河南省縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇

1、中部崛起戰(zhàn)略摘要 :結(jié)合河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀 , 基于其縣域金融服務縣域 經(jīng)濟的現(xiàn)狀 , 分析了其制約因素 , 提出了推進縣域金融創(chuàng)新 , 推進縣域金 融生態(tài)環(huán)境建設 , 引進現(xiàn)代科學技術支持農(nóng)村金融機構(gòu)提高服務水平 , 進一步推進利率市場化進程等一系列縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路 徑 。關鍵詞 :縣域金融 ; 縣域經(jīng)濟 ; 發(fā)展 ; 路徑Abstract :Basingon the current situation which cou-finance is supporting county economy in the context the current development

2、of county economy in Henan, analyzes the restraining factors about these and put a series of routings about helping county econ -development, including promoting innovation of economy and construction of county finance and introducting morden science and technology can suport the services in rural f

3、inance organiza -and completing interest rates liberalization. Keywords :CountyFinance ; County Economy ; Developme -; Routing縣域是國家最基本的行政和經(jīng)濟單元 , 是國民經(jīng)濟最基本的 子系統(tǒng) , 是宏觀經(jīng)濟與微觀經(jīng)濟的結(jié)合部 , 是城鄉(xiāng)發(fā)展的紐帶 。 這 些都決定了縣域擁有十分重要的地位 , 承擔著極其重大的責任 。 縣域經(jīng)濟的發(fā)展狀況關系到中國經(jīng)濟發(fā)展的持續(xù)性 、 協(xié)調(diào)性和穩(wěn) 定性 。 近年來 , 中央對縣域經(jīng)濟發(fā)展高度重視 , 繼十六大報告中首 次使用 “ 縣域經(jīng)濟

4、 ” 概念后 , 中央一號文件和十七大報告等多次提 出要 “ 壯大縣域經(jīng)濟 ”, “ 擴大縣域發(fā)展自主權(quán) , 增強縣域經(jīng)濟活 力和實力 ”, 這些論述表明縣域發(fā)展已經(jīng)成為貫徹落實科學發(fā)展 觀的具體體現(xiàn)和全面建設小康社會的重大戰(zhàn)略任務 。河南省是農(nóng)業(yè)大省和人口大省 。 農(nóng)業(yè)大省的省情決定了縣域 地位舉足輕重 。 河南省共有 108個縣級市 (不包括濟源市 , 全省 縣域總?cè)丝跒?8000多萬 , 占全省總?cè)丝诘?80%以上 , 縣域面積 15.2萬平方公里 , 占全省總面積的 90.7%, 多年來縣域 GDP 一直 占全省 GDP 的 60%以上 。 因此 , 發(fā)展縣域經(jīng)濟對河南省經(jīng)濟社會 發(fā)展

5、具有重大戰(zhàn)略意義 。一 、 當前河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展的主要趨勢近年來 , 河南省縣域經(jīng)濟實力不斷增強 , 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化 , 逐步實現(xiàn)經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展 。 在經(jīng)濟加快發(fā)展的同時 , 各級財政 不斷加大投入 , 縣鄉(xiāng)公共基礎設施建設得到加強 , 社會事業(yè)不斷 進步 , 農(nóng)村生產(chǎn)生活條件得到進一步改善 , 農(nóng)民的收入和生活水 平不斷提高 。通過調(diào)查 , 以及與農(nóng)民 、 農(nóng)民工 、 農(nóng)業(yè)企業(yè) 、 農(nóng)民專業(yè)合作社 及政府部門的交流 , 我們發(fā)現(xiàn)河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)五大變 化 :一是傳統(tǒng)散戶經(jīng)營模式向規(guī)?；?jīng)營模式轉(zhuǎn)變 , 農(nóng)民生產(chǎn)生 活條件大為改觀 。 具體表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)投入逐年加大 , 農(nóng)業(yè)基礎設施

