我國(guó)外企保險(xiǎn)福利場(chǎng)的新變化

1、我國(guó)外企保險(xiǎn)福利市場(chǎng)的新變化目前，全球最大的 500家跨國(guó)公司已有450家在華投資。跨國(guó)企業(yè)重視員工福利計(jì)劃，希 望通過(guò)提供完善的員工福利計(jì)劃與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拼市場(chǎng)、搶人才，外資企業(yè)通過(guò)引進(jìn)國(guó)外員工福利計(jì)劃的最新理念、母公司的福利標(biāo)準(zhǔn)、做法并結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)實(shí)際情況，為員工提供完善的保險(xiǎn)福利計(jì)劃，其保險(xiǎn)福利計(jì)劃走在我國(guó)員工福利市場(chǎng)前頭?？梢灶A(yù)見(jiàn)，跨國(guó)公司的保險(xiǎn)福利制度將成為大量中資企業(yè)的指南。引進(jìn)國(guó)際共保組織國(guó)際共保組織為跨國(guó)公司客戶提供員工福利保障計(jì)劃，通過(guò)為跨國(guó)公司每個(gè)客戶建立專(zhuān)門(mén)的賬戶，將客戶所有分支機(jī)構(gòu)的員工福利計(jì)劃有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，而不是孤立地向分支機(jī)構(gòu)提供保障。它幫助跨國(guó)公司利用其全球所有

2、分支機(jī)構(gòu)的員工福利計(jì)劃來(lái)分散單一國(guó)家的風(fēng)險(xiǎn) 波動(dòng)，并利用其全球的規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)降低單位保單的管理費(fèi)用，從而最終降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用和管理費(fèi)用，充分體現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和集約化效應(yīng)。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用， 跨國(guó)公司還能降低員工福利計(jì)劃的費(fèi)用，并藉助全球范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)分散，享受到國(guó)際共保組織提供的潛在的國(guó)際紅利。因此，國(guó)際共保組織對(duì)跨國(guó)公司的雇員福利經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有較大吸引力。在國(guó)際共保組織進(jìn)入我國(guó)之前，跨國(guó)公司團(tuán)體險(xiǎn)業(yè)務(wù)多由各家中資保險(xiǎn)公司承保。國(guó)際共保組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)之后，原先的市場(chǎng)得以重新洗牌。如平安保險(xiǎn)公司于2001年與INSUROPE（歐洲保險(xiǎn)聯(lián)盟）簽訂合作與聯(lián)盟協(xié)議，成為其在中國(guó)大陸惟一的成員公司。通過(guò)

3、 INSUROPE（歐洲保險(xiǎn)聯(lián)盟），平安人壽已經(jīng)成功開(kāi)拓的外企客戶包括英特爾、IBM、殼牌石油等世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)。這些國(guó)際共保組織在內(nèi)地的部分客戶將逐漸聚攏到與其具有合作關(guān)系 的保險(xiǎn)公司之內(nèi)。這對(duì)中資保險(xiǎn)公司承保外資企業(yè)提出更大的挑戰(zhàn)。另外，加入世貿(mào)組織以來(lái)，中國(guó)資本對(duì)外輸出開(kāi)始成為一種新的趨勢(shì)。目前在海外的中資企業(yè)總數(shù)近萬(wàn)家，遍及世界160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，而且每年還在以數(shù)百家的速度增加，國(guó)際共保計(jì)劃顯然也為正在海 外擴(kuò)張的中資跨國(guó)企業(yè)解決雇員保險(xiǎn)福利問(wèn)題提供了新的途徑?？鐕?guó)公司加入國(guó)際共保組織，可以享受以下好處：1、統(tǒng)一管理。國(guó)際共保計(jì)劃為企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的賬戶，將跨國(guó)公司分布在全球的所有分國(guó)際共支

