家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)

1、WORD格式專業(yè)資料整理家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)2010-11WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)目錄第一章家庭基本概況第二章財(cái)務(wù)分析及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)第三章理財(cái)目標(biāo)設(shè)定與分析第四章基本參數(shù)設(shè)定第五章理財(cái)方案第六章可行性測(cè)試與敏感性分析第七章風(fēng)險(xiǎn)揭示附件- 1 -專業(yè)資料整理WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)第一章 家庭基本情況一、家庭成員基本信息客戶家庭主要成員表主要成員性別年齡婚姻狀況職業(yè)健康狀況 / 保險(xiǎn)狀況黃冬冬男22未婚在校學(xué)生健康 / 健康保險(xiǎn)48健康 / 社會(huì)保險(xiǎn)孫女士女已婚鐵路部門職工黃先生男48已婚鐵路部門職工健康 / 社會(huì)保險(xiǎn)黃先生一家居住在遼寧省錦州市內(nèi)， 夫妻二人均為鐵路部門職工， 收入基本 穩(wěn)定，福利待

2、遇基本不錯(cuò)， 家庭收入受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響不大。 而黃先生的兒子在外 地上大學(xué)，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，而且即將畢業(yè)，面臨就業(yè)問(wèn)題。黃先生夫妻二人的月 收入共計(jì) 7500 元。黃先生家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前，黃先生夫婦已經(jīng)通 過(guò)辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)， 家庭正處于財(cái)富積累階段。 已經(jīng)擁有了兩套住房和一 定的儲(chǔ)蓄。二、家庭基本財(cái)務(wù)狀況目前，家庭的主要收入來(lái)源是黃先生夫妻二人的月基本工資和獎(jiǎng)金， 和現(xiàn)有房屋出租 500/ 元，每月合計(jì) 8000 元。每月還應(yīng)扣除必要的開(kāi)銷，夫妻二人的月 基本生活費(fèi) 2000 元，兒子在大學(xué)期間的月基本生活費(fèi)用 1000 元，其他意外支出500 元。家庭月收支狀況（ /

3、 元） 收入 支出月基本工資收入7500夫妻月基本生活費(fèi)2000其他收入500兒子月基本生活費(fèi)1000固定存款2000車貸1500、其他費(fèi)用500合計(jì)80006000每月結(jié)余（收入支出）1000每月結(jié)余（收入支出）- 2-專業(yè)資料整理WORD格式- 4 -專業(yè)資料整理家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖自住房產(chǎn)56%活期存款股票基金5% 保險(xiǎn)9%定期存款28%一）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析黃先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，流動(dòng)性資產(chǎn)（定期存款）占29%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動(dòng)性資產(chǎn)維持一定時(shí)間的開(kāi)支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守，認(rèn)為可以適當(dāng)轉(zhuǎn)移一部分流動(dòng)性資產(chǎn)做一些投資。年收支狀況（ /

4、元）支出年基本工資收入90000家庭年基本生活費(fèi)36000年終獎(jiǎng)金6000固定存款24000銀行存款利息500保險(xiǎn)費(fèi)用2800其他收入6800車貸18000旅游5000收入其他500090800103300合計(jì)年結(jié)余（收入支出12500家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（ / 元）資產(chǎn)項(xiàng)目金額負(fù)債項(xiàng)目定期存款30 萬(wàn)車貸15 萬(wàn)活期存款及現(xiàn)金2 萬(wàn)股票和基金5 萬(wàn)保險(xiǎn)10 萬(wàn)自住房產(chǎn)合計(jì)60 萬(wàn)107 萬(wàn)合計(jì)15 萬(wàn)家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)（二）家庭收支情況黃先生年度支出中，日常生活費(fèi)用占39%，車貸支出占 20%，旅游等其他支出及其它各占12%，保險(xiǎn)費(fèi)占 3%。保險(xiǎn)費(fèi)支出占年收入的10%，屬于正常保障范圍，家庭因此能夠

