招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、附件招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版） 第一章總 則1目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)，特制定本辦法。2定義本辦法所稱(chēng)的小微企業(yè)貸款是指授信金額（1） 500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的小微企業(yè)對(duì)公貸款和（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款是指向小型、微型 企業(yè)（具體指符合國(guó)家工信部發(fā)布的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中規(guī)定的小型、 微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自 然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營(yíng)資金需求的貸款。本辦法中“借款企業(yè)”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)；“借款人”指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸 款借款人（含個(gè)體工商戶(hù)）；“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體”指向我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款

2、的借款 人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)所經(jīng)營(yíng)字號(hào)商戶(hù)。“企業(yè)實(shí)際控制人”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理行為的自然人，包括以下幾種情況：客戶(hù)經(jīng)理在貸前實(shí)地調(diào)查中，應(yīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)員工、上下游企業(yè)或商戶(hù)周邊經(jīng) 營(yíng)者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng)的人員和未成年人不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。3產(chǎn)品分類(lèi)本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化產(chǎn)品兩類(lèi)：總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款授信金額500萬(wàn)（含）以?xún)?nèi)的卜 小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM信用貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企 業(yè)POS商戶(hù)貸款、小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款和小微企業(yè)質(zhì)押

3、貸款。該 7個(gè)產(chǎn)品均 須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板開(kāi)展業(yè)務(wù)。授信金額500萬(wàn)元（不含）以上的和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開(kāi)辦該2個(gè)產(chǎn)品前，須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開(kāi)辦業(yè)務(wù)。4質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類(lèi)表格單據(jù)詳見(jiàn)總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總行未制定 統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章基本規(guī)定1貸款對(duì)象和條件具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）。具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò) 60 歲，最高不得超過(guò)70歲。具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行

4、為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?。?duì)于抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè)2年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于非抵質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款（指除抵 質(zhì)押類(lèi)小微企業(yè)貸款以外的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè) 3年以上（含）持續(xù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以上，無(wú)征信記錄 視同征信記錄二級(jí)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體前三大股東之一且持股 10% 以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但按照

5、當(dāng)前政策規(guī)定無(wú)需辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶(hù)、漁民）以及按照國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)辦私立課外輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師 事務(wù)所的經(jīng)營(yíng)者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營(yíng)證明材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng) 貸款。小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全程全額不可撤銷(xiāo)連帶責(zé)任保證借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭（含配偶及未成年子女，下同）已資不抵 債（即家庭凈資產(chǎn)0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類(lèi)或監(jiān)管類(lèi)名單人員。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)無(wú)不良經(jīng)營(yíng)行為或從業(yè)記錄。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相同城市行

6、政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下條件的，可不受此限：.1足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。.2小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)2小時(shí)汽車(chē)車(chē)程范圍以?xún)?nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向， 且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款，經(jīng)過(guò)總行對(duì)項(xiàng)目 進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體所在地的限制。小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：.1須具備合法的主體資格，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，已辦理貸款卡并已經(jīng)過(guò) 年審。.2借款企業(yè)信譽(yù)良好

7、，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無(wú)不良貸款，無(wú)違 法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰等）。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤， 數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的逾期或欠息，如能提供書(shū)面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。2統(tǒng)一授信管理企業(yè)已在我行對(duì)公條線(xiàn)辦理企業(yè)貸款 （不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）的,不得再在我 行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或前三大股東也不得再以 該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款，又辦理以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，反之亦然。借款人及其配偶個(gè)人經(jīng) 營(yíng)貸款合計(jì)金額上限多個(gè)自然人以 同一企業(yè)用款 需求申請(qǐng)個(gè)人 經(jīng)營(yíng)貸

8、款合計(jì) 金額上限同一企業(yè)辦理的小微 企業(yè)對(duì)公貸款合計(jì)金 額上限其中非抵押 類(lèi)其中非抵押類(lèi)六大行客戶(hù) 或其他分行 私鉆客戶(hù)1000 萬(wàn)元500萬(wàn)元1000萬(wàn)元500萬(wàn)元300萬(wàn)元其他分行非 私鉆客戶(hù)500萬(wàn)元300萬(wàn)元500萬(wàn)元注：1.六大行指深圳、北京、上海、杭州、南京和廣州分行；2.私鉆客戶(hù)指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶(hù)，下同；3.非抵押類(lèi)指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企業(yè)貸款3小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求合法經(jīng)營(yíng)原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，且不得有涉黃、涉賭、涉毒及涉黑 行為。堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán)保企業(yè)，對(duì)于 “兩高一?！?“五小企業(yè)”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)

