新形勢下寧夏銀行特色化經營路徑選擇初探

1、新形勢下寧夏銀行特色化經營路徑選擇初探一、商業(yè)銀行特色化經營理念提出的背景和必要性近年來,我國銀行業(yè)競爭日益加劇,同質化趨勢突顯。銀行業(yè)粗放式“做大做強”模式遭遇瓶頸,面臨著資本市場加速擴張、客戶需求多元化、資本約束增強、低效同質競爭加劇等諸多挑戰(zhàn)作為銀行業(yè)中的小字輩、新生力量,城市商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更大。城商行自身起步晚,較大銀行在資金、人員、科技等諸多實力均不占優(yōu)勢,如果不能準確找到自身市場定位,盲目經營,后期發(fā)展必將會遇到瓶頸,很可能出現正面?zhèn)鹘y(tǒng)公司類、機構類業(yè)務無法和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行抗衡,小企業(yè)、個金業(yè)務忙于和信用社、小額貸款公司搶市場,發(fā)展舉步維艱。面臨的困難和挑戰(zhàn)

2、其實也為我國城市商業(yè)銀行帶來了難得的市場機遇,城市商業(yè)銀行應借此機會根據自身特點和優(yōu)勢,突破同質化競爭困境,構建特色經營戰(zhàn)略,形成比較競爭優(yōu)勢從而提高核心競爭力。在當前和未來的市場環(huán)境下,走特色經營道路對我國銀行業(yè)而言有著重要的現實意義,這將不再只是概念和口號,而將是每一個有志于持續(xù)發(fā)展的城市商業(yè)銀行都應當具備的發(fā)展戰(zhàn)略。(一社會經濟的發(fā)展需要促使城市商業(yè)銀行必須走特色化服務的道路。改革開放不斷深入,城市居民收入水平不斷提升,居民金融資產存量率為改革開發(fā)初期的300%,年均名義增長率達到27%,遠遠高于GDP增長速度。個人金融資產在全國總金融資產的比重,由20世紀90年代初期的40%左右上升到

3、2010年的84%。隨著個人擁有的金融資產的迅速增長,城鄉(xiāng)居民對理財服務提出了更高的要求,需要銀行提供差異化的理財投資服務。另外,我國城市居民的消費方式也正呈現出多元化的趨勢,同時由于收入差距的逐步擴大,居民消費能力的層次日漸分明,并且總體水平呈現上升趨勢。富裕型家庭占到居民家庭的21%,小康型家庭占53%,溫飽型家庭占22%,貧困型家庭僅占4%。居民消費能力的差異必將帶來消費層次的多元化,形成不同的金融服務需求。這一社會現象是銀行必須開展特色化、差異化服務的基礎。(二銀行自身業(yè)務發(fā)展的實際情況和遇到的瓶頸也是特色化服務出現的重要原因。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務大批量生產導致產品和服務的同質化,銀行服務基

4、本上可分為三個層次,即核心服務、便利性、支持性服務。現在銀行發(fā)展的趨勢是在保證基礎服務的基礎上,通過在基本服務中添加新的內容以擴大服務供給或作為原服務產品的一部分,并以此與競爭對手區(qū)別開來,任何銀行要取得比較競爭優(yōu)勢,不是要再去加強同質化,二是要克服同質性。目前我國的城市商業(yè)銀行中一些在特色化經營道路上的先行者均是在不同程度的克服了同質化帶來的發(fā)展瓶頸。一方面找準目標市場,尋找特定客戶的特定需求,然后大力拓展該市場,并運用組合金融的方式進行投資。另一方面,通常通過集約化方式大力削減成本,以低成本支持低價格,占領更多的市場份額,獲得競爭優(yōu)勢。(三金融自由化、全球化的宏觀環(huán)境,迫使商業(yè)銀行實行差異