6、顯著改善 , 農(nóng)田水利建設成效斐然 , 農(nóng)業(yè)機械化水平明顯提高 。 二是農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展初具規(guī)模 , 在縣域經(jīng)濟關系中占據(jù) 日益重要的地位 。三是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)熱情高 , 并已成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的一支 生力軍 。四是城市資本下鄉(xiāng)熱潮涌動 , 工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)勢頭初顯 。 五是信貸需求主體發(fā)生轉(zhuǎn)移 , 從散戶向業(yè)主和大戶集中 。 二 、 當前河南省縣域金融服務縣域經(jīng)濟的現(xiàn)狀隨著河南省社會主義新農(nóng)村建設的不斷深入和縣域經(jīng)濟的 蓬勃發(fā)展 , 對金融業(yè)資金和服務的需求越來越迫切 。 但是 , 受縣域 先天條件的限制 , 縣域金融在服務縣域經(jīng)濟的過程中仍有不盡人 意之處 。 從各方面的情況來看 , 主要矛盾

7、有以下幾個方面 : 金融機構(gòu)設置仍不足 。 當前 , 河南省縣域銀行業(yè)金融機構(gòu) 主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 、 四家國有商業(yè)銀行 、 城市商業(yè)銀行 、 城市信 用社 、 農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu) 。 前幾年網(wǎng)點撤并較多 , 尤其是 經(jīng)濟欠發(fā)達的縣域 。 盡管中央加大了對各類金融機構(gòu)按照商業(yè)可 持續(xù)原則到縣域發(fā)展的引導力度 , 并開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)試 點 。 但是 , 縣域機構(gòu)網(wǎng)點的設置 、 從業(yè)人員的數(shù)量與實際需求相比 差距仍較大 , 個別地區(qū)仍存在金融機構(gòu)空白 。 資金供給不足 , 一定程度上存在 “ 融資難 ” 現(xiàn)象 。 首先 , 農(nóng)村 地區(qū)資金運用的比較效益相對較低 , 同樣的一筆貸款 , 放

8、在城市 的比較效益肯定要比農(nóng)村高 , 而且農(nóng)村的貸款大多具有風險較 高 , 投資效益較低 , 周期較長的特點 , 銀行作為一個法人代表 , 肯 定要算比較效益 , 這是導致資金供給不足的最根本原因 。 其次 , 目 前縣域經(jīng)濟資金的主要供給來源當屬農(nóng)村信用社 , 而農(nóng)村信用社 受地理環(huán)境影響吸收資金有限 , 部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄河南省縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇 黃勇(河南財政稅務高等?？茖W校 , 河南 鄭州 450002年 9銀行又抽走了大量資金 , 一定程度上造成農(nóng)村資金供給趨緊 , 一 些農(nóng)民種植 、 養(yǎng)殖業(yè)需要的 35萬元的小額貸款都得不到滿足 , 農(nóng)民組織起來的龍頭項目

9、產(chǎn)業(yè)得不到信貸資金支持 。 貸款管理方面存在一定的問題 。 如部分貸款期限較短 , 與 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配 ; 部分貸款審批時間較長 , 未完全契合農(nóng)業(yè) 季節(jié)性強的特點 ; 部分貸款利率較高 , 與農(nóng)民的實際承受能力不 符 ; 部分地區(qū)支農(nóng)服務能力與需求存在矛盾 , 業(yè)務辦理不方便 ; 部 分信貸制度未完全體現(xiàn)城鄉(xiāng)差異 , 與農(nóng)村實際有所脫節(jié) ; 宣傳推 廣不夠 , 借款人對銀行業(yè)務了解不多 , 部分銀行針對農(nóng)村新興的 信貸需求積極推出了相應的貸款產(chǎn)品 , 但借款人不了解銀行產(chǎn) 品 , 一些借款人甚至借助眾多農(nóng)戶小額信用貸款變相滿足大額信 貸資金需求 。 金融產(chǎn)品的縣域特色不足 。 目前 ,