9、企業(yè)應(yīng)予以限制。關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企業(yè)貸款。貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式借款人為我行私鉆客戶(hù)。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款及用于購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不 超過(guò)5年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定?？梢圆捎酶?dòng)利率或固定利率。具體利率要求按照總

10、行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。利率調(diào)整方式.1個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)的，利率調(diào)整方式為“不變”；貸款期限超過(guò)1年且 還款方式為按月付息到期還本的，利率調(diào)整方式為“立即”，其他情況下利率調(diào)整方 式可為“固定日”或“次期慎中通過(guò)周轉(zhuǎn)易功能發(fā)放的貸款期限 1年（不含）以 上的，利率調(diào)整方式只能為“固定日”。.2小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過(guò)1年的，重定價(jià)周期為1年；首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸款期限（含）以?xún)?nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息 到期還本還款方式，貸款期

11、限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期 還本還款方式。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款方式具體規(guī)定如下：.1授信或單筆貸款金額500萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的足額房產(chǎn)抵押小微企業(yè)抵押 貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸還計(jì)劃方式歸還貸款， 采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年；采用本金歸還計(jì)劃的， 每年歸還本金金額不得低于貸款金額的 5%。貸款期限2年（含）以?xún)?nèi)的還可采 用按月付息到期還本還款方式。.2授信或單筆貸款金額超過(guò) 500萬(wàn)元的足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸 款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸款，采用自主月供還款 方式的，月供計(jì)算期最長(zhǎng)不超過(guò)20年。貸款期限1年（

12、含）以?xún)?nèi)且借款人征信 記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信 不符合上述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。.3除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸款，僅能采用等 額還款、等額本金、自主月供還款方式，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算 期最長(zhǎng)不超過(guò)10年。貸款期限1年（含）以?xún)?nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以 上的，還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求 的不可采用按月付息到期還本還款方式。.4小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。.5上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款。5貸款擔(dān)保小微企業(yè)貸

13、款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵押、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保證、自然人連帶保證、 自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。商品住房指由政府或開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的直接向市場(chǎng)銷(xiāo)售的住宅；符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán)證。.2抵押房產(chǎn)所有人已按照國(guó)家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異。不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益性質(zhì)的組織，下同）自有的房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用途的房產(chǎn)）抵押。公益 性組織

14、包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、提供幼教和小學(xué)、初中和高中教 育階段的學(xué)校以及民營(yíng)醫(yī)院、民營(yíng)學(xué)校、民營(yíng)牙科診所等組織。體檢中心，美 容院，成人、早教、課外培訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn)抵押，不接受未 成年人名下房產(chǎn)抵押。具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民（不含港澳臺(tái)人士）具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則上不得超過(guò)60歲，最高不得超過(guò)70歲。具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)違法行為，當(dāng)前 未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?。征信記錄二?jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。符合以下

15、條件之一：.1保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體 /借款企業(yè)所在地有自有產(chǎn)權(quán) 房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，下同） 。.2保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體/借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定工作且屬于 我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類(lèi)客戶(hù)。保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人配偶。保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超過(guò)300萬(wàn)元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分計(jì)算）。具體產(chǎn)

16、品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證或在符合現(xiàn)有 產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。5名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不可撤銷(xiāo)連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)保 方式提供擔(dān)保，須符合以下條件：采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一借款人只能在我行辦 理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，同一聯(lián)保體授信額度之和扣減保證金 金額后最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元。聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子女）或互為關(guān) 系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系

17、、交叉持股 關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的關(guān)系的 自然人。貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體全體成員的貸 款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可重新啟用貸款授信額度。聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以及其他相關(guān)債務(wù) 后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。6保證金管理%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成員的授信或單筆貸款提供 保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足 5人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。7貸款用途貸款只能用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定資產(chǎn)投入。借貸牟取非法收入

18、；不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的其他領(lǐng)域；不得用于 違反國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管部門(mén)禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。8放款模式標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能均可采用特殊放款模式。采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。9最終收款賬戶(hù)的規(guī)定對(duì)于客戶(hù)有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采用受托支付。不得通過(guò)短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于 80%。招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)

