

4、到產(chǎn)品（實物產(chǎn)品及服務產(chǎn)品，實物產(chǎn)品占比不得低于90%）這個過程中涉及的操作程序。包括：貸款資金到賬（銀行向我公司賬戶委托支付貸款資金）供應商發(fā)貨客戶確認收貨與供應商結算。（三）貸后流程是指在貸款資金使用期內(nèi)（一年）開展貸后管理的操作程序。包括：檔案移交及管理貸后監(jiān)控及檢查資金收回、催收流程。催收流程是指發(fā)生客戶不能按時還款，需要采取必要措施進行催收的操作程序，包括：風險預警催收訴訟清收責任分析與追究。第八條 業(yè)務流程中的執(zhí)行人包括駐點便民服務中心的人員、金融事業(yè)部、產(chǎn)品中心、財務部、綜合管理部等部門。駐點便民服務中心的人員負責宣傳推廣、客戶跟進、客戶受理、條件初審等項工作。金融事業(yè)部負責客戶

5、審查、批準報送（向華安保險）、檔案移交、貸后檢查、逾期催收等項工作，并配合各部門協(xié)助做好全程工作，同時做好各業(yè)務環(huán)節(jié)與華安保險、銀行的對接及溝通協(xié)調(diào)工作。產(chǎn)品中心負責供應商開發(fā)、供應商議價、商品價格確定、貨品采購、安排供應商發(fā)貨等需要與供應商對接的各項工作，并即時將相關信息反饋給金融事業(yè)部。財務部負責劃付供應商貨款、劃付銀行利息、壞賬計提等項工作。綜合管理部負責檔案管理。第四章 產(chǎn)品宣傳與推廣第九條 宣傳推廣方式。“創(chuàng)業(yè)貸“產(chǎn)品的宣傳推廣采取線上、線下相結合的模式，其中線上推廣主要是在公司官網(wǎng)及合作機構網(wǎng)站發(fā)布信息，線下推廣有如下四種：1、口頭宣傳。我公司安排在行政服務中心便民服務區(qū)（目前僅主

6、城區(qū)5個行政服務中心設有便民服務區(qū)）的駐點人員向新增企業(yè)口頭介紹、講解“創(chuàng)業(yè)貸“產(chǎn)品，遞發(fā)宣傳手冊；（我公司在便民服務區(qū)的窗口很小，只能容一個人工作人員）2、在行政服務中心電子屏上滾動播放廣告進行宣傳；（待確定？）3、在行政服務中心人流量較多的地方樹立易拉寶進行宣傳；（待確定？）4、在行政服務中心的宣傳架上或柜臺上布放“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品宣傳折頁（金總認為不可行，只能放創(chuàng)業(yè)型手冊）；第十條 口頭宣傳時機。新增企業(yè)開立公司需要前往行政服務中心辦理相關手續(xù)，其中四證聯(lián)辦的服務網(wǎng)點，正常流程約為10個工作日，企業(yè)親臨行政服務中心三次，即工商核名、材料送審、證照領取三個節(jié)點；不能四證聯(lián)辦的服務網(wǎng)點（目前有建

7、鄴區(qū)、浦口開發(fā)區(qū)、新港開發(fā)區(qū)、江寧開發(fā)區(qū)），正常流程約為20個工作日，除工商核名、材料送審外，證照領取需要客戶多次親臨行政服務中心才能全部完成。鑒于“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品的流程特點，為了有效把控業(yè)務進度，提高效率和成功率，我公司駐點人員最好應在企業(yè)首次光臨行政服務中心進行工商核名階段開展口頭宣傳，遞發(fā)宣傳手冊。第十一條 客戶的跟進。對于有申請意向的客戶，依照發(fā)生情況不同，有以下兩種跟進方式：1、客戶如在行政服務中心現(xiàn)場通過駐點人員口頭宣傳、滾動廣告、易拉寶、宣傳折頁等方式獲知“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品訊息，并有機會接觸駐點人員，駐點人員可請客戶簽署“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品客戶意向書（附件2），保持后續(xù)跟進。2、客戶通過我公

8、司官網(wǎng)或合作機構網(wǎng)站、廣告等方式獲知“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品訊息，或者其他原因未能與駐點人員見面接觸，如來電向我公司咨詢，客服接線人員負責做好產(chǎn)品的介紹、答疑工作，有申請意向的，客服接線人員應留取對方聯(lián)系方式保持后續(xù)跟進。第五章 客戶受理第十二條 申請使用“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品的客戶，除有相關需求（產(chǎn)品需求、金融服務需求）外，還應具備以下條件：1、江蘇省內(nèi)注冊的新增企業(yè)；2、企業(yè)申請貸款金額上限為10萬元，且不得超過注冊資本的10%；3、企業(yè)法定代表人/實際控制人為江蘇本地戶籍；非江蘇戶籍的需提供房產(chǎn)證明，如無房產(chǎn)的提供有房產(chǎn)的擔保人；4、法定代表人/企業(yè)實際控制人，具有良好的信用記錄；第十三條 客戶申請使用產(chǎn)