5、化戰(zhàn)略。從全球金融來看,競爭日益嚴峻,商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務上遭到非銀行金融機構替代和國內外同行的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的利潤空間縮小,從而不得不擴大業(yè)務范圍,提出以收費為主的各類中間業(yè)務。各家銀行目前已經開始重視中間業(yè)務收入在整個收入中的占比份額。二、國內外商業(yè)銀行特色化經營的案例城市商業(yè)銀行是我國金融產業(yè)重要的組成部分,但是其無論在資本規(guī)模,經濟實力和創(chuàng)新能力等方面相對于國有大銀行都有諸多的劣勢和不足。但地方商業(yè)銀行在地方區(qū)域發(fā)展中都發(fā)揮著其重要的作用。在特色經營服務中也有很多自己的特色優(yōu)勢。這些優(yōu)勢主要體現在經營區(qū)域比較集中,客戶群體相對簡單,可以緊緊圍繞區(qū)域的社會、經濟特點,建立差異化的金

6、融服務體系,從而樹立個性化和特色化的經營方法,因此,城市商業(yè)銀行可以選擇走區(qū)別于大銀行的具有自身鮮明地方特色的發(fā)展道路。城市商業(yè)銀行在特色經營上可以選擇以本地區(qū)中小企業(yè)客戶和個人家庭的個性化需求來定位自己的差異化金融服務產品,并根據需求的變化不斷更新服務,從而取得中小企業(yè)客戶和個人家庭認可,提升他們的忠誠度,在中小客戶群中牢固樹立自己的品牌形象。城市商業(yè)銀行作為地方性金融機構,銀監(jiān)會對其總體的市場定位是:“立足地方經濟、立足中小企業(yè)、立足全體市民”,受其體制、規(guī)模、發(fā)展歷史等因素影響,如果要贏取市場,惟一的出路就在于在質量上突破,必須在特色經營上求發(fā)展,在個性化、差異化經營上下功夫,走差異化競

7、爭發(fā)展道路,最終形成具有自身特色的品牌。而特色銀行就是具有個性化、獨特性、差異性的銀行,包括特色定位、特色戰(zhàn)略、特色文化等等。打造特色銀行就是要從市場定位、商業(yè)模式、服務體系、企業(yè)文化等各個層面上來構建特色,挖掘、培育、提升和創(chuàng)造特色優(yōu)勢,鑄就獨特的核心競爭力,實施體現自身優(yōu)勢的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行的特色經營可以有服務于社區(qū)做社區(qū)銀行、尋求合作共同發(fā)展、農業(yè)供應鏈金融和為中小企業(yè)提供針對性服務等幾種方式。最近10年城市商業(yè)銀行借著改革開放的東風,利用自己改制后靈活高效的體制飛速發(fā)展,資產規(guī)模和經營效益持續(xù)向好,一些城市商業(yè)銀行已經開始走出家門到異地設立分支機構,更有北京銀行、南京銀行等成功登

8、陸A股市場。在各項業(yè)務快速發(fā)展過程中,一些強調持續(xù)性發(fā)展、志向遠大的兄弟銀行已經不再單一的發(fā)放貸款、吸收存款,探索適合自己的特色化經營的道路,進行經營方向調整和多樣化經營。銀行對市場進行細分,根據自身及寧波市經濟特點,區(qū)別于國有銀行及股份制銀行,制定了以中小企業(yè)為目標客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。這一措施使銀行擁有一批忠誠度高、信譽良好的中小企業(yè)客戶群體,在推動銀行中小企業(yè)快速發(fā)展的同時,使自身也保持了良好的資產質量和經營效益。下面幾家城市商業(yè)銀行的成功案例可以為我行進行特色化經營提供了借鑒和啟發(fā)。(一寧波銀行-領先的中高端零售客戶銀行寧波銀行作為較早上市A股的城市商業(yè)銀行,很注重自身的戰(zhàn)略發(fā)展和特色化選擇

9、。根據寧波經濟特點,選擇中高端零售客戶和個體經營業(yè)作為零售業(yè)務的目標客戶。以“個人VIP”、“白領通”、“貸易通”、“個私通”和“金算盤”等特色金融產品為載體,滿足目標客戶的融資需求,努力打造具有市場競爭力的零售業(yè)務產品體系,在寧波市建立了比較強大的品牌知名度和客戶忠誠度,為個人和個體私營業(yè)主提供了便捷的融資渠道。在審批渠道上,致力于探索和建立扁平化的管理體系,不斷提高管理效能和運行效率。對前中后臺職能進行了明確的區(qū)分,建立了相互獨立、相互制約的機制。前臺推行條線管理模式,由總行業(yè)務部門統(tǒng)一管理全行的各項業(yè)務;中后臺實施集中化管理,將支行的各項管理職能集中于總行相關管理部門。通過風險管理和內部