19、規(guī)定執(zhí)行。授信金額50萬(wàn)元（含）以?xún)?nèi)的，定向收款賬戶(hù)可為借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)。10還款賬戶(hù)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款還款賬戶(hù)須為借款人在我行開(kāi)立的“一卡通”賬戶(hù)；小微企業(yè)對(duì) 公貸款還款賬戶(hù)須為借款企業(yè)在我行開(kāi)立的對(duì)公結(jié)算賬戶(hù)。11業(yè)務(wù)流程小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信用貸款和小微企業(yè)POS流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專(zhuān)員專(zhuān)人面簽或由客戶(hù)經(jīng)理面 簽。確有特殊需要無(wú)法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門(mén)面簽。須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面 簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員均須對(duì)借 款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵

20、押物為商業(yè)用房或廠房的，必須對(duì)抵押物進(jìn)行 實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。具 體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查模板相關(guān)要求執(zhí)行。按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸款審批工作。若客戶(hù)當(dāng)前申請(qǐng)的授信或單 筆貸款金額未超過(guò)500萬(wàn)元，但客戶(hù)在我行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信或單筆貸款金額 合計(jì)超過(guò)500萬(wàn)的，在經(jīng)過(guò)分行零售分管行長(zhǎng)審批后，可按照三查模板要求開(kāi) 辦業(yè)務(wù)。按照總行預(yù)警策略開(kāi)展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸發(fā)動(dòng)作的，可根 據(jù)實(shí)際情況酌情開(kāi)展貸后管理工作。為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù) 結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶(hù)結(jié)算量低于預(yù)警線(xiàn)的，應(yīng)采取貸

21、后檢查、提前收回 貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸 后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行了相應(yīng)崗 位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等行為，即認(rèn)定為已 盡職，若貸款出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于處罰。須參照我行對(duì)公條線(xiàn)小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開(kāi)展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后 管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān)規(guī) 定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。12相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款可開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能，周轉(zhuǎn)易功能的管理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中“周

22、轉(zhuǎn)易”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批人員（機(jī)構(gòu)）一 并審批。存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開(kāi)通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審批，終審人須具有 終審權(quán)限。第三章小微企業(yè)抵押貸款1定義足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過(guò) 70% ,商業(yè)用房抵押率不超過(guò)房 產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%,廠房抵押率不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 50% 的小微企業(yè)抵押貸款。非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上限的小微企 業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部分稱(chēng)為超出足額抵押 部分。足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額抵押貸款只能 以商品住房或商業(yè)用房抵

23、押。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象和條件4貸款金額、期限、利率及還款方式授信或單筆貸款金額原則上不得超過(guò) 500萬(wàn)元，最高不超過(guò)1000萬(wàn)元， 且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。其中授信或單筆貸款金額超 過(guò)500萬(wàn)元的，須同時(shí)符合以下條件：.1只能以自然人名義辦理。.2授信或單筆貸款金額不超過(guò)借款人家庭凈資產(chǎn)。.3符合以下條件之一：5抵押率商品住房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的70% ,商業(yè)用房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的60%或評(píng)估現(xiàn)值的50%,廠房抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估 凈值的50%。在抵押基礎(chǔ)上增加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)300萬(wàn)元，且抵押率須符合以下

24、要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 120%;以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 110%或評(píng)估現(xiàn)值的100%。在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)150萬(wàn)元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)，上述兩種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 100%;以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估凈值的 90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。6貸款擔(dān)保原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄區(qū)域。異地房 產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有

25、網(wǎng)點(diǎn)，抵押房產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的 評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押登記，沒(méi)有產(chǎn) 權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交通、城建、物業(yè) 管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問(wèn)題，不在政府規(guī)劃的拆遷范 圍內(nèi)原則上不接受閑置超過(guò)6個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款人或借款企業(yè) 實(shí)際控制人為我行“金葵花”及以上客戶(hù)，且抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)的可酌情接受。我行規(guī)定的其他條件。抵押物為廠房的，還須滿(mǎn)足以下條件：.1廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土地的使用權(quán)。.2不接受閑置的廠房作為抵押物。.3用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟

26、工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè)施良好，用途 明確。追加的擔(dān)保是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。追加專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行信用 風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)保證人 的準(zhǔn)入要求。追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然人名義申請(qǐng)的 小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí)符合小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。7貸款流程貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。第四章小微企業(yè)配套貸款1定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵押的房產(chǎn) 抵押類(lèi)貸款（以下稱(chēng)