9、品，應提供以下資料（詳見附件1：“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品客戶提供資料清單）：1、客戶自行準備的資料經(jīng)營性材料：營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、信用機構代碼證（上述基礎證照均需提供正副本復印件并加蓋企業(yè)公章）、辦公場所租賃合同復印件加蓋公章（并提供原件驗看）；身份證明材料：身份證、戶口簿、結婚證的復印件加蓋公章；資產(chǎn)證明材料：非江蘇戶籍的提供房產(chǎn)證復印件或擔保人的房產(chǎn)證復印件；2、客戶現(xiàn)場完成的資料我公司的采購清單（客戶根據(jù)需求自行勾選商品，如紙質(zhì)版需加蓋公章、法人章）華安保險的投保單（信用保證險投保單，加蓋公章、法人章；借款人意外險投保單，簽字）銀行的征信授權書（個人版，簽字；企業(yè)版，

10、蓋公章）第十四條 客戶受理?？蛻羰芾硎强蛻粲猩暾堃庠?，行政服務中心的經(jīng)辦人員接收客戶自行準備的材料，并要求客戶根據(jù)其需求勾選采購清單上的商品，確定購買對象和金額，同時要求客戶簽署華安保險的投保單、銀行的征信授權書。第十五條 條件初審。行政服務中心的經(jīng)辦人員對客戶提交的所有材料進行初步檢查，主要檢查材料的真實性和完整性，包括原件與復印件是否一致、材料是否真實、材料是否有缺漏（如有缺漏，請客戶補充完整），如認為客戶大致符合產(chǎn)品條件，即可填寫“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品客戶審批表（見附件3），連同前述形成的所有材料一并提交金融事業(yè)部審查人員進行審查。第六章 客戶審查第十六條 客戶審查?？蛻魧彶橛山鹑谑聵I(yè)部審查人員

11、負責，審查人員依據(jù)國家有關政策法規(guī)和“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品政策，對行政服務中心經(jīng)辦人員提交的資料進行審核與評審，并有權提出質(zhì)疑。審查要點包括：1、材料的完整性、合規(guī)性完整性審查主要是看這些材料是否齊全，前后內(nèi)容是否一致。合規(guī)性審查主要是看這些材料的規(guī)范性，是否符合銀行和華安保險的標準，達到一定的質(zhì)量要求。審查人員應認真核查分析，對資料的完整性和合規(guī)性做出判斷，并根據(jù)申請人的特點，找出資料中的疑點。2、風險審查審查人員應綜合材料中披露的信息以及掌握的其他外部信息，作出分析評價，對企業(yè)資信能力、業(yè)務風險程度作出客觀公正的評價。經(jīng)審查人員審查，如認為客戶在重大問題上存在缺陷或風險較大，可以直接終止業(yè)務程序，

12、并通知客戶不能辦理。如只是在某些方面存在不足或有隱患，可以暫緩業(yè)務程序，經(jīng)聯(lián)系客戶進行溝通、了解后，再行定奪。第十七條 批準報送。所有送審客戶，審查人員均需出具審查意見，其中審查合格的客戶，審查人員報請決策人審批同意后，審查人員填制“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品客戶初審推薦證明（附件4），連同前期形成的所有材料一并報送華安保險進行審批。審查人員應留取復印件和掃描件存檔。第十八條 外部審批。外部審批包括華安保險的核保和銀行的審批。第七章 貸款資金到賬第十九條 銀行審批通過后，銀行告知華安保險與我公司審批結果，并通知客戶簽署相關借款合同等資料，需要簽署的相關文件資料包括：貸款申請表、借款合同、借據(jù)、貸款權益轉(zhuǎn)讓通

13、知確認函、委托劃款扣款授權書。與此同時，華安保險開具保單，客戶支付保費（直接給華安保險）。第二十條 供應商發(fā)貨。相關資料文件簽署后，銀行即會按照采購清單上客戶勾選的商品總金額向我司賬戶委托支付貸款資金，此時，財務部負責關注貸款資金到賬事宜，產(chǎn)品中心負責向供應商下達發(fā)貨指令。第二十一條 客戶確認收貨。產(chǎn)品中心負責監(jiān)督供應商的物流配送情況，客戶確認收貨后，客戶將收貨憑證和發(fā)票拍照以電子郵件方式傳至我公司指定郵箱，金融事業(yè)部即可通知財務部向供應商劃付貨款。金融事業(yè)部備份存檔后再以電子郵件的方式反饋至華安保險。第二十二條 檔案移交。業(yè)務檔案是我公司與合作機構、客戶之間債權、債務關系的證明及依法催收的重