4、機(jī)構(gòu)的員工福利計(jì)劃有機(jī)地聯(lián)系起來(lái)，并將所有相關(guān)信息充分交流給各相關(guān)機(jī)構(gòu)。保計(jì)劃提供的這種服務(wù)非常契合跨國(guó)公司強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和資源分配的管理需要，有利于總部對(duì)分支機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)福利計(jì)劃的控制和統(tǒng)一管理，也有利于對(duì)分支機(jī)構(gòu)信息的及時(shí)把握。2、國(guó)際統(tǒng)籌。國(guó)際共保計(jì)劃可以對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)員工保險(xiǎn)計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行交叉補(bǔ)貼，若某個(gè)分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了較高理賠，通過(guò)國(guó)際共保計(jì)劃可以使用國(guó)際賬戶向這個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼。最后的余額將作為國(guó)際賬戶的紅利分配給產(chǎn)生盈余的分支機(jī)構(gòu)。每年潛在的紅利返還能夠降低跨國(guó)公司的員工福利成本。3、成本控制。國(guó)際共保計(jì)劃幫助跨國(guó)公司利用其全球所有分支機(jī)構(gòu)的員工福利計(jì)劃來(lái)分散單一機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，同

5、時(shí)利用其全球的規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)降低單位保單的管理費(fèi)用，從而最終降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用和管理費(fèi)用，充分體現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和集約化效應(yīng)。4、國(guó)際分紅。國(guó)際共保組織將員工福利計(jì)劃經(jīng)營(yíng)成果的一部分作為國(guó)際紅利返還給客戶，進(jìn)一步降低其在福利保障方面的支出。5、 較為寬松的核保政策。加入國(guó)際共保組織的客戶將享受更為寬松的核保政策。比如,參加Insurope（歐洲保險(xiǎn)聯(lián)盟）國(guó)際共保計(jì)劃的客戶，免體檢最高壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣 500 萬(wàn)元，而國(guó)內(nèi)目前一般客戶免體檢最高壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為人民幣100萬(wàn)元。全球醫(yī)療產(chǎn)品的出現(xiàn)隨著外商投資企業(yè)的迅速增加，在華工作的外籍人士逐年攀升，這類(lèi)人群主要來(lái)自歐美日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家，往往是企業(yè)高級(jí)管理

6、人員，因此，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障要求很高。另外，這類(lèi)人群除在中國(guó)工作外，常因工作和休假需要在國(guó)外居留，要求醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍全球化。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所提供的一般保險(xiǎn)條款不能提供全球醫(yī)療保障，滿足不了外籍人士的高端保險(xiǎn)需求。據(jù)估計(jì)，目前超過(guò) 30萬(wàn)名外籍人士未能在中國(guó)獲得合適的醫(yī)療保障。為此，一 部分在華工作的外籍人士只能通過(guò)其所在企業(yè)的海外機(jī)構(gòu)，向海外保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)。除此之外，中國(guó)企業(yè)全球化的趨勢(shì)， 越來(lái)越多企業(yè)高層管理人員經(jīng)常在全球范圍內(nèi)進(jìn)行商務(wù) 活動(dòng)或派出優(yōu)秀的員工到境外工作，他們也迫切需要全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。在一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)全球醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域基本處于空白狀態(tài)。境內(nèi)的外籍人士通過(guò)在 境

7、外購(gòu)買(mǎi)全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足其醫(yī)療保障需求，大量的客戶資源流向境外。據(jù)保守估計(jì),每年全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)流失量超過(guò)人民幣10億元。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司近年來(lái)也注意到市場(chǎng)對(duì)全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的迫切需求，紛紛出擊，希望搶先進(jìn)入該市場(chǎng)。中國(guó)人壽與佳健環(huán)宇有限公司簽訂業(yè)務(wù)合作意向書(shū)，雙方將共同推出全球健康保險(xiǎn)計(jì)劃。大地保險(xiǎn)公司與 GBG公司合作，聯(lián)手推出了大地全球醫(yī)療保險(xiǎn)。中意人壽保 險(xiǎn)公司推出的“駐外員工團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)”，借助其外方母公司一一意大利忠利保險(xiǎn)集團(tuán)雇 員福利計(jì)劃網(wǎng)絡(luò)，為有需求的外籍員工度身定做保險(xiǎn)福利計(jì)劃。以下是全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)：1、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)責(zé)任。與一般醫(yī)療保險(xiǎn)只提供門(mén)診、住院責(zé)任不同，全