10、縣域金融機構(gòu)服務主要 是 “ 存 、 貸 、 匯 ” 等傳統(tǒng)業(yè)務 , 金融產(chǎn)品對縣域經(jīng)濟發(fā)展的針對性不 強 。 縣域金融機構(gòu)服務半徑也比較狹窄 , 基本上圍繞縣域城區(qū)業(yè) 務 , 難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村 。三 、 河南省縣域金融服務縣域經(jīng)濟的制約因素當前 , 河南省縣域金融服務縣域經(jīng)濟的現(xiàn)狀仍存在不盡人意 之處 , 亦有其現(xiàn)實的制約因素存在 , 主要表現(xiàn)在以下幾個方面 : 農(nóng)業(yè)擔保體系薄弱 , 傳統(tǒng)的抵押政策與河南省農(nóng)村實際不 匹配 。 這是導致 “ 擔保難 ” 問題長期存在的根本原因 。 農(nóng)村的農(nóng)民 可以提供的符合銀行要求的擔保物確實太少 , 這就導致?lián)Ｎ镫y 確定 , 貸款申請難以得到審批

11、。 雖然農(nóng)信社的小額貸款可以是自 然人擔保 , 但基于農(nóng)村財產(chǎn)的實際 , 擔保人的資歷難以核定 , 這就 導致授信審批困難 , 這種形式的貸款也很難暢行 。 財稅支持政策不配套 , 尚未形成長效機制 , 有待進一步擴 大覆蓋范圍 , 加大支持力度 。 雖然各縣財政都在努力為縣域金融 服務縣域經(jīng)濟提供支持 , 但力度有待加強 , 范圍有待拓展 。 與縣域金融 、 農(nóng)村金融發(fā)展相聯(lián)系的土地制度改革 、 投資 環(huán)境等改革尚未完全到位 。 農(nóng)村信用環(huán)境建設有待進一步加強 。 當前農(nóng)村的信用體系 普遍不健全 , 沒有一個比較完善的征信體系 , 導致嚴格的按照銀 行體制貸款難以實施 。 農(nóng)業(yè)保險缺位 。

12、農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險的范疇 , 農(nóng)業(yè)保 險的保障可以有效分擔和化解金融機構(gòu)的信用風險 , 可以為縣域 金融服務縣域經(jīng)濟提供了強有力的保障 。此外 , 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式尚需加快轉(zhuǎn)變 , 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設 、 農(nóng)業(yè) 科技創(chuàng)新等體制機制尚不完善 , 也制約著金融在縣域經(jīng)濟發(fā)展中 發(fā)揮出規(guī)模效益 。四 、 縣域金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的路徑選擇縣域經(jīng)濟的健康快速發(fā)展需要財政和金融的雙向支持 。 要實 現(xiàn)縣域金融有效支持縣域經(jīng)濟的發(fā)展 , 筆者認為除了要改變以大 銀行分支機構(gòu)為主體的金融格局 , 構(gòu)建以縣域小金融機構(gòu)為主體 的金融格局以外 , 還應從以下幾個方面努力 。 支持縣域金融機構(gòu)深化改革 , 從縣域金

13、融需求的實際出 發(fā) , 合理布局銀行業(yè)金融機構(gòu) , 構(gòu)建多層次多種類的金融體系 。 首 先 , 在農(nóng)村信用社改革方面 , 以市場為導向 , 科學規(guī)范省聯(lián)社的履 職行為 , 不斷完善內(nèi)控管理制度 , 發(fā)揮財稅支持作用 , 將農(nóng)村信用 社建成社區(qū)性的地方金融機構(gòu) 。 不斷加大縣農(nóng)信聯(lián)社的改革力 度 , 提高農(nóng)村信用社的資本質(zhì)量 , 盤活農(nóng)村信用社的不良貸款 , 壯 大其資金實力 。 督促農(nóng)村信用社加強增資擴股 , 逐步消化資格股 、 擴大投資股 , 規(guī)范現(xiàn)有股東 (社員 及其關聯(lián)企業(yè)貸款行為 。 其次 , 在農(nóng)業(yè)銀行改革方面 , 繼續(xù)進行 “ 三農(nóng)金融事業(yè)部 ” 改 革試點 。 按照突出重點 、