5、獲得足夠保障。 但固定存款年度支出占 26%，存款量較大，由于現(xiàn)在市場(chǎng)上通貨膨脹比較嚴(yán)重，不利于 資產(chǎn)的再升值。家庭年度支出情況第二章、家庭母時(shí)代”旅游6%其他6%基本生活費(fèi)39%車貸20%保險(xiǎn)3%按照家庭財(cái)務(wù)生命周階段。按照經(jīng)驗(yàn)生命周期分析財(cái)務(wù)分析及風(fēng)WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)（ 一 ） 在投資上，黃先生夫婦事業(yè)有成，有一定的固定存款和房產(chǎn)，但是需要一定 的投資計(jì)劃。考慮購(gòu)買基金、股票、債券等金融產(chǎn)品。（ 二 ） 在生活上，日常生活應(yīng)該注意勞逸結(jié)合，適當(dāng)提高生活質(zhì)量，可以對(duì)旅游和 健康方面的支出有所增加。建議考慮增加購(gòu)買健康保險(xiǎn)。（ 三 ） 在支出方面，不僅要考慮到兒子上大學(xué)所需經(jīng)費(fèi)和就業(yè)經(jīng)

6、費(fèi)，還要考慮退休 問(wèn)題，需要適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老計(jì)劃。、財(cái)務(wù)分析一）資產(chǎn)負(fù)債比率 = 總負(fù)債 / 總資產(chǎn) =150000/1070000=14.02%二）結(jié)余比率 = 每月結(jié)余 / 月收入 =1000/8000=12.5%三）債務(wù)償還率 = 月還貸額 / 月收入 =1500/8000=18.75%四）流動(dòng)性比率 = 流動(dòng)性資產(chǎn) / 每月支出 =20000/6000=3.33五）儲(chǔ)蓄率 = 年儲(chǔ)蓄額 / 年收入總額 =24000/90000=26.67%七）流動(dòng)資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率六）凈資產(chǎn)投資率 = 投資凈資產(chǎn)總額 / 凈資產(chǎn)額 =50000/1070000=4.67%=流動(dòng)資產(chǎn)額 / 凈資產(chǎn)額=37000

7、0/1070000=34.58%家庭財(cái)務(wù)指數(shù)分析表序號(hào)財(cái)務(wù)能力財(cái)務(wù)指標(biāo)財(cái)務(wù)指標(biāo)合理范圍1財(cái)富積累能力儲(chǔ)蓄率26.67%30%左右2投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比4.67% 50%3風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力流動(dòng)資產(chǎn)比率3.33364流動(dòng)資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比34.58%15%左右5債務(wù)清償能力資產(chǎn)負(fù)債率14.02% 50%6債務(wù)償還率18.75% 40%三、診斷結(jié)論與建議（一）結(jié)論通過(guò)家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)分析表中， 黃先生家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)參考值的對(duì)比，分析如下：1、資產(chǎn)負(fù)債比率反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗(yàn)表明家庭的資產(chǎn)負(fù)債率一般以出現(xiàn)財(cái)務(wù)危50% 較為適宜。黃機(jī)。先生家庭的負(fù)債率比較低，債務(wù)壓力小， 一般不會(huì)- 5 -專業(yè)資

8、料整理家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)2、結(jié)余比率和儲(chǔ)蓄率反映了家庭控制開(kāi)支的能力，經(jīng)驗(yàn)數(shù)值應(yīng)該在40%和30%以上，而您的這項(xiàng)指標(biāo)僅為 10%和 26.67% ，說(shuō)明家庭儲(chǔ)蓄能力較為弱。應(yīng)該在支持方面 加以控制。 注意預(yù)算，勤于記賬都是進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理的有效手段。3、經(jīng)驗(yàn)表明，債務(wù)償還率低于 50%比較安全。黃先生家庭的債務(wù)償還率遠(yuǎn)低于50%，說(shuō)明車貸并沒(méi)有影響正常生活。 但是為了增強(qiáng)儲(chǔ)蓄能力， 可以考慮通過(guò)延長(zhǎng)債務(wù)償還期限降低 月供水平，維持家庭財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。4、流動(dòng)性比率的理想值在 3-6 之間。目前黃先生家庭的流動(dòng)資產(chǎn)比率在 3.3 ，說(shuō)明至少 能維持家庭 3-4 個(gè)月的開(kāi)銷，能夠應(yīng)付突發(fā)事件的發(fā)生。