27、為“主貸款”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵 押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購(gòu)房貸款和足額抵押個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）借款人發(fā)放 的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象及條件4貸款金額、期限、利率及還款方式以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高 不超過(guò)300萬(wàn)元；采用自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授 信或單筆貸款金額最高不超過(guò) 150萬(wàn)元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信 或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆貸款金額合計(jì) 須符合以下條件：.1專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主

28、貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn) 值的100% ;主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn) 評(píng)估凈值的90%或評(píng)估現(xiàn)值的80%。.2自然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的80%;主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超過(guò)主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的70%或評(píng)估現(xiàn)值的60%。符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。5貸款擔(dān)保6貸款流程及其他規(guī)定第五章 小微企業(yè)AUM言用貸款1定義小微企業(yè)AUM信用貸款是指向我行金卡及以上客戶(hù)以信用方式發(fā)放的用于借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金需求的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象及條件借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本

29、地戶(hù)籍。借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。4貸款金額、期限、利率及還款方式最高授信或單筆貸款金額=（申請(qǐng)人在我行近12個(gè)月和近3個(gè)月平均月日均AUM （不含第三方存管）孰低金額當(dāng)前 AUM中已質(zhì)押資產(chǎn)）X80%-借款 人名下信用方式辦理的配套貸款額度。借款人為我行私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；借款人為我行非私鉆客戶(hù)的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不 超過(guò)300萬(wàn)元。授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。第六章小微企業(yè)小額信用貸款1定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶保證或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。2基本

30、規(guī)定3貸款對(duì)象及條件借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。4貸款金額、期限、利率及還款方式5貸款擔(dān)?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6貸款流程貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。第七章小微企業(yè)PO崩戶(hù)貸款1定義小微企業(yè)POS商戶(hù)貸款是指我行對(duì)符合條件的 POS收單特約商戶(hù)以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)（以下合稱(chēng)“商戶(hù)”）或其實(shí)際 控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)

31、者為場(chǎng)內(nèi) 經(jīng)營(yíng)商戶(hù)提供集中的POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購(gòu)買(mǎi)者的消費(fèi)資金， 經(jīng)過(guò)一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者再將代收的資金劃撥給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶(hù)的方式。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象及條件借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí) （含）以上，采用信用方式的， 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以上。借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上（含）。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的POS收單特約商戶(hù)或?yàn)镻OS集中收銀商場(chǎng)或?qū)?/p>

32、業(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)。借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)最近 3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶(hù)）不低于 10萬(wàn)元。借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶(hù)），且交易流水連續(xù)，每月沒(méi) 有間斷。借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商 戶(hù)的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具且蓋章確認(rèn)的商戶(hù)至少近3個(gè)月的收款交易流水記錄。應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)， 商戶(hù)企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求，具體行業(yè)準(zhǔn)入名單以招 商銀行小微企業(yè)貸款三查模版規(guī)定為準(zhǔn)準(zhǔn)入要求

33、.1分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)程度，選 擇經(jīng)營(yíng)存續(xù)期長(zhǎng)、輻射范圍廣、客流旺盛的商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)作為開(kāi)發(fā)目標(biāo)。.2商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理體制完善、治安良好、交易活躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3年以上（含），商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)商或經(jīng)營(yíng)管理者無(wú)不良記錄。.3商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善的財(cái)務(wù)管理制度。.4商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出租率不低于80%。.5分行應(yīng)定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行重新評(píng)估，原則上 要求每年至少1次。準(zhǔn)入審批分行須對(duì)POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批， 項(xiàng)目的審批 由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長(zhǎng)終審。

34、對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)， 分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行調(diào)查，包括經(jīng)營(yíng)情況、股權(quán)及管 理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶(hù)資金清算情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶(hù)、授信 條件、貸后管控等要素。貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開(kāi)展貸款商戶(hù)貸后管理工 作，包括但不限于提供商戶(hù)收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶(hù)經(jīng)營(yíng)及簽約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)分行法律與合規(guī)部門(mén)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò) 后簽訂。4貸款金額、期限、利率及還款方式A (3>A>單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過(guò)授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。5貸

35、款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6貸款流程及其他規(guī)定第八章小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款1定義小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷(xiāo)貨流量記錄的品牌供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo) 商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營(yíng)戶(hù)、代理銷(xiāo)售商、分銷(xiāo)商 等品牌下游經(jīng)銷(xiāo)商的稱(chēng)為經(jīng)銷(xiāo)商模式；借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)為向品牌企 業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱(chēng)為供應(yīng)商模式。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象及條件品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開(kāi)辦業(yè)務(wù)前，須對(duì)品牌企業(yè) 進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售信貸業(yè)