8、球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任覆蓋廣泛，以中國(guó)人壽即將推出的全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其保障范圍包括住院、 門(mén)診、特殊醫(yī)療、交通轉(zhuǎn)運(yùn)、慢性疾病、牙科、生育、美國(guó)選擇性治療等責(zé)任。能滿足被保 險(xiǎn)人全方面的醫(yī)療保障需求。2、 保險(xiǎn)金額咼。以中國(guó)人壽即將推出的全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其保險(xiǎn)金額咼達(dá)160 萬(wàn)美元，大大超出了一般醫(yī)療產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍，能充分保障被保險(xiǎn)人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。3、獨(dú)立于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。與目前市場(chǎng)上一般的團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)不同，全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)立于社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)診療項(xiàng)目和藥品沒(méi)有任何限制，對(duì)治療必須的合理醫(yī)療支出，包括進(jìn)口藥品、 進(jìn)口材料都能給予報(bào)銷(xiāo)， 就診醫(yī)院私營(yíng)醫(yī)院和外資醫(yī)院，能充分滿足外

9、籍人士在國(guó)內(nèi)的就診要求。4、全球醫(yī)療保障。全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍全球化，被保險(xiǎn)人可在國(guó)外網(wǎng)絡(luò)內(nèi)和網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)院就診，但網(wǎng)絡(luò)外醫(yī)院將有更多的自付額。全球醫(yī)療保險(xiǎn)的出現(xiàn)滿足了外籍人士的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，增加其醫(yī)療保障，更有利于跨國(guó)在華企業(yè)吸引國(guó)際化人才。彈性福利計(jì)劃的興起彈性福利計(jì)劃是一種有別于傳統(tǒng)固定式福利的新員工福利制度。彈性福利計(jì)劃又稱為“自助餐式的福利”， 即企業(yè)提供列有各種福利項(xiàng)目的“菜單”，員工可以從中選擇其所需要的福利，組合自己“福利套餐”。我國(guó)一些外資企業(yè)目前也紛紛引進(jìn)彈性福利計(jì)劃，為員工提供更具選擇性的員工福利計(jì)附加型、套餐型、核心加劃。彈性福利計(jì)劃在實(shí)際的操作過(guò)程中逐漸演化為以下幾種

10、類(lèi)型:選擇型等:1、附加型彈性福利計(jì)劃：附加型彈性福利計(jì)劃是最普遍的彈性福利計(jì)劃，就是在現(xiàn)有 的福利計(jì)劃之外，再提供其他不同的福利措施或擴(kuò)大原有福利項(xiàng)目的水準(zhǔn)，讓員工去選擇。例如某家公司原先的福利計(jì)劃包括公司對(duì)員工的配偶和子女報(bào)銷(xiāo)50 %的醫(yī)療費(fèi)用，同時(shí)，公司又與保險(xiǎn)公司談定一個(gè)優(yōu)惠價(jià)格，員工可以選擇自付金額將其配偶或子女的報(bào)銷(xiāo)比例從50 %提高到100 %。2、套餐型福利計(jì)劃：套餐型福利計(jì)劃是保險(xiǎn)公司與公司根據(jù)企業(yè)員工群體的需求設(shè)計(jì)“套餐福利組合”，每一個(gè)組合所包含的福利項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)不一樣，通常至少有一個(gè)福利包是可以免費(fèi)獲得的。如果員工選擇了價(jià)值更高的福利包，員工就得自己支付超過(guò)部分的金額。3 :核心加選擇型福利計(jì)劃：核心加選擇型福利計(jì)劃由“核心福利”和“彈性選擇福 利”所組成?！昂诵母＠笔敲總€(gè)員工都可以享有的基本福利，不能自由選擇，可以隨意選擇的福利項(xiàng)目則全部放在“彈性選擇福利”之中，比如、保險(xiǎn)公司提供意外險(xiǎn)、養(yǎng)老金、重大疾病等險(xiǎn)種，這部分福利項(xiàng)目都附有價(jià)格， 可以讓員工選購(gòu)。每個(gè)員工都有一個(gè)福利限額， 總值超過(guò)了所擁有的限額，差額將折成現(xiàn)金并由員工自己支付。福利限額一般為未實(shí)施彈性福利時(shí)所享有的福利水平。通過(guò)彈性福利計(jì)劃，企業(yè)高昂的福