9、（二）問(wèn)題及建議從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看， 流動(dòng)性比例過(guò)低，無(wú)法滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求；凈儲(chǔ)蓄率 過(guò)大說(shuō)明您的家庭在滿足當(dāng)年支出以外， 還可將 50%左右的凈收入用于增加儲(chǔ)蓄或者投資； 凈資產(chǎn)償付比例過(guò)大一方面說(shuō)明您的家庭負(fù)債壓力較小， 同時(shí)也說(shuō)明您沒(méi)有充分利用起自己的 信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ?cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余， 回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴 工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng) 當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、 適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率， 是您家庭財(cái)富快 速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。通過(guò)以上分析可以看出，黃先生的家庭財(cái)務(wù)狀況和收支情況相對(duì)穩(wěn)定，債務(wù)

10、 負(fù)擔(dān)也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一， 且儲(chǔ)蓄所占比率太高， 整個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)管理過(guò)于保守， 影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)。建議盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)， 適度對(duì)基金和保險(xiǎn)等產(chǎn)品加大投資， 以實(shí)現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期 保值、增值的理財(cái)目標(biāo)。第三章 理財(cái)目標(biāo)設(shè)定與分析一、理財(cái)目標(biāo)結(jié)合黃先生的實(shí)際需求， 歸納通過(guò)上述財(cái)務(wù)狀況的分析以及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)論，- 6 -家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)出家庭理財(cái)目標(biāo)有如下：1、制定合理投資組合方案，提高投資收益率。2、完成兒子的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)的支出，為解決兒子畢業(yè)后就業(yè)問(wèn)題積攢資金。3、贍養(yǎng)雙方父母，解決老人的贍養(yǎng)費(fèi)用。4、籌劃黃先生夫妻的退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。5

11、、為兒子結(jié)婚籌集“婚房和裝修款”。6、制定和籌劃家庭全員的保障規(guī)劃7、償還銀行車貸。二、目標(biāo)可行性分析目標(biāo)順序目標(biāo)內(nèi)容距今年限金額 / 元年限內(nèi)容完成兒子大學(xué)教育和就業(yè)經(jīng)短期目標(biāo)教育經(jīng)費(fèi)0 年1.5 萬(wàn)1 年費(fèi)；贍養(yǎng)雙方老人， 為雙方父母定就業(yè)經(jīng)費(fèi)0 年5 萬(wàn)1 年制贍養(yǎng)經(jīng)費(fèi)0 年10 萬(wàn)15 年保險(xiǎn)。夫妻二人養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)； 為兒子購(gòu)中期目標(biāo)養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)5 年30 萬(wàn)35 年置結(jié)婚經(jīng)費(fèi)8 年50 萬(wàn)8 年新房和結(jié)婚經(jīng)費(fèi)。長(zhǎng)期目標(biāo)保障經(jīng)費(fèi)0 年15 萬(wàn)30 年為家庭成員購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)和健貸款經(jīng)費(fèi)0 年10 萬(wàn)10 年康保險(xiǎn)；償還銀行車貸。（注：目標(biāo)開(kāi)始時(shí)間為2011 年）由于黃先生的兒子計(jì)劃在 2018

12、年結(jié)婚成家，屆時(shí)家庭成員和財(cái)務(wù)情況都會(huì)發(fā)生很大 的變化。長(zhǎng)期的房貸規(guī)劃和新組家庭理財(cái)規(guī)劃需要在了解小逸太太的財(cái)務(wù)狀況才能予以詳細(xì) 規(guī)劃。因此根據(jù)黃先生家庭目前的家庭財(cái)務(wù)狀況以及各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急， 建 議：中短期目標(biāo)采取“目標(biāo)并進(jìn)法”予以實(shí)現(xiàn)，即從 2010 年起籌備兒子的教育經(jīng)費(fèi)和就業(yè) 經(jīng)費(fèi)， 老人贍養(yǎng)費(fèi)用的同時(shí)， 預(yù)留出一部分的經(jīng)費(fèi)給夫妻二人養(yǎng)老所用，同時(shí)利用現(xiàn)有住房 中的一套置換新房為兒子結(jié)婚時(shí)用。長(zhǎng)期目標(biāo)采用“目標(biāo)順序法”予以實(shí)現(xiàn)，即：在 2018 年中短期理財(cái)目標(biāo)完 成后，再重新規(guī)劃長(zhǎng)期目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)。專業(yè)資料整理WORD格式- 9 -專業(yè)資料整理家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)第四章 基本參數(shù)設(shè)定