36、務(wù)分管行長(zhǎng) 終審。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行應(yīng)對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷(xiāo)商的分布情況等進(jìn)行調(diào)查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營(yíng)模 式，經(jīng)營(yíng)周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶(hù)、授信條件、貸后管控等要素。4貸款金額、期限、利率及還款方式以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò) 300萬(wàn)元；以自然人聯(lián)?；蜃匀蝗诉B帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)150萬(wàn)元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)應(yīng)符合以下條件：供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額

37、=借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近12個(gè)月銷(xiāo)售金額的30%。經(jīng)銷(xiāo)商模式下，授信或單筆貸款金額=品牌企業(yè)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)與近12個(gè)月銷(xiāo)售金額的20%。同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。5貸款擔(dān)保品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個(gè)貸部門(mén)初審后，報(bào)分行授信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān)保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷(xiāo)流量貸款具體業(yè)務(wù)時(shí)，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān)保方，具體擔(dān)保方的管 理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行6貸款用途及支付管理7貸款流程及其他規(guī)定第九章小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié)基本規(guī)定1定義小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以我

38、行認(rèn)可的質(zhì)物作 質(zhì)押擔(dān)保,用于借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需求的小微企業(yè)貸款業(yè) 務(wù)2基本規(guī)定可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3貸款對(duì)象及條件須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。4貸款金額、期限、利率及還款方式授信或單筆貸款金額最低不得低于 5萬(wàn)元，以企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公 貸款的，最高不超過(guò)500萬(wàn)元，以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的，最高不得 超過(guò)1000萬(wàn)元。且須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款各子產(chǎn)品關(guān)于金額的規(guī)定。同一借款人及其配偶在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸款金額合計(jì)最高不得超過(guò)1000萬(wàn)元；多個(gè)自然人以同一企業(yè)作為用款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押 貸款金額合計(jì)不得超過(guò)1000萬(wàn)元；同

39、一借款企業(yè)在我行辦理的小微企業(yè)質(zhì)押貸 款金額合計(jì)最高不得超過(guò)500萬(wàn)元。5質(zhì)物我行可接受質(zhì)押的質(zhì)物包括借款人、借款企業(yè)名下或借款企業(yè)股東及實(shí)際 控制人名下的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債、記賬式國(guó)債、人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票等可明確辨認(rèn)并有效控制的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利。且符合以下條件：6貸款流程及其他規(guī)定小微企業(yè)質(zhì)押貸款均在我行個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)中辦理及發(fā)放。具體貸款操作要 求按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作” 的流程要求執(zhí)行。第二節(jié)儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1定義儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)在我行的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存

40、單作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。2貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。4貸款金額、期限、利率及還款方式5質(zhì)物我行只接受客戶(hù)在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地的我行同城網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶(hù)的人民幣儲(chǔ)蓄定期存款或存單質(zhì)押，質(zhì)物須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)質(zhì)物的各項(xiàng)要求。6質(zhì)押率最高不超過(guò)定期存款或存單本金的 90%。7貸款流程及其他規(guī)定招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流 程要求執(zhí)行。質(zhì)物凍結(jié)：零售貸款經(jīng)辦人員受理貸款申請(qǐng)，并審查完畢后，通知借款人、質(zhì)物或借款企業(yè)相關(guān)人員持身份證明文件（個(gè)人身份證明或企業(yè)經(jīng)營(yíng)證明） 權(quán)利憑證（如有），質(zhì)物所在“一卡通”或企業(yè)公章到受理行儲(chǔ)

41、蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái) 辦理質(zhì)物凍結(jié)手續(xù)。具體要求如下：若質(zhì)物為有權(quán)利憑證的定期存單，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然 人名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專(zhuān)夾保管 ，企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證 按照一級(jí)資料管理要求保管。若質(zhì)物為電子賬戶(hù)下的定期存款，須由儲(chǔ)蓄柜臺(tái)或會(huì)計(jì)柜臺(tái)對(duì)質(zhì)物進(jìn)行凍 結(jié)。以企業(yè)名下定期存款質(zhì)押的，須將質(zhì)物存入企業(yè)在我行開(kāi)立的保證金賬戶(hù) 進(jìn)行質(zhì)押；以自然人名下定期存款質(zhì)押的，須對(duì)定期存款及存款所在“一卡通” 賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)?！氨竞贤?xiàng)下質(zhì)物為人民幣或外幣定期存款、人民幣或外幣活期存款的，有 關(guān)存款資金所在賬戶(hù)被質(zhì)權(quán)人凍結(jié)之日起視為被特定化和移交質(zhì)權(quán)人占有，構(gòu) 成保證金質(zhì)押擔(dān)保，質(zhì)押生