14、要法律依據(jù)，金融事業(yè)部應及時整理移交在手的檔案資料給綜合管理部。綜合管理部應按客戶名稱逐一編號入檔，做好檔案保管工作。第八章 貸后管理第二十三條 客戶收到貨品后，業(yè)務進入后續(xù)管理階段?！皠?chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品貸后管理的主要目的是為了控制風險、防范不良貸款的發(fā)生，此外，依靠我公司的平臺優(yōu)勢，收集整理客戶數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)加以研究、分析、總結，為后期市場推廣以及為客戶提供后續(xù)疊加產(chǎn)品、服務提供參考。后續(xù)管理分為日常管理和風險管理兩種模式。、（一）日常管理1、金融事業(yè)部負責客戶的后期維護和管理工作。主要應做好以下三方面的工作：通過我公司系統(tǒng)監(jiān)察客戶每月是否按時納稅，必要時可請客戶提供納稅申報表；不定期抽查存量客

15、戶，上門察看客戶營業(yè)情況（是否正常營業(yè)、客流量有無明顯改變等）； 審查人員按季度開展例行檢查工作，收集客戶納稅記錄、經(jīng)營情況等相關數(shù)據(jù)信息，填寫“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品客戶貸后例行檢查表（附件5），評估與揭示風險。將這些數(shù)據(jù)信息留存?zhèn)浞莺筇峤蝗A安保險。關注各方信息，客戶有無重大突發(fā)事件。2、財務部負責每月按時向銀行劃付銀行利息。（二）風險管理1、預警與催收。當客戶在貸款資金使用期內(nèi)出現(xiàn)風險苗頭，金融事業(yè)部應在第一時間通知華安保險，雙方協(xié)商后，立即采取有效措施；當貸款資金到期，客戶未履行與銀行簽訂的借款合同約定的還款義務，資金回收出現(xiàn)異常情況的，金融事業(yè)部應首先判斷資金逾期的風險情況，如屬客戶疏忽，應立即

16、通知客戶調(diào)集頭寸還款，維護自身信用；如判斷有風險苗頭或故意行為，應立即采取有效措施，并在第一時間向公司總裁辦匯報，并通知華安保險。2、擔保啟動（針對引入了擔保人的客戶）。對于逾期30日的商戶，經(jīng)多次催收無效，或判斷客戶已喪失還款能力時，如該客戶有擔保人引入，應立即聯(lián)系擔保人，要求履行擔保責任。3、依法維權。經(jīng)催收，借款人/擔保人短期內(nèi)不能拿出切實有效的還款方案，應上報公司總裁辦批準，采取必要的法律手段解決。第二十四條 計提壞賬減值準備金?！皠?chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品出現(xiàn)危害資金安全的情況，公司需計提壞賬減值準備金。計提范圍分為兩類：一類是逾期計提，即逾期X天（待商定）以上，或發(fā)生重大風險隱患，或已發(fā)生訴訟費

17、用的，按應收金額、違約金及相關費用，計提X%（待商定）的壞賬準備；一類是壞賬計提，即經(jīng)公司相關部門共同確認無法收回的應收金額、違約金及相關費用，按100%計提壞賬準備。計提工作由財務部負責，計提的壞賬減值準備金扣減當期利潤。如后期已計提的壞賬準備全部收回，再報請公司總裁辦核減已計提的壞賬準備，增加同期利潤。若計提的壞賬準備未能收回需做核銷處理，應報請公司總裁辦認定，履行核銷手續(xù)，同時核減壞賬減值準備。第二十五條 責任追究。發(fā)生風險，在結案后，所有參與部門共同配合，分析案情，查明主客觀原因，形成案例分析報告。如發(fā)現(xiàn)有初審不實、內(nèi)部審查不嚴、程序執(zhí)行不當、后期管理疏漏、違規(guī)操作等主觀原因的，則應追究有關當事人的責任。責任追究視情節(jié)輕重、損失大小而定。責任追究以經(jīng)濟處罰為主，行政處罰為輔，給予扣發(fā)薪資、降級、撤職，直至開除的處分。案例分析報告可以作為培訓教材，以便警鐘長鳴。第二十六條 后評價。后評價就是對一定時期內(nèi)（半年或一年）“創(chuàng)業(yè)貸”產(chǎn)品業(yè)務開展情況，客戶的總量和質(zhì)量，以及對公司內(nèi)控制度