13、數(shù)據(jù)來(lái)源于中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公報(bào)2010 年 2 月 25 日公布的 2009 年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)2009 年 2010 年 CPI 走勢(shì)本規(guī)劃的時(shí)間起于 2010 年，而在 2018 年黃先生的兒子結(jié)婚成家， 家庭成員和財(cái)務(wù)情 況都會(huì)發(fā)生很大的變化。 因此規(guī)范起見(jiàn)， 此份理財(cái)規(guī)劃的數(shù)據(jù)測(cè)算截止至 2018 年。此間，考慮到未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)報(bào)告產(chǎn)生的影響，為便于做出數(shù)據(jù) 詳實(shí)的理財(cái)方案， 在征得客戶同意的前提下， 對(duì)相關(guān)內(nèi)容做如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：1、預(yù)期未來(lái)每年通漲率預(yù)期生活消費(fèi)支出增長(zhǎng)率根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的 2005 至 2009 年宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)， 過(guò)去 5 年內(nèi) C

14、PI 年平均上 漲 4.2% 。其中， 2006 后 CPI 上漲大幅加速， 2008 年 CPI 的漲幅又攀新高， 2009 年雖然 有所下跌。 但根據(jù)， 2009 年至 2010 上半年的 CPI 漲幅情況來(lái)看，- 8 -家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)CPI 又攀上新高?；谶@一情況，我們把未來(lái)每年通貨膨脹率與生活消費(fèi)支出增 長(zhǎng)率均設(shè)定為 5.2% 。2、收入增長(zhǎng)率根據(jù)遼寧省人力資源和社會(huì)保障局提供數(shù)據(jù)， 2009 年職工平均工資為 2592 元。由于黃先生夫婦均為遼寧省鐵路職工，基本工資穩(wěn)定，獎(jiǎng)金也比較穩(wěn)定。根 據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，鐵路部門工資開(kāi)始上漲，估計(jì)每年上漲幅度達(dá)到3%。3、房?jī)r(jià)增長(zhǎng)率根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

15、提供的 2010 年 8 月年全國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格指數(shù)（詳見(jiàn)附件二） 計(jì)算得出，新建住宅房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)率為6.2%，二手房房?jī)r(jià)年均漲幅為 1.2 。考慮到近幾年房?jī)r(jià)飛速上揚(yáng)的態(tài)勢(shì)由于一系列政策的出臺(tái)得到了控制， 預(yù)設(shè)未來(lái)幾 年房?jī)r(jià)年均增長(zhǎng)率為5。4、資本市場(chǎng)投資回報(bào)率目前，一年期定期存款利率為2.50%（詳見(jiàn)附表三），屬于近幾年內(nèi)的較高水平。根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的歷史平均回報(bào)率，設(shè)定貨幣基金和定期存款回報(bào)率為 3，債券為 5 ，預(yù)期股票的長(zhǎng)期平均年收益率為10。5、商業(yè)、公積金貸款利率目前， 5 年期以上商業(yè)貸款年利率 5.96% ，公積金 3.50 ，預(yù)設(shè)此數(shù)據(jù)不變。 6、公積 金和養(yǎng)老金投資回報(bào)率由于是

16、政府投資行為， 以資金安全性為首， 設(shè)定長(zhǎng)期投資回報(bào)率等于貨幣基金和定期 存款的回報(bào)率 -3% 。7、相關(guān)稅制和城鎮(zhèn)職工社會(huì)保障制度: 均按現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章 理財(cái)方案、緊急備用金的規(guī)劃緊急備用金是個(gè)人或家庭用于應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急資金儲(chǔ)備， 通常為個(gè)人或家庭 3-6 個(gè)月的支出為宜。目前，黃先生家庭中有 20000 元的資金是活期存款，WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)家庭的月支出為 6000 元，流動(dòng)性能比率為 3.33 ，基本合理。建議：1、將現(xiàn)有的 2 萬(wàn)元活期， 1000 元投資于貨幣基金，在兼顧流動(dòng)性的同時(shí)，可獲 取更高的投資報(bào)酬率； 5000 元存于銀行卡中，開(kāi)通定活互轉(zhuǎn)功能；剩余