42、效”。第三節(jié)國(guó)債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1定義國(guó)債質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)名下的憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債或記 賬式國(guó)債作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。2貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定要求。3貸款金額、期限、利率及還款方式憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日；儲(chǔ)蓄國(guó)債質(zhì)押貸款，授信或單筆貸款期限不得超過(guò)國(guó)債到期日前2個(gè)月，且經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)須在儲(chǔ)蓄國(guó)債到期日前15天完成貸款結(jié)清處理的全部工作。符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4質(zhì)物我行只接受財(cái)政部發(fā)行，由我行填制收款憑證方式或以托管在我行系統(tǒng)的方式對(duì)個(gè)人銷(xiāo)售的國(guó)債作為質(zhì)物。6質(zhì)押率國(guó)債質(zhì)押率最高不超過(guò)票面金

43、額的 90%。7貸款流程及其他規(guī)定招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流 程要求執(zhí)行。以?xún)?chǔ)蓄國(guó)債或記賬式國(guó)債質(zhì)押的，凍結(jié)流程按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 規(guī)范中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程要求執(zhí)行。以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，須將質(zhì)物權(quán)利憑證原件移交我行，自然人名下的質(zhì) 物或權(quán)利憑證須入儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)柜專(zhuān)夾保管，企業(yè)名下的質(zhì)物或權(quán)利憑證按照一級(jí)資 料管理要求保管。第四節(jié) 人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1定義人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)在我行的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的小微企業(yè)質(zhì)押貸款。2貸款對(duì)象及條件符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定

44、要求3貸款金額、期限、利率及還款方式限：授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，且授信或單筆貸款期限原則上不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期日。若貸款申請(qǐng)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品到期日不足 1個(gè)月的，授信或單筆貸款不得超過(guò) 1個(gè)月，但可超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品到期日。同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4質(zhì)物我行僅接受我行發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為 PR1和由總行確定的可質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 為PR2的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押。以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR2人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì) 押的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人必須為我行“金葵花”卡持卡及以上客戶(hù)。5質(zhì)押率X質(zhì)押率。質(zhì)押率的確定規(guī)則如下：投資標(biāo)的為行內(nèi)信貸資產(chǎn)的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品 面值

45、的70%。投資標(biāo)的為銀行承兌匯票的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。投資標(biāo)的為低風(fēng)險(xiǎn)信托貸款的理財(cái)產(chǎn)品如投資標(biāo)的為行外信貸資產(chǎn)，或新發(fā)放的信托貸款人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的為授信審批授權(quán)手冊(cè)授權(quán)金融市場(chǎng)部投資的大型企業(yè)或機(jī)構(gòu)信托貸款的（如現(xiàn)有的鐵道部信托貸款及國(guó)電集團(tuán)公司信托貸款），質(zhì)押 率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的80%。投資標(biāo)的為新股的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于投資標(biāo)的為新股的人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品，如理財(cái)產(chǎn)品所投資的金融產(chǎn)品 能通過(guò)優(yōu)先劣后的結(jié)構(gòu)化安排、產(chǎn)品止損線(xiàn)設(shè)計(jì)等實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品本金及收益的 有力保障，質(zhì)押率最高為理財(cái)產(chǎn)品面值的 70%。其他風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)PR2級(jí)人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品

46、，總行將結(jié)合理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收 益特征和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等因素在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行時(shí)另行制定。6貸款流程及其他規(guī)定人民幣受托理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)流程及質(zhì)物凍結(jié)流程按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中第十章第八節(jié)“個(gè)人資產(chǎn)系統(tǒng)貸款操作”的流程 要求執(zhí)行。第五節(jié)銀行承兌匯票質(zhì)押小微企業(yè)質(zhì)押貸款1定義小微企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款是指向借款人發(fā)放的，以借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體（出質(zhì)人，以下視情況也稱(chēng)持票人）持有尚未到期的銀行承兌匯票（以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀 票）作為質(zhì)物的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。2基本規(guī)定3貸款對(duì)象及條件4貸款金額、期限、利率及還款方式授信或單筆貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 1年，同時(shí)須符合小微企業(yè)質(zhì)押貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。授信