14、量力而行 、 有限目標 、 扎實推進的思路 , 探 索完善 “ 三農(nóng)金融事業(yè)部 ” 管理體制和經(jīng)營機制 。再次 , 在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展方面 , 要繼續(xù)深化內(nèi)部改革 , 健全信貸風險防控體系 , 完善內(nèi)部控制機制 , 加強信息系統(tǒng)建設 。 最后 , 在郵政儲蓄銀行改革方面 , 要充分發(fā)揮郵政儲蓄網(wǎng)點 多 、 覆蓋面廣的優(yōu)勢 , 鼓勵其發(fā)放縣域貸款 。在深化金融機構(gòu)改革的同時 , 還要全力破解零網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融 服務的難題 , 加快村鎮(zhèn)銀行 、 貸款公司和資金互助社等新型農(nóng)村 金融機構(gòu)的準入步伐 , 通過 “ 招行引資 ” 等辦法 , 積極鼓勵全國性 銀行機構(gòu)深入縣域設立機構(gòu)網(wǎng)點 。 除此之外 ,

15、 還要積極鼓勵股份 制銀行 、 城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在縣域增設網(wǎng)點 , 通過 “ 鯰魚效 應 ”, 既增加農(nóng)村地區(qū)金融活力 , 又填補金融服務空白點 。 當前 , 為 更好地支持地方經(jīng)濟 、 中小企業(yè)和 “ 三農(nóng) ” 的發(fā)展 , 增強銀行服務 的輻射功能 , 銀監(jiān)會已經(jīng)調(diào)整了中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)的市場準 入政策 。 以河南省淮濱縣為例 , 2010年上半年 , 淮濱縣抓住國家 放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻的有利時機 , 吸引廣州農(nóng)商銀行 作為發(fā)起行 , 與淮濱當?shù)卣?、 民營資本聯(lián)合 , 共同成立了注冊資 本 6000萬元的新型農(nóng)村金融機構(gòu) 淮濱珠江村鎮(zhèn)銀行 。 這樣 , 加上新成立的郵政

16、儲蓄銀行淮濱縣支行 , 在淮濱縣設有營業(yè)網(wǎng)點 的金融機構(gòu)達到了 7家 , 營業(yè)網(wǎng)點達到 49個 。 此外 , 全縣還在加 強監(jiān)管力度 、 保障資金安全的前提下 , 根據(jù)國家有關政策 , 成立農(nóng) 民資金互助合作社 25家 。 大力推進縣域金融創(chuàng)新 。 金融創(chuàng)新是縣域金融可持續(xù)發(fā)展 的根本保障 。 金融創(chuàng)新應該包括金融服務機制體制創(chuàng)新 、 金融組 織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新三個部分 。 在金融服務機制體制創(chuàng)新方 面 :一是探索和借鑒有益的支農(nóng)組織架構(gòu) 。 各家金融機構(gòu)力爭在 總行單設三農(nóng)業(yè)務部 , 并下設產(chǎn)品研發(fā)中心 、 農(nóng)戶貸款中心 、 農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化項目貸款中心 , 建 立 從 上 而 下 的 “ 三

17、 農(nóng) ” 業(yè) 務 專 業(yè) 運 作 團 隊 。 實現(xiàn)從事三農(nóng)業(yè)務的機構(gòu) 、 人員 、 業(yè)務品種 、 信貸規(guī)模 、 考核機 制的相對獨立 , 不斷開發(fā)出適合我省農(nóng)村地區(qū)的金融服務產(chǎn)品 。 二是探索激勵約束機制 。 可以采取銀監(jiān)局向各家商業(yè)銀行下達 “ 三農(nóng) ” 貸款增量任務 , 提高農(nóng)戶貸款利息收入計提績效薪酬比例 的辦法 。 三是探索授權(quán)管理 。 將農(nóng)戶小額貸款的審批權(quán)合理下放 ,195特區(qū)經(jīng)濟減少涉農(nóng)貸款審批程序 , 加快涉農(nóng)貸款審批速度 , 同時積極探索 涉農(nóng)貸款在線審批模式 。目前 , 河南省縣域金融組織體系還不夠完善 。 今后 , 可進一步 降低縣域金融市場準入門檻 , 鼓勵和支持村鎮(zhèn)銀