17、5000 元 作為現(xiàn)金備用。2、“節(jié)流” + “定投”雙管齊下：適當(dāng)控制家庭的月開(kāi)支，通過(guò)減少不必要的交 通、通訊及交際應(yīng)酬， 將每月家庭開(kāi)支減至 5000 元。每月結(jié)余的 2000 元收入用于各類基金 的定額定投。3、申請(qǐng)一張具有透支功能的信用卡，通過(guò)信用卡的透支額度補(bǔ)充緊急預(yù)備金， 這樣可利用實(shí)際消費(fèi)日至還款日之間的時(shí)間差， 減少日常生活開(kāi)支占用緊急預(yù)備 金的時(shí)間和比例。二、投資規(guī)劃如何使現(xiàn)有的家庭金融資產(chǎn)保值升值， 并將今后的收入結(jié)余投入到合理的投資資產(chǎn)配置。理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)所需資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置 儲(chǔ)蓄配置單位： /投資方向及品種萬(wàn)元 預(yù)期收益 率資產(chǎn)類型投資品種緊急預(yù)備金2流動(dòng)資產(chǎn)活期存

18、款1%保險(xiǎn)0.7教育金、就業(yè)金6.5債券型基金債券5%父母贍 生活費(fèi)0.8養(yǎng)費(fèi) 醫(yī)療準(zhǔn)備金0.3股票型基金基金15%兒子結(jié) 換房、及其他405婚費(fèi) 裝修準(zhǔn)備金5平衡型基金基金10%合計(jì)（一）投資產(chǎn)品介紹 :53.56.81、貨幣市場(chǎng)基金具有“擁有活期的更高的收益（活期存款年利率便利，國(guó)債的收0.91益%，貨幣市場(chǎng)基金一般在3%左右）、優(yōu)惠稅率（免稅）以及高度流動(dòng)性（贖回資金到帳時(shí)間為T+2）的特點(diǎn)。據(jù)“晨星”基金數(shù)據(jù)中心的統(tǒng)計(jì)表明， 05年至今，貨幣市場(chǎng)基金平均收益率約為3。2、債券型基金-10-專業(yè)資料整理-11-專業(yè)資料整理家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)該類基金是以債券為主要投資對(duì)象， 輔助參與打新股等投

19、資渠道的基金， 最大的特點(diǎn)是： 收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。3、混合型基金混合型基金是指同時(shí)以股票 , 債券為投資對(duì)象的基金，主要的特點(diǎn)是根據(jù)市場(chǎng)的變化， 股債倉(cāng)位之間能靈活轉(zhuǎn)換； 相對(duì)債券和股票基金， 倉(cāng)位的上下限較為寬松，在牛市行情中可 以加大股票倉(cāng)位，抓住投資時(shí)機(jī)，而熊市時(shí)，可以將大部分資金投入債市，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。4、股票型基金股票型基金具有集合投資、專業(yè)管理、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益共享的特征，風(fēng)險(xiǎn)和收益均介于 債券和股票之間。 目前在開(kāi)放基金市場(chǎng)中， 股票型基金的數(shù)量和市場(chǎng)占比都是最大的。 沙 礫淘金，向小逸家庭推薦幾個(gè)兼顧收益性和安全性的股票型基金。除此之外，銀行系的信托理財(cái)產(chǎn)品也是合適的投資渠道。以

20、銀行依托，信托融資的企 業(yè)資信可靠，預(yù)期收益也擁有很高的可操作性。當(dāng)然，這樣的投資組合并非一成不變， 建議小逸適當(dāng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，適當(dāng) 調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。此外，還是要經(jīng)常留意各個(gè)投資產(chǎn)品的走勢(shì)和表現(xiàn)，做好評(píng)價(jià)工作，及時(shí)吐 故納新。同時(shí)，也要保持一個(gè)良好的投資心態(tài)，不要因?yàn)槎唐趦?nèi)的市場(chǎng)波動(dòng)而隨意變更預(yù)設(shè) 的投資行為。（二）投資組合1、2 萬(wàn)元資金作為家庭緊急備用金，分配成 1000 元貨幣基金， 5000 元活期， 5000 元現(xiàn)金三種形式，在保證流動(dòng)性前提下， 通過(guò)貨幣基金獲取高于活期存款收益率。2、5 萬(wàn)元資金繼續(xù)在股市運(yùn)作：考慮到黃先生的兒子就對(duì)于相關(guān)專業(yè)，有專業(yè)投資知識(shí)， 將資金交給