47、或單筆貸款到期日原則上不得早于銀票到期后第5個(gè)工作日，且最早不得早于銀票到期日。以多張銀票質(zhì)押的，以最晚到期的銀票計(jì)算到期日。5貸款擔(dān)保該業(yè)務(wù)擔(dān)保方式為質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押擔(dān)保分為兩個(gè)階段，即銀票質(zhì)押和保證 金質(zhì)押。銀票到期前以持票人持有的銀票為質(zhì)押；銀票到期后我行將其進(jìn)行托 收，款項(xiàng)到賬劃入出質(zhì)人在我行開(kāi)立的保證金賬戶(hù)（款項(xiàng)自轉(zhuǎn)入保證金賬戶(hù)起 所產(chǎn)生的利息歸出質(zhì)人所有，但亦作為質(zhì)物為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保），繼續(xù)為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。用于質(zhì)押的銀票應(yīng)同時(shí)符合以下要求：“不得轉(zhuǎn)讓”“委托收款”“現(xiàn)金”“質(zhì)押”字樣的不得作為質(zhì)物。6貸款流程持票人須在我行開(kāi)立單位結(jié)算戶(hù)。借款人和出質(zhì)人須提交以下申請(qǐng)資料：.1銀

48、票原件。.2持票人與其前手之間的交易背景資料，包括不限于：交易合同、增值稅 發(fā)票或普通發(fā)票、貨運(yùn)單據(jù)等。.3出質(zhì)人應(yīng)出具同意提供銀票質(zhì)押的符合法律規(guī)定和章程規(guī)定的企業(yè)或公 司決議文件（借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體為公司的情況下應(yīng)出具股東會(huì)決議），該決議文件須至少包含以下內(nèi)容：出質(zhì)人同意將其持有的銀票作為質(zhì)物為借款人提供質(zhì)押 擔(dān)保；同意將質(zhì)押的銀票到期托收后的款項(xiàng)進(jìn)入其保證金賬戶(hù)，繼續(xù)以該保證 金為貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保；在相應(yīng)的質(zhì)押合同中應(yīng)明確約定，出質(zhì)人授權(quán) 銀行將在貸款到期日之前有權(quán)直接扣劃該保證金用于歸還借款人貸款本息。.4申請(qǐng)資料：借款人須提供身份證明、婚姻狀況證明、用途證明等資料。.5經(jīng)營(yíng)實(shí)體經(jīng)營(yíng)

49、資格資料：借款人須提供經(jīng)營(yíng)實(shí)體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程等資料。.6借款人還款能力證明資料：借款人須提供本人或經(jīng)營(yíng)實(shí)體近3個(gè)月主要結(jié)算銀行對(duì)賬單，分行可根據(jù)實(shí)際情況要求借款人提供財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明等 其他證明資料。.7貸款經(jīng)辦行要求的其他資料。貸前調(diào)查人員對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、貸款用途、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，重點(diǎn)調(diào)查銀票對(duì)應(yīng)的交易背景，主要調(diào)查內(nèi)容及要求如下：借款人應(yīng)提供交易背景對(duì)應(yīng)的證明資料，資料真實(shí)有效、要素齊全，且邏 輯關(guān)系一致。通過(guò)查詢(xún)企業(yè)信用網(wǎng)、公司網(wǎng)頁(yè)或互聯(lián)網(wǎng)等方式，調(diào)查出票人與持票人或其前手企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。對(duì)存在關(guān)聯(lián)方交易、回頭背書(shū)交易等嫌疑的業(yè)務(wù)，還要

50、跟蹤了解該銀票項(xiàng)下是否發(fā)生了實(shí)際的貨物轉(zhuǎn)移（即了解貨物的出、入庫(kù)情況，并查看有關(guān)貨運(yùn)單據(jù)），且貨物的流向與資金和銀票的流向一致， 以此驗(yàn)證其交易背景的真實(shí)性、 合法性。交易背景相關(guān)證明資料要查驗(yàn)原件，留存復(fù)印件。銀票查詢(xún)集中到分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)辦理，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部 門(mén)是指分行會(huì)計(jì)部、營(yíng)業(yè)部或指定支行，分行根據(jù)自身管理情況確定。票據(jù)查 詢(xún)及真?zhèn)螌徍艘?guī)定同我行辦理銀票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的相關(guān)要求，具體參見(jiàn)招商銀 行銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)、質(zhì)押操作規(guī)程、招商銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中管理會(huì) 計(jì)操作規(guī)程。分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)借款人申請(qǐng)資格、信用狀況、償債能力、票據(jù)業(yè)務(wù)交 易背景、資料完整性、質(zhì)押票據(jù)的承兌行