18、行的發(fā)展 , 拓寬 社會資金進入縣域金融市場的路徑 , 提高縣域金融市場民間資本 投資比例 。 加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場 ; 鼓勵商業(yè)性保險公司開拓 農(nóng)村保險市場 , 探索建立農(nóng)村銀?；訖C制 ; 鼓勵有條件的地區(qū) 由政府出資 、 農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股 , 成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股 份制擔?；鸹驌９?。在縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面 , 針對當前農(nóng)村 、 農(nóng)民融資過程中 出現(xiàn)的熱點 、 難點問題 , 及時組織涉農(nóng)銀行進行研究 , 指導開展金 融創(chuàng)新 。 河南省是勞動力供給大省 , 近年來不少農(nóng)民工選擇返鄉(xiāng) 創(chuàng)業(yè) 。 為滿足不斷增多的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工的需求 :一是要繼續(xù)大 力研發(fā)推出類似 “ 農(nóng)民工返鄉(xiāng)

19、創(chuàng)業(yè)貸款 ” 等項目 , 幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工 和下崗失業(yè)人員進行創(chuàng)業(yè)和再就業(yè) 。 二是在鼓勵和幫助農(nóng)民工出 國務工的同時 , 為農(nóng)民工解決出國打工的前期費用 , 開辦 “ 出國勞 務貸款 ” 等項目 。 三是在鼓勵大學畢業(yè)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的同時 , 積極推 出 “ 大學生創(chuàng)業(yè)貸款 ” 等項目 , 從財力上吸引農(nóng)村有知識 、 有技術 、 懂管理的優(yōu)秀大學畢業(yè)生回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 。 四是加快推動河南省 “ 道路 工程 ” 和旅游項目建設 , 開發(fā)相關新的貸款項目 , 充分發(fā)揮我省旅 游資源優(yōu)勢 , 以更好地促進河南省縣域經(jīng)濟的發(fā)展 。 五是借鑒重 慶市的成功經(jīng)驗 , 指導相關銀行推出針對農(nóng)民工的專用銀行卡 , 通過

20、 “ 四免一補 ” 的方式 , 解決農(nóng)民工異地 “ 匯款難 ” 的問題 。 六是 著力推動集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務工作 , 全面推進 林權(quán)抵押貸款業(yè)務 。 河南省西部和南部地區(qū)森林面積廣闊 , 應積 極發(fā)展林業(yè)的綠色生態(tài)效應 。 七是有效擴大抵押擔保范圍 。 河南 省地域廣闊 , 自然地理環(huán)境不一 , 要因地制宜 、 靈活多樣的創(chuàng)新信 用模式 , 積極探索建立有效的信用風險分散轉(zhuǎn)移機制 ; 打破傳統(tǒng) 的實物資產(chǎn)抵押模式 , 擴大貸款抵押擔保物的范圍 , 比如林權(quán)抵 押 。 同時支持設立小額擔保公司 , 以便更好的為基層貸款服務 。 八 是鼓勵開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸 。 引進現(xiàn)

21、代科學技術支持農(nóng)村金融機構(gòu)提高服務水平 , 實施 以現(xiàn)代計算機和移動通信技術為基礎的金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的 推廣和應用 , 為農(nóng)村地區(qū)擴展低成本 、 低風險的基礎金融服務提 供條件 。 進一步推進利率市場化進程 。 為實現(xiàn)多元化的農(nóng)村金融體 系建設 , 可強化農(nóng)村信用社信貸自主定價權(quán) , 鼓勵其在風險可控 的前提下發(fā)放低成本貸款 。 引導農(nóng)村金融機構(gòu)理性確定金融產(chǎn)品 的價格 , 定期對農(nóng)村金融機構(gòu)貸款定價及利率風險防范機制進行 評估 , 以推進利率市場化的穩(wěn)健運行 。 大力推進縣域金融生態(tài)環(huán)境建設 。 進一步深入推進農(nóng)村信 用體系建設 , 擴大信用評定的覆蓋面 , 加快征信體系建設步伐 , 在 推廣企業(yè)征信建設的同時 , 逐漸完善縣域個人征信系統(tǒng) 。 完善立 法 , 嚴格執(zhí)法 , 增加縣域金融監(jiān)管力度 , 保護金融消費者的合法權(quán) 益 , 為金融消費者提供高效優(yōu)質(zhì)的服務 。 地方政府高度重視 , 落實政策 , 積極