21、兒子打理，不僅可以對(duì)兒子實(shí)踐有所幫助，而且對(duì)股票的升值有所幫助。3、30 萬(wàn)元的定期存款轉(zhuǎn)化為家庭生息資產(chǎn)，除了投資于各種不同投資風(fēng)格的基利得盈”人民幣信托類理財(cái)產(chǎn)品。參考的投資組合配置為：率為 8.5 ，標(biāo)準(zhǔn)差控制在在金之外，也可分配一部分用于購(gòu)買銀行的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如建設(shè)銀行30債券和70股票，投資產(chǎn)品組合的預(yù)期報(bào)酬22.40 左右較為合理。但小逸家庭在投資經(jīng)驗(yàn)和家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)資產(chǎn)規(guī)模上較為欠缺。據(jù)此，推薦黃先生家庭的投資組合做如下的比例分配：投資品種預(yù)期收益產(chǎn)品特征配置比例風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)貨幣基金3%無(wú)費(fèi)用，低成本，流動(dòng)性強(qiáng)5% 30%低債券基金5%投資債種豐富，收益固定25%較低混合型基金

22、8%靈活、穩(wěn)健20%70% 中股票型基金10%專業(yè)操盤，把握投資良機(jī)50%高組合的平均期望收益率為 ： nRPwi Rii 1=5 *3 +20 *5 +25 *8 +50 *10 8.15 三、保險(xiǎn)規(guī)劃（一）夫妻的保險(xiǎn)計(jì)劃家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)能夠抵御家庭主要收入來(lái)源突然中斷而對(duì)家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的不良影響。黃先生夫妻都參加了單位組織的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)， 但社保只能“?！倍荒堋鞍?，這就需要購(gòu)買合適的商業(yè)保險(xiǎn)做最有效的補(bǔ)充。根據(jù)黃先生的個(gè)人意愿以及目前家庭收入情況，因此必須考慮增加壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額。當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用1900019000減少個(gè)人支出后之家庭費(fèi)用1300013000家庭未來(lái)

23、生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)2020家庭未來(lái)支出的年金現(xiàn)值176674.2425176674.2425當(dāng)前上大學(xué) 1 年學(xué)費(fèi)支出1500015000未成年子女?dāng)?shù)11應(yīng)備子女教育支出1500015000家庭房貸余額及其他負(fù)債150000150000喪葬最終支出當(dāng)前水平1000010000家庭生息資產(chǎn)250000250000遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額172674.2425172674.2425保額調(diào)整分析壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)-彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求黃先生孫女士WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)應(yīng)該增加的保額172674.2425345348.485增加保額合計(jì)520000專業(yè)資料整理考慮整個(gè)家庭財(cái)務(wù)狀況，建議購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，

24、年保費(fèi)支出控制在0.7 萬(wàn)，占到年家庭收入的7%，保額為66 萬(wàn)元，是家庭收入7 倍，屬于合理范圍之內(nèi)。議書(shū)保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限每年需交保費(fèi)保額太平長(zhǎng)泰安康 C 款 20 年期交30 萬(wàn)元970 元 / 份，保額5 萬(wàn)，投保份共 5820 元家庭吉祥卡（意外險(xiǎn)）萬(wàn)元20 年期交100 元 / 份，保額6 萬(wàn)，投保份共 600 元 36每年支付 6420 元。二）兒子的保險(xiǎn)計(jì)劃由于兒子還在上大學(xué)期間， 沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障， 只在學(xué)校里參保了一份人身意外保險(xiǎn)。 鑒于黃先生的兒子健康情況良好，所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害， 此建議只需購(gòu)買一些低保費(fèi)、高保障的純消費(fèi)險(xiǎn)種。四、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于黃先生母親和孫女士

25、的父親均為鐵路退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要黃先生資助，所以魏先生需要每年拿出 0.65 萬(wàn)元贍養(yǎng)雙方父同時(shí)建議每年拿出 0.35 萬(wàn)元作為雙方父母醫(yī)療準(zhǔn)備金。 此筆資金以定投方式投資于股票型基金。五、個(gè)人結(jié)婚購(gòu)房規(guī)劃據(jù)中國(guó)結(jié)婚產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)查報(bào)告 2006 2007顯示，平均每對(duì)新人的結(jié)婚花費(fèi)至少12 萬(wàn)元（不包括購(gòu)置新房和新車） ，增勢(shì)迅猛。調(diào)查分析，平均每對(duì)新人結(jié)婚費(fèi)用中的最大支出是 新居裝潢費(fèi)用， 為近 6 萬(wàn)元。其次是買家具約 2 萬(wàn)元，家電近 2 萬(wàn)元，婚紗照至少 3500 元， 珠寶首飾 6000 元左右，禮服開(kāi)銷超過(guò) 2000 元，“蜜月游”平均也要近萬(wàn)元。如果設(shè)定婚