51、是否在我行具備同業(yè)綜合授信額度等 方面進(jìn)行審查，最終出具是否同意貸款的審批意見(jiàn)。貸款審批通過(guò)后，借款人、出質(zhì)人須簽署授信或借款合同、質(zhì)押合同、借 據(jù)等法律文本。銀票質(zhì)押，出質(zhì)人須在銀票上簽章且在銀票上做出以貸款人為被背書(shū)人的 質(zhì)押背書(shū)。本業(yè)務(wù)在系統(tǒng)中錄入“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款”。“代保管物品登記簿”并及時(shí)入雙人管理的保險(xiǎn)柜保管。會(huì)計(jì)人員每日應(yīng)核對(duì) 未質(zhì)押入庫(kù)的票據(jù)實(shí)物相符并在“代保管物品登記簿”上注明核對(duì)結(jié)果并簽章，會(huì) 計(jì)主管每周核對(duì)未質(zhì)押入庫(kù)票據(jù)的出入庫(kù)及保管情況并在“代保管物品登記簿” 上注明檢查情況并簽章。放款完成后質(zhì)押銀票的保管參照各分行現(xiàn)行的質(zhì)押銀票保管規(guī)定執(zhí)行。貸款發(fā)放前，應(yīng)扣減承兌行在我

52、行同業(yè)授信額度。銀票完成質(zhì)押入庫(kù)手續(xù)后，分行個(gè)貸部門(mén)要根據(jù)招商銀行紙質(zhì)商業(yè)匯票登記查詢(xún)管理辦法和招商銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)會(huì)計(jì)操作規(guī)程的要求在 我行品牌系統(tǒng)”紙票登記處理4198”中對(duì)票據(jù)進(jìn)行錄入，后自動(dòng)傳送給 CMB-ECDS ,再由CMB-ECDS在夜間批量發(fā)送 ECDS-NPC。原則上須應(yīng)由放 款審查或放款操作人員負(fù)責(zé)銀票的登記工作。分行個(gè)貸部門(mén)要對(duì)貸款審批意見(jiàn)、分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)出具的查詢(xún)查復(fù)書(shū)復(fù)印件及審核意見(jiàn)表進(jìn)行審核，完成放款審查、并核實(shí)銀票已完成質(zhì)押 入庫(kù)手續(xù)后方可放款。分行個(gè)貸管理部門(mén)貸后人員應(yīng)根據(jù)總分行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)要求定期組織實(shí)施貸后檢查，具體要求為：每月根據(jù)系統(tǒng)集中

53、反饋的借款人還款付息情況對(duì) 逾期欠息貸款進(jìn)行催收；每月根據(jù)系統(tǒng)集中反饋的借款人貸款用途支付及使用 異常情況進(jìn)行排查。止匕外，分行個(gè)貸管理部門(mén)貸后人員認(rèn)為有必要的，還可根 據(jù)具體情況采取其他貸后管理措施。7銀票托收分行個(gè)貸部門(mén)要建立銀票質(zhì)押貸款登記臺(tái)賬，在每張銀票到期前10個(gè)自然日辦理出庫(kù)，出庫(kù)單須由分行個(gè)貸部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)，且出庫(kù)單須注明用于 銀票托收。分行個(gè)貸部門(mén)向分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)出具銀票到期托收通知 書(shū)、保證金收取通知書(shū)（注明保證金賬戶(hù)凍結(jié)要求），及時(shí)委托分行指定行（部） 會(huì)計(jì)部門(mén)對(duì)銀票進(jìn)行托收。收到托收款項(xiàng)后，分行指定行（部）會(huì)計(jì)部門(mén)要根據(jù)通知書(shū)要求將小微企 業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押貸款的托收款項(xiàng)轉(zhuǎn)入出質(zhì)人保證金賬戶(hù)（保證金賬戶(hù)開(kāi)立流程按我行現(xiàn)有規(guī)定執(zhí)行），并對(duì)此保證金賬戶(hù)作凍結(jié)處理。8貸款歸還貸款的歸還采用到期日手工扣款