10、控制的流程再造,全面梳理內部制度,應用先進的風險控制工具,初步建立了較為全面、獨立和集中的風險管理和內部控制體系。在堅持嚴格風險管理的同時,借助對客戶深入了解和合理的流程及系統(tǒng)設臵,提高貸款的審批速度,實現了對客戶的高效優(yōu)質服務。寧波銀行經過幾年的梳理、再造,建立起了具有寧波銀行特色的目標客戶選擇體系、靈活高效的組織架構和高效謹慎的審批、風險把控流程。一系列的調整初見成效,銀行的資產質量和財務表現躋身于中國銀行最高水平之列。寧波銀行成為中國不良貸款最低的銀行之一。截至2010年12月31日,在沒有注資和剝離的情況下,銀行的不良貸款為0.3%。同時,撥備覆蓋率高達405.3%,遠高于國內上市銀行

11、的平均水平。銀行亦是國內盈利能力最高的銀行之一,2010年平均凈資產收益率為23.8%。銀行在保持優(yōu)異的資本和資產回報率的同時,亦是中國資本充足率最高的銀行之一。寧波銀行作為一家典型的城市商業(yè)銀行在特色化經營的道路上走在了全國城商行的前列。三、寧夏銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向對特色化經營提出的要求寧夏銀行自成立以來一直在特色化經營這條道路上不斷的探索。從全國首創(chuàng)24小時物理化網點的設立、個金門市化中心的不斷設立再到眾贏理財的成功推出這些無不是寧夏銀行對特色化經營予以的關注和探索。但在新的形勢下,點對點的經營創(chuàng)新理念已經無法適應寧夏銀行二次創(chuàng)業(yè)、跨越式發(fā)展的戰(zhàn)略發(fā)展目標。寧夏銀行特色化經營路徑的選擇必須是服

12、務對象的細化和明確、配套之的是銀行內部各個環(huán)節(jié)的流程化選擇和再造。下面引用一段盧蘇萍董事長在2011年初經營分析會上的講話讓我們更加深刻的體會到特色化經營對我行戰(zhàn)略目標實施的重要作用?！霸跈C遇和挑戰(zhàn)并存的市場競爭環(huán)境中,要做好2011年的工作,我們必須主動適應國家和地方轉變經濟發(fā)展方式、調整產業(yè)結構的大趨勢,積極推進寧夏銀行自身發(fā)展方式的轉型。一是做好發(fā)展戰(zhàn)略轉型。在經濟轉型過程中,銀行面臨著進入或退出特定市場的選擇。我們要結合經濟發(fā)展方式的轉變,科學制定戰(zhàn)略規(guī)劃;要提高宏觀經濟、行業(yè)和產業(yè)分析研判能力,抓住機遇,爭取主動,實現銀行與產業(yè)結構優(yōu)化的雙贏。二是繼續(xù)致力于打造特色化銀行,走差異化競

13、爭之路。通過多年努力,寧夏銀行雖然在特色業(yè)務方面取得了前所未有的發(fā)展,但仍未從根本上改變與同業(yè)處于同質化競爭的狀況。當前形勢下,我們要在繼續(xù)“做大”的基礎上,努力在“做強”上下功夫,立足自身條件,走差異競爭和以特取勝之路,將資源集中于具有比較優(yōu)勢的小企業(yè)服務、資金交易、伊斯蘭金融(擬更名為綠洲金融等業(yè)務和產品領域。三是加快改革組織架構和業(yè)務流程,提高創(chuàng)新能力和運行效率。按照集約化經營原則,要以客戶為中心,優(yōu)化業(yè)務流程,提高各環(huán)節(jié)操作的專業(yè)性,提高運行效率。四是確立規(guī)模擴張與質量效益并重、注重效益和質量的績效考核機制。五是有效增強風險管控和風險抵御能力,確保穩(wěn)健經營和安全運行。首先要積極推進全面