26、慶費(fèi)用的增速為 4.5% ，則到 2018 年黃先生的兒 子計(jì)劃 28 歲結(jié)婚的時(shí)候，婚慶費(fèi)用預(yù)計(jì)近 20 萬(wàn)元。至于購(gòu)房計(jì)劃， 近幾年來(lái)房?jī)r(jià)大幅上漲， 雖然上漲幅度通過(guò)政府對(duì)房地產(chǎn)行 業(yè)采取的一系列政策得到了控制， 但預(yù)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)格在未來(lái)幾年大幅振蕩的可能 性極低。假設(shè)準(zhǔn)備購(gòu)買一套 100 平米現(xiàn)價(jià) 50 萬(wàn)的住房，房?jī)r(jià)年增長(zhǎng)率 5 ， 2018-13-家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)年的該套住房?jī)r(jià)格為萬(wàn)元的購(gòu)房款。74 萬(wàn)元。按現(xiàn)行房貸政策首付3 成，到時(shí)至少要準(zhǔn)備 22.2建議通過(guò)“以房換房”的策略來(lái)解決“新房“問(wèn)題。具體來(lái)說(shuō)就是：出售一套現(xiàn)在居住的住房，再利用售房款購(gòu)買一套新的住房。假設(shè)在 2018 年

27、購(gòu)房?？紤]到現(xiàn)居住的住房房齡較老，升值空間有限，按年均 3 增值計(jì)算， 2018 年合理售價(jià)為 58 萬(wàn)。按照現(xiàn)行個(gè)人房屋買賣費(fèi)稅的政策制度，小逸 家庭出售現(xiàn)有住房需要支付 0.67 萬(wàn)元費(fèi)稅，購(gòu)買新的住房所要支付的稅費(fèi)合計(jì)約 3.4 萬(wàn)元 小逸在出售住房后能獲得 53.93 萬(wàn)元的資金，最終剩余的近 54 萬(wàn)元充當(dāng)新購(gòu)住房的首付款在解決了 50 萬(wàn)新購(gòu)房首付問(wèn)題后， 剩余的 20 萬(wàn)的房款就需要通過(guò)貸款方式予以解決。 剩余的 20 萬(wàn)元采用商業(yè)貸款模式 （ 貸款利率見(jiàn)表 3） ，貸款期限可設(shè)定為 10 年。對(duì)照現(xiàn)行 的個(gè)人住房商業(yè)性 / 公積金貸款萬(wàn)元還本息金額表 ，若采用等額本息還款法，每

28、月需歸 還貸款本息共 847.14 元。這樣的還款負(fù)擔(dān)對(duì)家庭的日常生活影響不大。六、職業(yè)規(guī)劃當(dāng)今社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈 , 建議黃先生在考慮家庭理財(cái)?shù)耐瑫r(shí) , 也要考慮為兒子的 職業(yè)規(guī)劃。注重對(duì)能力的積累和價(jià)值的提升，除了職場(chǎng)的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進(jìn)行必要的進(jìn)修和提高 , 參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)非常重要。由于目前職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，職業(yè)教 育費(fèi)用也呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢(shì)。因而，建議黃先生每年都能預(yù)留一份職業(yè)教育基金。 考慮到未來(lái)教育金的增 長(zhǎng)，可以從投資收益中每年預(yù)支金額為 5000 元。第六章 可行性測(cè)試與敏感性分析、可行性預(yù)測(cè)本規(guī)劃的時(shí)間跨度起于2010 年，而在 2018 年預(yù)計(jì)黃先生的家庭的成員和財(cái)-14-家庭

29、理財(cái)規(guī)劃書(shū)務(wù)情況都會(huì)發(fā)生很大的變化。因此，此份理財(cái)規(guī)劃的數(shù)據(jù)測(cè)算截止至2018 年。006995250000200000150000100000元）一）生涯仿真現(xiàn)金流量表010 年至 2018 年的年度現(xiàn)金流量表如下：時(shí)間2010 2011201220132014201520162017201898880.121609收96000.0 0101846.104901.108048.111290.114629.118067.入0 0407985310289939375.044703.利息7500.00011718.714648.418310.522888.128610.235762.74收益544

30、838836892.63227.投資34160.0 839844.2 43031.746474.3 50192.254207.658544.27收益00260434622954收益1376601451471534091625811728331843701974462123741合計(jì).00.80.37.99.69.73.88.91.1792616.106386生活90800.0094468.3 96357.698284.8100250.102255.104300.支出00294545566677270.07270.0保險(xiǎn)7270.0007270.0072707270.007270.007270.

