關(guān)于我國存款保險制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)實選擇

1、關(guān)于我國存款保險制度的發(fā)展歷程及現(xiàn)實選擇論文關(guān)鍵詞：存款 發(fā)展歷程 現(xiàn)實選擇論文摘要：在目前動蕩的國際宏觀形勢下，我國籌備已久的存款保 險制度呼之欲出。 本文回顧了我國存款保險制度的發(fā)展歷程， 剖析了 這柄雙刃劍在推出前面臨的現(xiàn)實選擇， 指出了適合中國國情的存款保 險制度有利于當(dāng)前的體系穩(wěn)定及國民經(jīng)濟發(fā)展。國際席卷全球的今天， 金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來最為艱巨的任務(wù)。 金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱中央最后貸款人功能、 銀行審慎監(jiān) 管與存款保險制度。 其中前兩者已經(jīng)在各國維護金融穩(wěn)定的過程中發(fā) 揮著重要作用，而存款保險制度在不同國家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。存款保險制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險機構(gòu)，由

2、其定期向銀行及 其他收繳保險費， 以建立存款保險準(zhǔn)備金， 一旦投保人遭受風(fēng)險事故， 由保險機構(gòu)向投保人提供救援， 或由保險機構(gòu)直接向存款人支付部分 或全部存款的一種制度安排。 存款保險制度是保障經(jīng)濟健康發(fā)展的重 要基礎(chǔ)建設(shè)，是減少金融危機造成的重要手段。它作為一項制度設(shè)計，在許多國家被證明是成功的，可以有效地保護存款人， 尤其是居于多 數(shù)的小額存款人的利益； 建立對出現(xiàn)嚴(yán)重問題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處 置的合理程序；提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今 為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。 近年來， 國際存款保險制度不斷完善，功能逐步增強，對保護存款人利益，維 護金融穩(wěn)

3、定發(fā)揮著越來越重要的作用。目前，我國的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行，公 眾對國家經(jīng)濟發(fā)展和金融運行的公信力穩(wěn)步提升， 這都為我國籌備已 久的顯性存款保險制度出臺創(chuàng)造了條件。同時，我們也應(yīng)看到，內(nèi)需 的疲軟、出口的萎靡、房價的高企以及股市的巨幅波動也暗示著中國 的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險，因此，存款保險制度的推出還要經(jīng)過 縝密的論證。一、我國存款保險制度的發(fā)展歷程 隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款 保險制度己經(jīng)不僅僅是一項重大理論問題， 而是一項越來越緊迫的實 際問題。我國現(xiàn)在雖然沒有顯性存款保險制度出臺， 但為此做出的積 極努力已達(dá)十余年之久。二、我國存

4、款保險制度的現(xiàn)實選擇 理論研究和國際經(jīng)驗共同表明，存款保險這柄雙刃劍實際上是建立 在提高存款人安全收益與降低市場約束之間權(quán)衡的結(jié)果， 既有明顯優(yōu) 勢、又存在負(fù)面效果。如果盲目推行，效果適得其反。顯然，在目前 復(fù)雜的國際宏觀經(jīng)濟形勢下， 我國顯性存款保險制度的推出一直在等 待最佳時機。因此，在推出顯性存款保險制度之際， 還必須仔細(xì)斟酌，周密論證， 以有效防范存款保險可能帶來的風(fēng)險和逆向選擇問題。 從 參保前，參保時和參保后三方面而言， 我國的存款保險制度面臨如下 現(xiàn)實選擇：1、參保前的現(xiàn)實選擇強制保險與自愿保險。 強制保險是指在規(guī) 定范圍內(nèi)的存款類金融機構(gòu)均應(yīng)參加存款保險， 繳納存款保險費； 自

5、 愿保險是指存款類金融機構(gòu)可自愿選擇是否參加存款保險。為避免參加存款保險前風(fēng)險越大的銀行參與的積極性越高的逆向選 擇問題，中國存款保險制度應(yīng)該是強制性存款保險。 這樣既有利于存 款保險機構(gòu)預(yù)期負(fù)擔(dān)的減小， 也有利于強化參加存款保險的中小商業(yè) 銀行在競爭中處于相對平等的地位， 更可以提升公眾信心， 并直接強 化銀行業(yè)競爭，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。2、參保時的現(xiàn)實選擇額度與費率斟酌。現(xiàn)今，風(fēng)暴席卷全球， 顯性存款保險制度健全的國家也未能幸免。 而我國實行的隱性存款保 險制度在這時因為其國家的全額擔(dān)保形式而有利于維持公眾信心， 促 進(jìn)金融穩(wěn)定。 與美國存款保險公司的建立過程相反， 我國存款保險的 施行，

6、并非為原本暴露的儲戶風(fēng)險引入新的擔(dān)保機制，而是將事實上 已經(jīng)存在的隱性存款保險顯性化，并逐漸把無限的國家責(zé)任變成一種 內(nèi)容與邊界明確的、由獨立機構(gòu)承擔(dān)的有限民事責(zé)任。因此，今天儲 戶對于的信任， 很大程度上仍基于對國家擔(dān)保的信任，這一責(zé)任不可 輕易放棄，所以我國顯性存款保險制度的推出初期，還應(yīng)延續(xù)以往的 政策，進(jìn)行全額兜底。在形勢明朗后，資金開始從銀行流出尋找渠道 時，再逐漸過渡到分級兜底。這樣才不至于引起恐慌。此外，由于單一費率可能引起的銀行追逐高風(fēng)險項目行為，應(yīng)對不 同風(fēng)險的銀行征收差別保費。 這種差別保費是基于風(fēng)險的存款保險安 排的核心內(nèi)容，它要根據(jù)每家投保機構(gòu)的信用評級和資本充足率等因

7、 素定期調(diào)整， 從而使得銀行的風(fēng)險與收益相匹配， 約束銀行的風(fēng)險行 為，并按照效益原則對問題銀行進(jìn)行及時處置。3、參保后的現(xiàn)實選擇風(fēng)險識別與有效監(jiān)管。 為避免參加存款保 險后的銀行可能從事風(fēng)險較大，利潤較高的項目而引發(fā)的風(fēng)險問題， 還需加強對銀行的審慎性監(jiān)管并督促銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部控制， 促進(jìn) 銀行業(yè)內(nèi)外兼修，降低由此引發(fā)的風(fēng)險。因此，穩(wěn)健的制度、嚴(yán)格的 信息披露制度以及存款人與保險機構(gòu)共保都是必須的， 他們可以通過 強化銀行股東、 存款人和其他債權(quán)人以及公眾對銀行的監(jiān)督， 有效提 高約束，減弱道德風(fēng)險。一般而言， 存款保險制度的有效與否與存款保險機構(gòu)能否有效識別 參保者的風(fēng)險狀況緊密相關(guān)。 因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)起著至關(guān)重要 的作用。由于識別及預(yù)測未來本身存在很大的局限性， 并且所面臨的 風(fēng)險多種多樣，也使得風(fēng)險識別更為艱難。即使風(fēng)險被識別出來，如 何讓金融機構(gòu)相信其存在的問題也會讓政策當(dāng)局大傷腦筋：控制經(jīng)營 已明顯惡化的銀行風(fēng)險是顯而易見的，但要那些表面上經(jīng)營良好、 能 承擔(dān)其從事的風(fēng)險行為且仍有盈利的銀行糾正其風(fēng)險行為、 調(diào)整其經(jīng) 營策略卻相當(dāng)困難。 因此有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)和理性而強勢的監(jiān)管干 預(yù)將是存款保險制度健康推行的前提。三、小結(jié)目前我國