14、風險管理規(guī)劃實施,調整信貸資源配臵,趨利避害,有效防范產業(yè)結構調整過程中的信用風險。保障寧夏銀行的長治久安。”四、對寧夏銀行特色化經營路徑選擇的初步思考根據以上董事長講話提出的特色化、差異化經營的總體輪廓,我們應當在充分認識到自身不足的情況下,準確的找準定位,快速推進銀行業(yè)務轉型。我行提出差異化服務,特色化經營的理念已經近10個年頭,也在摸索中不斷的前行,但依筆者看,還存在著沒有戰(zhàn)略規(guī)劃,全行員工對特色化經營道路認識不足,產品更新慢,手段單一,技術支撐不夠等問題。面對內部外部的復雜對面的環(huán)境,如何將我行特色化服務的戰(zhàn)略堅定的走下去,我們不應當僅僅把它看成一座高不可攀登的山峰,而更應當將其視其為

15、發(fā)展的動機,通過革新謀發(fā)展,通過改革促發(fā)展。筆者認為,不妨從這幾個方面著手:1.根據發(fā)展戰(zhàn)略建立配套的內部管理體系寧夏銀行如向在激烈的競爭中取得優(yōu)勢,保證特色化的順利實施,就必須建立起與發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的內部管理體系,通過科學有效的管理,建立起各項業(yè)務之間的聯(lián)動機制。同時,按照以客戶為中心,以市場為導向的原則,進行內部組織機構的調整,前臺推行事業(yè)部的垂直管理體系,后臺進行適當的合并和精簡,大力加強資產負債管理、風險管理、內部稽核、財務管理和信息等部門管理。2.特色化經營理念的深入人心需要強大的企業(yè)文化建設通過對寧夏銀行精神的提煉,大力宣傳和弘揚寧夏銀行新的發(fā)展規(guī)劃中的發(fā)展理念,將戰(zhàn)略規(guī)劃、發(fā)展理

16、念和寧夏銀行多年來形成的企業(yè)文化精髓融合起來,對全員進行統(tǒng)一化的宣傳、教育。讓特色化經營理念根植于每一位員工的心里。這一過程需要科技、人力資源等多部門進行通力合作完成。3.大力發(fā)展零售業(yè)務,不斷優(yōu)化業(yè)務結構零售業(yè)務資本要求較低,具備低非預期損失。這一業(yè)務的盈利率高,具有較強的溢價能力。另外,零售業(yè)務具有非常好的成長性,能夠熨平經濟周期對商業(yè)銀行經營的不良影響,具有“利潤穩(wěn)定器”的特征。4.加快發(fā)展中間業(yè)務,持續(xù)優(yōu)化盈利結構大力發(fā)展中間業(yè)務是國際大銀行的通行做法,也是適應現代金融企業(yè)成長規(guī)律的必然選擇。中間業(yè)務的擴張一般不增加銀行風險資產規(guī)模,基本不承擔信用風險和利率風險。相對于傳統(tǒng)存貸業(yè)務,中

17、間業(yè)務的覆蓋面廣,具有產品差異性大、價格敏感度低、復制難度高和增長潛力大的特點。大力拓展中間業(yè)務,可以有效緩解銀行規(guī)模擴張和資本短缺的瓶頸約束,有效促進銀行經營結構和盈利模式的轉變,推進銀行發(fā)展方式轉型。5.加快金融創(chuàng)新步伐,切實提升服務水平中國金融創(chuàng)新才剛剛起步,市場產品仍然處于初級階段。我們應加快金融產品創(chuàng)新,要在對目標客戶細分的基礎上,為不同的客戶群體提供更具差異化和個性化的金融產品,實施產品差異化戰(zhàn)略。6.積極提供擴大內需服務,把握商業(yè)銀行發(fā)展機遇中國正在繼續(xù)實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,正在繼續(xù)構建擴大內需的長效機制,正在繼續(xù)加強對經濟結構調整的支持和引導,正在加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產業(yè),推進節(jié)能減排。股份制商業(yè)銀行要抓住這一難得的發(fā)展機遇,積極支持中央、省市兩級政府的重點投資,大力開發(fā)和發(fā)展一批新的客戶,通過提高客戶服務能力提升全行的發(fā)展能力;積極加強對鐵路、公路和機場等重大基礎設施建設的支持力度,加大對自主