31、007270.000支出5100.05858.3培訓(xùn)5000.0005202.005306.045412.165520.405630.815743.430支出20000.20000.基金20000.0020000.020000.020000.020000.020000.020000.00定投00000000013951支出1230701249861269401289331309671330401351561373144合計(jì).00.00.32.73.00.94.36.09.9720161.90026.收支14590.0826469.033648.241866.651329.762290.5750

32、60.82結(jié)余220WORD格式專業(yè)資料整理020102011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018-15-收益合計(jì)支出合計(jì) 收支 結(jié) 余家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)通過(guò)列表中數(shù)據(jù)顯示可知， 經(jīng)過(guò)適當(dāng)?shù)耐顿Y組合配置， 黃先生家庭每年的年 度總收入中，有約32是由投資收益所構(gòu)成的。但是，如果不進(jìn)行投資資產(chǎn)組合的優(yōu)化，依然按現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行投資， 家庭的資產(chǎn)積累也會(huì)有很大的 影響，致使家庭的理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。（二）家庭負(fù)債表截止 2018 年黃先生家庭換置新房后，預(yù)計(jì)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況如下表所示2018 年家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（/ 萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債占負(fù)債比金額比例金額例流現(xiàn)

33、金及定活期存款3518.88%房屋貸款86.96%動(dòng)貨幣基金4.51.91%汽車貸款313.04%資債券基金104.25%消費(fèi)貸款0產(chǎn)股票 / 混合基金28.211.99%其他0保險(xiǎn)費(fèi)用15.56.59%固定資產(chǎn)房地產(chǎn)（自用）14260.37%資產(chǎn)總計(jì)235.2負(fù)債總計(jì)23凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負(fù)債）212.2可以看到，經(jīng)過(guò)規(guī)劃后，黃先生家庭的儲(chǔ)蓄率從26.67%降低至18.88 ，投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比為18.15%，而在規(guī)劃前這一比例僅為4.67%；在負(fù)債方面，20 萬(wàn)的房貸和 3 萬(wàn)元未付清的車貸占總資產(chǎn)比例為 9.79 ，也符合合理的經(jīng)驗(yàn)值要求?？傮w上，家庭財(cái)務(wù)狀況都有了明顯的改善。另通過(guò)圖例對(duì)比

34、可見(jiàn)，小逸家庭資產(chǎn)各部分的組成比例也更趨于合理?；鸹钇诖婵?%2%定期存款28%定活期存款自住房產(chǎn)股票60%12%保險(xiǎn)7%15%、敏感性分析-16-WORD格式家庭理財(cái)規(guī)劃書(shū)（一）理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)受投資報(bào)酬率的影響最大，因此敏感性最高，如投資報(bào)酬 率提高，則能夠提前實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)基金的目標(biāo)；（二）理財(cái)目標(biāo)也受到通貨膨脹率的影響，通貨膨脹率提高了，實(shí)質(zhì)報(bào)酬率則降 低，理財(cái)目標(biāo)將無(wú)法如期實(shí)現(xiàn)。第七章 風(fēng)險(xiǎn)揭示一、以上規(guī)劃方案是基于目前的市場(chǎng)情況作出的一些假設(shè)而制定出來(lái)的， 這些假 設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如： 物價(jià)水平會(huì)不斷變化， 證券市場(chǎng)的 波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的變化，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等都會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生影響。二、生活支出除了受到物價(jià)水平的因素影響之外， 如果考慮未來(lái)生活品質(zhì)的提高、 醫(yī)療、保健支出的加大，會(huì)影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。三、兒子的教育目前僅僅只是估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果兒子接受研究生教育， 也 會(huì)對(duì)理財(cái)方案產(chǎn)生一定的影響。四、客戶在執(zhí)行本方案時(shí)， 應(yīng)該遵循理財(cái)師的意見(jiàn)， 理財(cái)師會(huì)定期與客戶對(duì)方案進(jìn)行調(diào)整，如果客戶單方面修改或不遵照?qǐng)?zhí)行，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也將受影響。-17-專業(yè)資料整理WORD格式專業(yè)資